Manual - Cadastro Positivo v1.2

Cadastro Positivo

Manual para Instituies Financeiras e Gestores de Banco de Dados

Elaborao: Grupo de Trabalho FEBRABAN

Verso 1.2

Este material pode sofrer alteraes devido ao amadurecimento FEBRABAN. Verso 1.2 Atualizado em 23/04/2013 16:49 slide 2

Objetivo deste manual

Garantir alinhamento entre as

instituies financeiras e gestores de

banco de dados sobre o funcionamento,

conceitos e responsabilidades do

Cadastro Positivo


Assuntos abordados

Referncias

Ilustrao do funcionamento Macrofluxo

Prazos

Periodicidade

Conceitos Autorizaes: abertura, cancelamento, compartilhamento

Histrico de crdito: Tipos de reporte, contestao

Gestores de banco de dados Responsabilidade legal

Demais responsabilidades

Tecnologia

Modelo padro para autorizao e cancelamento

Contatos


Referncias

Lei 12.414/2011 Autorizao em instrumento ou clusula apartada

Responsabilidade solidria

Decreto 7.829/2012 Patrimnio lquido: R$ 20 milhes

Modelo da autorizao

Resoluo 4.172/2012 Patrimnio lquido: R$ 70 milhes

Detalhamento dos dados de adimplemento

Condio de repasse de informaes para autorizao quando capturada em IF ou GBD (no repasse para autorizao capturada fora destes, como por exemplo varejo) [em avaliao]

Legenda:

IF: instituies regulamentadas pelo Banco Central

GBD: Gestor de Banco de Dados


Macrofluxo geral

Instituies financeiras

Consumidor PF ou PJ

Autoriza diretamente

(cliente e no cliente)

Autoriza via fonte

(apenas cliente)

Autorizaes recebidas pela fonte

Consolida autorizaes

Transmite autorizados

Consolida informaes

Disponibiliza para consulta

Informaes de histrico de crdito dos autorizados

Gestores de

Banco de Dados


Passo 1 Captura da autorizao (GBD ou fonte)


Consumidor PF ou PJ



Autoriza via fonte

(apenas cliente)

Gestores de Banco de Dados


Passo 2 Fonte envia autorizao para GBD


Consumidor PF ou PJ



Autoriza via fonte

(apenas cliente)


Gestores de

Banco de Dados


Passo 3 GBD consolida autorizaes


Consumidor PF ou PJ



Autoriza via fonte

(apenas cliente)





Passo 4 GBD envia lista de autorizados


Consumidor PF ou PJ



Autoriza via fonte

(apenas cliente)






Passo 5 Fonte alimenta dados dos autorizados


Consumidor PF ou PJ



Autoriza via fonte

(apenas cliente)





Gestores de

Banco de Dados


Passo 6 GBD consolida os dados


Consumidor PF ou PJ



Autoriza via fonte

(apenas cliente)





Consolida informaes



Passo 7 GBD disponibiliza para consulta


Consumidor PF ou PJ



Autoriza via fonte

(apenas cliente)





Consolida informaes

Disponibiliza para consulta



Principais prazos

Autorizao do consumidor constar no Gestor de Banco de Dados Prazo: 7 dias teis (decreto, art. 7, 1) Para CANCELAMENTO de autorizao diretamente na fonte, prazo de 2 dias teis para que a fonte envie ao GBD (decreto, art. 12, 1). Quando compartilhadas, prazo de cancelamento do GBD de 7 dias corridos (decreto, art. 12, 3).

Histrico do consumidor constar no Gestor de Banco de Dados Prazo: 7 dias corridos (lei, art. 8) Para IMPUGNAO, prazo de 2 dias teis para anlise, retorno e correo da fonte (lei, art. 8). Em caso de correo, o GBD compartilhados tem o prazo de 7 dias corridos (lei, art. 5).


Periodicidade

Semanal

Diria

Diria

Diria

Diria Online

Diria

Diria


Conceito: autorizao (1/3)

Abertura ou atualizao Ser responsvel aquele que capturar autorizao, sem ferir a responsabilidade

solidria (decreto, art. 8) Seguir anexo II do decreto (decreto, art. 7) Armazenamento em 5 anos (decreto, art. 12, 3) Abertura em instrumento ou clusula apartada (lei, art. 4) (ex.: ficha cadastral ou

abertura de conta corrente) Abertura ou cancelamento para cliente ativo ou novo cliente da fonte Abertura e atualizaes devero ser enviadas ao GBD, diariamente Utilizao de meios eletrnicos para autenticao, com envio eletrnico do

registro, armazenamento do documento ser pela IF Captura atravs das fontes ou diretamente ao GBD (decreto, art. 7) Pode ser aberta ou atualizada em mais de uma fonte O consumidor pode possuir mais de uma autorizao na mesma fonte ou em

fontes diferentes Uma nova autorizao no cancela a anterior GBD deve validar o processo de captura da autorizao na fonte GBD deve tratar as autorizaes de IF, no-IF e GBD separadamente Tipos de envio: incluso e alterao/excluso (por correo da fonte)



Detalhes da autorizao Abertura de Cadastro:

Autorizao para abertura em GBD identificado

Envio de dados (bancos e financeiras)

Autorizao para consultas (clientes ou pretenso do cadastrado)

Histrico de crdito: informaes dos ltimos 12 meses a partir de 01/08/13

Opes:

GBD originrio (lista)

Compartilhamento (S/N)

GBD compartilhado (lista)

Dados de servios continuados (S/N)

Histrico (S/N)

Forma:

Autorizao padro com direcionamento para canal completo

Texto de autorizao e cancelamento

padro no final deste documento

Padro FEBRABAN: no compartilhamento, sim para servios continuados e sim para histrico



Cancelamento Realizada em qualquer GBD ou fonte que recebeu autorizao (decreto, art. 12)

IF enviaro cancelamento aos GBD indicados na autorizao recebida por ele

Realizado de forma expressa e pode ser feita por meio eletrnico (decreto, art. 14)

Ser realizado em instrumento apartado (sugesto de texto neste documento)

No trmino de um relacionamento, a fonte no pode enviar cancelamento automtico, necessria a manifestao expressa do cliente

Compartilhamento Cancelamento implica em todos os bancos de dados compartilhados (lei, art. 9, 3)

Compartilhamento em instrumento ou clusula apartada (lei, art. 9)

O compartilhamento no pode ser obrigatrio (decreto, art. 7, 3)

Permitido entre os GBD que atendam a resoluo (ex.: PL de R$ 70 milhes)

Vedao de acesso Gesto fica sob responsabilidade do GBD (decreto, art. 13)

Realizado de forma expressa e pode ser feita por meio eletrnico (decreto, art. 14)


Conceito: compartilhamento

Premissas: GBD1, GBD2 e GBD3 j praticam e atendem os

requisitos legais (ex.: patrimnio de 70 milhes) GBD1 e GBD2 foram escolhidos como originrio GBD4 um novo GBD que atende os requisitos legais

GBD1 GBD3 GBD2

Autoriza o GBD originrio 1 e 2

Consumidor

GBD4

NO compartilhamento: GBD1 e GBD2 NO podem compartilhar informaes do consumidor

SIM compartilhamento, indicando GBD3: GBD1 e GBD2 podem compartilhar informaes com o GBD3

