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Endividamento e Educação Financeira
Organização da apresentação
O que é sobre-endividamento O que foi a pesquisa? Como foi feita? O que achamos? O que vocês acham?
Acesso ao crédito
O acesso ao crédito teve um grande crescimento em certos grupos sociais.
Crédito consignado, crédito ao consumidor, cartões de crédito, cheque especial, crédito bancário e microcrédito várias formas de crédito informal.
Crédito ao consumidor ampliou de R$ 31.4 bilhões, em 1995, para R$ 214.3 bilhões, em 2006.
Crédito consignado e financiamento de automóveis são as duas modalidades mais utilizadas de crédito pessoal.
Sobre-endividamento
Crédito fácil Pouco conhecimento
das transações de crédito
Má gestão das finanças pessoais
Pressão financeira inesperada
Sobre-endividamento
Condições de sobre-endividamento
Renda Ciclo de vida Composição da família Tipo de relação de trabalho Fatores culturais Fatores emocionais
Receitas e despesas dos domicílios em São Paulo
Renda (R$) Despesas médias totais Receitas médias totais % da renda comprometida com despesas
Up to 400 587,33 278,70 211%
> 400 to 600 660,90 496,45 133%
> 600 to 1 000 996,85 776,16 128%
> 1.000 to 1.200 1 200,96 1 088,19 110%
> 1.200 to 1.600 1 442,76 1 367,52 106%
> 1.600 to 2.000 2 036,87 1 770,36 115%
> 2.000 to 3.000 2 472,64 2 419,72 102%
> 3.000 to 4.000 3 167,92 3 440,67 92%
> 4.000 to 6.000 4 332,70 4 779,40 91%
> 6.000 8 718,02 10 158,18 86%
Fonte: Pesquisa de Orçamento Familiar - São Paulo – 2003
Conceito de sobre-endividamentoComissão de Direitos do Consumidor da União Européia:
Situação na qual uma pessoa é incapaz de pagar suas dívidas com a renda que dispõe.
Sobre-endividamento é um processo social (Reifner).
É resultado do acúmulo de dívidas e pode ser originado por múltiplos fatores: situações econômicas, sociais, culturais e emocionais podem contribuir para o descontrole das finanças pessoas e familiares.
Consequências
Drástica redução da liberdade financeira levando a uma situação de semi - marginalidade.
- Redução da capacidade de consumo e perda de qualidade de vida- Perda de laços sociais- Perda de emprego
Objetivos da pesquisa
avaliar níveis de sobre-endividamento
identificar características ou comportamentos associados com sobre-endividamento.
Metodologia
Questionário Dados sobre dívidas, prestações e contas
em atraso Entrevistas dentro das empresas Processamento estatístico
MetodologiaIndicadores de Endividamento
Condições
Categorias Relação Dívida/Renda
Pagamentos em atraso
Sem dívidas sem dívidas não
Pouco endividado sem dívidas sim
> 0 e <= 25% sim ou não
> 25% e < 50% não
Com risco de endividamento
> 25% e < 50% sim
> 50% e < 75% não
Sobre-endividado > 50% sim
> 75% sim ou não
População e Amostra
300 entrevistados Maioria homens (93%) Empresas maiores (95% das empresas com
> 150 funcionários) Jovens (quase 70% entre 18-39 anos)
População e Amostra (2)Total de metalúrgicos
no ABCAmostra
Faixa Etária
18-29 anos 17.3% 39.7%
30-39 anos 31.2% 28.7%
40-49 anos 30.5% 26.3%
50+ anos 21.0% 5.3%
Tamanho das empresas (42)
< 150 5.3% (16)
> 150 - < 500
10%
29.7% (89)
> 500 65% (195)
Resultados
Resultados: renda domiciliar (R$)
83
97
5548
125 1
0.3%1.7%4.0%16.0%18.3%
32.3%27.7%
0
20
40
60
80
100
120
Resultados: grau de endividamento
Com risco de sobre-
endividamento12%
Sobre-endividados5%
Sem dívidas31%
Pouco endividados52%
Resultados: percepção da situação financeira
Alguma dificuldade
43%
Alguma facilidade
29%
Muita dificuldade
26%
Muita facilidade2%
Lembrando os objetivos...
avaliar níveis de sobre-endividamento identificar características ou
comportamentos associados com sobre-endividamento.
Resultados: correlações estatísticas Uso freqüente de empréstimos:
sobre-endividados 2 vezes mais provável usar empréstimos
Uso freqüente de cheque especial:
sobre-endividados 3 vezes mais provável usar cheque especial
Quem tem casa própria:
quem não paga aluguel mais propício a ficar endividado
Resultados: despesas que desequilibram
0% 20% 40% 60% 80% 100%
outros
impostos
extras
transporte
despesas com crianças
saúde
financiamento imobiliário
nada
moradia
alimentação
educação
despesas domésticas
parcelas de financiamento
despesas de veículos
Resultados: tipos de crédito mais utilizados
Tipo Vezes citadas
Crédito consignado 110
Financiamento bancário 68
Financiamento de financeira
44
Crédito imobiliário 28
Cartão de crédito 22
Resultados: uso do crédito
Crédito consignado Financiamento bancário
Financiamento de financeira
Liquidar dívida 44 Compra de veículo 21 Compra de veículo 29
Reforma de casa 18 Liquidar dívida 20 Conserto de veículo 8
Compra de veículo 13 Conserto de veículo
7 Liquidar dívida 7
Diversos 11 Reforma de casa 5
Conserto de veículo 7 Diversos 5
Resultados: liquidar quais dívidas?
Cheque especial 26
Cartão de crédito 20
Outras faturas 16
Banco 9
Financeira 9
Empréstimos informais 9
Resultados: nome sujo
44 pessoas (15%) têm nome sujo—mas não é condição de sobre-endividamento!
92 pessoas (31%) tiveram nome sujo no passado
Desses 31%, 75% apenas uma vez e 18% duas vezes.
Resumo de resultados chaves
Endividamento é problema imediato para 17% e problema potencial para bem mais
Cheque especial está altamente associado com alto nível de endividamento
Automóvel é um fonte de stress financeiro 15% está com nome sujo
Resumo de resultados chaves
Crédito consignado é usado para pagar dívidas com juros mais altos
Não há correlação entre condição sócio-econômica e endividamento (problema de amostra ou questão psicológica?)
Cadastro de crédito negativo não está necessariamente relacionado a sobre-endividamento
Obrigada!
Perguntas? Quais são as implicações dessa pesquisa
para vocês?
Contatos Bonnie Brusky – [email protected]
Reginaldo Magalhã[email protected]
Vera Rita [email protected]
Cássia d’Aquinocassiadaquino@educfinanceira.com.brwww.educfinanceira.com.br
OIT-Social Finance Unit www.ilo.org/public/english/employment/finance/index.htm