CARTILHA DE

CRÉDITOCARTILHA DE

CRÉDITOCARTILHA DE

CRÉDITOCRÉDITO

Introdução 5

o que é o Sebrae? 7Como o Sebrae pode me atender? 7o que o Sebrae pode fazer por voCê? 8

o SIStema fInanCeIro naCIonal 9

CrédIto 11CategorIaS de CrédIto 11requISItoS para obtenção de CrédIto 13

lInhaS de fInanCIamento 16banCo do braSIl 16banCo do nordeSte 19bandeS 22baneSteS 24bradeSCo 27CaIXa eConÔmICa federal 28SICoob 31Santander 33

Informações e Contato:

Sebrae/eS - Serviço de apoio às micro e pequenas empresas do estado do espírito Santoavenida Jerônimo monteiro, 935, Centro, vitória/eS - Cep: 29010-003telefone: 0800 570 0800home page: www.es.sebrae.com.br

entIdades Integrantes do Conselho delIberatIvo do sebrae/es:

adereS - agência de desenvolvimento em rede do espírito SantobandeS S/a - banco de desenvolvimento do espírito Santobb - banco do brasil S/aCef - Caixa econômica federalfaCIapeS - federação das associações Comerciais e empresariais do espírito SantofaeS - federação da agricultura do estado do espírito SantofeComérCIo - federação do Comércio do estado do espírito SantofetranSporteS - federação das empresas de transportesfIndeS - federação das Indústrias do estado do espírito SantoIdeIeS - Instituto de desenvolvimento Industrial do espírito SantooCb/eS - Sindicato e organização das Cooperativas brasileiras do estado do espírito SantoSebrae - Serviço brasileiro de apoio às micro e pequenas empresasufeS - universidade federal do espírito Santo

PresIdente do Conselho delIberatIvo do sebrae/es:

Júlio da Silva rocha Júnior

dIretorIa exeCutIva sebrae/es:

diretor-Superintendente - José eugênio vieiradiretor técnico - benildo denadaidiretor de atendimento - ruy dias de Souza

unIdade de aCesso a servIços fInanCeIros:

gerente da unidade de acesso a Serviços financeiros - alline zanoni batistagerente da unidade de marketing e Comunicação - flávia lessa

equIPe téCnICa:

analista técnico - Samuel graciolli Silvaassistente - patricia queiroz fontes

Projeto gráfICo e edItoração:

bios

© 2012, Sebrae/ESServiço de Apoio às Micro e Pequenas Empresas do Estado do Espírito Santo.É proibida a duplicação ou reprodução deste volume, total ou parcial, por quaisquer meios, sem a autorização expressa do Sebrae/ES.

CARTILHA DE CRÉDITO

5

INTRODUÇÃOas micro e pequenas empresas – mpes – são importantes pilares de sustenta-ção da economia brasileira, uma vez que representam quase a totalidade dos empreendimentos formais no país (99,1%), empregam mais de 50% da mão de obra e são responsáveis por cerca de 40% dos salários pagos. Considerando a relevância desse segmento, a ampliação do acesso aos recursos financeiros disponíveis no mercado é um dos desafios que precisam ser enfrentados para aumentar a competitividade e garantir o desenvolvimento dessas empresas.

algumas iniciativas já foram realizadas com esse propósito, como a institui-ção da lei geral das micro e pequenas empresas (lei Complementar nº 123, de 14/12/2006), que dispõe sobre o estímulo ao crédito e a capitalização dos pequenos negócios; as ações dos agentes de apoio; além das políticas e mecanismos adotados pelas instituições financeiras públicas e privadas para atendimento às mpes.

porém, ainda há muito a se fazer para que o segmento consiga superar as dificuldades em adquirir recursos em quantidade e condições adequadas a sua realidade. no sentido de promover a divulgação de informações sobre o acesso dos pequenos empreendimentos ao mercado de crédito, o Sebrae/eS, em parceria com banco do brasil, banco do nordeste, bandes, banestes, bra-desco, Caixa econômica federal, Santander e Sicoob, divulga a segunda edição da Cartilha de Crédito.

nesta cartilha você vai encontrar informações sobre acesso ao Crédito, re-lacionamento com as Instituições financeiras e as principais linhas de finan-ciamento disponíveis para o seu negócio.

6 | 7CARTILHA

DE CRÉDITO

O QUe é O SebRae?o Sebrae - Serviço brasileiro de apoio às micro e pequenas empresas é uma instituição sem fins lucrativos que foi criada para dar apoio aos empreende-dores individuais, empresários de microempresas e às empresas de pequeno porte de todo o país.

o Sebrae oferece cursos, palestras, consultorias e informações de gestão tanto para quem quer abrir um negócio quanto para quem já possui uma empresa.

