Como Administrar Bem $eu Orçamento Familiar

Grupo PET de Economia

2012

Como AdministrarBem $eu

Orçamento Familiar

Universidade Federaldo Acre – UFAC

ReitorProf. Dr. Minoru Martins Kinpara

Vice-ReitoraProfa. Dra. Margarida de Aquino Cunha

Pró-Reitoria de GraduaçãoProfa. Dra. Maria Socorro Neri

Pró-Reitoria de Pesquisa e Pós-GraduaçãoProf. Dr. Josimar Batista

Pró-Reitoria de Extensão e CulturaProf. Dr. Enock da Silva

Pró-Reitoria de AdministraçãoTiago Rocha

Pró-Reitoria de PlanejamentoProf. Dr. Alexandre Ricardo Hid

Pró-Reitoria de Desenvolvimento e Gestão de PessoasFilomena Maria Oliveira

Centro de Ciências Jurídicas e Sociais AplicadasProf. Dr. Rubicleis Gomes da Silva

Coordenador do Curso de EconomiaProf. Robinson Antônio da Rocha Braga

Coordenador do Curso de Mestrado em Desenvolvimento RegionalProf. Dr. Francisco Carlos da Silveira Cavalcanti

Grupo PET de EconomiaCentro de Ciências Jurídicas e Sociais Aplicadas

Bacharelado em Economia

TutorProf. Dr. Rubicleis Gomes da Silva

BolsistasAva Neves Almeida Miranda

Diana Cristina Silva da Cunha

Gleidiene Araújo de Oliveira Gideão Alves Bessa

Jucirley Alves

Leandro Rudas Medina

Lucas da Silva Nogueira

Pâmela Galvão Ferreira da Silva

Rayelle da Silva Salomão

Renata Sarkis da Silva

Ex-BolsistasLauane Cristine Bezerra da Rocha

Maxyne Cacau

Vanessa Melo

Vanessa Soares

Colaboradores - Mestrandos em Desenvolvimento RegionalTiago de Oliveira Loiola Wesley Gomes de Brito

Ficha catalográfica

AgradecimentosAgradecimento especial ao PET de

Letras pela correção ortográfica da

presente cartilha.

IComo Administrar Bem Seu Orçamento

SumárioPRIMEIRO PASSO1 Traçar objetivos

SEGUNDO PASSO3 Colocando em prática

TERCEIRO PASSO5 Trace limites para seus gastos

7 Ênfase ao cartão de crédito

11 Outras dicas para uma boa economia no lar

12 Em casa

13 No supermercado

DICAS15 Como Utilizar o Décimo Terceiro Salário

16 Entendendo o CET

18 Entendendo Títulos de Capitalização

21 Conheça Maneiras de Acumular Milhas Aéreas

25 Entendendo a Diferença Entre CDC e Leasing

27 Modalidades de Empréstimo

32 Conheça as Pesquisas do PET

33 Referências

IIIComo Administrar Bem Seu Orçamento

Vivemos em um mundo onde o es-

pírito consumista impera nos lares.

Compras desordenadas e tomadas

de empréstimos juntos aos bancos

se tornaram algo típico do nosso cotidiano. Po-

rém, percebemos eventuais cuidados a serem

tomados no que diz respeito a fatores que po-

derão ao final do mês, promover o desequilí-

brio financeiro no seio familiar.

Uma forma de evitar estes problemas pode

ser a elaboração de um orçamento contendo

anotações relacionadas aos gastos e ganhos

da família.

Este é exatamente nosso objetivo ao desen-

volver esta cartilha, mostrar algumas medidas

que podem ser adotadas de forma a minimizar

os gastos e promover um maior rendimento de

seu dinheiro. Mas claro que o orçamento a ser

feito não diz respeito apenas a anotações do

que se vai comprar, e sim em promover uma

maior organização e controle através de um

planejamento, além de criar prioridades no que

consumir e de como utilizar seu dinheiro de

forma mais eficaz. Apresentaremos a seguir al-

guns passos fáceis para você incorporar no seu

dia-a-dia.