GBD1 GBD3 GBD2


Consumidor

GBD4

SIM compartilhamento (sem indicar o GBD): GBD1, GBD2, GBD3 e GBD4 podem compartilhar informaes do consumidor

GBD1 GBD3 GBD2


Consumidor

GBD4

troca de compartilhamento facultativa troca de compartilhamento facultativa


Conceito: histrico de crdito (1/5)

Definio Conjunto de dados financeiros e de pagamentos relativos s operaes de crdito

e obrigaes de pagamento adimplidas ou em andamento por pessoa natural ou jurdica (lei, art. 2, inciso VII)

Abrangncia (resoluo, art. 1, 1):

Arrendamento mercantil

Autofinanciamento realizado por consrcios

Adiantamentos

Outras operaes com caractersticas de concesso de crdito

Informaes necessrias (resoluo, art. 4):

Data da concesso

Valor original total

Valor de cada prestao

Valor pago (mesmo que parcial)

Data do pagamento

Informaes gerenciais: objetivas, claras, verdadeiras e de fcil compreenso. Proibidas informaes excessivas ou sensveis (lei, art. 3)



Obrigatoriedade Instituies reguladas pelo BACEN devem enviar (lei, art. 12)

Informaes de prestadores de servios continuados facultativa (lei, art. 11)

Dados Informaes consideradas a partir de 01.08.2013 (construo de uma nova base de dados)

Histrico passado de 12 meses (detalhe no prximo slide)

No caso de moeda estrangeira, o valor ser convertido em moeda nacional vigente pela cotao na data da gerao da informao

Para pessoa jurdica, constaro todas as informaes das filiais consolidadas

Consulta Acesso por consulentes cujo cadastrado mantem ou pretende manter relao

comercial ou creditcia (decreto, art. 9 e Anexo II)

Prospeco no permitida



Histrico do cadastrado: Ser reportado todos os vencimentos, pagamentos e saldos dos ltimos 12 meses

a partir da adeso, respeitando o incio de 01.08.2013

Parcelas antecipadas e pagas no perodo sero reportadas

Parcelas anteriores em at 5 anos da data de pagamento e pagas no perodo sero reportadas

Parcelas anteriores alm de 5 anos da data de pagamento e pagas no perodo no sero reportadas

Veja exemplos no slide seguinte

Histrico de crdito:

8m

12m

12m

01.08.2013 01.05.2014 01.08.2014 01.02.2015 01.02.2014



Exemplos de histrico

No. parcela

Data do vencimento da parcela

Data do pagamento da parcela

Reporte detalhe de

parcela Motivo

01 15.06.2013 15.06.2013 No enviado Data de vencimento da parcela inferior a 01.08.2013, no enviado

02 15.07.2013 15.08.2013 No enviado Data de vencimento da parcela inferior a 01.08.2013, no

enviado (mesmo quando a data de pagamento superior a 01.08.2013)

03 15.08.2013 15.08.2013 Enviado Dada de vencimento E data de pagamento superior a 01.08.2013

04 15.09.2013 15.09.2015 Enviado Dada de vencimento E data de pagamento superior a 01.08.2013. Data de pagamento est entre os 12 meses

(mesmo quando vencimento superior a 12 meses)

05 15.10.2013 15.10.2019 No enviado A data de pagamento superior a cinco anos (mesmo quando a data de pagamento superior a 01.08.2013)

06 15.11.2013 No paga Enviado

At 15.11.2014 enviado o detalhe da parcela (dentro dos 12 meses)

No enviado Aps 16.11.2014 no enviado o detalhe da parcela

(fora dos 12 meses)



Tipos de reporte Parcelado (pr-fixado ou ps-fixado)

Carto de crdito (atualizao mensal na data de fechamento da fatura)

Outros rotativos (atualizao semanal)

Consrcio

Formas de envio Classificao em modalidades simplificadas

Envio semanal (realizado at a data do processamento do sistema legado)

Pode ser enviado completo ou incremental

Para fins de auditoria, manter por cinco anos os dados enviados aos gestores


Detalhes de reporte

Detalhes de reporte j avaliados Renegociao: ser enviado como uma nova operao, sem identificao de

operao renegociada

Titularidade: para co-titulares e dependentes da operao, somente ser enviada pelo titular

Crdito Rural: todas as operaes devem ser enviadas, caso a situao do pagamento pode ser identificada como V = a vencer sem pagamento. (mesmo quando amparadas por Resolues do MAPA e BNDES, como Prorrogao de Dvida)

Detalhes de reporte a serem avaliados Ttulos descontados: envio por lote ou por sacado

Cesso de direito: no caso do cliente A vender sua dvida para outra pessoa fsica cliente B, se ser ou no enviado

Coobrigao: ser ou no ex. Carta Fiana e Carta de Crdito Importao

Fiana: ser ou no enviado

Fiana no honrada: ser ou no enviado


Modalidades do Cadastro Positivo

Descrio Tipo de reporte Domnio Modalidades do SCR

Emp

rst

imo

s Consignado P A01 0202 Capital de giro P A02 0205, 0206

Crdito pessoal P A04 0203

Microcrdito P A05 0212

Outros emprstimos (vendor, etc.) P A99 0207, 0208, 0209, 0211, 0250, 0290, 0299

Fin

anci

ame

nto

s

Rurais e agroindustriais P B01 0801, 0802, 0803, 0890

Importao e exportao P B02 0501, 0502, 0503, 0504, 0590, 0599, 0601, 0690

Imobilirios SFH P B03 0901

Microcrdito P B04 0403

Aquisio de bens veculos P B05 0401, 0407

Imobilirio outros P B06 0902, 0903, 0990

Arrendamento P B07 1201, 1202, 1203, 1205, 1206, 1207, 1290

Outros financiamentos P B99 0402, 0404, 0405, 0450, 0490, 0499, 0701, 0702, 0790, 0799, 1001, 1101, 1190, 1302, 1303, 1350, 1390, 1399

De

mai

s

Consrcio S C01 no tem

Carto de crdito C D01 0204, 0210, 0406, 1304

Cheque especial e conta garantida R E01 0201

Adiantamento depositante R E02 0101

Avais e fianas honrados P F01 1301

Ttulos descontados P G01 0301, 0302, 0303, 0399

Tipos de reporte: P Parcelados; C Carto de crdito; R Outros Rotativos; S Consrcio


Reporte: parcelados (1/2)

Dados do contrato: Data de contratao Indicador: ps fixado ou pr-fixado Data de vencimento da ltima parcela Valor contratado Quantidade total de parcelas do contrato Quantidade de parcelas em aberto

Informaes das parcelas / prestaes: Parcelas anteriores (12 meses para trs): Nmero da parcela Data de vencimento Valor da parcela Data de pagamento Valor pago Situao da parcela

Parcelas futuras: Data de vencimento da prxima parcela a vencer Valor da prxima parcela a vencer Quantidade de parcelas a vencer

Pagamento avulso (com indicador ps-fixado) Data do pagamento Valor do pagamento

Data da apurao no sistema legado

Atualizao Mensal, com atualizao de

pagamento semanal

Histrico Pagamento ou vencimento

nos ltimos 12 meses


Exemplo de reporte de parcelados (1/2) O cliente contrata em 10.01.2014 um financiamento de veculo de R$ 25.000, em 25 parcelas iguais de R$ 1.200. Valor contratado futuro: 25 x R$ 1.200 = R$ 30.000. A primeira parcela foi paga em 09.02.2014 no seu valor total.