Com uma estrutura de atendimento presencial em nove municípios do espí-rito Santo, atendimento telefônico gratuito (0800 570 0800) e forte presença em ambientes on-line, o Sebrae trabalha em prol da competitividade e sus-tentabilidade dos micro e pequenos negócios, aproximando empresários e empreendedores de seus parceiros e clientes.

para isso utiliza várias estratégias, que vão do atendimento individual ao atendimento coletivo. de forma simples, podemos dizer que o Sebrae atende o público com a oferta dos seguintes tipos de serviços:

CaPaCITaÇÃO

o Sebrae oferece cursos gratuitos e subsidiados, de forma presencial e a distância. os cursos e treinamentos são de alta qualidade e a programação é oferecida ao longo de todo o ano.

CONSULTORIa

o Sebrae presta consultorias presenciais que envolvem estudos de viabilida-de, planos de negócio, gestão financeira, marketing, inovação e tecnologia, além de diagnósticos para situações específicas.

COmO O SebRae PODe me aTeNDeR?

O QUe O SebRae PODe FaZeR POR VOCÊ?

Informações técnicasInformações e publicações sobre questões técnicas para condução eficiente do negócio, envolvendo gestão, vendas, tecnologia e finanças, estão dispo-níveis em nossos pontos de atendimento, canais de comunicação e por meio de nossos agentes de orientação empresarial.

Promoção e acesso a mercadoo Sebrae ajuda sua empresa a se aproximar de fornecedores, parceiros e clientes para fomento da atividade econômica e viabiliza a participação presencial ou on-line do cliente em eventos de seu interesse, seja como par-ticipante, seja como expositor ou visitante.

acesso a serviços financeirosa falta de crédito é obstáculo para o desenvolvimento dos pequenos negócios no brasil. o Sebrae não é um banco e não empresta recursos, mas contribui para criar uma estrutura adequada de atendimento a seus clientes. para isso, presta informações e faz articulações com instituições financeiras públicas e privadas e órgãos de supervisão e controle, de modo a reduzir as barreiras que enfrentam os empreendedores na busca por recursos financeiros.

Onde eu encontro o SebRae?não importa onde você more. no espírito Santo, o Sebrae atinge todo o estado e é possível encontrar atendimento direto em nove cidades: anchieta, aracruz, Cachoeiro de Itapemirim, Colatina, linhares, nova venécia, São mateus, venda nova do Imigrante e em vitória, onde fica sua sede. o Sebrae/eS está de portas abertas para receber a sua visita e ajudá-lo a se tornar um empreendedor de sucesso.

Para maIs Informações use a Central de relacionamento Sebrae/eS – 0800 570 0800 ou acesse o site www.sebrae.com.br/uf/espirito-santo. você também encontra o Sebrae/eS nas mídias sociais. o canal no twitter é o @sebraees e no facebook você encontra o Sebrae/eS através do www.facebook.com/sebraees.

8 | 9CARTILHA

DE CRÉDITO

O SISTema FINaNCeIRO NaCIONaLo Sistema financeiro nacional é formado por instituições sólidas e capita-lizadas que contribuem para o fortalecimento da economia real por meio da atividade de intermediação financeira, captando recursos das pessoas e empresas que têm disponibilidade para fazer aplicações financeiras e emprestando esses recursos para pessoas físicas e jurídicas. as principais instituições financeiras que podem auxiliar o seu negócio são:

baNCOS PúbLICOS e PRIVaDOS

São instituições que, em um ambiente de concorrência, oferecem um grande número de produtos e serviços financeiros úteis para a gestão das empresas, tais como: cobrança, recebimento de contas, transferência de recursos, fundos de investimentos, poupança etc.

bNDeS

banco nacional de desenvolvimento econômico e Social, voltado principal-mente para impulsionar o desenvolvimento econômico sustentável.

baNCOS De DeSeNVOLVImeNTO eSTaDUaL e RegIONaL

São instituições financeiras que oferecem financiamento para projetos em-presariais que contribuem para o fomento ao desenvolvimento local, geral-mente realizando operações de longo prazo.

COOPeRaTIVaS De CRéDITO

Instituições constituídas na forma associativa sem fins lucrativos, com o ob-jetivo de prestar assessoramento técnico e assistência creditícia a seus as-sociados.

INSTITUIÇõeS De mICROCRéDITO

organizações que atendem a demanda de crédito de baixo valor dos peque-nos negócios, principalmente empreendedores individuais.

FINaNCeIRaS

São as sociedades de crédito, financiamento e investimentos, cuja função é financiar bens de consumo duráveis aos consumidores finais, ou seja, liberam crédito para consumo.

FaCTORINgS

não são propriamente instituições financeiras, pois não captam depósitos nem emprestam dinheiro, mas são empresas que compram títulos mercan-tis com deságio (troca de cheques pré-datados e desconto de duplicatas) e adiantam os recursos para seus clientes, constituindo-se em importantes provedoras de recursos para pequenas e médias empresas.

