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SUPERENDIVIDAMENTO DO CONSUMIDOR NA TERCEIRA IDADE: ANÁLISE CRÍTICA À LUZ DO CDC E DO ESTATUTO DO IDOSO Jorge Lintz Calixto Santos Souza 1 Rita Simões Bonelli 2 "O fim do Direito é a paz; o meio de atingi-lo, a luta.” Rudolf Von Ihering Resumo O presente trabalho visa analisar o endividamento dos consumidores idosos, em face do ordenamento jurídico pátrio, diante do crescente comprometimento financeiro desta parcela da população. Na atualidade, com a ampliação da expectatividade de vida e em face da ausência de políticas públicas eficazes protetivas, o idoso, vulnerável, contrai dívidas para atender às necessidades existenciais básicas. O mau uso do crédito, porém, traz como conseqüência principal a impossibilidade do idoso de boa-fé honrar o conjunto de suas dívidas, além de desencadear atritos familiares, vícios e, até mesmo, doenças emocionais e psíquicas. Neste contexto, enfocar-se-á o papel do marketing como instrumento persuasivo direcionado a obtenção de lucro através do crédito facilitado, o que, não raro, atinge a dignidade do idoso. Por fim, discute-se sobre a solução jurídica adequada para o combate do superendividamento da terceira idade. Palavras-chave: Consumidor. Superendividamento. Idoso. Proteção. ! " # "$%&’ # ()%&* # ()%&+, "$ (-) + ./ $ ()"& 0 1(" "$

ARTIGO CIENTÍFICO JORGE LINTZ CALIXTO

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Page 1: ARTIGO CIENTÍFICO JORGE LINTZ CALIXTO

SUPERENDIVIDAMENTO DO CONSUMIDOR NA TERCEIRA IDADE:

ANÁLISE CRÍTICA À LUZ DO CDC E DO ESTATUTO DO IDOSO

Jorge Lintz Calixto Santos Souza1 Rita Simões Bonelli2

"O fim do Direito é a paz; o meio de atingi-lo, a luta.”

Rudolf Von Ihering

Resumo

O presente trabalho visa analisar o endividamento dos consumidores idosos, em face do

ordenamento jurídico pátrio, diante do crescente comprometimento financeiro desta

parcela da população. Na atualidade, com a ampliação da expectatividade de vida e em

face da ausência de políticas públicas eficazes protetivas, o idoso, vulnerável, contrai

dívidas para atender às necessidades existenciais básicas. O mau uso do crédito, porém,

traz como conseqüência principal a impossibilidade do idoso de boa-fé honrar o

conjunto de suas dívidas, além de desencadear atritos familiares, vícios e, até mesmo,

doenças emocionais e psíquicas. Neste contexto, enfocar-se-á o papel do marketing

como instrumento persuasivo direcionado a obtenção de lucro através do crédito

facilitado, o que, não raro, atinge a dignidade do idoso. Por fim, discute-se sobre a

solução jurídica adequada para o combate do superendividamento da terceira idade.

Palavras-chave: Consumidor. Superendividamento. Idoso. Proteção.

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Abstract

This study analyzes consumer debt elderly, given the legal mother in the face

ofgrowing financial commitment to this segment of the population. Today, with the

expansion of expectedness life and given the absence of effective public policies

protective, the elderly, vulnerable, debt to meet the basic existential needs.The

misuseof credit, however, has as main consequence the inability of the elderly in

good faith to honor all of its debts, in addition to triggering Family

problems, addictions and evenemotional and mental illnesses. In this context, it

will focus on the role of marketing as apersuasive instrument aimed at making a

profit by easy credit, which often reaches thedignity of the elderly. Finally, we

discuss about the appropriate remedy for combatingover-indebtedness of the elderly.

Keywords: Consumer. Overindebtedness. Elderly. Protection.

Sumário: Introdução. 1. O inadimplemento das obrigações e suas consequências 1.1.

O fenômeno jurídico do superendividamento: origem e características. 1.2.

Inadimplemento, insolvência e superendividamento: distinções necessárias. 2. O idoso e

a sua vunerabilidade em face do crédito. 2.1 A sociedade de consumo. 2.2. O

marketing. 2.3. A questão do empréstimo consignado a aposentado. 3. O tratamento da

questão no Brasil. 3.1. A visão dos tribunais: jurisprudência. 3.2 A visão do legislador:

projetos de lei. 4. Considerações Finais. Referências.

Introdução

O idoso3 é um ser vulnerável em razão da sua idade e também por conta da

ausência do devido acolhimento pela família e pela sociedade como um todo. Note-se

que a Constituição Federal do Brasil assegura direitos e garantias fundamentais às

pessoas idosas (inclusão na comunidade, dignidade, bem-estar, direito à vida entre

outros.) e algumas leis especiais, a exemplo, Lei nº 10.741 de 1º de outubro de 2003

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(Estatuto do Idoso), conferem proteção ao senil não só no sentido da não discriminação

em razão da idade, como também chegar à igualdade material4.

Muitos idosos, inclusive os brasileiros, convivem com a instabilidade financeira

provocada pela redução ou diminuição da capacidade laborativa, aposentadoria

insuficiente, falta de planejamento, dependência econômica de outros membros da

família e, aliado a isso, o apelo da sociedade de consumo.

No Brasil, a facilitação da concessão ao crédito, se por um lado permite o acesso

a bens e serviços de maneira mais democrática, de outro contribui para a escassez de

recursos no orçamento, devido à falta de educação financeira, especialmente na terceira

idade.

O que permeia em uma população reverenciadora do capital é a transferência

constante de crédito, difundida no Brasil a cada ano, com o fim de fomentar o

crescimento econômico do país. No entanto, seus reflexos na terceira idade mostram-se

preocupantes à luz do aspecto jurídico, pois são pessoas mais suscetíveis a abusos.