Esperamos que você aproveite a leitura!

1Como Administrar Bem Seu Orçamento

PRIMEIRO PASSOTraçar objetivos

Antes de tudo é preciso mudar a

mentalidade. Pense antes de com-

prar uma roupa da moda, tente

olhar adiante. O grande segredo

para fazer render o dinheiro e gastar melhor é

ter objetivos.

Não parta para a gastança, poupe um pouco

a cada mês e faça uma poupança de emergên-

cia ou para as férias em família. Isso se chama

planejamento estratégico de vida.

Ter objetivos ajuda a gastar melhor porque

assim o salário rende mais.

2 Como Administrar Bem Seu Orçamento

Economizarsupérfluos

Mudar hábitosde consumo

Diminuirdespesas

Aumentarganhos

Obtenção dealgo desejado

Gerarrenda

Se você tiver uma meta bem

estruturada a consciência vai pesar

na hora de comprar algo supérfluo


SEGUNDO PASSOColocando em prática

Reserve parte de seu salário aos obje-

tivos que você traçou. Uma das coi-

sas mais importantes é logo após o

recebimento do salário guardar uma

parte da quantia, de preferência, em um lugar

onde possa render.


Isso nada mais é do que transformar dinhei-

ro em capital e assim surge a segunda parte do

planejamento.

Nunca deixe para pagar as contas essenciais

em ultima hora, priorize-as, se possível pague

antes do vencimento. Ou Seja: primeiro vêm às

despesas fixas e até alguma dívida, o que sobra

é dos gastos variáveis.

Despesas Fixas: contas como água, luz, te-

lefone, aluguel, escola das crianças, feira.

Despesas Variáveis: gastos com entreteni-

mento e lazer, roupas, presentes, etc.

Lembre-se: dinheiro na mão é vendaval.


TERCEIRO PASSOTrace limites para seus gastos

A estratégia que você pode usar é fa-

zer uma espécie de planejamento

semanal dos seus gastos.

Como por exemplo: se depois

de pagar todas as suas contas restarem 200

reais do seu salário, você divide esse valor por

quatro e o resultado será a quantia que você

vai dispor a cada semana.

Simples, não?

Aí entra o malabarismo. É só ter força de

vontade e lembrar que os resultados desse pe-

queno sacrifício serão benefícios para você e

sua família.

Para controlar os desembolsos mensais e

planejar os gastos futuros, as contas de des-

pesas podem ser anotadas e subdivididas em

subcontas, da seguinte forma: alimentação,

educação e financeiras; que indicam gastos

comuns suportados pelo particular. Acrescen-


tam-se, ainda, outras, direcionadas ao lazer e

moradia. Também se adicionam as despesas

com saúde, transporte, tributos, vestuário e ou-

tras pessoais.

No começo pode ser difícil, mas

com determinação dá certo.

Essas são apenas algumas dicas e elas só

funcionarão se você colocá-las em prática. O

planejamento do orçamento tem que ter me-

tas, objetivos e você deve realmente buscar al-

cançá-los para conseguir sua realização fi nan-

ceira.


Ênfase ao cartão de créditoO assunto a ser tratado agora, diz respeito

ao controle sobre seu cartão de credito, pois

este apresenta uma maior facilidade na hora

de gastar, por apresentar esta característica às

pessoas acabam por utilizá-lo de forma inade-

quada, promovendo assim gastos excessivos.

O cartão de credito é um instrumento financei-

ro que se for utilizado de forma adequada, ou

seja, se for bem administrado, promove uma

facilidade de consumo mesmo nas horas que

não dispomos de dinheiro para pagamentos a

vista. A cada dia que passa, o cartão de credito

vem ganhando espaço no mercado, este está

sendo bastante utilizado nas compras de bens

duráveis e de alimentos, mas o que parece ser

fácil e bastante útil no nosso dia a dia também

tem suas desvantagens. . Por isso é essencial

saber utilizar o cartão a nosso favor, o que no

final das contas é o melhor caminho para evitar

problemas financeiros.

