A rvore do Dinheiro

Jurandir Sell Macedo Jr.

A rvore do Dinheiro

Florianpolis

2013

Editora | InsularEdio | Editora BookessProjeto Grfico | Caroline da Silva MagnusCapa | Hanne GiacianiReviso | Emlia Chagas e Letcia TestonEditora Insular | Rodovia Joo Paulo, 226, Florianpolis - SC, CEP 88030-300

M141a Macedo Junior, Jurandir SellA rvore do dinheiro / Jurandir Sell Macedo Junior Florianpolis:Insular, 2013.208 p. : il.ISBN 978-85-7474-678-41. Finanas pessoais. 2. Poupana e investimento. 3. Segurana financeira. I.Ttulo.

CDD 332

A Celina minha amiga e meu amor,com quem compartilho a fascinante

tarefa de educar Jlia e Gustavo,razo maior de meu viver.

Agradecimentos

Inmeras pessoas contriburam em minha vida e formao e a cada umadelas tenho muito a agradecer. Contudo, aqui, agradeo de forma especial:

Minha me, que, viva aos 27 anos, com trs filhos para criar, soube tomar asbia deciso de investir todos os seus parcos recursos na educao, e que,mesmo na adversidade, soube construir uma famlia feliz, da qual me orgulho defazer parte.

Celina, minha esposa e amiga, e nossos amados filhos, Jlia e Gustavo, portudo que me ensinam em nosso prazeroso dia a dia.

A jornalista Natacha Amaral que me motivou a transformar minhas aulas deFinanas Pessoais neste livro. A competente jornalista Emilia Chagas, com a qualtenho o tido o prazer de trabalhar nos ltimos cinco anos no sei o que seriaminha vida sem este apoio. A equipe do IEF: Letcia, Vitor e Jlia, que com seuvigor e entusiasmo de estudantes me renovam a cada dia.

Toda a equipe da Expo Money, verdadeira famlia que tem cruzado o Brasildifundindo a educao financeira nos ltimos dez anos.

O Banco do Brasil, onde mantive uma coluna semanal por quatro anos e oBanco Ita, onde venho trabalhando nos ltimos trs anos no programa UsoConsciente do Dinheiro, que tem gerado contedo de alta qualidadedisponibilizado gratuitamente para clientes e no clientes. No poderia deixar demencionar a equipe da Superintendncia de Sustentabilidade, composta porDenise T. Hills, Maria Eugenia Sosa Taborda, Ana Ly gia Leite e Paula BaggioArruda e tambm a Martin Iglesias, Fernando Foz Macedo e Geraldo Soares,entre tantos outros. Muito me orgulho desta tarefa que me possibilita difundireducao financeira de qualidade e sem custo para todos os brasileiros.

Apresentao

Quando Jurandir Macedo me convidou para escrever apresentao do livro "Arvore do Dinheiro", no demorei mais do que um segundo para aceitar. Foi umenorme orgulho participar deste livro que um clssico das finanas pessoais noBrasil.

Apesar de o seu nome ser rvore, entendo que o livro tambm umasemente, por ter sido para muitos o primeiro contato com o mundo das finanaspessoais e tambm por ter incentivado muitos outros a escreverem sobre oassunto. Vale lembrar que o livro inspirado no nico curso de finanas pessoaisde uma universidade federal brasileira, a UFSC, e que deu origem coleoExpomoney , da qual tenho tambm a honra de participar.

O livro "A rvore do dinheiro" tambm um reflexo fiel do seu autor. Umapessoa extremante simples, mas com profundos conhecimentos em diversasreas e que consegue adaptar a sua linguagem com habilidade quase incomum. com a mesma naturalidade com que Jurandir participa de rodas de discussocom os maiores experts do mercado financeiro, com cientistas pesquisadores darea econmica ou psicolgica, com executivos de empresas e com pessoascomuns, que pedem sua ajuda para resolver questes simples vinculadas ao seudia a dia financeiro.

importante destacar que o livro rene conhecimentos de Jurandir na rea dasfinanas comportamentais obtidos atravs do seu doutorado no assunto e seu ps-doutorado em Psicologia Cognitiva, alm daqueles obtidos com sua longaexperincia em Finanas Pessoais. Lembrando ainda que Jurandir foi um dosfundadores do Instituto Brasileiro de Certificao de Profissionais Financeiros(IBCPF), que detentor dos direitos da marca CFPR no Brasil.

O livro aborda praticamente todos os pontos relevantes para uma pessoa tomarsuas decises financeiras, desde os mais simples at os mais complexos, que, porsua vez, so tratados com uma linguagem extremamente adequada a qualquerpessoa.

Tenho certeza que o leitor poder aproveitar-se da mente de uma das maioresautoridades em finanas no Brasil e ter o mesmo prazer que eu tenho toda vezque tenho oportunidade de trocar ideias com meu grande amigo Jurandir. Mas,acima de tudo, tenho certeza que este livro ajudar o leitor tirar excelentes frutosda sua vida financeira.

Martin IglesiasGerente de Educao para Investidores do Ita Unibanco

Prefcio

O mercado financeiro bastante dinmico e constantemente sofre alteraes,o que motivou esta nova edio. Instituies mudaram de nome, outras foramcriadas ou deixaram de existir. A Bovespa, por exemplo, deixou de ser umasociedade civil sem fins lucrativos e atualmente uma empresa de capitalaberto, a BM&F Bovespa S.A.

Porm, mais do que mudanas formais, tivemos uma significativa mudanana estrutura de juros do Brasil. Quando do lanamento da primeira edio, erapossvel obter uma rentabilidade excelente correndo poucos riscos comprandoLetras Financeiras do Tesouro, ttulos pblicos federais ps-fixados, corrigidospela taxa Selic. Atualmente, quem no quiser correr riscos vai obter retornosmuito baixos, algumas vezes at perdendo para a inflao. A poca darentabilidade elevada sem riscos passou.

Entretanto, mais do que retratar mudanas, o que esta nova edio permite avaliar o que no mudou. Felizmente o fundamental do livro continua intacto. Asestratgias recomendadas foram exaustivamente testadas pelas euforias e crisespelas quais passamos.

No precisei mudar uma linha sequer das estratgias de investimentosrecomendadas. Desde a primeira edio sugeri investimentos constantes ediversificados. Para provar que esta estratgia a melhor para a renda varivel,acrescentei mais seis anos nas pesquisas de investimentos constantes na bolsa devalores e traamos mais quatro cenrios diferentes. Torna-se mais forte a ideiade que a melhor forma de investir em aes destinar um valor fixo mensalpara uma carteira diversificada de investimentos.

Tambm acrescentei uma pesquisa sobre balanceamento de carteiras entreCDI e Ibovespa, na qual mais uma vez comprovei a vantagem da diversificao.Continuo com as mesmas recomendaes de investimentos, diversificao einvestimentos constantes. O que mudou que cada vez h mais dados paracomprovar esta tese.

Falando em diversificao, na poca da primeira edio tnhamos apenas umfundo de gesto passiva negociado na bolsa, os ETFs. Atualmente o pioneiro PIBB11 j faz parte de um segmento com14 fundos e, ao que tudo indica, outros logo iro surgir.

Tenho a convico de que novas crises certamente viro, bem como longosperodos de bonana. Para o investidor individual ter sucesso na bolsa de valoresem qualquer desses cenrios, basta investir aos poucos. E somente aquela parcelada poupana destinada ao longo prazo. Melhor ainda se investir para aaposentadoria.

Finalmente, no podia deixar de registrar que, mesmo considerando que se

passaram poucos anos do lanamento do livro, constantemente tenho recebidocontatos de leitores que j comeam a colher os frutos das suas rvores dodinheiro. Espero que dentro de alguns anos seja voc, caro leitor, a colher os seusmerecidos frutos.

Introduo

Este livro resultado de longo processo de maturao pessoal e profissional,que teve incio na dcada de 1980. No comeo de minha carreira, trabalheimuito com cursos de mercado de capitais. Contando somente as palestras feitaspara gerentes de bancos, foram mais de 3 mil horas de aula, em mais de 100cursos ministrados.

Essa experincia propiciou uma srie de contatos com milhares de alunos que,em sua maioria, conheciam muito bem o mercado financeiro e sabiammanipular ferramentas de controle de oramento. No entanto, esses mesmosprofissionais afirmavam ter enormes dificuldades para controlar suas finanaspessoais.

Por que pessoas capacitadas em administrar e aconselhar seus clientes emquestes financeiras no conseguiam controlar as prprias finanas? Essa dvidainicial, que me desafiava e atormentava, certamente foi o que me conduziu aeste livro.

No final dos anos 90, Louis iniciava os primeiros esforos para trazer ao Brasila profisso Planejador Financeiro Pessoal. Tive a oportunidade de participar dasprimeiras conversas que originaram o Instituto Brasileiro de Certificao deProfissionais Financeiros (IBCPF). Dentro desse escopo, preparei uma pequenapalestra sobre Finanas Pessoais que comecei a ministrar para alguns alunos deuniversidades e para alguns funcionrios de empresas. Era uma palestra simplese dedicada a apenas alguns aspectos formais do controle de oramento, porm,as perguntas que surgiam da plateia comeavam a mostrar que existiam aspectosmais profundos da relao das pessoas com o dinheiro e que afetavam suas vidasfinanceiras.

Aps uma palestra ministrada em Curitiba, recebi um e-mail que me causou enorme espanto. O texto era o seguinte: Jurandir,parabns pela palestra. Ela me fez trocar uma BMW por uma bicicleta. Simplesassim, nada mais! Respondi agradecendo os parabns, mas dizendo que estavapreocupado, pois achava que o havia influenciado a fazer um pssimo negcio.Pedi ento que ele me explicasse melhor o que havia acontecido.

Na resposta, o remetente identificou-se como gerente comercial de umagrande empresa imobiliria. Ele explicou que gastava quase duas horas todos osdias para ir e voltar de casa para o trabalho. Esse tempo em trnsito estavaprejudicando sua qualidade de vida e ele pensava em comprar um carro novopara tornar o trajeto mais agradvel. O que ele ouviu na palestra no s odissuadiu da deciso, como o fez negociar com a empresa um horrio detrabalho de turno nico, de seis horas, e comprar uma bicicleta para pedalar como filho durante as manhs.

O depoimento me despertou uma onda de pnico. Como eu poderia interferirde forma to significativa na vida de uma pessoa? E se no desse certo e eleperdesse o emprego? Como ficaria?

Esse episdio, e talvez a proximidade de meus 40 anos, desencadearamenorme mudana em minha prpria vida. Resolvi suspender diversos cursos quej estavam vendidos e, no incio de 2000, entrei para um programa de doutoradodisposto a me aprofundar no estudo das Finanas Pessoais.

Aps quatro anos de estudos, no Brasil e no Canad, conclu minha tese na reade Finanas Comportamentais. Trata-se de uma nova rea de estudos dasfinanas iniciada por dois psiclogos: Amos Tversky e Daniel Kahneman, queinvestigam o comportamento dos tomadores de deciso a partir de umaabordagem da psicologia cognitiva. Alm dos estudos de FinanasComportamentais, dediquei-me ao estudo das Finanas Pessoais e da PsicologiaCognitiva.