�� Se por um aspecto a concessão de crédito facilitado dinamiza o consumo, por

outro coloca em perigo o orçamento do tomador, possibilitando a uma situação de

superendividamento.

Superendividamento do consumidor na terceira idade seria, em linhas gerais,

quando um idoso mostra-se impossibilitado de honrar seus compromissos financeiros,

decorrentes das relações de consumo, numa atitude de boa-fé, os débitos exigíveis e

atuais, bem como, os futuros.

E o que faz um consumidor na terceira idade superendividar-se? Trata-se de um

problema singular ou coletivo? O Estado Democrático de Direito tem alguma parcela de

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responsabilidade diante do problema consumerista? O que diz o Estatuto do Idoso? Será

que o Código de Defesa do Consumidor permite estes abusos?

Assim, utilizar-se-á da doutrina, jurisprudência, julgados e reportagens, afim de

analisar esses aspectos jurídicos quando advindos das relações de consumo,

evidenciando o contexto, as causas, os efeitos, os princípios norteadores para o combate

do superendividamento e demonstrando a necessidade de tutela dos direitos dos idosos,

no intuito de amenizar suas consequências.

1.0 O inadimplemento das obrigações e suas consequências

O Código Civil de 2002 do sistema jurídico pátrio, conceitua o instituto do

inadimplemento, determinando, “in verbis”, que:

Art. 389. Não cumprida a obrigação, responde o devedor por perdas e

danos, mais juros e atualização monetária segundo índices oficiais

regularmente estabelecidos, e honorários de advogado.

Portanto, o cumprimento da obrigação terá que ser adimplida, pois caso isso não

aconteça, o inadimplente será responsabilizado.

As relações no âmbito obrigacional trazem no seu bojo, mesmo que de maneira

implícita, a promessa do adimplemento por parte dos indivíduos nelas envolvidas. De

modo que, na eventualidade da prestação não puder ser cumprida ou não foi, o credor

terá o direito de apurar o dano causado, imputando ao devedor o ônus de indenizá-lo.

Frisa-se que nas obrigações de dar, fazer ou não fazer, o devedor torna-se

inadimplente no exato momento que deveria praticar tal ato e se absteve. Assim, a

responsabilidade pelas perdas e danos causados, tem por objetivo recompor uma

situação anterior da parte lesada pelo não cumprimento contratual.

A responsabilidade no Direito Civil visa o patrimônio, pois “pelo

inadimplemento das obrigações respondem todos os bens do devedor,”5 embora esse

artigo tenha que ser interpretado à luz da teoria do patrimônio mínimo, que resguarda

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bens e valores essenciais à sobrevivência. Contudo, Cristiano Chaves de Farias e Nelson

Rosenvald6 em uma teoria ampliativa, demonstram que:

“A noção de adimplemento se alargou. Não resume mais ao

cumprimento dos deveres da prestação, formulados no âmbito da

autonomia privada das partes. Vimos, em várias ocasiões, que as

obrigações não são mais simples, porém complexas. Para além das

obrigações delineadas por seus partícipes, o negócio jurídico é

modelado, em toda a sua trajetória, pelos chamados deveres anexos ou

laterais, oriundos do princípio da boa-fé objetiva.”

Ademais, no Brasil, começa-se a admitir uma nova espécie de adimplemento nos

casos que o devedor adimpliu quase a totalidade da obrigação, chamada de

adimplemento substancial7. Nas palavras de Clóvis do COUTO E SILVA é "um

adimplemento tão próximo do resultado final, que, tendo-se em vista a conduta das

partes, exclui-se o direito de resolução, permitindo tão somente o pedido de

indenização."8

Assim, em uma síntese bem apertada, inadimplemento de uma obrigação é

quando o devedor incumbido de um ato positivo ou negativo deixa de realizá-lo, exceto

por motivos de caso fortuito ou de força maior e nas situações, de boa-fé, que adimpliu

substancialmente o ônus obrigacional, onde este poderá ser acionado, em título de

indenização, a cota parte que não foi cumprida.

1.1 O fenômeno jurídico do superendividamento: origem e características

O superendividamento do consumidor na terceira idade tornou-se um fenômeno

recorrente na atualidade, pois os estímulos consumeristas exacerbados atrelados com a

falta de normas específicas e claras para regular os gastos imoderados acabam

provocando tal fenômeno. Contudo, cabe frisar que esta manifestação fenomenológica

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não seria uma nova forma de interdição por prodigalidade9, visto que o pródigo associa-

se a um processo de patogenia mental, enquanto o superendividado não, apesar de

ambos estarem ligados com déficits contábeis.

Mostra-se que o ordenamento pátrio está concedendo algumas políticas10 para

assegurar o respeito aos direitos do ser senil (distribuição de próteses e medicamentos,

atendimento preferencial no Sistema Único de Saúde, o direito a condução pública

gratuita e de qualidade, prioridade na tramitação dos processos, descontos nas

atividades de cultura, esporte e lazer, reservas de unidades residenciais nos programas

de financiamento habitacional, etc), mas ainda assim, a proteção ao idoso ainda carece

de mais efetividade.

