Pedro Queiroga Carrilho

O PRIMEIRO MILHÃOPARA CASAIS

© 2009, Pedro Queiroga CarrilhoTodos os direitos reservados

ISBN: 9789892311746

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À minha companheira Sofia, com quem partilho riquezas que o dinheiro não pode comprar.

Amar não é olharem um para o outro, mas sim olharem ambos na mesma direcção.

ANTOINE DE SAINT-EXUPÉRY

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Conteúdos

AGRADECIMENTOS 11

INTRODUÇÃO 13

PARTE 1 > PARADIGMAS DOS CASAIS 17

> 1 + 1 = 11 17

> FACTOS E MITOS DOS CASAIS 26

> A NECESSIDADE DE COMUNICAR 30

> PERFIS FINANCEIROS 37

> NOVAS TENDÊNCIAS DOS CASAIS 44

> PARA APLICAR JÁ! 47

PARTE 2 > FINANÇAS PARA TODOS 49

> COMPETÊNCIAS ESSENCIAIS 49

> DIFERENTES FONTES DE RENDIMENTO 60

> CORTAR COM O ENDIVIDAMENTO 66

> CONSIGO PAGAR O CRÉDITO MAIS DEPRESSA? 73

> PARA APLICAR JÁ! 77

PARTE 3 > FINANÇAS DO NAMORO E DOS RECÉM-CASADOS 79

> A ECONOMIA DOMÉSTICA 79

> DIVISÃO DE FINANÇAS 87

> CASA: COMPRAR OU ARRENDAR? 100

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O PRIMEIRO MILHÃO PARA CASAIS

> OS CUSTOS DO CASAMENTO 104

> PARA APLICAR JÁ! 114

PARTE 4 > FINANÇAS DOS CASAIS COM FILHOS 117

> O QUE MUDA QUANDO A FAMÍLIA AUMENTA? 117

> FILHOS E DINHEIRO 124

> INVESTINDO PARA O FUTURO 135

> DIFERENÇAS ENTRE INVESTIMENTOS DE HOMENS E DE MULHERES 136

> PARA APLICAR JÁ! 143

> O QUE SE SEGUE 145

BIBLIOGRAFIA 147

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Agradecimentos

Os livros não acontecem simplesmente. Este é o resultado de diversos anos de dedicação ao estudo do dinheiro, mas especialmente de conversas com amigos e alunos da Kash. A todos os formandos, um especial agradecimento por toda a partilha e abertura com que têm falado sobre dinheiro!

Vários têm sido os mentores que me acompanham ao longo da vida. Curtas palavras não lhes fazem jus, mas de qualquer modo, aqui fica a minha gratidão para com alguns:

Avô Carrilho, pela perspicácia e os passos que sempre acompanhou;

Pai Alexandre, pela sensatez e amor que coloca em tudo o que faz;

Mãe Gabriela, pela energia, disponibilidade e fantástica pedagogia;

Irmão Nuno, por seres tão genuíno e pelas aventuras;Mestre Guilherme da Luz, pelas reflexões e contribuição

para o crescimento espiritual e físico.José, Tânia, Rosário, Margarida e Maria, a grande equipa

da Lua, dos livros que nos fazem sonhar… O vosso excelente trabalho fala por si! Obrigado.

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O PRIMEIRO MILHÃO PARA CASAIS

Aos melhores comerciais, Rui, Eduardo, Sérgio, Paulo, Inês, Catarina e Tony, que nas vendas me ajudaram a crescer.

À fantástica equipa líder das finanças pessoais, Alexandra, Vítor, Miguel e Cátia, obrigado pelo empenho!

Um especial agradecimento a todos os casais e amigos que tanto enriqueceram o livro com as suas fantásticas his-tórias e vidas! Alberto, Fernanda, Jaime, Ana, Nuno, Joana, Márcio e Paulo: obrigado!

E a ti, Sofia, pela partilha, amor e tudo o que não precisa de ser dito.

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Introdução

A ideia romântica que temos do casamento e da família tradi-cional portuguesa está cada vez mais longe da realidade dos números: “A redução do número de casamentos, o forte acrés-cimo dos nascimentos com coabitação dos pais, dos divórcios e da idade média do casamento evidenciam os novos mode-los familiares do país”, aparece em letras grandes no último estudo demográfico do Instituto Nacional de Estatística, de 2009. Juntemos, ainda, o facto de mais de 50% dos casamen-tos em Portugal terminarem em divórcio, e sendo as discus-sões sobre dinheiro uma das principais causas de separação, torna-se essencial estudar e reflectir sobre as diferentes prá-ticas de gestão das finanças pessoais.

É por isso que O Primeiro Milhão para Casais leva as finanças pessoais para uma nova dimensão: a gestão do dinheiro a dois! Se já é um desafio gerir o dinheiro individualmente, então quando há que coordenar diferentes hábitos, valores e objectivos financeiros, a tarefa ainda se complica mais. Ao pensarmos no conceito de riqueza, vemos que ele vai muito além de, simplesmente, falar de dinheiro. Há cinco áreas da nossa vida que criam a verdadeira riqueza e abundância. Só

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O PRIMEIRO MILHÃO PARA CASAIS

quando equilibramos a nossa vida financeira, relacional, psi-cológica, física e espiritualmente é que estamos completos. A gestão de dinheiro a dois é um desafio, pois toca muito não só na área financeira, mas na parte relacional, obrigando-nos a crescer e a desenvolver outras competências.

