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SEGUROS Sesion II Lic.Cesar Chamochumbi Chavez

Seguros II

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SEGUROSSesion II

Lic.Cesar Chamochumbi Chavez

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SLos principios del Seguro

a) Principio de Mutualidad. Las pérdidas de pocos son cubiertas por la contribución de muchos. Según este principio, que merece ser el primero o más antiguo, las primas pagadas por una colectividad de aseguradores sirve para reponer, reparar o indemnizar las pérdidas de quienes sufran siniestros.

b) Principio de Máxima Buena Fe.- Conforme a la cual tanto el asegurado como el asegurador tienen que obrar sólo con la verdad, el primero describiendo o exponiendo el riesgo tal cual es, sin eludir ni ocultar nada, a fin de que el asegurador ? al apreciarlo debidamente- lo cubra por equidad. Es obligación también del asegurador obrar de buena fe en la atención del siniestro.

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SLos principios del Seguro

c) Principio de Indemnización.- El seguro no es para ganar, el seguro es para no perder. Según el contrato de seguro una pérdida o daño que ocurra, obliga al asegurador a resarcirlo o indemnizarlo a fin de poner el bien en las mismas condiciones en que se encontraba inmediatamente antes del siniestro. Si la reparación beneficia al asegurado va contra este principio, pues el seguro no puede ser objeto de lucro. Lo que debe esperar el asegurado es no perder.

d) Principio del Interés Asegurable.- Debe concurrir en quien desee la cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de él se originaría un perjuicio para su patrimonio.

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Los funciones del Seguroa) Funcion  Indemnizatoria.El Seguro garantiza el resarcimiento de un capital para reparar o cubrir

la pérdida o daño que pueda ocurrir en cualquier momento tanto al hombre como a su patrimonio. La indemnización es la cantidad de dinero que desembolsa la compañía de seguros a favor del asegurado, al producirse un hecho que pueda dañar a la persona asegurada o a su patrimonio.

El asegurador puede cumplir con la obligación de indemnizar comosigue:a.-Pagando en efectivo el importe tasado de los daños. 

b.-Reparando o reemplazando a su cargo el objeto dañado. c.-Brindando servicios: seguro de enfermedad, el tratamiento en hospitales

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Los funciones del Seguro

b) Funcion financiera:

Cumple esta función en la medida que administra eficientemente el dinero que recibe bajo la forma de primas hasta el momento en que se tiene que producir el pago. 

La función financiera del seguro busca obtener una rentabilidad para las primas pagadas por el asegurado, con el propósito de buscar una menor carga futura para los asegurados y otorgar mayor capacidad de respuesta ante lo imprevisto, por parte de la empresa aseguradora, al acumular excedentes que la consolidan. 

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ASOCIACION PERUANA DE EMPRESAS DE SEGUROS

http://www.apeseg.org.pe

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EL RIESGO

En Seguros, este concepto expresa indistíntamente ideas diferentes:

•Como objeto asegurado, cuando hablamos de la localización del Riesgo.•Como posible ocurrencia de un acontecimiento fortuito.

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CARACTERES DEL RIESGO

1. INCIERTO O ALEATORIO: sobre el riesgo debe haber una relativa incertidumbre, pues el conocimiento de su existencia real haría desaparecer la aleatoriedad, el principio básico del Seguro.

2. POSIBLE: Debe existir la posibilidad de Riesgo; es decir, que el acontecimiento que se protege con la póliza debe“ poder suceder”.

3. CONCRETO: El Riesgo debe ser analizado y valorado por la Aseguradora en dos aspectos, cualitativo

(naturaleza, situación, etc.) y cuantitativamente (valorización basada en la experiencia o en cálculos actuariales que determinen la primera), antes de proceder a asumirlo.

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CARACTERES DEL RIESGO

4. LICITO: El Riesgo que se asegura no debe ir en contra de las reglas morales o del orden público, ni en perjuicio de terceros, pues de ser así, el contrato que lo protegiese sería nulo.

5. FORTUITO: EL Riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana de producirlo.

6. CONTENIDO ECONOMICO: La realización del Riesgo (siniestro) debe producir una pérdida económica que se resarce con la indemnización correspondiente.

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CLASES DE RIESGO

1. Según su Asegurabilidad:a) Riesgo Asegurable: Aquel que, por su naturaleza, es susceptible de ser asegurado; es decir, cumple los caracteres esenciales del riesgo.b) Riesgo Inasegurable: Aquel que carece de alguno de los elementos o caracteres del riesgo asegurable, lo que impide que sea asegurable.

2. Según el Objeto sobre el que Recae:a) Riesgo Patrimonial: Aquel que implica una disminución o pérdida, total o parcial de patrimonio del Asegurado como consecuencia de un evento que pueda afectarlo.b) Riesgo Personal: Aquel que afecta a circunstancias de persona, tales como su salud, integridad física o mental, capacidad para el trabajo, vejez o sobrevivencia.

