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ANÁLISIS DEL TÍTULO VALOR CHEQUE: REALIZADO POR: LEIDYS NEGRETE VERTEL. VICTORIA ALEJANDRA VILLARREAL LASCARRO. I. NATURALEZA JURÍDICA: ARTÍCULOS 712 AL 751 DEL CÓDIGO DE COMERCIO. La base regulatoria del cheque se encuentra en los artículos 712 al 751 del Código de Comercio. Si bien, estas disposiciones son una guía para la expedición de estos títulos valores, el legislador no define que se entiende por cheque, sin embargo, la doctrina le ha dado el siguiente significado: “título valor de contenido crediticio mediante el cual una parte llamada girador, ordena a otra, denominado librado, mediante un formulario especial impreso 1 , expedido por un banco, pagar incondicionalmente una suma de dinero a favor de otra parte denominado beneficiario”. Así las cosas, es importante decir que a diferencia de los otros títulos, este exige un documento especial para la incorporación del derecho (los formularios especiales de los bancos). Se puede clasificar como un título valor de contenido crediticio ya que incorpora el derecho a reclamar una suma de dinero en un tiempo futuro, por lo que se dice que este título valor contiene una orden de pago, su fórmula de circulación puede ser “a la orden” o “al portador” y se 1 Artículo 712 C.Co: El cheque sólo puede ser expedido en formularios impresos de cheques o chequeras y a cargo de un banco. El título que en forma de cheque se expida en contravención a éste artículo no producirá efectos de título- valor.

Análisis Del Título Valor Cheque

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ANÁLISIS DEL TÍTULO VALOR CHEQUE:

REALIZADO POR:

LEIDYS NEGRETE VERTEL.

VICTORIA ALEJANDRA VILLARREAL LASCARRO.

I. NATURALEZA JURÍDICA: ARTÍCULOS 712 AL 751 DEL CÓDIGO DE COMERCIO.

La base regulatoria del cheque se encuentra en los artículos 712 al 751 del Código de Comercio. Si bien, estas disposiciones son una guía para la expedición de estos títulos valores, el legislador no define que se entiende por cheque, sin embargo, la doctrina le ha dado el siguiente significado: “título valor de contenido crediticio mediante el cual una parte llamada girador, ordena a otra, denominado librado, mediante un formulario especial impreso1, expedido por un banco, pagar incondicionalmente una suma de dinero a favor de otra parte denominado beneficiario”.

Así las cosas, es importante decir que a diferencia de los otros títulos, este exige un documento especial para la incorporación del derecho (los formularios especiales de los bancos). Se puede clasificar como un título valor de contenido crediticio ya que incorpora el derecho a reclamar una suma de dinero en un tiempo futuro, por lo que se dice que este título valor contiene una orden de pago, su fórmula de circulación puede ser “a la orden” o “al portador” y se considera que tiene el carácter de abstracto así como de nacional y nominado2.

Además de esto, el cheque es el documento necesario para ejecutar el derecho literal consignado en el mismo. A su vez, de la calidad de título de crédito que el cheque posee derivan estas consecuencias:

A) El cheque es un documento (constitutivo-dispositivo y formal).

B) El cheque participa de los caracteres de incorporación, legitimación, literalidad y autonomía, propios de los títulos de crédito.

C) El cheque es cosa mercantil,

D) El cheque está provisto de fuerza ejecutiva; e) en el cheque los signatarios son obligados solidarios.

1 Artículo 712 C.Co: El cheque sólo puede ser expedido en formularios impresos de cheques o chequeras y a cargo de un banco. El título que en forma de cheque se expida en contravención a éste artículo no producirá efectos de título-valor.

2 Botero Campo, Juan Carlos. Admisibilidad del título valor electrónico en la legislación colombiana. Universidad pontificia bolivariana, escuela de derecho y ciencias políticas -especialización en derecho comercial. Medellín 2010.

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TEORÍAS SOBRE LA NATURALEZA JURÍDICA:

EL CHEQUE COMO MANDATO: De acuerdo con esta teoría, se dice que el mandato es doble: por una parte el girador le otorga mandato al tomador o beneficiario para que cobre la cantidad que dice el título y por la otra confiere un mandato de pago al banco librado. Esta teoría se desvirtúa porque el mandato es un contrato y el cheque por ser un título valor es un acto unilateral; además, el mandato se confiere para que se lleven a cabo uno o varios actos de comercio y en este caso el pago de cheques no es un acto mercantil, también hay que expresar que en el mandato se obra en interés ajeno y aquí el tomador obra siempre en interés propio y no del girador; el mandato siempre es remunerado mientras que el beneficiario está cobrando lo suyo, no efectuando algo en nombre de terceros; el librador debe pagar el cheque no en virtud del mandato, sino por el contrato de cuenta corriente bancaria. El mandatario debe informar de la gestión al demandante, rendirle cuentas de lo recibido, lo que no sucede tratándose del cheque.

EL CHEQUE COMO CESIÓN DE CRÉDITOS: Cuando se gira un cheque, teóricamente se hace la cesión de un crédito. El cuentacorrentista tiene fondos en el banco librado y está cediendo este crédito total o parcialmente al tomador o beneficiario del mismo. Esta teoría se desvirtúa porque en la cesión de créditos quedan vinculados el contratante cedido y el cesionario, por lo que éste puede exigirle las obligaciones a aquél, pero en el cheque de ninguna manera el banco librado está obligado cambiariamente, pues no es sino un encargado de hacer el pago, por lo tanto, el tomador o un ulterior tenedor no podrá exigirle el importe del título al librado; la cesión de crédito comprende el traspaso de fianzas, privilegios e hipotecas. El giro de cheques, en virtud de la autonomía de los títulos valores, es independiente de estas figuras jurídicas. En la cesión de créditos el contratante cedido o deudor queda vinculado con el cesionario, siempre y cuando cumpla los requisitos de esta figura. En el giro de cheques el banco no está obligado con el beneficiario, por un simple delegado encargado del pago.

EL CHEQUE COMO ESTIPULACIÓN EN FAVOR O A CARGO DE TERCEROS : La estipulación es de dos tipos: una a favor de terceros, teoría que dice que entre el banco y el cuentacorrentista se ha estipulado de aquél al presentársele un cheque debe pagarlo, pero tal hipótesis se desvirtúa porque el banco al dar formularios al girador lo hace sin intención de obligarse, sin intensión de asumir una deuda que tiene el librador con el tomador o beneficiario del cheque o con futuros tenedores del mismo, simplemente lo que hace es prestar un servicio originado en la cuenta corriente bancaria. Según el art. 1506 del Código Civil, la estipulación a cargo de terceros es con relación a un contrato, mientras que el giro de cheques es un acto o negocio jurídico unilateral. También se dice que el girador hace una promesa al tomador o beneficiario del mismo para que cuando éste presente el título le sea pagado; esto se desvirtúa también porque el pago no surge en sí de pactos entre girador y tomador, sino que tiene existencias en la cuenta corriente bancaria, en la que el banco librado se compromete a efectuar los pagos de cheques que sean presentados contra la cuenta de aquél con quien se celebró el contrato.

