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PENHOR É um direito real de garantia sobre bens móveis. Deriva de uma expressão latina "pugnus", que significa punho, ou seja, o penhor é um direito real de garantia que depende da tradição (transferência do bem), no caso, do bem ser levado pelo próprio punho. É importante ressalvar que o credor pignoratício tem o direito de guardar a coisa, mas ele não pode ficar com a coisa para si.

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PENHOR

É um direito real de garantia sobre bens

móveis. Deriva de uma expressão latina

"pugnus", que significa punho, ou seja, o

penhor é um direito real de garantia que

depende da tradição (transferência do bem),

no caso, do bem ser levado pelo próprio

punho. É importante ressalvar que o credor

pignoratício tem o direito de guardar a

coisa, mas ele não pode ficar com a coisa

para si.

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PENHOR

O penhor surge através de um contrato

formal e depende da efetiva tradição do bem,

da efetiva entrega da posse. Cumpre

ressaltar que não se usa o verbo "penhorar"

mas "empenhar", cujo significado é dar em

penhor.

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Espécies de Penhor

Penhor Rural - que pode ser agrícola ou

pecuário. Tanto o penhor rural, quanto o

industrial incidem sobre a agricultura ou

bens de comércio. Num dado caso ele pode

incidir sobre imóvel, que será o de produção

agrícola, ou até mesmo maquinário

industrial, que será considerado imóvel por

acessão natural ou industrial. possui prazos

de renovação estipulados entre 3 e 4 anos,

registrados em cartório imobiliários.

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Espécies de Penhor

Penhor Industrial ou Mercantil.

No caso do penhor rural ou do penhor

industrial, não haverá transferência do bem.

Haverá uma transmissão ficta, uma posse

indireta pelo constituto possessório. O que o

credor pode fazer é inspecionar o bem dado

em garantia.

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Penhor de Título de Crédito - é aquele em que o

credor tem por garantia o seu título de garantia.

Esse título pode ser empenhado quando ele é

entregue a um terceiro através de tradição e

depende de registro no cartório de títulos e de

documentos.

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Penhor de Veículos - Tem prazo máximo de dois

anos e o veículo deve estar segurado para que

possa ser dado em garantia. Além disso, deverá

ser registrado no DETRAN para que seja oponível

contra terceiros. Graças a exigência do seguro, a

tradição é dispensada, haja vista que, se o bem

sumir, o seguro cobrirá.

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Penhor Legal - São as garantias instituídas por

lei. Independe da vontade das partes.

Penhor Civil - é o que não tem caráter mercantil,

pois não garante obrigações comerciais. O Penhor

Comum é o Penhor civil ou mercantil não regulado

por leis especiais.

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O Penhor CAIXA é para quem precisa de dinheiro

imediato e sem burocracia. Basta entregar o bem,

como garantia, e pegar o dinheiro na hora, sem

análise cadastral ou avalista. Depois, basta pagar

o empréstimo e pegar de volta o objeto

penhorado.

Limite

O valor do empréstimo pode ser de até 130% do

valor do bem oferecido como garantia. E a

liberação do valor é feito na hora.

PENHOR CIVIL

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Prazos

Os prazos disponíveis para quitação do

empréstimo são: 30, 60, 90, 120, 150 e 180 dias.

Pagamento

O empréstimo é pago em uma única vez, quando

se recupera o objeto penhorado.

Desconto

O resgate do bem dado como garantia poderá ser

antecipado, com direito a desconto proporcional

nos juros.

PENHOR CIVIL

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Encargos

Na contratação e na renovação, são exigidos:

Juros pré-fixados;

TAR - Tarifa de Avaliação e Renovação;

IOF – Imposto sobre Operações Financeiras.

Contratação

Apresentação de RG, CPF em situação regular na

Receita Federal, o comprovante de residência e o

bem que será penhorado.

Resgate e indenizações

O resgate pode ser feito pelo mutuário ou por seu

procurador.

PENHOR CIVIL

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Importante:

Não é permitido fornecer empréstimo por

procuração, a não ser que o pedido seja

feito por alguém que não saiba ou não

possa ler e escrever. Nesse caso, é

necessário que haja alguém com

poderes específicos para tomar

empréstimo, firmar compromisso em

título de crédito e constituir garantia.

PENHOR CIVIL

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Renovação

O cliente poderá renovar o contrato por um novo

período, no vencimento ou até mesmo antes,

desde que pague juros e TAR. A renovação

poderá ser feita várias vezes em todas as

agências da CAIXA. Nesse caso, é preciso:

A presença do mutuário, quando o valor do

empréstimo aumentar;

Pagar a diferença entre o que você deve e o

valor do novo empréstimo, deduzindo as tarifas

e encargos.

