#67

oferecimento:

seudinheiro a sua revista de finanças pessoais

Apólices residenciais oferecem benefícios adicionais, como vigilância, check-up do carro e até assistência para produtos de informática

Muito Mais que uM seguro

Décimo-terceiro injeta R$ 140 bilhões na economia nesse fim de ano

Chuva de

dinheiro

Conta de luz pré-paga ajudará o Consumidor a reduzir suas despesas

pague antes e gaste menos

pesquisa mostra a reCeita para esCapar da inadimplênCia

fuja do vermelho

Ganhar

veM aí a Assim como nos celulares, o consumidor paga antes e fica sabendo com antecedência quando terá que renovar o crédito. Com maior controle dos gastos, é possível economizar um bom dinheiro

por_247

pré-pagaConta de luz

O sistema implantado apresentou uma diminuição de

10% a 35% no consumo de energia

o sistema de pré--pagamento para o consumo de ener-gia elétrica em

breve será uma realidade no Brasil e foi discutido em au-diência pública na Comissão de Assuntos Econômicos e de Serviços de Infraestrutura do Senado Federal. A falta de uma regulamentação em relação aos medidores pelo Instituto Nacional de Me-trologia (Inmetro) e os pro-blemas quanto à cobrança do Imposto sobre Circulação de Mercadorias e Serviços (ICMS) e da Contribuição para Custeio da Iluminação Pública (Cosip) foram ana-lisados pelos participantes como obstáculos a ser supe-rados para a implantação do pré-pagamento.

O modelo de pré-pagamento funciona como qualquer sis-tema de crédito pré-pago, o usuário escolhe um valor, compra um código e insere em um aparelho medidor, que deve ser instalado em cada condomínio, casa ou empresa. O aparelho registra

Ganhar

a quantidade de energia a ser disponibilizada e avisa ao consumidor quando o crédito estiver perto de ter-minar. A compra do crédito também deve ser facilita-da, podendo ser feita em postos de gasolina, bancas de revista e outros locais de grande circulação.O sistema já foi implementado em regiões ribeiri-nhas no Amazonas e em alguns locais de São Paulo e apresentou uma diminuição de 10% a 35% no consu-mo, segundo a Agência Nacional de Energia Elétrica (Aneel). “O consumidor tem um maior controle dos gastos, podendo comprar em pequenas quantidades, conforme a necessidade e possibilidade. Do lado das empresas, há a redução do risco de inadimplência”, disse o superintendente de Regulação da Comerciali-zação da Eletricidade da Aneel, Marcos Bragatto.

Celso Soares, coordenador-geral substituto de Es-tudos e Monitoramento de Mercado da Secretaria Nacional do Consumidor (Senacon), recomendou um estudo mais aprofundado para a implantação do sistema de pagamento para o consumidor e cobrou mais clareza sobre o seu funcionamento . “Os estudos da Aneel mostram que os usuários compram créditos duas ou três vezes por semanas. Isso não seria one-roso para o consumidor? O acesso tem que ser muito fácil, senão o custo para adquirir esse crédito vai ser muito grande. Não somos contra, mas ainda estamos analisando essa proposta”, disse.A audiência também teve o objetivo de instruir o pro-jeto de lei do Senado sobre a possibilidade de gra-tuidade dos primeiros 50 quilowatts-hora mensais de energia elétrica para consumidores residencial de baixa renda no âmbito da Lei nº 10.438/2002, que prevê a tarifa social no consumo de energia elétrica.

Seguradoras disputam clientes oferecendo serviços extras cada vez melhores para quem contrata proteção para o imóvel. Isso inclui vigilância, check-up para o carro e até assistência para produtos de informática

por_247

Multiplicar

que ele resolveChaMa o seguro

a lém de proteger sua casa contra roubos e incêndios, ele desentope sua pia, repara vazamentos, corrige problemas elétricos e conserta paredes e vidros. Não, não estamos falando de nenhum super-herói.

O autor dessas façanhas é o seguro residencial, produto que não apenas protege seu patrimônio, mas também traz facili-dades para o seu dia-a-dia.