Isso me fez perceber que a questo das finanas das pessoas passa por esferasmuito mais profundas do que o aspecto formal. Aprendi que nossas decisesfinanceiras no so corticais e racionais, conforme havia aprendido na economianeoclssica. Descobri que nossas estruturas infracorticais afetam nossas decisese podem fazer com que o mais preparado diretor financeiro de uma grandeempresa tenha dificuldades em administrar o oramento de sua casa.

Aps esse perodo de estudos e descobertas, voltei a ministrar aulas naUniversidade Federal de Santa Catarina, onde implantei a primeira disciplina deFinanas Pessoais em uma universidade brasileira. Essa disciplina se destina aosalunos de todos os cursos da universidade e, desde ento, vem sendo ministradapara salas lotadas de jovens interessados em aprender como gerenciar suasfinanas pessoais.

Montei palestras e cursos que foram dados em empresas, universidades,associaes profissionais e nas diversas edies da Expo Money ao longo de seisanos. Os inmeros debates, perguntas, crticas e sugestes originados duranteaulas, palestras, cursos e emails encaminhados pelos leitores da minha coluna noBanco do Brasil ajudaram a consolidar os conceitos expostos neste livro, porm,mais do que consolidar conceitos, tambm geravam questionamentos pessoais.

Tais questionamentos impulsionaram mais um perodo de estudos iniciados em2009, quando fiquei um ano no Laboratrio de Psicologia Cognitiva daUniversidade Livre de Bruxelas (ULB) em um estgio de ps-doutorado.Daquela experincia nasceu o livro Finanas Comportamentais, que lancei comos professores Jos Juna de Morais e Rgine Kolinsky , ambos da ULB.

Logo aps voltar da Blgica, comecei a trabalhar no programa Uso Conscientedo Dinheiro do Banco Ita. J so mais de dois anos escrevendo artigos, gravandoprogramas, fazendo eventos e palestras por todo o Brasil, sempre contando com avaliosa colaborao da equipe do Instituto de Educao Financeira e em especial

da jornalista Emlia Chagas. Tenho aprendido muito com este trabalho no Ita esinto muito orgulho pelo resultado do que vem sendo feito pela equipe deSustentabilidade do banco.

Tambm no posso deixar de mencionar o resultado da atividade deconselheiro financeiro pessoal que desenvolvi junto ao Instituto de EducaoFinanceira. Um conselheiro de finanas pessoais trabalha por meio de consultasnas quais pessoas e famlias expem e discutem seus problemas financeiros coma mediao de um profissional capacitado via certificao CFP1. Essaatividade me proporcionou grande amadurecimento profissional, que certamentefoi importante na consecuo deste trabalho.

Este livro tomou a forma atual aps muita insistncia de uma ex-aluna deFinanas Pessoais da Universidade Federal de Santa Catarina, a jornalistaNatacha Amaral. Para concretizar seu Trabalho de Concluso de Curso, Natachaconseguiu me convencer a esquecer o jeito acadmico de escrever e a tercoragem de me lanar em um formato novo como este guia para a alegria doleitor e (talvez) o desespero de meus colegas professores.

Pretendo levar voc, leitor, a refletir por meio de exemplos, situaes eimpresses colhidos em meus estudos e em minha vida prtica. Voc ver queeste um livro simples, mas que est distante do simplismo. Espero que as ideiasapresentadas aqui o estimulem a comear a cultivar a sua rvore do dinheiro e alidar bem com suas finanas por toda a vida.

Sinceramente,Jurandir Sell Macedo Jr.

1 Ver www.ibcpf.org.br.

CAPTULO 1

Comportamento Financeiro

Entenda sua relao com o dinheiro e saiba como us-lo com sabedoria paraconquistar mais qualidade de vida

s vezes preciso estar em silncio para ser ouvido.

PROVRBIO SUO.

Conhece a ti mesmo

Este livro ir ajud-lo a fazer um bom oramento familiar e a entendermelhor o mercado financeiro, mas to importante quanto aprender o aspectoprtico da gesto de seu dinheiro compreender sua relao pessoal com ele.

Isso se d porque nenhuma orientao financeira milagrosa o suficiente se que existe alguma do tipo para torn-lo bem-sucedido, caso voc mesmo noentenda o padro de comportamento que move seus desejos, consumos, gastos eobjetivos.

Por isso, neste primeiro captulo, faremos um voo rasante sobre o temaComportamento. O objetivo instig-lo a pensar e a ter um olhar mais aguadosobre assuntos relativos a dinheiro.

Qual a diferena entre desejar e querer? O que ser rico? Dinheiro traz felicidade? Sou consumista? Tempo dinheiro?

Assim como ocorre em vrios aspectos da vida, ter certa medida deautoconhecimento tambm pode ser ferramenta til na administrao dasfinanas pessoais. Dessa forma, pegando emprestado algumas palavras dafilosofia grega, sugerimos: conhea a si mesmo e seu comportamentofinanceiro!

A humanidade produto do desejo e no da necessidade.

GASTON BACHELARD, FILSOFO E ENSASTA FRANCS.

Voc quer o que deseja?

A maior parte das pessoas sente vontade de comprar aps dar um passeio noshopping ou numa loja de interesse. O mesmo pode acontecer, por exemplo,quando se v um recm-lanado aparelho eletrnico, o carro zero do vizinho ou aroupa nova da amiga.

A cincia explica que natural do ser humano ter desejos. Mas h grandediferena entre desejar e querer. Nosso crebro composto de quatro sistemasdistintos. Trs deles so parte do modelo proposto pelo neurocientista Paul D.MacLean: o complexo reptiliano, o sistema lmbico e o sistema neocortical. Oprimeiro controla as atividades responsveis pela sobrevivncia, como arespirao. O segundo controla as emoes e o terceiro, o raciocnio. O quartosistema o crebro moral, possivelmente localizado na nsula, que responsvelpelos nossos julgamentos e escolhas morais.

O desejo se origina no sistema lmbico, a parte do crebro responsvel pelaformao das emoes. J a transformao do desejar em querer ocorre nocrtex, local onde as decises racionais so processadas. Concluso: desejar uma ao irracional; querer racional.

Assim, antes de adquirir algo, pense se realmente quer ou se apenas deseja oobjeto. Questione se voc est consciente das responsabilidades que a aquisiolhe trar. Alm disso, analise se o que voc quer no algo diferente do objetoque est comprando. A publicidade hoje faz de tudo para que voc transformeseus desejos no s num simples querer, mas em verdadeira necessidade. Tomecuidado, fcil cair nessa armadilha.

Uma brincadeira

Vamos supor que, em um sbado comum, voc esteja passeando com seucnjuge no shopping e passe por voc aquela atriz famosa ou aquele artista quevoc adora. O que acontece? Se voc for como a maioria das pessoas, irdesej-la ou desej-lo no mesmo instante.

Agora, suponha que surpreendentemente, naquele dia, o artista ou a atrizretribua seus olhares de desejo. O que voc faz? Arrisca a relao com seucnjuge em nome desse desejo?

Muitos diro que no, pois consideram que as consequncias de transformaresse desejo em realidade seriam muito complicadas. A est a diferena entreDESEJAR e QUERER.

Em suma, as pessoas no controlam seus desejos, porque eles podem nascernas estruturas infracorticais do crebro. Entretanto, quando se processaracionalmente essa emoo, pesando a deciso em termos de perdas e ganhos,pode-se escolher no satisfazer o desejo.

Imagine: quantas vezes, ao passear pelo shopping, voc v uma bela roupa ouum aparelho eletrnico da moda e satisfaz o desejo de possu-lo sem pensar nasconsequncias desse ato para sua sade financeira?

Desejar objetos de consumo extremamente comum e desejar faz bem.Pense que, se no fossem nossos desejos, ainda estaramos vivendo nas cavernas.O progresso produto do desejo, e no de nossas necessidades.

Ento, no se pode simplesmente reprimir os desejos. O que se deve pensarmuito antes de transformar desejar em querer. Retomaremos esse assunto aolongo do livro.

Ser rico ajuda a ser feliz?

Uma pesquisa da Universidade de Princeton com 450 mil americanos,realizada pelo economista Angus Deaton e pelo psiclogo Daniel Kahneman,constatou que dinheiro est ligado felicidade das pessoas at o limite de 75 mildlares por ano. Acima disso, o aumento da renda no traz impacto no bem-estaremocional.

Ainda assim, a maioria das pessoas deseja ser rica porque acredita queenriquecer encontrar a felicidade. Na verdade, se refletirmos a fundo sobre aquesto, veremos que a relao entre felicidade e riqueza falsa.

Essa relao ocupa filsofos e economistas h sculos. Os pensadoresiluministas, por exemplo, acreditavam na existncia de uma equao harmnicaentre o progresso (que seria a riqueza) e a felicidade.

Desse pressuposto surgiu a ideia de que, com o aumento da riqueza material,as pessoas podem aumentar seu grau de felicidade. Por mais que se conteste essaafirmao, ela j est entranhada no DNA de nossa sociedade.

Um estudo diz que, quando a renda de uma famlia cresce em at cerca de3.500 dlares ao ano, a relao entre aumento de renda e de felicidade muitoforte. Por esse motivo, existem mais pessoas que se declaram felizes em pasesricos do que em pases extremamente pobres. Quando a renda aumenta entre3.500 dlares e 12 mil dlares ao ano, a relao entre renda e felicidade positiva, porm um pouco mais baixa. Entre 12 mil dlares e 70 mil dlares arelao continua a existir, mas bastante baixa. A partir de 70 mil dlares anuais,a relao entre dinheiro e felicidade inexistente. Alguns estudos considerameste valor um pouco menor, em torno de 50 mil dlares.

RENDAA quantidade de dinheiro recebida durante certo tempo, em troca de trabalho ou servios ou como lucro de investimentosfinanceiros.

Mas por que que, depois de acumular bens materiais e realizaes, atendncia esquecer que tudo foi resultado de conquistas nem sempre fceis? Osfilsofos estoicos consideravam que se as pessoas no controlassem os desejos,jamais conseguiriam alcanar a felicidade.

Segundo eles, seria impossvel equilibrar o que a mente deseja e o que

realmente possvel adquirir. No toa que certos milionrios, depois de muitoacumular, passam a encarar o status e o conforto como um dado da natureza.Assim, torna-se fcil sentir-se insatisfeito e induzido a buscar sempre mais benspara ser feliz.

Na prtica

Pode ser que voc ou seus pais ainda se lembrem do primeiro televisor que afamlia adquiriu. Certamente, foram vrios dias de felicidade. A chegada da primeira televiso colorida, muito tempo depois,tambm trouxe alegria a vrias famlias. Entretanto, hoje os pais no conseguemfazer com que seus filhos fiquem alegres simplesmente por terem um televisorem casa. Para eles, isso normal, pois todos os seus amigos e conhecidostambm tm o aparelho. que, com o passar do tempo, o padro de consumomuda.

Ideal iluministaFelicidade deriva da satisfao dos desejos.Mensagem:Libere os desejos e realize-os!Ideal estoico:Felicidade provm do controle dos desejos.Mensagem:Liberte-se da tirania dos desejos!

possvel fazer um paralelo entre os pensamentos iluministas e estoicos comdois outros movimentos da histria mundial. Os hippies, na dcada de 1970,pregavam que a felicidade era um amor e uma cabana e a cabana ainda erasuprflua. No deixa de ser o ideal estoico.

