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São Paulo 18 de agosto de 2014
2
Inclusão Financeira no Brasil Parceria Nacional para Inclusão Financeira
Elvira Cruvinel Ferreira Departamento de Educação Financeira
Assegurar a estabilidade do poder de compra da moeda
e um sistema financeiro sólido e eficiente
Missão do BCB
4
Inclusão Financeira Adequada da População Inclusão Financeira Adequada da População
Eficiência do SFN
Mais poupança e investimentos
Eficácia da Política Monetária
Demanda: acesso ao sistema financeiro/melhoria na qualidade de vida
Oferta: desenvolvimento da indústria financeira
Adequada Inclusão Financeira da População
Desenvolvimento Econômico
Inclusão Financeira e Desenvolvimento Econômico
5
6
Crescimento do PIB
Crescimento da massa de rendimentos
Crescimento do crédito
Modificação na distribuição de renda
Políticas econômicas e sociais
7
Mobilidade Social
Fonte: FGV
Classes Sociais
milh
õe
s d
e p
esso
as
*projeção FGV
8
25,8 26,024,6 25,7
28,330,9
35,5
40,7
43,945,4
49,1
53,956,1 55,9
0
10
20
30
40
50
60
20
01
20
02
20
03
20
04
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05
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07
20
08
20
09
20
10
20
11
20
12
20
13
20
14
*
Crédito/PIB
Fonte: BCB
% d
o P
IB
2009-2013: 17,1%
(crescimento médio do
saldo nominal )
2005-2008: 25,4%
(crescimento médio do
saldo nominal)
nova metodologia a partir de 2007
*mar 14
9
• Desde 2002, o tema microfinanças cresce em importância na agenda do BCB
• Aperfeiçoamento do marco regulatório
Correspondentes, cooperativas de crédito, microcrédito e sociedades de crédito ao microempreendedor (SCM)
• Ampliação da inserção na agenda internacional
• Entre 2002 e 2008: 9 seminários nacionais e 2 internacionais
• Entre 2009 e 2014: 6 fóruns nacionais
• Estrutura do BC
– 2010. Inserção da “promoção da inclusão financeira” como objetivo estratégico e criação de equipe exclusiva para tratar do assunto.
– 2012. Criação da área de Relacionamento Institucional e Cidadania
• 2011. Lançamento da Parceria Nacional para Inclusão Financeira
• 2012. Lançamento do Plano de Ação para Fortalecimento do Ambiente Institucional (2012-2014)
• A partir de 2015: nova pauta
Histórico da atuação do BCB
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Aumento da Cobertura Geográfica
Fontes: BCB / IBGE
2000 2010
0 (20%)
>0 a 2 (22%)
>2 a 5 (40%)
>5 a 10 (16%)
>10 (2%)
0 (0%)
>0 a 2 (0%)
>2 a 5 (6%)
>5 a 10 (29%)
>10 (65%)
# pontos por 10.000 adultos
(% de municípios)
Agências bancárias, Postos Avançados de Atendimento (PAA),
cooperativas de crédito (sede e postos) e correspondentes
82% dos municípios tinham menos de 5 pontos por 10.000 adultos em 2000.
Em 2010, 94% estavam acima desse nível.
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Acesso aos Serviços Financeiros
2007 2011 2013
Conta corrente 76.327.848 91.944.421 103.399.463
Conta de poupança 82.109.763 97.984.262 125.253.731
Clientes 98.197.077 121.344.029 133.683.083
Agências bancárias 18.572 21.278 22.920
Postos de atendimento 7.185 8.512 9.112
Postos eletrônicos 30.979 37.316 38.930
Correspondentes 95.849 177.925 375.315
Fonte: BCB
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Criação da área de Relacionamento Institucional e Cidadania no Banco Central
“Assegurar a estabilidade do poder de compra da moeda e um sistema financeiro sólido e eficiente.”
