CONTRATOS BANCÁRIOS BIBLIOGRAFIA. SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL LEI 4.595/64 LEI 4.595/64 CONSELHO MONETÁRIO NACIONAL CONSELHO MONETÁRIO NACIONAL BANCO

CONTRATOS CONTRATOS BANCÁRIOSBANCÁRIOS

BIBLIOGRAFIABIBLIOGRAFIA

SISTEMA FINANCEIRO SISTEMA FINANCEIRO NACIONALNACIONAL

LEI 4.595/64LEI 4.595/64 CONSELHO MONETÁRIO NACIONALCONSELHO MONETÁRIO NACIONAL BANCO CENTRAL DO BRASILBANCO CENTRAL DO BRASIL BANCO DO BRASIL S.A.BANCO DO BRASIL S.A. CEFCEF BNDEBNDE INSTITUIÇÕES FINANCEIRASINSTITUIÇÕES FINANCEIRAS

INSTITUIÇÃO FINANCEIRA: INSTITUIÇÃO FINANCEIRA: CARACTERIZAÇÃOCARACTERIZAÇÃO

ART. 17, LEI 4.595/64ART. 17, LEI 4.595/64 ART. 1°, LEI 7.492/86 (crimes contra o ART. 1°, LEI 7.492/86 (crimes contra o

sistema financeiro nacional): BANCO sistema financeiro nacional): BANCO MÚLTIPLOMÚLTIPLO

OBJETO: INTERMEDIAÇÃO DE DINHEIRO OBJETO: INTERMEDIAÇÃO DE DINHEIRO (FUNÇÃO SOCIAL: MOVIMENTAR A (FUNÇÃO SOCIAL: MOVIMENTAR A ECONOMIA)ECONOMIA)

OPERADORAS DE CARTÃO DE CRÉDITO SÃO OPERADORAS DE CARTÃO DE CRÉDITO SÃO INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS PARA FINS DE INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS PARA FINS DE JUROS (SÚMULA 283/STJ)JUROS (SÚMULA 283/STJ)

APLICAÇÃO DO CDC APLICAÇÃO DO CDC

TEORIA FINALISTA: SOMENTE QUANDO O TEORIA FINALISTA: SOMENTE QUANDO O TOMADOR FOR DESTINÁRIO FINAL TOMADOR FOR DESTINÁRIO FINAL (BENJAMIN, FABIO U. COELHO, WAMBIER)(BENJAMIN, FABIO U. COELHO, WAMBIER)

TEORIA FINALISTA MITIGADA E TEORIA FINALISTA MITIGADA E MAXIMALISTAS: CRÉDITO COMO MAXIMALISTAS: CRÉDITO COMO UTILIZAÇÃO PESSOAL (NELSON NERY JR., UTILIZAÇÃO PESSOAL (NELSON NERY JR., MÁRCIO CASADO, EFING, CLÁUDIA LIMA MÁRCIO CASADO, EFING, CLÁUDIA LIMA MARQUES) MARQUES)

SÚMULA 297 STJSÚMULA 297 STJ ADIN 2591 STF ADIN 2591 STF

REFLEXÕES SOBRE A ADIN REFLEXÕES SOBRE A ADIN 2591/STF2591/STF

QUESTÃO CENTRAL DISCUTIDA: APLICAÇÃO QUESTÃO CENTRAL DISCUTIDA: APLICAÇÃO DO CDC ÀS RELAÇÕES BANCÁRIAS DO CDC ÀS RELAÇÕES BANCÁRIAS

PONTO PRINCIPAL DO DEBATE: LIMITE DA PONTO PRINCIPAL DO DEBATE: LIMITE DA APLICAÇÃO DO CDC ÀS RELAÇÕES APLICAÇÃO DO CDC ÀS RELAÇÕES BANCÁRIASBANCÁRIAS

VOTOS MODELOS DO DEBATE: MINISTROS VOTOS MODELOS DO DEBATE: MINISTROS NELSON JOBIM E EROS ROBERTO GRAUNELSON JOBIM E EROS ROBERTO GRAU


POSIÇÃO DO MINISTRO JOBIM: SEPARAÇÃO ENTRE POSIÇÃO DO MINISTRO JOBIM: SEPARAÇÃO ENTRE “OPERAÇÕES BANCÁRIAS” E “SERVIÇOS “OPERAÇÕES BANCÁRIAS” E “SERVIÇOS BANCÁRIOS”BANCÁRIOS”