J nos anos 80, a gerao y uppie estava no auge e pregava que ser feliz eraobter o melhor de tudo que o dinheiro pudesse comprar. a mais recentetraduo do ideal iluminista.

E para voc, o que ser feliz? Voc acha que ser feliz ser rico? Vale a penaavaliar o que ser rico para voc, o que realmente lhe proporciona felicidade eat que ponto o dinheiro pode contribuir para isso.

Lidar com a felicidade pode ser to difcil quanto enfrentar a infelicidade.

O que o deixa mais contente: comprar um carro ou brincar com seus filhos?Viajar ou ajudar pessoas que precisam?

Aproveite agora e tire um momento para refletir. Preencha o quadro abaixocom as atividades que costumam deix-lo feliz.

Atividades que melhoram meu humor:1._________________________________________________2._________________________________________________3._________________________________________________4._________________________________________________5._________________________________________________6._________________________________________________7._________________________________________________

Veja o que a maioria das pessoas responde sobre o que melhora o humordelas:

HOMENS MULHERES

Conversarcom os

amigos ecom a

famlia

51% 63%

Escutarmsica 52% 55%

Rezar oumeditar 38% 51%

Ajudarpessoas

necessitadas38% 45%

Tomarbanho 35% 47%

Brincar comanimais deestimao

30% 38%

Fazerexerccios

30% 24%

Sair comamigos 27% 29%

Fonte: Revista Time.

Pare um pouco, pegue lpis e papel e escreva uma lista com as coisas que,para voc, fazem a vida valer a pena. Reflita por alguns momentos sobre cadaitem da lista. Ser que voc tem direcionado tempo e dedicao suficientes paraeles? Ser que voc precisa de muito dinheiro para realiz-los?

Agora observe o que as pessoas respondem quando perguntadas pela revistaTime sobre as coisas que lhes fazem mais felizes:

Q UAIS SO OS MAIORES MOTIVOS PARA LHE FAZER FELIZ?

Relacionamento com osfilhos ou crianas 77%

Amizades 76%Caridade 75%

Relacionamento commarido/esposa ou 73%

namorado(a)Grau de controle sobre sua

vida e seu futuro 66%

Coisas que voc faz em seutempo livre 64%

Relacionamento com ospais 63%

Religio 62%Fonte: Revista Time.

Voc percebeu que, das atividades mais citadas, a maioria requer pouco ou,em alguns casos, at mesmo nenhum gasto? lgico que no podemos viverhoje sem dinheiro, mas, antes de acreditar cegamente que ser rico e consumir sempre o melhor caminho para a felicidade, tenha uma viso mais crtica dessesenso comum.

A sociedade precisa produzir e, para isso, demanda cada vez mais trabalho daspessoas. Para fazer isso, no passado, utilizaram-se muitos artifcios, at mesmo atortura fsica. Mesmo assim, jamais se conseguiu fazer com que as pessoastrabalhassem tanto quanto atualmente.

Sem dvida a sensao de ser til e produtivo forte componente dafelicidade, mas o elevado percentual de pessoas estressadas e infelizes com suaqualidade de vida sugere que muita gente foi longe demais. Veja se isso no aconteceu com voc.

Tambm bom refletir que existem dvidas acerca de o dinheiro trazerfelicidade. Mas bastante certo que a falta de dinheiro traz, sim, infelicidade.Preocupaes com contas para pagar, dvidas e prestaes so capazes de tirar osono e a qualidade de vida de muita gente.

Na prtica | O QUE SER RICO

Certa vez um consultor financeiro perguntou a um agricultor o que era ser rico.Ele prontamente respondeu que, quando era criana, achava que ser rico eracomer carne todos os dias. J que, no presente, o agricultor ganhava o suficientepara no sofrer restries alimentares, ele podia se considerar rico.

possvel que muitas pessoas discordem da definio de riqueza do agricultor.Para saber o que ser rico para voc, pergunte-se:

Quais so meus objetivos? Quanto dinheiro quero ter? Quando irei me considerar uma pessoa rica?

Se voc no tiver ideia definida sobre o que ser rico, no saber aonde querchegar e nunca estar satisfeito. por esse motivo que, para algumas pessoas, aviagem nunca termina. Elas sempre iro querer ganhar mais por no saberemquanto o suficiente.

Muito pior que no se preocupar com dinheiro gastar a vida toda procurandoacumular. O dinheiro deve ser um meio, e no um fim.

Uma forma mais precisa de medir seu nvel de riqueza fazer-se a seguintepergunta: Quanto tempo mais?. A resposta ser o nmero de meses ou anosque voc levar para acumular quantia suficiente para sustentar seus gastos semprecisar trabalhar mais.

Q uando seu patrimnio puder sustentar o estilo de vida que almeja, voc serrico.

Caso real

Um executivo, funcionrio de uma empresa multinacional, tinha um salrio deR$ 50 mil por ms. Por ter acumulado poupana de R$ 400 mil, ele seconsiderava rico. A empresa em que ele trabalhava passou por um problemafinanceiro e o demitiu. O patrimnio que ele havia guardado foi suficiente parasustentar seu padro de vida por exatos oito meses. Depois desse tempo, ele teveque vender a cobertura financiada em que morava e seu casamento tambm noresistiu crise.

Q uanto mais simples for o estilo de vida que voc almeja, mais fcil serenriquecer.

Investigando a felicidade

Dinheiro no traz felicidade, diz o ditado. Mas no to popular quanto esseditado o conceito que ele transmite. No fundo, as pessoas sempre ficam emdvida quanto capacidade de o dinheiro conquistar a felicidade. Investigaremoso que alguns estudos prticos de especialistas na rea de sade mental falamsobre o assunto.

Uma das hipteses que tenta explicar a felicidade afirma que esse sentimentoseria um truque da natureza, a fim de perpetuar a espcie humana. A lgica dopensamento que, quando fazemos algo que aumenta nossa chance desobrevivncia ou procriao, nos sentimos felizes. exemplos disso a alegria queas pessoas sentem quando se apaixonam, comeam um relacionamento ousimplesmente quando comem uma boa macarronada e bebem vinho.

Desde a Antiguidade, a maior parte dos tratados e pesquisas sobre a influnciadas emoes na sade averiguavam os efeitos que os sentimentos negativoscomo angstia, raiva e tristeza causam no organismo. Somente na dcada de1980 surgiu uma corrente que percorre o caminho contrrio, investigando asrazes da felicidade.

Um dos principais representantes do movimento psicologia positiva o Dr.Martin Seligman, professor da Universidade da Pensilvnia, Estados Unidos, quelidou com pacientes deprimidos por quase 30 anos e resolveu inverter o curso deseus estudos. Seligman concluiu que a felicidade resultado de trs coisas:prazer, engajamento e significado. O significado pode ser traduzido como sensode contribuio somado ideia de que podemos transcender nossa existncia.

PSICOLOGIA POSITIVACampo da psicologia que visa determinar o peso das emoes boas noequilbrio fsico e mental.

Prazer o mais fcil de definir e entender. Aqui esto includas atividadescomo comer, beber, fazer sexo, conversar com um amigo, tomar banho de marou uma ducha quente em um dia de inverno. Aqui o dinheiro muito poderoso.Os gastos que se tem com essas atividades geralmente no so muito elevados eo resultado costuma ser bastante positivo. Muitas pessoas se tornam infelizesporque se esquecem desses pequenos prazeres da vida. Quando perguntadassobre o que lhes gera prazer, algumas no sabem responder e acabam dizendoque o trabalho. Se isso est acontecendo com voc, fique alerta.

Engajamento significa sentir-se absorvido pelo que se faz. Trata-se dacapacidade de envolvimento entre a pessoa e sua vida. Engajamento gostar davida, amar e ser amado pela famlia, pelos amigos, gostar do trabalho e saberque ele faz bem sociedade. Enfim, engajamento ter amor por viver. Aqui odinheiro j perde seu poder. Se voc pensa que ser amado pela quantidade dedinheiro que tem, cuidado!

Contribuio o que sentimos quando percebemos que nossa vida e o queproduzimos contribuem para a sociedade como um todo. Quando isso noacontece, sofremos. o que motiva voluntrios a trabalhar sem qualquerremunerao ou o que faz profissionais aceitarem condies de trabalho poucofavorveis desde que possam contribuir com a humanidade.

Transcendncia nossa tentativa de ir alm da vida. Ns, humanos,adquirimos a capacidade de projetar o futuro e, quando o projetamos, no nosconformamos com o fato de que nossa vida finita. Ento, precisamos de umpropsito para nossas vidas, algo que d a ideia de que mesmo morrendo,continuaremos a viver. Transcender refere-se a essa sensao de que a vida fazparte de algo maior. Para muitos, a religio que resolve esta angstia. Paraoutros, a filosofia ajuda. Alguns do significado s suas vidas constituindo umafamlia, outros o fazem ao construir uma empresa, ao se dedicar a uma causacoletiva ou ao desenvolver a cincia. Neste aspecto, ter dinheiro no ajuda emnada.

Para alcanar a felicidade voc pode comprar prazer, mas dificilmente odinheiro trar engajamento ou significado sua vida.

Muito antes de Seligman, o psiclogo Abraham Maslow sugeriu que os motivoshumanos para a conquista da felicidade podem ser organizados segundo umahierarquia semelhante, que ficou conhecida como a Pirmide de Maslow.

Na base da pirmide esto as necessidades mais bsicas das pessoas; as maiscomplexas so colocadas nas partes superiores. Maslow criticado por outrospesquisadores por ter afirmado em seus estudos que as pessoas s teriam osdesejos superiores quando satisfizessem os desejos da base da pirmide.

Sabe-se hoje que mesmo um indivduo que no pode saciar a prpria fometem necessidade de autorrespeito e autorrealizao bem como todas as outras

pessoas.As teorias de Seligman e de Maslow guardam semelhanas entre si e podem

ser relacionadas. Obtemos prazer ao resolver nossas necessidades fisiolgicas egrande parte das nossas necessidades de segurana. Quando dormimos em umacasa que nos protege das intempries e dos perigos do mundo, sentimos prazer.Quando tomamos um bom banho, fazemos uma refeio quando temos fome ounamoramos, sentimos prazer.

Sentir que no temos ateno decepciona necessariamente os mais ardentesdesejos da natureza humana.

ADAM SMITH, PAI DA ECONOMIA MODERNA.

Neste nvel, ter dinheiro ajuda muito. Pode-se conseguir prazer em troca dedinheiro, at mesmo sexo. Segurana tambm pode ser comprada. Quandoficamos doentes, podemos ter proteo de mdicos e enfermeiras mediante umpagamento.

O segundo ponto gerador de felicidade apontado por Seligman oengajamento. Ele se relaciona com as necessidades de amor e pertinncia e anecessidade de estima, apontada por Maslow. Ns, humanos, temos enormenecessidade de pertencer a um grupo. E, para nos sentirmos realmentepertinentes a um grupo, precisamos sentir que somos amados, ou seja,precisamos ser respeitados e nos respeitar.