Dados do contrato Data de contratao: 10.01.2014 Indicador: pr-fixado Data de vencimento da ltima parcela: 10.02.2016 Valor contratado: R$ 30.000,00 (valor futuro) Quantidade total de parcelas do contrato: 25 Quantidade de parcelas em aberto: 24

Informaes das parcelas / prestaes Parcelas anteriores (12 meses para trs): Nmero da parcela: 01 Data de vencimento : 10.02.2014 Valor da parcela : R$ 1.200,00 Data de pagamento : 09.02.2014 Valor pago : R$ 1.200,00 Situao da parcela: total

Parcelas futuras: Data de vencimento da prxima parcela a vencer: 10.03.2014 Valor da prxima parcela a vencer: R$ 1.200,00 Quantidade de parcelas a vencer: 24

Data da apurao no sistema legado: 14.02.2014


Exemplo de reporte de parcelados (2/2) O cliente contrata em 10.08.2013 o financiamento imobilirio de valor R$ 100.000 em 100 parcelas. Realizou o pagamento da 1 parcela em 10.09.2013 no valor de R$ 1.600 e 20.10.2013 fez uma amortizao do valor de R$ 5.000. Valor contratado futuro: 100 x R$ 1.600 = R$ 160.000.

Dados do contrato Data de contratao: 10.08.2013 Indicador: ps-fixado Data de vencimento da ltima parcela: 10.12.2021 Valor contratado: R$ 100.000,00 Quantidade total de parcelas do contrato: 100 Quantidade de parcelas em aberto: 99

Informaes das parcelas / prestaes Parcelas anteriores (12 meses para trs):

Nmero da parcela: 01 Data de vencimento : 10.09.2013 Valor da parcela : R$ 1.600,00 Data de pagamento : 10.09.2013 Valor pago : R$ 1.600,00 Situao da parcela: total

Parcelas futuras: Data de vencimento da prxima parcela a vencer: 10.03.2014 Valor da prxima parcela a vencer: R$ 1.590,00 Quantidade de parcelas a vencer: 99

Pagamento avulso Data do pagamento: 20.10.2013 Valor do pagamento: R$ 5.000



Reporte: carto de crdito

Data da contratao inicial

Informaes apuradas na data do corte da fatura: Faturas fechadas anteriores (12 meses para trs):

Data de vencimento

Valor total a pagar (pode ser negativo)

Valor mnimo a pagar

Data do ltimo pagamento

Valor do pagamento (soma de todos os pagamentos)

Prxima fatura fechada a vencer:

Data de vencimento

Valor total a pagar (pode ser negativo)

Valor mnimo a ser pago

Saldo total devedor da operao, na apurao


Atualizao Mensal, no fechamento de

cada fatura


nos ltimos 12 meses


Exemplo de reporte de carto de crdito O cliente realiza uma compra no carto adquirido em 10.05.2010 no valor de R$ 1.000 em 5 parcelas de R$ 200 sem juros em 01.01.2014 e no dia 05.01.2014, ele realiza uma 2 compra no valor de R$ 12.000 em 24 parcelas de R$ 500 sem juros. A data de vencimento do carto dia 25.01.2014, foi processado em 22.02.2014.

Data da contratao inicial: 10.05.2010 Informaes apuradas na data do corte da fatura: Faturas fechadas anteriores (12 meses para trs): Data de vencimento: 25.01.2014 Valor total a pagar (pode ser negativo): R$ 700,00 Valor mnimo a pagar: R$ 140,00 Data do ltimo pagamento: 25.01.2014 Valor do pagamento (soma de todos os pagamentos): R$ 700,00

Prxima fatura fechada a vencer: Data de vencimento: 25.02.2014 Valor total a pagar (pode ser negativo): R$ 700,00 Valor mnimo a ser pago: R$ 140,00

Saldo total devedor da operao, na apurao: R$ 12.300,00



Reporte: outros rotativos

Data da contratao inicial

Data de vencimento do contrato

Informaes dos fechamentos: Fechamentos anteriores (ltima apurao do ms, 12 meses para trs):

Saldo utilizado

Data do fechamento

Fechamento atual (apurao semanal mais recente do ms corrente):

Saldo utilizado

Data da apurao


Atualizao

Foto do saldo semanal

Histrico ltimos 12 meses do fechamento

do ltimo dia do ms


Exemplo de reporte de outros rotativos

O cliente tem o mesmo cheque especial desde 12.10.2013. Em 31.10.2013, estava com uso de R$ 2.500 do seu limite e em 01.11.2013 fez uso valor de R$ 1.000 e no dia 05.11.2013 fez uso de mais R$ 500. A data do contrato do limite todo dia 12 do ms.

Data da contratao inicial: 12.10.2013

Data de vencimento do contrato: 12.01.2014

Informaes dos fechamentos: Fechamentos anteriores (ltima apurao do ms, 12 meses para trs):

Saldo utilizado: R$ 2.500,00

Data do fechamento: 31.10.2013

Fechamento atual (apurao semanal mais recente do ms corrente):

Saldo utilizado: R$ 1.500,00

Data da apurao: 08.11.2013



Reporte: consrcio Dados do contrato:

Nmero do Grupo

Cdigo da cota

Sequncia da cota

Situao da cota

Data da contratao

Valor da obrigao do contrato

Data do vencimento da ltima parcela

Quantidade das parcelas da cota

Quantidade de parcelas a pagar

Valor do saldo devedor

Informaes das parcelas / prestaes:

Parcelas anteriores:

Nmero da parcela

Data de vencimento da parcela

Valor da parcela

Data do pagamento da parcela

Valor do pagamento

Situao da parcela

Parcelas futuras:

Data de vencimento da prxima parcela a vencer

Valor da prxima parcela a vencer

Quantidade de parcelas a vencer

Pagamentos avulsos:

Data pagamento

Valor do pagamento

Origem do pagamento


Atualizao Mensal, com atualizao de

pagamento semanal


nos ltimos 12 meses


Exemplo de reporte de consrcio O cliente adquiriu um consrcio de automvel no valor de R$ 1000 a ser pago em 10 parcelas de R$ 100. Ele realizou o pagamento da primeira parcela em dia e deu um lance no valor de R$ 50 no dia 20.12.2013. Com isso, o valor da suas parcelas futuras foram recalculadas, totalizando R$ 95 a partir da 2 parcela.