OPERAÇÕES BANCÁRIAS: LIGADAS À OPERAÇÕES BANCÁRIAS: LIGADAS À INTERMEDIAÇÃO CREDITÍCIA E SUJEITAS AO INTERMEDIAÇÃO CREDITÍCIA E SUJEITAS AO PODER NORMATIVO DO CONSELHO MONETÁRIO PODER NORMATIVO DO CONSELHO MONETÁRIO NACIONAL E DO BANCO CENTRAL DO BRASILNACIONAL E DO BANCO CENTRAL DO BRASIL

SERVIÇOS BANCÁRIOS: SERVIÇOS AUTÔNOMOS SERVIÇOS BANCÁRIOS: SERVIÇOS AUTÔNOMOS PERSTADO PELOS BANCOS (ALUGUEL DE COFRES, PERSTADO PELOS BANCOS (ALUGUEL DE COFRES, COBRANÇAS FINANCEIRAS, ETC.) – REGRAMENTO: COBRANÇAS FINANCEIRAS, ETC.) – REGRAMENTO: RESOLUÇÕES 2878/01 E 2892/01 BACENRESOLUÇÕES 2878/01 E 2892/01 BACEN

TESE CENTRAL: POLÍTICA MONETÁRIA A CARGO TESE CENTRAL: POLÍTICA MONETÁRIA A CARGO DO SFN E SERVIÇOS BANCÁRIOS COMO DO SFN E SERVIÇOS BANCÁRIOS COMO RELAÇÕES DE CONSUMO (AINDA QUE RELAÇÕES DE CONSUMO (AINDA QUE NORMATIZADAS PELO SFN)NORMATIZADAS PELO SFN)


POSIÇÃO DO MINISTRO GRAU: APLICA-SE O CDC, POSIÇÃO DO MINISTRO GRAU: APLICA-SE O CDC, MAS EXCLUIU-SE O CUSTO DAS OPERAÇÕES ATIVAS MAS EXCLUIU-SE O CUSTO DAS OPERAÇÕES ATIVAS E DA REMUNERAÇÃO DAS OPERAÇÕES PASSIVAS E DA REMUNERAÇÃO DAS OPERAÇÕES PASSIVAS PRATICAS NA INTERMEDIAÇÃO DO CRÉDITOPRATICAS NA INTERMEDIAÇÃO DO CRÉDITO

DEFENDE A INTERVENÇÃO DO EXECUTIVO NA DEFENDE A INTERVENÇÃO DO EXECUTIVO NA HIPÓTESE DE ABUSOHIPÓTESE DE ABUSO

IGUALMENTE DEFENDE A INTERVENÇÃO DO IGUALMENTE DEFENDE A INTERVENÇÃO DO JUDICIÁRIO, MAS VALENDO-SE DO CCB (EXCESSIVA JUDICIÁRIO, MAS VALENDO-SE DO CCB (EXCESSIVA ONEDORIDADE E FUNÇÃO SOCIAL DO CONTRATO)ONEDORIDADE E FUNÇÃO SOCIAL DO CONTRATO)

REPUTA ABUSIVA A TAXA DE JUROS PRATICADA NO REPUTA ABUSIVA A TAXA DE JUROS PRATICADA NO MERCADO (MUITO ACIMA DA TAXA SELIC, MERCADO (MUITO ACIMA DA TAXA SELIC, LEVANDO-SE EM CONTA AINDA O PODER LEVANDO-SE EM CONTA AINDA O PODER ECONÔMICO DA MOEDA ESCRITURAL)ECONÔMICO DA MOEDA ESCRITURAL)

POSIÇÕES DOUTRINÁRIAS PÓS POSIÇÕES DOUTRINÁRIAS PÓS ADIN 2591ADIN 2591

CLÁUDIA LIMA MARQUES: incidência direta do CLÁUDIA LIMA MARQUES: incidência direta do CDC nas relações bancárias, inclusive na CDC nas relações bancárias, inclusive na intermediação econômica, valendo-se do voto intermediação econômica, valendo-se do voto do Min. Grau (que discordou da distinção do Min. Grau (que discordou da distinção formulada pelo Min. Jobim entre “operações formulada pelo Min. Jobim entre “operações econômicas” e “serviços bancários”econômicas” e “serviços bancários”