Nas relações de consumo e diante do acesso cada vez mais facilitado e irrestrito

ao crédito, constata-se um incentivo desenfreado de empréstimos consignados a

aposentados que refletem e trazem consequências graves na vida do idoso. Na revista de

direito do consumidor do ano de 2009, André Perin Schimidt Neto (p. 167 e 168), traça

algumas considerações muito importantes a respeito do tema, onde ele diz que:

“Na sociedade moderna é cada vez mais freqüente o imediatismo e a

irresponsabilidade quando do consumo de bens e serviços. A concessão

de crédito sem a verificação da capacidade de reembolso dos

consumidores, aliada à criação de necessidades pelo marketing e pela

publicidade, via meios de comunicação de massa, tem gerado, cada vez

com mais freqüência, a ‘falência’ do consumidor. A ausência de um

sistema de proteção a este indivíduo e a sua família pode gerar a

insolvência civil, procedimento que visa simplesmente liquidar o

patrimônio penhorável do devedor a fim de satisfazer os créditos

pendentes, sem qualquer preocupação com o ser humano que está por

trás deste débito.”11

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No tocante à construção de um tratamento jurídico possível que melhore,

efetivamente, esse fenômeno, faz-se necessário colocar em pauta esta discussão. O

entendimento desta manifestação que provoca o superendividamento do consumidor na

terceira idade faz, primeiramente, buscar sua gênese história. Todavia, são diversas

teorias que poderiam explicar a origem normativa do superendividamento, pois o ser

humano como um ser dotado de multiplicidade, interage de diversas formas em

diferentes lugares.

A genealogia adotada remete à origem na Lei das Doze Tábuas, em latim Lex

Duodecim Tabularum ou Duodecim Tabulae, que teve fato propulsor as revoltas

plebéias diante ao domínio dos patrícios no começo da Roma Antiga (meados dos anos

494 a.C – Fase República).

A Lei das Doze Tábuas é um importante instrumento histórico do Direito, pois

foi o primeiro documento legal escrito do Direito Romano, base e estrutura de diversos

sistemas jurídicos ocidentais, inclusive o ordenamento jurídico brasileiro. Contudo, a

tábua que tem mais relevância para o estudo do tema será apenas a Tábua III que trata

da execução em caso de confissão ou de condenação, em latim, De aere confesso

rebusque jure judicatis, ou seja, disciplina a execução dos devedores, não só dos idosos,

mas todos que confessassem a dívida: “Aquele que confessar dívida perante o juiz, ou for

condenado, terá trinta dias para pagar.”12

Nos casos em que terminasse os trinta dias e não houvesse pagamento, o

devedor deveria ser conduzido pelo autor e levado à presença do juiz. Entretanto, se não

pagasse e ninguém se apresentasse como fiador, o devedor era conduzido por seu credor

e preso pelo pescoço e pés com cadeias com peso máximo de 15 libras ou menos, a livre

escolha do credor, alem do devedor amarrado viveria à custa do credor.

Note-se que já nesta época já havia a preocupação em delimitar normas extremas

para regulamentar o não cumprimento das obrigações avençadas, pois a partir do

momento que o homem passou a fazer de um determinado objeto meio para negociar,

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conduta que existe confiança entre os negociadores, começou-se a exigir garantias

normativas para casos que não houvesse o cumprimento do que tinha firmado.

Uma das regras mais expressivas das tábuas, pois permitia a partilha do corpo do

devedor em tantos pedaços quantos forem os seus credores afirmava que:

“Depois do terceiro dia de feira, será permitido dividir o corpo do

devedor em tantos pedaços quanto forem os credores, não importando

cortar mais ou menos; se os credores preferirem poderão vender o

devedor a um estrangeiro”.13

Por fim, em decorrência das disputas travadas contra outros povos, delimitou-se

que um inimigo tivesse o domínio de uma respectiva terra, essa ainda pertenceria a seu

antigo proprietário, que poderia reavê-la por meio coercitivo:“Determina que contra um

inimigo o direito de propriedade é valido para sempre”.14

Uma teoria que, também, merece atenção é a elaborada por Miriam de Almeida

Souza (1996, p. ) ao tratar das origens da sociedade de consumo em massa, pois ela

menciona que “Por volta dos séculos V a X, na Europa, a prática do comércio era o

escambo.” e no esteio doutrinário afirma:

“Contudo, a falta de uma moeda explícita não permitia que os bens

fragmentassem em partes iguais e uniformes o pretenso valor implícito

nas trocas. Isso implicava que a vivacidade ou esperteza individual de

alguns fosse um dos elementos mais importantes nas relações de troca

daquela época. A falta de uma medida única, aceita e aprovada por lei,

tendia sempre a favorecer o mais forte, o mais vivo, o mais ladino.”

No entanto, percebe-se claramente que, com o devido respeito que a autora

merece, esta se enganou, pois na atualidade o Direito acaba legitimando alguns abusos

consumeristas realizados pelos mais fortes, possibilitando para quem tem o capital, o

aumento de seu lucro à custo da diminuição dos limítrofes que separa a estabilidade

financeira do superendividamento do consumidor.

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Atualmente, são diversas as hipóteses exemplificativas que confirmam a garantia

de tutela desses abusos, dentre elas está o empréstimo consignado, com os créditos

facilitados e propagandas enganosas para os idosos, aposentados e pensionistas.

No sistema pátrio ou em qualquer ordenamento mundial, o superendividamento

do consumidor idoso15 desenvolve-se por diferentes motivos: desemprego, perda de

poder de compra com a aposentadoria, aplicação financeira mal realizada, surgimento

de dependentes no bojo familiar, dentro outros. Por sua vez, os desregramentos na

quitação de contas auxiliam no inadimplemento das despesas rotineiras (contas de

telefone, água, luz...), impostos (IPVA, Imposto de Renda, IPTU etc), bem como na

diminuição das receitas esperadas (rendas, salários, remunerações e outras fontes

previstas), perfazendo um resultado orçamentário num período temporal negativo.

Contudo, os traços característicos que individualizam o superendividamento

ultrapassam o aspecto negativo do orçamento, ou seja, para o idoso está neste rol são

necessários preencher alguns requisitos, quais sejam: a) impossibilidade de

cumprimento das obrigações financeiras não profissionais; b) o fato gerador é

emergente das relações consumeristas; c) boa-fé; d) dívidas exigíveis atuais e/ou futuros

e e) passivo maior que o ativo financeiro.

Portanto, o fenômeno jurídico do superendividamento do idoso é fomentado

num dado ponto de partida na história, bem como suas características e motivos

desencadeadores, pois os anseios da sociedade que delimitarão essas situações.