Pessoas realmente engajadas so aquelas que gostam da vida que tm.Gostam dos diversos papis que desempenham. Se uma pessoa gosta e sente que admirada por sua famlia e por seus amigos, ela tem mais chances de ser feliz.Se ela respeitada em seu trabalho e sente que este trabalho tem importncia econtribui para aquilo que so seus valores, ela tende a ser engajada. Pessoasengajadas costumam ser amadas por seus pares.

Assim, chegamos concluso que o dinheiro pouco eficiente para nos trazerengajamento. No que ele no ajude, ele ajuda sim, mas geralmente em umaproporo muito menor do que o esforo que temos que fazer para ganh-lo.

Lembre-se: o maior presente que voc pode dar para aqueles que realmente oamam estar presente.

Finalmente, para significar sua vida, o dinheiro no ajuda em nada. Dinheiroajuda na busca da felicidade, mas no a garante. Muitas pessoas gastam tantotempo na busca do dinheiro que perdem o tempo para aproveitar o querealmente as faz felizes.

Agora veja que elementos da pirmide da felicidade o dinheiro pode adquirir.Ter dinheiro ajuda muito a atender os prazeres fisiolgicos e tambm a tersegurana . Com o dinheiro voc compra comida, veste-se, paga um plano desade, compra uma casa, faz reservas para situaes de emergncia.

Mas ser que ter prazer, sem atender as demais necessidades, traz felicidade?J vimos que no. Da mesma forma, dificilmente o dinheiro imprimirsignificado ou trar realizao vida de algum.

Consumo, status e felicidade

Dinheiro ajuda a ter engajamento, a satisfazer as necessidades de amor, deestima? Pode o dinheiro fazer voc sentir que pertence a algum ou a algumgrupo? Bem, pelo menos, pode fazer parecer que sim.

Tome o exemplo dos adolescentes que, se no tiverem um tnis dedeterminada marca ou se no carregarem consigo seus gadgets, no sentiro quepertencem ao grupo de amigos.

J os adultos sabem que isso no passa de besteira. Ser que sabem mesmo?Muitas pessoas adquirem carros importados quando, na verdade, o que queremmesmo ganhar respeito de seus colegas de trabalho ou de sua famlia. Outrosjogam golfe achando que, assim, tero mais amigos. Mas tero de fato?

H pessoas que querem ficar ricas para consumir porque acreditam que fazerisso as torna estimadas pela sociedade e lhes d o prazer de pertencerem a umgrupo. Assim, talvez voc se sinta tentado tambm a comprar um carro, usarcertas marcas, fazer alguns luxos ou frequentar determinados clubes tudo parasatisfazer sua necessidade de amor e estima social, mesmo que aqueles objetosem si nem sejam to importantes para voc.

A frmula que passa na mente : SUCESSO = CONSUMO = STATUS. Nasociedade capitalista meritocrtica, a estima ou o amor da sociedade distribudo queles que tm sucesso. Isso ocorre porque atribuir status uma dasformas que as sociedades tm para direcionar os esforos de seus indivduos e,tambm, para que estes dediquem sua vida a fazer aquilo que beneficiar asociedade.

Nas sociedades em guerra, os cavaleiros ou guerreiros tinham status social,muito mais do que os nobres. compreensvel que, em uma sociedade que buscao progresso econmico e o acmulo, as pessoas que geram riqueza sejam as queganham maior status.

Em nossa organizao social, o status circunscrito a um grupo. Por exemplo,uma mulher que tiver status na famlia sendo uma me exemplar no elevar,com isso, seu status no trabalho caso seja considerada uma funcionriamedocre. Um homem pode ter muito status em seu grupo de amigos, mas noser respeitado pela famlia.

Isso nem sempre foi assim. No passado, em sociedades menos fragmentadasque a atual, o indivduo que fosse um bom pai de famlia e um bom membro dacomunidade poderia at ser um funcionrio no muito brilhante e, ainda assim,seria respeitado pelos colegas. Porm, na sociedade atual, o status circunscritoa determinados grupos sociais, por isso temos mltiplos status.

importante notar tambm que o status uma medida relativa. Ele nasce dacomparao. Algum s tem status se comparado a outros que no o tm ou que

tm menos. E essa comparao sempre lateral, o que quer dizer que voc seconfronta com seus pares os colegas de trabalho, os amigos, os vizinhos ou aprpria famlia. Voc se compara com seu irmo, e no com seu av.

Isso quer dizer que se o seu nvel de riqueza aumentar junto com o dasociedade inteira, voc sentir como se no tivesse sado do lugar. Essacaracterstica explica por que a felicidade no cresce na mesma proporo emque aumenta o nvel de riqueza da sociedade.

Mas ser que status felicidade? Por quanto tempo? Pense nos motivos quefazem voc querer ter mais dinheiro e analise se isso para investir em seusvalores e trazer satisfao pessoal ou apenas para agradar a outros. Conquistarstatus uma jornada dura e com resultados muito passageiros. Alm disso,pessoas que dedicam muito esforo para conseguir status costumam perceber,em dado momento, que tanta dedicao no valeu a pena, o que gera frustrao,na maioria dos casos.

Caso real

Preocupada com suas dvidas, uma senhora procurou um planejador financeiropara comear a organizar e planejar sua vida financeira. Seu saldo devedorestava em R$ 100 mil e seu principal gasto era com roupas que reconhecia nemusar. Quando perguntada sobre o motivo pelo qual comprava tanto, no sabiaresponder. Quando refletiu sobre o assunto, ela se deu conta de que a nica razoque a fazia voltar sempre s lojas era as pessoas parecerem gostar dela. Elacomprava compulsivamente para sentir-se bem tratada e para ver suasamigas, as vendedoras das lojas.

Mas ser que as pessoas conseguem abrir mo de lutar por status? No pareceque isso seja possvel. Uma alternativa o que se chama de arena estratgica destatus. Delimite muito bem onde voc quer ter status elevado e lute paramelhorar a forma como o grupo eleito o enxerga. Se a famlia e o trabalho so asarenas estratgicas mais importantes, voc no pode dedicar mais tempo associao de ex-alunos da escola do que a seus filhos.

Lembre-se: conquistar status custa tempo.

Um homem pode comprar um carro novo para ser respeitado e admiradopelos colegas ou para chamar a ateno da namorada. Se esse automvel forfinanciado, ele estar, na verdade, buscando o status com um objeto quepertence a um banco, e no a ele.

Na Europa comum que as pessoas ricas adquiram objetos de luxo apenascom o rendimento de seu capital. Somente com a renda que provm de seusinvestimentos que os milionrios nesses pases compram determinados artigos,como carros potentes e bolsas de grife, que tm preo exorbitante.

No Brasil comum presenciarmos situaes de pessoas que se endividam paracomprar roupas, carros e joias que no condizem com seus ganhos mensais. importante frisar que voc deve tomar cuidado ao adquirir objetos de luxo com odinheiro que fruto de seu trabalho. At porque o trabalho demanda tempo, que o bem mais precioso.

Tempo = Vida

Atualmente, dizer que no temos tempo confere grande status. Estar com aagenda cheia, ser incapaz de desfrutar da companhia dos amigos e mesmo dafamlia nos fins de semana tudo isso d status.

Caso real

Um jovem dentista certa vez relatou a seu consultor financeiro que, emborativesse alguns perodos da semana livres, no cogitava ir ao cinema em umaquinta-feira tarde. Ele sentia vergonha de no estar com a agendacompletamente ocupada em todos os perodos do dia e temia ser visto por algumconhecido desfrutando de lazer em vez de estar trabalhando. No soa comocontrassenso?

Somos o ativo de uma pessoa para cada passivo que temos.

Vida Simples - um caminho interessante

Nadando contra a forte mar atual de consumismo, vem crescendo nosltimos anos um movimento que prega o retorno vida simples. Aps constatarque a corrida para o consumo no entrega o que promete, a milionriaamericana Elaine St. James criou o movimento Simple Life (termo ingls quesignifica Vida Simples). De acordo com esse movimento, consumir em si no algo ruim, e o atual estgio de desenvolvimento da sociedade positivo, j quepermite inmeros avanos nos nveis de conforto material, sade, educao,cultura e lazer.

Por outro lado, o Simple Life reconhece que no podemos querer tudo. Porisso, incentiva as pessoas a fazer um consumo consciente, o que significa dizerque necessrio manter os desejos sob controle e ter bom-senso antes deconvert-los em necessidade.

O melhor consumo aquele que contribui para sua qualidade de vida e, aomesmo tempo, no prejudica a comunidade sua volta. Essa ideologia , nomnimo, convidativa a um exerccio interessante que voc pode fazer toda vezque tiver vontade de sair disparando o carto de crdito.

Antes de gastar, pergunte-se se o item que voc deseja consumir vale aquantidade de vida que voc precisa despender para compr-lo. Pegue seusalrio e faa a conta. Divida o que ganha cada ms por suas horas de trabalho.Depois calcule quanto certo objeto de seu desejo custa em termos de horas. Emseguida, analise se est disposto a trabalhar a quantia de horas que a satisfao dodesejo exigir de voc.

Na prtica

Recebo R$ 2 mil lquidos por ms por um trabalho de 40 horas semanais. Numms com quatro semanas completas, trabalharei 160 horas (40 x 4). Isso significaque meu salrio por hora R$ 12,50 (2.000/160). Passando perto de uma vitrine,vi uma linda bolsa por R$ 220. Devo comprar? Fazendo as contas: vou precisartrabalhar cerca de 17 horas para adquirir esse objeto. Pergunte-se: vale a pena,para mim, trabalhar dois dias inteiros a fim de satisfazer esse desejo?

Dica

No site www.itau.com.br/usoconsciente voc pode acessar o simuladorcalculadora custohora, que permite avaliar quantas horas voc precisariatrabalhar por ms para comprar cada produto que deseja.

verdade que tempo pode ser empregado para ganhar dinheiro, mas no seesquea de que tempo tambm vida e vale muito mais do que qualquer riqueza.Pessoas que se dedicam demasiadamente a suas carreiras devem tomar cuidado.Isso pode ser apenas um motivo para preencher outros vazios existenciais. Se otrabalho o centro da sua vida, saiba que muitas pessoas costumam searrepender dessa atitude em algum momento.

Aprenda a cultivar prazeres de baixo custo e que no se esgotammaterialmente, como a arte, a msica e a leitura. Tambm no se deixe tomarpela neurose do pauperismo a vida foi concebida para ser bem vivida e nopara a autoflagelao.

Procure ensinar os filhos a gostarem de coisas que podem ser feitas semdespender muito dinheiro. Muitos pais chegam ao final da semana to cansadosque o nico lazer que conseguem ter com os filhos ir a um shopping center.Assim, os jovens aprendem que um passeio no shopping sinnimo de diverso.

Que tal programar um lanche no parque ou brincar com algum jogo de queeles gostem? Ou, ainda, chamar os filhos para a cozinha e ensin-los que fazerpizza ou sovar uma massa de po tambm pode ser divertido? Tente fazer isso eveja se eles ficam to ou mais contentes do que com um dia de enormes gastosno shopping. Mas ateno: comece logo, pois, uma vez que estiverem viciadosem consumo, ser difcil alterar o comportamento.

Com frequncia, gastamos dinheiro que no temos para comprar coisas que nonos interessam s para impressionar pessoas de quem no gostamos.

CAPTULO 2

Planejamento Financeiro

Organize suas finanas e descubra como poupar para alcanar seus objetivos

Cantiga da Cigarra

De que vale um tesouroJunto s flores do arrebol?

