Seguros II

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  • SEGUROSSesion II

    Lic.Cesar Chamochumbi Chavez

  • SLos principios del SeguroPrincipio de Mutualidad. Las prdidas de pocos son cubiertas por la contribucin de muchos. Segn este principio, que merece ser el primero o ms antiguo, las primas pagadas por una colectividad de aseguradores sirve para reponer, reparar o indemnizar las prdidas de quienes sufran siniestros.

    Principio de Mxima Buena Fe.- Conforme a la cual tanto el asegurado como el asegurador tienen que obrar slo con la verdad, el primero describiendo o exponiendo el riesgo tal cual es, sin eludir ni ocultar nada, a fin de que el asegurador ? al apreciarlo debidamente- lo cubra por equidad. Es obligacin tambin del asegurador obrar de buena fe en la atencin del siniestro.

  • SLos principios del SeguroPrincipio de Indemnizacin.- El seguro no es para ganar, el seguro es para no perder. Segn el contrato de seguro una prdida o dao que ocurra, obliga al asegurador a resarcirlo o indemnizarlo a fin de poner el bien en las mismas condiciones en que se encontraba inmediatamente antes del siniestro. Si la reparacin beneficia al asegurado va contra este principio, pues el seguro no puede ser objeto de lucro. Lo que debe esperar el asegurado es no perder.

    Principio del Inters Asegurable.- Debe concurrir en quien desee la cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio.

  • Los funciones del SeguroFuncion Indemnizatoria.El Seguro garantiza el resarcimiento de un capital para reparar o cubrir la prdida o dao que pueda ocurrir en cualquier momento tanto al hombre como a su patrimonio.La indemnizacin es la cantidad de dinero que desembolsa la compaa de seguros a favor del asegurado, al producirse un hecho que pueda daar a la persona asegurada o a su patrimonio.

    El asegurador puede cumplir con la obligacin de indemnizar comosigue:a.-Pagando en efectivo el importe tasado de los daos.b.-Reparando o reemplazando a su cargo el objeto daado.c.-Brindando servicios: seguro de enfermedad, el tratamiento en hospitales

  • Los funciones del SeguroFuncion financiera:

    Cumple esta funcin en la medida que administra eficientemente el dinero que recibe bajo la forma de primas hasta el momento en que se tiene que producir el pago.

    La funcin financiera del seguro busca obtener una rentabilidad para las primas pagadas por el asegurado, con el propsito de buscar una menor carga futura para los asegurados y otorgar mayor capacidad de respuesta ante lo imprevisto, por parte de la empresa aseguradora, al acumular excedentes que la consolidan.

  • ASOCIACION PERUANA DE EMPRESAS DE SEGUROShttp://www.apeseg.org.pe

  • EL RIESGOEn Seguros, este concepto expresa indistntamente ideas diferentes:

    Como objeto asegurado, cuando hablamos de la localizacin del Riesgo.Como posible ocurrencia de un acontecimiento fortuito.

  • CARACTERES DEL RIESGOINCIERTO O ALEATORIO: sobre el riesgo debe haber una relativa incertidumbre, pues el conocimiento de su existencia real hara desaparecer la aleatoriedad, el principio bsico del Seguro.POSIBLE: Debe existir la posibilidad de Riesgo; es decir, que el acontecimiento que se protege con la pliza debe poder suceder.CONCRETO: El Riesgo debe ser analizado y valorado por la Aseguradora en dos aspectos, cualitativo (naturaleza, situacin, etc.) y cuantitativamente (valorizacin basada en la experiencia o en clculos actuariales que determinen la primera), antes de proceder a asumirlo.

  • CARACTERES DEL RIESGOLICITO: El Riesgo que se asegura no debe ir en contra de las reglas morales o del orden pblico, ni en perjuicio de terceros, pues de ser as, el contrato que lo protegiese sera nulo.FORTUITO: EL Riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana de producirlo.CONTENIDO ECONOMICO: La realizacin del Riesgo (siniestro) debe producir una prdida econmica que se resarce con la indemnizacin correspondiente.

  • CLASES DE RIESGOSegn su Asegurabilidad:a) Riesgo Asegurable: Aquel que, por su naturaleza, es susceptible de ser asegurado; es decir, cumple los caracteres esenciales del riesgo.b) Riesgo Inasegurable: Aquel que carece de alguno de los elementos o caracteres del riesgo asegurable, lo que impide que sea asegurable. Segn el Objeto sobre el que Recae:a) Riesgo Patrimonial: Aquel que implica una disminucin o prdida, total o parcial de patrimonio del Asegurado como consecuencia de un evento que pueda afectarlo.b) Riesgo Personal: Aquel que afecta a circunstancias de persona, tales como su salud, integridad fsica o mental, capacidad para el trabajo, vejez o sobrevivencia.