O cliente que procura esse tipo de produto busca em pri-meiro lugar uma forma de ser ressarcido em caso de roubo, incêndio ou outro problema na casa. Mas serviços como cha-veiro, eletricista e encanador são complementos importantes para conquistar e fidelizar a clientela. Com a grande concor-rência existente entre as seguradoras, a qualidade desse tipo de serviço faz a diferença para o consumidor na hora de es-colher a melhor empresa para contratar o seguro. Essa “guerra” entre as seguradoras para oferecer as melhores assistências começou há cerca de 10 anos, de acordo com o presidente da comissão de riscos patrimoniais da Federação Nacional das Empresas de Seguros (FenSeg), Nelson Vieira. “Esses benefícios contribuem para uma maior interação da seguradora com o consumidor, uma vez que a empresa não é só é acionada em casos de sinistro. Além disso, a concor-rência entre seguradoras é boa, porque elas lançam cada vez mais serviços interessantes”.

As assistências mais utilizadas pelo consumidor são os serviços de encanador, eletricista, desentupidor e chavei-ro, de acordo com levantamento feito com as principais empresas do setor. Mas tem assistência para todos os gostos. De conserto de telhados a serviços de segurança e vigilância, passando por check-up para o veículo e auxílio com equipamentos de informática. E o mais importante: sem nenhuma taxa extra.

Multiplicar

Um banheiro alagado tira o sono de qualquer pes-soa. Mas a aposentada Márcia Gonçalves, moradora de Niterói-RJ, resolveu o problema com apenas uma ligação. Em poucos minutos, a seguradora dela man-dou uma equipe para realizar os concertos gratuita-mente.

Feliz com o produto que adquiriu, Márcia explica a importância desse tipo de assistência. “Além de ser gratuito, o serviço da empresa que consertou meu banheiro era excelente. Bem melhor do que chamar qualquer encanador. Agora, quando eu for renovar meu seguro, vou comparar todas as seguradoras e ver qual é a que oferece os melhores serviços”.

“Quanto mais facilidade o cliente tiver, melhor”, afirma Alexandre Batista, diretor de uma das empre-sas que oferece esse tipo de produto, a Caixa Segu-ros. “Os serviços adicionais são muito importantes, principalmente para quem mora só ou ainda para os clientes idosos, que têm mais dificuldade para consertar um vazamento ou trocar um chuveiro, por exemplo”.

A bancária Arlete Ribeiro, de Brasília-DF, é outro exemplo de consumidora que foi conquistada pe-las facilidades oferecidas pelas seguradoras. “Aqui em Brasília é assim: você gasta uma nota pra con-sertar coisas simples como um chuveiro ou uma tomada. O seguro resolveu meu problema”, afir-ma, cobrando ainda mais das empresas: “Só acho que faltam alguns serviços, como auxílio para ins-talação de equipamentos de informática e conser-to de eletrodomésticos.”

COMO COntratar

Se o Seguro de um carro que cuSta r$ 30 mil Sai por cerca de r$ 1,5 mil, o Seguro de uma caSa vai Ser muito maiS caro, certo? errado! O segurO residencial custa muitO menOs que O de autOmóvel. cOm certa de r$ 70 pOr anO, dá pra adquirir um. pergunte para o gerente no Seu banco Se ele tem um Seguro para indicar. maS não Se eSqueça de comparar noS SiteS daS SeguradoraS qual delaS oferece oS melhoreS ServiçoS e facilidadeS.

veja abaixO algumas assistências Oferecidas pelas principais seguradOras dO país:

1

serviçO de vigilância: para clientes que tiveram a casa roubada. Muitas vezes a porta é

arrombada e a casa fica suscetível a novas invasões. A seguradora

envia um segurança enquanto o problema não é resolvido.

caixa segurOs

veja abaixO algumas assistências Oferecidas pelas principais seguradOras dO país:

2

assistência infOrmática: Esclarece dúvidas na utilização

e configuração de computadores pessoais e de aplicativos.

bradescO segurOs

veja abaixO algumas assistências Oferecidas pelas principais seguradOras dO país:

3

descarte inteligente: Os móveis e eletrodomésticos

sem uso são recolhidos na casa do cliente para o descarte

ecologicamente correto. Os objetos em bom estado são doados a

entidades assistenciais.

itaú segurOs

veja abaixO algumas assistências Oferecidas pelas principais seguradOras dO país:

4

check-up para O carrO: Revisão gratuita nos carros dos

clientes e beneficiários.