10 | 11CARTILHA

DE CRÉDITO

CRéDITO o crédito bancário tem o papel de contribuir para alavancar o desempenho dos pequenos negócios, e pode ser obtido para gerar mais dinheiro, seja na forma de capital de giro, por propiciar recursos para aproveitamento de oportunidades negociais, seja na forma de investimentos, para ampliar a capacidade de produção aumentando a competitividade do negócio e possi-bilitando acesso ao mercado.

o empresário deve adotar controles financeiros rigorosos para que o crédito seja tomado na medida certa, com o propósito de obter receita maior do que a despesa gerada pela operação de crédito.

CaTegORIaS De CRéDITO

Investimento fixomodalidade de crédito de longo prazo que tem o objetivo de financiar implan-tação, expansão, reposicionamento, modernização, aquisição ou reposição de máquinas, equipamentos e veículos das empresas. essas operações financiam os ativos das empresas, ou seja, obras civis, máquinas, equipamentos e veículos visando, principalmente, aumentar a produção e produtividade, implantar ino-vação tecnológica, melhorar a qualidade de produtos e serviços ou atender às exigências de órgãos legais ambientais e governamentais reguladores.

Capital de girodestinado a suprir as necessidades de caixa da empresa para pagamentos de fun-cionários, estoques, tributos ou outros compromissos financeiros de curto prazo.

Investimento fixo + Capital de giroInvestimento fixo com necessidade de capital de giro, como financiamento de uma máquina e necessidade de capital de giro para comprar matéria-prima para o processo produtivo.

antecipação de receitastransformar recebimentos a prazo em recebimentos à vista, como desconto de duplicatas, cheques e faturas do cartão de crédito.

os bancos são fornecedores de serviços financeiros. assim como faz com os demais fornecedores do seu empreendimento, o empresário deve pesquisar as condições ofertadas para escolher aquele(s) onde vai realizar sua movi-mentação financeira e adquirir os produtos e serviços que serão úteis para o seu negócio:

• empréstimo contratado é sempre dívida. precisa ser pago e, se isso não acontecer no prazo certo, a dívida aumenta e se torna um pro-blema grave;

• um empréstimo deve ser sempre aplicado na finalidade para a qual ele foi obtido. nunca utilizar crédito de curto prazo, destinado para capital de giro, em investimento fixo, ou seja, naquilo que pode gerar resultado apenas no longo prazo;

• a movimentação financeira pessoal deve ser separada da movimen-tação de recursos da empresa. Isso permite ter uma noção mais clara da capacidade de pagamento da empresa;

• Crédito não deve ser tomado para cobrir descontrole financeiro. por exemplo, a falta de capital de giro pode ser consequência da má gestão financeira, como o descasamento entre contas a pagar e a receber, estoque excessivo, esforço de vendas insuficiente etc.;

• Crédito ideal é aquele que ajuda a empresa a nascer mais forte ou fortalece e expande uma já estabelecida;

Lembre-se!

12 | 13CARTILHA

DE CRÉDITO

• na abertura de um negócio, deve ser sempre aplicada uma parcela de recursos próprios de acordo com a capacidade financeira dos sócios. essa parcela, preferencialmente, deve ser maior do que o capital de terceiros;

• o empreendedor deve participar de treinamentos relacionados à gestão financeira oferecidos pelo Sebrae. quanto mais ele conhecer e aplicar os instrumentos da área financeira, mais segurança terá quando precisar obter empréstimos ou financiamentos bancários.

ReQUISITOS PaRa ObTeNÇÃO De CRéDITO

Possuir cadastro sem restrições a condição inicial básica para se pleitear qualquer tipo de crédito é ter um cadastro “limpo” no que diz respeito à quitação de débitos com fornecedores, bancos e governo.

Se o empresário tiver ocorrências cadastrais negativas com qualquer desses agentes, deverá ser orientado a quitar ou renegociar seus débitos pendentes para só então solicitar crédito evitando, assim, perda de tempo e esforço, uma vez que o cadastro negativo é naturalmente impeditivo para obtenção de crédito.

qualquer ocorrência negativa no cadastro das pessoas físicas, sócias de uma empresa, prejudica a liberação de créditos para a pessoa jurídica, e vice-versa. por isso, é importante que o empresário tenha o hábito de consultar constantemente o seu cadastro e se preocupe em mantê-lo sempre sem ocorrências negativas.

as informações de ocorrências cadastrais negativas são dinâmicas, uma vez que o sistema financeiro nacional é interligado e permite rastrear qualquer inadimplência do empreendedor existente no mercado financeiro e nas re-lações comerciais da empresa.

manter bom relacionamento com a instituição financeira o principal produto de uma instituição de crédito é o dinheiro. para repas-sá-lo na forma de empréstimos e financiamentos, ela precisa conhecer o empresário e ter uma visão clara do seu comportamento como cliente para firmar um bom conceito.

por isso, para uma empresa obter crédito é necessário ter ou iniciar relaciona-mento regular com as instituições financeiras. quanto mais tempo de movimen-tação da conta-corrente sem a emissão de cheques sem fundos, com quitação dos compromissos financeiros pontualmente e com a utilização de produtos e serviços bancários, maiores são as chances de liberação dos créditos pleiteados.

