Module 1 Financas Inclusivas 2016

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Micro Finanças, Finanças Inclusivas, Micro Empresas

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Finanzas InclusivasModulo 1(2 semana)1Micro-Banco FIDES MocambiqueO MBFM foi criado pelo FIDES, uma empresa privada Suica com uma vasta experiencia em AfricaO MBFM e a INFINA sao institucoes que tem um papel pioneiro, criando um programa especfico e apoiando a capacitacao de agentes de crdito e o desenvolvimento dum setor financeiro inclusivo. Com uma abordagem amigvel, fornece ao cliente um pacote completo de servicos financeiros apropiados. Tem como pblico-alvo, as pessoas que fazem negcios, especialmente mulheres, nas cidad# of clients.... 2Finanas Inclusivas- ObjetivosCompreender financas inclusivas, o sector formal e informal Revisar a historia das microfinancas, o papel das microfinancas y boas praticas Ubicar os LARs e as micro/pequena/mediana empresas no piramide Compreender o conceito do graduacao e relacionar con vulnerabilidad e os riscos Usar os dados do MIX 3O sistema financeiroO que chamamos sistema financeiro?O sistema financeiro compreende o conjunto de instituies financeiras que asseguram, essencialmente, a canalizao da poupana para o investimento nos mercados financeiros, atravs da compra e venda de produtos financeiros. Estas instituies asseguram um papel de intermediao entre os agentes econmicos que, num dado momento, se podem assumir como aforradores e, noutros momentos, como investidores.4No MBFM construimos juntos um sistema financeiro mas inclusivo em Mocambique!

O qu um sistema financeiro inclusivo?5Um sistema financeiro inclusivo...Aquel onde as pessoas que sao excluidas dos servicos financeiros estao incluidas. Geralmente saos pequenas empresas e lares vulneveis que nao tem acceso sequer aos servicos informais. O acesso da populacao a produtos e servicos financeiros aplamente reconhecido como fatir gerador de desenvolvimento economico e como componente da inclusao social, propiciando condicoes para a reducao das desigualdades sociais6Base da Piramide

7Pessoas na base da piramideCom poucos recursos e os recursos para criacao de estrategias sao muito limitadosBaixa educacao financeiroAlta vulnerabilidade a choques, baixa renda e gastos imprevistos (funerales, doencas, roubos, acidentes)Os seus negocios sao parte do setor informal e utilizam os servicos financeiros informais nas suas comunidades. A maioria estao excluidos do setor financeiroEles no podem oferecer garantias fsica ou outro tipo de garantiaNececidades financeiras: garantir poupancas e emprestimos como capital giro8Empresas na base da piramidePequenas EmpresasMuito Pequenas EmpresasMicro EmpresasPopulacao muito vulneravelNosso Mercado9Ciclo de vida do Micro Empresario

P: PoupanaC: CreditoS: SegurosFuneraisDoenasCasamento dos filhosMensalidades da escolaTercer filhoDoenas dos filhosAccidentes S, C C, S P, CC P P, S SComo finaciar isso? Aividades geradoras de renda P, C Casamento P, C Crecimento do negocio P, C 1er filho P 2do filho P10

Finanas Formais?Bancos, cooperativasFinanas Informais?Xitiquis, cofre, agiotaCiclo de vida do Micro EmpresarioCaracteristicas dos Micro EmpresariosBoa literacia financeira. Principalmente os homens Eles tm acesso a instituies de microfinanas e bancos Podem oferecer garanta para os emprestimosSuas empresas pertencem ao setor formal e criam emprego. Eles tm-equipamentos e ativos fixos: aluguer formal de um local para negcios, mquinas, etc Eles tm um potencial-forte para as estratgias de construo de ativosNecessidades financeiras: Emprstimos para capital de giro e investimento

Stronger financial literacy. Mostly men

-They have access to microfinance institutions and sometimes to commercial banks

-They can offer physical collateral or other kind of guarantee

-Their businesses belong often to the formal sector and they create employment. They have equipment and fixed assets: formal rental of a local for business, machines, etc

-They have a stronger potential for their asset building strategy

-Financial needs: Loans for working capital and investment

INFINA13Micro enterprises: CharacteristicsA.BULAJ13INFINA14Atividades comuns dos clientesGrupos Informais/Micro EmpresariosEmpresas pequenas e muito pequenasMedias EmpresasTipo de atividadeXitique, PoupancaProduo, servios, agricultura, transporte

