Cartilha - Hotelaria e Turismo

Dicas para acesso ao crédito

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EspedienteExpediente

Sebrae Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e Pequenas Empresas

Presidente do Conselho Deliberativo Nacional Armando Monteiro

Diretor-Presidente Paulo Tarciso Okamotto

Diretor de Administração e Finanças César Acosta Rech

Diretor Técnico Luiz Carlos Barboza

Gerente da Unidade de Acesso a Serviços Financeiros (UASF) Carlos Alberto dos Santos

Gerente de Marketing e Comunicação (UMC) Luiz Barreto

Coordenadora da Agência Sebrae de Notícias Cândida Bittencourt

ColaboraçãoBanco do BrasilDiretoria de Micro e Pequenas Empresas

EdiçãoClara Favilla

Consultoria Técnica Alexandre Guerra - Sebrae NacionalMarília Bagno - Banco do Brasil

Revisão: Chico Villela

Projeto Gráfico: www.artecontexto.com.br

Impressão Gráfica Nononono

Parceria Sebrae/Banco do Brasil

A importância do financiamentodo Setor de TurismoA importância do financiamentodo Setor de Turismo

A ampliação da oferta de crédito para as micro e pequenas empresas de

turismo é um dos desafios que precisam ser enfrentados para o desenvolvi-

mento sustentável do setor.

Muito já foi feito no Brasil quanto à atração de investimentos externos de

grande porte, mas ainda há muito a se fazer no que se refere aos pequenos negó-

cios. Ainda mais num país tão cheio de oportunidades turísticas como o nosso.

Para mudar esse quadro, já existe uma estratégia de incentivo para micro

e pequenas empresas turísticas.

Essa estratégia prevê o apoio ao associativismo empresarial; à captação de

investimentos; à implantação de um banco de oportunidades de negócios, em

parceria com o Ministério do Turismo; à produção de manuais operacionais e

orientadores para implantação de empreendimentos; às cooperativas de crédito e

ao desenvolvimento de programas de qualificação e valorização de produtos e

serviços financeiros ligados à cadeia produtiva do turismo.

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Prioridade do Sebrae

O Sebrae está concentrando esforços em ações que, de fato, facilitem eampliem o crédito para os pequenos negócios formais e informais que atuamno setor de turismo.

Para isso, vai contar com a ajuda de parceiros novos e de parceiros tradi-cionais, como o Banco do Brasil. Isso vai resultar na expansão gradativa econtínua do crédito para o segmento, acompanhada da redução de seu custo.

Prioridade do Banco do Brasil

O Banco do Brasil, que sempre contribuiu para o fortalecimento dasmicro e pequenas empresas, grandes geradoras de emprego e renda, é umparceiro perfeito para essa virada no setor de turismo.

O BB tem o compromisso de participar do processo de consolidação daatividade turística e, para isso, criou o que os empresários mais precisam:linhas de crédito exclusivas para quem atua no setor.

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As pesquisas comprovam: quem já tem ou pretende abrir um negócio

precisa, em algum momento, de ajuda financeira. Por isso alguns lembretes

são fundamentais:

� Crédito viabiliza oportunidades, não cria.

� Empréstimo precisa ser pago. Se não for pago, a dívida aumenta e

torna-se um problema grave.

� Planejar bem a abertura e expansão do negócio contribui para identi-

ficar e administrar os riscos e a capacidade de pagamento do empréstimo.

� Na abertura de um negócio, deve ser sempre aplicada uma boa

parcela de recursos próprios.

� Um empréstimo deve ser sempre aplicado na finalidade em que foi

obtido: giro, investimento ou misto (giro associado a investimento). Muitas

vezes, a necessidade de capital de giro vem da má gestão e do descasa-

mento entre contas a pagar e a receber. Você pode gerar uma reserva finan-

ceira, se administrar bem níveis de estoques e fluxo de caixa.

� Em geral, os bancos oferecem um pacote de produtos que comple-

mentam o relacionamento bancário com o cliente, como a compra de

seguros e outros serviços financeiros. Apesar de importantes, não estão

condicionados à concessão do empréstimo.