EL CHEQUE COMO MEDIO DE PAGO: Se gira un cheque para disponer de una suma de dinero, mientras que por la letra se quiere obtener una suma de dinero, por lo tanto, el cheque es un medio de pago, sirve para cancelar obligaciones en una relación subyacente entre girador y tomador, independientemente de la existencia misma del título. Debe mirarse como un medio de pago, no como el pago mismo, porque es el camino que utiliza una persona para cancelar sus obligaciones,

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pero si no es pagado no extingue la obligación que le dio origen. Así, en una compraventa, Pedro compró un caballo a Juan, pagando con cheque sin fondos, no por eso se extingue la obligación con Juan de pagar el caballo; reiteramos que es un medio y no el pago de obligaciones.

El cheque por su naturaleza, es de circulación corta, a diferencia de la letra de cambio, que está destinada a duración prolongada por ser un instrumento crediticio. A pesar de esto, al cheque se le ha querido desvirtuar su naturaleza; en ocasiones es instrumento de crédito cuando se permite girar cheques post-datados, en otras constituye prenda o garantía de obligaciones, con lo cual se desvirtúa su naturaleza de medio de pago.

II. SUJETOS:

GIRADOR/LIBRADOR: También denominado creador. Es la persona que crea con su firma el titulo valor y simultáneamente se obliga conforme al cheque y a su vez ordena al banco librado pagar determinada suma de dinero a favor del beneficiario, es decir es quien suscribe el cheque.

El girador ni es aceptante, ni otorgante.

Deberes del girador:

a. Frente al banco: Según lo que estipule el contrato de cuenta corriente bancaria. Ejemplo: Contar con fondos para atender los cheques girados.

b. Frente al tenedor legítimo: Obligación cambiaria de pagar el importe del título. Se paga el cheque, una vez presentado para su pago y protestado en tiempo, además de la acción cambiaria una sanción del 20% del valor del cheque sin perjuicio de la indemnización de daños (Art. 731 c.co) y es a su vez un delito (Art. 248 C.P).

GIRADO/LIBRADO: Es un Banco, legalmente establecido, vigilado por la Superintendencia Financiera que celebra un contrato de cuenta corriente con el librador para girar cheques.

El librado siempre tiene que ser un banco por disposición expresa del art. 712. Además el banco librado no es un obligado cambiario sino un simple encargado, un delegado del girador para hacer el pago; por consiguiente, a diferencia de la letra de cambio, carece de la facultad para aceptar o no la orden de pago dirigida contra él por el girador; más bien debe limitarse únicamente a cumplirla siempre que haya fondos suficientes; de no haberlos, está obligado a ofrecer el pago parcial. También el banco librado, por ser un simple delegatario para el pago, es ajeno a toda acción cambiaria que pretenda llevar adelante el último tenedor del instrumento.

BENEFICIARIO: Es la parte en cuyo favor se ha dado la orden incondicional de pago. Es el primer tenedor legítimo. Puede ser determinado “a la orden”, puede ser indeterminado “al portador”.

III. REQUISITOS/ CONTENIDO:

ARTÍCULO 713: El cheque deberá contener, además de lo dispuesto por el artículo 621 (1) La mención del derecho que en el título se incorpora, y 2) La firma de quién lo crea)

1) La orden incondicional de pagar una determinada suma de dinero;

2) El nombre del banco librado, y

3) La indicación de ser pagadero a la orden o al portador.

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El cheque debe cumplir los requisitos contenidos en los artículos 621, 712 y 713. Fuera de estos requisitos existen unos facultativos del creador del título, en relación con el formato del cheque (banco librado) o del girador del instrumento.

a) FORMULARIOS IMPRESOS: De acuerdo con lo dicho por el artículo 712 del C.Co los cheques “sólo pueden ser expedido en formularios impresos de cheques o chequeras y a cargo de un banco...”, lo que significa que debe existir previamente al giro del cheque un contrato de cuenta corriente bancaria entre un banco y la persona y que supone la entrega de aquél a éste de formularios para poder disponer de las sumas depositadas.

b) ORDEN INCONDICIONAL DE PAGAR UNA SUMA DETERMINADA DE DINERO: Este requisito esencial consagrado en el ordinal 1º del art. 713, al igual que en la letra de cambio implica un mandato que dirige el librador o girador al girado o librado, pero como un simple delegatario para el pago. La orden debe ser incondicional, esto es, no sujeta a un acontecimiento futuro e incierto, sino expedida en forma pura y simple.

c) NOMBRE DEL BANCO LIBRADO: Requisito esencial en el ordinal 2º del art. 713. En el texto del cheque debe ir indicado el nombre del banco librado, que por lo general va en la parte superior; además esto lo respalda el art. 712, pues allí se dice que los cheques para que produzcan efecto como títulos valores deben ser expedidos en formularios del mismo banco, con su nombre impreso; igualmente, la ley expresa que debe tratarse del mismo banco librado, a diferencia de la letra de cambio, en que el librado puede ser cualquier persona natural o jurídica.

d) INDICACIÓN DE SER PAGADERO A LA ORDEN O AL PORTADOR : Requisito consagrado en el ordinal 3º del art. 713. En el texto del cheque debe ir la cláusula “a la orden”, cuando se hace el pago a una persona determinada, o la indicación de ser al portador, cuando es una persona indeterminada. En el caso de ser a la orden, el artículo mencionado no exige indicar el nombre del tomador, pero en concordancia con el art. 622, para que el último tenedor del instrumento pueda cobrarlo debe llenar el espacio en blanco, según las instrucciones del suscriptor.

e) MENCIÓN DEL DERECHO Y FIRMA DEL SUSCRIPTOR: Estos son requisitos generales para los títulos valores, contenido en el artículo 621.

f) FECHA: Éste es un requisito facultativo en el cheque. Normalmente los formularios llevan un espacio donde se puede indicar la fecha, lo cual no es esencial porque en primer lugar no está consagrado en el art. 713 y el art. 717 especifica que los cheques siempre son pagaderos a la vista. Por otra parte, el artículo 621, aun cuando habla de fecha lo hace respecto a la creación y ofrece para el caso una norma supletoria; al faltar aquélla, se entiende que valdrá la de la entrega del instrumento; sin embargo, parece importante que indique la misma por tener los efectos referidos en el art. 718, pues a partir de ésta se empiezan a contar los plazos; pero si el instrumento no lleva fecha, el último tenedor en el momento de hacer el cobro deberá colocarla para efectos de contabilizar los términos de presentación; en los que el giro es post datado, es importante la fecha, puesto que el artículo 248 del Código penal expresa que la emisión o transferencia de cheques post

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datados no genera acción penal. Por ser pagadero a la vista, no caben en éste las formas de vencimiento consagradas para la letra de cambio.

REQUISITOS NO ESENCIALES: Generalmente en el documento va la denominación “cheque”, y además un número; para la legislación comercial colombiana éstos no son indispensables; sin embargo, los bancos usan el número para su control interno, y en caso de extravío es necesario para poner en conocimiento de este hecho al banco librado y evitar su pago.