Disponibilizar informações contábeis e gerenciais confiáveis para acolher uma proposta de operação de crédito, as instituições financeiras solicitam informações patrimoniais, contábeis e gerenciais da empresa.

alguns empresários optam por não disponibilizar essas informações de forma completa. porém, com essa postura, obtêm créditos insuficientes para sua necessidade no mercado tradicional de crédito, perdem o acesso às melhores linhas de financiamento e acabam incorrendo em juros e condições desvan-tajosas no mercado informal de crédito.

preencher os formulários próprios das instituições de crédito com informa-ções verdadeiras, acompanhados da documentação completa, é fator deci-sivo para que a proposta de crédito seja acatada e que o acesso se dê em melhores condições.

Obter limite de crédito em qualquer instituição financeira, o primeiro passo do processo de conces-são de crédito é a determinação do limite de crédito, ou seja, o valor máximo de crédito que o banco se dispõe a liberar para a empresa. o valor do limite de crédito é calculado com base no cadastro da empresa e dos sócios, no

14 | 15CARTILHA

DE CRÉDITO

histórico de relacionamento com a instituição financeira onde a empresa mantém conta e nas informações patrimoniais e financeiras disponibilizadas pela empresa. por isso, quanto mais fiéis à realidade forem essas informa-ções, mais adequado às necessidades da empresa será o limite de crédito.

é com base nessas informações que o banco consegue apurar a capacidade de endividamento e, consequentemente, o volume de recursos que pode ser disponibilizado.

Oferecer garantias os bancos solicitam garantias para reduzir o risco da operação de crédito, seguindo critérios próprios e regras do banco Central. Caso ocorra inadim-plência por parte do cliente, essas garantias são apropriadas pelo banco para recuperar os recursos financeiros emprestados.

as garantias solicitadas pelas instituições financeiras são de dois tipos: reais e pessoais.

as garantias reais compreendem bens móveis e imóveis, enquanto as pessoais envolvem o aval ou a fiança de pessoas físicas.

existe ainda a possibilidade de oferecer os bens financiados como garantia da operação de crédito. essa modalidade de garantia chama-se alienação fiduciária e é largamente utilizada no financiamento de veículos.

Cabe destacar que o simples fato de o proponente a um financiamento pos-suir garantias suficientes para a operação não representa necessariamente certeza de liberação do recurso, uma vez que os bancos não estão interes-sados em “comprar” os bens e direitos dados em garantia, e sim em obter segurança de que o crédito a ser liberado vai ser quitado pontualmente.

por outro lado, também o fato de não se ter garantias reais ou pessoais sufi-cientes para cobrir o financiamento não é impedimento para a liberação do empréstimo, já que podem ser utilizadas garantias complementares conce-didas por meio dos fundos de aval e das Sociedades de garantia de Crédito.

LINHaS De FINaNCIameNTO

mPO microcrédito Produtivo OrientadoFinalidade: Crédito voltado para o atendimento das necessidades de capital de giro e investimento de empreendedores e empresas de pequeno porte. o diferencial é o relacionamento direto com os empreendedores, no local de trabalho, com orientação sobre a condução do negócio e acompanhamento durante a vigência do financiamento.

Itens financiados:• Compra de matérias-primas e de itens essenciais ao desempenho da atividade;

• reformas/adaptações em estabelecimentos comerciais;

• máquinas e equipamentos, inclusive de informática;

• divulgação do negócio, entre outros.

Vantagens:• valor financiado: até r$ 15.000,00, limitado a 3 (três) operações por

cliente, por ano;

• taxa de juros: 0,4% a.m., equivalente a 5% a.a.;

• tarifa de acompanhamento do crédito: 1% do valor liberado – máximo de r$ 150,00.

• Sem cobrança de Imposto sobre operações financeiras (Iof).

w w w . b b . c o m . b r

16 | 17CARTILHA

DE CRÉDITO

garantias: • um avalista

Pessoa Física:microcrédito Produtivo orientado para Pessoa físicaVoltado para trabalhadores informais.

• Capital de giro: prazo de 4 a 6 meses.

• Investimento: prazo de 7 a 12 meses.

Pessoa Jurídica:microcrédito Produtivo orientado para empresasVoltado para o Microempreendedor Individual (MEI) com faturamento bruto anual de até R$ 60.000,00, e Microempresas com faturamento bruto anual de até R$ 120.000,00.

• Capital de giro: prazo de até 12 meses, com carência de 30 dias.

• Investimento: prazo de até 18 meses, com carência de 30 dias.

Para acessar as linhas do MPO é necessário ter

conta corrente ou poupança no banco há mais de 6 meses

Finame empresarial PSIFinalidade: o finame empresarial pSI é destinado ao financiamento de máquinas e equipamento novos – inclusive caminhões, ônibus, chassis, caminhões-tratores, carretas, cavalos-mecânicos, reboques, semirreboques, incluídos o tipo dolly, tanques e afins, novos – fabricados no país, credenciados no bndeS e capital de giro associado à aquisição isolada de máquinas e equipamentos.