O que deve ser levado em conta ao solicitar um financiamentoO que deve ser levado em contaao solicitar um financiamento

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� O conhecimento prévio das opções e condições das linhas e serviços

financeiros reduz as dificuldades na negociação do empréstimo, permite a

comparação entre alternativas e resulta na contratação de um empréstimo

que melhor atenda suas necessidades.

� Fique atento para os custos representados por tarifas e tributos que

incidem direta ou indiretamente sobre o empréstimo, entre eles o Imposto

sobre Operações de Crédito, Câmbio e Seguros (IOF) e a Contribuição

Provisória sobre Movimentação Financeira (CPMF).

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� Situação jurídica da empresa ou dos sócios desatualizada

Geralmente, os bancos requerem da empresa os seguintes documentos: con-

trato social, registro na Junta Comercial, alvará de funcionamento, cartão

CNPJ, os três últimos balanços e as três últimas declarações do IR. Dos

sócios são requeridos: inscrição no Cadastro de Pessoa Física da Receita

Federal (CPF), Carteira de Identidade, situação fiscal e creditícia em dia,

procurações, cartões de assinatura abonados e declarações de bens.

� Insuficiência de garantias

As garantias oferecidas pelo tomador, às vezes, podem ser insuficientes, levan-

do-se em conta o total pretendido, no caso de empréstimos para investimentos.

Elas podem ser reais, hipotecárias (imóvel) ou alienação fiduciária (o próprio

bem financiado). Há também as garantias fidejussórias, ou seja, fiança ou aval

pessoal dos sócios gerentes, cônjuges ou ainda de terceiros (Fundo de Aval

para Geração de Emprego e Renda – Funproger, Fundo de Aval às Micro e

Pequenas Empresas – Fampe e Fundo de Garantia para a Promoção da

Competitividade – FGPC).

� Falta de capital próprio

Dificilmente um banco realiza empréstimos para investimentos sem que o

solicitante entre com parte do valor do projeto com capital próprio.

� Incapacidade de pagamento

O empréstimo deve ser compatível com o faturamento declarado do negócio. O

projeto para sua obtenção deve demonstrar viabilidade econômica e financeira.

� Inconsistência do plano de negócios

Programa de investimentos incompatível com o demonstrativo de necessidades,

com o total de capital de giro associado e com estudos de mercado mais realistas.

Veja o que pode impedir o sucesso dasua solicitação de financiamento Veja o que pode impedir o sucesso dasua solicitação de financiamento

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Quem é empresário sabe que para crescer é preciso investir. Veja asopções de financiamento para abrir, ampliar, modernizar e gerir sua empresa:

� Crédito para investimento e/ou investimento fixoDestina-se à aquisição de máquinas/equipamentos e obras civis indispen-sáveis à implantação, modernização, expansão e melhoria do processoprodutivo.

� Crédito para capital de giroDestina-se à compra de mercadorias, reposição de estoques, despesasadministrativas etc, ou seja, para o giro operacional das empresas.

� Crédito mistoTrata-se de capital de giro associado ao investimento. Por exemplo, aempresa financiou uma máquina e poderá necessitar de capital de giropara a matéria-prima.

Os recebíveis de sua empresa, ou seja, os valores a receber das vendasa prazo, podem se transformar em garantias ou recursos à vista por meio de:

� Desconto de duplicatas e promissóriasA empresa cede esses títulos para o banco e obtém capital de giro para ala-vancar seus negócios, antecipando os recebimentos de suas vendas a prazo.

� Desconto de chequesOs cheques pré-datados são entregues e descontados antecipadamenteno banco, que fornece à empresa recursos para cobrir eventuais neces-sidades de caixa.

� Faturas de cartões de créditoA empresa cede seus créditos futuros para o banco e obtém capital de giro paraalavancar seus negócios, colocando as faturas VISA como garantia da operação.

Modalidadesde FinanciamentoModalidades de Financiamentos

Antecipação de receitaAntecipação de receita

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� VendorA empresa pode obter empréstimo direto do banco para seus com-pradores e, assim, receber suas vendas à vista.

� ComprorPermite que a empresa compre à vista de seus fornecedores com reduçãode custos. O banco deposita o valor da compra na conta do fornecedor ea empresa paga ao banco a prazo.

� Cartão de créditoPode ser utilizado para aquisição de bens e produtos em estabelecimentoscomerciais afiliados à Visanet e à Redecard.