Dados do contrato:

Nmero do Grupo: ABC4567890

Cdigo da cota: 1234567

Sequncia da cota: 123

Situao da cota: Ativa

Data da contratao: 01.11.2013

Valor da obrigao do contrato: R$ 2.000,00

Data do vencimento da ltima parcela : 01.09.2014

Quantidade das parcelas da cota: 10

Quantidade de parcelas a pagar: 09

Valor do saldo devedor : R$ 850,00

Informaes das parcelas / prestaes:

Parcelas anteriores:

Nmero da parcela: 01

Data de vencimento da parcela: 01.12.2013

Valor da parcela: R$ 100,00

Data do pagamento da parcela: 01.12.2013

Valor do pagamento: R$ 100,00

Situao da parcela: total

Parcelas futuras:

Data de vencimento da prxima parcela: 01.01.2014

Valor da prxima parcela a vencer : R$ 95,00

Quantidade de parcelas a vencer: 08

Pagamentos avulsos:

Data pagamento: 20.12.2013

Valor do pagamento: R$ 50,00

Origem do pagamento: lance



Conceito de situao de pagamento

Vlido para parcelados e consrcio

V = a vencer sem pagamento: parcela que ainda no venceu na data de apurao, ou quando a IF no processou os pagamentos para identificar como uma dvida (delay de processamento)

I = vencido sem pagamento: a parcela vencida que no foi contabilizado o pagamento

P = pagamento parcial: a parcela que foi paga parcialmente; nesta, ser considerada a soma do que foi pago (mesmo quando existirem mais de um pagamento parcial da mesma parcela), e a data do ltimo pagamento parcial

T = pagamento total: a parcela que foi paga totalmente, seja em uma nica vez ou quando a soma de pagamentos parciais completam o total da parcela


Conceito: contestao (1/2)

Tipos de contestao: LIMINAR ou CONTESTAO

Liminar (medida judicial) Direcionada para a fonte deixar de enviar dados ao GBD

Fonte envia na base semanal de histrico de pagamentos uma mensagem (medida judicial) que o cliente tem liminar e no envia os dados

Direcionada para o GBD deixar de disponibilizar os dados

GBD deixa de mostrar as informaes

Fontes continuam enviando os dados ao GBD

Direcionada para o GBD cancelar a autorizao

GBD cadastra o cancelamento e avisa s fontes

Fontes recebem o cancelamento e deixam de informar

Contestaes Detalhes na prxima pgina


Conceito: contestao (2/2)

Recebimento Consumidor pode solicitar contestao via fonte ou GBD (lei, art. 8) Sero recebidas contestaes em cada operao Quando recebidas pelo GBD, a contestao deve ser enviada fonte no mesmo dia A fonte ir retornar o GBD at o dia seguinte informando se reconhece o cliente e

reconhece a operao e informa ao GBD que est em anlise O GBD dever marcar as operaes contestadas para que seja exibida na consulta de forma

separada sem prejudicar os dados j corretos (como no SCR)

Anlise Fonte tem o prazo de dois dias teis para anlise, retorno e correo (lei, art. 8) Caso a informao esteja correta, a fonte enviar ao GBD o retorno da anlise, e o GBD ir

reclassificar a operao como correta Quando houver confirmao do erro, a fonte enviar para todos os GBD que receberam

informao do cliente no lote posterior os dados corrigidos e o GBD disponibilizar a informao como correta

Correo Apenas a fonte poder aceitar a contestao (impugnar) As correes sero feitas diretamente no sistema legado GBD deve disponibilizar funcionalidade no seu site para que a fonte consiga corrigir dados

pontualmente (como no SCR)


Fonte: responsabilidade legal

Definio Fonte: pessoa natural ou jurdica que conceda crdito ou realize venda a prazo ou

outras transaes comerciais e empresariais que lhe impliquem risco financeiro (lei, art 2, inciso IV)

Responsabilidade Manter informaes adequadas, fornecidas no mesmo formato e contendo as

mesmas informaes em todos os banco de dados (lei, art. 8, inciso VI)

Tecnologia Opo de consolidar as informaes em um arquivo consolidado, com

identificao da instituio de origem da operao (com diversas empresas)


GBD: definio e responsabilidade legal (1/4)

Definio de Gestor de Banco de Dados Banco de dados: conjunto de dados relativo a pessoa natural ou jurdica

armazenados com a finalidade de subsidiar a concesso de crdito, a realizao de venda a prazo ou de outras transaes comerciais e empresariais que impliquem risco financeiro (lei, art. 2, inciso I)

Gestor: pessoa jurdica responsvel pela administrao de banco de dados, bem como pela coleta, armazenamento, anlise e acesso de terceiros aos dados armazenados (lei, art. 2, inciso II)

Obrigaes Informar ao consumidor suas informaes de forma imediata; indicar fontes,

compartilhamento, consulentes e direitos em at 7 dias corridos (lei, art. 6)

Deveres e responsabilidades (decreto, art. 10):

Comunicao de excluso ou cancelamento da autorizao para as fontes

Indicar a data da ltima atualizao das informaes

Adotar cautelas necessrias preservao do sigilo das informaes

Manter sistemas de guarda e acesso com requisitos de segurana da informao

Acesso aos dados do consumidor em stios eletrnicos e por telefone



Negcio e tecnologia Avaliar a adequabilidade da validao da autorizao na fonte (decreto, art. 8)

Manter dados atualizados em BD compartilhados (lei, art. 9)

Permitir restries de consulente e perodos (decreto, art. 13)

Garantir que as informaes somente sero acessadas por consulentes cujo cadastrado mantem ou pretende manter relao (decreto, art. 9, 2 com Anexo II)

Envio das informaes preservando integridade e sigilo dos dados (decreto, art. 15)

Utilizar mesmo layout entre as fontes e GBD (lei, art. 8, inciso VI)



Segurana da informao (decreto, art. 1) Certificao tcnica

Integridade e sigilo

. Estruturas tecnolgicas que sigam as melhores prticas de segurana da informao

. Recuperao em caso de desastre (com cpia de segurana para dados e autorizaes)

Adequabilidade da poltica de segurana da informao

. Criao, guarda, utilizao e descarte de informaes (interno e externo)

. Transferncia ou utilizao de informaes por outras empresas

Adequabilidade da poltica de estabelecimento de responsabilidade

. Sigilo e proteo das informaes

. Privacidade dos dados dos clientes

. Tratamento de preveno de fraudes



Auditoria (decreto, art. 1) Governana

Estatuto ou contrato social, e estrutura administrativa

Procedimentos operacionais e controles de risco

Disponibilizao mensal de informaes relacionadas ao funcionamento

Relacionais

SAC

Ouvidoria, com ampla divulgao


GBD: demais responsabilidades (1/6)

Negcios e tecnologia Geral (vale para qualquer troca de informaes: autorizao e histrico)

Estar adequado s regras de segurana da informao, caso contrrio NO sero trocadas informaes entre fontes e GBD

Transmisso (XML) e validao (XSD) conforme layout FEBRABAN

Retornar todos os arquivos enviados pela fonte, apontando mensagem de aceite ou no de processamento

Autorizao

Tratar diferencialmente as autorizaes de origem IF, no-IF e GBD

Garantir a ltima autorizao do consumidor (tratamento de data e hora)

Enviar autorizaes diariamente para as fontes

Transmitir cancelamento para fontes, diariamente

Comandos de autorizao: incluso ou excluso/alterao (para correo da fonte)

Possibilitar excluso de remessa inteira

Mesmo que no haja autorizaes no dia, ser enviado o arquivo com remessa vazia

Quando consumidor solicitar cancelamento, NO utilizar informao em qualquer produto (ex.: score, etc.)