1.2. Inadimplemento, insolvência e superendividamento: distinções

necessárias

No campo do direito, existem conceitos que merecem atenção e reputam-se

necessário fazer considerações a cerca de suas distinções, são eles: 1º inadimplemento;

2º insolvência e 3º superendividamento. ���������������������������������������� �������������������15 D � ����� ��� ���� H� K�� ���� ��� �B� � � @�� �� ������ �� �6V � ��� �����./� ������&� �/������>� ������ � ����6G�� � @������ �=� ����� ������� H� ����-W�F33��� �&��/�,�� ������� � � /� ���� ,�� =� ��&� �� � ��� �� �,���� ���� ��� �� �@�� �� �� �����O� * ����� * � ���� D ����� ���������� ��������� ��� �����X�* �D �� ���* ��Y� ��&���� 9����!44C�����������=����� � ��� T ����II9�� �� ��9����� I����IB62CB������ ���������� ��������� ��� ���U��"������� ��4�I4CI!4�4���

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Securato (2002, p. 204) afirma que existem diferenças entre a concepção da

insolvência e inadimplência, pois:

“enquanto o conceito de insolvência, traduzido pelos eventos de

concordata e falência, é claramente entendido por todos, o de

inadimplência não, pois está ligado à cultura de crédito de cada

instituição”.

Frisa-se que a inadimplente tarda a quitar a dívida, contudo não deixa de realizá-

la, o que não acontece com o insolvente. Santos (2002, p.21) argumenta que “ao termo

inadimplência podem ser atribuídos os atrasos no pagamento de crédito e/ou as perdas

definitivas com o não-recebimento do crédito”.

Além do mais, Wesley (1993) apud Santos (2002, p.16) esboça dois principais

fatores que facilitam o aumento do risco da inadimplência, são eles:

“ A fraca qualidade no processo de análise de crédito (fator

interno); e

O agravamento da situação macroeconômica que pode resulta

na escassez dos tomadores saudáveis (fator externo)”.

Já para Renan Lotufo,16 “a inexecução da obrigação, ou inadimplemento da

obrigação, é a falta da prestação devida”.

Então, o que seria superendividamento do consumidor idoso? Primeiramente, a

expressão “superendividamento” para a legislação francesa é: “ A situação de

superendividamento das pessoas físicas se caracteriza pela impossibilidade manifesta

para o devedor de boa-fé de honrar o conjunto de suas dívidas não profissionais,

exigíveis e vincendas”17.

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Já para Cláudia Lima Marques é “a impossibilidade de o devedor pessoa física,

consumidor, leigo e de boa-fé, pagar todas as suas dívidas atuais e futuras de consumo

(excluídas as dívidas com o Fisco, oriundas de delitos e de alimentos).”18

Assim, vale frisar que segundo Gilles Paisant19 citado no artigo de André Perin

Schimdit (2009, 11), a definição necessariamente supõe uma comparação entre

elementos do passivo do devedor e seus ativos, incluindo inclusive os ativos futuros no

cálculo.

2. O idoso e a sua vunerabilidade em face do crédito

Em nosso contexto contemporâneo existe uma massiva oferta de crédito,

enquanto o hipossuficiente, não raro, na relação creditícia, fica a mercê do ofertante.

Busca-se em uma sociedade de consumo a defesa do consumidor idoso, onde este deve

ser tido com o anseio de um tratamento equânime, principalmente do superendividado,

que muitas vezes, é vítima do próprio sistema da busca constante do endividamento. A

respeito, diz o Estatuto do Idoso, in verbis:

“Art. 2o O idoso goza de todos os direitos fundamentais inerentes à

pessoa humana, sem prejuízo da proteção integral de que trata esta Lei,

assegurando-se-lhe, por lei ou por outros meios, todas as oportunidades

e facilidades, para preservação de sua saúde física e mental e seu

aperfeiçoamento moral, intelectual, espiritual e social, em condições de

liberdade e dignidade.”20

Observa-se, pelo contrário, que no sistema jurídico brasileiro há um desinteresse

dos fornecedores de crédito em proporcionar o adimplemento, à curto prazo, dos débitos

concedidos aos superendividados, pois utilizam os juros desproporcionais para

possibilitar o prolongamento das dívidas e, consequentemente, aumentar o lucro. Assim,

acabam ferindo os princípios norteadores do contrato (boa-fé, cooperação contratual,

função social, etc), defendidos pela Carta Magna e o Estatuto do Idoso.

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Além do mais, salienta-se que a causa principal dessas vicissitudes desfavoráveis

para o consumidor idoso é, sem dúvidas, a oferta exagerada de crédito.

Pela oferta de crédito, aquele detentor do poderio econômico buscará utilizar dos

meios necessários para o seu enriquecimento. No entanto, a utilização de cláusulas

abusivas é o único meio de faturamento mais rápido, o que provoca no consumidor um

verdadeiro superendividamento, pois ele acaba caindo nas teias do consumo e da oferta,

onde paga caro por isso.

Corroborando com a narrativa, o professor Luiz Antônio Rizzato Nunes (2005,

p. 12) diz que a fragilidade dos consumidores se perfaz em dois aspectos: :

“O primeiro está ligado aos meios de produção, cujo conhecimento é

monopólio do fornecedor. E quando se fala em meios de produção não

se está apenas referindo aos aspectos técnicos e administrativos para a

fabricação de produtos e prestação de serviços que o fornecedor detém,

mas também ao elemento fundamental da decisão: é o fornecedor que

escolhe o que, quando e de que maneira produzir, de sorte que o

consumidor esta a mercê daquilo que é produzido. É por isso que,

quando se fala em “escolha” do consumidor, ela já é reduzida. O

consumidor só pode optar por aquilo que existe e foi oferecido no

mercado. E essa oferta foi decidida unilateralmente pelo fornecedor,

visando seus interesses empresariais, que são, por evidente, os da

obtenção de lucro. O segundo aspecto, o econômico, diz respeito à

maior capacidade econômica que, por via de regra, o fornecedor tem em

relação ao consumidor. É fato que haverá consumidores individuais

com boa capacidade econômica e às vezes até superior à pequenos

fornecedores. Mas essa é a exceção da regra geral.”