� LeasingOpção de médio e longoprazo para aquisição deveículos, máquinas eequipamentos novos ouusados. O pagamento aofornecedor é feito à vista,permitindo que o clientenegocie o melhor preço.

� Conta garantidaLinha de crédito rotativovinculada à conta correnteda empresa. Os recursossão disponibilizados aqualquer momento, porsolicitação do cliente. Agarantia pode ser consti-tuída com cheques pré-datados, duplicatas ounotas promissórias. Astaxas são, geralmente,superiores às das modali-dades anteriores.

Outros tipos de financiamentosOutros tipos de financiamentos

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A grande maioria das micro e pequenas empresas, mesmo formalizadase clientes com bons históricos em instituições financeiras, não tem o totalde garantias exigido como contrapartida à concessão de empréstimos. Parafacilitar a vida dessas empresas, alguns fundos foram constituídos:

� Fundo de Aval para a Geração de Emprego e Renda (FUNPROGER)Garante em até 80% as operações de crédito feitas por pessoas físicase jurídicas no âmbito do Programa de Geração de Emprego e Renda –PROGER/Setor Urbano. Tem como gestor o Banco do Brasil e os recursossão provenientes do Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT).

� Fundo do Sebrae de Aval às Micro e Pequenas Empresas (FAMPE)Garante em até 50% as operações de crédito realizadas por micro epequenas empresas, empresários individuais, dos ramos industrial,comercial ou de prestação de serviços que visem o desenvolvimento denovos empreendimentos e/ou o aperfeiçoamento dos empreendimentosjá existentes.

� Fundo de Garantia para a Promoção da Competitividade (FGPC)Avaliza micro, pequenas e médias empresas exportadoras que venham autilizar as linhas de financiamento do BNDES.

Atenção! O aval oferecido por esses fundos não desobriga otomador do pagamento da dívida.

Fiança bancáriaGarantia prestada pelas instituições financeiras para que a micro oupequena empresa possa assumir compromissos frente a terceiros como,por exemplo, fornecedores, empréstimos e financiamentos, habilitação emconcorrência pública, locação etc. Os custos e prazos variam de acordocom as características da operação.

Fundos Garantidores Fundos Garantidores

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� Cooperativas de créditoSão associações autônomas constituídas por pessoas que se unem paraprestar serviços de natureza bancária aos seus cooperados . Para obter osserviços de uma cooperativa, é necessário tornar-se um cooperado. Astaxas e condições de acesso ao crédito e outros serviços financeiros são,geralmente, bastante atrativas.

� Instituições de microcréditoEmprestam valores relativamente pequenos a empreendedores de baixarenda, geralmente, informais. São voltadas para o atendimento dasnecessidades empresariais de comunidades específicas. As taxas prati-cadas variam bastante, dependendo da natureza e missão da instituição.As condições de acesso são mais compatíveis com as possibilidades dosempreendedores informais.

� FinanceirasEmpresas ligadas geralmente agrupos econômicos ou bancos,especializadas em empréstimospara bens de consumo.

� FactoringsEmpresas que realizamtroca de cheques eoutros recebíveis. Sãoprestadoras de serviçosa pequenas e médiasempresas, excluídas as ati-vidades de consumo. Astaxas, geralmente maisaltas, e outros serviçosvariam bastante de umaempresa para outra e coma natureza da operação.

Outras opções para obtençãode financiamentosOutras opções para obtençãode financiamentos

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O que é? Financiamento a projetos do setor turístico para investimento e investi-mento com capital de giro associado, mediante abertura de crédito fixo, que propor-cionem geração ou manutenção de emprego e renda.

Para quem? Micro e pequenas empresas, com faturamento bruto anual de atéR$ 5 milhões, da cadeia produtiva do segmento de turismo e empresas voltadasao enoturismo (uva + vinho + gastronomia + turismo).

Apóia quais segmentos turísticos?- comércio varejista de artesanato e de souvenires;- estabelecimentos hoteleiros;- alojamentos turísticos, campings e outros tipos de alojamento;- bares, restaurantes e similares;- transportes rodoviários de passageiros, não urbanos;- transportes regulares em bondes, funiculares, teleféricos;- atividades de agências de viagens e organizações de viagens;- aluguel de automóveis;- gestão de salas de espetáculos, centros de convenções;- atividades ligadas ao enoturismo (uva + vinho + gastronomia + turismo); - outras atividades relacionadas ao lazer, como parques temáticos e aquáticos.