Negcios e tecnologia (cont.) Histrico

Enviar diariamente a lista de consumidores autorizados e cancelados para que a fonte alimente com dados de histrico

A lista de consumidores autorizados e cancelados dever conter tipo de instituio de acolhimento

Transmisso de histrico ao GBD pode ser incremental ou completa

Recepcionar vedaes de acesso (perodo ou consulentes) solicitado pelo consumidor

Acesso direto ao GBD para manuteno de informaes (tela)

Contestao

Recepo de operaes impugnadas de origem da fonte

Tratamento de questionamentos de contestao e direcionamento s fontes

Tratamento diferenciado para operaes em anlise e impugnadas



Negcios e tecnologia (cont.) Consulta

Retornar informaes das operaes indicando se aquela operao da origem da fonte

Manual de consulta do cadastrado, incluindo exibio de dados de IF

Permitir consulta apenas para fontes que esto em dia com envio

Reciprocidade proporcional ao volume de envio de clientes

Opo de retornar informaes consolidadas D-1 dos clientes enviados

Controles de risco Relatrios gerenciais das operaes

Garantir o envio de histrico e de autorizaes das fontes

Garantir a qualidade das informaes enviadas pelas fontes

Informar diariamente a quantidade de IF e no-IF processadas, bem como seu percentual relativo de processamento semanal (dentro do prazo e fora do prazo)

Informar a quantidade de operaes j impugnadas, e em avaliao (dentro do prazo e fora do prazo)

Informar a quantidade de consumidores que contestaram ausncia de informao



Segurana da informao Autorizao

Adequao do tratamento de autorizaes de IF e no-IF

Informar ao consumidor sobre a abertura do cadastro, quando capturada pelo GBD ou pela fonte, e demais informaes requeridas na lei

Estabelecer processos e mecanismos adequados de autenticao para abertura de cadastro

Tratamento especial para PPE e relacionados, garantindo unicidade entre os GBD

Garantir todos os aspectos de autenticidade do pretendente a cadastro

Uso de reconhecimento de firma em documentos em papel

Estabelecer critrios rgidos de avaliao de procedimentos e segurana para credenciamento de fontes e consulentes

Definir processos para fontes reprovadas

Produzir manual com todas as exigncias e orientaes de segurana para as demais fontes (e consulentes)

Realizar de forma segura em toda qualquer forma de troca de documentos eletrnicos

Documentos de validao cuja autorizao capturada no GBD deve ser armazenado conforme a lei (5 anos)



Segurana da informao (cont.) Fraudes

Definir processos que permitam validar documentos apresentados pelo solicitante na autorizao

Prever processos eficientes que atendam e reajam prontamente a denncias e irregularidades por parte de consulentes e fontes

Definio dos canais

Consultas

Processos robustos para credenciamento e validao dos consulentes

Mecanismos que garantam a pretenso ou existncia de relao comercial entre o cadastrado e o consulente

Mecanismos de trilhas de auditoria, logs e monitoraes que permitam evitar, detectar e corrigir abusos, fraudes e vazamento de informaes

Processos robustos de identificao, autorizao e restrio de acessos em qualquer consulta



Segurana da informao (cont.) Os processos de certificao tcnico-operacional devem avaliar a adequao dos:

sistemas e processos de negcios, aspectos jurdicos/societrios, infraestrutura de tecnologia e de segurana sobre as informaes:

Integridade e sigilo

. Estruturas tecnolgicas que sigam as melhores prticas de segurana da informao

. Recuperao em caso de desastre (com cpia de segurana para dados e autorizaes)

Adequabilidade da poltica de segurana da informao

. Criao, guarda, utilizao e descarte de informaes (interno e externo)

. Transferncia ou utilizao de informaes por outras empresas

Adequabilidade da poltica de estabelecimento de responsabilidade

. Sigilo e proteo das informaes

. Privacidade dos dados dos clientes

. Tratamento de preveno de fraudes

Cadastro Positivo

Cronograma do projeto


Cronograma geral para as IF

Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago

Alinhamento FEBRABAN: negcios, tecnologia e segurana da informao

Alinhamento interno (cada IF com suas respectivas reas)

Desenvolvimento interno (cada IF)

Testes internos (cada IF)

Certificao dos GBD e fontes

Homologao integrada com GBD (todas as IF)

Produo assistida com GBD (22 a 31/07)

Implantao (cada IF e GBD)

Continuidade

Cadastro Positivo

Detalhes de tecnologia


Premissas

Atualizao do Histrico de Crdito em at 7 Dias Lei 12.414, Art. 8o

Informao de Vencimentos e Pagamentos em Aberto Resoluo 4.172, Art. 4o

Coleta de Autorizao do Cliente

Fornecimento de Histrico de Crdito

Acolhimento de contestao de Informao


Resoluo 4.172 do Banco Central

01.08.2013 Implantao completa do Cadastro Positivo

Ponto de corte = 01.08.2013

01.07.2013 Soluo em Homologao


22.07.2013 Soluo em Produo Assistida



Soluo Febraban

Utilizao de arquivos XML Zipado

Padro UTF-8

Desenvolvimento de validador XSD

Conceito de remessa

Conceito de comando por remessa

por registro

nico domnio de ocorrncias para fontes e gestores Cdigo 99: ausncia de ocorrncia na gerao do histrico de crdito do cliente

Cdigo 100: ocorrncia na gerao do histrico de crdito do cliente


55

Soluo Febraban Rede

Alternativas para transmisso CIP Cmara Interbancria de Pagamentos

Conexo ponto-a-ponto (link dedicado)

Fica a critrio de cada banco definir qual alternativa de rede a ser adotada


Soluo Febraban Autorizao (1/3)

Base de autorizaes e cancelamentos com data/hora do acolhimento, alm das informaes da autorizao

Envio dirio das fontes para os gestores, por remessa cada arquivo conter apenas uma remessa

poder ser enviada mais de uma remessa por dia

mesmo que no haja movimento, um arquivo dirio ser enviado (remessa vazia)

Para cada remessa enviada da fonte para o gestor, haver um retorno com a mesma quantidade de registros (controle sequencial)


57


Comandos de remessa: incluso: movimento normal dirio

excluso: excluso de remessa inteira

(correo por parte da fonte)

vazia: indicao de ausncia de movimento dirio

Comandos de registro: incluso: quando acolhida na fonte

excluso: quando a fonte identificar envio indevido

alterao: quando a fonte identificar informao enviada indevidamente


58


Remessa j enviada ao gestor poder ser excluda em sua totalidade em at 2 dias teis (D+2)

Registros de autorizaes e cancelamento j enviados podem ser excludos ou alterados a qualquer momento, individualmente

O identificador definido como chave (PK) no XML para cada autorizao ou cancelamento dever ser retornado pelo gestor sem alterao

Quando o CNPJ da acolhimento for diferente do CNPJ da fonte (conglomerado), isso ser informado no registro


Exemplos de XML para autorizaes (1/5)


64

Soluo Febraban Histrico de Crdito (1/2)

Base com informaes coletadas em seus sistemas legados, com atualizao semanal e acumulao a partir de 01.08.2013

Envio semanal das fontes para os gestores, a partir de arquivo recebido dos gestores

cada arquivo conter apenas uma remessa

poder ser enviada apenas uma remessa por dia

para cada relao enviada do gestor para fonte, quando no for dia para seu processamento, haver um retorno acusando recebimento

Os gestores enviaro diariamente para as fontes relao completa dos cliente autorizados e dos cancelamentos, e as fontes processaro semanalmente, em dia mais apropriado em funo de seus processos internos


Soluo Febraban Histrico de Crdito (2/2)

Remessa j enviada ao gestor poder ser excluda em sua totalidade em at 2 dias teis (D+2)

Verificao pelas fontes se cada uma das operaes do cliente no consta em sua base interna de contestao/contestao

Quando o CNPJ de contratao da operao for diferente do CNPJ da fonte, ser informado no registro

Quando na relao completa dos clientes autorizados constar radical de CNPJ, o CNPJ completo do cliente ser informado no registro da operao