Missão Institucional do BCB
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Papel do Banco Central na inclusão financeira
Articulação dos atores
Marco Regulatório
Atuação Internacional
Coleta e Organização de Dados
Educação Financeira
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O que é a PNIF?
Uma rede de atores com agenda comum de políticas e programas destinados à adequada inclusão financeira da população
Meta
Promover a adequada inclusão financeira no Brasil
Parceria Nacional para Inclusão Financeira (PNIF)
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Resultado de diagnóstico da inclusão financeira no país e do debate sobre os principais entraves à promoção de um adequado processo inclusivo da população sobre SFN
Objetivos
Expandir e melhorar o acesso a serviços financeiros
Favorecer a responsabilidade financeira e o acesso a informações sobre serviços financeiros, por meio de educação financeira e do aumento de transparência;
Atuar para que a oferta de serviços financeiros seja mais adequada às necessidades da economia e da população;
Parceria Nacional para Inclusão Financeira
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• Plano de Ação para Fortalecimento do Ambiente Institucional
• 8 ações (2012 a 2014)
• Atores do governo, fomentadores e IBGE
• Alinhados aos princípios do G-20 de Cooperação e Liderança.
Parceria Nacional para Inclusão Financeira
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1 Aprimorar o arcabouço regulatório do microcrédito e de instuições de microfinanças
2 Promover a diversificação e melhoria dos serviços financeiros
3 Definir marco legal e regulatório para mobile payment
4 Fortalecer a rede de canais de acesso da população ao Sistema Financeiro
8 ações (2012 – 2014). Plano de Ação PNIF
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5 Contribuir para a promoção da educação financeira
6 Intensificar a divulgação de direitos do consumidor e caminhos para solução de conflitos
7 Aprimorar a metodologia utilizada para medir a inclusão financeira e incorporar indicadores de qualidade
8 Realizar pesquisas sobre o comportamento e a percepção dos brasileiros em relação ao uso dos serviços financeiros
8 ações (2012 – 2014). Plano de Ação PNIF
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Parceria Nacional para Inclusão Financeira: prestação de contas
Evolução das ações Porto Alegre.
Fortaleza
Santa Catarina
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Aprimorar o arcabouço regulatório do microcrédito e de instituições especializadas em microfinanças
Definição regulatória de microcrédito
Exigência de destinação de 80% do montante destinado ao microcrédito em operações de microcrédito produtivo orientado – a partir de julho de 2013
Inclusão do crédito concedido às Cooperativas Singulares e às Sociedades de Crédito ao Microempreendedor e à Empresa de Pequeno Porte (SCMEPP) no cálculo do cumprimento da exigibilidade das operações de crédito destinadas aos microempreendedores e à população de baixa renda.
Dados de microcrédito – em andamento
Ação 1. Microcrédito e microfinanças
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Fomentar a diversificação e a melhoria dos serviços financeiros, tornado-os mais adequados às necessidades da população
Regulamentação dos microsseguros
Criação de canais inovadores para distribuição de seguros (correspondentes, representantes e venda por meio remoto)
Lançamento da série “Guia Previc de Melhores Práticas para Entidades Fechadas de Previdência Complementar”
Divulgação de novas regras para portabilidade de crédito
Subcomitê de Inclusão financeira do Coremec
Ação 2. Diversificação e melhoria dos serviços financeiros
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• Definir marco legal e regulatório sobre pagamentos móveis
Criação do marco legal e regulatório sobre arranjos e instituições de pagamento Segurança jurídica para oferta de pagamentos móveis
Permissão para instituições financeiras prestarem serviços de pagamentos
Ação 3. Mobile payment