ARNOLDO WALD: separação entre política ARNOLDO WALD: separação entre política monetária e prestação de serviços, aquela monetária e prestação de serviços, aquela regulada prioritariamente pelo SFN regulada prioritariamente pelo SFN (residualmente pelo CCB) e esta pela legislação (residualmente pelo CCB) e esta pela legislação consumeristaconsumerista

Jurisprudência: ainda prevalente na última Jurisprudência: ainda prevalente na última posição expostaposição exposta

CONTRATO DE DEPÓSITOCONTRATO DE DEPÓSITO

OPERAÇÃO PASSIVA (BANCO DEVEDOR)OPERAÇÃO PASSIVA (BANCO DEVEDOR) CONTA REMUNERADA OU CONTA CONTA REMUNERADA OU CONTA

CORRENTECORRENTE I.F.: PODE SE UTILIZAR DOS RECURSOS I.F.: PODE SE UTILIZAR DOS RECURSOS

PARA OUTRAS OPERAÇÕESPARA OUTRAS OPERAÇÕES DEPOSITANTE: PAGAR A REMUNERAÇÃO DEPOSITANTE: PAGAR A REMUNERAÇÃO

(REGRA GERAL: TARIFA MENSAL)(REGRA GERAL: TARIFA MENSAL)

CONTA CORRENTECONTA CORRENTE

Caracterização: relações continuadas Caracterização: relações continuadas de débito e crédito entre o banco e o de débito e crédito entre o banco e o clientecliente

Obrigações do banco: computar e Obrigações do banco: computar e anotar os depósitos e saques; honrar anotar os depósitos e saques; honrar ordens de pagamento até o limite do ordens de pagamento até o limite do depósito ou do crédito; prestar depósito ou do crédito; prestar contar (mediante extratos, etc.)contar (mediante extratos, etc.)

Obrigação do correntista: arcar com Obrigação do correntista: arcar com a taxa de administração da contaa taxa de administração da conta

CONTA CORRENTECONTA CORRENTE

Contexto mercadológico: “pacote” de Contexto mercadológico: “pacote” de conta correnteconta corrente

Juntam-se ao contrato de conta Juntam-se ao contrato de conta corrente uma série de obrigações de corrente uma série de obrigações de natureza diversanatureza diversa

Créditos pré-aprovados, débitos Créditos pré-aprovados, débitos automáticos, agendamento de automáticos, agendamento de transferências, seguros, etc.transferências, seguros, etc.

MÚTUO BANCÁRIOMÚTUO BANCÁRIO

SE ESPELHA NO MÚTUO CIVIL: CCB, 586 – SE ESPELHA NO MÚTUO CIVIL: CCB, 586 – EMPRÉSTIMO DE BENS FUNGÍVEISEMPRÉSTIMO DE BENS FUNGÍVEIS

DIFERENÇA: REGIME DOS JUROSDIFERENÇA: REGIME DOS JUROS

LIVRE MERCADO: LEI 4.595/64, ART. 4°, IXLIVRE MERCADO: LEI 4.595/64, ART. 4°, IX

SÚMULA 596 STFSÚMULA 596 STF


VEDAÇÃO AO ANATOCISMO (ART. 4° DO VEDAÇÃO AO ANATOCISMO (ART. 4° DO DEC. 22626/33 E SÚMULA 121 STF)DEC. 22626/33 E SÚMULA 121 STF)

Medida Provisória 2.170/2000 – permite o Medida Provisória 2.170/2000 – permite o anatocismo, desde que previamente anatocismo, desde que previamente pactuadopactuado

MÚTUO BANCÁRIOMÚTUO BANCÁRIO Quanto à capitalização mensal de juros Quanto à capitalização mensal de juros