Em termos de publicidade de ofertas, o fornecedor é obrigado a cumprir o que

foi anunciado, cabendo ao consumidor a aceitação ou não da oferta, e esta tem que ser

precisa e clara, pois o adquirente do produto ou serviço terá que ter noção do preço,

quantidade, qualidade do que esta adquirindo, principalmente os da terceira idade, que

necessitam de tratamento diferenciado.

Page 13: ARTIGO CIENTÍFICO JORGE LINTZ CALIXTO

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No caso de crédito mobiliário, por exemplo, para Geraldo de Faria Martins da

Costa21 a posse do bem e uma futura renúncia deste, não estaria caracterizado uma

rescisão contratual, pois este prazo de reflexão estaria na fase pré-contratual, momento

que ainda não vigora o princípio da força obrigatória do contrato. Assim, em princípio,

não possibilitaria para o ofertante o direito de indenização22.

O que difere nos créditos imobiliários, pois o tomador não tem direito de

reflexão, apesar que existe uma proteção no sentido do prazo de aceitação, não poder ser

antes do prazo de 10 (dez) dias do recebimento.

Existem medidas na França para diminuir o superendividamento como a

disponibilidade para os fornecedores de crédito a análise do banco de dados para saber a

capacidade de pagamento do tomador e além do mais, o banqueiro poderá ser

responsabilizado em caso de concessão inconsiderada de crédito.

2.1 A sociedade de consumo

Nos últimos anos, o olhar para o idoso tem sido modificado constantemente,

principalmente depois da descoberta do grande potencial consumerista que esta faixa

etária possui, pois a baixa inflação e crescimento econômico do país favoreçam a um

maior acúmulo de capital nesta idade. Além do mais, a mudança de visão está

correlacionada com o fato do aumento da expectatividade de vida e com o proveito

financeiro que os detentores dos meios de produção podem ter.

No decorrer de uma palestra na Expo Manegement em São Paulo realizada em

2002, a consultora do antigo Banco Real (hoje Santander) Laura Mello Machado23 já

afirmava que investir na terceira idade poderia ser um bom negócio para as empresas e

apresentou uma pesquisa mostrando que 2001 haviam 700 milhões de pessoas idosas e

que a previsão para 2025 aumentaria para 800 milhões.

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Page 14: ARTIGO CIENTÍFICO JORGE LINTZ CALIXTO

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Hoje, comprova-se que dar oportunidade ao idoso é sinônimo de rentabilidade.

Exemplificando, os dados da Bovespa, publicados pela Globo.com neste ano24, mostrou

que a terceira idade está ganhando espaço com relação ao número de investidores e que

estes são responsáveis pelo maior volume dos investimentos realizados pelas pessoas

físicas. Além do mais, comprovou que em fevereiro de 2011, dos cerca de R$ 110

bilhões movimentados pelas pessoas físicas, um total de R$ 40 bilhões, 37%, estão em

nome de investidores com mais de 66 anos, seguidos pelos de 56 a 65 anos, com R$ 25

bilhões, 23% do total.

Tendo em vista as narrativas supra citadas, estas merecem uma atenção

redobrada, pois são escassas as empresas que exploram este nicho de mercado de modo

consistente e adequado. No entanto, as poucas que trabalham estão praticando abusos e

seu discurso está sendo legitimado por vários ordenamentos jurídicos estatais.

Nos pensamentos do escritor e autor Ferréz citado no artigo “O abuso de direito

na concessão de crédito: o risco do empreendimento financeiro na era do

hiperconsumo” da desembargadora Cristina Tereza Gaulia (2009, p. 39), ele afirma:

“Acordou com muita dor de cabeça. Existe muita propaganda para

cerveja, mas nenhuma para ressaca.

Colocou sua calça jeans Levi’s, vestiu sua camisa Onbongo, pegou o

Motorola na mesa, sua carteira da Britt, seus óculos da Ray-Ban, sua

chave com chaveiro do Corinthians, e finalmente vestiu seu tênis Nike

clássico, modelo couro com sola desenvolvida pela tecnologia da Nasa

e cadarços antideslizantes.

(...)

Pensa em ter um carro, apóia o governo, pois ele está ajudando as

financeiras de carro, isso é muito legal, com 48 ou 72 prestações daria

para comprar um, por que não? Todo mundo tem.

Num lugar onde seu sobrenome é o que você possui, nada mais

cômodo.

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Page 15: ARTIGO CIENTÍFICO JORGE LINTZ CALIXTO

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O Gil da 7 galo.

O Francisco da Hilux.

O Miltinho do Opala.

Se tivesse uma Dakota queria ver quem ia entrar na frente, pedestre nem

ouse. Experimenta ter um Uninho pra ver se alguém te deixa passar.

Nem manobrista quer estacionar carro velho, meu filho.”25

E no caso dos idosos superendividados, como seria?

O aposentado está sem dinheiro? “Fique no Azul”. Não precisa se preocupar,

pois o dinheiro vem “Prático. Rápido. E sem complicação. Assim é o crédito

consignado. A forma mais simples de se realizar sonhos, colocar as contas em dia e

garantir a tranquilidade e a comodidade que você merece.” Entretanto, as propagandas

falando de superendividamento não há.

Além do mais, frisa-se a inexistência de mecanismos adequados de políticas

públicas para o incentivo e fomento de uma educação voltada para o controle

consumerista e a utilização do crédito consciente, em vista que a racionalidade no

manejo orçamentário é importantíssimo a economia familiar, pois é através dela que o

idoso selecionará as prioridades e insignificâncias na aplicabilidade dos gastos.