ARTÍCULO 714: DISPOSICIÓN DE FONDOS SUFICIENTES Y AUTORIZACIÓN DEL BANCO PARA EXPEDIR CHEQUES: El librador debe tener provisión de fondos disponibles en el banco librado y haber recibido de éste autorización para librar cheques a su cargo. La autorización se entenderá concedida por el hecho de que el banco entregue los formularios de cheques o chequeras al librador.

Según El artículo mencionado arriba, el girador de un cheque debe tener suficiente provisión de fondos disponibles en el banco librado, además de tener autorización del mismo para girar cheques. Se entiende que la provisión es un derecho de crédito a favor del girado o librador y en contra del banco librado, con fundamento en la relación originada en el contrato de la cuenta corriente bancaria suscrito entre los dos. Es un fondo de recursos previamente depositados por quien es titular de la cuenta corriente o por terceros, para que disponga de ellos el girador o cuentacorrentista mediante el giro de cheques, que es lo usual o por medio de cartas u órdenes dirigidas al banco librado. El pacto para disponer de los fondos depositados, existente entre el banco y el cuentacorrentista, no exige solemnidad alguna pudiendo ser escrito o meramente consensual. Respecto de la provisión se debe tener en cuenta dos momentos de su existencia, uno, cuando se gira y entrega el título valor y otro, el momento de requerir su pago. En el código Colombiano, a diferencia de otras legislaciones, no se exige una determinada provisión sino que lo importante es que el banco librado al momento del pago del cheque, tenga suficientes fondos para cancelarlos al último tenedor por lo que se considera que la provisión de fondos no es elemento esencial para la validez del cheque como título valor, sino que es un condición para la regularidad del pago, por cuanto al no haber suficiente provisión, el último tenedor podrá tramitar las acciones cambiarias o penales del caso.

IV. CLASES:

Al portador: Son los cheques que llevan escrita la indicación al portador y se caracterizan por que deben pagarse solo a la persona que lo presente al cobro.

Cheque Común o Simple: El Cheque Común tiene origen en un Contrato Bancario denominado de “Cuenta Corriente Bancaria”.

Cheque cruzado: (Artículos 734, 735 y 736) Es una forma especial del cheque común consistente en que el librador o tenedor efectúa el cruce de dos líneas paralelas en el documento (en el anverso), lo cual conlleva a que si bien este puede circular sin restricción debe ser cobrado exclusivamente por un banco, por lo tanto, el tenedor deberá abonarlo en su cuenta bancaria para que así pueda efectuarse su cobro y le sea abonado su importe en la cuenta bancaria del tenedor. Incluso puede existir un Cruzamiento Especial al escribir el nombre del banco dentro de las dos líneas paralelas en cuyo caso sólo podrá cobrarse por ese banco. Este tipo de cheque al igual que el común carece de obligado directo. El cruzar

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un cheque tiene por objetivo reducir el riesgo de pérdida o robo y evitar que pueda ser cobrado por personas distintas a la que se extendió, sin embargo, el cruzamiento no limita su circulación ni negociabilidad. Según el art. 736 no se podrá borrar el cruzamiento ni el nombre del banco en él inserto. Sólo valdrán los cambios o supresiones que se hicieren bajo la firma del librador. El cruzamiento puede provenir del mismo girador o de cualquier endosante.

Cheque para abono en cuenta: (Artículos 737, 738) Es un cheque especial en que por autorización del art. 737, el librador o su tenedor tienen la facultad de prohibir su pago en efectivo, insertando la cláusula “para abono en cuenta” u otra equivalente. Este título puede circular sin restricción alguna pero el tenedor al momento de su cobro deberá efectuarlo mediante abono en una cuenta bancaria a nombre propio sea o no en el banco Librado, es decir que se utiliza para prohibir que el cheque sea pagado en efectivo. La mera expresión “para abono en cuenta” u otra equivalente de las vistas anteriormente, colocado en el texto del cheque, por su librador o por cualquier tenedor, es suficiente para darle al instrumento, la naturaleza que consagrada en el art. 737; no requiriendo que tal expresión vaya entre dos líneas paralelas como ocurre con los cheques cruzados, pues la sola frase implica que el cheque no pueda cobrarse, sino mediante consignación en la cuenta que lleve o abra su tenedor en el banco librado. El cheque especial “para abono en cuenta” es negociable mediante endoso y entrega, a menos de insertarse la cláusula “no negociable” o “Páguese al primer beneficiario” o la mixta “para abono en cuenta del primer beneficiario”, casos en los cuales en aplicación de los arts. 737 y 715, el primer beneficiario o primer tenedor, deberán consignarlo en la cuenta que lleven o abran en el mismo banco librado, excluyendo su negociabilidad y pago por ventanilla o a través de un banco diferente al librado.

Pago irregular de un cheque para abono en cuenta.

El art. 738, manifiesta que el banco librado será responsable por el pago irregular o efectuado en contravención a las normas anteriores al mismo, esto es al cheque para abono en cuenta o al cruzado general o especial; pago que lo haría el banco librado si lo cancela por ventanilla o efectivo, a través de un banco intermediario. La responsabilidad derivada del pago irregular hecho por el banco librado, es civil extracontractual y no tiene su origen en el contrato de cuenta corriente, celebrado entre éste y el girador del cheque especial. La indemnización de perjuicios por dicho pago deberá ser perseguida por quien ha sufrido el daño, con fundamento en los arts. 2341 y ss. del código Civil, por remisión del art 822, probando los perjuicios ocasionados a la víctima.

Cheque Certificado o Visado: (Artículos 737- 742) Se considera que existe un Cheque Certificado o Visado cuando el librador o un tenedor de un Cheque con cláusula a la Orden lo presentan a la entidad Bancaria librada para que certifique que existe suficiente provisión de fondos para cubrir el importe total dentro de la cuenta corriente del librador. Al certificarse el cheque, el Banco pagador garantiza que si el mismo es abonado en la cuenta dentro de los quince días hábiles siguientes a la certificación será pagado, adquiriendo el banco la calidad de obligado directo. Vencido el plazo, sin que sea presentado para el cobro queda sin efectos la certificación o visación, exonerando a la entidad bancaria de toda obligación. Esta conformidad puede conseguirse en el dorso del cheque por el banco librado. En la conformidad debe aparecer la fecha hasta la cual esta cláusula es válida. La expresión “VISTO BUENO” u otras equivalentes, suscritas por el librado, o la sola firma de éste

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equivaldrán a su certificación. La certificación la efectúa el librado, a solicitud del librador del cheque o su tenedor y sólo puede referirse a la totalidad de su importe y a cheques a la orden; lo que excluye según el art. 739 la certificación parcial del importe de un cheque o expedirle en relación con cheques al portador.

Efectos de la certificación:

1) Si el cheque es presentado oportunamente, el banco librado deberá pagarlo así existan embargos de la cuenta corriente del girador o éste se encuentre en el proceso de liquidación obligatoria, concurso de acreedores o se esté tramitando su liquidación judicial, por cuanto los fondos se han trasladado, como dijimos anteriormente, de la cuenta corriente del girador a una especial del banco, para pago de cheques certificados y dada su responsabilidad cambiaria frente al tenedor, tales fondos se encuentran en el patrimonio del librado y no del girador del cheque certificado.