PENHOR CIVIL

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Garantia

A garantia do empréstimo é o próprio objeto

empenhado.

São aceitos como garantias metais nobres,

diamantes, pedras preciosas, pérolas cultivadas,

canetas e relógios.

#

PENHOR CIVIL

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O primeiro sorteio de uma loteria

autorizado pelo Governo foi realizado em

1784, na cidade de Vila Rica.

A Loteria Federal deu início à história das

Loterias na Caixa Econômica Federal. A

primeira extração aconteceu em 15 de

setembro de 1962

LOTERIAS

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LOTERIAS

Destino dos recursos:

Esportes;

Seguridade Social;

FIES;

Fundo Nacional de Cultura;

Fundo Penitenciário Nacional - FUNPEN

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LOTERIAS

MEGASENA

Sena – Quina – Quadra

6 a 15 números, entre os 60

disponíveis no volante.

Bolão CAIXA

Megasena da Virada

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Distribuição de Arrecadação

Prêmio Total 51,00%

Fundo Nacional da Cultura 3,00%

Comitê Olímpico Brasileiro 1,70%

Comitê Paraolímpico Brasileiro 0,30%

Prêmio Bruto 46%

Imposto de Renda Federal 13,80%

Prêmio Líquido 32,20%

Seguridade Social 18,10%

FIES -Crédito Educativo 7,76%

Fundo Penitenciário Nacional 3,14%

Desp. de Custeio e Manut. de Serviços 20,00%

Tarifa de Administração 10,00%

Comissão dos Lotéricos 9,00%

FDL - Fundo Desenv. das Loterias 1,00%

Renda Bruta 100,00%

Adicional p/ Sec. Nacional de Esportes 4,50%

Arrecadação Total 104,50%

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LOTERIAS

LOTOFÁCIL

15 a 18 números, entre os 25

disponíveis

SORTEIOS: segundas, quartas e

sextas-feiras

Fatura o prêmio se acertar 11, 12,

13, 14 ou 15 números

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LOTERIAS

LOTOMANIA

50 números

ganha se acertar 16, 17, 18, 19, 20

ou nenhum número

Sorteios: quartas/sábados

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LOTERIAS

QUINA

aposta em 5, 6 ou 7 números, entre

os 80 disponíveis

São 6 sorteios semanais: de

segunda-feira a sábado

ganha se acertar 3, 4 ou 5 números

Quina de São João – 24/06

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LOTERIAS

LOTECA

14 jogos de futebol – final semana.

Três colunas

70% - 14 jogos;

15% - 13 jogos;

Os 15% distribuídos entre os

acertadores dos 14 jogos nos

concursos de final 0 ou 5.

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LOTERIAS

DUPLA SENA

mesmo bilhete, 2 chances

de 6 a 15 números, entre os 50

disponíveis

ganha se acertar 4, 5 ou 6 números

no primeiro ou no segundo sorteio

Sorteios: terças e sextas

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LOTERIAS

INSTANTÂNEA

raspa os campos encobertos,

revelando as combinações de

números ou símbolos gravados, e

sabe NA HORA se foi premiado.

Dinheiro – Imóvel - Automóvel –

Motocicleta – Eletrônicos.

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LOTERIAS

LOTOGOL

marcar nº de gols de cada time de

futebol de 5 jogos

assinalar 0, 1, 2, 3 ou mais gols.

5 jogos – 40%; 4 e 3 – 30% cada.

Semanalmente Sem jogo - sorteio

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LOTERIAS

TIMEMANIA

são oitenta números e oitenta clubes de

futebol, você escolhe dez números e um

Time do Coração

terças, quintas e sábados

de três a sete acertos dos 7 números

sorteados, ganha

acertar o Time do Coração, também

ganha

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LOTERIAS

FEDERAL

- Um dos cinco prêmios principais;

- A milhar, a centena, e a dezena de

qualquer um dos números sorteados

nos cinco prêmios principais;

-

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LOTERIAS

FEDERAL

Bilhetes cujos números contenham a

dezena final idêntica a umas das 3

(três) dezenas anteriores ou das 3

(três) dezenas posteriores à dezena do

número sorteado para o 1º prêmio,

excetuando-se os premiados pela

aproximação anterior e posterior.

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LOTERIAS

FEDERAL

A unidade do primeiro prêmio.

