ANÁLISE DE

CRÉDITO

COMO FAZER UMA BOAANÁLISE DE CRÉDITO.

O QUE É CRÉDITO?

A palavra “crédito” vem do latim CREDERE, que significa "acreditar" ou "confiar"; ou seja, quando você concede crédito para o seu cliente é porque confia que ele vai quitar o compromisso financeiro

assumido com sua Empresa.

ANÁLISE DE CRÉDITO

A análise de crédito consiste em atribuir valores à um conjunto de fatores que permitam a emissão de um parecer sobre determinada operação de crédito. 

+ POSITIVO

NEGATIVO -

ANALISAR O CRÉDITO

Ao analisar o CRÉDITO a ser concedido a pessoas físicas, o

analista inicialmente deve ter como balizador de sua análise, a busca

para a resposta das seguintes perguntas:

O comprador pode pagar como se comprometeu ?

O comprador pagará a dívida ?

Em que prazo o comprador pagará a dívida?

E se ele não pagar, como a empresaPoderá cobrar?

ANÁLISE DE CRÉDITO A PF

• São dados concretos obtidos documentalmente através de dados comprovados.

OBJETIVOS

• São obtidos através de informações do mercado e da sensibilidade do analista de crédito.

SUBJETIVOS

DADOS OBJETIVOS

ANALISADOS

DE

FORMA

CRITERIOSA

IDADE MÍNIMA E MÁXIMA

O novo código civil estabelece a idade que atinge a maioridade em 18 anos.Entretanto, poderão surgir clientes com maioridade atingida em idade menor

através de emancipação legal.

Por outro lado, a idade máxima deverá ser

estabelecida pela empresa, analisando-se

o risco do negócio.

ESTADO CIVIL E DEPENDENTES

Se for casado, qual é o regime de casamento?

Qualquer um dos membros do casal poderá aumentar o valor do patrimônio familiar, porém, legalmente só

poderá cobrar de quem assinou o contrato. É de bom alvitre colher a assinatura dos dois, marido e esposa,

para efetivo legal.

Se por acaso o cliente for separado ou divorciado e possuir dependentes, não esquecer que ele possui

encargos familiares maiores.

TEMPO DE RESIDÊNCIA

O cliente deverá residir pelo menos três anos ou mais ( há empresa que exigem menor ou maior tempo ) no

endereço fornecido. Em menor tempo é arriscado, principalmente se o imóvel for alugado.

ATIVIDADE ATUAL

Verificar em qual empresa o cliente trabalha, em especial o ramo de atividade, pois caso a empresa não esteja passando por boa situação, os salários

poderão atrasar e conseqüentemente as

prestações.

CARGO OCUPADO NA EMPRESA

É um fator importante a ser analisado em função da estabilidade do cliente

no seu emprego.

RENDA MENSAL

Analisar o salário do cliente verificando sua função e se há

correlação entre o salário informado com o mercado.

Verificar se não esta elevado demais ou baixo demais de

acordo com o mercado.

Outras Rendas

COMPROMETIMENTO DA RENDA

Cada empresa possui o seu parâmetro para o nível de

endividamento, dentre os mais usados são os 5 C´s do Crédito.

Caráter Fontes de Informações

PontualidadeRestrições

• Pode-se definir o caráter, em relação ao crédito, como a intenção do cliente em saldar a

operação de tomada.

Podemos dizer que é medido pelo conjunto de boas e más qualidades que definem a vontade de um indivíduo em honrar um compromisso

de crédito.

• Não é fácil identificar se uma pessoa deixou de pagar suas dívidas realmente por vontade própria. Muitas vezes a pessoa que toma o empréstimo ou financiamento é de bom caráter, mas não tem a habilidade necessária para gerir seu negócio ou sua vida financeira, o que faz com ele se endivide em demasiado.

Caráter

Capacidade Mensuração dos fatores internos ao clienteque permitem a análise da geração de rendasuficiente para satisfazer a todas as suas

obrigações.

• Definição: Podemos chamar de capacidade, no que diz respeito a análise do crédito, a condição ou habilidade

apresentada por um tomador de crédito para honrar seus compromissos.

- Pessoa Física * Tradição

* Tipo de atividade (renda)- Pessoa Jurídica

* Capacidade Administrativa* Capacidade de Produção* Capacidade de Comercialização* Tradição (relacionamentos).

Capital

Quando falamos de Capital em um

análise estamos nos referindo a

sua situação econômica,

financeira e patrimonial.

Capital

Neste caso estamos falando em avaliar a sua

renda líquida através do seu contracheque, nuca devendo considerar o rendimento bruto, pois

sempre há descontos relativos a compromissos assumidos ou outros eventuais débitos.

R$ 1.000,00 BRUTO

R$ 850,00 LÍQUIDO

As "condições" na análise de crédito são os fatores externos e macroeconômicos.

Estes fatores externos não são controláveis pela empresa.

Mudanças na política econômica do governo podem afetar positivamente ou

negativamente uma empresa. Podemos citar como exemplos, as conjunturas

nacionais e internacionais, o governo, o meio ambiente, a concorrência e etc;

Condições

Condições

O ramo de atividade também é um fator que influi na existência da empresa.