2) Si el banco librado niega el pago de un cheque certificado presentado oportunamente (art. 718), será el único responsable cambiario frente al tenedor del cheque, quien podrá adelantar en contra de aquél la acción cambiaria para obtener el pago del importe correspondiente, los intereses moratorios y la sanción comercial del art. 731, que dada su responsabilidad a nuestro modo de ver se radica en cabeza del banco librado.

3) Una vez precluidos los plazos de presentación oportuna del cheque certificado, sin que su tenedor lo haya presentado para su pago, se presenta lo siguiente:

a) El cheque certificado caduca como tal, es decir pierde su naturaleza por convertirse en un cheque ordinario o común.

b) Se extingue la responsabilidad cambiaria del banco librado frente al pago del cheque certificado y en el evento de que su tenedor persiga su pago del banco librado mediante su acción cambiaria, éste podrá oponerle la excepción de carencia de responsabilidad cambiaria por presentación extemporánea y la de ilegitimidad pasiva en la causa.

c) Renace la responsabilidad cambiaria del girador, endosantes y avalistas del título-valor; de tal suerte que si su tenedor lo presenta para su pago extemporáneamente y no le es pagado tiene la facultad de demandar cambiariamente a aquéllos, sin perjuicio de que le puedan oponer la excepción de caducidad del art. 729, la cual aunque declarable de oficio, debe ser demostrada por los interesados.

d) A pesar de estar precluidos los términos de presentación del cheque, no por esto el banco librado pierde la responsabilidad de pagarlo, de existir fondos suficientes entre la preclusión de tales términos y los seis meses siguientes a la fecha del instrumento, conforme a lo dispuesto por el art. 721.

Cheque con Provisión Garantizada de Fondos: (Artículos 743-744) Este tipo de cheque tiene un elemento particular consistente en que de forma previa el Banco ha recibido un depósito por parte de quién va a ser el librador del cheque cubriendo de forma anticipada los dineros que girará con dichos títulos. Así las cosas, el banco a solicitud de quién será el librador expide un número de cheques con su cuantía pre impresa hasta el monto equivalente a lo depositado. Así las cosas, el librador puede emitir los títulos con la garantía

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para su beneficiario que estos tienen la calidad de “Cheque Certificado” pero tendrá el término de un año para efectuar su presentación para el pago, so pena de que se extinga la provisión garantizada. En tal sentido, el Banco adquiere la calidad de obligado directo. La expedición de este tipo de cheques, no es hecha de manera individual por el banco librado, sino mediante talonario completo a petición de su cuentacorrentista, a diferencia de los cheques de gerencia que si pueden ser solicitados individualmente.

Cheque de Gerencia: El artículo 745 del C.Co. dispone: “Los bancos podrá expedir cheques a cargo de sus propias dependencias”. Como se puede observar el legislador no definió que se entiende por esta modalidad del instrumento, pues simplemente lo estableció como una facultad de las Entidades Bancarias. Sin embargo, al utilizar la expresión “a cargo de sus propias dependencias” básicamente permite que el banco pueda ser tanto el librador como librado, constituyéndose como obligado directo dentro del título valor. También llamado circular o de caja. Es esencialmente negociable mediante endoso y entrega, a menos que el banco librado limite su negociabilidad con la cláusula “no negociable” o “páguese al primer beneficiario”, casos en los cuales el librado sólo deberá cancelarlos a su primer tenedor. Debe ser presentado para su pago oportunamente en los plazos establecidos en el art. 718. Si esto ocurre y es devuelto, su tenedor tendrá derecho de obtener del banco librado, el pago del importe, sus intereses moratorios y la sanción comercial del 20% sobre el capital a que se refiere el art. 731, además de otros perjuicios que podrá perseguir por las vías comunes. El banco librado puede revocar la orden de pago dada a sus propias dependencias, por ejemplo por extravío o pérdida del título valor en manos de su tenedor.

Cheque de viajero: (Artículos 746-751) El cheque de viajero será expedido por el librador a su cargo y será pagadero por su establecimiento principal, las sucursales o los corresponsales que tenga el librador en su país o en el extranjero.

Cheque No Negociable: (Artículos 715-716) El artículo 715 del C. de Co. permite la inclusión en los Cheques de cláusulas que limitan su negociabilidad y al ser incluidas el cheque sólo puede cobrarse por conducto de un banco. En el comercio se identifican dos tipos de expresiones “No negociable” que limita absolutamente la circulación del cheque impidiéndole a su tenedor la posibilidad de endosarlo, pero adicionalmente para su pago su titular deberá efectuar su consignación en una cuenta bancaria a su nombre para que la entidad pueda efectuar su cobro a través de la cámara de compensación. Existe otra expresión que dice “páguese únicamente al primer beneficiario”. Al igual que el anterior, se impide la circulación del título, sin embargo, a diferencia del anterior su tenedor podrá efectuar su cobro por ventanilla, es decir no requiere consignación bancaria. El cheque no negociable no puede ser endosado por el tomador o beneficiario; si en la práctica se ha endosado uno de ellos, el banco librado se negará a hacer el respectivo pago. Los cheques no negociables según el art. 715 sólo serán cobrados por intermedio de un banco.

Cheque Fiscal: Se encuentra regulado por la Ley 1 de 1980, se entiende por cheque fiscal aquellos que son girados por cualquier concepto a favor de las entidades públicas, es decir las entidades territoriales, los establecimientos públicos, las empresas industriales o comerciales y las sociedades de economía mixta sujetas al régimen previsto para las empresas. Estos cheques gozan de las características tales como que el beneficiario sólo podrá ser la entidad pública a la cual se haga el respectivo pago, no podrán ser abonados

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en cuenta diferente a la de la entidad pública beneficiaria, no podrán modificarse al reverso la forma de negociación ni las condiciones de los mismos establecidos en el artículo 713 del C. de Co. y no son negociables ni podrán ser pagados en efectivo.

V. PAGO, PRESCRIPCIÓN, CADUCIDAD Y SANCIONES:

PAGO:

PRESENTACIÓN PARA SU PAGO:

Los cheques deberán presentarse para su pago:

1) Dentro de los quince días a partir de su fecha, si fueren pagaderos en el mismo lugar de su expedición; 15 días bancarios. Los post datados pueden presentarse antes.

2) Dentro de un mes, si fueren pagaderos en el mismo país de su expedición, pero en lugar distinto al de ésta;

3) Dentro de tres meses, si fueren expedidos en un país latinoamericano y pagaderos en algún otro país de América Latina, y

Hay dos situaciones, a saber: Que el cheque haya sido girado fuera del país para ser pagadero aquí, o que haya sido girado en nuestro país para ser pagadero fuera, dentro del área latinoamericana.

4) Dentro de cuatro meses, si fueren expedidos en algún país latinoamericano para ser pagados fuera de América Latina.

en este caso no se comprende la situación de que un cheque girado en un país extra continental sea pagado en Colombia, presentándose un vacío, pues el art. 718 está deficientemente redactado desde 1970, porque conforme al ordinal 4º puede pensarse que si fue girado en Bolivia para ser pagado en Francia, entonces la ley colombiana entraría a regular la situación que es extraña, puesto que allí debe indicarse la denominación colombiana.