Exemplos de XML para relao de aut. (1/2)


Exemplos de XML para relao de aut. (2/2)


Exemplos de XML para histrico de crdito (1/7)


Soluo Febraban contestao

Base de contestaes coletadas na rede de atendimento dos bancos ou no gestor, com data/hora do acolhimento e do resultado da anlise

Haver opo para a fonte aceitar ou no a contestao (apenas a fonte pode fazer isso)

Para cada operao contestada haver um registro (N operaes contestadas do mesmo cliente no mesmo momento geraro N

registros)

Envio dirio do gestor para a fonte (contestaes)

Envio dirio da fonte para o gestor (acusando recebimento)


Exemplos de XML para contestao (1/3)


Soluo Febraban janela processamento (1/2)

Autorizao Envio das fontes para os gestores (individualmente para cada gestor)

dirio (dias teis)

fechamento interno s 18h

transmisso entre 6h e 22h (D+0)

Retorno dos gestores para as fontes (individualmente para cada fonte)

dirio (1 dia til seguinte ao do envio)

retorno at 6h (D+1)

Relao de clientes autorizados e cancelados Envio dos gestores para as fontes (individualmente para cada fonte)

dirio (dias teis)

transmisso at 20h (D+1)

consolidao de todas as fontes (data base em D+0)

Retorno das fontes para os gestores (individualmente para cada gestor)


retorno at 6h (D+1)


Soluo Febraban janela processamento (2/2)

Histrico de crdito de clientes autorizados Envio das fontes para os gestores (individualmente para cada gestor)

semanal, podendo ser em dia no til

em dia de semana mais apropriado para cada fonte

transmisso at 20h (D+1 e D+8, sendo que D+1 a data para consolidao de todas as fontes)

Retorno dos gestores para as fontes (individualmente para cada fonte)

semanal (1 dia til seguinte ao do envio)

retorno at 6h (D+1)

Impugnao por contestao do cliente Envio dos gestores para as fontes (individualmente para cada fonte)

dirio (dias teis)

transmisso at 20h

Retorno das fontes para os gestores (individualmente para cada gestor)


retorno at 6h (D+1)


Domnios FEBRABAN

Tipo de pessoa Domnio Descrio

1 pessoa fsica - CPF

2 pessoa jurdica CNPJ

3 pessoa jurdica CNPJ com radical

Situao de vencimento Domnio Descrio

V a vencer sem pagamento I vencido sem pagamento

P pagamento parcial T pagamento total

Comando da operao Domnio Descrio

I incluso A alterao

E excluso

Comando do Vencimento/Pagamento

Domnio Descrio I incluso

E excluso

Comando da Remessa

Domnio Descrio I incluso E excluso

V vazia

Comando da Autorizao/Cancelamento

Domnio Descrio I incluso A alterao

E excluso

Tipo de Autorizao/Cancelamento

Domnio Descrio A autorizao

C cancelamento

Cadastro Positivo

Destaque para itens legais

(lei, decreto e resoluo)


Art. 2. Para os efeitos desta Lei, considera-se:

I - banco de dados: conjunto de dados relativo a pessoa natural ou jurdica armazenados com a finalidade de subsidiar a concesso de crdito, a realizao de venda a prazo ou de outras transaes comerciais e empresariais que impliquem risco financeiro;

II - gestor: pessoa jurdica responsvel pela administrao de banco de dados, bem como pela coleta, armazenamento, anlise e acesso de terceiros aos dados armazenados;

III - cadastrado: pessoa natural ou jurdica que tenha autorizado incluso de suas informaes no banco de dados;

IV - fonte: pessoa natural ou jurdica que conceda crdito ou realize venda a prazo ou outras transaes comerciais e empresariais que lhe impliquem risco financeiro;

V - consulente: pessoa natural ou jurdica que acesse informaes em bancos de dados para qualquer finalidade permitida por esta Lei;

VI - anotao: ao ou efeito de anotar, assinalar, averbar, incluir, inscrever ou registrar informao relativa ao histrico de crdito em banco de dados; e

VII - histrico de crdito: conjunto de dados financeiros e de pagamentos relativos s operaes de crdito e obrigaes de pagamento adimplidas ou em andamento por pessoa natural ou jurdica.

Lei 12.414/11 definies


Art. 4. A abertura de cadastro requer autorizao prvia do potencial cadastrado mediante consentimento informado por meio de assinatura em instrumento especfico ou em clusula apartada.

1o Aps a abertura do cadastro, a anotao de informao em banco de dados independe de autorizao e de comunicao ao cadastrado.

2o Atendido o disposto no caput, as fontes ficam autorizadas, nas condies estabelecidas nesta Lei, a fornecer aos bancos de dados as informaes necessrias formao do histrico das pessoas cadastradas.

Lei 12.414/11 autorizao


Art. 5. So direitos do cadastrado:

I - obter o cancelamento do cadastro quando solicitado;

II - acessar gratuitamente as informaes sobre ele existentes no banco de dados, inclusive o seu histrico, cabendo ao gestor manter sistemas seguros, por telefone ou por meio eletrnico, de consulta para informar as informaes de adimplemento;

III - solicitar impugnao de qualquer informao sobre ele erroneamente anotada em banco de dados e ter, em at 7 (sete) dias, sua correo ou cancelamento e comunicao aos bancos de dados com os quais ele compartilhou a informao;

IV - conhecer os principais elementos e critrios considerados para a anlise de risco, resguardado o segredo empresarial;

V - ser informado previamente sobre o armazenamento, a identidade do gestor do banco de dados, o objetivo do tratamento dos dados pessoais e os destinatrios dos dados em caso de compartilhamento;

VI - solicitar ao consulente a reviso de deciso realizada exclusivamente por meios automatizados; e

VII - ter os seus dados pessoais utilizados somente de acordo com a finalidade para a qual eles foram coletados.

Decreto. Art. 16. No caso de deciso realizada exclusivamente por meios automatizados, se o cadastrado solicitar ao consulente a reviso da deciso, o consulente dever apresentar o resultado no prazo de sete dias teis, contado da data do requerimento de reviso.

Lei 12.414/11 direitos do cadastrado


Art. 6. Ficam os gestores de bancos de dados obrigados, quando solicitados, a fornecer ao cadastrado:

I - todas as informaes sobre ele constantes de seus arquivos, no momento da solicitao;

II - indicao das fontes relativas s informaes de que trata o inciso I, incluindo endereo e telefone para contato;

III - indicao dos gestores de bancos de dados com os quais as informaes foram compartilhadas;

IV - indicao de todos os consulentes que tiveram acesso a qualquer informao sobre ele nos 6 (seis) meses anteriores solicitao; e

V - cpia de texto contendo sumrio dos seus direitos, definidos em lei ou em normas infralegais pertinentes sua relao com bancos de dados, bem como a lista dos rgos governamentais aos quais poder ele recorrer, caso considere que esses direitos foram infringidos.

1o vedado aos gestores de bancos de dados estabelecerem polticas ou realizarem operaes que impeam, limitem ou dificultem o acesso do cadastrado previsto no inciso II do art. 5o.

2o O prazo para atendimento das informaes estabelecidas nos incisos II, III, IV e V deste artigo ser de 7 (sete) dias.

Art. 10. proibido ao gestor exigir exclusividade das fontes de informaes.