Q uem quiser que junte todo o ouroEu prefiro a luz do sol

JOO DE BARRO (BRAGUINHA), COMPOSITOR DE MPB

Quem voc nessa histria?

Por mais moderno que possa parecer, o conceito de planejamento financeiro questo discutida h bem mais tempo do que imaginamos. Quem j no ouviufalar na alegre cigarra que cantarolava pela floresta durante o vero enquanto aformiga diligente aproveitava para trabalhar duro e acumular comida para oinverno rigoroso?

Com a fbula A cigarra e a formiga, o escritor francs Jean de La Fontainelevantou, j no sculo XVII, uma questo intrigante at hoje: ser previdente etrabalhar de modo rduo, pensando sempre no futuro, ou viver o momentopresente e curtir a vida sem se preocupar com o amanh?

A mitologia grega tambm faz sua verso do dilema previdente versusimprudente. Segundo uma das lendas, Prometeu e Epimeteu eram irmos. Oprimeiro pensava antes de agir, e o segundo agia antes de pensar.

Prometeu era homem prudente, mas, segundo o mito, Zeus lhe impusera umcastigo. Seu fgado era comido por uma guia todos os dias e se reconstituadurante a noite um suplcio que se repetia diariamente. Podemos dizer que,assim, a mitologia retrata o castigo do previdente. As preocupaes com o futuro,representadas pelo fgado, tiravam o prazer de sua existncia.

J Epimeteu era o oposto do irmo, se precipitava em agir sem levar em contaas consequncias. A mitologia diz que Epimeteu casou-se com Pandora, aprimeira mulher. Ao nascer, ela recebeu dos deuses uma caixa contendo todas asvirtudes do mundo e sua nica obrigao era nunca abri-la. Uma vez casada comEpimeteu, Pandora abriu a caixa, deixando escapar todas as qualidades queestavam dentro dela, exceto uma: a esperana.

Essa histria dos antigos gregos nos instiga a pensar: ser que devemos noscomportar na vida como Prometeu ou como Epimeteu? Devemos serprevidentes e suportar as agruras de sofrer por antecipao ou devemos nosencher de esperana e acreditar que, no futuro, tudo se resolver?

Os imprevidentes adoram apontar a m sorte daqueles que se preocupammuito com o futuro e acabam morrendo antes de poderem aproveitar suaspoupanas. Esquecem-se, porm, de apontar seus inmeros colegas que, porazar, ficam velhos e pobres, como cigarras que penam no inverno da vida.

Ser que no existe meio-termo entre Prometeu e Epimeteu? Entre a cigarra ea formiga?

Acreditamos que voc pode facilmente poupar e ser previdente sem deixar deaproveitar a vida. Pode dosar trabalho e lazer sem prejudicar seu desempenhoprofissional. O modo como fazer isso o que vamos considerar neste captulo.

O segredo poupar nos gastos que no contribuem para sua qualidade de vida efazer um bom planejamento financeiro.

O segredo o planejamento

Planejamento financeiro o processo de gerenciar seu dinheiro com oobjetivo de atingir a satisfao pessoal. Permite que voc controle sua situaofinanceira para atender necessidades e alcanar objetivos no decorrer da vida.Inclui programao de oramento, racionalizao de gastos e otimizao deinvestimentos.

Um bom planejamento pode fazer mais por seu futuro do que muitos anos detrabalho e, em geral, o diferencial entre sonhadores e realizadores. Mesmo umaventureiro que pretende dar a volta ao mundo tomando caronas deve ter, nomnimo, um plano para fazer seu desejo dar certo.

O planejamento no visa apenas ao sucesso material, mas tambm pessoal eprofissional. Pessoas muito endividadas perdem oportunidades na carreira porno poder correr riscos.

Se voc for organizado com suas finanas e fizer reservas, poder trabalhartambm porque quer, e no somente porque precisa. Ter mais chances deenriquecer seu currculo com trabalhos no exterior, se esse for seu objetivo.Tambm poder se dar ao luxo de passar alguma temporada sem trabalhar, sestudando, por exemplo.

Planejar possibilita que voc assuma as rdeas de sua vida e guie-a para ocaminho que mais o agradar.

Por que devo planejar?

Com o planejamento, voc passa a gastar de acordo com suas possibilidades epode comear a poupar tambm. claro que ningum gosta de controlar osgastos, mas importante saber que todas as pessoas tm gastos controlados seno pela vontade, pela impossibilidade de crdito.

falsa a afirmao de que algum pode gastar mais do que ganha. A partir domomento em que essa pessoa passar a possuir dvidas superiores a seus ganhos,ela deixar de ter crdito e ficar impossibilitada de consumir ainda mais. Umavez esgotado o limite do crdito, a pessoa tem que devolver o valor e, ainda,pagar os juros decorrentes.

Crdito sem planejamento fonte de futuras dores de cabea, mas pegardinheiro emprestado nem sempre um problema. Quando utilizamos o crditode forma planejada podemos melhorar nossa vida e at economizar. o caso dealgum que compra a casa prpria e consegue deixar de pagar aluguel ou dealgum que substitui a velha geladeira por uma nova, mais econmica, e que,mesmo pagando juros de um financiamento, consegue economizar.

H muitos casos tambm em que o crdito nos ajuda a realizar um sonho ounos apoia em uma emergncia. No mercado existem vrios tipos de crdito,cada um indicado para uma situao especfica. O chamado cheque especial um exemplo: ele serve para nos apoiar em uma emergncia. S que como muito caro, assim que o problema resolvido necessrio cobrir o emprstimocom as reservas ou com outro crdito mais barato, como o consignado.

Lembre-se: por trs de todo devedor existe um credor que ganha o juro pago.E voc prefere ser qual dos dois no jogo econmico: um pagador de juros ou umganhador de juros?

Ningum pode gastar mais do que ganha de forma consistente e sistemtica.

Um passo aps o outro

O planejamento financeiro deve funcionar como um mapa de navegao paraa vida financeira. Mostra onde voc est, aonde quer chegar e que caminhospercorrer para ser bem-sucedido. Assim, para comear essa jornada, leia e sigaos seis passos:

JUROS o rendimento do dinheiro emprestado e representa o custo de sua posse.Remunerao destinada a pagar ao capitalista o servio que presta aodevedor.

A HORA AGORA

Um erro que a maioria das pessoas comete fazer o planejamento financeirosomente quando est endividada. Nessa situao, o planejamentonecessariamente implica cortes e gera situao de desgaste familiar.

O ideal fazer o planejamento financeiro quando estamos sem problemas.Quando a situao no de crise, o plano visa redirecionar os gastos para aquiloque realmente pode melhorar sua vida.

E o investimento para o futuro apenas um dos itens que ajudam a fazer issoacontecer. Investir permite ter tranquilidade e paz de esprito, mas, ao mesmotempo, tambm faz bem planejar para fazer sobrar dinheiro para uma viagem,para a compra da casa, para a troca do carro...

1. Determine sua situao financeira atual2. Defina seus objetivos3. Crie metas de curto prazo para cada objetivo4. Avalie a melhor forma de atingir suas metas5. Coloque em prtica seu plano de ao6. Revise as estratgias.

1 PASSODETERMINE SUA SITUAO FINANCEIRA ATUAL

Faa um levantamento de tudo o que tem e coloque na ponta do lpis suasreceitas e despesas mensais.1.1 Balano Patrimonial

Faa uma tabela com duas colunas e liste todos os seus ativos e passivos. Depois,faa a conta ativos menos passivos para obter o valor de seu patrimnio lquido,como mostra o exemplo a seguir:

ATIVOS PASSIVOSBens Dvidas

Dinheirovivo

R$........

Emprstimoimobilirio

Conta-corrente

R$........

Financiamentode carro

Caderneta depoupana

R$........

Emprstimobancrio

Fundos deinvestimentos

R$........

Dvidas emlojas

Aes R$........

Dvidas comparticulares

Participaoem empresas

R$........

Carto decrdito

Clubes deinvestimentos

R$........

Chequesespeciais

Planos deprevidncia

R$........

R$........

R$........

Ttulospblicos

R$........

TOTAL DOPASSIVO

Debntures R$........

Outros ativosfinanceiros

R$........

Patrimnio LquidoO quanto eu tenho

de fatoVeculos R$........

Casa prpria R$........Ativos passivos

Casa depraia

R$........

Stio R$........Outros

imveisR$

........

TOTAL R$........ATIVOS - PASSIVOS = Patrimnio LquidoMeus bens e direitos Minhas dvidas O que sobrouR$...............................R$...........................R$..............................

ATIVOSDireitos e bens adquiridos

PASSIVOSDeveres ou dvidas contradas

Na prtica | ATIVO OU PASSIVO?

Na contabilidade tradicional, um ativo todo bem ou direito que uma pessoapossui. Contudo, para o autor americano Robert Kiy osaki, os ativos que geramdespesas so, na verdade, passivos ou falsos ativos. Entram na lista dos falsosativos a sua casa, o barco, o stio e todos os outros bens que tiram dinheiro do seubolso. Claro que, quando voc coloca seu barco ou casa para alugar, e passa agerar receita, logo se torna um ativo. Independentemente da classificao quevoc der a seus bens, o importante comear a adquirir e manter aqueles ativosque no geram mais contas a pagar, mas que deem dinheiro para voc, comoinvestimentos em ttulos e aes, por exemplo.Ao contrrio do que Kiy osaki defende em sua teoria, uma casa pode serconsiderada um ativo, pois permite que o proprietrio deixe de pagar aluguel oque, na prtica, uma renda. Mas se essa casa for imensa e muito maior do queas necessidades do dono, ela vai gerar muito mais custos do que o necessrio.

Um ativo algo que pe dinheiro em meu bolso e um passivo algo que tiradinheiro de meu bolso.

ROBERT KIYOSAKI.

Vamos tentar novamente, seguindo Kiy osaki?Depois que fizer o balano patrimonial, veja se voc est no vermelho. Se esse

for o caso, confira as perguntas que deve responder para encontrar uma formade sair da situao.

Na prtica | LIQUIDEZ DOS ATIVOS

Um apartamento considerado um ativo porque representa investimento doproprietrio. Ainda assim, um imvel um ativo de baixa liquidez . Isso significaque, para converter seu valor novamente em dinheiro, necessrio um prazomaior. Se voc decide vender sua casa, por exemplo, ter que esperar paraconseguir um comprador disposto a pagar o valor que deseja.J um carro considerado um ativo de mdia liquidez. Afinal, comparado com avenda de um imvel, levar menos tempo para conseguir um comprador,embora o negcio possa levar alguns dias ou semanas. De tempos em tempos, importante observar, principalmente, se a valorizao de todos os seus ativos estacima das taxas de inflao, um dos principais agentes de corroso dopatrimnio.

1.2 Oramento familiar

Aps realizar o levantamento de patrimnio, a prxima etapa descobrir paraonde vai o seu dinheiro. Para isso, elabore um oramento familiar, que nadamais do que um plano de gastos e poupana. Comece fazendo um filme desuas receitas e despesas durante o ms.