El art. 721 regula el plazo máximo de presentación para el pago que debe hacer el último tenedor, que es de seis meses, para que el banco librado lo pague en su totalidad o a falta de fondos suficientes ofrezca el pago parcial. Al interpretar este artículo surgen dos situaciones: una, si el tenedor presentó el cheque a tiempo pero no obtuvo el pago por carencia de fondos o rehusó el pago parcial, puede seguir presentándolo durante los seis meses siguientes a la fecha; y otra, si el tenedor no lo presentó a tiempo podrá hacerlo en los seis meses después de la fecha, descontando los plazos fijados por el mismo art. 718;

Artículo 717: El cheque será siempre pagadero a la vista. Cualquier anotación en contrario se tendrá por no puesta. El cheque post datado será pagadero a su presentación.

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en este caso, al último tenedor puede oponérsele la caducidad de la acción (art. 729), lo que no sucede en el primer caso si fue oportuna la presentación para el pago.

Para la presentación del cheque, se tiene que tener en cuenta el tipo de cheque girado, y a partir de esto se presenta con una de las siguientes formas:

a) por ventanilla: el tenedor se dirige al banco librado, identificando y cancelando el pago previa entrega del instrumento) por consignación: el ultimo tenedor consigna el cheque en su cuenta corriente, haciendo que coincida el banco depositario con el librado; c) por cámara de compensación: Ocurre cuando los bancos librados y depositario son diferentes, y el tenedor consigna el cheque en el banco donde es titular de la cuenta corriente o de ahorros, para ser presentado por intermedio de una cámara de compensación. La presentación a través de Cámara de Compensación surte los mismos efectos de la realizada directamente al Banco Librado de acuerdo con el art. 719.

Efectos de la no presentación oportuna:

Le permite al librador y/o sus avalistas, si fueren demandados, oponer a la acción cambiaria del tenedor demandante, la excepción de caducidad del art. 729; siempre y cuando esté demostrada, la presentación extemporánea del cheque, que durante el plazo de presentación no tuvo fondos suficientes para pagarlo, y que su no pago se debió a culpa no imputable al girador (la carga de la prueba corresponde al demandado que proponga la excepción), el librador además podrá oponer a la acción cambiaria del tenedor, la excepción de inexistencia de la sanción comercial del art. 731 por no darles los presupuestos para ello.

En relación a los endosantes y sus avalistas, la simple demostración de que la presentación del cheque no fue oportuna, es suficiente para que cualquiera de ellos si fueren demandados por un tenedor legítimo del instrumento, pueda oponer a su acción la excepción de caducidad, sin probar que el cheque dejó de pagarse por causa no imputable al librador y que éste tenía fondos suficientes durante todo el plazo de presentación.

La no presentación oportuna, hace indispensable el protesto para ejercitar las acciones cambiarias radicadas en cabeza de su tenedor.

PAGO PARCIAL:(Artículo 720 2° inciso); De acuerdo con el inciso final del art. 720 el banco es obligado a hacer el ofrecimiento de pago parcial, so pena de hacerse acreedor a la sanción contemplada en el art. 722 y en caso de que el tenedor acepte dicho pago debe extender un recibo, a su vez el librado le devuelve el cheque con la constancia de lo que pagó parcialmente, conservando el instrumento su eficacia por parte insoluta.

PROTESTO: Respecto a los cheques, es considerado como un acto unilateral por medio del cual el banco librado, a solicitud del tenedor de un cheque no pagado, hace la manifestación, del porqué no se canceló este instrumento, indicando la causal específica para ello por ejemplo: cuenta cancelada, saldada, fondos insuficientes, etc. Si el cheque es presentado para su pago por intermedio de un banco, es indispensable y en forma previa levantar los sellos de canje, para eliminar su responsabilidad frente a la persona que

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consigna y anular el respectivo sello de endoso que hace aquél al banco librado; si se presenta personalmente, se protesta sin ningún trámite previo. Tiene como efectos:

1) Servir de prueba del no cumplimiento del pago por parte del girador;2) Constituir uno de los elementos para que se dé el fenómeno de caducidad a que se refiere el art. 729.

CADUCIDAD Y PRESCRIPCIÓN:

ARTÍCULO 729: La acción cambiaria contra el librador y sus avalistas caduca por no haber sido presentado y protestado el cheque en tiempo, si durante todo el plazo de presentación el librador tuvo fondos suficientes en poder del librado y, por causa no imputable al librador, el cheque dejó de pagarse. La acción cambiaria contra los demás signatarios caduca por la simple falta de presentación o protesto oportunos.

Caducidad a favor del librador y de sus avalistas: El art. 729 exige que para que haya caducidad a favor de estas personas se requiere que el tenedor del instrumento no lo haya presentado y protestado en tiempo Esta figura, se refiere a que la anotación que el librado ponga en el cheque acerca del no pago o pago parcial, produce los efectos del protesto; simplemente es que el tenedor o haya omitido la presentación y el protesto, o lo hay hecho extemporáneamente. Estas circunstancias no deben ir solas que deben ocurrir otras dos condiciones:

1) que durante el plazo de presentación el librador haya tenido fondos suficientes en poder del librado.

2) que el cheque no se haya pagado por causa no imputable al librador.

Caducidad a favor de los endosantes y sus avalistas. Según la parte final del art. 729 se da la caducidad a favor de los obligados en regreso (endosantes y sus avalistas), por falta de presentación o protesto oportunos, pero en realidad la figura que da la pauta es la de que la presentación del cheque ante el banco, o ante la Cámara de Compensación sea extemporánea, o sea fuera de los plazos establecidos por el art. 718. El efecto principal de esta caducidad es el de que la acción cambiaria de regreso contra los endosantes o avalistas se extingue, aunque la acción directa del tenedor contra el girador y sus avalistas continúa en vigor.

ARTÍCULO 730: Las acciones cambiarias derivadas del cheque prescriben: Las del último tenedor, en seis meses, contados desde la presentación; las de los endosantes y avalistas, en el mismo término, contado desde el día siguiente a aquel en que paguen el cheque.

En cuanto a la prescripción de la acción cambiaria, se establecen dos términos prescriptivos: uno en contra de la acción iniciada por el último tenedor del instrumento, y el otro en contra de la llevada adelante por los endosantes o sus avalistas que paguen el importe del mismo. Estos términos se cuentan a favor de cualquiera de los obligados. Tales términos son:

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1) La acción cambiaria del último tenedor prescribe en seis (6) meses contados así:

a) Si el cheque es presentado para su pago al banco librado dentro de los plazos estipulados por el art. 718, los seis meses se empezarán a contar a partir del momento de dicha presentación; pero si se presenta en varias ocasiones y dentro de dichos plazos, el término prescriptivo se contará a partir de la primera presentación.

b) Si el cheque se presenta con posterioridad a los plazos de que trata el art. 718, la jurisprudencia ha despejado la duda al señalar que los seis meses se empezarán a contar a partir del último día hábil bancario que tenía el tenedor para presentarlo oportunamente para su pago.

c) Si el cheque es presentado para su pago en fecha anterior a la indicada en su texto, el término de los seis meses empezarán a contar a partir de dicha presentación, por ser el cheque un título pagadero a la vista, tal como lo ordena el art. 717.