Principais itens financiáveis:- construção civil e reformas em edificações comerciais;- instalações comerciais (elétricas, hidráulicas, vitrines e balcões, entre outros);- máquinas e equipamentos novos e usados;- móveis e utensílios;- veículos nacionais novos e usados (ônibus, microônibus, vans e veículos de passageiros

para empresas locadoras de veículos com ou sem ar condicionado, jipe e picape);- gestão empresarial: sistemas de qualidade, capacitação e treinamento.

PROGER Turismo InvestimentoPROGER Turismo Investimento

Opções de Linhas de Crédito do Banco do BrasilFinanciamento para Investimentos

O que é? Financiamento a projetos de investimento para implantação, ampliação emodernização de empreendimentos industriais, agroindustriais, de infra-estrutura eturísticos na região Centro-Oeste.

Para quem? Pessoas jurídicas que desenvolvam atividades produtivas nos setoresmineral, industrial, agro-industrial, turístico, de infra-estrutura econômica, comer-cial e de serviços na região Centro-Oeste.

Quais os parâmetros da linha? Até R$ 4,8 milhões, dependendo do porte da empresa.

Qual o prazo da operação? Até 12 anos.

Qual o custo? No mínimo de 8,75% ao ano (*), com bônus de adimplência de 15%sobre os juros.

Qual a fonte de recursos? Governo Federal.

Qual o prazo da operação? Conforme o objeto do financiamento, até 120 meses, incluídos até 30 meses de carência.

Qual o custo? TJLP + 5,33% ao ano (*).

Qual a garantia exigida? Vinculação dos bens financiados e aval dos sócios e FAMPE (até 50% do valor finan-ciado) ou FUNPROGER (até 80% do valor financiado).

Qual a fonte de recursos? Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT).

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FCO EmpresarialFCO Empresarial

(*taxas, prazos e valores sujeitos a alteração)Obs.: Nas operações de crédito incidem o IOF e taxa de abertura de crédito.

O que é? Cartão de acesso a financiamento de máquinas e equipamentosindustriais, até o valor máximo de R$ 50 mil, com recursos do BNDES, exclu-sivamente via internet no endereço www.cartaobndes.org.br.

Para quem? Micro, pequenas e médias empresas com faturamento brutoanual de até R$ 60 milhões.

Qual o prazo da operação? 12, 18 ou 24 meses.

Qual o custo? A taxa de juros é definida pelo BNDES, atualmente é de1,44% ao mês (*).

Qual a garantia exigida? Fiança dos sócios e/ou de terceiros.

Qual a fonte de recursos? BNDES.

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Cartão BNDESCartão BNDES

BNDES AutomáticoBNDES Automático

O que é? Financiamento a projetos de investimento nos setores de indústria,comércio e prestação de serviços.

Para quem? Pessoas jurídicas sediadas no país.

Qual o prazo da operação? Até 60 meses.

Qual o custo? No mínimo de 7% ao ano + TJLP (*).

Qual a garantia exigida? Vinculação dos bens e/ou inversões financiadas,pessoais e/ou reais.

Qual a fonte de recursos? BNDES.(*taxas, prazos e valores sujeitos a alteração)

Obs.: Nas operações de crédito incidem o IOF e taxa de abertura de crédito.

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O que é? Capital de giro composto de modalidade de crédito fixo reutilizávele de crédito rotativo (cheque especial).

Para quem? Micro e pequenas empresas com faturamento bruto anual de atéR$ 5 milhões.

Quais os parâmetros da linha? De R$ 2 mil a R$ 100 mil.

Qual a forma de pagamento? Em 12 parcelas mensais e sucessivas. Asparcelas pagas podem ser reutilizadas. O cronograma de pagamento éreadequado novamente em 12 parcelas, a cada utilização de crédito.

Qual o custo? 2,83% ao mês (*).


Características especiais:- crédito pré-aprovado;- dispensa de garantias reais;- reutilização após pagamento de uma parcela;- contrato único com renovações automáticas;- simulação do empréstimo no Portal BB;- utilização por meio do Gerenciador Financeiro ou por telefone.