pOrtO segurO

veja abaixO algumas assistências Oferecidas pelas principais seguradOras dO país:

5

cuidadO cOm a criançada:

um profissional verifica instalações, móveis e objetos

que representem perigo às crianças, incluindo instalação de

protetores de tomada.

sulamérica

veja abaixO algumas assistências Oferecidas pelas principais seguradOras dO país:

6

despesas cOm restaurantes e

lavanderias: na impossibilidade de o cliente utilizar a cozinha de sua casa

por algum problema coberto pelo seguro (incêndio, vendaval...), a seguradora cobre despesas com

restaurantes e lavanderias.

bb segurOs

o segredo para fugir do

Pesquisa do Serviço de Proteção ao Crédito comprova: pessoas com gastos fixos elevados são

mais propensas à inadimplência. A saída é educação financeira e disciplina para evitar o supérfluo

por_brasília_247

Proteger

verMelho

33%é o número de inadimplentes que moram em residências alugadas

l evantamento do Serviço de Prote-ção ao Crédito (SPC Brasil) aponta que

pessoas com gastos fixos elevados são mais pro-pensos à inadimplência. O comprometimento da renda com o pagamento de aluguel, pensão alimentí-cia e financiamento de car-ro contribui para tornar os consumidores inadimplen-tes, segundo a pesquisa.

São consideradas inadim-plentes pessoas com con-tas em atrasos há mais de 90 dias. O levantamento apontou que pessoas mais velhas e com estabilida-de no emprego tendem a pagar as contas em dia. A pesquisa foi feita com 1.277 pessoas de todas as capitais brasileiras, no mês de outubro.O estudo foi encomendado pela Confe-deração Nacional dos Diri-gentes Lojistas (CNDL).

Segundo a economista da SPC Brasil/CNDL, Ana Paula Bastos, a falta de

responsabilidade financeira é um fator determi-nante para a falta de planejamento do orçamen-to. “O inadimplente presta atenção se aquela parcela cabe no orçamento, mas não leva em con-sideração outras contas. Não está lembrando se tem contas parceladas no cartão, e as contas vão se acumulando. Não leva também em considera-ção a taxa de juros nos pagamentos parcelados”, disse.

O aluguel é um item com grande peso no orça-mento familiar. A pesquisa mostra que o núme-ro de inadimplentes que moram em residências alugadas é 33%, três vezes maior do que os que possuem casa própria. A economista comentou que esse tipo de despesa consome um “percentual considerável” de toda a renda, o que faz com que sobre menos para o pagamento de outras contas.

Na avaliação da especialista, o atual momento econômico do país - com acesso mais fácil ao cré-dito, nível de renda melhor, salário maior e ne-nhum planejamento orçamentário - tem contri-buído para o endividamento alto e o pagamento de contas em atrasos.

“Estamos em um cenário econômico com expan-são de crédito. A classe que está emergindo, que está entrando no mercado de trabalho, entran-do em universidades e, com isso, tendo acesso a bens que não teria, está mais inadimplente. Está tendo acesso a crédito que, antes, não tinha. Eles não têm educação financeira, não sabem plane-jar”, avaliou.

Proteger

Gastar

faz Chover r$ 140 bilhões na eConoMia

13º

Saiba como aproveitar da melhor maneira essa tempo de bonança

uma chuva de estima-dos R$ 139,9 bilhões de reais, segundo a consultoria Austin

Ratings, vai irrigar a economia brasileira entre os dias 30 de novembro e 20 de dezembro. Representa nada menos que 3% de todo o Produto Inter-no Bruto (PIB) do País. Ela se repete todos os anos, mas nem sempre as pessoas estão preparadas para aproveitar da melhor maneira os seus benefí-cios. Assim, quando chega essa época, a pergunta que não quer calar no inconsciente coletivo é: o que fazer para extrair rendi-mento máximo do 13º salário?

A resposta na ponta da língua dos especialistas recomenda o pagamento de dívidas. Mas esse movimento de quitação de débitos deve ser feito com crité-rios de inteligência. Com o 13º na mão – a parcela de novem-bro tem de contemplar pelo menos 50% do total dos ven-cimentos num mês normal de trabalho --, é possível negociar melhor as quitações. Retirada ou diminuição de taxas de juros são o primeiro ponto a nego-

Gastar

COM O 13º na MãO a parcela de novembro tem de contemplar pelo menos 50% do total dos vencimentos num mês normal de trabalho

ciar.