2) La acción cambiaria llevada adelante por cualquiera de los endosantes o sus avalistas prescribe en seis meses, contados a partir del día siguiente a aquel en que efectúen el pago, sea éste voluntario o forzado.

SANCIONES:

SANCIÓN POR PAGO IRREGULAR:

ARTÍCULO 738: RESPONSABILIDAD DEL LIBRADO POR PAGO IRREGULAR. El librado que pague en contravención a lo prescrito en los artículos anteriores, responderá por el pago irregular.

De acuerdo con lo dicho por Jaime Ruíz, si el banco librado paga el cheque “para abono en cuenta” (Que es a lo que se hace referencia en el artículo cuando se dice “A lo prescrito en los artículos anteriores”) por ventanilla, a través de un banco en calidad de intermediario o de endosatario en procuración, será responsable de los perjuicios causados por contravenir lo dispuesto en materia de este cheque especial. Los perjuicios civiles ocasionados por este pago irregular, deben ser demandados por la víctima empleando las vías correspondientes.

SANCIONES AL LIBRADOR QUE SIN JUSTA CAUSA NIEGA EL PAGO DEL CHEQUE:

ARTÍCULO 722: Cuando sin causa justa se niegue el librado a pagar un cheque o no haga el ofrecimiento de pago parcial prevenido en los artículos anteriores, pagará al librador, a título de sanción, una suma equivalente al 20% del importe del cheque o del saldo disponible, sin perjuicio de que dicho librador persiga por las vías comunes la indemnización de los daños que se le ocasionen.

En este artículo se establecen dos sanciones: la primera contra el banco librado por no pagar el importe o por no ofrecer el pago parcial del cheque y la segunda contra el librador, si es por su culpa el no pago: La primera sanción está establecida para el banco librado que sin junta causa deja de pagar en los términos de los arts. 721 y 718, o que no haya hecho ofrecimiento del pago parcial a que se refieren los arts. 720 y 721; esta sanción se establece a favor del librador, que es el que sufre los perjuicios por la negligencia del banco librado, sanción que consiste en que éste debe pagarle a aquél el 20% del importe del cheque no pagado; en el segundo evento deberá pagar el

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20% del saldo disponible (si no hizo ofrecimiento del pago parcial). Agrega el art. 722 que lo anterior sin perjuicio de que el librador persiga la indemnización por las vías comunes, esto es, que además de la sanción porcentual, pueda demandar al librado la indemnización por perjuicios por el procedimiento civil, aplicando los art. 2341 y ss. del Código Civil. También expresa el art. 722, que la sanción tendrá efectos si no media justa causa para negar el pago, pero si la hay no se aplica.

ARTÍCULO 724: El librador podrá revocar el cheque, bajo su responsabilidad, aunque no hayan transcurrido los plazos para su presentación, sin perjuicio de lo dispuesto en el artículo 742. Notificada la revocación al banco, éste no podrá pagar el cheque.

Consiste en que el librador deja sin efecto la orden de pago contenida en el cheque, mediante notificación al banco librado. La revocación se hace bajo la total responsabilidad del librador, aun cuando no hayan transcurrido los plazos para el pago, lo que quiere decir que éste se verifica según el art. 724, dentro de los plazos del art. 718 o por fuera de ellos, sin pasar de los seis meses de la fecha del título, pues sólo en ese tiempo el banco está obligado a pagarlo y ofrecer el pago parcial (art. 721). Esto varía si son cheques certificados, porque la revocación se hace en los plazos fijados por los arts. 718, 724 y 742, lo que nos parece lógico y debería aplicarse a todo el género de cheques, puesto que al permitir le ley al girador que revoque un cheque dentro de los plazos de presentación, le quita seriedad al cheque como título-valor; ahora bien, para que surta efectos debe notificarse, lo que en la práctica se hace con llamada del girador a su banco o con su presencia en la entidad, también enviando una carta expresando lo mismo; eximiendo de responsabilidad al banco.

SANCIÓN AL LIBRADOR POR EL NO PAGO DEL CHEQUE:

ARTÍCULO 731: El librador de un cheque presentado en tiempo y no pagado por su culpa abonará al tenedor, como sanción, el 20% del importe del cheque, sin perjuicio de que dicho tenedor persiga por las vías comunes la indemnización de los daños que le ocasione.

El art., 731, consagra la sanción del 20% del importe del cheque a cargo del librador y a favor del tenedor, cuando presentado en tiempo, resulta impagado por causa imputable al primero. Monto que se eleva al 25% de su importe en tratándose de cheques de viajero según el art. 749 del Código de Comercio.

2 requisitos para que proceda (sentencia c-451 de 2002):

1. El cumplimiento del deber del beneficiario de presentar el cheque oportunamente.2. el incumplimiento del deber de cuidado del librador, es decir, que el cheque no se haya

podido pagar por su culpa (debe haber aceptación de la culpa por el librador del cheque).

Oportunidad para causar la sanción: Para que se dé la sanción, el tenedor del instrumento debe presentarlo para su pago, de manera oportuna, esto es dentro de los plazos señalados por el art. 718, A contrario sensu, si el cheque es presentado antes de su fecha o con posterioridad a los plazos de presentación, no hay lugar a la sanción y el juez

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debe rechazar en este caso la orden de pago solicitada en tal sentido en la demanda; cosa diferente es si el cheque aunque presentado para su pago antes de su fecha, es presentado nuevamente de manera oportuna resultando impagado, caso en el cual si hay lugar a la sanción.

En tratándose de cheques de viajero, éstos no sólo pueden presentarse para su pago en el banco librado (principal o sucursales), sino también en las oficinas de los bancos corresponsables ubicados tanto en el interior como en el exterior del país (arts. 746 y 748).

Responsable de la sanción. La sanción debe ser cancelada por el librador o girador de un cheque, presentado en tiempo y no pagado por su causa. Si la culpa no es imputable al librador o girador, sino al banco librado se genera en contra de éste una sanción diferente: la consagrada en el art. 721. Si se trata de cheques de gerencia o viajero, el librador coincide con el banco librado, ya que estos instrumentos son girados por éste y a cargo de sus propias dependencias o sus corresponsables (art. 745).

No son responsables de este pago los endosantes y avalistas en el título-valor, por cuanto: La citada sanción la dirige la norma única y exclusivamente para el librador, la culpa del librador, único responsable del manejo de su cuenta corriente, no puede hacerse extensiva a otros vinculados cambiarios en el título-valor, sólo el librador es responsable del manejo de su cuenta corriente haciéndose merecedor a la sanción y a los perjuicios derivados del no pago del cheque y referidos en la norma comentada. Si en la práctica el tenedor de un cheque no pagado y presentado a tiempo, solicita el pago de la sanción a cargo de un endosante o avalista, el juez en el mandamiento de pago deberá rechazar dicha petición.