Os sorteios das extrações são

realizados nas quartas e sábados com

prêmios principais de R$ 250 mil e R$

500 mil nas duas séries,

respectivamente

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LOTERIAS

FEDERAL

Todo mês pode concorrer a R$ 1 Milhão no prêmio

principal, apostando na MILIONÁRIA FEDERAL. O

bilhete pode ser adquirido inteiro ou em fração -

cada bilhete possui 10 frações e a premiação é

proporcional

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FIES

É vedada a inscrição no FIES a estudante:

cuja matrícula acadêmica esteja em situação de

trancamento geral de disciplinas no momento da

inscrição;

que já tenha sido beneficiado com financiamento

do FIES;

inadimplente com o Programa de Crédito

Educativo (PCE/CREDUC);

cujo percentual de comprometimento da renda

familiar mensal bruta per capita seja inferior a 20%

(vinte por cento);

cuja renda familiar mensal bruta seja superior a 20

(vinte) salários mínimos.

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FIES

A taxa efetiva de juros do FIES é de 3,4% ao ano

para todos os cursos.

O Banco do Brasil e a Caixa Econômica

Federal são os atuais Agentes Financeiros do

Programa.

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FIES

Documentos do aluno:

Documento de Regularidade de Inscrição (DRI) emitido pela

Comissão Permanente de Supervisão e Acompanhamento

do FIES (CPSA);

Termo de concessão ou de atualização do usufruto de bolsa

parcial do ProUni, quando for o caso;

Documento de identificação;

CPF próprio e, se menor de 18 anos de idade não

emancipado, CPF do seu representante legal;

Certidão de casamento, CPF e documento de identificação

do cônjuge, se for o caso;

Comprovante de residência

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FIES

Documentos do fiador (no caso da opção por

fiança convencional ou fiança solidária):

Documento de identificação;

CPF;

Certidão de casamento;

CPF e documento de identificação do cônjuge,

se for o caso;

Comprovante de residência;

Comprovante de rendimentos, salvo no caso de

fiança solidária.

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FIES

O percentual mínimo de financiamento pelo FIES é

de 50% (cinqüenta por cento) do valor dos encargos

educacionais cobrados do estudante por parte da

instituição de ensino.

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FIES

Percentual máximo de financiamento pelo

FIES.

I – Para estudantes com renda familiar mensal

bruta de até 10 (dez) salários mínimos:

100%: (CRFB+EE) = > 60%

75%: (CRFB+EE) = > 40% < 60%

50%: (CRFB+EE) = > 20% < 40%

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FIES

II – Para estudantes com renda familiar mensal

bruta maior de 10 (dez) salários mínimos e menor

ou igual a 15 (quinze) salários mínimos:

75%: (CRFB+EE) = > 40%

50%: (CRFB+EE) = > 20% < 40%

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FIES

III – Para estudantes com renda familiar mensal

bruta maior de 15 (quinze) salários mínimos e

menor ou igual a 20 (vinte) salários mínimos:

50%: (CRFB+EE) = > 20%

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FIES

Garantias

Para contratação do financiamento é exigida a

apresentação de fiador. Existem dois tipos de

fiança: a fiança convencional e a fiança solidária.

Ficam dispensados da exigência de fiador os

alunos bolsistas parciais do ProUni, os alunos

matriculados em cursos de licenciatura e os alunos

que tenham renda familiar per capita de até um

salário mínimo e meio e que tenham optado pelo

Fundo de Garantia de Operações de Crédito

Educativo (FGEDUC).

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FIES

Fundo de Garantia de Operações de

Crédito Educativo (FGEDUC)

Podem recorrer ao Fundo:

Estudante matriculado em cursos de

licenciatura;

Estudante com renda familiar mensal per capita

de até um salário mínimo e meio;

Bolsista parcial do Programa Universidade para

Todos (ProUni) que opte por inscrição no FIES

no mesmo curso em que é beneficiário da bolsa

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FIES

Fases de pagamento do FIES:

Fase de utilização: Durante o período de duração

do curso, o estudante pagará, a cada três meses,

o valor máximo de R$ 50,00, referente ao

pagamento de juros incidentes sobre o

financiamento.

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FIES

Fases de pagamento do FIES:

Fase de carência: Após a conclusão do curso, o

estudante terá 18 meses de carência para

recompor seu orçamento. Nesse período, o

estudante pagará, a cada três meses, o valor

máximo de R$ 50,00, referente ao pagamento de

juros incidentes sobre o financiamento.

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FIES

Fases de pagamento do FIES:

Fase de amortização: Encerrado o período de

carência, o saldo devedor do estudante será

parcelado em até três vezes o período financiado

do curso, acrescido de 12 meses.

#

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CORRESPONDENTES BANCÁRIOS

Os correspondentes são empresas, integrantes

ou não do Sistema Financeiro Nacional,

contratadas por instituições financeiras e demais

instituições autorizadas pelo Banco Central do

Brasil para a prestação de serviços de

atendimento aos clientes e usuários dessas

instituições. Entre os correspondentes mais

conhecidos encontram-se as lotéricas e o banco

postal.