Limites: Conforme limite de crédito do cliente.

Vantagens: • prazo de pagamento de até 120 meses com até 24 meses de carência para

começar a pagar;

• taxa de juros de 3,5% a 4% ao ano;

• Sem cobrança de Imposto sobre operações financeiras (Iof);

• financia até 100% do bem a ser adquirido.

garantias:• alienação do bem a ser financiado;

• fiança/aval dos sócios.

bb giro empresa Flex Liberações estruturadasFinalidade: Capital de giro operacionalizado sob a forma de teto, em que o prazo, a periodicidade, os encargos financeiros e o valor das parcelas de capital são definidos no momento de cada liberação de recursos e não se alteram até a amortização integral do capital. para cada liberação de recursos realizada é gerado um cronograma de reposição específico, não havendo repactuação do saldo devedor da operação.

Limites: Conforme limite de crédito do cliente, sendo no mínimo r$ 10.000,00.

Vantagens:• prazo de pagamento de até 60 meses;

• Cronograma de pagamento ajustável ao fluxo de caixa da empresa;

• Carência de até 6 meses;

• pode-se liberar o recurso direto na conta dos fornecedores;

• pode-se liberar o recurso pela internet, sem necessidade de ir a uma agên-cia do bb.

18 | 19CARTILHA

DE CRÉDITO

Finalidade:• reforço para capital de giro;

• financiamento para aquisição de bens e serviços;

• financiamento de aquisições ou compra de estoques e matéria-prima.

garantias:quaisquer admitidas pelo banco conforme o contrato:

• fiança/aval dos sócios;

• fundo garantidor de operações;

• garantia real;

• mecanismo de autoliquidez, entre outras.

0 8 0 0 7 2 8 3 0 3 0w w w . b n b . g o v . b r

Programa de Financiamento às microempresas e empresas de Pequeno Porte (FNe-mPe)a quem se destina: microempresas e empresas de pequeno porte (pessoas jurídicas e empresá-rios registrados na junta comercial, exceto aqueles classificados como mi-croempreendedores individuais), dos setores indicados nos seguintes subitens: Comércio e Serviços; Indústria; agroindústria e turismo; e que tenham seus empreendimentos localizados na região norte do estado do espírito Santo (área de atuação do banco do nordeste).

Finalidade: Implantação, expansão, modernização, reforma e relocalização de em-preendimentos; aquisição de máquinas, equipamentos e veículos, inclusive de forma isolada; aquisição de imóveis, móveis e utensílios; e capital de giro associado.

Limites: de acordo com o limite de crédito concedido ao cliente ou com a capacidade de pagamento do empreendimento.

Vantagens: menores taxas de juros (3,5% a.a., para pagamentos efetuados em dia) e maio-res prazos de carência e reembolso (até doze anos para pagar e até quatro anos de carência).

garantias: hipoteca, alienação, penhor, aval ou fiança.

giro estoque banco do NordesteFinalidade: financiamento da aquisição de matérias-primas e insumos e formação de estoque.

Limites: de acordo com o limite de crédito concedido ao cliente.

Vantagens: menores taxas de juros (a partir de 0,6% a.m.) e até 24 meses para pagar (inclusive 3 de carência).

garantias: aval, fiança, fundo de liquidez ou hipoteca.

20 | 21CARTILHA

DE CRÉDITO

Crediamigo CrescerFinalidade: Capital de giro (Crédito para aquisição de matéria-prima ou mercadorias) ou Investimento fixo (Crédito para aquisição de mobiliários, equipamentos ou reforma do empreendimento).

Limites: de r$ 100,00 a r$ 8.000,00.

Vantagens: taxa de juros de 0,41% ao mês, adicionada à taxa de abertura de Crédito (taC) de 1% sobre o valor liberado.

Prazo: • Capital de giro: 4 a 12 meses;

• Investimento fixo: 1 a 36 meses;

• abertura de conta corrente sem cobrança de taxas;

• Créditos renováveis e crescentes;

• atendimento personalizado no local do trabalho;

• orientação empresarial e ambiental;

• Cartão de débito Crediamigo visa electron;

• utilização da rede de terminais banco 24 horas e redes compartilhadas.

garantias: aval Solidário* ou com garantia de coobrigado.

* Grupo solidário consiste na união voluntária e espontânea de pessoas interessadas

em obter o crédito.

0 8 0 0 2 8 3 4 2 0 2w w w . b a n d e s . c o m . b r

bandes Crédito Fácil I – taxa fixa

a quem se destina: pessoas físicas e Jurídicas localizadas no estado do espírito Santo.

Finalidade: apoiar investimentos para implantação, expansão, relocalização, moderniza-ção, diversificação, desenvolvimento tecnológico e gerencial, formalização, racionalização e controle ambiental, bem como capital de giro associado ou exclusivo.

Limites: de r$ 10.000,00 a r$ 15 milhões. participação de até 100%.