Mesmo que isso parea tarefa um tanto desagradvel, elaborar um oramento necessrio porque todo mundo tem gastos controlados. Se voc no tiverdomnio sobre seu fluxo de caixa, ficar desorganizado financeiramente. Pessoasque no tm domnio sobre suas receitas e despesas normalmente cedem essecontrole a outra pessoa.

Em geral, quem controla o oramento dos desorganizados o gerente dobanco. Ele concede crdito at o valor de quatro ou cinco vezes a receita mensaldo cliente. Quando a dvida atinge esse limite, ele diz ao proprietrio da conta queo crdito acabou. Nesse estgio, a pessoa entrega quase 20% do que ganha parapagar juros. Se deixar que isso acontea com voc, acabar se tornando mais umescravo do sistema financeiro.

Mas, antes de culpar o banco, saiba que essas instituies nada mais fazem doque tomar dinheiro emprestado de quem poupa e emprestar para quem deve.Alm do mais, os bancos pertencem a milhares de pessoas, que so os acionistasdos bancos. Se voc acha que os bancos ganham muito, compre as aes de umbanco. No Captulo 6, vamos ver como simples.

FLUXO DE CAIXAEntradas e sadas de capital.

Organizar as contas tambm mostra a real dimenso de sua sade financeira equais so seus hbitos de consumo. Possibilita que voc diminua seus gastos aocortar desperdcios e pagamento de juros e poupe para investir em voc. Aocolocar tudo no papel, voc pode ter uma agradvel surpresa e descobrir que temmais dinheiro do que imagina.

Para comear um oramento, descubra, primeiro, o valor total de sua renda.Depois, faa uma estimativa de seus gastos. Discrimine as despesas que voctem todo ms (fixas) e as despesas eventuais (variveis). Ou ento, se preferir,divida seus gastos por categorias, como moradia, alimentao, transporte, sade,educao, lazer/informao e gastos futuros. Veja, a seguir, um modelosimplificado.

CONTROLE DE ORAMENTO FAMILIAR

RECEITASSalriosReceitas extraordinriasSubtotal

R$..................................................R$..................................................R$..................................................

DESPESASMORADIAAluguel/impostosCondomnio/prestao dacasa

R$..................................................R$..................................................R$..................................................

Conta de luz/gua/gsTelefoneConsertos/manuteno

R$..................................................R$..................................................

ALIMENTAOSupermercadoFeira/sacolo

R$..................................................R$..................................................

TRANSPORTEPrestao do carro/seguroCombustveis/estacionamentoImpostosnibus/metr/trem

R$..................................................R$..................................................R$..................................................R$..................................................

SADEPlano de sadeMdicos/dentistasFarmcia

R$..................................................R$..................................................R$..................................................

EDUCAOMensalidades escolares R$..................................................

Cursos extras idiomas/computao

R$..................................................

LAZER/INFORMAOAcademia/programasculturaisJornais/revistasTV por assinatura/internet

R$..................................................R$..................................................R$..................................................

OUTROS GASTOSVesturioCuidados pessoais

R$..................................................R$..................................................

RESERVA PARA GASTOSFUTUROSImpostosEscalaViagemSubtotal

R$..................................................R$..................................................R$.................................................R$...................................................

SALDO (Receita total R$..................................................

Despesas total)

O balano como um foto, que registra um momento da sua vida. O fluxo decaixa como um filme do que est acontecendo nas suas finanas.

Por que no?

Veja as desculpas mais comuns que as pessoas do para no controlar ooramento.

Meu marido ou minha esposa no colaboraNo tenho tempoNo sei como fazer um oramentoNo preciso controlar meus gastos

Como vimos no incio do captulo, comum que as pessoas comecem aorganizar seus oramentos domsticos somente em tempos de crise financeira.Em geral, essas anotaes so abandonadas em um canto da casa assim que asituao da famlia melhora.

No deixe para comear a organizar suas finanas quando estiver novermelho. Relacione esse seu objetivo de organizar-se a alguma coisa boa, daqual toda a famlia possa tirar proveito. Que tal comear a anotar os gastos epoupar para as frias ou para uma viagem?

Voc sabia?

Poucos brasileiros tm o hbito de colocar no papel suas receitas e despesas.Em geral, as pessoas da classe mdia, quando solicitadas a dizerem para onde vaio salrio, s conseguem se lembrar de aproximadamente 80% daquilo quegastam, ou seja, no conseguem discriminar cerca de 20% de suas despesas.Quando as pessoas comeam a anotar os gastos, j costumam reduzi-los emcerca de 12%. Isso acontece porque o ato de anotar faz voc pensar duas vezesantes de gastar.

normal acabar esquecendo algum item de despesa nessa lista. So osfamosos gastos extras. aquele estacionamento no shopping, o cafezinho napadaria no fim de tarde ou a entrada do cinema. Em geral, voc deixa de anot-los porque, separadamente, no tm muito peso, embora faam diferena nofinal do ms. Uma dica: faa uma listinha separada dos gastos pequenos duranteuma ou mais semanas e os acrescente a seu controle de oramento no fim doms.

Esses pequenos gastos nem sempre devem ser cortados do oramento. Elesmuitas vezes so fundamentais para manter a sade emocional. O que voc

precisa cortar so os gastos com os itens com menor custobenefcio aquelesque no geram qualidade de vida na mesma proporo do trabalho que vocdespende para poder compr-los.

Se voc no tiver tempo para seu namorado ou para sua namorada, acabarsozinho. Com o dinheiro, funciona do mesmo jeito. Lembre-se: o dinheiro umser carente, e vai para a mo de quem cuida bem dele. Se voc no fizer isso,outro far.

Como voc est?

Depois de detalhar todo seu oramento, calcule a diferena entre receitas edespesas e veja qual a sua situao.

Sinal verde | RECEITAS MAIORES QUE DESPESASParabns! Voc faz parte de uma minoria. Aproveite para investir odinheiro que sobra no fim do ms! Porm, lembre-se: gastar menos do queganha poupar, mas s poupar no resolve. Voc precisa investir bem o seudinheiro. Os prximos captulos deste livro trazem as informaes de quevoc precisa para comear a multiplicar sua poupana.

Sinal amarelo | RECEITAS IGUAIS A DESPESASFique atento. Procure formas de fazer sobrar e comece a rever seuoramento.

Sinal vermelho | RECEITAS MENORES QUE DESPESASAteno! Voc gosta de viver perigosamente. Tome medidas urgentes paradeixar de pagar juros e saia j do vermelho.

Hora dos ajustes

Se voc estiver no sinal amarelo ou vermelho, precisar mexer nos gastos.Primeiro, converse com sua famlia e veja se h desperdcio em contas comoluz, gua ou telefone. Analise tambm se vocs gastam demais em viagens,restaurantes, roupas e cinema. Elimine completamente tudo aquilo que nocontribui para sua qualidade de vida. Entre esses gastos est o pagamento dejuros, que corri sua renda e seu patrimnio.

Tome um cuidado especial com os gastos que voc faz para obter status. Comovimos, status uma forma de respeito da sociedade para com seus indivduos.Porm, o verdadeiro status advm daquilo que somos e no daquilo que temos.Lgico que, se voc tem um carro muito caro, um escritrio belssimo e se vestecom roupas de grife, as pessoas tendem a trat-lo melhor. Tente compreenderquais as consequncias para sua vida em gastar muito tempo tentando ganhardinheiro para comprar esses smbolos exteriores de riqueza.

As pessoas verdadeiramente ricas no tentam demonstrar riqueza.

Descontrole financeiro e juros

Uma pesquisa descobriu que a maior parte das pessoas pensa que gasta maisdo que ganha1. Ningum pode fazer isso de modo consistente e sistemtico, a noser que tenha construdo um grande patrimnio ou recebido uma herana. O queocorre, na realidade, que as pessoas protelam o pagamento de suas obrigaes,o que as torna cada vez mais caras.

Lembre-se sempre de que o crdito limitado e, aps esgotar esse limite, vocter que devolver o valor emprestado e ainda pagar todos os juros decorrentesdele. Com isso, voc agrega um novo item de despesas a seu oramento osjuros. Atrs de todo devedor que perde, existe um credor que ganha. Voc deveescolher sua posio no jogo pagador ou ganhador de juros.

A falta de planejamento de finanas adequado a principal razo dopagamento de juros2, que so decorrentes, na maioria dos casos, do descontrolede cartes de crdito e de cheques pr-datados.

1 Pesquisa realizada pelo website Guia Eletrnico de Finanas PessoaisFinancenter (www.financenter.com.br), na qual 60% dos entrevistadosafirmaram gastar mais do que ganhavam.2 Entrevista com clientes do Instituto de Educao Financeira(www.edufinanceira.org.br), na qual 43% dos entrevistados afirmaram estar novermelho por causa do descontrole no carto de crdito e cheques pr-datados,15% atriburam o problema a emprstimos para amigos e parentes e 12% areformas de casa com gastos acima do planejado. Os demais apontaram gastosexcessivos com viagens, troca de carro, doenas na famlia e jogo como asprincipais causas do descontrole.

Por que poupar?

Depois de fazer o raio X de sua vida financeira, voc se torna capaz de poupar.De certa forma, poupar significa desafiar a morte. Quando voc deixa deconsumir hoje, em funo de um consumo posterior, est acreditando que viverat esse determinado momento futuro.

Ainda assim, fazer sobrar um pouco todo ms necessrio e interessante pordiversas razes. Permite que voc acumule dinheiro para um consumo futurosem pagar juros e que faa reservas para eventuais emergncias. Poupando,voc ter economias para educao dos filhos, aposentadoria, reforma da casa,compra do primeiro imvel, bem como para outros projetos.

Alm disso, guardar parte da renda regularmente um instrumento til parafazer o dinheiro trabalhar para voc, em vez do contrrio. Isso ocorre porque, aopoupar, voc se torna capaz de fazer investimentos e de usufruir a renda queestes geram.

Porm, mais importante do que todos os motivos anteriores, a formao deuma boa poupana o ajuda a ter tranquilidade e paz de esprito para realmenteaproveitar as coisas boas da vida.

Se dinheiro no sinnimo de felicidade, a falta de dinheiro e as dvidas socertamente boa parte do caminho para a infelicidade. Mas tome cuidado: poupar muito bom, porm, poupar demais ruim. Pior do que no poupar poupardemais. Quem poupa mais do que precisa est deixando de aproveitar a vida e,possivelmente, gerando forte fonte de preocupao para o futuro. Alm do mais,pode ser que o poupador no viva o suficiente para aproveitar suas economias.

De acordo com pesquisa publicada na revista Money, 25% dos norte-americanos poupam para a aposentadoria. No Brasil, apenas uma em cada seispessoas tem o hbito de poupar, seja para qual objetivo for. Economizar dinheiro como se exercitar: no incio pode ser chato, mas depois vira uma necessidade.Se voc adotar esse costume, ver que poupar ferramenta til para a realizaopessoal porque tornar possvel que voc execute seus projetos de vida. Mas,para isso, voc deve determinar claramente quais so esses projetos.

A poupana a semente do seu trabalho. Q uando investe, voc est plantandoseu futuro e construindo sua rvore do dinheiro. Se adub-la corretamente,

poupando de forma sistemtica e investindo, voc poder ter renda parasempre sem depender da venda do seu tempo para ganhar dinheiro. Poder

trabalhar e fazer aquilo que realmente o faz feliz.