Em contrapartida, os números de consumidores idosos superendividados estão

crescendo com números alarmantes e os abusos e os desrespeitos cometidos também,

pois a promessa de crédito fácil e o consumismo elevam a fatia de idoso com restrição

nos órgãos de proteção ao crédito.

Em alguns estados como o Rio de Janeiro, São Paulo e, principalmente, no Rio

Grande do Sul26 a mudança do comportamento do Judiciário diante das situações do

superendividado começam a mudar. Contudo, a discussão do endividamento na terceira

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idade continua fora de pauta. Portanto, avanços no sistema jurídico brasileiro começam

a aparecer, mas ainda é muito singelo diante da preocupação que o tema traz.

2.2. O marketing

No Brasil é cada vez mais evidente o apelo das políticas de marketing para a

concessão de crédito aos consumidores na terceira idade. As propagandas e anúncios

estão acoplando vantagens ilimitadas com o bem-estar de ter dinheiro e bens nas mãos,

conduta ofensiva e devastadora, pois o supérfluo torna-se essencial nesta visão

deturpada da necessidade humana.

Dentro deste patamar racional Kotler em seu livro “Administração de

marketing-análise, planejamento, implementação e controle” citado no artigo de

Cristina Tereza Gaulia27, desembargadora do TJ do Rio de Janeiro afirma:

“Homens de marketing não criam necessidades, elas já existem antes

deles. Os homens de marketing, juntamente com outros influenciadores

da sociedade, influenciam os desejos, ou seja, sugerem aos

consumidores que um Cadilac satisfaria as necessidades de status social

de uma pessoa. Homens de marketing não criam a necessidade de status

social, mas tentam mostrar como certo bem específico pode satisfazer

aquela necessidade.”

Mas pergunta-se: qual é o objetivo desta agressividade?

A finalidade primordial é o ganho do lucro (fonte motriz do capitalismo), pois a

utilização do apelo visual, auditivo e sentimental no ser senil proporciona tal desfruto

financeiro para os detentores dos meios de produção. Contudo, o modo operante para

conseguir tal proveito baseia-se na ilusória caracterização do consumidor idoso

moderno como aquele que esta bem, e para isso é preciso esta sempre consumindo.

Dessa maneira, é cada vez mais crescente o número de idosos inadimplentes,

pois do mesmo modo que a oferta do crédito possibilita dinheiro fácil, este permite sua

diminuição da capacidade orçamentária.

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Page 17: ARTIGO CIENTÍFICO JORGE LINTZ CALIXTO

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A psicóloga Vera Rita de Mello Ferreira comentou em entrevista na Revista do

Idec, n.125 (2008, p. 10) que as decisões de consumo são influenciadas por:

“um conjunto de fatores. Existe nosso inconformismo com a

incompletude interior, a pressão social – você quer se destacar, se

equiparar a seu grupo. E há a pressão do marketing. Existe uma indústria

que desenha tendências e vende necessidades. Se não houvesse a nossa

arquitetura interna, psíquica, poderiam rachar de pressionar que ninguém

daria bola. O problema é quando casamos nossas necessidades com essas

pressões.”

Portanto, o marketing agressivo vende a felicidade instantânea, e o crédito é a

chave para o consumidor idoso compartilhar os desejos de fazer parte deste sucesso.

Além do mais, os sintomas desencadeados provocam no cidadão a incapacidade de gerir

suas dívidas, a diminuição de orçamentos individuais a zero ou a níveis negativos, a

inserção do consumidor nos cadastros de inadimplentes, o corte de serviços essenciais, a

dependência do idoso aos terceiros (parentes ou não), a impossibilidade de construir

metas e prioridades devido à falta de dinheiro e crédito, a inexistência de opções para o

pagamento parcelado dos débitos exceto os ditos como solucionadores apresentados

pelas instituições financeiras, proporcionando a um retrocesso da cidadania e uma

inequívoca situação de indignidade.

2.3. A questão do empréstimo consignado aos aposentados

Em 2003, o governo federal brasileiro instituiu várias medidas para incentivar o

mercado creditício no país. Dentro dessas políticas públicas, evidenciou-se a medida

provisória nº 130, que posteriormente, tornou-se Lei nº 10.820/03, referente às

operações de crédito consignado realizados com empregados celetistas e o Decreto

nº4.961/04 que normatizou os empréstimos feitos aos de regime estatutário.

A partir daquele momento, as medidas começaram a proporcionar aos

trabalhadores um acesso facilitado a créditos bancários na promessa de condições mais

favoráveis, especialmente no que se refere à redução de taxas de juros cobrados, bem

como pela procura das entidades públicas e sindicatos para celebrar vários acordos com

essas instituições financeiras. Contudo, a busca desenfreada por crédito desencadeou o

Page 18: ARTIGO CIENTÍFICO JORGE LINTZ CALIXTO

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superendividamento de muitos consumidores idosos, parcela mais vulnerável da

população, pois são mais suscetíveis a abusos.

Atualmente, os dados e irregularidades cometidas são alarmantes, mesmo depois

de a norma tipificar a margem consignável, que hoje são 30%.28 Veja-se o informativo

nº 0459 da Terceira Turma do STJ:

EMPRÉSTIMO CONSIGNADO. DESCONTO. FOLHA. LIMITAÇÃO. Trata-se de REsp em que a controvérsia cinge-se à limitação dos descontos em folha ao percentual de 30% dos vencimentos da recorrente a título de empréstimo consignado. A Turma entendeu que, ante a natureza alimentar do salário e em respeito ao princípio da razoabilidade, os empréstimos com desconto em folha de pagamento (consignação facultativa/voluntária) devem limitar-se a 30% dos vencimentos do trabalhador. Ressaltou-se que, no caso, o acórdão recorrido consignou que o percentual comprometido dos vencimentos da recorrente, pela mencionada linha de crédito, é próximo de 50%. Assim, deu-se provimento ao recurso. Precedentes citados: RMS 21.380-MT, DJ 15/10/2007, e AgRg no REsp 959.612-MG, DJe 3/5/2010. REsp 1.186.965-RS, Rel. Min. Massami Uyeda, julgado em 7/12/2010.