Vantagens:• taxas de juros de 0,87% ao mês*;

• bônus de adimplência;

• Investimentos realizados nos 6 (seis) meses anteriores ao protocolo da proposta;

• financiamento para empresas em implantação;

• Capital de giro associado, de até 70% do investimento fixo;

• prazos de até 72 meses (de acordo com a capacidade de pagamento);

• Carência de até 24 meses.

garantias: de acordo com a proposta, podendo ser aval ou alienação fiduciária.

* Considerando bônus de adimplência.

22 | 23CARTILHA

DE CRÉDITO

bandes Crédito Fácil II – taxa variável

a quem se destina: pessoas físicas e Jurídicas localizadas no estado do espírito Santo.

Finalidade: apoiar investimentos para implantação, expansão, relocalização, modernização, diversificação, desenvolvimento tecnológico e gerencial, formalização, raciona-lização e controle ambiental, bem como capital de giro associado ou exclusivo.

Limites: de r$ 100.000,00 a r$ 15 milhões. participação de até 100%.

Vantagens: • taxas de juros variáveis de 0,84% ao mês*;

• bônus de adimplência;

• Investimentos realizados nos 6 (seis) meses anteriores ao protocolo da proposta;

• financiamento para empresas em implantação;

• Capital de giro associado, de até 70% do investimento fixo;

• prazos de até 72 meses (de acordo com a capacidade de pagamento);

• Carência de até 24 meses.

garantias : alienação fiduciária.

* Considerando bônus de adimplência e sujeita a alterações de acordo com a TJLP.

Nossocrédito (em parceria com banestes)

a quem se destina: empreendedores formais e informais de micro e pequenos negócios, com renda bruta inferior a r$ 240.000,00 no ano anterior à data da solicitação.

Finalidade: aquisição de máquinas, equipamentos, ferramentas e mobiliário novos

ou usados, pequenas reformas ou ampliação de instalações físicas li-gadas à atividade produtiva, reparos em veículos utilitários, compra de mercadorias e matérias-primas industrializáveis, consertos de máquinas e equipamentos.

Limites: até r$ 15.000,00, sendo que, para valores acima de r$ 10.000,00, somente no caso de investimento fixo.

Vantagens• taxas de juros a partir de 0,4% ao mês;

• prazos de até 18 meses;

• Carência de até 3 meses.

garantias: aval de pessoa física.

0 8 0 0 7 2 7 0 4 7 4w w w . b a n e s t e s . c o m . b r

Cred Investimentoa quem se destina: Clientes do banestes que possuam projeto de viabilidade econômica finan-ceira aprovado pelo Sebrae/eS e pelo banestes.

Finalidade: Crédito destinado a atender as necessidades de investimento das micro e pequenas empresas.

Prazo máximo: 60 meses.

24 | 25CARTILHA

DE CRÉDITO

Limites: definidos a partir da avaliação de risco de crédito, com valor máximo de r$ 100.000,00.

Vantagens• Carência: até 12 meses de carência no pagamento das parcelas (principal +

juros), de acordo com retorno de recursos provenientes do negócio (projeto de viabilidade econômico-financeira);

• taxa de juros: CdI + 0,50% ao mês. (*As taxas de juros poderão sofrer alteração

em virtude da taxa Selic).

garantias: até r$ 100.000,00 para operações com garantia real e até r$ 50.000,00 para operações com garantia de aval, limitado ainda ao valor do projeto de viabilidade econômica financeira, ou outras garantias a critério do banco.

Tarifa: 1% sobre o valor contratado (valor mínimo de r$ 100,00 e valor máximo de r$ 1.000,00).

Cred giroa quem se destina: Clientes do banestes que realizaram os cursos de capacitação oferecidos pelo Sebrae/eS nos últimos 12 meses, com certificado devidamente validado.

Finalidade: Crédito destinado a atender as necessidades de capital de giro das micro e pe-quenas empresas.

Prazo máximo: 36 meses.

Limites: definidos a partir da avaliação de risco de crédito, com valor máximo de r$ 50.000,00.

Vantagens:• Carência: até 6 meses de carência no pagamento das parcelas (principal + juros);

• taxa de juros: 1,20% ao mês (*As taxas de juros poderão sofrer alteração em

virtude da taxa Selic).

garantias: até r$ 50.000,00 para operações com garantia real e até r$ 20.000,00 para operações com garantia de aval, ou outras garantias a critério do banco.

Tarifa: 1% sobre o valor contratado (valor mínimo de r$ 100,00 e valor máximo de r$ 1.000,00).

Capital de giro empreendedorFinalidade: trata-se de empréstimo destinado ao suprimento de deficiências de caixa (giro) para empresas de pequeno porte, microempresa ou para um empreendedor individual (meI). o pagamento é parcelado, considerando a capacidade de gera-ção futura de recursos financeiros decorrentes da atividade empresarial. a em-presa escolhe a melhor forma de pagamento, com taxas e prazos diferenciados.

