Inovação em serviços financeirospara população de baixa renda

Contexto da Inovação

• Dimensões da inovação em serviços financeiros:– Tecnologia – Mercado– Regulação

• Dimensões possuem diferentes características:– Influenciadores– Limitadores– Inviabilizadores

Contexto da Inovação

• Exemplo da dimensão:– Tecnologia

IMPULSIONADOR: novas tecnologias permitem a criação de novos canais, novas possibilidades, novos serviços: Internet banking e mobile banking.

LIMITADOR: questões inerentes às tecnologias acarretam restrições aos serviços financeiros baseados em tecnologia, tais como interoperabilidade, segurança, privacidade, etc.

Contexto da Inovação

• Exemplo da dimensão:– Mercado

IMPULSIONADOR: tendências como encasulamento, valorização do tempo e busca pela conveniência incentivaram o Internet Banking e mais recentemente o DDA; mobilidade, efemeridade e ubiqüidade incentivam os futuros serviços bancários móveis.

LIMITADOR: comportamento do consumidor inviabiliza a adoção de alguns serviços financeiros “muito inovadores”, como por exemplo o dinheiro eletrônico (cartões de crédito demoraram décadas para serem plenamente aceitos).

Contexto da Inovação

• Exemplo da dimensão:– Regulação

IMPULSIONADOR: regulamentação para a oferta de serviços de microcrédito (1999); atuação incisiva do BACEN para correção de ineficiências no mercado de cartões de crédito (2010).

LIMITADOR : inviabilidade dos serviços de mobile banking sem bancos ou instituições financeiras (contas correntes de caráter financeiro sob domínio de empresas de telecomunicações).

Contexto da Inovação

• Dimensões possuem atuação recursiva e se influenciam mutuamente:– Novas tecnologias criam novos mercados– Novas demandas de mercado estimulam novas tecnologias– Novas regulamentações abrem oportunidades para novos

mercados ou novas tecnologias

• Inovações no setor bancário-financeiro em “ondas”– Literatura é baseada em “fases” ou “etapas”– Novas tecnologias nem sempre substituem as anteriores– Diferentes gerações tecnológicas convivem ao mesmo tempo

Correspondentes bancários Serviços financeiros móveis (MB&P)

Fonte: Diniz, Cernev e Jayo (2009)

Dimensões ampliadas

• Outro conjunto de dimensões de análise nas difusões de inovações em serviços bancários:

1. Determinantes

2. Ritmo

3. Direção

4. Implicações

Dimensões ampliadas

Determinantes Ritmo Direção Implicações

Tecnologia

Mercado

Regulação

serviços financeiros

para população de

baixa renda

Serviços financeiros para população de baixa renda

• Dimensão Mercado– Determinantes: necessidade de serviços financeiros,

interesse social e acesso às tecnologias digitais

– Ritmo: espera de projetos-piloto “bem sucedidos”

– Direção: mudanças nos processos e possivelmente também nas estruturas organizacionais (agentes)

– Implicações: redução de custos + novos modelos de tarifação, escalabilidade, facilidade de processo e conveniência para clientes

Serviços financeiros para população de baixa renda

• Dimensão Tecnologia– Determinantes: densidade de telecom aumentando

(fixa e móvel), viabilizando correspondentes bancários, serviços financeiros móveis e inclusão digital móvel

– Ritmo: acelerado, todavia muito associado a custos

– Direção: processos e agentes de telecom podem potencializar ou viabilizar os serviços financeiros

– Implicações: menores cursos + novos modelos de tarifação, capilaridade e experiência tecnológica

Serviços financeiros para população de baixa renda

• Dimensão Regulação– Determinantes: não-regulamentação daquilo que

ainda não existe, contudo atuação pelo interesse social

– Ritmo: regulação somente após iniciativas pioneiras (que devem utilizar o arcabouço jurídico existente)

– Direção: utilização da disponibilidade tecnológica com adequação dos processos e agentes envolvidos

– Implicações: delimitação da atuação dos agentes econômicos na cadeia de valor destes serviços

Considerações finais

• Necessidade de projetos-piloto e iniciativas pioneiras;

• Necessidade de negociação e definição dos (novos) papéis dos agentes econômicos na cadeia de valor dos serviços financeiros para este público;

• Pertinência da regulamentação pública convergente para a promoção destes serviços (autorização de novos agentes, definição de um novo tipo de conta financeira simplificada, domínio de telecom, etc.);

Considerações finais

• Pertinência de novos modelos de tarifação para serviços convergentes (de diferentes domínios –bancário, financeiro e de telecomunicações);

• Apropriação das facilidades e dos impulsionadores das inovações em serviços financeiros: capilaridade e disponibilidade tecnológica; múltiplos agentes econômicos (de diferentes setores); uso da “tecnografia” dos potenciais clientes; equilíbrio de poder (Governo como maior cliente nacional); convergência entre entidades reguladoras, etc.

Referências

DINIZ, Eduardo H.; CERNEV, Adrian K.; JAYO, Martin. As Cinco Ondas de Inovações Tecnológicas em Bancos. In: BARBIERI, José C.; SIMANTOB, Moysés A. (org.). Organizações Inovadoras do Setor Financeiro: teorias e casos de sucesso. São Paulo: Editora Saraiva, 2009.

FONSECA, Carlos E. C.; MEIRELLES, Fernando de S.; DINIZ, Eduardo H.; Tecnologia Bancária no Brasil: uma história de conquistas,

uma visão de futuro. São Paulo: FGV-RAE, 2010.

CERNEV, Adrian K. Mobile Banking no Brasil: Eventos Críticos, Trajetória e Cenários Esperados. Tese de Doutorado. São Paulo: FGV-EAESP, 2010.

Contatos

Centro de Estudos em Microfinançasda FGV-EAESP: http://cemf.fgv.br

Prof. Dr. Adrian Kemmer Cernevadrian.cernev@fgv.br