Alguns ramos de atividade funcionam em uma cadeia e só atendem a um outro ramo, se este ramo entra em

crise, com certeza a crise irá lhe afetar.

A sazonalidade é outro elemento de nosso estudo,

existem empresas que produzem para comercializar

somente durante determinada época do ano, podemos

citar como exemplo as fábricas de ovos de Páscoa.

Colateral

Chamamos de Colateral uma espécie de segurança adicional à uma operação de crédito. É uma ou mais garantias dadas pelo tomador para aumentar o grau

de segurança da operação e muitas vezes para fortalecer algum dos outros fatores da análise.

Contudo não devemos nunca utilizarmos garantias para fortalecer uma proposta de um tomador que

apresente restrições em relação seu caráter.

Garantia não paga dívida!!!

Política de créditoSão regras desenvolvidas para encontrar o equilíbrio entre as necessidades de vendas e uma carteira a receber de alta qualidade.

Temas envolvidos:

Cadastro

Limite

Pontuação

Classificação

Avaliação

Títulos de Crédito

Cobrança

1

2

3

4

5

6

7

1 - Cadastro

É um conjunto de informações que auxiliam no processo decisório da análise de crédito.

Precisa ser confiável e objetivo.

Deve proporcionar informações suficientes para iniciar o relacionamento com um novo cliente e estabelecer o limite de crédito.

Os dados devem ser constantemente atualizados.

• Como conhecer o perfil do seu cliente.• Local de trabalho: empresa, tempo, benefícios, salários;

• Bens: residência fixa, alugada ou financiada; • Veículos: financiado ou da empresa;• Uso do veículo: trabalho, lazer ou estudo;• Pessoal: estado civil, filhos;• Compromissos financeiros.

Obs. A comunicação é fundamental!

IMPORTÂNCIA DO CADASTRO

2 - Limite

É o valor mínimo e máximo de crédito ao qual um cliente poderá ter acesso.

Limite Inferior: Valor aceitável para prestação

Limite Superior: Relacionado ao valor total do crédito

3 – Pontuação ( SCORE )

Sistema de concessão que envolve de alguma forma uma pontuação, de acordo com os itens do cadastro do cliente;

Atribuição de pesos mais altos aos itens de maior importância;

A pontuação total do cadastro deve, então, ser comparada com a tabela de classificação.

4 - Classificação

Classificação do cliente de acordo com a pontuação.

Exemplo

A – Expectativa de risco mínimo (De 201 a 230)

B – Expectativa de risco reduzida (De 171 a 200)

C – Risco médio (De 151 a 170)

D – Risco elevado (De 000 a 150)

Exemplo 2 – Tabela de Pontuação

Idade: Mais de 18 anos = 10 Menos de 18 anos = 00

Residência: Própria = 15

Financiada = 10

Alugada = 00

Tempo de Emprego: Menos de 1 ano = 00 de 2 a 10 = 10 acima de 10 = 20

Carro/Moto: Sim = 25 Não = 00

Nome SCPC: Sim = 00 Não = 35Cheque CCF: Sim = 00 Não = 35 Protesto: Sim = 00 Não = 35 Ações: Sim = 00 Não = 35

Total Máximo: 230 pontos

Exemplo 2 de pontuação conforme ficha cadastral

Cadastro Pontos

Idade: 30 anos

Residência: Própria Tempo de Emprego: 2 anos Veículo/Moto: Sim Nome SCPC : Não Cheque CCF: Não Protesto: Não

Ações: Não

A – Expectativa de risco mínimo (De 201 a 230)

B – Expectativa de risco reduzida (De 171 a 200)

C – Risco médio (De 151 a 170)

D – Risco elevado (De 0 a 150)

10 15 10 25 35 35 35 35

200

Expectativa de risco reduzida

5 - Avaliação

Expectativa de risco mínimo:Realize a transação. Se necessário ofereça prazos ampliados.

Expectativa de risco reduzida:Realize a transação. Observe o item que o deixou nesta classificação. Peça entrada.

Risco médio:Observe o item que o deixou nesta classificação. Peça entrada. Solicite um avalista.

Risco elevado:Obtenha as devidas garantias antes de realizar a transação.

ESTUDO DE CASOS

O Sr. Carlos, 27 anos, tem uma renda mensal de

R$ 1.000. É seu primeiro emprego, em que está a

oito meses. Nunca comprou a prazo, somente a

vista. Não há informações que desabonem seu

crédito. Deseja fazer compras no valor de R$ 700,00

e financiá-lo em quatro vezes.

Analise esse caso?

O Sr. André abriu uma linda loja de confecções há

dois anos. Deseja comprar em nossa empresa cinco

computadores de última geração, num total de

R$ 15.000,00, parcelado em 5 vezes. Como de

costume, consultamos sua empresa junto ao banco

de dados de informações. Verificamos que nada

consta em seu CNPJ, percebendo também que ele já

pesquisou preços em outras empresas do ramo.

Analise esse caso?

Sr. Chaves é pedreiro a 25 anos no ramo, quer

comprar um computador no valor de R$

1.500,00 e quer parcelar o valor em 12 vezes

no crediário, consultamos o seu nome no

banco de dados, ele não possue restrições

nenhuma e nunca comprou a prazo.

Analise esse caso?