Exigibilidad de la sanción: El tenedor que tenga derecho a dicha sanción, podrá exigirla de manera voluntaria al librador o en su defecto demandar cambiariamente su pago en forma única o accesoriamente al pago del importe e intereses del título valor insoluto; en este caso deberá promover la acción dentro del mismo término que para el cobro del importe del cheque, o sea dentro de los seis meses siguientes a la presentación oportuna del instrumento, excepto cuando se trata de cheques de viajero en el que puede exigir su pago coactivo, dentro de los diez años siguientes a su presentación y no cancelación por parte de los bancos obligados a ello.

Perjuicios al tenedor del cheque: La sanción del 20% sobre el importe del cheque, debe ser pagada por el librador, por la ocurrencia de su no cancelación y no haber sido presentada en tiempo; independientemente de que hayan ocasionado perjuicios por tal hecho al tenedor, caso en el cual deberá promover por las vías comunes o civiles, proceso ordinario para obtener la condena del librador a pago de dichos perjuicios y si es del caso con base en la sentencia de condena, entablar el proceso ejecutivo correspondiente en su contra.

Este artículo fue objeto de estudio por parte de la Corte Constitucional en la sentencia C-451 de 2002, la cual advierte que el artículo en cuestión es constitucional en tanto:

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no inviste de facultades jurisdiccionales al particular beneficiario de un cheque no pagado por culpa del librador, no impide que el elemento culposo de la conducta del librador se controvierta en un juicio, ni tampoco otorga una potestad coercitiva al beneficiario del cheque que le permita imponer autónoma y automáticamente la sanción en cuestión.

Se estima que el porcentaje fijado por el legislador, v.gr. el 20% del importe del cheque no pagado, no es desproporcionado por las siguientes razones:

1. el legislador dispone de un margen de apreciación suficiente para determinar el porcentaje del importe del cheque que debe pagar el librador en la hipótesis analizada. En efecto, en virtud de la denominada potestad de configuración normativa, al legislador le está permitido en tanto representante del pueblo, traducir en normas sus decisiones relativas a los problemas y necesidades de la sociedad, como lo es en este caso, la medida que estimó apropiada para garantizar la confianza pública en los títulos valores y la agilidad de estos instrumentos.

2. la obligación de abonar un 20% adicional no es excesiva si se tiene que el beneficio buscado es de enorme importancia puesto que consiste en promover el fin de garantizar la seguridad y la agilidad del tráfico económico y la confiabilidad de este título valor.

RESPONSABILIDAD DEL BANCO POR PAGO DE CHEQUE FALSO O SUMA ADULTERADA:

ARTÍCULO 732: Todo banco será responsable a un depositante por el pago que aquel haga de un cheque falso o cuya cantidad se haya aumentado, salvo que dicho depositante no notifique al banco, dentro de los tres meses después de que se le devuelva el cheque, que el título era falso o que la cantidad de él se había aumentado. Si la falsedad o alteración se debiere a culpa del librador, el banco quedará exonerado de responsabilidad.

Frente a este artículo existen varias teorías, como la de que el responsable de un cheque falso o alterado es únicamente el librador, en virtud de que los cheques están amparados por la presunción legal de autenticidad de sus firmas; u otras que indican que el único responsable es el banco librado, en razón de que el contrato de cuenta corriente bancaria es un depósito irregular, en que le cuentacorrentista hace consignaciones transfiriendo sus fondos en propiedad al banco depositario. Estas teorías tan radicales se han atenuado por otras eclécticas, las que sostienen que será responsable el librador tratándose de falsificación de firmas, debido a descuido o falta de cautela en la conservación de los formularios o chequeras o de la diligencia necesaria para evitar que sean alterados o falsificados. Hoy, en Colombia se ha transformado para los librados esta responsabilidad, pues a la luz del Código de Comercio en los arts. 732 y 1391 se acepta que el librador puede incurrir en culpa, si el librado demuestra esta circunstancia se exonera de toda responsabilidad, pero si el banco librado paga un cheque falso o enmendado debe afrontar las consecuencias ante el librador. Existen tres eventos en los que se puede exonerar al librado:

a) Si la falsificación o alteración se debe a culpa del girador o de sus factores o dependientes (art. 1391), de tal suerte que ha de existir una relación de causalidad. El librado tiene la carta de la prueba para demostrar la negligencia del girador o su descuido.

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b) Para que se dé en cabeza del banco la responsabilidad, dentro de los tres meses siguientes a la devolución de los originales de los cheques pagados, el librador debe avisar la alteración o falsedad del instrumento alterado. En virtud del art. 728, los bancos librados tienen la obligación de devolverle al cliente, junto con el extracto, los originales de los cheques pagados; y de acuerdo con el art. 732 si la notificación no se efectúa o se hace extemporáneamente, el banco será exonerado totalmente; sin embargo, por el art. 1391, este plazo será de seis meses pero a partir de la fecha en que el banco informó de los cheques pagados, es decir, desde el día siguiente a recibir el extracto bancario; vemos que hay una incongruencia entre los dos artículos señalados, más se ha de aplicar el art. 1391 por ser norma posterior (ley 57 de 1887 art. 5 Ord. 2). En la práctica, la mayoría de los bancos no cumplen lo estipulado en el art. 728 de devolver los originales pagados, limitándose a enviar los extractos de los cheques pagados; por estas razones no se debe aplicar el art. 732 en cuanto a los plazos que comentamos.

c) El tercer evento que exonera al librado lo trae el art. 733, el cual dice que el dueño de una chequera que haya perdido uno o varios formularios, sin avisar a su banco, sólo podrá objetar su pago si la falsificación o alteración era notoria.

VI. ACCIONES PENALES:

ARTICULO 248. EMISION Y TRANSFERENCIA ILEGAL DE CHEQUE. El que emita o transfiera cheques sin tener suficiente provisión de fondos, o quien luego de emitirlo diere orden injustificada de no pago, incurrirá en prisión de dieciséis (16) a cincuenta y cuatro (54) meses, siempre que la conducta no constituya delito sancionado con pena mayor.

La acción penal cesará por pago del cheque antes de la sentencia de primera instancia.

La emisión o transferencia de cheque pos datado o entregado en garantía no da lugar a acción penal.

No podrá iniciarse la acción penal proveniente del giro o transferencia del cheque, si hubieren transcurrido seis meses, contados a partir de la fecha de la creación del mismo, sin haber sido presentado para su pago.

La pena será de multa cuando la cuantía no exceda de diez (10) salarios mínimos legales mensuales vigentes.

Procedencia de la acción penal: 1) Emisión de cheques a la vista sin provisión suficiente de fondos: Emitir significa crear y

entregar un título-valor con la intención de hacerlo negociable (Código de comercio art. 624), por lo tanto, si no concurren estos dos elementos no puede existir emisión de cheques; debe emitirse sin que exista en el momento de ello la provisión suficiente de fondos para su cancelación, sin perjuicio de que entre el emitente del cheque y el banco librado existan pacto en los que el segundo le autoriza sobregiros al primero; aquí no hay provisión pero el librado le ha dado crédito al girador o cuentacorrentista para el giro de los instrumentos. En este primer caso puede incurrir en la conducta delictuosa es solamente el girador, o cuentacorrentista, por ser el único autorizado para disponer de los fondos.

