PREFÁCIO - Calculo Revisional FÁCIL! · uma ação revisional analisamos mais de um tipo de contrato. A título de exemplo: Ação revisional contratual onde se revisa o cheque

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PREFÁCIO

O que é ação revisional em contratos bancários? Qual o

seu embasamento legal? Quais as orientações do STJ

sobre o assunto? Como saber se é viável propor esta ou

aquela ação revisional? A capitalização dos juros não é

permitida pela MP 2.170/2001? E se o consumidor pagou

70% das parcelas do contrato? Cabe se valer da teoria do

adimplemento substancial? Ainda assim o veículo será

apreendido? Se for ajuizada a ação o consumidor não

conseguirá mais financiar um veículo? Como redigir a

peça apontando as cláusulas abusivas? Como apresentar

a planilha de cálculos e qual o juros devem ser aplicados?

Como agir durante a ação frente à Busca e apreensão,

nome no SPC/SERASA, a permanência do veículo, etc..

Enfim, essas são algumas perguntas que deixam os

consumidores, advogados na dúvida de buscar a melhor

formatação para a propositura e o êxito dessas ações.

Pensando nisso é que disponibilizamos 10 anos de

experiência no assunto para que o leitor possa reduzir

seu tempo, sem ter que ficar na incerteza da chamada

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“insegurança jurídica”, das promessas mirabolantes,

dentre elas do velho chavão – É causa ganha!

Certamente, sem falsa modéstia, podemos dizer: A

enorme maioria das instituições de crédito que fazem

financiamentos e cobram taxas ilegais e abusivas,

onerando as prestações pactuadas. Valendo-se do

desconhecimento dos consumidores.

O poder judiciário está decidindo pela ilegalidade dessas

cobranças e determinando o reajustamento dos contratos,

reduzindo as taxas ilegais praticadas e,

conseqüentemente, o valor das parcelas a serem pagas.

Assim, não resta dúvida que as ações Revisionais não

são “um bom negócio”, e sim, um direito do

consumidor que bem elaborada a demanda é certa!

Esse é a síntese do nosso trabalho. O consumidor,

advogado, terá um roteiro prático com breves

explicações, bem como, alguns modelos, fruto de nossa

experiência em dezenas de ações favoráveis.

O Autor.

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ÍNDICE

Ação revisional definição. O que pode ser

revisado.................................................................... 4 a 26

Embasamento legal................................................ 26 a 32

Quais as orientações do STJ sobre o assunto........33 a 43

Teoria do adimplemento substancial.......................44 a 47

Prática................................................................... 47 a 163

Recursos..............................................................163 a 172

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AÇÃO REVISIONAL DEFINIÇÃO

Ação Revisional contratual é um processo judicial em que

se busca a revisão de cláusulas de um contrato de

financiamento objetivando a redução ou eliminação de

seu saldo devedor, bem como a modificação de valores

de parcelas, prazos e até mesmo o recebimento de

valores já pagos indevidamente.

As ações revisionais de contrato mais comuns são as de

financiamentos de veículos; consórcios; alienação

fiduciária, de imóveis, crédito pessoal, cheque especial,

cartões de crédito, etc.. Cabe dizer que muitas vezes em

uma ação revisional analisamos mais de um tipo de

contrato. A título de exemplo: Ação revisional contratual

onde se revisa o cheque especial, o cartão de crédito e o

financiamento.

O que pode ser revisado em um contrato?

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Vejamos as ocorrências mais comuns:

● Abusividade da taxa de juros remuneratórios

Taxa de juros remuneratórios de um contrato é a taxa de

juros paga pelo cliente durante o período da contratação,

sem inadimplência.

Considera-se abusiva sempre que a taxa de juros de um

contrato quando ela estiver acima da taxa média

praticada no mercado.

Para verificar na prática se a taxa de juros de um contrato

é abusiva ou não deve se comparar a taxa de juros do

contrato com a taxa média de juros do mercado ou

apenas fazendo um simples cálculo matemático.

Sobre esse assunto já decidiu o STJ:

DECISÃO Quarta Turma considera abusiva taxa de juros da Losango e do HSBC A Quarta Turma do Superior Tribunal de Justiça (STJ), em decisão unânime, considerou abusiva a taxa de

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380,78% ao ano cobrada pela Losango Promotora de Vendas Ltda e pelo HSBC Bank Brasil S/A num financiamento de R$ 1.000,00 feito por Maria de Fátima Dutra, dona-de-casa de Porto Alegre. Com base em voto do ministro Antônio de Pádua Ribeiro, decano do Tribunal, a Turma decidiu que a taxa de juros remuneratórios cobrada da mutuária pelas duas instituições financeiras encontra-se acima do triplo da taxa média do mercado para a modalidade do negócio bancário, sendo, portanto, flagrantemente abusiva. Para o ministro Antônio de Pádua Ribeiro, relator do processo, a taxa de juros cobrada da dona-de-casa representa, no final, uma taxa mensal de cerca de 14%, manifestamente excessiva, já que, pelos R$ 1.000,00 que tomou emprestados, Maria de Fátima teria de pagar 10 prestações mensais sucessivas de quase R$ 250,00. O ministro argumentou que, de acordo com a jurisprudência vigente no STJ, a taxa deve ser reduzida ao patamar médio do mercado para essa modalidade contratual, no caso, 67,81% ao ano, conforme os dados divulgados pelo Banco Central do Brasil. Para ele, beira o absurdo a afirmação constante do recurso especial de que “não se visualiza, no presente caso, qualquer abusividade que possa ensejar a revisão do contrato”. As recorrentes alegavam que a legislação específica não impõe limitação para as taxas de juros firmadas pelas instituições financeiras, devendo prevalecer, nesses casos, aquilo que foi pactuado no contrato de empréstimo, não havendo, portanto, qualquer abuso ou

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excesso capaz de ensejar a revisão das cláusulas ajustadas de comum acordo. Mas, para o ministro Pádua Ribeiro, embora o STJ entenda que não se podem presumir como abusivas as taxas de juros remuneratórios que ultrapassem o limite de 12% ao ano, pode ser declarada, mesmo nas instâncias ordinárias, com base no Código de Defesa do Consumidor, a abusividade da cláusula contratual que fixe cobrança de taxa de juros excessiva, acima da média do mercado para a mesma operação financeira. Por isso, reformou parcialmente o acórdão do Tribunal de Justiça do Rio Grande do Sul apenas para afastar a limitação de 12% ao ano imposta à taxa de juros remuneratórios, mas baixando a taxa abusiva de 380,78% para 67,81%, a média cobrada pelo mercado na data da contratação do empréstimo, conforme os índices levantados pelo Banco Central. Votaram acompanhando o entendimento do ministro Pádua os ministros Aldir Passarinho Junior, Hélio Quaglia Barbosa, presidente da Turma, e Massami Uyeda. Não participou do julgamento o ministro Fernando Gonçalves.

A decisão tem aplicação somente para as partes interessadas.

Fonte: http://www.stj.gov.br/portal_stj/publicacao/engine.wsp?tmp.area=398&tmp.texto=84952

http://www.stj.gov.br/portal_stj/publicacao/engine.wsp?tmp.area=398&tmp.texto=84952

http://www.stj.gov.br/portal_stj/publicacao/engine.wsp?tmp.area=398&tmp.texto=84952

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● Capitalização (cobrança de juros sobre juros /

anatocismo)

A legalidade ou não da capitalização dos juros no Brasil

é hoje um assunto tumultuoso, pois até o ano de 2000 a

não ser em alguns casos de contrato a capitalização dos

juros era absolutamente vedada, no entanto no ano de

2000 foi editada a Medida Provisória nº 1.963-17/2000,

atualmente reeditada sob o nº 2.170-36/2001 a

qual tratava do tema sem muita importância, entretanto

trouxe no seu artigo 5º a permissão para a ocorrência da

capitalização.

Tal medida provisória, com todo o nosso respeito, é

inconstitucional por lhe faltar o requisito da urgência e por

se tratar de matéria reservada à lei complementar, não

podendo ser disciplinada por medida provisória, conforme

reza o art.62, §1º, inciso III, da Constituição Federal. A

Emenda Constitucional nº 32/2001 é expressa em vedar a

edição de medidas provisórias para regulamentar matéria

reservada à lei complementar, conforme a nova redação

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dada ao Artigo 62, §1º, inciso III, da Constituição Federal.

Vale dizer que, neste ponto, a norma veio apenas

expressar o que já era evidente, no sentido de que lei

ordinária ou norma que lhe faz às vezes, como é o caso

da medida provisória, não pode regular matéria de lei

complementar.

O debate a respeito do tema já foi objeto de apreciação,

por ocasião do julgamento da Argüição de

Inconstitucionalidade do art.5º da Medida Provisória n.º

2170-36, agitada pelo eminente Desembargador Sérgio

Rocha, na Apelação Cível n.º 2003.01.1.000707-5.

Confira-se:

Desta forma, “[...] com respeitosa venia ao entendimento

do e. STJ sobre a possibilidade de capitalização de juros,

em face da MP 2.170-36/01, nota-se que essa não pode

ser aplicada sem distinção a qualquer contrato bancário,

pois o referido texto legal foi editado visando à

administração dos recursos de caixa do Tesouro

Nacional, além do que o sistema financeiro nacional

somente pode ser regulado por lei complementar.

Ademais, o art. 5º e o parágrafo único, ambos da MP

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2.170-36/01, que tratam da capitalização de juros por

período inferior ao anual, são objetos da ADI

2.316/DF, cujo pedido de suspensão cautelar foi

deferido pelos votos do Relator Min. Sydney Sanches

e do Min. Carlos Veloso, sob o fundamento de que

inexiste o requisito da urgência para a edição de

Medida Provisória e de ocorrência de perigo de

demora inverso”. (20060110906904APC, Relator VERA

ANDRIGHI, 1ª Turma Cível, julgado em 18/07/2007, DJ

09/08/2007 p. 73).

A referida ADI no STF já tem 06 (seis) votos proferidos,

sendo que 04 (quatro) concederam a liminar para declarar

inconstitucional e suspender os efeitos da MP 2.170-

36/2001., significando a tendência da Corte pela

inconstitucionalidade da capitalização dos juros via MP, O

julgamento foi suspenso em dezembro de 2008 por falta

de quórum. Aguarda-se designação de nova data.

Contudo, frente ao Código do Consumidor, se um

contrato prever juros anuais de 21,79%, quando o

percentual mensal é de 1,66% que multiplicado por doze

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(meses) resulta em 19,92% ao ano., certamente esta

prática é vedada por afrontar o princípio da transparência

(clareza).

Apenas a título elucidativo: um financiamento será quitado

em 36 meses. Desse modo, por mero cálculo aritmético,

deduz-se que a taxa média anual, constante

expressamente do contrato, mesmo nos casos de

capitalização anual de juros, não corresponderá

ao duodécuplo da taxa de juros mensal, pois, após o

decurso de cada ano, incidirá a capitalização dos juros do

período, elevando, por consequência, a taxa média anual.