• Evite gastos desnecessários;Uma forma de utilizar o cartão adequada-

mente seria evitar a compra de bens, que

não apresentem muita utilidade no seu dia


a dia, dê prioridade a gastos com bens ne-

cessários uma boa forma seria: criar uma lis-

ta com todas as necessidades domésticas

mês a mês. Resista à tentação e não fuja dos

itens estabelecidos.

• Examine sempre sua fatura com muito cuidado, pois todos nós estamos sujeitos a fraudes;Examine sempre sua fatura caso não reco-

nheça alguns lançamentos avise imediata-

mente a central de atendimento de seu car-

tão. As fraudes em cartões de credito são

feitas de várias formas. Os criminosos po-

dem roubar os próprios cartões, fazer im-

pressões falsas, usar o número de maneiras

não autorizadas e várias outras situações. A

única forma de combater o problema é vi-

giar seu cartão o tempo todo.

• Evite parcelar a faturaOs juros do cartão de crédito são muito al-

tos. Além disso, parcelar a fatura é um péssi-

mo hábito, que pode virar uma bola de neve

de dívidas. Esta bola de neve começa assim:

a pessoa parcela uma coisa, depois outra,

mais outra, e no fim não sabe mais quando


as dívidas vão terminar e nem mais o que

está pagando. Então, corte as compras par-

celadas da sua vida. Faça-as somente em

caso de extrema necessidade, dividindo no

mínimo de vezes possível, e não faça mais

nenhuma compra parcelada em paralelo.

• Evite pagar apenas a fatura mínima de seu cartãoPagar somente o valor mínimo pode fazer

com que a sua dívida se prolongue por mui-

to tempo, pois isso é bom para as operadoras

que acabam por obter ganhos com os juros

aplicados sobre o saldo restante. Caso não

haja outra saída é interessante você se plane-

jar e efetuar o pagamento total na fatura do

mês seguinte, pois com as taxas cobradas pa-

gando só o mínimo você apenas estará amor-

tizando juros e permanecendo com a dívida.

• Pesquise o melhor cartão de crédito para vocêPesquise o cartão de credito que apresen-

tam as menores taxas de juros, para que

dessa forma você venha desfrutar com eco-

nomia dos benefícios propiciados por este

meio de pagamento


• Caso não vá utilizar seu cartão, não saia de casa com ele.Nunca empreste seu cartão de crédito ou

débito, repasse ou tenha anotada a senha

junto do cartão. Em um eventual assalto se

a senha estiver na sua carteira ou junto do

cartão facilitará o uso indevido de seu car-

tão por terceiros, mesmo que não seja você

- pode efetuar pagamentos sem maiores

transtornos. Por isso que é tão importante

guardar os números de maneira sigilosa e

não contá-los nem mesmo ao seu melhor

amigo

• Cuidado para o seu cartão não ser roubado, caso seja, aqui vão algumas dicas:Se o cartão for roubado, furtado ou extra-

viado, você deve imediatamente ligar para

a administradora do cartão e comunicar o

ocorrido, solicitando o bloqueio do mes-

mo. Logo em seguida deve registrar um

B.O (Boletim de Ocorrência). Mesmo assim,

caso seja detectada alguma cobrança inde-

vida, o consumidor deve entrar em contato

novamente com a administradora, contestar

o débito e solicitar o estorno, já que havia


solicitado o bloqueio do cartão pouco tem-

po após o roubo, furto ou extravio.

Talvez a vantagem mais perceptível dos car-

tões de crédito seja os programas de premia-

ções. Muitos cartões possuem sistema de pon-

tuação onde os pontos são ganhos quando se

paga a fatura, quanto mais se dá preferência ao

pagamento com o cartão mais pontos são ga-

nhos. Estes pontos podem ser convertidos em

brindes ou até mesmo passagens aéreas.