(anatocismo), o entendimento prevalecente nesta (anatocismo), o entendimento prevalecente nesta Corte era no sentido de que esta somente seria Corte era no sentido de que esta somente seria admitida em casos específicos, previstos em lei admitida em casos específicos, previstos em lei (cédulas de crédito rural, comercial e industrial), (cédulas de crédito rural, comercial e industrial), conforme enunciado sumular n° 93/STJ. Com a conforme enunciado sumular n° 93/STJ. Com a edição da MP 2.170, de 31.03.2000, passou-se a edição da MP 2.170, de 31.03.2000, passou-se a admitir a capitalização mensal aos contratos admitir a capitalização mensal aos contratos firmados posteriormente à sua entrada em vigor, firmados posteriormente à sua entrada em vigor, desde que houvesse previsão contratual. desde que houvesse previsão contratual. Verificando-se, in casu, o preenchimento desta Verificando-se, in casu, o preenchimento desta condição, há de ser permitida a sua incidência. condição, há de ser permitida a sua incidência. (REsp 822.795, rel Min. Jorge Scartezzini).(REsp 822.795, rel Min. Jorge Scartezzini).


SÚMULAS 294 E 296 STJ: comissão SÚMULAS 294 E 296 STJ: comissão de permanência não cumulada com de permanência não cumulada com demais encargosdemais encargos

REGIMES DE CRÉDITO ESPECIAL: REGIMES DE CRÉDITO ESPECIAL: RURAL, COMERCIAL E INDUSTRIAL – RURAL, COMERCIAL E INDUSTRIAL – 12% A.A. (ART. 5° DA LEI 6.840/80 12% A.A. (ART. 5° DA LEI 6.840/80 c/c DEC. 413/69 e DEC. 167/67)c/c DEC. 413/69 e DEC. 167/67)

SÚMULA 93 STJ: CAPITALIZAÇÃO SÚMULA 93 STJ: CAPITALIZAÇÃO SEMESTRALSEMESTRAL


DIREITO COMERCIAL. EMPRÉSTIMO BANCÁRIO. DIREITO COMERCIAL. EMPRÉSTIMO BANCÁRIO. JUROS REMUNERATÓRIOS. Os negócios bancários JUROS REMUNERATÓRIOS. Os negócios bancários estão sujeitos ao Código de Defesa do estão sujeitos ao Código de Defesa do Consumidor, inclusive quanto aos juros Consumidor, inclusive quanto aos juros remuneratórios; a abusividade destes, todavia, só remuneratórios; a abusividade destes, todavia, só pode ser declarada, caso a caso, à vista de taxa pode ser declarada, caso a caso, à vista de taxa que comprovadamente discrepe, de modo que comprovadamente discrepe, de modo substancial, da média do mercado na praça do substancial, da média do mercado na praça do empréstimo, salvo se justificada pelo risco da empréstimo, salvo se justificada pelo risco da operação. Recurso especial conhecido e provido. operação. Recurso especial conhecido e provido. (REsp 407097, 2ª seção, rel. Min. Pádua Ribeiro).(REsp 407097, 2ª seção, rel. Min. Pádua Ribeiro).

MÚTUO BANCÁRIOMÚTUO BANCÁRIO CONTRATO BANCÁRIO. TAXA DE JUROS. LIMITAÇÃO. CONTRATO BANCÁRIO. TAXA DE JUROS. LIMITAÇÃO.

ABUSIVIDADE.NÃO-OCORRÊNCIA. CAPITALIZAÇÃO. CABIMENTO. ABUSIVIDADE.NÃO-OCORRÊNCIA. CAPITALIZAÇÃO. CABIMENTO. COMISSÃO DE PERMANÊNCIA.COBRANÇA. ADMISSIBILIDADE. COMISSÃO DE PERMANÊNCIA.COBRANÇA. ADMISSIBILIDADE. CADASTRO DE INADIMPLENTES. INSCRIÇÃO.POSSIBILIDADE.I - CADASTRO DE INADIMPLENTES. INSCRIÇÃO.POSSIBILIDADE.I - Embora incidente o diploma consumerista nos contratos Embora incidente o diploma consumerista nos contratos bancários,os juros pactuados em limite superior a 12% ao ano bancários,os juros pactuados em limite superior a 12% ao ano não são considerados abusivos, exceto quando comprovado não são considerados abusivos, exceto quando comprovado que discrepantes em relação à taxa de mercado, após vencida que discrepantes em relação à taxa de mercado, após vencida a obrigação. II - A capitalização mensal dos juros é admissível a obrigação. II - A capitalização mensal dos juros é admissível quando pactuada e desde que haja legislação específica que a quando pactuada e desde que haja legislação específica que a autorize. III - Vencido o prazo para pagamento da dívida, autorize. III - Vencido o prazo para pagamento da dívida, admite-se a cobrança de comissão de permanência. A taxa, admite-se a cobrança de comissão de permanência. A taxa, porém, será a média do mercado,apurada pelo Banco Central porém, será a média do mercado,apurada pelo Banco Central do Brasil, desde que limitada ao percentual do contrato, não se do Brasil, desde que limitada ao percentual do contrato, não se permitindo cumulação com juros remuneratórios ou permitindo cumulação com juros remuneratórios ou moratórios, correção monetária ou multa contratual. IV - moratórios, correção monetária ou multa contratual. IV - Cumpridas as formalidades legais, é lícita a inscrição do nome Cumpridas as formalidades legais, é lícita a inscrição do nome do devedor inadimplente nos cadastros de proteção ao do devedor inadimplente nos cadastros de proteção ao crédito.Recurso improvido. (AgRg no Ag 979176/RS, Min. crédito.Recurso improvido. (AgRg no Ag 979176/RS, Min. SIDNEI BENETI, 15.04.2008).SIDNEI BENETI, 15.04.2008).