Caso real

A famlia de um engenheiro desejava conhecer a Disney lndia. Para realizaro sonho, todos entraram em um acordo de que, se poupassem bastante,conseguiriam fazer a viagem ao final de um ano. Nesse perodo, alm daeconomia feita em todas as despesas, as refeies passaram a incluir um ritualdiferente. Antes do caf da manh e do jantar, o engenheiro dividia doisguardanapos de papel em quatro partes, uma para cada membro da famlia. Emmenos de um ano, a famlia conseguiu poupar o suficiente e fez a to sonhadaviagem. Na manh seguinte ao retorno, o pai ps a mesa do caf e distribuiuquatro guardanapos para a famlia. Um de seus filhos estranhou e perguntou porque eles iriam usar guardanapos inteiros. O pai respondeu que, uma vez que afamlia j tinha alcanado o objetivo, no era mais necessrio poupar tanto.Pensativo, o garoto, ento, questionou quanto custavam os guardanapos. Em suamente infantil, ele imaginava que esse item deveria ser realmente caro, uma vezque era possvel viajar para a Disney s economizando guardanapos. O

engenheiro respondeu que guardanapos no eram algo to caro assim, mas que,em todas as manhs, ao cortar os guardanapos, ele estava na verdade passandouma mensagem aos filhos de que, para conseguir alcanar o objetivo da viagem,era preciso economizar at mesmo nas pequenas coisas.

Pobre, rico ou classe mdia?

Para saber em qual situao voc se enquadra, retome seu balanopatrimonial e compare-o com os modelos de fluxos de caixa3 a seguir.

Os pobres vivem exclusivamente de salrio e consomem toda a renda emdespesas correntes. Eventualmente, possuem uma casa para constar entre osativos. Como no tm acesso ao crdito, geralmente a casa prpria construda

sem financiamentos e como resultado de pequenas poupanas. O estilo de vidatambm no permite adquirir passivos.

A classe mdia tambm tem como renda o salrio proveniente de umemprego, a receita de atividades de autnomo ou a renda de pequenas empresas.Essas receitas sustentam suas despesas correntes (bastante superiores s daspessoas pobres) e seus ativos que no geram renda. Esses ativos, como carroscaros, casas enormes, apartamentos de praia, barcos, stios e outros bens deconforto, muitas vezes so adquiridos com financiamento bancrio. A lista dospassivos bastante extensa: so financiamentos e outras dvidas resultantes daconstruo de seu patrimnio. Os ativos que adquirem, alm de no geraremrenda, ainda geram despesas, como empregados que cuidam de suas casasenormes, do condomnio, do apartamento de praia, do stio, da marina. Enfim,uma longa lista de despesas que faz com que as pessoas da classe mdiatrabalhem tanto, que acabam nem tendo tempo de aproveitar todo o conforto queadquiriram.

Minha casa prpria um ativo que gera renda?

Sim, uma casa prpria gera renda, que equivalente ao aluguel que vocdeixa de pagar por ela. Muitas vezes mais rentvel alugar do que comprar umacasa, porm, muitas pessoas sonham em ter sua prpria casa, pois consideramque ser dono do imvel onde moram uma base importante para a famlia.

Para a maioria das pessoas, comprar uma casa um bom investimento. Masum enorme erro que as pessoas cometem comprar casas muito grandes oumuito cedo. Um jovem casal que planeja morar junto e procura um imvel paraalugar, normalmente iria se contentar com um pequeno apartamento de umdormitrio, perfeito para o jovem casal. Porm, se fossem comprar a casa, jpensariam no quarto do filho, em outro para a filha e, quem sabe, em mais umquarto para as visitas. Logicamente, pensariam em dependncias de empregadae muitas facilidades para as crianas, como piscina e parque de diverses.

Ento, quando escolhem financiar esse imvel, passam a pagar enormes jurospara ter um patrimnio de que no precisam. Acabam perdendo, assim, a fasemais importante para investir, que o incio da vida adulta.

Parte da renda dos ricos eventualmente provm de um salrio, porm a partemais importante vem do resultado de seus investimentos, como dividendos ejuros dos investimentos, participaes acionrias e receitas de aluguis. A maiorparte do ativo dos ricos gera renda. A renda dos ativos parcialmente consumidae parcialmente reinvestida em novos ativos. Muitas vezes alguns ativos deconforto, como carros e casas, so propriedades de suas empresas, o que geraenormes economias de impostos. Assim, os ricos tendem a ficar cada vez maisricos.

Se voc pretende ficar rico, s existe uma receita: precisa gastar menos do que

ganha e investir suas economias. Voc deve poupar parte de sua renda e coloc-la para comprar ativos que gerem renda. No h outra forma de enriquecer queno seja poupar e investir.

2 PASSO DEFINA SEUS OBJETIVOS

Poucas pessoas que consultam um especialista em investimentos tm um planoconsistente para a vida financeira. Muitas sequer sabem como gostariam de estardaqui a 10, 20 ou 30 anos. Outras tm sonhos, mas no fazem nada para viabiliz-los. E voc? J colocou seus sonhos na ponta do lpis para transform-los emrealidade? Veja, na tabela a seguir, os objetivos mais comuns.

VOC QUER...Ter uma vida com mais confortoe estabilidade.Pagar dvidas e no voltar acontra-las.Conseguir dinheiro para viagens.Poupar para a educao superiordos filhos.Reformar a casa.Comprar casa prpria.

Conquistar poder, prestgio,status e reconhecimento nacomunidade.Formar um plano deaposentadoria.Iniciar seu prprio negcio.Poupar para trocar de carro.Proteger o patrimnio para osfilhos e netos.

Fonte: Pesquisa do Instituto de Educao Financeira com clientes e planejadoresfinanceiros.

Ter sonhos j um grande passo, mas s isso no basta. Como voc viu, parapoupar sem ficar desanimado no decorrer do tempo necessrio traar metasconcretas. Objetivos realistas tm cinco caractersticas bsicas: so atingveis,especficos, mensurveis, previsveis e priorizados. Voc deve se perguntar o quequer, quando e por quanto tempo. Analise o que est a seu alcance. Tambmescolha o que gostaria de realizar primeiro. Defina suas metas a curto, mdio elongo prazos.

Por mais que cada pessoa tenha uma forma especfica de pensar o que odinheiro, podemos considerar que so quatro os grandes significados que odinheiro pode ter para as pessoas. Faa o teste a seguir e descubra o que odinheiro representa para voc.

1. Para voc, ter dinheiro :a. Ter oportunidade de ir a qualquer parte e fazer o que quiser.b. Ter a certeza de que nunca faltar um teto sobre sua cabea e comida em suamesa.

c. Poder comprar todos aqueles itens de luxo que voc namora nas vitrines dosshoppings.d. Um passaporte para a fama, para ganhar a admirao das pessoas e ter umsquito para satisfazer prontamente suas vontades.2. Seu carro preferido :a . Um modelo mais esportivo, espaoso e com design robusto, porque timopara as trilhas de aventuras que voc faz ou que gostaria de fazer, se tivesse umdesses...b . um carro popular, de preferncia uma minivan. Elas so excelentes paratransportar seus filhos para a escola, as compras do supermercado e a famliainteira nas frias.c. um esportivo conversvel e de cor marcante, como amarelo ou vermelho,que nunca passa despercebido no trnsito.d. um importado com design conceitual, do tipo que as montadoras expem emsales de automveis e que muitos de seus amigos dariam alguma parte do corpopara dirigir ao menos uma vez.3. Se voc ganhasse um prmio na loteria, iria primeiro:a. Parar de trabalhar e fazer uma viagem de volta ao mundo, passando por todosos lugares que h tempos voc sonha conhecer como aquele mosteiro no Tibet,por exemplo.b. Separar uma quantia que pudesse sustent-lo o resto da vida, para nunca vir aser um desses ganhadores de loteria que empobrecem na velhice.c. Comprar uma manso do tamanho de um hotel e um carro de causar inveja atodos os seus colegas de trabalho.d. Pedir demisso do emprego para abrir sua empresa. E, claro, jogar na cara dochefe todos os erros da empresa dele deixando bem claro que agora, com essedinheiro todo, voc ser muito mais bem-sucedido do que ele.4. Quando voc economizaria dinheiro?a. Quando acumulasse o suficiente para viver bem e fazer as coisas que deseja.Dinheiro feito para aproveitar a vida e no para ser guardado.b. Sempre! Voc at j faz isso. No sempre que sobra, mas parte do dcimoterceiro e toda a renda extra tm como destino certo o fundo do colcho.c . S quando quer comprar aquela bolsa, joia ou carro que no tem comofinanciar.d. Quando as dvidas se acumulam muito. J se a conta-corrente est no positivo,voc solta cheques e passa cartes de crdito para tudo at para pagar contasque no so suas. Sempre tem algum que est devendo uma para voc.5. Se sobra dinheiro no final do ms, voc:a. Sai com os amigos e se diverte.b. Engorda a poupana.

c. Compra presentes para os parentes e amigos.d. D um presente caro para si mesmo, como uma joia ou um relgio de grife.6. Quando voc precisa de dinheiro:a. Pede para seus pais ou para algum amigo prximo. E sempre devolve.b . Sempre tem um dinheiro reservado para emergncias. E, se no tiver, sabeque poder contar com seu crdito junto ao sistema financeiro.c. Recorre aos bancos ou financeiras.d . Nunca pede emprestado para conhecidos e procura esconder que est novermelho. Cobra as dvidas que algumas pessoas tm com voc e, assim que asituao melhora, d uma festa.7. Quando sai com os amigos para um almoo ou happy hour, voc:a. Espera que algum divida a conta pelo nmero de pessoas presentes e pagasua parte.b. J na entrada, pede contas separadas.c. No se importa com a conta e, na sada, passa o carto de crdito sem olhardireito o valor.d. Faz questo de pagar. E deixa claro que, se est pagando, porque pode.8. Ao comprar roupas, voc:a . Procura os modelos com melhor custo-benefcio e no se atm muito smarcas.b . Vai a lojas que oferecem trs itens pelo preo de um e faz questo de nogastar mais do que acha que justo pagar.c. Volta sempre s mesmas lojas (de grife), em que as vendedoras o conheceme sabem de suas preferncias. Elas at telefonam sempre que chega um modeloque a sua cara.d. Prefere que algum faa isso por voc. Mas prefere usar modelos exclusivos eprocura estar sempre impecvel.9. Seu sonho de consumo :a. Uma viagem.b. Uma casa de campo.c. Um carro importado.d. Um iate.10. Se puder escolher, o destino de sua prxima viagem ser:a. China, ndia ou outro pas asitico.b. Para algum lugar do Brasil.c. Paris.d. Para qualquer lugar do mundo, em seu jatinho particular.

RESULTADO

MAIS RESPOSTAS A LIBERDADE.Se voc est nessa situao, parabns. Para voc, o dinheiro significa a

possibilidade de fazer o que quiser, na hora em que bem entender. Vocgeralmente compreende que o dinheiro pode proporcionar prazer e que o prazerajuda na felicidade.