Assim, mesmo para aqueles dotados de profundo

conhecimento acerca da matéria, a simples visualização

das taxas de juros não é suficiente para compreensão

adequada de qual periodicidade de capitalização está

sendo ofertada ou imposta ao consumidor.

A periodicidade da capitalização, por sua vez, é dado

relevante para a apuração da taxa de juros real incidente

no contrato, bem como para o acompanhamento da

evolução do saldo devedor.

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De regra os juízes e tribunais brasileiros consideram ilegal

a ocorrência da capitalização em contratos e determinam

o seu afastamento.

Um exemplo é a aplicação da Tabela Price (sistema

francês de amortização) utilizada nos contratos de

financiamento.

Pelo sistema francês de amortização, o devedor

compromete-se a pagar periodicamente uma importância,

utilizada para liquidar os juros produzidos pelo saldo

devedor, durante aquele lapso temporal, e amortizar uma

parte deste saldo, de maneira que, no final do prazo

estipulado, a dívida se reduza a zero. Pergunta-se: como

há capitalização mensal se há o pagamento mensal dos

juros produzidos no período?

A título de exemplo elaboramos a tabela abaixo nos

moldes do sistema francês de amortização num hipotético

empréstimo de R$ 1.000 (mil reais) para ser pago em 12

(doze) meses e taxa de juro mensal de 3,5 %:

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Vê-se abertamente que a utilização da Tabela Price,

enquanto manobrar matemática, não passa de ilusão para

a cobrança de juros capitalizados mensalmente, pois se

parte do valor da prestação liquidar os juros acumulados

naquele mês (R$ 35,00) e o restante (R$ 68.00) amortizar

o capital devido (R$ 1.000,00), ter-se-á o mesmo

resultado numérico de se amortizar o capital com a

parcela total (R$ 1.000,00 - R$ 103,00 = R$ 897,00) e

capitalizar os juros produzidos naquele período (R$

897,00 + R$ 35,00 = R$ 932,00).

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Portanto, a "Tabela Price" é utilizada pelos bancos para

ludibriar a cobrança ilegal de juros compostos,

capitalizados mensalmente, pois o pagamento mensal

dos juros causa a diminuição do valor a ser amortizado na

dívida principal, conseqüentemente, o saldo devedor

sobre o qual incide a taxa de juro do mês seguinte deixa

de diminuir o montante dos juros pagos no mês anterior,

capitalizando-os a cada incidência da taxa de juro

sobre o saldo devedor, pois este foi indevidamente

amortizado ou ilegalmente acrescido de juros

mensais.

Sobre este sistema, vale a transcrição do voto proferido

pelo Superior Tribunal de Justiça, da lavra do eminente

Ministro José Delgado, que abordou a matéria nos

seguintes termos, confira-se:

“[...], no sistema em que é aplicada a Tabela Price, os

juros crescem em progressão geométrica, caracterizando,

portanto, juros sobre juros (anatocismo). Sobre o tema,

tenho como elucidativa a manifestação do Des. Adão

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Sérgio do Nascimento Cassiano, do RS, em 23.10.2002,

na Apelação Cível nº 70002065662, onde afirma (fls.

138/148): ‘[...] o que é relevante não é propriamente a

taxa de juros contratada, mas sim o prazo, pois, quanto

maior o prazo, maior será a quantidade de vezes que os

juros se multiplicarão por eles mesmos, o que demonstra

e configura o anatocismo como traço inerente e imanente

à Tabela Price. [...] adotando-se a fórmula dos juros

simples o crescimento é apenas aritmético e, adotando-se

a fórmula da Tabela Price, o crescimento se dá em

progressão geométrica (juros capitalizados ou compostos,

inerentes à formula da Tabela Price). [...] A primeira

ilegalidade contida no cálculo da Tabela Price é a do

crescimento geométrico dos juros que configura

anatocismo ou capitalização, que é legalmente proibida

em nosso sistema, nos contratos de mútuo, estando

excetuados da vedação apenas os títulos regulados por

lei especial, nos termos da Súmula n.º 93 do STJ. [...] Na

Tabela Price, percebe-se que somente a amortização é

que deduz do saldo devedor. Os juros jamais são

abatidos, o que acarreta amortização menor e pagamento

de juros maiores em cada prestação, calculados e

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cobrados sobre saldo devedor maior em decorrência da

função exponencial contida na Tabela, o que configura

juros compostos ou capitalizados, de modo que o saldo

devedor é simples e mera conta de diferença. Além disso,

tratando-se, como antes visto, de progressão geométrica,

quanto mais longo for o prazo do contrato, mais elevada

será a taxa e maior será a quantidade de juros que o

devedor pagará ao credor’.[...]É evidente que, conforme

demonstrado, há cobrança de juros capitalizados ou

compostos quando para fixá-los, obedece-se à Tabela

Price. Esta caracteriza sistema em que há sucessivas

reaplicações de juros”. (Recurso Especial n.

572.210/RS)

Em suma: Mesmo aqueles que conhecem o significado,

dificilmente saberiam demonstrar os labirínticos cálculos

envolvidos e prever o alcance dos aumentos que serão

carreadas às parcelas em decorrência da aplicação da

Tabela Price.

Sendo assim, ainda que a Tabela Price não contivesse

juros compostos, restaria inviável sua utilização no âmbito

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das relações de consumo em virtude do princípio da

transparência esposada pelo Código de Defesa do

Consumidor.

● Comissão de permanência

É vedada a cumulação da cobrança de comissão de permanência com outros encargos moratórios/ remuneratórios, em observância ao entendimento que se encontra amplamente pacificado no âmbito do Superior Tribunal de Justiça, sob pena de bis in idem.

Colha-se, a respeito, o seguinte julgado:

“AGRAVO REGIMENTAL. AÇÃO DE BUSCA E

APREENSÃO. JUROS

REMUNERATÓRIOS. LIMITAÇÃO. INAPLICABILIDADE.

COMISSÃO DE PERMANÊNCIA POSSIBILIDADE DE

COBRANÇA DESDE QUE NÃO CUMULADA COM OS

DEMAIS ENCARGOS MORATÓRIOS.

I - Os juros remuneratórios cobrados pelas instituições

financeiras não sofrem as limitações da Lei da Usura, nos

termos da Súmula 596 do STF, dependendo eventual

redução de comprovação do abuso, não caracterizado

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pelo simples fato de os juros serem pactuados em

percentual superior a 12% ao ano.

II - É admitida a cobrança da comissão de permanência

no período da inadimplência, desde que não cumulada

com correção monetária, juros moratórios, multa

contratual ou juros remuneratórios, calculada à taxa

média de mercado.

III - Agravo Regimental improvido”.

(AgRg no REsp 1066206/MS, Rel. Ministro SIDNEI

BENETI, TERCEIRA TURMA, julgado em 24/08/2010,

DJe 10/09/2010)

Comissão de permanência é a taxa de juros a qual o

cliente em submetido quando esta inadimplente. O que

ocorre é que esta taxa só pode ser cobrada pela taxa

média de mercado e limitada a taxa de juros

remuneratórios do contrato, mas de regra os bancos

cobram na comissão de permanência uma taxa de juros

acima da taxa contratada e ainda cumulada com correção

monetária o que é ilegal.

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A jurisprudência de todo Brasil é uníssona em

reconhecer a ilegalidade da comissão de permanência

cobrada de forma abusiva.

●Vendas Casada

O art. 39, I, do Código de Defesa do Consumidor veda a prática de venda casada ao dispor:

Art. 39 – É vedado ao fornecedor de produtos ou serviços, dentre outras práticas abusivas:

I – condicionar o fornecimento de produtos ou de serviços ao fornecimento de outro produto ou serviço, bem como sem justa causa, a limites quantitativos; (...).

A venda casada de seguro com qualquer outro produto ou serviço oferecido pelos bancos enquadra-se na vedação prevista no inc. I do art. 39 do CDC. No entanto, o seu reconhecimento em ação revisional exige prova da contratação abusiva no caso concreto. E, não comprovada, não há o que ser revisionado.

● T.A.C. - Taxa de administração de contratos, e

outras taxas

Os bancos cobram taxas na elaboração de contratos, no

entanto a cobrança de uma tarifa contratual para

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acobertar as despesas administrativas com o

financiamento, apesar de não encontrar vedação na

legislação expedida pelo BACEN, se mostra abusiva, pois

se traduz num em verdadeiro bus in idem, na medida que

o lucro do banco, o qual serve para cobrir todas suas

despesas advém de suas taxas de juros, de seu spread,

logo a cobrança destas taxas “não se destina, assim,

evidentemente, a remunerar um serviço prestado ao

cliente”, como citado pelo eminente Desembargados

Carlos Alberto Etcheverry, ao tratar do tema enquadrando

dita cobrança como abusiva, nos termos do art. 51, IV do

Código do Consumidor.

Quanto à Tarifa de emissão de carnê – TEC, o Superior Tribunal de Justiça, em julgado proferido pela Quarta Turma nos autos do REsp 794.752/MA, de relatoria do Ministro Luis Felipe Salomão, firmou recente entendimento no sentido de que a cobrança de tarifa pela emissão de boleto bancário é abusiva e constitui vantagem exagerada dos bancos em detrimento dos consumidores, razão pela qual deve ser declarada abusiva a sua cobrança.

Vale mencionar que o fato das aludidas taxas não estarem inseridas no rol das cobranças consideradas vedadas pelo Banco Central, tal fato, por si só, não afasta a apreciação da legalidade pelo Poder Judiciário.

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● Consórcios - Taxa de administração superior a

(10% / 12%)

O decreto 70.951/72 estabeleceu que a taxa de

administração de um consórcio não pode ser superior a

doze por cento (12%) do valor do bem, quando este for de

preço até cinqüenta (50) vezes o salário-mínimo local e a

dez por cento (10%) quando de preço superior a esse

limite, sendo que caso os bens adquiridos sejam de

fabricação ou comércio das próprias administradoras

estas taxas não poderão ser superiores a (6%) / (5%).

Muitos contratos apresentam taxas de administração dos

consórcios superiores a 20% o que é absolutamente

ilegal.

● Consórcios - Valor da Carta x lance

Muitas vezes quando se faz um consórcio a pessoa da

um lance (atenção este é o pior negócio que alguém pode

fazer). Pelo lance a pessoa abre mão de receber, por

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exemplo, os cinqüenta mil reais da carta de crédito e

aceita receber só vinte e cinco mil, e assim passa a frente

dos demais. O que ocorre, e ninguém explica para o

consorciado é que todas as taxas: de administração,

fundo de reserva, correção, continuam incidindo sobre o

valor original, qual seja - no exemplo sobre os cinqüenta

mil, assim na prática uma taxa de administração que de

regra já era ilegal de 20% passa na prática para uma taxa

de administração de 40%.

● Parcelas mensais superiores a 30% da renda

Com o surgimento dos contratos consignados e créditos

para aposentados se limitou o valor máximo a ser pago

por prestações de contratos com desconto em folha a

30% dos vencimentos do contratante. Ocorre que na

prática os bancos burlam a lei efetuando contratos por

fora, ou seja, no contra cheque descontam até 30% e o

resto o fazem por meio de descontos na conta corrente

onde o aposentado recebe a sua aposentadoria.