Salienta-se que não são raros os casos de consumidores que denunciam que a

renda mensal esteja cem por cento comprometidas por causa dos empréstimos

consignados. Tendo em vista disso, houve um caso no Distrito Federal, mais

precisamente, em Santa Maria que a servidora, possuía um salário líquido de

R$2.300,00 e que estava integralmente consignado para pagamento de empréstimos,

tendo que adiantar o abono anual e a restituição do Imposto de Renda pagar despesas

básicas29.

No que tange aos aposentados, a realidade não é diferente. A promotora de Ingá

no estado da Paraíba, Dra. Cláudia Cabral Cavalcante, em entrevista ao Jornal da Serra

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Page 19: ARTIGO CIENTÍFICO JORGE LINTZ CALIXTO

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em 9 de dezembro de 2010, por causa de uma ação pública que promovera, depois da

constatação de irregularidades nos empréstimos consignados a idosos afirma:

“Os idosos estão endividados, sem condição digna de sobrevivência,

não tendo sequer como se alimentar ou comprar remédios, em razão do

engodo, da fraude e dos golpes aplicados na concessão desses

empréstimos. Tudo com a conivência, ao menos implícita, das

instituições bancárias! Não podia assistir inerte à prática dessa conduta

danosa contra pessoas idosas que, por suas restrições naturais, são mais

fáceis de serem enganadas e lesadas, como realmente o foram. É hora,

pois, de darmos um basta nessa farra dos empréstimos que só favorece

as instituições financeiras em detrimento da vida digna do idoso.”30

Assim, mostra-se que os consumidores idosos são desrespeitados tanto no

aspecto econômico, ocasionando superendividamentos, quanto no aspecto político-

social.

3. O tratamento da questão no Brasil: julgados e projetos de lei

A inexistência de amparo normativo com finalidade ao tratamento dos casos de

superendividamento no Brasil e com o crescente número de pessoas e famílias neste rol

de afastamento, o sistema jurídico pátrio esta sofrendo constantemente com estas

omissões legais. O resultado disto é a quantidade de processos e decisões que tratam as

matérias de forma, muitas vezes, completamente diferente.

3.1 A visão dos tribunais: jurisprudência

Vejam-se alguns julgados que tratam do tema:

GRATUIDADE JUDICIÁRIA. PROVA DA NECESSIDADE.

SUPERENDIVIDAMENTO. CONCESSÃO. Percepção, pelo

pretendente do benefício, de renda razoável. Excesso de descontos que

implica demonstração da impossibilidade de custeio da demanda.

Superendividamento que comprometa a dignidade da pessoa. Concessão

da gratuidade postulada. Art. 4º, Lei nº 1060/50. Agravo provido.

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Page 20: ARTIGO CIENTÍFICO JORGE LINTZ CALIXTO

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(Agravo de Instrumento Nº 70036426294, Décima Nona Câmara Cível,

Tribunal de Justiça do RS, Relator: Carlos Rafael dos Santos Júnior,

Julgado em 14/05/2010)

0061138-17.2010.8.19.0000 – Agravo de Instrumento – 1ª Ementa DES.

PEDRO FREIRE RAGUENET – Julgamento: 25/11/2010 – SEXTA

CAMARA CIVEL. Agravo de instrumento. Empréstimos bancários.

Descontos em conta corrente. Superendividamento. Antecipação de tutela

determinando a suspensão dos descontos, sob pena de multa cominatória.

Inconformismo. Se o consumidor incorreu em débitos contratuais, deve

honrá-los, consoante se aferir no mérito da demanda. Mas em se

considerando a natureza alimentar dos vencimentos do mesmo, além da

prodigalidade com que a instituição financeira oferece contratos de

financiamento, correta a suspensão dos descontos efetuados. Precedentes

deste E. Tribunal de Justiça e do E. STJ. Multa arbitrada em valor

razoável e adequado a inibir o descumprimento do comando judicial.

Possibilidade. Improvimento do recurso e manutenção da decisão

combatida. Decisão monocrática, nos termos do art. 557, do CPC.

0047673-38.2010.8.19.0000 – Agravo de Instrumento – 1ª Ementa DES.

NORMA SUELY – Julgamento: 16/12/2010 – OITAVA CAMARA

CIVEL.

Agravo de Instrumento. Relação de consumo. Superendividamento.

Intimação para cumprimento de sentença transitada em julgado, sob pena

de multa de R$ 500,00 por cada descumprimento. Limitação dos

descontos em 30% dos proventos da correntista. Aplicação, por analogia,

do disposto no art. 649, IV, do C.P.C, que proíbe a penhora de salários e

vencimentos, bem como da lei nº 10.820/03 que fixa o percentual de 30%

do salário como limite de descontos. Aplicação de astreintes que visa a

satisfação da obrigação assumida. Desprovimento do recurso.

3.1 A visão do legislador: projetos de lei

Page 21: ARTIGO CIENTÍFICO JORGE LINTZ CALIXTO

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A possibilidade de ajudar o consumidor de boa-fé a renegociar sua dívida foi um

ponto basilar para a existência no Rio Grande do Sul de um projeto - piloto, coordenado

pela professora doutora Cláudia Lima Marques nas comarcas de Charqueadas e

Sapucaia do Sul que visa a reinclusão social e econômica do consumidor

superendividado e a educação consumerista através da mesa de audiência, onde o Juiz

tenta negociar com cada credor, preservando e respeitando o mínimo vital. A

especialista explica:

“O devedor se obriga a não contrair novas dívidas para não piorar a sua

situação. E os fornecedores retiram o nome do devedor do SPC e do

Serasa no primeiro pagamento. São negociados prazos mais longos e

descontos.”31

No Brasil, ainda é muito simplório o tratamento do superendividamento do

consumidor e não existe uma lei especial regulamentado tal instituto, além do mais, na

questão do idoso, não existe nenhuma norma que trate especificamente esta parcela da

população, cabendo ao magistrado a utilização da Constituição Federal, Estatuto do

Idoso e o Código de Defesa do Consumidor.