Outras dicas para uma boa economia no lar

Para reduzir os gastos é preciso desenvolver

métodos a serem postos em prática: em casa,

no supermercado e bancos. Apresentamos

agora algumas dicas que poderão lhe ajudar a

ter uma maior rentabilidade de seus recursos

financeiros, mas claro, se você aplicá-las.

Como economizar...


Em casa

• Não desperdice água lavando

calçadas e veículos;

• Ao escovar os dentes ou se barbear

não deixe a torneira aberta;

• No banho: Se molhe, feche o chuveiro,

se ensaboe e depois abra para enxaguar.

Não fique com o chuveiro aberto;

• Escolha eletrodomésticos de

baixo consumo energético;

• Economizando na hora de ligar a

televisão; Somente ligue o aparelho

quando for efetivamente assistir a um

programa. Ao sair da sala, desligue-o;


No supermercado

• Leve uma lista ao supermercado. Com ela

em mãos, você não esquece o que precisa

comprar e nem compra o que não precisa;

• Não vá ao supermercado com

fome: A chance de você colocar

quitutes a mais no carrinho quando

a barriga está roncando é grande;

• Tenha intimidade com os preços:

Pesquise-os em lugares diferentes.

Encartes de jornais são boas fontes

para se ter parâmetros e saber se

um item está caro ou barato.


Insira o Planejamento do Orçamento Fami-

liar na sua casa e você verá que ele fará toda

diferença! Use uma tabelinha como a abaixo.

Entradas r$ saída r$

renda familiar alimentação

salário liquidodesp. pessoais

13°. salário Habitação

Comissões Lazer

ret. Poupança saúde

Empréstimo telefone

alugueis recebido

transporte


DICASComo Utilizar o Décimo Terceiro Salário

Todo ano a impressa nacional e acreana es-

colhe como pauta a utilização do décimo ter-

ceiro salário. O objetivo desta seção é fornecer

uma série de dicas para você utilizar eficiente-

mente este salário adicional que todos traba-

lhadores fazem jus.

O primeiro aspecto que devemos conside-

rar para o uso do décimo terceiro é a existência

de dívidas: CDC´s, financiamentos de veículos,

consignações em folha de pagamento e outros.

Caso você possua algumas destas formas de

dívidas é aconselhável você utilizar o salário ex-

tra para quitação adiantada, pois esta quitação

é acompanhada de um desconto significativo.

Caso você seja uma pessoa organizada fi-

nanceiramente e não possua dívidas é aconse-

lhável você dividir o décimo em quatro partes:

•Festividades natalinas.

•Dívidas de início de ano (iptu, ipva, mate-

rial escolar....).

•Férias e carnaval.


•Poupança

Você deve está achando uma tarefa difícil

fazer esta divisão, contudo, alguns itens po-

dem ser suprimidos tais como as festividades

natalinas (mas compre algo para sua mulher e

seus filhos), férias e o carnaval, por serem ati-

vidades que sua não realização não incorrerá

em prejuízos significativos a você e sua família.

Vale a ressalva que as dívidas de início de ano:

iptu, ipva, material escolar e outros não podem

serem negligenciados. O futuro é incerto, em

função disto uma poupança pode ajudar muito.

Sempre tenha uma reserva financeira guarda-

da, todos adoecemos, temos despesas extras e

a poupança é para isto mesmo!

Entendendo o CETO Custo Efetivo Total (CET) foi criado pelo

Conselho Monetário Nacional - CMN - Resolu-

ção 3.517, de 06.12.2007 – objetivando fornecer

ao consumidor todas as informações sobre os

encargos e tarifas que estão embutidas no fi-

nanciamento.