Tal prática é abominável e tem sido rechaçada pela

justiça que afirma que o total de descontos mensais na

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aposentadoria realizado de forma direta (desconto em

folha) ou indireta (contratos de empréstimo) não pode ser

superior a 30% do salário.

● Amortização negativa

A ocorrência de amortização negativa sempre se dá

quando em uma determinada situação, apesar do

pagamento da prestação mensal de um contrato o saldo

devedor do mesmo acaba por aumentar no mês seguinte.

Isto é muito comum nos contratos de financiamento

habitacional, pois muitas vezes a correção monetária do

mês no saldo devedor acaba por ser maior do que o valor

da parcela.

A amortização negativa é mais um fenômeno indesejado

no contrato do que uma ilegalidade em si, mas o fato é

que ela fere o princípio geral da amortização pelo qual

sempre que ocorre o pagamento de uma conta o saldo

devedor deve diminuir e cria saldos devedores

impagáveis.

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O poder judiciário tem sempre determinado a revisão

dos contratos em caso de ocorrência de amortização

negativa.

Para saber se o seu contrato apresenta amortização

negativa basta verificar se em algum momento apesar do

pagamento da prestação mensal o saldo devedor

aumentou no mês seguinte. Se isto ocorreu o seu

contrato apresenta amortização negativa.

● Desobediência a cláusula P.E.S. (Plano de

Equivalência Salarial - SFH)

Nos contratos de financiamento habitacional, muitas

vezes existe a chamada cláusula PES, pela qual as

prestações dos contratos só poderiam subir de acordo

com os reajustes dos salários dos mutuários, e, deveriam

ficar limitadas a 30% do valor do salário. Ocorre que os

agentes financeiros via de regra não respeitam tal

determinação, e assim as prestações sobem mais do que

o salário e acabam por ficar impagáveis.

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● O CUB só pode ser utilizada como indexador em

imóveis em construção

O STJ entende que o CUB e o INCC só podem ser

utilizados como indexadores para contratos de imóveis

em construção vez que tais índices refletem a variação

dos custos de materiais e insumos utilizados na

construção civil, sendo inadequados para regular relações

nas quais não estejam sendo utilizados tais insumos,

situações nas quais o índice poderá ser substituído por

outro que reflita a desvalorização da moeda / inflação

geral de mercado.

● Taxas de juros e condições especiais para

aposentados

Os empréstimos com desconto em folha para

aposentados, bem como os cartões de créditos especiais,

são contratos diferenciados no sistema jurídico e por tanto

possuem taxas de créditos especiais, limitadas por lei.

Desta forma se um empréstimo para aposentado possui

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uma taxa de juros igual ou superior a média praticada no

mercado com certeza ele apresenta ilegalidade, pois se

submetem a lei 10.820/2003 e às normas do INSS.

● Contratos de Financiamento Estudantil – FIES

Os contratos de financiamento estudantil via de regra

possuem como ilegalidade a capitalização em prazo

inferior ao anual, não obstante encontramos outras

espécies de abusos - especialmente quando ocorrem

renegociações - novações nos contratos.

DA AÇÃO REVISIONAL EMBASAMENTO LEGAL

A previsão legal das ações revisionais é

prevista na LEI Nº 8.078, DE 11 DE SETEMBRO DE

1990, que dispõe sobre a proteção do consumidor e dá

outras providências.

Temos no Artigo 6°, V:

Art. 6º São direitos básicos do consumidor:

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V - a modificação das cláusulas contratuais que

estabeleçam prestações desproporcionais ou sua revisão

em razão de fatos supervenientes que as tornem

excessivamente onerosas;

A revisão contratual pode-se dar por dois

motivos: quando prestações excessivamente onerosas

são inseridas ao contrato, para um dos contratantes, no

momento de sua formação, ou quando fatores

supervenientes à contratação tornam prestações,

anteriormente ajustadas, excessivamente onerosas para

uma das partes. Em ambos os casos, a revisão do

negócio visa o justo equilíbrio entre direitos e obrigações

das partes.

Em síntese, O Código do Consumidor

priorizou os princípios da boa-fé objetiva, do equilíbrio

contratual, da transparência e da vulnerabilidade do

consumidor, possibilitando, assim, com a regra do art. 6º,

inciso V, "...a revisão judicial da cláusula de preço, que

era eqüitativa na época da celebração do contrato e se

tornou excessivamente onerosa para o

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consumidor"..."Com efeito não há nesse artigo as

palavras imprevisibilidade ou extraordinariedade da

situação, consideradas pela doutrina e jurisprudência

indispensáveis na relação entre particulares para a

incidência da teoria da imprevisão. É mencionado apenas

‘fatos supervenientes’. Em sendo assim, não há

necessidade de o acontecimento ser imprevisível ou

extraordinário para a modificação ou revisão da cláusula.

Basta, para tanto, que a prestação seja desproporcional

ou excessivamente onerosa, provocando um desequilíbrio

no contrato. Com essa norma, o Código tem por objetivo

tornar o contrato de consumo mais equânime,

restabelecendo sua comutatividade, evitando que

distorções financeiras, econômicas ou sociais afetem e

desequilibrem o contrato de consumo" (Rogério Ferraz

Donnini, A Revisão dos Contratos no Código Civil e no

Código de Defesa do Consumidor, Editora Saraiva, pág.

206).

Como visto, na linguagem do Código do

Consumidor, para que haja a revisão contratual, basta

que as circunstâncias posteriores sejam "excessivamente

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onerosas" para o consumidor, independentemente de

serem imprevisíveis ou extraordinárias. "A bem da

verdade, a norma se faz aplicável, de modo cogente,

pela simples ocorrência de fato superveniente que

quebre o equilíbrio econômico do contrato, tornando

excessivamente onerosa a prestação imposta ao

consumidor", (Agravo de Instrumento 0050061-8 – 4ª

Câmara Cível – Agravante FIAT Leasing S/A –

Arrendamento Mercantil – Relator Des. Jones Figueiredo

– TJPE).

Por outro lado, conforme os

ensinamentos de CLÁUDIA LIMA MARQUES, conhecida

professora e especialista da matéria, ao contrario do que

disse a ré, a onerosidade excessiva caracteriza-se pela

simples quebra da base negocial, tornando-se

indispensável citar o seguinte trecho de sua obra:

"Cabe frisar, igualmente, que o art. 6º, inciso V, do CDC

institui, como direito do consumidor, a modificação das

cláusulas contratuais, fazendo pensar que não só a

nulidade absoluta serviria como sanção, mas também que

seria possível ao juiz modificar o conteúdo negocial.”

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Repita-se: A norma do art. 6º avança ao não exigir que o

fato superveniente seja imprevisível ou extraordinário,

apenas exige a quebra da base objetiva do negócio, a

quebra do seu equilíbrio intrínseco, a destruição da

relação de equivalência entre prestações, ao

desaparecimento do fim essencial do contrato. Em outras

palavras, o elemento autorizador da ação modificadora do

Judiciário é o resultado objetivo da engenharia contratual

que agora apresenta a mencionada onerosidade

excessiva para o consumidor, resultado de simples fato

superveniente, fato que não necessita ser extraordinário,

irresistível, fato que podia ser previsto e não foi". (in

Contratos no Código de Defesa do Consumidor - 2ª ed. -

pág. 297/299)

Deste modo, sem nenhuma outra interpretação, o Código

do Consumidor prevê duas hipóteses em que a revisão

contratual poderá ocorrer:

a) se a excessiva onerosidade se deu no momento da

formação do contrato;

31

b) se a excessiva onerosidade se deu no momento da

execução do contrato, independente da imprevisibilidade

das circunstâncias que a ocasionaram.

Em harmonia com o disposto acima, temos a clareza das

regras imposta pelo Código Civil. Senão vejamos:

“Art. 422. Os contratantes são obrigados a guardar, assim

na conclusão do contrato, como em sua execução, os

princípios de probidade e boa-fé.”

E, na esteira do que dispõe o artigo 422 do Novo Código

Civil, o Centro de Estudos Judiciários do Conselho da

Justiça Federal, por ocasião da realização da Jornada de

Direito Civil, entre os dias 11 e 13 de setembro de 2002,

aprovou os enunciados números 25, 26 e 27, abaixo

transcritos:

Enunciado 25 do CEJ: “O art. 422 do Código Civil não

inviabiliza a aplicação, pelo julgador, do princípio da boa-

fé nas fases pré e pós-contratual.”

32

Enunciado 26 do CEJ: “A cláusula geral contida no art.

422 do novo Código Civil impõe ao juiz interpretar e,

quando necessário, suprir e corrigir o contrato segundo a

boa-fé objetiva, entendida como a exigência de

comportamento leal dos contratantes”.

Enunciado 27 do CEJ: “Na interpretação da cláusula geral

de boa-fé, deve-se levar em conta o sistema do Código

Civil e as conexões sistemáticas com outros estatutos

normativos e fatores metajurídicos”.

Merece, também, transcrição o artigo 423 do Código Civil:

Art. 423. Quando houver no contrato de adesão cláusulas

ambíguas ou contraditórias, dever-se-á adotar a

interpretação mais favorável ao aderente.

33

QUAIS AS ORIENTAÇÕES DO STJ SOBRE O

ASSUNTO

Orientação do STJ:

ORIENTAÇÃO 1 - JUROS REMUNERATÓRIOS É

possível a estipulação de juros remuneratórios superiores

a 12% ao ano, sem que isso implique cláusula abusiva, o

que significa dizer que as instituições financeiras não se

sujeitam à limitação dos juros remuneratórios estipulada

na Lei de Usura (Decreto 22.626/33). Somente será

admitida a revisão das taxas de juros remuneratórios em

situações excepcionais, desde que comprovada

cabalmente a abusividade, que será verificada caso a

caso.

ORIENTAÇÃO 2 - CONFIGURAÇÃO DA MORA

Havendo encargos abusivos exigidos no período da

normalidade contratual (juros remuneratórios e

capitalização), a mora não estará caracterizada. Contudo,

a mora não poderá ser afastada com a mera constatação

34

de que foram exigidos encargos abusivos ou o simples

ajuizamento de Ação Revisional.

ORIENTAÇÃO 3 - JUROS MORATÓRIOS Nos

contratos bancários, não-regidos por legislação

específica, os juros moratórios poderão ser

convencionados até o limite de 1% ao mês.

ORIENTAÇÃO 4 - INSCRIÇÃO/MANUTENÇÃO

EM CADASTRO DE INADIMPLENTES Somente será

vedada a inscrição/manutenção do nome do devedor em

cadastro de inadimplentes, se houver, cumulativamente:

(a) interposição de Ação Revisional; (b) demonstração de

que a alegação de cobrança indevida se funda na

aparência do bom direito e jurisprudência do STF ou STJ;

e (c) depósito da parcela incontroversa ou prestação de

caução fixada pelo Juiz da causa. Correta a

inscrição/manutenção do nome do devedor em cadastro

de inadimplentes decidida na sentença ou no acórdão,

quando constatada a mora, no mérito do processo.