Lei 12.414/11 obrigao do GBD


Art. 8. So obrigaes das fontes:

I - manter os registros adequados para demonstrar que a pessoa natural ou jurdica autorizou o envio e a anotao de informaes em bancos de dados;

II - comunicar os gestores de bancos de dados acerca de eventual excluso ou cancelamento de autorizao do cadastrado;

III - verificar e confirmar, ou corrigir, em prazo no superior a 2 (dois) dias teis, informao impugnada, sempre que solicitado por gestor de banco de dados ou diretamente pelo cadastrado;

IV - atualizar e corrigir informaes enviadas aos gestores de bancos de dados, em prazo no superior a 7 (sete) dias;

V - manter os registros adequados para verificar informaes enviadas aos gestores de bancos de dados; e

VI - fornecer informaes sobre o cadastrado, em bases no discriminatrias, a todos os gestores de bancos de dados que as solicitarem, no mesmo formato e contendo as mesmas informaes fornecidas a outros bancos de dados.

Pargrafo nico. vedado s fontes estabelecerem polticas ou realizarem operaes que impeam, limitem ou dificultem a transmisso a banco de dados de informaes de cadastrados que tenham autorizado a anotao de seus dados em bancos de dados.

Lei 12.414/11 obrigao das fontes


Art. 11. Desde que autorizados pelo cadastrado, os prestadores de servios continuados de gua, esgoto, eletricidade, gs e telecomunicaes, dentre outros, podero fornecer aos bancos de dados indicados, na forma do regulamento, informao sobre o adimplemento das obrigaes financeiras do cadastrado.

Pargrafo nico. vedada a anotao de informao sobre servio de telefonia mvel na modalidade ps-paga.

Art. 12. Quando solicitado pelo cliente, as instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil fornecero aos bancos de dados indicados as informaes relativas s suas operaes de crdito.

1o As informaes referidas no caput devem compreender somente o histrico das operaes de emprstimo e de financiamento realizadas pelo cliente.

2o proibido s instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil estabelecer polticas ou realizar operaes que impeam, limitem ou dificultem a transmisso das informaes bancrias de seu cliente a bancos de dados, quando por este autorizadas.

3o O Conselho Monetrio Nacional adotar as medidas e normas complementares necessrias para a aplicao do disposto neste artigo.

Art. 16. O banco de dados, a fonte e o consulente so responsveis objetiva e solidariamente pelos danos materiais e morais que causarem ao cadastrado.

Lei 12.414/11 detalhe das fontes


Art. 9. O compartilhamento de informao de adimplemento s permitido se autorizado expressamente pelo cadastrado, por meio de assinatura em instrumento especfico ou em clusula apartada.

1o O gestor que receber informaes por meio de compartilhamento equipara-se, para todos os efeitos desta Lei, ao gestor que anotou originariamente a informao, inclusive quanto responsabilidade solidria por eventuais prejuzos causados e ao dever de receber e processar impugnao e realizar retificaes.

2o O gestor originrio responsvel por manter atualizadas as informaes cadastrais nos demais bancos de dados com os quais compartilhou informaes, bem como por informar a solicitao de cancelamento do cadastro, sem quaisquer nus para o cadastrado.

3o O cancelamento do cadastro pelo gestor originrio implica o cancelamento do cadastro em todos os bancos de dados que compartilharam informaes, que ficam obrigados a proceder, individualmente, ao respectivo cancelamento nos termos desta Lei.

4o O gestor dever assegurar, sob pena de responsabilidade, a identificao da pessoa que promover qualquer inscrio ou atualizao de dados relacionados com o cadastrado, registrando a data desta ocorrncia, bem como a identificao exata da fonte, do nome do agente que a efetuou e do equipamento ou terminal a partir do qual foi processada tal ocorrncia.

Lei 12.414/11 compartilhamento


CAPTULO II - DO HISTRICO DE CRDITO Art. 2o O histrico de crdito do cadastrado composto pelo conjunto de dados financeiros e de pagamentos relativos s operaes de crdito e obrigaes de pagamento, adimplidas ou em andamento, necessrias para avaliar o risco financeiro do cadastrado. Art. 5o As informaes de que trata este Decreto sero prestadas conforme o Anexo I, inclusive pelos prestadores de servios continuados referidos no art. 11 da Lei n 12.414, de 2011.

Lei. Art. 11. Desde que autorizados pelo cadastrado, os prestadores de servios continuados de gua, esgoto, eletricidade, gs e telecomunicaes, dentre outros, podero fornecer aos bancos de dados indicados, na forma do regulamento, informao sobre o adimplemento das obrigaes financeiras do cadastrado.

Pargrafo nico. vedada a anotao de informao sobre servio de telefonia mvel na modalidade ps-paga.

Decreto 7.829/12 histrico de crdito


CAPTULO III - DA AUTORIZAO PARA ABERTURA DO CADASTRO E COMPARTILHAMENTO

Art. 7. As autorizaes para abertura de cadastro e para compartilhamento da informao de adimplemento, de que tratam, respectivamente, os arts. 4 e 9 da Lei no 12.414, de 2011, podem ser concedidas pelo cadastrado em forma fsica ou eletrnica, diretamente fonte ou ao gestor de banco de dados, observados os termos e condies constantes do Anexo II.

1o Quando qualquer das autorizaes for concedida fonte, esta dever encaminhar a autorizao concedida, por meio eletrnico, aos gestores de bancos de dados indicados no ato de concesso, no prazo de sete dias teis contado de seu recebimento.

2o O gestor do banco de dados ou a fonte, conforme o caso, dever manter os registros adequados para comprovar a autenticidade e a validade da autorizao.

3o A abertura de cadastro no poder ser condicionada concesso de autorizao para compartilhamento da informao de adimplemento.

Art. 8. A verificao da validade e autenticidade das autorizaes de que trata o art. 7o, caber quele que recepcionou diretamente a autorizao concedida pelo cadastrado, sem prejuzo do disposto no art. 16 da Lei no 12.414, de 2011.

Pargrafo nico. O gestor do banco de dados ser responsvel por avaliar a adequabilidade do processo de validao e autenticao da autorizao.

Lei. Art. 16. O banco de dados, a fonte e o consulente so responsveis objetiva e solidariamente pelos danos materiais e morais que causarem ao cadastrado.

Decreto 7.829/12 autorizao


CAPTULO IV - DA CONSULTA AO BANCO DE DADOS

Art. 9o As informaes sobre o cadastrado constantes dos bancos de dados somente podero ser acessadas por consulentes que com ele mantiverem ou pretenderem manter relao comercial ou creditcia.

1o Ao realizar a consulta, o consulente dever declarar ao gestor do banco de dados que mantm ou pretende manter relao comercial ou creditcia com o cadastrado.

2o O gestor do banco de dados dever manter polticas e controles para garantir que as informaes sobre o cadastrado somente sero acessadas por consulente que atenda ao disposto neste artigo.

Decreto 7.829/12 consulta ao GBD


CAPTULO V - DO DEVER E RESPONSABILIDADE DO GESTOR DE BANCO DE DADOS

Art. 11. O gestor do banco de dados no poder informar aos consulentes as fontes individuais das informaes.

Art. 12. O cancelamento do cadastro poder ser realizado perante qualquer gestor de banco de dados que mantenha cadastro ou perante a fonte que recebeu a autorizao para abertura do cadastro.