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CORRESPONDENTES BANCÁRIOS

Serviços Permitidos:

recepção e encaminhamento de propostas de

abertura de contas de depósitos à vista, a prazo

e de poupança mantidas pela instituição

contratante;

realização de recebimentos, pagamentos e

transferências eletrônicas visando à

movimentação de contas de depósitos de

titularidade de clientes mantidas pela instituição

contratante;

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CORRESPONDENTES BANCÁRIOS

Serviços Permitidos:

recebimentos e pagamentos de qualquer

natureza, e outras atividades decorrentes de

contratos e convênios de prestação de serviços

mantidos pela instituição contratante com

terceiros (água, luz, telefone, etc);

execução ativa e passiva de ordens de

pagamento cursadas por intermédio da

instituição contratante por solicitação de clientes

e usuários;

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CORRESPONDENTES BANCÁRIOS

Serviços Permitidos:

recepção e encaminhamento de propostas

referentes a operações de crédito e de

arrendamento mercantil de concessão da

instituição contratante;

recebimentos e pagamentos relacionados a

letras de câmbio de aceite da instituição

contratante;

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CORRESPONDENTES BANCÁRIOS

Serviços Permitidos:

recepção e encaminhamento de propostas de

fornecimento de cartões de crédito de

responsabilidade da instituição contratante;

serviços complementares de coleta de

informações cadastrais e de documentação,

bem como controle e processamento de dados;

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CORRESPONDENTES BANCÁRIOS

Serviços Permitidos:

i.2. execução ativa ou passiva de ordem de

pagamento relativa a transferência unilateral do ou

para o exterior limitada ao valor equivalente a US$

3 mil dólares dos Estados Unidos por operação; e

i.3. recepção e encaminhamento de propostas de

operações de câmbio.

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CORRESPONDENTES BANCÁRIOS

Serviços Permitidos:

realização de operações de câmbio de

responsabilidade da instituição contratante,

relativamente a:

i.1. compra e venda de moeda estrangeira em

espécie, cheque ou cheque de viagem, bem como

carga de moeda estrangeira em cartão pré-pago,

limitadas ao valor equivalente a US$3 mil dólares

dos Estados Unidos por operação;

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CORRESPONDENTES BANCÁRIOS

O correspondente bancário não precisa de

autorização do Bacen para ser contratado

por uma instituição, mas a contratante

precisa informar do fato ao Bacen.

#

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BANCOS MÚLTIPLOS

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INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS

MONETÁRIAS: capazes de criar moedas -

bancos comerciais, bancos múltiplos c/carteira

comercial, cooperativas de crédito e CEF;

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INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS NÃO

MONETÁRIAS: não criam moeda - bancos de

investimento, bancos de desenvolvimento,

financeiras, socied. arrendamento mercantil,

APE;

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Cooperativas de Crédito

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Bancos Cooperativos

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BANCOS DE INVESTIMENTO

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BANCOS DE DESENVOLVIMENTO

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SOCIEDADES DE CRÉDITO, FINANCIAMENTO E

INVESTIMENTO (FINANCEIRAS)

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SOCIED. DE ARRENDAMENTO

MERCANTIL (leasing)

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SOCIEDADES CORRETORAS DE

CÂMBIO

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SOCIEDADES CORRETORAS DE

VALORES MOBILIÁRIOS

SOCIEDADES DISTRIBUIDORAS DE

TÍTULOS E VALORES MOBILIÁRIOS

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BOLSAS DE VALORES

BOLSAS DE MERCADORIAS E

FUTUROS

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SISTEMA ESPECIAL DE LIQUIDAÇÃO

E DE CUSTÓDIA - SELIC

COPOM – Comitê de Política Monetária

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CETIP

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SOCIEDADES DE CRÉDITO IMOBILIÁRIO

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ASSOCIAÇÕES DE POUPANÇA E

EMPRÉSTIMO (APE)

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SOCIEDADES DE CAPITALIZAÇÃO

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Entidades Abertas De

Previdência Complementar

Entidades Fechadas de

Previdência Privada

(Fundos de Pensão):

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AÇÕES

DEBÊNTURES

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MERCADO DE BALCÃO ORGANIZADO

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Mercado de Câmbio

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PRIVATE LABEL

CARTÃO AFINIDADE

CO-BRANDED

CARTÕES DE DÉBITO

CARTÕES DE LOJA (RETAILER

CARDS)

CARTÕES COM VALOR

ARMAZENADO (CHARGE CARDS)

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CARTÕES DE CRÉDITO