A verdade é que não há regras rígidas para a gestão de dinheiro a dois e o importante é que o casal tenha um método que funcione para ambos, podendo concentrar-se em apro-veitar a vida e não em vivê-la em função do dinheiro.

O dinheiro tem pouco a ver com amor e muito com discus-são. Afinal, a parte financeira é apenas uma parcela da equa-ção, que influencia muito a felicidade das pessoas, podendo até contribuir para a longevidade das relações e qualidade das mesmas.

Consciente da frequente irracionalidade à volta do tema do dinheiro, tenho ganho um imenso respeito e cuidado quando falo e escrevo sobre finanças pessoais. Se analisar-mos as palavras que compõem esta expressão, o primeiro termo – “finanças” – incorpora os métodos e técnicas, sim-ples de aplicar e com boas práticas, para melhor gerir o dinheiro. Por outro lado, o segundo termo – “pessoais” – tem em conta toda a parte humana, emocional, de valores e de motivações que teima em deitar toda e qualquer racio-nalidade ou método por água abaixo. No seguimento deste raciocínio, se duplicarmos o factor humano, as variáveis e pontos de conflito irão quadruplicar, deixando o cresci-mento de ser linear!

Surgiu, deste modo, a ideia de O Primeiro Milhão Para Casais, um livro sobre dinheiro dedicado aos casais portu-gueses. Não o escrevi com um objectivo terapêutico ou de aconselhamento familiar, até porque sou grande apologista do ditado popular: “Entre marido e mulher não se mete a colher!” Baseei-me na experiência e partilha de milhares de alunos que formei na Kash Finanças Pessoais, bem como na

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de amigos e mentores. Pretendo contribuir com novas for-mas e ideias para a gestão do dinheiro, ajudando a promo-ver relações financeiras entre casais que permitam ir além do simples ganha-ganha. Gostaria que todos os casais que lessem este livro tornassem 1 + 1 = 11.

Boa sorte e boa viagem no caminho para o vosso “Pri-meiro Milhão”!

O que vão aprender neste livro

O Primeiro Milhão para Casais pretende dar a conhecer outras formas de gestão de dinheiro aos portugueses, explorando principalmente a vertente financeira numa relação a dois. Irão encontrar:

> Várias histórias reais de gestão de dinheiro, como casos de estudo;> Factos, mitos e erros comuns dos casais;> Maneiras de comunicar melhor sobre o dinheiro; > Formas de identificar os valores de cada um e traçar objectivos para o casal;> Como ter uma melhor relação financeira a dois;> O seu perfil financeiro e o do seu parceiro; > Quais as competências essenciais para atingir e manter o Seu Primeiro Milhão;> Formas de diversificar fontes de rendimento;> Métodos para cortar com o endividamento; > Maneiras de dividir o dinheiro a dois e organizar melhor as finanças do casal; > Argumentos para ponderar a compra ou o arrendamento de uma casa;> Custos dos casamentos;> Ideias para uma melhor gestão do dinheiro, com filhos.

INTRODUÇÃO

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O PRIMEIRO MILHÃO PARA CASAIS

Porquê o “Primeiro Milhão”?

Após ter escrito o livro O Seu Primeiro Milhão, repetiu-se a pergunta: mas porquê um milhão?! A resposta é simples: é um número completo e gosto dele. Para quem ainda não o tem, é um número audacioso e que faz querer mais! Temos realmente de querer e trabalhar para gerar mais qualidade de vida e riqueza, pois ninguém o fará por nós!

Comecem, por isso, com passinhos de bebé, mas comecem o caminho para o vosso Primeiro Milhão! Não se esqueçam que se fizerem o mesmo que a maioria, não o atingirão. A maioria dos portugueses não tem 1.000.000€, mas talvez a dois seja mais fácil!

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:: PARTE 1 ::

PARADIGMAS DOS CASAISPara serem felizes tudo o que precisam é de amor,mas para sobreviver precisam de dinheiro. JASON ZEBEHAZY

Todos crescemos com hábitos, comportamentos e experiên-cias diferentes ao longo da vida. A gestão de dinheiro a dois baseia-se essencialmente na união e na comunicação. Só assim podemos realmente capitalizar as motivações, inte-resses e valores de cada um.

Sugiro, então, que deixem cair algumas práticas irrefutá-veis sobre a vossa forma individual de ver o dinheiro e arran-jem espaço e tempo para outras perspectivas de finanças para casais. Será um dos passos mais importantes para o vosso Primeiro Milhão e levará a vossa gestão financeira para uma nova dimensão!