O CET é expresso em um valor percentu-

al ao ano e representa a soma dos custos co-

brados na contratação de um empréstimo ou

financiamento. São eles: taxa de juros, tributo


(Imposto Sobre Operação Financeira - IOF),

tarifa (Tarifa de Abertura de Crédito - TAC), re-

gistros (despesas cartorárias e pagamento de

serviços de terceiros no caso de financiamento

de veículos).

A importância de o consumidor conhecer

CET reside na possibilidade de comparação

das condições oferecidas pelos bancos e fi-

nanceiras. Desta forma é possível a escolha da

melhor opção. O exemplo da tabela abaixo nos

auxilia a entender a importância do CET.

BanCos Valortaxa dE Juros

taC Prazo

Banco a r$ 1.000,00 1,86% r$ 500,00 24 meses

Banco B r$ 1.000,00 5,50% r$ 50,00 24 meses

Com base no exemplo acima, o Banco A se-

ria escolhido pela maioria dos consumidores,

porém, ao comparar o CET, verifica-se que a

melhor opção é a oferecida pelo Banco B. Veja:

BanCos CEt anuaL

Banco a 194,84%

Banco B 107,94%


Entendendo Títulos de Capitalização

Divulgado amplamente pelas propagandas

na televisão, rádio e principalmente em ban-

ners e cartazes estrategicamente postos nos

bancos para seduzir os menos informados, es-

pecificamente, são cotas que podem ser feitas

via depósitos único (mil ou dois mil reais de

uma vez) ou mensais (nos valores de quinze

reais ou mais) e diferentemente de uma pou-

pança, sua principal missão não é pagar juros,

mas sim propõem restituir ao poupador, após

o prazo contratado de no mínimo de 12 meses,

somente parte do que ele pagou, corrigida pela

inflação, descontadas os custos administrati-

vos, o valor do prêmio, lucro da instituição e a

incidência do imposto de renda, em troca da

oportunidade de concorrer a prêmios polpu-

dos durante a vigência do contrato, mostrando

assim que um título de capitalização não pode

ser classificado como investimento mas sim

como um loteria.

Os títulos de capitalização hoje são o segun-

do “investimento” mais procurado pela classe

de alta renda (Classe A e B) no Brasil, segundo

este estudo realizado pela Fractal, empresa es-


pecialista em pesquisas, os títulos de capitali-

zação são usados por 6,1% dos brasileiros com

renda mensal entre 800 reais a 4.000 reais e

entre aqueles que recebem acima de 4.000, a

porcentagem sobre para 15,8%, e que também

os entrevistados desta faixa de renda mostram

desconhecer as desvantagens dos títulos de

capitalização, segundo a revista Exame.

O ponto chave que torna um título de capi-

talização um produto para não se investir é a

Provisão Matemática Para Resgate.

Prazo dE VigênCia

Mês dE VigênCia

( meses ) 1° 2° 3° 4°

acima de 12

10% 10% 10%70% até o

final

Na tabela acima, é a forma mais comum de

compra de títulos de capitalização, que são os

de pagamentos mensais (PM) ou pagamentos

periódicos (PP), os percentuais destinados à

formação da provisão matemática deverão res-

peitar os valores mínimos. Um exemplo prático

de como o sistema funciona, você deposita R$

100,00 nos três primeiros meses, ou seja, R$

300,00 e deste valor apenas R$ 30,00 entra-

ram na provisão. Os outros R$ 270,00 são do

banco. Parece justo pra você?


Segundo outro exemplo dada pela revista

Super Interessante (03/11), a remuneração des-

se tipo de aplicação incidem a TR mais 6% de

juros ao ano. E não há desconto algum. Quem

depositou R$ 100 na poupança em janeiro de

2009 tinha R$ 107 ao cabo de 12 meses, contra

R$ 100,70 de quem empatou o mesmo dinhei-

ro em títulos de capitalização. Descontada uma

taxa administrativa de 10%, o valor resgatado

pelo dono dos títulos seria de apenas R$ 90,70.