35

ORIENTAÇÃO 5 - DISPOSIÇÕES DE OFÍCIO É

vedado aos Juízes de 1º e 2º graus de jurisdição

conhecer de ofício, isto é, sem pedido expresso do

consumidor, a abusividade de cláusulas nos contratos

bancários.

Duas notas necessárias

Recentemente, o STJ elaborou Súmula 381:

"Nos contratos bancários, é vedado ao julgador conhecer,

de ofício, da abusividade das cláusulas."

Um estudo dos julgados do STJ sobre o tema revela que

o referido verbete sumular surgiu após intenso debate

sobre a possibilidade de reconhecimento de nulidades

contratuais (direito material) de ofício pelos órgãos a

quo (destinatários dos recursos), quando inexistir

manifestação do juízo ad quem (recorrido) a respeito.

Essa sim é a discussão existente.

Confiram-se os processos que serviram de base para o

enunciado:

36

ERESP 702524-RS; RESP 54114-RS; ERESP 64590-RS;

AGRG NO RESP 824847-RS; RESP 1064594-RS; RESP

1042803-RS; AGRG NO RESP 782895-SC; RESP

1007561-RS; AGRG NOS ERESP 80142-RS.

Outro ponto que merece atenção é a falta de rigor técnico

quanto à extensão do verbete sumular. Ele refere-se

estritamente a contratos bancários. Ora, nem todo

contrato bancário encerra relação de consumo,

lembrando que os precedentes citados - todos eles -

versam sobre relações de consumo, envolvendo

situações em que mais se apresentam violações aos

direitos consumeristas: contratação de bancos.

Não é difícil enxergar que o teor da Súmula foi muito além

da orientação inserida nesses julgados, os quais se

restringem à questão de revisão, pelos Tribunais, de

matéria não discutida em 1º grau. Tal enunciado merece

revisão, uma vez que dá a entender que qualquer

37

julgador, inclusive o juiz de 1º grau, está impedido de

reconhecer de ofício cláusulas abusivas, o que é um

absurdo. A doutrina repele esse pensamento. Nelson

Nery Júnior assim ensina:

"Atendendo aos reclamos da doutrina, o CDC enunciou

hipóteses de cláusulas abusivas em elenco

exemplificativo. (...) Sempre que verificar a existência de

desequilíbrio na posição das partes no contrato de

consumo, o juiz poderá reconhecer e declarar abusiva

determinada cláusula, atendidos os princípios da boa-

fé e da compatibilidade com o sistema de proteção do

consumidor. (...) Como a cláusula abusiva é nula de

pleno direito (CDC, art. 51), deve ser reconhecida essa

nulidade de ofício pelo juiz, independentemente de

requerimento da parte ou interessado." (Código

Brasileiro de Defesa do Consumidor Comentados

pelos Autores do Anteprojeto. [et al.]. 8ª ed. rev. ampl.

e atual., Rio de Janeiro: Editora Forense Universitária,

2004; p. 693)

38

Seguindo o mesmo raciocínio, leciona Cláudia Lima

Marques:

"O Poder Judiciário declarará a nulidade absoluta

destas cláusulas, a pedido do consumidor, de suas

entidades de proteção, do Ministério Público e

mesmo, incidentalmente, ex officio. A vontade das

partes manifestada livremente no contrato não é mais o

fator decisivo para o direito, pois as normas do Código

instituem novos valores superiores, como o equilíbrio e a

boa-fé nas relações de consumo. Formado o vínculo

contratual de consumo, o novo direito dos contratos opta

por proteger não só a vontade das partes, mas também

os legítimos interesses e expectativas dos consumidores."

(Comentários ao Código de Defesa do Consumidor.

[et al.]. 2ª ed. rev. atual. e ampl., São Paulo: Editora

Revista dos Tribunais, 2006; p. 561)

No foco da questão, está o art. 51 do CDC, o qual permite

a atuação oficiosa dos juízes, ao se depararem com

39

cláusulas contratuais prejudiciais à parte consumidora. O

dispositivo está assim redigido:

"Art. 51. São nulas de pleno direito, entre outras, as

cláusulas contratuais relativas ao fornecimento de

produtos e serviços que:"

Ademais, a própria jurisprudência do STJ corrobora esse

entendimento:

"PROCESSUAL CIVIL E ADMINISTRATIVO. SFH.

CONTRATO DE MÚTUO. TABELA PRICE.

CAPITALIZAÇÃO DE JUROS. FALTA DE

PREQUESTIONAMENTO. SÚMULAS 282 E 356 DO

STF. ART. 6°, "E", DA LEI Nº 4.380/64. LIMITAÇÃO DOS

JUROS. JULGAMENTO EXTRA PETITA. MATÉRIAS DE

ORDEM PÚBLICA. ARTS. 1º E 51 DO CDC. 1. A matéria

relativa à suposta negativa de vigência ao art. 5º da

Medida Provisória 2.179-36 e contrariedade do art. 4º do

Decreto 22.626/33 não foi prequestionada, o que impede

o conhecimento do recurso nesse aspecto. Incidência das

Súmulas 282 e 356 do STF. 2. O art. 6°, "e", da Lei nº

40

4.380/64 não estabeleceu taxa máxima de juros para o

Sistema Financeiro de Habitação, mas, apenas, uma

condição para que fosse aplicado o art. 5° do mesmo

diploma legal. Precedentes. 3. Não haverá julgamento

extra petita quando o juiz ou tribunal pronunciar-se de

ofício sobre matérias de ordem pública, entre as quais

se incluem as cláusulas contratuais consideradas

abusivas (arts. 1º e 51 do CDC). Precedente. 4.

Recurso especial provido em parte."

(STJ - Recurso Especial 1013562/SC - 2ª Turma - Rel.

CASTRO MEIRA; J: 07/10/2008)

Depois de vistos tais argumentos, pensar que os

julgadores encontram-se impedidos de analisar cláusulas

de contratos bancários de ofício em favor do consumidor

significa desconhecer o espírito do Código do

Consumidor! E mais: afronta a própria idéia de isonomia,

uma vez que, de acordo com a Súmula, o consumidor não

terá a especial proteção empreendida pelos julgadores

nos contratos firmados com bancos, mas terá nos demais.

Ademais, o assunto discutido nos precedentes daquela

41

corte superior é de natureza estritamente processual e

refere-se às disposições processuais não do CDC, mas

sim do CPC, notadamente, o art. 515, o qual encerra a

norma do tantum devolutum quantum appelatum, que

estipula que o órgão a quo está autorizado a examinar

apenas aquilo que as partes já debateram e levantaram

em seus recursos.

Não se discute a propriedade desse entendimento e sim a

adequação da Súmula 381 do STJ aos julgados que lhe

deram origem.

Sob o ponto de vista do contraditório entre as partes, a

regra do art. 515 do CPC é interessante, uma vez que

permite ampla manifestação sobre o objeto da lide

apenas no lugar próprio, que é o 1º grau de jurisdição, no

qual há abertura para dilação probatória e extenso

debate. Além do que, a regra em apreço promove a

celeridade e a economia processual. Essa é a regra.

Porém, é possível vislumbrar uma exceção quando, já em

2º grau, o reconhecimento da nulidade versar sobre

direitos cujo reconhecimento esteja completamente

42

pacífico nos tribunais superiores. Neste caso, o disposto

no art. 515 do CPC deveria ceder espaço para o óbvio e

para o bom-senso.

Além disso, mesmo estando vedado qualquer

reconhecimento de nulidades em 2º grau, é possível à

parte lesada ingressar com um novo processo no

Judiciário para discutir tais vícios legais, e é o

recomendável.

Diante de tais argumentos, não existe alternativa senão

proceder a correção da Súmula, uma vez que a mesma

contraria a legislação vigente e encontra-se dissonante

tanto da doutrina pátria, quanto da jurisprudência do

próprio STJ.

A respeito da capitalização de juros, muito debatida

em vários recursos especiais, o STJ entendeu que tal

recurso não constitui via adequada para o exame e

discussão desse tema, sob pena de usurpar competência

do STF, vez que se trata de questão constitucional.

43

Aliás, encontra-se tramitando no STF a Ação

Declaratória de Inconstitucionalidade – Adin n. 2316/DF,

cujo objeto é a declaração de inconstitucionalidade da

Medida Provisória n. 2.170/01, que autorizou a

capitalização mensal de juros nos contratos bancários.

Discute-se a possibilidade ou não de se editar

Medida Provisória para tratar de matéria do direito

financeiro, reservada à lei complementar, em face da

expressa vedação constitucional, prevista nos artigos 62,

§1º, III e 192, ambos da Constituição Federal.

Destaca-se que ainda não foi concluído o

julgamento da referida Adin. Contudo, até o presente

momento, já foram proferidos seis votos, sendo que

quatro concederam a liminar para declarar

inconstitucional e suspender os efeitos da supracitada

MP.

Fonte: Recurso Especial STJ Nº 1061530 – RS

44

TEORIA DO ADIMPLEMENTO SUBSTANCIAL

A jurisprudência tem reconhecido

casos de adimplemento substancial, para não se extinguir

o contrato e tão só cobrar o efetivo cumprimento da

obrigação, após satisfeita boa parte do contratado. Trata-

se da teoria do adimplemento substancial fundamentada

nos princípios da boa-fé objetiva (art. 422), da função

social dos contratos (art. 421), da vedação ao abuso de

direito (art. 187) e ao enriquecimento sem causa (art.

884). Visa garantir aos devedores de boa-fé a esperança

para saldar suas dívidas sem sofrer privações e medidas

coercitivas no caso concreto.

Através do adimplemento substancial, não se permite, por

exemplo, a resolução do vínculo contratual se houver

cumprimento significativo, expressivo das obrigações

assumidas, chegando-se muito próximo do resultado final

(total adimplemento).

45

Dentre os Enunciados Aprovados - IV Jornada de

Direito Civil. Portal Jurídico Investidura, Florianópolis/SC,

20 Nov. 2008, temos:

“361 – Arts. 421, 422 e 475. O adimplemento substancial

decorre dos princípios gerais contratuais, de modo a fazer

preponderar a função social do contrato e o princípio da

boa-fé objetiva, balizando a aplicação do art. 475.”

Na prática se algum consumidor já

pagou 70% das prestações de um contrato, o judiciário

não tem aceitado a ação de Reintegração de Posse,

cabendo ao credor buscar as vias ordinárias para

cobrança.

Confira-se os julgados:

“DIREITO CIVIL. CONTRATO DE ARRENDAMENTO

MERCANTIL PARA AQUISIÇÃO DE VEÍCULO

(LEASING). PAGAMENTO DE TRINTA E UMA DAS

TRINTA E SEIS PARCELAS DEVIDAS. RESOLUÇÃO

DO CONTRATO. AÇÃO DE REINTEGRAÇÃO DE

46

POSSE. DESCABIMENTO. MEDIDAS

DESPROPORCIONAIS DIANTE DO DÉBITO

REMANESCENTE. APLICAÇÃO DA TEORIA DO

ADIMPLEMENTO SUBSTANCIAL. (STJ, REsp

1051270/RS, 4ª T., rel. Min. Luis Felipe Salomão, j.