1 + 1 = 11

Considerem por momentos a luz solar a incidir, através de uma lupa, num papel. Se a lupa estiver à distância correcta, com a luminosidade certa, pode facilmente atear-se fogo. Acontece algo semelhante com a água quando ferve pre-

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O PRIMEIRO MILHÃO PARA CASAIS

cisamente a 100°C. Dos 0°C aos 99°C mantém o mesmo estado líquido, mas quando atinge os 100°C entra em ebu-lição, alterando para um estado gasoso e, assim, para uma nova dimensão. Só quando todas as condições estão reunidas é que o papel fica em chamas, ou a água ferve. O mesmo se passa com um casal. De forma a realizarem todo o vosso potencial, têm de ter todas as condições em sintonia. Se alinharem as vossas energias, as vossas acções, e realmente o desejarem, então conseguirão realizar os vossos objectivos mais depressa do que imaginam. Isto acontece porque beneficiam da alavan-cagem de uma equipa alinhada. Uma equipa alinhada torna o sucesso mais rápido e fácil. Se estiverem alinhados, con-seguem sinergias: formas de, ao adicionarem 1 mais 1, con-seguirem 11, em vez de 2.

Quando não há este alinhamento, há muito desperdí-cio de energia, discussões e ineficiências, que afastam as pessoas dos seus objectivos. Estão a ser utilizadas ten-sões em sentidos opostos, que se anulam e não atingem todo o potencial. Alinhar acções é a chave para que uma equipa possa rapidamente atingir os seus objectivos, capi-talizando e complementando as suas forças, contactos e conhecimentos. Duas pessoas alinhadas conseguem supe-rar sempre uma só.

É, por isso, tão importante que, enquanto casal, se vejam como uma equipa, a desfrutar de uma vida equilibrada financeira, social, física e espiritualmente.

Criem o vosso cesto dos sonhos!

Tudo começa com um sonho! Onde querem estar daqui a cinco anos? Vão estar na mesma casa? A conduzir o mesmo carro? No mesmo emprego? Idealizem o quão boa pode ser

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PARTE 1 :: PARADIGMAS DOS CASAIS

a vossa vida ou relação dentro de cinco anos. Ignorem os medos e permitam-se a sonhar!

Os sonhos aproximam as pessoas, juntam-nas numa viagem conjunta rumo a um futuro cheio de possibili-dades. Quando a jornada é partilhada, havendo alinha-mento de objectivos e valores, torna-se muito mais fácil atingir a meta.

Um simples exercício, que todas as pessoas ou casais devem fazer, é a criação do seu cesto dos sonhos. Se definirem os sonhos de curto ou de longo prazo, vão visualizá-los melhor, ao mesmo tempo que especificam, para cada um, a quan-tidade de dinheiro de que precisam para o realizar e as ida-des com que o querem atingir. De seguida, tracem planos de poupança e investimento, dedicados a este cesto. Consi-derem, a título de exemplo, o seguinte cesto dos sonhos de uma pessoa:

Cesto dos Sonhos

Sonho Orçamento Idade

Mota topo de gama 20.000 € 29

Viagem de 6 meses à volta mundo 30.000 € 34

Casa de sonho, totalmente paga 500.000 € 45

Faculdade em Londres para o filho 100.000 € 52

Orçamento Total 650.000 €

Figura 1 – Exemplo de Cesto dos Sonhos de uma pessoa.

Algo como 650.000€ poderá ser um valor muito ele-vado para os sonhos de algumas pessoas, mas os sonhos dependem de cada um. Lembrem-se de sonhar como uma criança. Não nos devemos acanhar nos nossos sonhos! Para os alcançar, têm de começar cedo a poupar para eles e tra-

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O PRIMEIRO MILHÃO PARA CASAIS

balhar para os atingir, com boas práticas de poupança e investimento!

Depois de criarem o vosso cesto dos sonhos, coloquem-no na porta do frigorífico ou na parede do vosso quarto. Terão, assim, mais um estímulo para se levantarem da cama pela manhã e ganharem mais dinheiro! Afinal, quem é que não quer poupar e ter dinheiro para realizar os sonhos?

Quanto valerá financeiramente o vosso companheiro?

Gosto sempre de lançar esta questão aos casais que conheço. Se cada elemento do casal já tiver definido o seu cesto dos sonhos, é altura de começar a ver quais os sonhos em comum. É ao alinharem os vossos objectivos de longo prazo e ao partilharem os mesmos sonhos que tornarão muito mais fácil a sua concretização: há duas pessoas a traba-lhar para o mesmo!

Tomando o exemplo dos sonhos anteriores, e conside-rando que a casa de sonho e a faculdade para o filho são sonhos comuns de um casal, em vez de terem de amea-lhar os 600.000€ para os referidos objectivos, e porque há sonhos partilhados igualmente, só terão de poupar 300.000€ cada um, passando a totalidade do cesto para os 350.000€ (300.000€ + 50.000€ de sonhos não partilhados). Os outros 300.000€ serão aquilo que o companheiro acumula para o mesmo fim, considerando que há uma divisão igual no valor com que cada um contribui.

A título jocoso, mas não menos realista, nesta situação o companheiro passará a valer para o outro, financeiramente, 300.000€! Se não houver esta partilha de sonhos, cada um terá de suportar todo o esforço financeiro para realizar os seus objectivos.