Além disso, existe um anteprojeto já encaminhado para o Departamento de

Proteção ao Direito do Consumidor (DPDC) adotando uma fase de conciliação, a

garantia de um mínimo existencial, como acontece no sistema francês, possuindo o

acordo de força executiva e judicial, nos casos que não houvesse cumprimento, bem

como coibindo as propagandas enganosas. Contudo, nada que trate do ser senil

especificamente. �

4. Considerações Finais

Não se busca neste estudo traçar uma verdade absoluta, tendo em vista as várias

correntes e conceitos que norteiam o superendividamento do consumidor idoso, mas

analisar de forma crítica os pontos relevantes e evidentes no contexto jurídico brasileiro.

Outro sim, o referido artigo nos fez perceber desde a leitura da introdução, que

iríamos tratar de um tema extremamente importância e atual, com isto, descobrir que o

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Page 22: ARTIGO CIENTÍFICO JORGE LINTZ CALIXTO

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idoso consumidor no estado de superendividamento é um ser vulnerável, possibilita

para os atuais e futuros operados do direito, a oportunidade para mudar a realidade

coletiva que os rodeia.

Com efeito, a matéria tem causado preocupação constante dos juristas, pois não

existe uma regulamentação explícita que ampare os déficits e as particularidades que

esta parcela da sociedade requer. Entretanto, caberá o ordenamento jurídico pátrio fazer

o seu papel de controlador social, prevenindo e coibindo os excessos praticados e o

poder público combatendo através da regulamentação do superendividamento ao

consumidor idoso, educação consumerista, exigência de clareza na prestação de

serviços para os idosos e principalmente, criar órgãos fiscalizadores.

Ademais, mostramos que a Constituição Federal, o Estatuto do Idoso e o Código

de Defesa do Consumidor não oferecem subsídios suficientes para a proteção do ser

senil superendividado, razão esta que por falta de uma legislação especial os idosos

ficam a mercê das entidades concessionárias de crédito.

Assim, enfrentar a questão do superendividamento do consumidor idoso no

processo de construção do nosso sistema jurídico pátrio é necessário e urgente, pois no

contexto de mudanças é preciso se preparar e atuar como sujeitos que buscam

permanentes mudanças.

Referências

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Page 23: ARTIGO CIENTÍFICO JORGE LINTZ CALIXTO

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DO ESPÍRITO, Santo Cardozo W. Superendividamento do consumidor. Resumo estudo do caso. 2007. Disponível em: <http://pt.oboulo.com/superendividamento-do-consumidor-35176.html>. Acesso em: 01 de setembro de 2010. ELIAS, Gustavo Campolina Silva. O estatuto do Idoso e as relações de consumo. Minas Gerais. Fevereiro de 2010. Disponível em: <http://www.migalhas.com.br/mostra_noticia_articuladas.aspx?cod=102001>. Acesso em: 18 de outubro de 2010. Empréstimo Consignado. s.n.t. Disponível em: <http://www.previdenciasocial.gov.br/conteudodinamico.php?id=342>. Acesso em: 01 de setembro de 2010. FARIAS; ROSENVALD. Direito das Obrigações. Ed. LumenJures. 2008, p. 376.

FONSECA, Ana Paula. Terceira idade é um mercado em potencial . Aprendiz, Guia de empregos. Novembro 2002. Disponível em: <http://www2.uol.com.br/aprendiz/guiadeempregos/especial/artigos_121102.htm>. Acesso em: 01 de setembro de 2010. GAULIA, Cristina Tereza. O abuso de direito na concessão de crédito: o risco do empreendimento financeiro na era do hiperconsumo. Rio de Janeiro. Revista de Direito do Consumidor. 2009 – RDC 71. GONÇALVES, Carlos Roberto. Direito Civil Brasileiro. Parte Geral. São Paulo. Ed. Saraiva, 2008. IBRE (Instituto Brasileiro de Estatisticas). 2010. Disponível em: <http://portalibre.fgv.br/main.jsp?lumChannelld=402880811D8E34B92B7s2221410>. Acesso em: 09 de junho de 2011 Inflação dos Idosos desacelera e encerra o terceiro trimestre em 0,05%. INFOMONEY. Outubro de 2010. Disponível em: <http://dinheiro.br.msn.com/suascontas/artigo.aspx?page=0&cpdocumentid=2584573>. Acesso em: 6 de outubro de 2010. Justiça barra reajuste de plano de idoso. 18 de agosto de 2010. Disponível em: <http:// www.proteste.org.br>. Acesso em: 11 de novembro de 2010. MARQUES, Cláudia Lima; CAVALLAZZI, Rosângela Lunardelli (Coord.) Direitos do Consumidor Endividado: Superendividamento e crédito. São Paulo. Revista dos Tribunais. 2006. MORITA, Marcos. O potencial do consumidor da terceira idade. HSM Online. Marketing. Setembro de 2009. Disponível em: <http://br.hsmglobal.com/notas/54395-o-potencial-do-consumidor-da-terceira-idade>. Acesso em: 01 de setembro de 2010. MORITA, Marcos. O potencial do consumidor da terceira idade. Artigos. Consumidor, Empresas. Abril de 2009. Disponível em:

Page 24: ARTIGO CIENTÍFICO JORGE LINTZ CALIXTO

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