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Fortalecer a rede de canais de acesso da população
Novas regras para correspondentes e dependências bancárias Mais flexibilidade na instalação de postos de atendimento
Novo modelo de comissão dos correspondentes nas operações de crédito
Cooperativas de Crédito Mais confiabilidade com a entrada em operação do Fundo Garantidor do
Cooperativismo de Crédito (FGCoop)
BCB iniciou a revisão do escopo de atuação das Entidades de Auditoria Cooperativa para garantir a transparência e redução do risco moral associado à implantação do FGCoop
Ação 4. Canais de acesso
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Contribuir para a promoção da educação financeira
Estratégia Nacional de Educação Financeira (ENEF) Programa de Educação Financeira nas Escolas (Fundamental e Médio)
Programa Educação Financeira de Adultos
Semana Nacional de Educação Financeira 170 eventos, 17 estados – maio de 2014
Mapeamento Nacional das Iniciativas de Educação Financeira
Atuação de diversos reguladores e instituições Previc. Realização de seminários e oficinas de projetos de educação previdenciária
Susep. Criação de Comissão de Educação Financeira
Sebrae. Lançamento da cartilha “O Uso Adequado de Serviços Financeiros para Microempreendedores individuais”
Senacon. Lançamento do Programa de Educação Financeira para Consumidores
BCB. Criação do Departamento de Educação Financeira e do Programa Cidadania Financeira
Ação 5. Educação Financeira
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Intensificar a divulgação dos direitos do consumidor de serviços financeiros e dos caminhos para a solução de conflitos
Edição de normas voltadas para dar mais transparência às informações Obrigatoriedade dos pacotes padronizados de serviços
Inserção de planilha de cálculo do Custo Efetivo Total (CET)
Oferta de prospecto de informações essenciais, previamente à contratação de contas de depósito ou de pagamento
Fortalecimento das Ouvidorias de seguradoras pela Susep
Criação do Departamento de Atendimento ao Cidadão no BC
Aprimoramento da ação do BCB (em desenvolvimento) Reformulação do Ranking das Instituições mais Reclamadas
Sistema Registrato
Monitoramento Senacon Qualidade das informações praticadas pelas instituições financeiras
Lançamento da plataforma www.consumidor.gov.br em 2014
Ação 6. Direitos do consumidor
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Aprimorar metodologia utilizada no estudo da inclusão financeira e incorporar indicadores de qualidade
Atuação do Brasil como líder do subgrupo de dados da Aliança para Inclusão Financeira (AFI)
definir indicadores de qualidade, além de acesso e uso, a ser adotados pelos países membros
28 indicadores: preço acessível, transparência, conveniência, tratamento justo etc.
Aperfeiçoamento do Índice de Inclusão Financeira (IIF)
Acompanhar a evolução da inclusão financeira no país
Definição e organização de um processo de trabalho
Ação 7. Metodologia de inclusão financeira
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Realizar pesquisas sobre o comportamento e as percepções da população em relação à utilização de serviços financeiros
Pesquisas sobre a percepção da população (em andamento) Pesquisa qualitativa, com grupos focais, sobre endividamento
Pesquisa quantitativa, com aplicação de questionários, sobre a qualidade dos serviços financeiros e eficácia dos canais de reclamação disponíveis
Pesquisa Orçamento Familiar (POF) Parceria com IBGE – estudo para inserção de temas e quesitos da temática
de inclusão financeira
Pesquisa sobre correspondentes bancários Realizada pela consultoria internacional Banklable Frontier Associates, com
apoio do BCB
Pesquisa IPEA e CNI sobre inclusão financeira
Ação 8. Pesquisas
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Uma instituição líder (o BCB)
Alto nível de comprometimento político (Presidente do Banco Central
e autoridades máximas da instituição)
equipe técnica especializada e motivada
plano de ação pragmático: concreto, objetivo, com metas e curto e
médio prazo.