Para o caso de dívidas de longo prazo, como financiamentos imobiliários, por exemplo, pode ser vantajoso usar a verba ex-tra do 13º para abater as útimas parcelas do seu contrato. Você pode não perceber os efeitos dessa decisão no momento em que a tomar, mas a combinação do estreitamento do número de parcelas com o abatimento do valor do principal da dívida implicará no recálculo de todas as prestações do seu contra-to. Para menos. Essa economia mês a mês, ao longo de toda a vigência da obrigação, tenderá a representar um importante alívio no orçamento mensal. A ponto de sobrar dinheiro para um novo financiamento, por que não?

prioridade para Juros Maiores - Outro ponto importante para quem optar por pagar dívidas é escolher as que têm maiores taxas de juros, de modo a se livrar dos incô-modos mais pesados. Os contratos que já foram renegociados, e que você considera mais fáceis de pagar, podem ser mantidos como estão. Não é preciso, no atual cenário de juros estáveis, atuar com a obsessão de não ter nenhum tipo de dívida. Afinal, muitas vezes para crescer financeiramente é preciso contrair compromissos com o mercado. A questão definidora sempre será a de quanto e como se pagará por isso.

Vencido o capítulo das dívidas, vale lembrar que o 13º salário existe, antes de tudo, como um benefício. Ele era conhecido, antes de entrar oficialmente para a legislação trabalhista, em 1962, como ‘gratificação natalina’. Começou como uma libe-ralidade dos patrões, mas passou a ser exigido pelos que não o recebiam e, hoje, é pago também sobre aposentadorias. Seu valor é calculado pelo salário de dezembro do empregado.

planeJaMento para viaJar todos os anos -

Gastar

Saiba mais

É lícito, até mesmo pela origem, usar o 13º sem dor na consciência para uma viagem de lazer. Trata-se, inclusive, de uma recomenda-ção de muitos especialistas em finanças pessoais. Se você é do tipo organizado, todos os anos o rendimento a mais que salário extra representa poderá ser usado com uma espécie de subsídio para um voo mais alto a sós, com acompanhante ou com a família.

Dessa maneira, a cada ano, amparado pelo 13º, você poderá usar seu chapéu de Indiana Jones e sair se aventurando pelo mundo sem que, na volta, se veja quebrado financeiramente. Importante: as viagens que o 13º proporcionar não precisam, necessariamente, serem feitas imediatemente à chegada dele em sua conta corrente. Com calma e, de novo, organização, é possível montar passeios para cidades ou países nas respectivas baixas temporadas, com paga-mento parcelado antecipado, e fazer seu salário a mais render por mais tempo. Enquanto ele ficará no banco num investimento em caderneta de poupança, por exemplo, dali sairá a retirada mensal para a quitação das férias. Você poderá desfrutar, assim, da dupla sensação de continuar com o dinheiro em seu poder e, mês a mês, ir abrindo parte dele para a concretização de um sonho de consumo.

usar o 13º para ConsuMir nÃo é peCado - Mer-gulhar de cabeça no mercado de consumo, comprando aquele te-levisor de 50 polegadas, um tablet de última geração, renovar o guarda-roupa ou, até mesmo, iniciando a compra do carro novo igualmente não é pecar contra a instituição do 13º salário. A ques-tão é não cometer com ele um pecado venial, passar dos limites e transformar o que existe para ser uma forma de alívio orçamentá-rio numa fonte de problemas financeiros. Comprar, portanto, você pode e, em muitos casos, até deve, mas cuidado para não cair na ilusão de que a chuva reparadora do 13º se repete fora da tempora-da de final de ano.

Dívidas equacionadas, viagem contratada e objetos de consumo

comprados, vale incluir, como destino alternativo para o seu 13º, o investimento puro e simples do capital. Nesse caso, as opções são muitas, dos fundos de renda fixa e variável ao mercado de ações, passando pela tradicional caderneta de poupança e as demais mo-dalidades de aplicações.