Qual a fonte de recursos? Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT) e Bancodo Brasil.

Empréstimos para Capital de Giro

BB Giro Rápido BB Giro Rápido


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BB Giro AutomáticoBB Giro Automático

O que é? Capital de giro operacionalizado exclusivamente com o cartão de

crédito Ourocard Business.

Para quem? Microempresas com faturamento bruto anual de até R$ 500 mil

e com no mínimo 1 ano de atividade econômica.

Quais os parâmetros da linha? De R$ 500 a R$ 5 mil.

Qual a forma de pagamento? Em 12 parcelas mensais e sucessivas. As

parcelas pagas podem ser reutilizadas. O cronograma de pagamento é rea-

dequado novamente em 12 parcelas, a cada utilização de crédito.

Qual o custo? 2,54% ao mês (*).


Características especiais:- crédito pré-aprovado;- dispensa de garantias reais;- reutilização do crédito após pagamento de uma parcela;- contrato único com renovações automáticas;- simulação do empréstimo no Portal BB;- operacionalizado exclusivamente com o Cartão Ourocard Business.

Qual a fonte de recursos? Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT) e Banco

do Brasil.


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O que é? Capital de giro, mediante abertura de crédito fixo.

Para quem? Empresas privadas (pessoas jurídicas e empresários individuais)

com faturamento bruto anual superior a R$ 5 milhões.

Quais os parâmetros da linha? Mínimo de R$ 1 mil e máximo conforme o

limite de crédito do cliente.

Qual o prazo da operação? Até 396 dias, podendo ser estruturada a

forma de pagamento.

Qual o custo? 1,93% a 7,65% ao mês (*).

Qual a garantia exigida? Garantias pessoais ou reais.

Qual a fonte de recursos? Banco do Brasil.

BB Capital de GiroBB Capital de Giro


O que é? Capital de giro, mediante antecipação do valor líquido das vendas

com cartões de crédito VISA para o segmento turístico.

Apóia quais segmentos turísticos?

- estabelecimentos hoteleiros com restaurante;

- estabelecimentos hoteleiros sem restaurante;

- alojamentos turísticos;

- campings e outros tipos de alojamento;

- agências de viagens e organizadores de viagens;

- bares e restaurantes.

Para quem? Micro e pequenas empresas, com faturamento bruto anual de

até R$ 5 milhões, afiliadas à VISANET.

Qual o prazo da operação? Até 360 dias.

Qual o custo? De 1,98% a 4,99% ao mês (*), variando conforme o prazo da operação,

com mínimo de 4 dias.

Qual a garantia exigida? Cessão de créditos provenientes dos pagamentos

das faturas devidas pela VISANET.

Qual a fonte de recursos? Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT).

Antecipação de Crédito aoLojista – ACL V ISA e ACL V ISAParcelado

Antecipação de Crédito ao Lojista – ACL V ISA e ACL V ISAParcelado

Antecipação de Recebíveis


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O que é? Capital de giro, mediante desconto de cheques pré-datados emiti-dos por terceiros e custodiados no Banco.

Para quem? Pessoas jurídicas, empresários individuais e pessoas físicas.

Qual o prazo da operação? Mínimo de 4 dias e máximo de 180 dias.

Qual o custo? De 1,77% a 5,55% ao mês(*), variando conforme o prazoda operação.

Qual a garantia exigida? Fiança ou aval de terceiros.


Desconto de Cheques

O que é? Capital de giro, mediante antecipação do recebimento das vendas aprazo de bens e serviços.

Para quem? Pessoas jurídicas e empresários individuais.

Qual o prazo da operação? Mínimo de 5 dias e máximo de 360 dias.

Qual o custo? De 1,86% a 5,72% ao mês(*), variando conforme o prazoda operação, com mínimo de 5 dias.

Qual a garantia exigida? Fiança ou aval dos sócios e/ou de terceiros.


Desconto de Títulos Desconto de Títulos

Desconto de Cheques

Veja também o portal www.bb.com.br


Para informações sobre Plano de Negócio,

Simulador de Taxas de Financiamento, Identi-

ficação de Linhas de Financiamento e outras

importantes recomendações, acesse o portal

do Sebrae: www.sebrae.com.br ou procure

a representação do Sebrae em seu Estado.

Saiba mais

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