MAIS RESPOSTAS B SEGURANA.Se conforto e paz de esprito fossem oferecidos em gndolas de

supermercados, esses seriam os itens nmero 1 em sua lista de compras! Paravoc, dinheiro sinnimo de segurana, e essa uma tima forma de interpretaresse smbolo. Entretanto, tome cuidado com os possveis excessos. Pessoas quepensam como voc, s vezes, buscam acumular muito dinheiro e passam a termedo de perder o patrimnio. No deixe que o dinheiro que voc acumuloutorne-se uma nova fonte de insegurana.

MAIS RESPOSTAS C STATUS.Para voc, ter dinheiro significa ter o respeito da sociedade. Pessoas assim

tendem a achar que s sero respeitadas se tiverem muito dinheiro. Tambmacham que s ter dinheiro no basta, pois precisam demonstrar aos outros quetm esse dinheiro. Esse hbito pode acabar deixando-o em situao financeiracomplicada. Se isso estiver acontecendo, lembre-se de que falta de dinheiro no sinnimo de fracasso pessoal e procure logo ajuda. Saiba que o verdadeirostatus conseguido por aquilo que realmente somos e no pelo que temos. Nofundo, voc sabe que ser bem recebido se chegar a um restaurante com umcarro caro, mas sabe tambm o real motivo desse tratamento diferente, no mesmo?

MAIS RESPOSTAS D PODER.Voc considera o dinheiro uma forma de fazer com que as outras pessoas se

submetam a sua vontade. Normalmente, pessoas assim tm relaodesequilibrada com o dinheiro ora acumulam muito, ora tm grandedificuldade em poupar. Essa forma de se relacionar com o dinheiro costumaafastar as pessoas de voc ou traz dificuldades em seus relacionamentospessoais? Quem sabe seja a hora de procurar ajuda profissional. Um bompsiclogo ou um planejador financeiro podero ajudar.

Agora que voc j sabe em que situao est, questione como seu cnjuge eseus filhos veem o dinheiro. Observe como diferentes formas de pensar sobre odinheiro podem gerar conflitos em famlia.

Lembrete

Meta de curto prazo - aquela que voc deseja atingir em at um ano, comocomprar um tablet ou um novo smartfone.

Meta de mdio prazo - aquela que voc deseja atingir nos prximos dois acinco anos, como comprar um carro.

Meta de longo prazo - aquela que voc deseja atingir daqui a cinco ou maisanos, como comprar uma casa.

Ao estabelecer metas, no se esquea de que a vida boa e curta para viverpensando somente em acumular dinheiro. Seu planejamento deve estardirecionado a objetivos que estejam de acordo com seus valores pessoais,propiciem melhoria na qualidade de vida e lhe permitam obter tranquilidadefinanceira. Pior do que no se preocupar com dinheiro viver apenas paraganh-lo.

Na prtica | SEUS OBJETIVOS DEVEM SER

1. Atingveis razoveis e possveis para sua situao. Exemplo: Sei que possopoupar 20% do dinheiro que ganho todo ms para atingir minha meta dentro deum ano.

2. Especficos objetos de consumo definidos o bastante para sugerir uma ao.Exemplo: Vou poupar dinheiro suficiente para comprar uma geladeira.

3. Mensurveis a que distncia est da meta. Exemplo: Uma geladeira custa R$1 mil e eu tenho R$ 500 j poupados. As metas que no so mensurveis, comoeu gostaria de ter mais dinheiro, so muito mais difceis de atingir.

4. Previsveis data-alvo definida. Exemplo: Minha geladeira no vai durar maisum ano.

5. Priorizados o que mais importante. Exemplo: A compra da geladeira agora mais urgente do que trocar alguns mveis da sala.

DESAFIO

Melhor do que formar um verdadeiro p de guerra na famlia, que cada umde seus membros trabalhe em prol de interesses em comum.

3 PASSO CRIE METAS DE CURTO PRAZO PARA CADA OBJETIVO

Uma vez definidos seus objetivos, pense no que dever fazer para atingi-los eem como inclu-los em seu oramento mensal. Voc precisar de um plano quepode envolver a manuteno do curso atual de sua jornada ou a alterao derota.

Os planos de mudana geralmente envolvem aumento de ganhos ou reduode despesas. Ser que precisar cortar gastos ou trabalhar mais? Seja realista everifique se ter condies efetivas de manter o curso planejado.

Todo ms, recebemos nossos rendimentos. Como voc j viu, o segredo paraatingir seus objetivos fazer sobrar. Faa isso e guarde essas quantias como sefossem uma despesa fixa para usar em seus projetos de vida e objetivos.

Lembre-se de envolver toda a famlia no processo. Os casais e os filhosprecisam ter objetivos alinhados para que um no anule os objetivos do outro. Seisso no acontecer, o plano precisa ser revisto.

Caso real

Ela dentista, e ele, empresrio. Ambos so bem-sucedidos profissionalmentee no pretendem ter filhos. O desejo dela construir uma enorme casa noterreno que compraram em uma das praias mais caras de Florianpolis, SantaCatarina. J o marido gostaria de construir uma casa charmosa (entenda-sealternativa) em uma praia localizada no litoral sul-catarinense, conhecida pelosurfe. A ideia que ele se deslocaria de dois a trs dias por semana paratrabalhar na capital do estado. Resultado: hoje os dois moram em umapartamento na regio continental de Florianpolis. Isso mostra que, quando ocasal tem metas diferentes e no trabalha para satisfao mtua, fica no meio docaminho e nem um nem outro alcana o objetivo pessoal.

3 Fluxos de caixa criados a partir dos conceitos de Robert T. Kiy osaki.

Pensando em conjunto

Em uma famlia, cada pessoa, com seus pensamentos, decises e aesacerca do dinheiro, gera uma fora diferente. Essas pessoas, que formam afamlia, podem escolher unir essas foras ou us-las de forma independente,cada um a seu favor. Funciona como em um vetor, que uma fora em

determinada direo. Para que o planejamento financeiro d certo, preciso quetodos estejam alinhados no sentido planejado. Se isso no ocorrer, o plano precisaser revisto.

O exemplo anterior mostra o que seria o casal ideal: seus objetivos estoabsolutamente alinhados. uma tima situao, mas, infelizmente, esse casalno existe.

Esse casal tem objetivos totalmente opostos. Felizmente este casal tambm noexiste.

Este o casal normal, que compartilha muitos objetivos e metas. Eles gostamde gastar em algumas coisas em conjunto e discordam de alguns gastos do outro.Isso absolutamente normal. O que precisa ser feito tentar alinhar ao mximoobjetivos e metas, evitando que um boicote as metas do outro. Porm, a maioriados casais tem filhos, e a a situao pode se complicar muito.

Em geral, as famlias normais funcionam como nessa figura. O que se devefazer tentar aproximar ao mximo os objetivos de todos os membros dafamlia.

Mesadinha do casal

Quando fazemos um oramento, precisamos entender as diferenas deobjetivos dos membros da famlia. Imaginemos que o pai adora vinhos caros e ame pensa que aquilo um grande desperdcio de dinheiro. Entretanto, ela adoracomprar cosmticos, e ele acha que comprar esses itens o mesmo que jogardinheiro fora.

O que acontece? Ela compra cada vez mais cosmticos, pensando que, assim,ele no desperdiar dinheiro com vinhos caros, e ele faz o mesmo com seusgastos.

Como resolver a situao? Todo oramento deve conter um percentual, de 3%a 8%, para cada cnjuge gastar segundo sua vontade. Nesse gasto, cada cnjugeprecisa garantir que no dar nenhum palpite nem far julgamento de mritoem relao s compras do outro. Porm, bom tomar cuidado para que a colunaoutros de seu oramento no suba muito, pois pode ser o caso de haver outroou outra...

Para os filhos, a mesada tambm muito importante.

Caso real

Um pai de famlia estava assustado com o aumento da conta de energiaeltrica de sua casa. Os filhos pr-adolescentes continuamente deixavam vriosaparelhos domsticos ligados ao mesmo tempo, alm de demorar horas no banhoquente. Quando seu filho caula pediu uma prancha de surfe de presente, o paiviu nisso uma oportunidade. Negociou com o garoto que cada real economizadoda conta de energia seria poupado para a compra da prancha. O caula no scomeou a poupar energia, como logo se transformou em fiscal dos outrosmembros da famlia, chamando a ateno de quem esquecesse a luz de algumcmodo da casa acesa ou desperdiasse energia de outra forma. Em poucosmeses, o pai mudou os hbitos da famlia, economizou na conta de luz econseguiu dar o presente para o filho. Vendo o sucesso do irmo, a filha maisvelha logo passou a querer poupar luz para conseguir fazer uma viagem. O paiaceitou o desafio, mas mudou o objeto da poupana: em vez da conta de luz, afilha passou a controlar a conta do telefone.

Pague-se primeiro

Todos os meses, as pessoas recebem seus rendimentos. A primeira ao afazer com o dinheiro pagar as contas aluguel, luz, gua, telefone. Muitosdeixam para poupar o que sobra no final do ms e, em geral, no sobra nada!

Sugesto: antes de pagar qualquer conta com o seu salrio, pague-se primeiro.Guarde de 8% a 15% de sua renda assim que voc a receber. Faa isso como sefosse uma despesa fixa todo ms.

Claro, no deixe de cumprir seu compromisso com gua, luz, gs e assim pordiante. Mas priorize VOC a qualquer outra conta. Separe um pouco de seusrendimentos antes que fique tentado a comprar ou fazer novas dvidas com o quesobrou no fim do ms.

Voc ver como esse pequeno ato poder transformar sua vida, aproximar aaposentadoria, comprar um futuro tranquilo e, principalmente, regar sua rvoredo dinheiro.

4 PASSO AVALIE A MELHOR FORMA DE ATINGIR AS METAS

Cada pessoa deve estabelecer a melhor forma de alcanar seus objetivos.Trabalhe para que a forma escolhida inclua pequenas aes em seu dia a diaque, juntas, encurtem o longo caminho que distancia o dia de hoje de seu grandeobjetivo, que pode ser enriquecer, se aposentar, fazer a viagem dos sonhos eassim por diante.

Pessoas que conseguem economizar dinheiro utilizam basicamente trsestratgias:

1. Fazem regularmente um ORAMENTO e tentam equilibrar receitas edespesas colocando a poupana mensal como meta a ser seguida. Essaestratgia muito boa e, alm de facilitar a construo da poupana,costuma educar os filhos a conviver com o dinheiro.

2. Separam mensalmente uma quantia fixa dos rendimentos e reservam-napara investimentos. a famosa estratgia do PAGUE-SE PRIMEIRO. Avantagem desse comportamento que ele simples e fcil de executar. ideal para pessoas pouco organizadas ou que no querem despender muitotempo com as finanas.

3. Criam uma FALSA NOO DE ESCASSEZ. Normalmente, um doscnjuges toma conta do dinheiro e fica alardeando que a situao estextremamente crtica e que a famlia est beira da falncia. Costumaexaltar-se com os gastos e tende a agir sempre reativamente aosdescontroles financeiros. Normalmente, cria-se uma situao poucoproativa. Essa estratgia gera muitos milionrios, mas prejudica muito avida da famlia. Frequentemente gera filhos que tm relao pouco saudvelcom o dinheiro, ora copiando o comportamento ou se opondo a ele etornando-se grandes perdulrios.

Lembrete

O CLCULO DA RIQUEZA*

Anote quanto de sua renda mensal voc precisa poupar para ficar rico