04/11/2008)”

0015822-15.2009.8.19.0000 (2009.002.24353) - AGRAVO DE INSTRUMENTO 3ª Ementa DES. CUSTODIO TOSTES - Julgamento: 12/08/2009 - DÉCIMA SÉTIMA CÂMARA CÍVEL

AGRAVO INTERNO. RATIFICAÇÃO DA DECISÃO MONOCRÁTICA POR SEUS PRÓPRIOS FUNDAMENTOS. "BUSCA E APREENSÃO. BEM OBJETO DE ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA. CONTRATO CUMPRIDO EM QUASE SUA TOTALIDADE. JURISPRUDÊNCIA DO STJ NO SENTIDO DO NÃO CABIMENTO DA MEDIDA LIMINAR PREVISTA NO DECRETO LEI 911/69 EM APLICAÇÃO DA TEORIA DO ADIMPLEMENTO SUBSTANCIAL. AUSÊNCIA DOS PRESSUPOSTOS PARA REFORMA DA DECISÃO QUE DEFERE OU INDEFERE ANTECIPAÇÃO DE TUTELA, POR NÃO SE CONFIGURAR TERATOLÓGICA, CONTRÁRIA À LEI OU À EVIDENTE PROVA DOS AUTOS. SÚMULA 59 DO TJERJ. RECURSO AO QUAL

47

SE NEGA SEGUIMENTO."DESPROVIMENTO DO RECURSO.

PRÁTICA

Apresentamos a seguir duas peças sobre ações

revisionais. A primeira abrange várias teses aceitas em

nossos tribunais. Versa sobre revisional de veículos. Já a

segunda abrange Cartão de Crédito; Cheque especial,

etc.

Nossa recomendação é que não se deve descartar de

pronto nenhuma tese abordada nas peças frente a outras

posições jurisprudenciais. A razão é simples. Ainda há

muita divergência nos tribunais da federação. Somente no

STJ existem pouco mais de 3000 mil julgados sobre o

assunto. Portanto, a boa argumentação jurídica ainda

prevalece sobre a “insegurança jurídica que ronda o

nosso judiciário” que tenta tumultuar o direito do

consumidor, numa verdadeira guerra entre Golias e Davi.

Guarde sempre essa frase:

48

"O advogado deve sugerir por forma tão discreta os argumentos que lhe dão razão, que deixe ao juiz a convicção de que foi ele próprio quem os descobriu” (Piero Calamandrei)

AO EXCELENTÍSSIMO SENHOR JUIZ DE DIREITO DA _____ VARA CÍVEL DE VILA VELHA – ESTADO DO ESPÍRITO SANTO.

“A justiça pode caminhar sozinha; a injustiça precisa sempre de muletas, de argumentos.”

Iorga, Nicolae

DEMANDANTE:

PATRONO:

DEMANDADO:

49

DEMANDA: AÇÃO DE CONSIGNAÇÃO EM

PAGAMENTO C/C REVISÃO CONTRATUAL

GARANTIDA POR ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA COM

PEDIDO CAUTELAR DE ANTECIPAÇÃO DE TUTELA,

PELO RITO ORDINÁRIO.

FULANO DE TAL, nacionalidade,

estado civil, profissão, CPF 000.000.000-00, CI 000/,

residente e domiciliado na Rua Valada de Cavalinhos, s/n,

CEP 00000-000, Vitória, Estado do Espírito Santo, por

meio de seus advogados signatários (m.j. – doc. 01),

ambos com escritório indicado no timbre final desta

página, onde recebem intimações, vem, respeitosamente,

à presença de Vossa Excelência para propor a presente

50

AÇÃO DE CONSIGNAÇÃO EM PAGAMENTO C/C

REVISÃO CONTRATUAL GARANTIDA POR

ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA COM PEDIDO CAUTELAR

DE ANTECIPAÇÃO DE TUTELA, PELO RITO

ORDINÁRIO,

em desfavor do BANCO, pessoa jurídica de direito

privado, CNPJ ......., com sede na......., Barueri - São

Paulo., pelos motivos de fato e de direito a seguir

expostos:

1 – PRELIMINARMENTE

1.1 - DA GRATUIDADE DA JUSTIÇA:

O DEMANDANTE afirma em

declaração, que é carecedor de recursos que o possibilite

51

suportar as custas processuais e os honorários

advocatícios sem prejuízo de seu sustento, nos termos

artigo 4º da Lei 1.060/50, com redação introduzida pela

Lei 7.510/86, conseqüentemente, fazendo jus à

concessão da gratuidade de Justiça, e, informando desde

já, o patrocínio gratuito dos profissionais infra- assinado.

(Doc. 2 – Declaração).

2 - DOS FATOS QUE MOTIVARAM A PROPOSITURA

DA PRESENTE AÇÃO:

O DEMANDANTE firmou com o

DEMANDADO, contrato nominado de (Leasing)

Arrendamento Mercantil, assim definido pela Lei n

7.132, de 26/10/1983:

"Art. 1º -

................................................................................

Parágrafo único - Considera-se arrendamento mercantil,

para os efeitos desta Lei, o negócio jurídico realizado

52

entre pessoa jurídica, na qualidade de arrendadora, e

pessoa física ou jurídica, na qualidade de arrendatária, e

que tenha por objeto o arrendamento de bens adquiridos

pela arrendadora, segundo especificações da arrendatária

e para uso próprio desta. “.

Como se nota, o conceito é vago, mais

precisamente, possui um significado vago, situando-se,

em termos de linguagem, na zona de penumbras das

referências semânticas, sede dos símbolos imprecisos,

tornando assim, indefinidas as regras a serem aplicadas a

este instituto.

E mais: Sua natureza jurídica sendo

mista ou complexa, apesar de trazer aspectos de outros

contratos típicos é autônoma, resulta da combinação de

elementos de diferentes contratos, formando nova

espécie contratual não prevista em lei.

“in passant”: Só nas arestas de alguns artigos do Código

Civil é que se nota a chamada propriedade fiduciária

http://www.google.com.br/search?hl=pt-BR&ei=qJ_UStW5KpCl8AbitfGBDQ&sa=X&oi=spell&resnum=0&ct=result&cd=1&ved=0CA4QBSgA&q=in+passant&spell=1

53

(artigos 1.361 e 1.368, e, no, art. 1.368-A (acrescentado

pela Lei n. 10.931/2004).

EM SÍNTESE: O DEMANDANTE

ficou condicionado à aceitação unilateral de um serviço,

sem especificação clara (de fácil percepção); precisa

(sem prolixidade); e adequada (sem adequação justa);

prostrado, sem que igual direito lhe fosse conferido para

discutir ou modificar substancialmente o conteúdo da

prestação de serviço - contrato. Não restando dúvida que,

o panorama delineado é diametralmente oposto aos

diretos básicos e ínfimos do CONSUMIDOR -

DEMANDANTE, bem como, na espécie, por tratar-se de

fornecimento de serviço que envolve concessão de

financiamento ao consumidor, em que, por obrigação

legal, deveria o DEMANDADO – FORNECEDOR, atender

ao que impõe o Artigo 52 do Código Consumerista e seus

incisos, senão, veja-se:

54

Art. 52. No fornecimento de produtos ou serviços que

envolva outorga de crédito ou concessão de

financiamento ao consumidor, o fornecedor deverá, entre

outros requisitos, informá-lo prévia e adequadamente

sobre:

I - preço do produto ou serviço em moeda corrente

nacional;

II - montante dos juros de mora e da taxa efetiva anual de

juros;

III - acréscimos legalmente previstos;

IV - número e periodicidade das prestações;

V - soma total a pagar, com e sem financiamento.

(Destaques nossos)

Observe-se que o caput do dispositivo

tem caráter meramente enumerativo, não taxativo. Impõe

o dever do DEMANDADO - FORNECEDOR de informar

55

sobre certos requisitos mínimos no fornecimento de

produtos e serviços. Lista-os, “entre outros”.

Consequentemente, todo e qualquer fornecedor de

produto ou serviço tem que respeitar o dever de informar

previamente os requisitos mínimos, e, entre outros

requisitos, pertinentes ao sistema jurídico a que pertence.

Não se tratando, deste modo, de listagem facultativa. E

sim obrigatória.

EXCELÊNCIA

Um oportuno parêntese para uma

breve reflexão sobre os comentários do

EXCELENTÍSSIMO MINISTRO ARI PARGENDLER,

proferido no RECURSO ESPECIAL N° 185.287 - RIO

GRANDE DO SUL. PAUTA: 02/03/2000 JULGADO:

14/11/2000, acerca do assunto em pauta:

56

“Diversamente do que ocorre nos financiamentos em

geral, no arrendamento mercantil o custo do dinheiro não é

identificado por institutos jurídicos, v.g., juros

remuneratórios ou capitalização de juros. No empréstimo

de dinheiro, pode-se discutir a taxa de juros (se limitada ou

não) e a sua capitalização (se permitida, ou não). No

arrendamento mercantil, o custo do dinheiro, aí não

incluída a correção monetária, está embutido nas

contraprestações, sendo impossível, por exemplo, discutir

juros e capitalização de juros - estranhos ao contrato, que

só prevê o montante das prestações, o respectivo número,

o valor residual garantido, a correção monetária e, no caso

de inadimplemento, comissão de permanência, multa e

juros moratórios. De fato, como distinguir o que, no custo

do dinheiro, representa juros e o que corresponde à sua

capitalização?”. (Destaques Nossos)

Por outro lado, pergunta-se: Que

comentários teceria o DEMANDANTE – vulnerável e

hipossuficiente, enquanto consumidor, frente a relação

contratual existente?

57

Saberia previamente alcançar em qual

ou quais cláusulas estariam informados: Tributos,

CET - Taxa de Juros da Operação; Tarifas; Seguros;

Outras despesas cobradas relacionadas à operação de

crédito? E, entre outros dispositivos: Saberia apontar as

cláusulas surpresas, obscuras, abusivas, nulas de pleno

direito?

Certamente, não! Com licença poética

do acadêmico Monteiro Lobato: “Triste como o Curiango”,

procurou o DEMANDADO para saber o custo do dinheiro

embutido nas prestações para uma razoável

renegociação. Entretanto, foi informado que não haveria

nenhuma possibilidade de acordo, em vista de ter lido e

assinado o contrato. Leia-se: Contrato de adesão: Aquele

que se caracteriza por permitir que seu conteúdo seja

preconstruído por uma das partes, eliminada a livre

discussão que precede normalmente à formação

dos contratos. ( GOMES, Orlando. Contratos. Rio de

Janeiro: forense, 16, Ed. 1995. P. 109).

58

E mais: Toda essa

parafernália complexa inserida na criação do inglês

Richard Price conhecida por “Tables of Compound

Interest” ou Tabelas de Juro Composto.

Pelo sistema francês de amortização,

o devedor compromete-se a pagar periodicamente uma

importância, utilizada para liquidar os juros produzidos

pelo saldo devedor, durante aquele lapso temporal, e

amortizar uma parte deste saldo, de maneira que, no final

do prazo estipulado, a dívida se reduza a zero. Pergunta-

se: como há capitalização mensal se há o pagamento

mensal dos juros produzidos no período?