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2) Transferencia de cheques sin provisión suficiente de fondos. En esta conducta puede incurrir el endosante de un cheque a la orden o aquella persona que lo entrega si es al portador, pero debe probarse la mala fe del transferente, es decir, que éste tenía conocimiento de que el cuentacorrentista carecía de fondos suficientes cuando transfirió el instrumento cuestión difícil de probar en la práctica, pues solamente el cuentacorrentista sabe a ciencia cierta el estado de su cuenta corriente.

3) Orden injustificada de no pago posterior a la emisión. En este caso no importa que el cuentacorrentista tenga o no suficiente provisión de fondos; lo que interesa para que se configure el hecho punible es que luego de la emisión el instrumento el cuentacorrentista haya dado orden al banco librado de no pago, siendo ésta injustificada; en esta conducta sólo puede incurrir el girador, persona autorizada por la ley para dar tales órdenes. Por el contrario, si el cuentacorrentista quiere demostrar que la orden de no pago fue justa, debe probar que existía la provisión suficiente para el pago del cheque y que su no pago se debió a otras causales.

Estos tres casos encuadran en el artículo 248; por consiguiente, si el librador o cuentacorrentista libra cheques a la vista y estos son impagados por causas diferentes, tales como cuenta cancelada o saldada, cuenta embargada, etc., el tenedor del instrumento no podrá iniciar acción penal por fraude mediante cheque, sino por otro delito que tipifique la conducta. Se hace necesario advertir que con excepción de la causal cuenta saldada, respecto de las demás causales por las cuales no sea pagado el título, el cuentacorrentista deberá demostrar que no obró con dolo.

Improcedencia de la acción penal:1. La emisión o transferencia del cheque post datado, y2. Haber sido entregado en garantía de una obligación.

La posdata del título se probará:

1) Mediante documento suscrito por las partes en el que se exprese que tal título se emitió con fecha posterior.

2) Expresar al dorso del mismo cheque que éste es post datado bajo la firma del cuentacorrentista, girador o endosante.

3) Cuando el cheque se consigna antes de la fecha anotada en él, la fecha del recibo puesta por el banco es plena prueba de que éste era post datado.

4) A manera de indicio se pueden tener en cuenta las declaraciones de testigos, así como la confrontación entre la numeración consecutiva de la chequera y los extractos bancarios del cuentacorrentista.

Respecto del título dado en garantía, se entiende como tal el entregado para respaldar una obligación principal, lo que se probará únicamente mediante documento que así lo indique, o por expresarse al dorso que éste fue dado en prenda o garantía de una obligación bajo la firma del girador o librador.

Cesación de la acción penal:

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Para que cese la acción penal del cheque sólo se requiere que haya sido girado a la vista y haber sido impagado por fondos insuficientes; entonces para que la acción penal por fraude se extinga basta que el sindicado consigne a orden del juzgado únicamente el valor del importe del título, sin tener en cuenta el 20% del art. 731, ni los intereses moratorios ni las costas procesales.

Imposibilidad de iniciar la acción penal:

Esta figura la consagra el inciso final del artículo, y se aplica sólo a giro y a transferencia de cheques, es decir, a los casos estudiados en los numerales 1) y 2) de literal a), la cual está instituida a favor del girador y los endosantes del cheque, debiendo reunir dos requisitos:

1) Haber transcurrido más de seis meses contados a partir de la fecha de creación del cheque, y

2) Que durante el mismo lapso el tenedor del instrumento no lo hubiera presentado para su pago. A contrario sensu, si el cheque es presentado para su pago dentro del mencionado término y resulta impagado por la causal fondos insuficientes, el tenedor legítimo del instrumento (sujeto activo) deberá iniciar la correspondiente acción penal dentro de los seis meses siguientes a la comisión del hecho delictuoso, so pena de predicarse a favor del responsable de la infracción (girador o endosante) la figura de la caducidad de la acción penal.

VII. CONCEPTO DE CUENTA CORRIENTE:

ARTÍCULOS 1382 AL 1392 DEL CÓDIGO DE COMERCIO.

ARTÍCULO 1382: Por el contrato de depósito en cuenta corriente bancaria el cuentacorrentista adquiere la facultad de consignar sumas de dinero y cheques en un establecimiento bancario y de disponer, total o parcialmente, de sus saldos mediante el giro de cheques o en otra forma previamente convenida con el banco.

Todo depósito constituido a la vista se entenderá entregado en cuenta corriente bancaria, salvo convenio en contrario.

El contrato de cuenta corriente se define como aquel en que el cuentacorrentista tiene la facultad de consignar sumas de dinero, y cheques en un banco y de disponer, total o parcialmente de esas sumas o saldos mediante el giro de cheques o en otra forma previamente convenida entre él y el banco. Es decir, para que una persona pueda girar cheques previamente debe haber celebrado un Contrato de Cuenta Corriente con una Entidad Bancaria, la cual le hace entrega al Cuenta corrientista de una libreta de formularios especiales de cheques para que este pueda efectuar el giro de los mismos imputándolos al dinero depositado en su cuenta. No obstante ser la Entidad Bancaria el destinatario de la orden de pago, esta no adquiere la calidad de obligado directo, en razón a que su responsabilidad se centra en efectuar el pago conforme los fondos que posee el librador en la cuenta bancaria. Por lo tanto, se puede predicar que en el Cheque Común no existe obligado directo.

Es un contrato bilateral pues tanto al cuentacorrentista como al banco le asisten obligaciones dentro del contrato.

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Se perfecciona por el consentimiento dado por las partes de celebrar el contrato, es decir, que es un contrato de carácter consensual, de igual manera es un contrato de tracto sucesivo.

En el contrato de cuenta corriente puede darse la figura de la cuenta colectiva que no es más que la cuenta corriente a nombre de varias personas, en la cual de los dineros depositados pueden disponer cualquiera de las personas que figuran como titulares de la cuenta, salvo pacto en contrario.

Cuando no se haya establecido otra cosa en el contrato el banco podrá descontar del dinero depositado en la cuenta corriente las obligaciones exigibles, siempre y cuando no se trate de cuentas colectivas en las cuales las deudas no estén a cargo de todos los titulares de la cuenta.

Tampoco es posible la compensación de deudas cuando cualquiera de los cuentacorrentistas se le haya abierto concurso de acreedores o liquidación obligatoria.

BIBLIOGRAFÍA:

Código de Comercio Colombiano. Sentencia C-451 de 2002. http://www.gerencie.com/contrato-de-cuenta-corriente-bancaria.html http://www.gerencie.com/cheque.html Peña Nossa, Lisandro. Curso de títulos valores. Cámara de Comercio de Bogotá. Sexta

Edición. 1998. Botero Campo, Juan Carlos. Admisibilidad Del Título Valor Electrónico En La Legislación

Colombiana. Universidad Pontificia Bolivariana, Escuela De Derecho Y Ciencias Políticas- Especialización En Derecho Comercial. Medellín. 2010.