1o Caso o cancelamento no seja solicitado perante o gestor do banco de dados originrio, o pedido ser encaminhado ao gestor do banco de dados originrio no prazo de dois dias teis.

2o Na hiptese do 1o, gestor do banco de dados originrio:

I - encerrar o histrico de crdito do cadastrado, no disponibilizar informaes para novas consultas e no incluir novas informaes; e

II - informar o cancelamento, no prazo de sete dias, a:

a) todas as fontes das quais recebeu informaes relativas ao cadastrado; e

b) todos os gestores de bancos de dados com os quais compartilhou informaes relativas ao cadastrado.

3o O gestor de banco de dados dever manter em arquivo, exclusivamente para fins de auditoria, dados, autorizaes concedidas pelos cadastrados, pedidos de cancelamento, excluso, cancelamento e correo de anotao, pelo prazo mnimo de cinco anos, contado do cancelamento do cadastro.

Decreto 7.829/12 dever e responsabilidade GBD


CAPTULO V - DO DEVER E RESPONSABILIDADE DO GESTOR DE BANCO DE DADOS

Art. 13. O cadastrado poder requerer:

I - que suas informaes no sejam acessveis por determinados consulentes ou em perodo determinado de tempo; e

II - o no compartilhamento de informaes ou ainda a cancelamento de autorizao para o compartilhamento de suas informaes com um ou mais bancos de dados.

Pargrafo nico. No ser admitido pedido de excluso parcial de informaes registradas em banco de dados, salvo se indevida ou erroneamente anotadas.

Art. 14. As solicitaes de cancelamento do cadastro, de vedao de acesso e de no compartilhamento devero ser realizadas de forma expressa, e podero ser feitas por meio eletrnico.

Decreto 7.829/12 restries


Art. 1 As instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil devem repassar aos bancos de dados disciplinados pela Lei n 12.414, de 9 de junho de 2011, e pelo Decreto n 7.829, de 17 de outubro de 2012, as informaes que compem o histrico das operaes de emprstimo e de financiamento dos seus clientes.

1 As informaes previstas no caput devem abranger tambm: I - operaes de arrendamento mercantil; II - operaes de autofinanciamento realizadas por meio dos grupos de consrcio; III - adiantamentos; e IV - outras operaes com caractersticas de concesso de crdito.

2 As informaes referentes s operaes previstas no inciso II devem ser repassadas pelas administradoras de consrcio responsveis pelos respectivos grupos.

Art. 4 Para fins do disposto no art. 1, compem o histrico das operaes:

I - a data da concesso do emprstimo ou financiamento, ou da assuno da obrigao ou compromisso de pagamento; II - o valor original total do emprstimo ou financiamento concedido, ou da obrigao ou compromisso assumido; III - os valores das prestaes de emprstimo ou financiamento, ou das parcelas das obrigaes ou compromissos, indicadas as datas de vencimento; e IV - os valores pagos, mesmo que parciais, das prestaes de emprstimo ou financiamento, ou das parcelas das obrigaes ou compromissos, indicadas as datas de pagamento.

Resoluo 4.172/12 informaes


Resoluo 4.172/12 - Repasse de informaes

Art. 3 O repasse das informaes a bancos de dados fica condicionado expressa solicitao ou autorizao do cliente para abertura de cadastro e para compartilhamento da informao, a qual pode ser efetivada diretamente s instituies mencionadas no art. 1 ou ao gestor do banco de dados, conforme termo ou clusula que especifique esta condio. 1 As instituies que coletarem a solicitao ou autorizao para repasse das informaes so responsveis pela comprovao de sua autenticidade, devendo manter o documento fsico ou eletrnico que ateste a solicitao ou autorizao por, no mnimo, cinco anos. 2 A solicitao ou autorizao concedida a uma instituio se estende s demais instituies no que se refere ao repasse de informaes do mesmo cliente.

Cadastro Positivo

Autorizao padro


Modelo de autorizao padro (1/2)

MODELO DE AUTORIZAO PARA ABERTURA DE CADASTRO POSITIVO

de que trata a Lei n 12.414, de 9 de junho de 2011

1- Autorizo a abertura de cadastro para anotao dos dados relativos a todas as obrigaes pecunirias assumidas ou que venham a ser assumidas por mim perante quaisquer pessoas jurdicas ou naturais com as quais eu mantenha ou venha a manter relao comercial ou creditcia, abrangendo os dados financeiros e de pagamentos relativos s operaes de crdito e obrigaes de pagamento adimplidas em seus respectivos vencimentos ou em atraso, e aquelas a vencer, para constarem dos Bancos de Dados indicados abaixo, com a finalidade, nica e exclusiva, de subsidiar a anlise e eventual concesso de crdito, a venda a prazo ou outras transaes comerciais e empresariais que impliquem risco financeiro.

2- Identificao dos Bancos de Dados originrios indicados: Nome: SERASA S. A

CNPJ: 62.173.620/0001-80

End.: Alameda dos Quinimuras, n 187

Nome: BOA VISTA SERVIOS S.A

CNPJ: 11.725.176/0001-27

End.: Rua Boa Vista, n 51, 5 andar

Nome: CRIVO TRANSUNION

CNPJ: 03.870.719/0001-71

End.: Rua Vergueiro, 2016 11 andar

Nome: SPC BRASIL

CNPJ: 34.173.682/0003-18

End.: Rua Lencio de Carvalho, 234 5 Andar


Modelo de autorizao padro (2/2)

3- No autorizo o compartilhamento das informaes com outros Bancos de Dados.

4- Esta solicitao e autorizao vlida para informaes oriundas de prestadores de servios continuados de gua, esgoto, eletricidade, gs, telecomunicaes (exceto telefonia mvel na modalidade ps-paga), assistncia ou seguro mdico e odontolgico, outros tipos de seguro, provedores de Internet e TV por assinatura, escolas, administradoras de cartes de crdito, desde que no integrantes de conglomerados financeiros, e de condomnios.

5- Ficam esses Bancos de Dados habilitados a requerer as informaes de histrico de crdito e de obrigaes financeiras acima s fontes.

6- O acesso s informaes somente ser permitido aos consulentes devidamente credenciados pelos Bancos de Dados por mim indicados. Desde j concedo minha expressa autorizao para que os consulentes com os quais eu mantenha ou pretenda manter relao comercial ou creditcia possam acessar meus dados nos bancos de dados acima mencionados.

7- Estou ciente de que poderei revogar, a qualquer tempo, esta solicitao, perante a entidade receptora desta autorizao para abertura de cadastro ou perante o gestor do banco de dados detentor das informaes.

Local e data:

Nome:

CPF/CNPJ:

RG:

Endereo:

Telefones:

E-mail:

Assinatura:

Cadastro Positivo

Cancelamento padro


Modelo de cancelamento padro

TERMO DE CANCELAMENTO DO CADASTRO POSITIVO

Considerando a autorizao antes concedida por mim a essa Instituio Financeira para abertura de cadastro positivo, solicito, pelo presente Termo, providncias, perante o(s) gestor(es) de banco de dados originrio(s) abaixo identificados, para o cancelamento de aludido cadastro, encerrando-se, portanto, a incluso de novas informaes em tal cadastro, bem como a possibilidade de novas consultas ou compartilhamento do meu histrico de crdito.

Gestores de banco de dados: Nome: SERASA S. A

CNPJ: 62.173.620/0001-80

End.: Alameda dos Quinimuras, n 187

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