A título de exemplo elaboramos a

tabela abaixo nos moldes do sistema francês de

59

amortização num hipotético empréstimo de R$ 1.000 (mil

reais) para ser pago em 12 (doze) meses e taxa de juro

mensal de 3,5 %:

60

Vê-se abertamente que a utilização da

Tabela Price, enquanto manobrar matemática, não passa

de ilusão para a cobrança de juros capitalizados

mensalmente, pois se parte do valor da prestação a

liquidar os juros acumulados naquele mês (R$ 35,00) e o

restante (R$ 68.00) amortizar o capital devido (R$

1.000,00), ter-se-á o mesmo resultado numérico de se

amortizar o capital com a parcela total (R$ 1.000,00 - R$

103,00 = R$ 897,00) e capitalizar os juros produzidos

naquele período (R$ 897,00 + R$ 35,00 = R$ 932,00).

Portanto, a "Tabela Price" é utilizada

pelos bancos para ludibriar a cobrança ilegal de juros

61

compostos, capitalizados mensalmente, pois o

pagamento mensal dos juros causa a diminuição do valor

a ser amortizado na dívida principal, conseqüentemente,

o saldo devedor sobre o qual incide a taxa de juro do mês

seguinte deixa de diminuir o montante dos juros pagos no

mês anterior, capitalizando-os a cada incidência da

taxa de juro sobre o saldo devedor, pois este foi

indevidamente amortizado ou ilegalmente acrescido

de juros mensais.

Sobre este sistema, vale a transcrição

do voto proferido pelo Superior Tribunal de Justiça, da

lavra do eminente Ministro José Delgado, que abordou a

matéria nos seguintes termos, confira-se:

“[...], no sistema em que é aplicada a Tabela Price, os juros

crescem em progressão geométrica, caracterizando, portanto,

juros sobre juros (anatocismo). Sobre o tema, tenho como

elucidativa a manifestação do Des. Adão Sérgio do Nascimento

Cassiano, do RS, em 23.10.2002, na Apelação Cível nº

62

70002065662, onde afirma (fls. 138/148): ‘[...] o que é relevante

não é propriamente a taxa de juros contratada, mas sim o

prazo, pois, quanto maior o prazo, maior será a quantidade de

vezes que os juros se multiplicarão por eles mesmos, o que

demonstra e configura o anatocismo como traço inerente e

imanente à Tabela Price. [...] adotando-se a fórmula dos juros

simples o crescimento é apenas aritmético e, adotando-se a

fórmula da Tabela Price, o crescimento se dá em progressão

geométrica (juros capitalizados ou compostos, inerentes à

formula da Tabela Price). [...] A primeira ilegalidade contida no

cálculo da Tabela Price é a do crescimento geométrico dos

juros que configura anatocismo ou capitalização, que é

legalmente proibida em nosso sistema, nos contratos de

mútuo, estando excetuados da vedação apenas os títulos

regulados por lei especial, nos termos da Súmula n.º 93 do

STJ. [...] Na Tabela Price, percebe-se que somente a

amortização é que deduz do saldo devedor. Os juros jamais

são abatidos, o que acarreta amortização menor e pagamento

de juros maiores em cada prestação, calculados e cobrados

sobre saldo devedor maior em decorrência da função

exponencial contida na Tabela, o que configura juros

compostos ou capitalizados, de modo que o saldo devedor é

simples e mera conta de diferença. Além disso, tratando-se,

como antes visto, de progressão geométrica, quanto mais

63

longo for o prazo do contrato, mais elevada será a taxa e maior

será a quantidade de juros que o devedor pagará ao

credor’.[...]É evidente que, conforme demonstrado, há cobrança

de juros capitalizados ou compostos quando para fixá-los,

obedece-se à Tabela Price. Esta caracteriza sistema em que

há sucessivas reaplicações de juros”. (Recurso Especial n.

572.210/RS)

Em suma: Mesmo aqueles que

conhecem o significado, dificilmente saberiam demonstrar

os labirínticos cálculos envolvidos e prever o alcance dos

aumentos que serão carreadas às parcelas em

decorrência da aplicação da Tabela Price.

Sendo assim, ainda que a Tabela

Price não contivesse juros compostos, restaria inviável

sua utilização no âmbito das relações de consumo em

virtude do princípio da transparência esposada pelo

Código de Defesa do Consumidor.

64

Por outro lado, da simples leitura do

instrumento contratual (cláusula 10°), depreende-se que

estão sendo praticadas, respectivamente, taxas de juros

mensais e anuais de 1,60% e 20,94%, que comprovam a

cobrança de juros capitalizados a lastrear a concessão do

crédito ao DEMANDANTE, onerando sobremaneira a

operação financeira avençada, prática que, ressalvadas

exceções previstas em lei, é vedada no ordenamento

jurídico pátrio, em face do artigo 4º do Decreto n.º

22.626/33, tratando-se, inclusive, de matéria sumulada

pela Corte Suprema (Enunciado n.121), segundo a qual

“É vedada a capitalização de juros, ainda que

expressamente convencionada”, sendo permitida, tão-

somente a capitalização anual, consoante também

disposto no art.591 do NCC que afirma que nos mútuos

com fins econômicos os juros remuneratórios são os

mesmos do art. 406, ou seja SELIC ou art. 167 do CTN,

de 1% a.m. (entendimento das Jornadas de Direito Civil

do CJF) e que não poderão exceder a taxa a que se

refere o art. 406, permitida a capitalização anual. Para

mútuos com fins econômicos, portanto, os juros seriam de

1% a.m., ou, na hipótese de se usar a SELIC, não poderia

65

ser acrescentada a correção monetária, que já está

embutida na taxa, conforme entendimento pacificado no

STJ. E tudo visto num simples cálculo matemático.

Confira-se: Na cláusula 10° prevê juros

de 1,60% ao mês e 20,94% ao ano! Entretanto,

multiplicando-se os juros de 1,60% ao mês por 12

(meses) chegaríamos a 19.20% ao ano e não a 20,94%

como quer o DEMANDADO, incluindo valores não

conhecidos no momento da contratação pelo

DEMANDADO.

Em suma: O limite constitucional de

12% a.a foi revogado, mas o NCC em seu art. 591

mantém os 12% a.a para estes tipos de contrato, se

interpretado o art. 406 do Novo Código Civil como se

referindo a 1% a.m. ( Doc. 3 e 4 - Contrato – Cláusula 10)

CABE AQUI DESTACAR AS DIFERENÇAS ENTRE AS

SÚMULAS 596 STF E 121 STF

66

( LIMITAÇÃO DOS JUROS E A CAPITALIZAÇÃO DOS

JUROS)

No entendimento de alguns julgadores

a súmula 596 do STF invalida a eficácia da Súmula 121

STF “É vedada a capitalização de juros, ainda que

expressamente convencionada”.

A Súmula 596 STF poderia até

representar que o Decreto n.º 22.626/33, não se aplica as

instituições públicas e privadas que integram Sistema

Financeiro Nacional, se não fosse a nota de rodapé da

referida súmula, que indica o artigo do decreto a que

ela se refere, no caso, somente o artigo 1º do Decreto

n. 22.626/1933:

Confira-se:

67

Art. 1º. É vedado, e será punido nos termos desta lei,

estipular em quaisquer contratos taxas de juros

superiores ao dobro da taxa legal (Código Civil, art.

1062).

§ 1º. Essas taxas não excederão de 10% ao ano si os

contratos forem garantidos com hipotecas urbanas, nem

de 8% ao ano se as garantias forem de hipotecas rurais

ou de penhores agrícolas.

§ 2º. Não excederão igualmente de 6% ao ano os juros

das obrigações expressa e declaradamente contraídas

para financiamento de trabalhos expressa e

declaradamente contraídas para financiamento de

trabalhos agrícolas, ou para compra de maquinismos e de

68

utensílios destinados a agricultura, qualquer que seja a

modalidade da dívida, desde que tenham garantia real.

§ 3º. A taxa de juros deve ser estipulada em escritura

publica ou escrito particular, e não o sendo, entender-se-á

que as partes acordaram nos juros de 6% ao ano, a

contar da data da propositura da respectiva ação ou do

protesto cambial. (Retificado)

Reprodução da Súmula 596 STF:

STF Súmula nº 596 - 15/12/1976 - DJ de 3/1/1977, p. 7;

DJ de 4/1/1977, p. 39; DJ de 5/1/1977, p. 63.

Juros nos Contratos - Aplicabilidade em Taxas e Outros

Encargos em Operações por Instituições Públicas ou

Privadas que Integram o Sistema Financeiro Nacional.

69

Note-se que as disposições do Decreto

22.626 de 1933 não se aplicam às taxas de juros e aos

outros encargos cobrados nas operações realizadas por

instituições públicas ou privadas, que integram o sistema

financeiro nacional.

Podemos concluir sem qualquer

dificuldade que a redação da Súmula 596 refere-se

unicamente à limitação das taxas de juros ou a sua

dimensão. Não prejudicando em nada a continuidade da

proibição do ANATOCISMO imposto pela Súmula 121

STF e que se refere à manutenção do art. 4º do

Decreto nº 22.626/1933: “Art. 4º - É proibido contar

juros dos juros; esta proibição não compreende a

acumulação de juros vencidos aos saldos líquidos de

ano a ano”.

OUTRA POLÊMICA INCOERENTE - MEDIDA

PROVISÓRIA N. º 2.170-36/2001

No que é pertinente à Medida

Provisória n. º 2.170-36/2001, que contém autorização

70

para a capitalização de juros em periodicidade inferior a

um ano, o entendimento lógico é de que se trata de

matéria reservada à lei complementar, não podendo ser

disciplinada por medida provisória, conforme reza o

art.62, §1º, inciso III, da Constituição Federal. A Emenda

Constitucional nº 32/2001 é expressa em vedar a edição

de medidas provisórias para regulamentar matéria

reservada à lei complementar, conforme a nova redação

dada ao Artigo 62, §1º, inciso III, da Constituição Federal.

Vale dizer que, neste ponto, a norma veio apenas

expressar o que já era evidente, no sentido de que lei

ordinária ou norma que lhe faz às vezes, como é o caso

da medida provisória, não pode regular matéria de lei

complementar.

O debate a respeito do tema já foi objeto

de apreciação, por ocasião do julgamento da Argüição de

Inconstitucionalidade do art.5º da Medida Provisória n.º

2170-36, agitada pelo eminente Desembargador Sérgio

Rocha, na Apelação Cível n.º 2003.01.1.000707-5.

Confira-se:

71

Desta forma, “[...] com respeitosa venia

ao entendimento do e. STJ sobre a possibilidade de

capitalização de juros, em face da MP 2.170-36/01, nota-

se que essa não pode ser aplicada sem distinção a

qualquer contrato bancário, pois o referido texto legal foi

editado visando à administração dos recursos de caixa do

Tesouro Nacional, além do que o sistema financeiro

nacional somente pode ser regulado por lei

complementar. Ademais, o art. 5º e o parágrafo único,

ambos da MP 2.170-36/01, que tratam da capitalização

de juros por período inferior ao anual, são objetos da

ADI 2.316/DF, cujo pedido de suspensão cautelar foi

deferido pelos votos do Relator Min. Sydney Sanches

e do Min. Carlos Veloso, sob o fundamento de que

inexiste o requisito da urgência para a edição de

Medida Provisória e de ocorrência de perigo de

demora inverso”. (20060110906904APC, Relator VERA

ANDRIGHI, 1ª Turma Cível, julgado em 18/07/2007, DJ

09/08/2007 p. 73).