E os bancos não param por ai. No quarto

mês, apenas 30% do depósito vai para a re-

serva usada para devolução. Os 70% restantes

‘andaram por ai’. Então a partir do quinto mês,

passa a compor a reserva 91,41% do seu de-

pósito. Ainda assim, 8,59% do que você aplica

está indo para os cofres dos bancos.

Lembrando que para ganhar o prêmio, em

média, é necessário esperar a chance de ga-

nhar 1 em 75 mil, tornando-se mais difícil que

acertar o primeiro prêmio na loteria federal, se

machucar com fogos de artifício(1 em 19.556),

de morrer em uma colisão (1 em 20 mil), se ma-

chucar cortando a grama (1 em 3.623) até mais

difícil do que a terra sofrer uma colisão catas-

trófica com um asteróide nos próximos 100

anos (1 em 5 mil).


Enfim, ao se fazer um investimento, para co-

meçar tente a poupança. Não consegue depo-

sitar todo mês? Use o depósito programado do

seu banco, todos eles tem um, mas se prefere

apostar na sorte (mesmo que distante e impos-

sível), aposte em um título de capitalização.

Conheça Maneiras de Acumular Milhas Aéreas

Atualmente é possível acumular milhas de

diversas maneiras, desde uma assinatura de tv

a cabo à compra no cartão de débito. Existem

várias pessoas que desejam realizar a primeira

viagem, mas encontram dificuldade no momen-

to da compra de passagens aéreas. No intuito

de colaborar com você que gosta de viajar ou

deseja realizar, pela primeira vez, a viagem de-

sejada apresento algumas formas para acumu-

lar milhas e economizar nas compras de passa-

gens aéreas:

1º - CARTÃO DE DÉBITO: O Banco do Brasil e

outros bancos oferecem aos seus clientes

a opção de acumular milhas por meio do

cartão de débito Ourocard. Os pontos que

você ganha podem ser transferidos para

os programas de fidelidade das empresas


aéreas TAM e GOL. Para adquirir os pontos

é necessário fazer compra no seu cartão

de débito.

2° - CARTÃO DE CRÉDITO: Ao usar cartões

de créditos disponibilizados pelos Bancos

Comerciais acumula-se pontos para trans-

formá-los em milhas aéreas. isto é, quanto

mais o cliente utilizar o cartão de crédito,

mais aumenta seus pontos e consequente-

mente acumula as milhas. Vale comunicar

que a Caixa Econômica Federal utiliza os

valores em dólar para computar os valores

a serem acumulados, ou seja, a cada US$

1,00 gasto no cartão acumula-se 1 (uma)

milha.

3° - CARTÕES DE CRÉDITO SMILES/MULTI-

PLUS: O Cartão de Crédito Smiles é a for-

ma mais fácil e rápida de viajar usufruindo

de todos os benefícios do Programa. Cada

US$ 1,00 (ou o equivalente em reais) gasto

em compra se transforma em milhas para

você acumular. Você pode adquirir seu

cartão de crédito no Banco do Brasil, Bra-

desco, Itaú e outros sem necessidade de

possuir conta em tais bancos.


4ª - OFERTAS PROMOCIONAIS: É bom ficar

atento no site smiles.com.br. Frequente-

mente tem promoções de revistas ou jor-

nais, ao assinar você acumula milhas. Em

algumas oferta a quantidade de milhas já

é o suficiente para a compra de uma pas-

sagem. Na promoção vigente, na assinatu-

ra do jornal Brasil Econômico você ganha

10.000 milhas.

5ª - TV POR ASSINATURA: A SKY disponibiliza

a seus clientes a função de resgatar seus

pontos no VIVA SKY e trocar por milhas.

O resgate dos pontos está disponível so-

mente para o MULTIPLUS FIDELIDADE,

programa de milhas da TAM.

4ª - COMPRA FÁCIL E SMILES: A Compra Fá-

cil é uma loja virtual e tem parceria com

o Smiles que, periodicamente, permite o

ganho turbinado de milhas. Atualmente

está com promoção que concede o triplo

de milhas Smiles, ou seja, 3 milhas a cada

real gasto.