  • CLASES DE RIESGOSegn su Regularidad Estadstica:a) Riesgo Ordinario: Es aquel cuya ocurrencia es susceptible d de medicin estadstica y que, en su planteamiento y efectos previsibles, responde a las pautas normales de contratacin en el mercado de seguros , y si en l concurre alguna circunstancia que le convierta en atpico puede ser asumido por el asegurador mediante la aplicacin de cualquier medida correctiva, como sobreprima, recargo , franquicia o deducible, etc.

  • CLASES DE RIESGOSegn su Regularidad Estadstica:b) Riesgo Extraordinario: Es aquel, por ser de regular ocurrencia estadstica y por la magnitud y/o naturalesde, sus causas y efectos, excede la posibilidad de cobertura de un seguro normal, y por lo tanto, amerita texto y tarifas especiales para ser objeto de seguro.

  • CLASES DE RIESGOSegn su Grado de Intensidad:a) Riesgo Variable: Aquel que puede revestir diversa graduacin o cuanta en su realizacin; por Ej. El riesgo de incendio.b) Riesgo Constante: Aquel que siempre reviste la misma intensidad y graduacin de efectos en su realizacin por Ej. el riesgo de muerte.Segn su Proximidad Fisica a Otros Riesgos:a) Riesgo Distinto: Es aquel que no tiene relacin o conexin con otro riesgo.b) Riesgo Comn: Se dice que dos o varios bienes constituyen riesgo comn cuando la propia naturaleza y proximidad a ellos obliga a considerarlos como un riesgo nico ,puesto que la ocurrencia de un siniestro en uno afectara inexorablemente a los restantes.

  • CLASES DE RIESGOSegn su Proximidad Fisica a Otros Riesgos:c) Riesgo Continuo: Aquel que, an siendo independiente, esta en contacto con otro, por lo que el siniestro que afecta a uno de ellos puede transmitirse al otro.d) Riesgo Prximo (o Inmediato): Es aquel que, aunque separado de otro, est a una distancia lo suficientemente pequea como para que el siniestro de uno de ellos pueda afectar al otro.

  • TRATAMIENTO DEL RIESGO

    El asegurador, para asumir la cobertura de un riesgo, debe poner en prctica una serie de tcnicas que le permitan establecer la naturaleza, valoracin y lmites de aceptacin del riesgo en cuestin.

  • TRATAMIENTO DEL RIESGOTales tcnicas pueden resumirse en las siguientes :Seleccin: Constituye el conjunto de medidas generalmente de cracter tcnico adoptadas por una entidad aseguradora, en virtud de las cuales la aceptacin de riesgos est orientada hacia aqullos qu, por sus caractersticas propias, se presuma que no van a originar necesariamente resultados desequilibrados, por no ser peores que el promedio de su categora.Anlisis: Es el instrumento tcnico de que se vale la actividad aseguradora para lograr el adecuado equilibrio en sus resultados.

  • TRATAMIENTO DEL RIESGOEvaluacin: Es el proceso por el cual se establece, en un perodo determinado, la probabilidad de que ocurran daos personales o prdidas materiales, as como su cuantificacin. Compensacin: Es el conjunto de medidas que conducen a lograr el adecuado equilibrio de resultados entre los riesgos que componen una cartera de plizas.Distribucin: consiste en un conjunto de tcnicas para el reparto o dispersin de riesgos que la actividad aseguradora precisa para obtener una compensacin estadstica, igualando los riesgos que componen su cartera de bienes asegurados.

  • EL SEGURO

    Es una operacin en virtud de la cual, una parte (el asegurado) se hace acreedor, mediante el pago de una remuneracin (la prima), de una prestacin que habr de satisfacerle la otra parte (el asegurador) en caso de que se produzca un siniestro.

    En resumen el propsito del seguro es compensar un dao eventual.

    Su finalidad es la Cobertura de una necesidad econmica. De ello resulta el principio que el seguro no puede ser fuente de enriquecimiento o lucro.

  • EL CONTRATO DE SEGURO

    Caracteres y principios bsicos:Consensual: por cuanto se establece por el mero consentimiento de las partes.Bilateral: ya que en l las partes se obligan recprocamente la una hacia la otra.Aleatorio: pues, mediante el mismo, las partes contratantes pactan, expresamente, la posibilidad de una ganancia o se garantizan contra la posibilidad de una prdida, segn sea el resultado de un acontecimiento de carcter fortuito.Oneroso: ya que cada una de las partes que contrata obtiene una prestacin a cambio de otra que debe realizar.De Adhesin: ya que sus clusulas las fija una de las partes, y la otra las acepta.Est basado en la BUENA FE: principio bsico y caracterstico de todos los contratos que obligan a las partes a actuar entre si con la mxima honradez.

  • ELEMENTOS MATERIALES DEL CONTRATO DE SEGURO

    RIESGO Inters Asegurable: Es el requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio.

    Bien Asegurado: es tambin el objeto sobre el que recae la cobertura garantizada por el seguro.

    Capital Asegurado: Es el valor atribuido por el titular de un contrato de seguro a los bienes cubiertos por la pliza y cuyo importe es la cantidad m