No que diz respeito à comissão de

permanência o contrato prevê expressamente, em sua

72

Cláusula 5ª, que, na hipótese de impontualidade no

cumprimento das obrigações pecuniárias decorrentes do

contrato, haverá incidência de juros moratórios de 1% ao

mês, mais juros remuneratórios às taxas previstas no

pacto ou às taxas de mercado, a que for maior, e multa

moratória de 2%.

Ocorre que é vedada a cumulação da

cobrança de comissão de permanência com outros

encargos moratórios/remuneratórios, em observância ao

entendimento que se encontra amplamente pacificado no

âmbito do Superior Tribunal de Justiça, sob pena de bis in

idem.

Colha-se, a respeito, o seguinte julgado:

“AGRAVO REGIMENTAL. AÇÃO DE

BUSCA E APREENSÃO. JUROS

REMUNERATÓRIOS. LIMITAÇÃO.

INAPLICABILIDADE. COMISSÃO DE

PERMANÊNCIA POSSIBILIDADE DE

COBRANÇA DESDE QUE NÃO

73

CUMULADA COM OS DEMAIS

ENCARGOS MORATÓRIOS.

I - Os juros remuneratórios cobrados pelas

instituições financeiras não sofrem as

limitações da Lei da Usura, nos termos da

Súmula 596 do STF, dependendo eventual

redução de comprovação do abuso, não

caracterizado pelo simples fato de os juros

serem pactuados em percentual superior a

12% ao ano.

II - É admitida a cobrança da comissão de

permanência no período da inadimplência,

desde que não cumulada com correção

monetária, juros moratórios, multa contratual

ou juros remuneratórios, calculada à taxa

média de mercado.

III - Agravo Regimental improvido”.

(AgRg no REsp 1066206/MS, Rel. Ministro

SIDNEI BENETI, TERCEIRA TURMA,

julgado em 24/08/2010, DJe 10/09/2010)

74

Quanto à Tarifa de emissão de carnê – TEC, o Superior Tribunal de Justiça, em julgado proferido pela Quarta Turma nos autos do REsp 794.752/MA, de relatoria do Ministro Luis Felipe Salomão, firmou recente entendimento no sentido de que a cobrança de tarifa pela emissão de boleto bancário é abusiva e constitui vantagem exagerada dos bancos em detrimento dos consumidores, razão pela qual deve ser declarada abusiva a sua cobrança.

Vale mencionar que o fato das aludidas taxas não estarem inseridas no rol das cobranças consideradas vedadas pelo Banco Central, tal fato, por si só, não afasta a apreciação da legalidade pelo Poder Judiciário.

Esse é o quadro fático, preliminar, em que o DEMANDANTE, simplesmente, firmou com o DEMANDADO, Contrato de Arrendamento Mercantil com Garantia Fiduciária, definido no Direito ao Consumidor, por Adesão, àquele que constitui uma oposição à idéia ao contrato paritário, inexistindo, a liberdade de convenção, posto que exclui o debate e transigência entre os contratantes. Àquele em que um contratante se limita a aceitar ou apenas aderir às cláusulas e condições previamente redigidas e impressas pelo outro. Ressalte-se se tratar de um clichê contratual, segundo normas rigorosas, que alguém adere, aceitando os termos como postos, atrelado ao “PACTA SUNT SERVANDA” em detrimento do “REBUS SIC STANTIBUS”, ou seja, a

75

proteção do bem comum, o equilíbrio contratual, a igualdade entre as partes e a certeza de que o interesse particular não predominará sobre o social.

Abaixo a descrição do produto/serviço - firmado entre as partes, seguindo anexo os respectivos documentos :

Descrição do Produto/Serviço

Contrato de Alienação Fiduciária - número:

........................

Fiduciário: Banco S/A

Fiduciante: ...................

Valor do Veículo: R$ 73.600,00

Entrada: R$ 22.500,00

Prazo: 60 (Sessenta) meses

76

Prestação inicial: R$ 1.385,56 + (taxa) 3,90 = 1389,46 (mil

trezentos e oitenta e nove reais e quarenta e seis

centavos)

Objeto: veículo – marca/modelo –

.......................................

Chassi número: ..................

Combustível:

Cor: Preto

Fab/ Mod. ......................

Ora, sem muito esforço matemático,

podemos chegar a seguinte conclusão: Se o

DEMANDANTE financiou o produto no valor nominal de

R$ 73.600,00 (Setenta e três mil e seiscentos reais), com

entrada de R$ 22.500,00 ( Vinte e dois mil e quinhentos

77

reais), em 60 (sessenta) meses, com prestação inicial

incluindo VRG diluído nas prestações e taxa de boleto

bancário, temos: R$ 1.389,46 ( Mil trezentos e oitenta e

nove reais e quarenta e seis centavos),e, o valor efetivo

do financiamento com encargos de R$ 83.367,60 (

Oitenta e três mil, trezentos e sessenta e sete reais e

sessenta centavos). Sem contar que se considerada

entrada de R$ 22.500,00 (vinte e dois mil e quinhentos

reais) teríamos um valor de nominal de R$ 51.100,00

(Cinquenta e um mil e cem reais)! Como se nota, uma

diferença muito além do alcance e apuração da

percepção e do discernimento do cidadão comum; repita-

se: do chamado hipossuficiente e vulnerável protegido

pelas leis substantiva civil e consumerista, se destacando,

sobretudo nos dispositivos que regulam as relações

contratuais, especialmente, a determinação de que o

negócio jurídico bilateral terá como base principal a sua

função social.

Por derradeiro, o DEMANDANTE, tentou

um acordo, demonstrando literalmente a sua boa fé. Mas,

78

não sabendo que o peso de suas palavras não reduziria a

um tostão, frente à chamada “fanfarra financeira

brasileira”, novamente lhe foi negado qualquer tratativa.

Consequentemente , ficou e está “inadimplente”! Leia-

se: inadimplente com seu sustento e seus

compromissos, enfim, moralmente inadimplente!

Finalmente, por ser a única esperança que lhe resta, pede

o abrigo de Têmis – A Deusa da Justiça, filha de Urano e

de Gaia, confiando restabelecer a ordem jurídica

usurpada, dentro dos parâmetros de equidade e de

justiça.

Frise-se, Excelência, que o

DEMANDANTE não esta se esquivando do pagamento,

mas quer pagar um valor justo, compatível com a boa-fé.

3 – DOS DISPOSITIVOS LEGAIS QUE AMPARAM A

REVISÃO JUDICIAL DO CONTRATO EM EXAME:

Reza com muito clareza o Artigo 6.° do

Código do Consumidor: V – a modificação das cláusulas

contratuais que estabeleçam prestações desproporcionais

79

ou sua revisão em razão de fatos supervenientes que as

tornem excessivamente onerosas.

Para o Código Consumerista, o

consumidor tem direito à revisão do contrato, bastando

que haja onerosidade excessiva, em decorrência de fato

superveniente. Não há necessidade de que esses fatos

sejam extraordinários nem que sejam imprevisíveis.

Controvérsias, tais como, cláusulas que gerem excessiva

onerosidade, etc., possibilitam ocorrer a revisão de

contratos em curso.

Portanto, o Código do Consumidor

prevê duas hipóteses em que a revisão contratual poderá

ocorrer:

a) se a excessiva onerosidade se deu no momento da

formação do contrato;

80

b) se a excessiva onerosidade se deu no momento da

execução do contrato, independente da imprevisibilidade

das circunstâncias que a ocasionaram.

Em síntese, O Código do Consumidor


















81







206).













– TJPE).

82

Por outro lado, conforme os

ensinamentos de CLÁUDIA LIMA MARQUES, conhecida

professora e especialista da matéria, ao contraio do que

disse a ré, a onerosidade excessiva caracteriza-se pela

simples quebra da base negocial, tornando-se

indispensável citar o seguinte trecho de sua obra:

"Cabe frisar, igualmente, que o art. 6º,

inciso V, do CDC institui, como direito do consumidor, a

modificação das cláusulas contratuais, fazendo pensar

que não só a nulidade absoluta serviria como sanção,

mas também que seria possível ao juiz modificar o

conteúdo negocial.”

Repita-se: A norma do art. 6º avança ao

não exigir que o fato superveniente seja imprevisível ou

irresistível, apenas exige a quebra da base objetiva do

negócio, a quebra do seu equilíbrio intrínseco, a

destruição da relação de equivalência entre prestações,

ao desaparecimento do fim essencial do contrato.” Em

outras palavras, o elemento autorizador da ação

modificadora do Judiciário é o resultado objetivo da

83

engenharia contratual que agora apresenta a mencionada

onerosidade excessiva para o consumidor, resultado de

simples fato superveniente, fato que não necessita ser

extraordinário, irresistível, fato que podia ser previsto e

não foi". (in Contratos no Código de Defesa do

Consumidor - 2ª ed. - pág. 297/299)

Em harmonia com o disposto acima,

temos a clareza das regras imposta pelo Código Civil.

Senão veja-se:




E, na esteira do que dispõe o artigo 422

do Novo Código Civil, o Centro de Estudos Judiciários do

Conselho da Justiça Federal, por ocasião da realização

da Jornada de Direito Civil, entre os dias 11 e 13 de

setembro de 2002, aprovou os enunciados números 25,

26 e 27, abaixo transcritos:

84




Enunciado 26 do CEJ: “A cláusula geral contida no art.

422 do novo Código Civil impõe ao juiz interpretar e,

quando necessário, suprir e corrigir o contrato segundo a

boa-fé objetiva, entendida como a exigência de

comportamento leal dos contratantes”.

Enunciado 27 do CEJ: “Na interpretação da cláusula geral

de boa-fé, deve-se levar em conta o sistema do Código

Civil e as conexões sistemáticas com outros estatutos

normativos e fatores metajurídicos”.

Merece, também, transcrição o artigo 423

do diploma substantivo civil:

85

Art. 423. Quando houver no contrato de adesão cláusulas

ambíguas ou contraditórias, dever-se-á adotar a

interpretação mais favorável ao aderente.

Do cotejo da “ quaestio facti “com as

alegações jurídicas ora apresentadas é que se respalda o

direito do DEMANDANTE, e, pontuando,

INDAGA-SE:

A mora é do devedor ou do credor?

Frente ao quadro apresentado, com todo

o nosso respeito, quando há abusos e situações de

irregularidades na hipótese, através de pesados

encargos, taxas e multas, além de uma exigência superior

aos limites legais, assim considerados tanto normativos

como éticos, a mora deixa de ser do devedor e passa a

ser do credor.

86

Quando o adimplemento torna-se

impossível por força da excessiva onerosidade

imposta, que exige da outra parte gasto absurdo, que o

sacrifica inteiramente, sujeitando-o a perda material

intolerável, não ocorre mora por parte do devedor. O art.