5ª - POSTO IPIRANGA: Outra maneira de acu-

mular milhas e no programa Km de Van-


tagem do posto Ipiranga. A cada R$ 1,00

gasto em combustível você acumula 1 (um)

ponto. Pode-se, ainda, escolher um posto

Ipiranga favorito e abastecendo acumula-

se ponto em dobro. O cadastro para parti-

cipar é feito no próprio site Ipiranga. Fique

atento pois é cobrado uma taxa de trans-

ferência do Km de Vantagem para o Multi-

plus Fidelidade.

6° - CARTÃO IPIRANGA INTERNACIONAL: O

Cartão Ipiranga é um cartão de credito

Internacional que permite acumular Km

também fora da rede e efetuar compras

nas lojas credenciadas das bandeiras Mas-

tercard e Visa. Uma vantagem deste car-

tão é, o acúmulo de até 4 Km de Vanta-

gens no Posto Favorito ou no próprio site

ipirangashop.com.br.

7° - EDITORAS ABRIL E GLOBO: Assinar uma

revista, Veja, Época, Superinteressante

e outras, possibilita ao assinante após o

pagamento de algumas parcelas resga-

tar uma quantidade “x” de milhagens que

pode variar de 1.000 a 10.000.


Portanto agora é só escolher a melhor for-

ma de acumular milhas, e boa viagem.

Entendendo a Diferença Entre CDC e Leasing

Primeiramente vamos observar as diferen-

ças existentes entre leasing e Crédito Direto

ao Consumidor (CDC), sempre que optar por

algum financiamento ou compra, você está

comprando um crédito, que não deixa de ser

dinheiro, pagando mensalmente, junto com o

valor inicial de sua compra. O preço do crédito

são os juros, onde os mesmos estão presentes

a cada mês no valor da prestação.

O leasing é uma modalidade de arrenda-

mento de um bem, como caminhão, máquiná-

rio ou automóvel, nele o comprador possuirá

o bem, mas não o terá em seu nome, sendo

transferido ao fim da quitação do leasing, pas-

sando a ser um tipo de alugel do automóvel

até sua quitação. Muitos consideram o leasing

como a melhor opção, acreditando que possui

taxas menores, principalmente por não incluí-

rem o valor do IOF - Imposto sobre Operações

Financeiras, mais é muito importante analisar

essa afirmação, pois pode variar de banco à

banco, em geral a dificuldade que se encontra


no leasing é quanto à quitação da divida, pois

há muitas burocracias, tanto antes do prazo

contratual como também após o prazo. Lem-

brando que leasing é um contrato específico e

não financiamento.

Já o CDC consiste basicamente, em o com-

prador fazer um empréstimo em um banco,

com determinado valor acrescido de juros de

acordo com a quantidade de parcelas a ser pa-

gas, utilizando o próprio automóvel a ser com-

prado como garantia na dívida. O comprador

adquiri o automóvel e este ficará em seu nome,

porém alienado à instituição financeira que o

financiou. O CDC possui os juros mais altos de-

vido ao acréscimo do IOF, mas a vantagem é

que o comprador poderá quitar parte ou total-

mente a sua divida a qualquer momento com

a redução dos juros que seriam cobrados nas

parcelas.


CdC (Crédito dirEto ao ConsuMidor)

LEasing

tem Cobrança de imposto sobre operações Financeiras

(ioF).

não tem cobrança de ioF, porém, dependendo do

contrato, paga-se imposto sobre serviços (iss).

documentação fica em nome do comprador, alienado à

instituição financeira.

o bem fica no nome da instituição financeira,

arrendado ao comprador.

o comprador define o número de parcelas.

Prazo mínimo obrigatório é de 24 parcelas.

é bem menos burocrático revender um bem ainda

financiado

Para revender o bem é necessário uma autorização

bem burocrática da financeira, que custa uns

bons reais.

desconto na antecipação das parcelas.