Comercio e actividade empresarial maior,Produo, Processamento de Alimentos, Servios Especializados, Agricultura, Pecuria, Pesca, TransporteLocalizaao do trabalhoNenhum local de trabalho ou lugar para negciosPertencem ao sector informalLiteracia financeira -Baixa-Tem localizaao de trabalho mais esta dentro do setor informal- Negocios familiaresAtivos fixos e equipamentos, alto grau de formalidade, criaao de emprego, educaao financeira forteGneroMaioria Mulheres. Homens (50%), Mulheres (50 %)HommensNecesidades Financeiras-Capital de Giro e Poupanas-Capital de Giro, poupanas e pequenos investimentos-Capital de giro e ivestimentosNivel da Inclusao FinanceiraIndividualmente, mas em grupos usando garantia solidriaPodem oferecer garantia individual (cauaos) e garantia solidariaPodem oferecer garantia individual (cauaos) e garantia solidariaGroups and EnterprisesA.BULAJ14Onde Fica o Sector das MicrofinanzasINFINA15Setor Formal e InformalSector informal: atividade econmica no est registrado e no formal (pode no dispor de instalaes), no podem pagar impostos (por vezes, pagar taxas de mercado). Caracterizado pela insegurana e risco.Setor formal - empresas so registrados e os impostos so pagos sobre a renda. Quando discutimos a economia, estamos nos referindo economia formalFinanas Inclusivas em Moambique78% so excludos do setor forma no usan produtos financeiros formais ou informais. 11% usam produtos informais, como xitique (clubes de poupana).66% da populao de Moambique vive em reas rurais (FinScope, 2009)Historia das Micro Finanas1972 Grameen Bank80s- Enfoque de Microempresas 90s Enfoque de transformao das instituies de microfinanas para um abordagem mais comercial00s - Voltar a concentrar-se na reduo da pobreza, grande diversidade de produto Metodologias adaptadas em diferentes regies (grupo de solidariedade lending- Amrica Latina; Grameen / grupo de grupo -sia emprstimos; mix- frica; PME indivduo lending- Europa Oriental)Grameen BankMicrocrdito muito mais que entregar dinheiro e receb-lo de volta. Esta apenas uma parte. Microcrdito tambm mudana social. Do livro O banqueiro dos pobres, de Muhammad Yunus. . O Banco Grameen comeou em Bangladesh, idealizado por Muhammad Yunus. Este projeto consistia na criao da primeira instituio financeira do mundo especializada em microcrdito.dentre os objetivos iniciais podemos destacar que primeiramente seriam estendidas facilidades bancrias para tanto homens quanto mulheres pobres. Desta forma, surgiriam oportunidades para a populao rural, mais pobre, arranjar emprego (fundamentalmente gerindo um negcio prprio).

Modelo do Grameen BankEste modelo consiste na formao de grupos, de maneira voluntria, de cinco pessoas e os emprstimos eram feitos na forma de rotao de crdito, ou seja, emprestava-se primeiro para duas pessoas do grupo, posteriormente para mais duas e por ltimo para o quinto integrante do grupo. Ocorria ento uma reunio semanal entre oito grupos e os funcionrios do banco, que checavam se os pagamentos estavam em dia. Caso algum do grupo estivesse inadimplente, o grupo inteiro era proibido de fazer emprstimos.

Sendo assim, o modelo utiliza os prprios participantes como forma de reduzir problemas de assimetria de informao, a partir do momento em que os tomadores de emprstimo (que conhecem a vizinhana em que convivem) iro escolher apenas outros moradores que acreditem que honraro com seus compromissos. Quatro enfoques para as Micro FinanasUpscaling / Transformao geralmente atravs de ONGs e ONGs projetosDownscaling atravs de bancos comerciaisGreenfielding-construir a partir do zero (MBFM um exemplo)Apoiar a capacidade do grupo para gerir as finanas e ligao (grupos de poupana, os agrupamentos de produtores)Boas Praticas nas Micro FinanasClear Client OrientationProdutos adaptados sua realidadeCompromisso com a proteo e transparnciaMonitoramento e segmentao de clientes para adaptao contnuaForte foco no servio ao clienteSustentabilidade a longo prazoEnfoque Preo, custo e cobertura de investimentonfase no fornecimento de uma gama de serviosMedio e avaliaao de desempenho para melhorar o desempenho e julgar custos e benefciosINFINA22