Contratos deContratos de abertura abertura dede crédito e crédito e de desconto dede desconto de cheques. Não-conhecimento da apelação por falta cheques. Não-conhecimento da apelação por falta dede impugnação. Falta impugnação. Falta dede prequestionamento do art. 515, § prequestionamento do art. 515, § 1º, do Código 1º, do Código dede Processo Civil. Juros remuneratórios Processo Civil. Juros remuneratórios não fixados no não fixados no contrato.contrato. Precedentes da Corte. 1. Não Precedentes da Corte. 1. Não prequestionado o art. 515, § 1º, do Código prequestionado o art. 515, § 1º, do Código dede Processo Processo Civil, fica obstruída a passagem do especial. 2. Vencido Civil, fica obstruída a passagem do especial. 2. Vencido que fosse o obstáculo, a Corte já assentou que quando que fosse o obstáculo, a Corte já assentou que quando não especificados os juros no contratonão especificados os juros no contrato,, aplica-se a taxa aplica-se a taxa dede 12% ao ano. 3. Recurso especial não conhecido 12% ao ano. 3. Recurso especial não conhecido

(REsp 768.699, rel. Min. Menezes Direito).(REsp 768.699, rel. Min. Menezes Direito).


Direito econômico. Agravo no recurso Direito econômico. Agravo no recurso especial. Ação revisional de contrato especial. Ação revisional de contrato bancário. Comissão de permanência. bancário. Comissão de permanência. Cumulação com outros encargos Cumulação com outros encargos moratórios. Impossibilidade. - É admitida a moratórios. Impossibilidade. - É admitida a incidência da comissão de permanência incidência da comissão de permanência após o vencimento da dívida, desde que após o vencimento da dívida, desde que não cumulada com juros remuneratórios, não cumulada com juros remuneratórios, juros moratórios, correção monetária e/ou juros moratórios, correção monetária e/ou multa contratual. Agravo no recurso multa contratual. Agravo no recurso especial não provido. (REsp 706368, rel. especial não provido. (REsp 706368, rel. Min. Nancy Andrighi).Min. Nancy Andrighi).

CHEQUE ESPECIALCHEQUE ESPECIAL

CONTRATO MISTO: ELEMENTOS DE CONTRATO MISTO: ELEMENTOS DE DEPÓSITO E ELEMENTOS DE MÚTUODEPÓSITO E ELEMENTOS DE MÚTUO

LIMITE: CRÉDITO DISPONIBILIZADO AO LIMITE: CRÉDITO DISPONIBILIZADO AO CONSUMIDORCONSUMIDOR

LIMITE: MÚTUO COM ENCARGOS LIMITE: MÚTUO COM ENCARGOS ROTATIVOS (UM DOS MAIS ALTOS DO ROTATIVOS (UM DOS MAIS ALTOS DO MERCADO)MERCADO)

DESCONTO BANCÁRIODESCONTO BANCÁRIO

BANCO ANTECIPA UM TÍTULO DE BANCO ANTECIPA UM TÍTULO DE CRÉDITO, DESCONTANDO JUROS E CRÉDITO, DESCONTANDO JUROS E ENCARGOS CONTRATUAISENCARGOS CONTRATUAIS