Não há desconto na antecipação das parcelas

Modalidades de EmpréstimoEmpréstimo Consignado

O empréstimo Consignado é um tipo de

empréstimo onde as parcelas são descontadas

diretamente do salário da pessoa que fez o em-

préstimo, essa regra é prevista na lei e também

é um dos motivos em que as taxas de juros são

bem menores e também pode ser feito o em-préstimo com nome incluído no cadastro Se-rasa.

Qualquer pessoa que tenha carteira assina-

da, aposentados e pensionistas (INSS), além de

funcionários públicos federais, estaduais, muni-


cipais e também os militares (forças armadas).

No que se refere aos documentos neces-

sários, o processo é relativamente simples, os

documentos que são necessários para pegar o crédito consignado são: CPF, RG, Comprovan-

te de Residência e Contra-Cheque.

O Contra cheque é um dos mais importan-

tes, pois o valor do seu empréstimo vai depen-

der de qual é a sua margem de salário.

O empréstimo consignado gera uma segu-

rança para quem está fazendo, pois ele tem

uma regra que a taxa mensal do empréstimo

não pode ultrapassar 30% do salário. Porém,

você pode até fazer mais de um empréstimo

consignado, entretanto, a somatória dos dois

não pode ultrapassar os 30% citados acima.

Empréstimo Consignado Tem Consulta ao

SPC/SERASA?

Se você está com nome “sujo”, você poderá

fazer o empréstimo consignado. Ele não tem

consulta ao SPC e nem ao SERASA. Esse é um

dos principais motivos que as pessoas procu-

ram pelo crédito consignado. Ele é desconta-

do diretamente da folha de pagamento.

Crédito Material ConstruçãoÉ uma modalidade de Crédito Direto ao


Consumidor - CDC, destinada aos clientes para

o financiamento de material para construção,

reforma ou ampliação de imóveis.

O financiamento pode ser contratado em

lojas de material de construção conveniadas

com as instituições financeiras, a lista pode ser

consultada no site do banco. O dinheiro pode

ser usado não só na compra de material de

construção, mas também de móveis embutidos

e sistemas de aquecimento solar.

Vantagens:

•desburocratização do crédito.

• facilidade na contratação.

• taxas competitivas.

•financiamento de até 100% do valor da

compra.

•carência de até 59 dias para pagamento

da 1ª parcela.

Recentemente o conselho curador do Fun-

do de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS)

publicou no Diário Oficial da União, medida

em que aprova a criação de uma linha de cré-

dito para compra de material de construção

o Fimac-FGTS (Financiamento de Material de

Construção).

A linha, de até R$ 20 mil por pessoa, terá

R$ 300 milhões para concessão do crédito em


2012, segundo o diário. O tomador precisa ter

conta no FGTS, vínculo empregatício ativo e

não há limite de renda para o pedido do finan-

ciamento. Em 2012, serão destinados R$ 300

milhões em recursos do FGTS para a linha de

crédito. Já as taxas de juros serão de 12% ao

ano, que compreende os juros, comissões e ou-

tros encargos financeiros.

O prazo de amortização é de 120 meses e o

custo efetivo máximo para o mutuário final (ju-

ros, comissões e outros encargos financeiros) é

de 12% ao ano.

Conheça as Pesquisas do PET

•Levantamento Semanal dos Preços dos

Combustíveis;

•Levantamento Mensal dos Preços da Ali-

mentação em Rio Branco;

•Consultoria Solidária;

•Mais Informações Econômicos.

Acesse: www.peteconomiaufac.blogspot.com

ReferênciasEconomia Uol: http://economia.uol.com.br/ultimas-noticias/

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Educação Financeira: http://www.educacao.cc/financeira/financiamento-

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Banco do Brasil: http://www.bb.com.br/docs/pub/voce/dwn/

CartilhaMTCjun07.pdf

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