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CLASES DE RIESGO

3. Según su Regularidad Estadística:a) Riesgo Ordinario: Es aquel cuya ocurrencia es susceptible d de medición estadística y que, en su planteamiento y efectos previsibles, responde a las pautas normales de contratación en el mercado de seguros , y si en él concurre alguna circunstancia que le convierta en atípico puede ser asumido por el asegurador mediante la aplicación de cualquier medida correctiva, como sobreprima, recargo ,

franquicia o deducible, etc.

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CLASES DE RIESGO

3. Según su Regularidad Estadística:b) Riesgo Extraordinario: Es aquel, por ser de regular ocurrencia estadística y por la magnitud y/o naturales de, sus causas y efectos, excede la posibilidad de cobertura

de un seguro normal, y por lo tanto, amerita texto y tarifas especiales para ser objeto de seguro.

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CLASES DE RIESGO

4. Según su Grado de Intensidad:a) Riesgo Variable: Aquel que puede revestir diversa graduación o cuantía en su realización; por Ej. El riesgo de incendio.b) Riesgo Constante: Aquel que siempre reviste la misma intensidad y graduación de efectos en su realización por Ej. el riesgo de muerte.

5. Según su Proximidad Fisica a Otros Riesgos:a) Riesgo Distinto: Es aquel que no tiene relación o conexión con otro riesgo.b) Riesgo Común: Se dice que dos o varios bienes constituyen riesgo común cuando la propia naturaleza y proximidad a ellos obliga a considerarlos como un riesgo único , puesto que la ocurrencia de un siniestro en uno afectaría inexorablemente a los restantes.

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CLASES DE RIESGO

5. Según su Proximidad Fisica a Otros Riesgos:c) Riesgo Continuo: Aquel que, aún siendo independiente, esta en contacto con otro, por lo que el siniestro que afecta a uno de ellos puede transmitirse al otro.d) Riesgo Próximo (o Inmediato): Es aquel que, aunque separado de otro, está a una distancia lo suficientemente pequeña como para que el siniestro de uno de ellos pueda afectar al otro.

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TRATAMIENTO DEL RIESGO

El asegurador, para asumir la cobertura de un riesgo, debe poner en práctica una serie de técnicas que le permitan establecer la naturaleza, valoración y límites de aceptación del riesgo en cuestión.

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TRATAMIENTO DEL RIESGO

Tales técnicas pueden resumirse en las siguientes :a)Selección: Constituye el conjunto de medidas generalmente de cáracter técnico adoptadas por una entidad aseguradora, en virtud de las cuales la aceptación de riesgos está orientada hacia aquéllos qué, por sus características propias, se presuma que no van a originar necesariamente resultados desequilibrados, por no ser peores que el promedio de su categoría.b)Análisis: Es el instrumento técnico de que se vale la actividad aseguradora para lograr el adecuado equilibrio en sus resultados.

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TRATAMIENTO DEL RIESGO

c) Evaluación: Es el proceso por el cual se establece, en un período determinado, la probabilidad de que ocurran daños personales o pérdidas materiales, así como su cuantificación.

d) Compensación: Es el conjunto de medidas que conducen a lograr el adecuado equilibrio de resultados entre los riesgos que componen una cartera de pólizas.

e) Distribución: consiste en un conjunto de técnicas para el reparto o dispersión de riesgos que la actividad aseguradora precisa para obtener una compensación estadística, igualando los riesgos que componen su cartera de bienes asegurados.

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EL SEGURO

Es una operación en virtud de la cual, una parte (el asegurado) se hace acreedor, mediante el pago de una remuneración (la prima), de una prestación que habrá de satisfacerle la otra parte (el asegurador) en caso de que se produzca un siniestro.

En resumen el propósito del seguro es compensar un daño eventual.

Su finalidad es la Cobertura de una necesidad económica. De ello resulta el principio que el seguro no puede ser fuente de enriquecimiento o lucro.

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EL CONTRATO DE SEGURO

Caracteres y principios básicos:a)Consensual: por cuanto se establece por el mero consentimiento de las partes.b)Bilateral: ya que en él las partes se obligan recíprocamente la una hacia la otra.c)Aleatorio: pues, mediante el mismo, las partes contratantes pactan, expresamente, la posibilidad de una ganancia o se garantizan contra la posibilidad de una pérdida, según sea el resultado de un acontecimiento de carácter fortuito.d)Oneroso: ya que cada una de las partes que contrata obtiene una prestación a cambio de otra que debe realizar.e)De Adhesión: ya que sus cláusulas las fija una de las partes, y la otra las acepta.f)Está basado en la BUENA FE: principio básico y característico de todos los contratos que obligan a las partes a actuar entre si con la máxima honradez.

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ELEMENTOS MATERIALES DEL CONTRATO DE SEGURO

1. RIESGO a) Interés Asegurable: Es el requisito que debe concurrir en

quien desee la cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de él se originaría un perjuicio para su patrimonio.

b) Bien Asegurado: es también el objeto sobre el que recae la cobertura garantizada por el seguro.

c) Capital Asegurado: Es el valor atribuido por el titular de un contrato de seguro a los bienes cubiertos por la póliza y cuyo importe es la cantidad máxima que el asegurador está obligado a pagar, en caso de siniestro.