PAGAMENTO PRO SOLVENDO (SE O PAGAMENTO PRO SOLVENDO (SE O TERCEIRO NÃO PAGAR, O BANCO TERCEIRO NÃO PAGAR, O BANCO PODE DESCONTAR O VALOR DA PODE DESCONTAR O VALOR DA ANTECIPAÇÃO)ANTECIPAÇÃO)

CARTÃO DE CRÉDITOCARTÃO DE CRÉDITO OPERADORA (EMISSOR) DISPONIBILIZA OPERADORA (EMISSOR) DISPONIBILIZA

CRÉDITO DE CONSUMO, PAGANDO CRÉDITO DE CONSUMO, PAGANDO DIRETAMENTE AO FORNECEDOR BENS E DIRETAMENTE AO FORNECEDOR BENS E SERVIÇOS CONSUMIDOS PELO BENEFICIÁRIOSERVIÇOS CONSUMIDOS PELO BENEFICIÁRIO

O BANCO EMISSOR TEM O DIREITO À O BANCO EMISSOR TEM O DIREITO À REMUNERAÇÃO DA ANUIDADE (TAXA DE REMUNERAÇÃO DA ANUIDADE (TAXA DE MANUTENÇÃO DO CARTÃO – FIXA) E À MANUTENÇÃO DO CARTÃO – FIXA) E À REMUNERAÇÃO DO FORNECEDOR (VARIÁVEL REMUNERAÇÃO DO FORNECEDOR (VARIÁVEL DE ACORDO COM O VALOR DA TRANSAÇÃO)DE ACORDO COM O VALOR DA TRANSAÇÃO)

O BANCO EMISSOR ASSUME A OBRIGAÇÃO O BANCO EMISSOR ASSUME A OBRIGAÇÃO DE PAGAMENTO DA TRANSAÇÃO DE PAGAMENTO DA TRANSAÇÃO DIRETAMENTE COM O FORNECEDOR DIRETAMENTE COM O FORNECEDOR

CARTÃO DE CRÉDITOCARTÃO DE CRÉDITO

O BENEFICIÁRIO TEM O DIREITO DE O BENEFICIÁRIO TEM O DIREITO DE PAGAR O VALOR DA TRANSAÇÃO PAGAR O VALOR DA TRANSAÇÃO APENAS NA DATA PREVIAMENTE APENAS NA DATA PREVIAMENTE FIXADA EM CONTRATOFIXADA EM CONTRATO

PODE-SE VALER DE CRÉDITO, PODE-SE VALER DE CRÉDITO, ARCANDO COM JUROS (DE MERCADO ARCANDO COM JUROS (DE MERCADO – SÚMULA 283/STJ)– SÚMULA 283/STJ)

CRÉDITO IMOBILIÁRIOCRÉDITO IMOBILIÁRIO

Lei 4.380/64: instituiu o Sistema Lei 4.380/64: instituiu o Sistema financeiro de habitaçãofinanceiro de habitação

Visou o incremento do acesso à Visou o incremento do acesso à moradia; todavia, “apesar do moradia; todavia, “apesar do substantivo substantivo habitaçãohabitação, a Lei 4.380/64 , a Lei 4.380/64 apresentava, em verdade, um apresentava, em verdade, um sistema financeirosistema financeiro, na qual a , na qual a habitação, progressivamente, acabou habitação, progressivamente, acabou tornando-se um dado secundário”. tornando-se um dado secundário”.

CRÉDITO IMOBILIÁRIOCRÉDITO IMOBILIÁRIO O Sistema Financeiro da Habitação concentrava o O Sistema Financeiro da Habitação concentrava o

crédito, separando-se claramente a forma de crédito, separando-se claramente a forma de correção das prestações e o modo de correção das prestações e o modo de remuneração do saldo devedor. remuneração do saldo devedor.

Criou-se, então, atrativo à contratação Criou-se, então, atrativo à contratação (prestações baixas), mas preservou-se a (prestações baixas), mas preservou-se a remuneração bancária no saldo devedor; remuneração bancária no saldo devedor; posteriormente, visando corrigir a diferença posteriormente, visando corrigir a diferença existente entre a evolução das prestações e do existente entre a evolução das prestações e do saldo devedor, instituiu-se o fundo de composição saldo devedor, instituiu-se o fundo de composição de variação salarial, constituído por contribuições de variação salarial, constituído por contribuições acrescidas às prestações com a função de liquidar acrescidas às prestações com a função de liquidar eventual diferença apresentada no saldo devedor.eventual diferença apresentada no saldo devedor.