Limites: até r$ 100.000,00 (operações com garantia real) e até r$ 50.000,00 (opera-ções com garantia de aval).

Vantagens: facilidade e agilidade na concessão do crédito, pagamento em até 24 meses, carência de 59 dias para pagamento da primeira parcela e taxas de juros especiais.

garantias: reais (imóveis, veículos, máquinas e equipamentos) ou garantia fidejus-sória (aval).

26 | 27CARTILHA

DE CRÉDITO

Capital de giro a quem se destina:microempresa e empresa de pequeno porte (faturamento até r$ 3,6 milhões/ano).

Finalidade: operação destinada a atender necessidades de capital de giro das micro, pequenas e médias empresas.

Limites: a combinar.

Vantagens: taxas atrativas e até 36 meses para pagar.

garantias: duplicatas, alienação, aval e outras a critério do banco.

CDC (máquinas e equipamentos)a quem se destina: pequenas e médias empresas.

Finalidade: operação destinada a atender necessidades das pequenas e médias empresas na aquisição de máquinas e equipamentos novos e usados.

Limites: de acordo com a aprovação.

Vantagens: taxas atrativas, até 48 meses e carência a combinar.

garantias: alienação fiduciária do bem e nota promissória.

0 8 0 0 2 7 3 3 4 8 6www.bradescopessoajuridica.com.br

microcrédito Produtivo Orientado Crescera quem se destina:empreendedores formais e informais com faturamento anual de até r$ 120.000,00.

Finalidade: Capital de giro e/ou investimento fixo com finalidade de incentivar as ativi-dades produtivas e a geração de emprego e renda.

Limites: definidos a partir do resultado da avaliação de risco de crédito, com valor mínimo de r$ 300,00 e máximo de r$ 15.000,00.

0 8 0 0 7 2 6 0 1 0 1www.caixa.gov.br

Crédito multirrecebíveis bradescoFinalidade: antecipação dos créditos a receber da empresa para usar como capital de giro e/ou limite de conta garantida colocando os recebíveis de duplicatas, cheques e cartões de crédito visa, american express®, mastercard e Cartão visa vale (refeição/alimentação) como garantia.

Limites: de acordo com a aprovação.

Vantagens: taxas atrativas e mais comodidade para a rotina da empresa.

garantias: recebíveis de duplicatas, cheques, cartões de crédito visa, american express®, mastercard e Cartão visa vale (refeição/alimentação).

28 | 29CARTILHA

DE CRÉDITO

Vantagens:• prazo de 4 a 24 meses, sem carência;

• taxa de juros de 0,40742% ao mês, com tarifa de abertura de Crédito (taC) de 1% sobre o valor do empréstimo com pagamento no ato da con-tratação;

• Iof de alíquota zero;

• pagamento efetuado em prestações mensais e sucessivas, calculadas com base no Sistema prICe, e feito através de boleto bancário ou débito em conta corrente.

garantias: aval dos sócios/dirigentes ou de terceiros.

gIROCaIXa Fácil (capital de giro)a quem se destina: empresas, clientes da Caixa, que possuam conta corrente e faturamento fiscal bruto anual de até r$ 50 milhões.

Finalidade:o gIroCaIXa fácil é um empréstimo sem destinação específica, disponibili-zado na forma de limite de crédito pré-aprovado para utilizar como capital de giro. é disponibilizado na conta corrente e movimentado pelo Internet banking Caixa ou nos terminais de autoatendimento.

Limites: definidos a partir do resultado da avaliação de risco de crédito, com valor mínimo de r$ 1.000,00 e máximo de r$ 1 milhão.

Vantagens: • prazo de 2 a 40 meses;

• taxa de juros a partir de 0,94% ao mês, com tarifa de abertura de Crédito (taC) correspondente a 1% do valor da transação, limitada ao mínimo de r$ 20,00 e máximo de r$ 1.000,00 e Iof conforme legislação vigente;

• Juros mensais prefixados;

• prestações mensais calculadas pela tabela prICe e debitadas automati-

camente na conta em que o crédito está habilitado;

• a cada pagamento de prestação e/ou amortização, o valor do limite é

recomposto e pode ser utilizado novamente, de acordo com a análise de

crédito;

• o empresário escolhe o dia de vencimento e o melhor prazo para efetuar

o pagamento das prestações.

garantias:• aval dos sócios/dirigentes.

• para operações de valor maior que r$ 100.000,00 são exigidas garantias

reais. outras garantias podem ser solicitadas pela Caixa.

Proger Investimento (linha de investimento)a quem se destina: micro e pequenas empresas constituídas e estabelecidas há mais de 12 meses

consecutivos, com faturamento anual de até r$ 7,5 milhões.

Finalidade: é uma linha de crédito, instituída pelo ministério do trabalho, que utiliza

recursos do fat - fundo de amparo ao trabalhador para empreendimentos

que proporcionem a geração e/ou manutenção de emprego e renda.