Os fatores chave da experiência brasileira em inclusão financeira
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Realizar pesquisas sobre o comportamento e as percepções da população em relação à utilização de serviços financeiros
Pesquisas sobre a percepção da população (em andamento) Pesquisa qualitativa, com grupos focais, sobre endividamento
Pesquisa quantitativa, com aplicação de questionários, sobre a qualidade dos serviços financeiros e eficácia dos canais de reclamação disponíveis
Pesquisa Orçamentos Familiar (POF) Parceria com IBGE – estudo para inserção de temas e quesitos da temática
de inclusão financeira
Pesquisa sobre correspondentes bancários Realizada pela consultoria internacional Banklable Frontier Associates, com
apoio do BCB
Sistema Financeiro complexo Memória inflacionária
Crescente oferta de crédito Expectativa de vida
ascendente
População financeiramente
despreparada
Cidadania Financeira
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Programa Cidadania Financeira do BCB
Educação Financeira
Inclusão Financeira
Proteção ao consumidor
Educação, proteção e inclusão financeira contribuem tanto para a cidadania financeira quanto para a eficiência do sistema financeiro e para a manutenção da estabilidade econômica do país
Cidadania financeira direitos e deveres do cidadão em relação à sua vida financeira
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Gestão de finanças pessoais
foco na poupança e na responsabilidade no uso do crédito
Relacionamento do cidadão com o SFN
Informação, formação e orientação sobre
• serviços e produtos financeiros
• canais de atendimento e de resolução de conflitos com o SFN
• papel e principais funções do SFN e do Banco Central
Relacionamento das instituições financeiras com o cidadão
Indução de boas práticas de educação na oferta de serviços financeiros
Programa Cidadania Financeira do BCB
Áreas temáticas
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Projetos e Parcerias
Projeto Cidadania Financeira: Relacionamento com o SFN
Parceria Senacon
- Contribuir para a melhoria no relacionamento do cidadão com o SFN e com o BCB
- Acesso das entidades responsáveis pelo atendimento e defesa do consumidor e de outros parceiros institucionais a conhecimento e informação sobre o SFN e o BCB
.
.
cidadãos
entidades defesa
consumidor e parceiros
Material didático com conteúdo sobre
principais demandas RDR e SINDEC
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Projetos e Parcerias
Projeto Educação Financeira Cidadã
Parceiros: Ministério de Desenvolvimento Social e Combate à Fome (MDS), Fundación Capital, Confederação das Cooperativas Centrais de Crédito Rural com Interação Solidária (Confesol) e Rede Brasileira de Bancos Comunitários
Projeto Educação Financeira Cooperativa
Parceiros: Serviço Nacional de Aprendizagem do Cooperativismo (Sescoop) e Organização das Cooperativas Brasileiras (OCB)
Projeto Educação Financeira Empreendedora
Parceiro: Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e Pequenas Empresas (Sebrae)
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Portfólio de Produtos
• Curso de Gestão de Finanças Pessoais. EAD ESAF
• Série I - Relacionamento com o SFN
• Série II - Gestão de Finanças Pessoais
• Caderno de Educação Financeira
• Glossário Simplificado de Termos Financeiros
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Portfólio de Produtos
Vídeos animados
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Portfólio de Produtos
Calculdora do Cidadão
5 módulos
• Poupança
• Financiamento
• Investimento
• Correção de Valores
• Cartão de Crédito
Aplicativo gratuito
Top 10 na categoria Finanças da App Store
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Produto: Calculdadora do Cidadão
Novidades Mais informações, Mais fácil de usar
simular situações do cotidiano financeiro cálculos a partir de dados fornecidos pelo usuário e de séries históricas de taxas e indicadores armazenados no Banco Central alguns cálculos agora são possíveis mesmo sem conexão com Internet
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Produto: Calculdadora do Cidadão
comparação entre modalidades alternativas de crédito crédito consignado crédito Pessoal cheque Especial a partir de séries de taxas médias disponíveis no site do Banco Central em:
https://www3.bcb.gov.br/sgspub/
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Portfólio de Produtos
Guia de Excelência de Educação na Oferta de Serviços Financeiros
Transparência e qualidade
da relação cidadão-banco
Indução de boas práticas
para as instituições
financeiras
Módulo 1 - Serviços de Crédito
40
Convite
41
Obrigada! Elvira Cruvinel Ferreira
http://www.bcb.gov.br/?MICROFIN (inclusão financeira) http://www.bcb.gov.br/?PEF-BC (educação financeira)