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ELEMENTOS FORMALES DEL CONTRATO DE SEGURO

1. LA SOLICITUD: Es el documento que, suministrado por la empresa aseguradora, satisface al solicitante para la celebración, prórroga, modificación o restablecimiento de un contrato de seguro, la misma forma parte del contrato de seguro, por lo que la misma debe ser llenada y firmada por el asegurado.

2. CONTENIDO DE LA SOLICITUD: En ésta deben figurar las condiciones generales del seguro, o bien tales condiciones deben remitirse al solicitante para que las incluya en la misma, a efecto de que sean firmadas por este último, en el entendido de que no quedará obligado si la empresa aseguradora no cumple con tal disposición, por cuanto las declaraciones firmadas por el solicitante serán la base para el contrato, si la empresa aseguradora comunica su aceptación dentro de los plazos legalmente estipulados.

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ELEMENTOS FORMALES DEL CONTRATO DE SEGURO

Valoración del Riesgo:

a) Valor convenido: Es aquél en que de común acuerdo entre asegurador y asegurado, se preestablece la valoración del interés que se asegura en caso de ocurrencia del siniestro.

b) Valor de mercado (real): En este caso el interés se valora de acuerdo con el precio por el que normalmente pueda adquirirse un bien de características similares, en el momento de ocurrir el siniestro.

c) Valor de Nuevo: En este supuesto, la garantía del seguro cubre el precio de compra del objeto asegurado en calidad de nuevo.

d) Valor Venal: Es el valor en venta que tiene el objeto asegurado en el momento inmediatamente anterior a la ocurrencia del siniestro.

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ELEMENTOS FORMALES DEL CONTRATO DE SEGURO

3. PRIMA: Es la aportación económica que debe satisfacer el contratante o asegurado a la entidad aseguradora en concepto de contraprestación por la cobertura del riesgo que ésta le ofrece.

4. EL SINIESTRO: Es la manifestación concreta del riesgo asegurado, que produce los daños garantizados en la póliza hasta determinada cuantía.

5. LA INDEMNIZACION: Es el importe que está obligado a pagar contractualmente el asegurador en caso de producirse el siniestro.

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LA FORMALIZACION DEL CONTRATO DE SEGURO: LA POLIZA

CLASES DE POLIZAS:

1. Por la Amplitud de los Riesgos Cubiertos:

a) Póliza Simple: aquélla en que solo se cubre una garantía completa.

b) Póliza Combinada (o Global): aquélla en la que, simultáneamente, se concede cobertura al asegurado para diferentes riesgos que tienen un nexo común.

c) Póliza a Todo Riesgo: aquélla en que, respecto al objeto asegurado, se garantiza conjunta y simultáneamente todos los riesgos que puedan afectarle.

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CLASES DE SEGURO

Las dos grandes áreas de manifestación del seguro son:

1. Seguro Privado. Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Los seguros privados se concretan con la emisión de una póliza – el instrumento del contrato de seguro – en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador.

De acuerdo con su objeto los seguros privados pueden clasificarse en seguros sobre las personas y seguros sobre las cosas.

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CLASES DE SEGURO

Las dos grandes áreas de manifestación del seguro son:

2. Seguridad Social o Seguro Estatal: tiene por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes , invalidez, enfermedades, la desocupación o la maternidad.

Son obligatorios sus primas están a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos casos el Estado contribuye también con su aporte para la financiación de las indemnizaciones. Otra de sus características es la falta de una póliza, con los derechos y obligaciones de las partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos deberes y obligaciones.

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CLASIFICACION GENERAL DE LOS SEGUROS

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SEGUROS PERSONALES

1. Seguro personales: El objeto asegurado es la persona. Se protege al individuo ante la ocurrencia de un evento que le afecte directamente, como puede ser el fallecimiento, la supervivencia, la alteración de su salud o, en algunas ocasiones, su integridad psíquica.

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SEGUROS PERSONALES

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SEGUROS DE DAÑOS OPATRIMONIALES

Dentro de esta categoría se encuentran los seguros que tienen como finalidad principal reparar la pérdida que un asegurado puede sufrir en su patrimonio como consecuencia de un siniestro.

Los seguros de daños se dividen en dos grandes grupos:a)Seguros de cosas: destinados a indemnizar al asegurado por las pérdidas materiales directamente sufridas en un bien de su patrimonio.b)Seguros de responsabilidad cuyo fin es garantizar al asegurado frente a la responsabilidad civil en que pueda incurrir ante terceros por actos de los que sea responsable y proteger, así, su patrimonio.

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SEGUROS DE DAÑOS OPATRIMONIALES

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SEGUROS DE PRESTACION DE SERVICIOS

En los seguros de prestación de servicios se incluyen aquellos ramos de la actividad aseguradora en los que la obligación del asegurador consiste en la prestación de un servicio al asegurado; en ocasiones también recoge la obligación de otorgar una indemnización económica.

Entre estos seguros se encuentran, principalmente, los de defensa jurídica, asistencia en viaje y decesos.

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SEGUROS DE PRESTACION DE SERVICIOS

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