*Operação sujeita a aprovação de crédito e disponibilidade de recursos do FAT.

Limites: definidos a partir do resultado da avaliação de risco de crédito.

até 90% do projeto, limitado a r$ 600.000,00. Inclui-se nesse limite a parcela

de capital de giro associado, quando houver, que não pode exceder a 35% do

total do financiamento, limitada a r$ 30.000,00.

30 | 31CARTILHA

DE CRÉDITO

Vantagens:• prazo de até 48 meses, incluindo carência de até 6 meses;

• taxa de juros composta de tJlp + 5% ao ano e Iof conforme legislação vigente. durante período de carência, é devido o pagamento mensal da parcela de juros e tJlp;

• tarifa de abertura de Crédito (taC) correspondente a 2% do valor da operação, limitada ao mínimo de r$ 40,00 e máximo de r$ 350,00;

• limite de crédito expressivo;

• diversidade de itens financiáveis;

• prestações mensais calculadas pela tabela prICe e debitadas automati-camente em conta corrente;

• Isento de Iof.

garantias: • aval dos sócios/dirigentes;

• alienação fiduciária de equipamentos e/ou veículos.

Sicoob empreendedorFinalidade: financiamentos destinados a investimentos fixos e semifixos.

Limites: até 100% do projeto, limitado a r$ 300.000,00.

Vantagens: processo de contratação simplificado, com uma das menores taxas de mercado.

garantias: bem financiado e, no mínimo, um aval.

www.sicoobes.net

Capital de giroFinalidade: Suprir o fluxo de caixa.

Limites: de acordo com o faturamento.

Vantagens: processo de contratação simplificado com uma das menores taxas de mercado.

garantias: no mínimo um aval.

Sicoob microcréditoFinalidade:aquisição de máquinas e equipamentos, reformas, instalações etc.

Limites: até 100% do projeto, limitado a r$ 2.000,00.

Vantagens: processo de contratação simplificado com uma das menores taxas de mercado.

garantias: no mínimo um aval.

32 | 33CARTILHA

DE CRÉDITO

antecipação das vendas com cartões de crédito na maquininha Santander Finalidade: todas as vendas realizadas com cartões de crédito das bandeiras visa e/ou masterCard na maquininha do Santander podem ser antecipadas. o dinheiro antecipado para reforçar o capital giro, estoque, comprar maté-ria-prima e pagar compromissos, trazendo mais conveniência e liquidez para o negócio.

Vantagens:• possibilidade de antecipar as vendas de até 365 dias;

• a operação de crédito é isenta de Iof (Imposto sobre operações finan-ceiras);

• operação sem cobrança de tarifa de contratação;

• facilidade da antecipação automática, na qual todos os dias são antecipados os recebíveis e creditados em conta corrente automaticamente no início do mês;

• praticidade de antecipar diretamente na maquininha do Santander;

• Clientes Santander com a Conta Integrada1 têm taxa a partir de 1,7% a.m.

1 Santander Conta Integrada: Solução que une a conta corrente PJ com a maqui-

ninha do Santander e que traz benefícios para os empresários que concentram

suas vendas de cartão na maquininha Santander. Além de conseguir crédito mais

barato nas linhas de crédito, as empresas também contam com descontos nos

pacotes de serviços e no próprio aluguel da maquininha, gerando maior economia

para a empresa.

0 8 0 0 7 2 6 2 1 2 5www.santanderempresarial.com.br

garantias: • Créditos futuros vendidos provenientes das vendas à vista e/ou parceladas

no cartão de crédito.

Capital de giro bonificadoFinalidade: Capital de giro.

Limites: a partir de r$ 1.000,00 - valor máximo: Conforme aprovação de crédito.

Vantagens: produto exclusivo do Santander. o giro bonificado é um empréstimo parcela-

do (18, 24 ou 36 parcelas), com liquidação em parcelas fixas mensais. pagando

todas as parcelas em dia (nem antes nem depois) a empresa será bonificada do

pagamento de 1 a 3 parcelas, de acordo com o prazo de pagamento. Se o CdI

acumulado no período for inferior à taxa de referência acordada no momento

da contratação, mais uma parcela será automaticamente liquidada.

garantias: aval dos sócios, alienação fiduciária, duplicatas, hipoteca, investimentos.

CDC –Crédito Direto ao Consumidor Pessoa JurídicaFinalidade: produto para apoiar a aquisição de maquinários, computadores, equipamentos,

veículos leves e pesados (ônibus, caminhões) e outros ativos fixos necessários

para investimento do negócio.

34 | 35CARTILHA

DE CRÉDITO

Limites: a partir de r$ 1.000,00 – valor máximo: Conforme aprovação de crédito;

Vantagens: • taxas atrativas;

• parcelas pré-fixadas em até 60 meses para a empresa se programar e optar pela melhor escolha;

• financiamento de até 100% do valor do bem.

garantias: alienação fiduciária do bem e aval dos sócios.

CARTILHA DE

CRÉDITOR e a L I Z a Ç Ã O