Toda e qualquer decisão de aplicação do 13º vai depender do seu perfil. Se você está gostando do rendimento de suas atuais aplica-ções, no sentido do ganho financeiro e da segurança pessoal que elas estão lhe proporcionando, opte pelo bom e velho ‘mais do mesmo’. Faça novas injeções de capital em seu portfolio, reforçando posições. Caso considere que leque ainda pode ser abrir mais, abra novas fren-tes de investimento, até mesmo para experimentação. Fazer uma aposta em determinados papéis na Bolsa de Valores, por exemplo, implica em risco, claro, mas igualmente é uma oportunidade de ga-nhos. Uma boa dica, neste sentido, é olhar para as companhias que, historicamente, concedem bons dividendos. Uma ação, mesmo que não apresente uma grande variação positiva no espaço, digamos, de um ano, pode render dois, cinco ou até dez a depender da política de dividendos e prêmios aos acionistas estabelecida pela direção da empresa. Olhe históricos. A surpresa pode ser boa.

as diCas do proCon - Para efeito de organização das possibi-lidades em torno do que fazer com a renda extra, acompanhe abaixo o check list elaborado pela Fundação Procon-SP com este fim.

E bom 13º salário para você e sua família!

Planeje O uSO dO Seu 13º SaláriO

dê priOridade aO pagamentO de dívidas;

liste tOdas as dívidas (cartão de crédito, cheque especial, empréstimo, financiamento etc.);

aprOveite as campanhas de renegOciaçãO e quitação de dívidas;

dê priOridade para quitar as dívidas que cObram jurOs mais elevadOs como cartão de crédito e cheque especial;

antecipe O pagamentO de prestações, como por exemplo as de empréstimo e financiamento, aproveite o desconto proporcional de juros. Adiantar o pagamento pode ser mais vantajoso que aplicar o valor em caderneta de poupança para o pagamento de futuras parcelas;

reserve ecOnOmias para o pagamento de despesas sazonais;

Os descOntOs para pagamentO à vista dO iptu e ipva, podem ser mais vantajosos que aplicar o dinheiro e pagar em parcelas;

nãO esqueça das despesas cOm matrícula e material escOlar. Pesquise os preços da lista de material escolar em diversos estabelecimentos;

reserve O valOr cOrrespOndente à renOvaçãO dO segurO dO autOmóvel. Caso não seja possível o pagamento total à vista, reserve, ao menos, o valor para pagamento da primeira parcela.

PrOGraMe OS POSSíveiS GaStOS dO final de anO

nãO cOmpre pOr impulsO. Faça uma relação completa de todas as pessoas que você deseja presentear estipulando o valor máximo para gastar com cada presente ou lembrança;

cOntrOle sua ansiedade. Avalie se o que vai comprar é necessário. Resista aos modismos e aos supérfluos, pois eles encarecem suas compras. Evite comprar o que não precisa gastando o que não tem. Adiar a compra de um bem pode representar uma boa economia em seu orçamento;

fuja dOs financiamentOs, parcelamentos, compras no cartão de crédito e cheques pré-datados. Não se esqueça que o vencimento da primeira parcela do financiamento, da fatura do cartão ou a compensação de cheques, costuma ocorrer nos primeiros meses do ano;

negOcie descOntOs para pagamento à vista;

Se não for possível pagar suas compras à vista, cuidadO cOm Os jurOs;

antes de efetuar a cOmpra parcelada pesquise Os prazOs, o valor das parcelas e a taxa de juros que será cobrada;

pesquise preçOs. Na hora de comprar faça substituições, se achar conveniente;

relaciOne as “caixinhas” de final de ano;

liste tOdas as despesas dO mês e as que envolvam as festas de final de ano: ceia, roupas novas, presentes, cabeleireiro etc;

se pretende viajar nas férias, calcule e provisione os possíveis gastos com hospedagem, passagens, alimentação, seguro viagem, aluguel de automóvel, combustível, pedágios, passeios, lembranças etc.

CuidadOS na hOra de inveStir

se decidiu investir O que sObrOu dO 13O saláriO, analise as aplicações dispOníveis nO mercadO, levandO em cOnsideraçãO O períOdO em que deseja usar O dinheirO, o tempo neceSSário para capitalizar (juntar) a importância deSejada, a rentabilidade oferecida e o riSco do inveStimento eScolhido. caderneta de poupança ou fundoS de inveStimentoS podem Ser uma boa opção para oS maiS conServadoreS.