Características do SFH:Características do SFH:a) Captação de fundos a) Captação de fundos prioritariamente junto à poupança prioritariamente junto à poupança (sistema brasileiro de poupança e (sistema brasileiro de poupança e empréstimo) e FGTS;empréstimo) e FGTS;b) juros subsidiados;b) juros subsidiados;c) conexão da prestação ao salário do c) conexão da prestação ao salário do mutuáriomutuáriod) execução pelo dec. 70/66 (com d) execução pelo dec. 70/66 (com leilões extrajudiciais)leilões extrajudiciais)


Problemas apontados ao SFH:Problemas apontados ao SFH:

1) Descasamento entre a 1) Descasamento entre a correção das prestações e a correção das prestações e a amortização do saldo devedoramortização do saldo devedor

2) Baixa capacidade de 2) Baixa capacidade de poupança do brasileiropoupança do brasileiro


Criou-se então, pela Lei 9.514/97, o Criou-se então, pela Lei 9.514/97, o Sistema de Financiamento Imobiliário Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)(SFI)

Características do SFI: Características do SFI:

a) juros livremente pactuadosa) juros livremente pactuados

b) capitalização de jurosb) capitalização de juros

c) captação de recursos via c) captação de recursos via securitizaçãosecuritização


O SFI trabalha com novo título de O SFI trabalha com novo título de crédito: Certificado de recebíveis crédito: Certificado de recebíveis imobiliários (CRI), lastreados nos imobiliários (CRI), lastreados nos créditos imobiliários cedidos pelas créditos imobiliários cedidos pelas incorporadoras e construtoras (art. 8°, incorporadoras e construtoras (art. 8°, Lei 9.514/97)Lei 9.514/97)

As companhias securitizadoras As companhias securitizadoras negociam tais títulos no mercado e com negociam tais títulos no mercado e com isso financiam aquisições imobiliárias isso financiam aquisições imobiliárias

PATRIMÔNIO DE AFETAÇÃOPATRIMÔNIO DE AFETAÇÃO A lei 10.931/2004 acrescentou os arts. 31-a A lei 10.931/2004 acrescentou os arts. 31-a

a 31-f na lei 4.591/64 (lei de incorporações) a 31-f na lei 4.591/64 (lei de incorporações) e criou novo mecanismo de financiamento e criou novo mecanismo de financiamento imobiliárioimobiliário

O patrimônio de afetação significa a O patrimônio de afetação significa a separação do patrimônio geral do separação do patrimônio geral do incorporador o terreno e as acessões objeto incorporador o terreno e as acessões objeto da incorporaçãoda incorporação

Nesse sentido, todos pagamentos dos Nesse sentido, todos pagamentos dos adquirentes seriam destinados diretamente adquirentes seriam destinados diretamente ao patrimônio de afetação, que não ao patrimônio de afetação, que não responderia á outros credores em eventual responderia á outros credores em eventual falência ou insolvência do incorporador falência ou insolvência do incorporador


ABRÃO, Nelson. Direito bancário. São ABRÃO, Nelson. Direito bancário. São Paulo: Saraiva, 11ª ed., 2008.Paulo: Saraiva, 11ª ed., 2008.

WAISBERG, Ivo; FONTES, Marcos WAISBERG, Ivo; FONTES, Marcos Rolim Fernandes (coord.). Contratos Rolim Fernandes (coord.). Contratos Bancários. São Paulo: Quartier Latin, Bancários. São Paulo: Quartier Latin, 2006.2006.

WALD, Arnoldo. O direito monetário WALD, Arnoldo. O direito monetário na recente jurisprudência do STF. In: na recente jurisprudência do STF. In: RT 861, jul. de 2007, p. 11-23.RT 861, jul. de 2007, p. 11-23.


MARQUES, Cláudia Lima MARQUES, Cláudia Lima et. alli. et. alli. Aplicação do CDC aos bancos. São Aplicação do CDC aos bancos. São Paulo: RT, 2006. Paulo: RT, 2006.

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