394 do Código Civil nos traz o conceito legal da mora, a

qual seria o inadimplemento de obrigação de pagamento

no prazo, tempo, forma e lugar estipulado, tanto para o

devedor como para o credor. A princípio poder-se-ia

imaginar que somente inadimplida a obrigação nos

termos do mencionado artigo estaria configurada a mora.

Ledo engano. Isto não quer dizer que não devamos

investigar a incidência de culpa na mora.

Como diz o mestre civilista J. M.

CARVALHO DOS SANTOS:

"Em qualquer das hipóteses (mora do devedor e do

credor), a culpa é elemento essencial da mora, pois se

verifica, com a mora, a violação de um dever

preexistente" (in CCB Interpretado, vol. XII).

87

Em alguns contratos bancários não

ocorre a mora face à ausência de culpa do contratante no

eventual atraso nas prestações, posto que esta se dá

ante a oneração excessiva do contratado, com lucros

absurdos e cobranças abusivas por parte da instituição

financeira, considerando também, que as condições

impostas nesses contratos não são antevistas quando da

realização do pacto, eis que mascaradas através de

fórmulas ininteligíveis inclusive para os “expert”.

No caso em tela, ao contrário do que

seria de se esperar, a mora é do próprio DEMANDADO,

e não do DEMANDANTE. Somente para ilustrar, traz-se à

colação o questionamento e lição conferida pelo insigne

mestre J. M. CARVALHO DOS SANTOS, a tratar sobre a

mora e as obrigações assumidas pelo credor:

"Como não? cabe indagar. Então o credor não assumiu

obrigação alguma? Pode não assumir uma obrigação

explícita, mas implícita sempre assumirá, qual a de

88

cooperar e facilitar o que depender de si, para que o

devedor execute normalmente a sua obrigação. Nem se

conceberia que o credor a isso não se obrigasse, embora

sem cláusula expressa, por isso que a lealdade e boa-fé

que devem inspirar e regular o modo de cumprir

exatamente os contratos criam essa obrigação implícita,

que uma vez violada estabelece uma presunção de

culpa" (Ob. Cit.)).

Daí por que, como é a lição

de ORLANDO GOMES (Obrigações, Forense, 8ª ed., pág.

175), não se pode falar em mora ou inadimplemento, vez

que se tornou inexigível a obrigação, decorrente

de agravação imoderada da prestação que se leva em

conta para incluir a situação no conceito jurídico de

impossibilidade.

Por todas estas razões explanadas,

deseja o DEMANDANTE, cumprir com sua obrigação,

pelo meio hábil instruído pelo artigo 890 e seguintes do

Código de Processo Civil, apresentando no item abaixo,

argumentação sobre a sua pertinência:

89

4 - DO PAGAMENTO EM CONSIGNAÇÃO:

Antes, porém, de adentrarmos a

exposição do Direito, cabe-nos tecer pequeno

comentário sobre o cabimento da ação consignatória

para discussão de valores divergentes. A ação de

consignação em pagamento é cabível a toda e

qualquer questão que seja útil à investigação do valor

devido, podendo versar até, inclusive, sobre nulidade

de cláusula contratual. Sob esse prisma tem relação à

orientação jurisprudencial do STJ, que acolheu o

entendimento no sentido de que a ação de

consignação em pagamento, como ação de natureza

especial que é não se presta à indagação e discussão

de matéria outra que não a liberação de obrigação.

“Todavia, para o desempenho de tal “desideratum”

muitas vezes faz necessário ampliar-se-lhe o rito para

questionar temas em torno da relação material ou

acerca de quem seja o consignato, qual o valor da

90

obrigação ou perquirir desta”. Outros aspectos para

esclarecimentos. (STJ – 3ª T, Rel. Min. Waldemar

Zveiter, LEX 52/188).

De tal modo, temos materializada a

síntese desse raciocino sob os comandos dos artigos

334 e 335, V, do Código Civil. Senão veja-se:

“Art. 334 considera-se pagamento, e extingue a

obrigação, o depósito judicial ou em

estabelecimento bancário da coisa devida, nos

casos e forma legais.”

(Destaques nossos)

“Art. 335 a consignação tem lugar:

V – se pender litígio sobre objeto do pagamento.”

(Destaques nossos)

4.1 DA AÇÃO DE CONSIGNAÇÃO

91

Pela leitura do Artigo 890 do

Código de Processo Civil, localizamos a

solução da presente ação:

“Art. 890. Nos casos previstos em lei, poderá o devedor

ou terceiro requerer, com efeito, de pagamento, a

consignação da quantia ou da coisa devida."

Portanto, levando-se em consideração

que a regulamentação do Código de Defesa do

Consumidor, enquadrou toda a atividade bancária,

inclusive a concessão de crédito, no âmbito de sua

incidência, o que foi posteriormente corroborado pelo

Egrégio Superior Tribunal de Justiça, e, a afronta a Lei

Consumerista no que diz respeito à contratação

unilateral, ausência de prévia pactuação dos encargos,

etc., pelo DEMANDADO, e, combinando as

disposições do direito processual e material,

supracitados, conclui-se pelo total cabimento, da

92

consignação da quantia devida, ou seja,

incontroversa.

4.2 - DOS EFEITOS DA CONSIGNAÇÃO:

Quanto aos efeitos do instituto da

Consignação em Pagamento, devemos nos pautar nas

disposições do Código Civil, e, do mesmo modo, aos

artigos 337 e 891, “caput”, do Código de Processo

Civil, na finalidade de se verificar os efeitos

necessários da ação.

“Art. 337. A parte, que alegar direito municipal,

estadual, estrangeiro ou consuetudinário, provar-

lhe-á o teor e a vigência, se assim o determinar o

juiz.”

Art. 891. Requerer-se-á a consignação no lugar do

pagamento, cessando para o devedor, tanto que se

93

efetue o deposito, os juros e os riscos, salvo se for

julgada improcedente.

Parágrafo único. Quando a coisa devida for corpo deva ser entregue no lugar em que está, poderá o devedor requerer a consignação no foro em que ela se encontra.” (Destaques nossos)

Destarte, como se verifica, o depósito tem a faculdade de liberar o DEMANDANTE dos juros da divida e de demais riscos, como se houvesse pagado o valor devido diretamente ao DEMANDADO.

Ademais, não se pode olvidar o disposto no Artigo 343 do Código Civil, no que diz respeito às despesas com o depósito do valor consignado:

“Art. 343. As despesas com o depósito, quando

julgado procedente, correrão à conta do credor, e,

no caso contrário, a conta do devedor.” (Destaques

nossos)

4.3 - DAS PRESTAÇÕES PERIÓDICAS:

94

Há que se avaliar que frente à recusa do

DEMANDADO em fazer qualquer tratativa com o

DEMANDANTE, deste modo, e de lógica iderrogável,

que se trata de prestações periódicas, abrangidas pela

presente ação de consignação, nos termos do Artigo

892 do Código Processo Civil. Senão veja-se:

“Art. 892. Tratando-se de prestações periódicas,

uma vez consignada a primeira, pode o devedor

continuar a consignar, no mesmo processo e sem

mais formalidades, as que se forem vencendo,

desde que os depósitos sejam efetuados até 5

(cinco) dias, contados da data do vencimento.”

(Destaques nossos)

Consequentemente, atendendo o

disposto no artigo 50 e seus parágrafos, da Lei de nº.

10.931/2004, segue discriminado abaixo, o valor que o

DEMANDANTE pretende controverter, quantificando

95

o valor incontroverso da mesma forma pactuada pelo

DEMANDADO, desta feita, formatado dentro do que

estabelece o artigo 52 da legislação Consumerista, que

será pago no tempo e modo a critério de Vossa

Excelência.

O valor incontroverso, ou seja, o valor

nominal do produto é R$ 73.600,00 (setenta e três mil e

seiscentos reais). Como o DEMANDANTE deu de

entrada R$ 22.500,00 (Vinte e dois mil e quinhentos

reais), quitando 33 (trinta e três) prestações das 60

(sessenta), no valor mensal de R$ 1.389,46 (Mil

trezentos e oitenta e nove reais e quarenta e seis

centavos), chegamos ao total de prestações pagas de

R$ 45.852,18 (quarenta e cinco mil, oitocentos e

cinquenta e dois reais e dezoito centavos). Esse valor

subtraido do valor nominal diminuindo da entrada,

temos: R$ 5.247,82 (Cinco mil, duzentos e quarenta e

sete e oitenta e dois centavos). Desse total, divididos

pelo número de prestações restantes, quais sejam 27

(Vinte e sete); repita-se: considerando que já foram

96

pagas 33 (trinta e três) das 60 (sessenta) prestações,

e, atualizado de acordo com a taxa de juros cobradas

pelo mercado, representada pela Taxa Selic - 11.75%,

divulgada pelo COPOM na 157ª Reunião. Endereço

eletrônico:

http://www.bcb.gov.br/textonoticia.asp?codigo=2956&

idpai=NOTICIAS), conhecido como Sistema Especial

de Liquidação e de Custódia (SELIC), chegamos a

média de R$ 220,74 (Duzentos e vinte reais e setenta e

quatro centavos), perfazendo um total de R$ 5.960,07 (

Cinco mil novecentos e sessenta reais e sete

centavos) – Valor final a ser financiado.

Dessa forma, seguindo o disposto na

Lei N.º 8.078/90 - Artigos 52 e seus incisos e Lei N°

10.931/2004, Artigo 50 e parágrafos, e, aplicando a

média anual da taxa Selic fornecida pelo COPOM

(157ª Reunião ), segue a tabela anexa, com o valor

que o DEMANDANTE pretende controverter,

quantificando o valor incontroverso.

Anexo, tabela completa – Doc. 5

http://www.bcb.gov.br/textonoticia.asp?codigo=2956&idpai=NOTICIAS

http://www.bcb.gov.br/textonoticia.asp?codigo=2956&idpai=NOTICIAS

http://pt.wikipedia.org/wiki/Sistema_Especial_de_Liquida%C3%A7%C3%A3o_e_de_Cust%C3%B3dia

http://pt.wikipedia.org/wiki/Sistema_Especial_de_Liquida%C3%A7%C3%A3o_e_de_Cust%C3%B3dia

97

Assim é visto a vista desarmada na

tabela que os juros aplicados pelo DEMANDADO estão

muito acima do mercado. Repita-se: Segundo a Súmula

nº 296 do STJ os juros remuneratórios, não cumuláveis

com comissão de permanência, são devidos no período

de inadimplência à taxa média de mercado estipulada

pelo Banco Central do Brasil, limitada ao percentual

contratada.

Já a Súmula nº 294 tem o seguinte teor:

Não é potestativa a cláusula contratual que prevê a

comissão de permanência, calculada pela taxa média de

mercado, apurada pelo Banco Central do Brasil, limitada à

taxa do contrato (no ponto, de observar que na prática os

bancos cobram os juros da inadimplência sob o título

comissão de permanência).

Ora, por taxa média de mercado

estipulada pelo Banco Central do Brasil se entendeu de

aplicar a Taxa SELIC (Sistema Especial de Liquidação e

98

de Custódia), que reflete as condições instantâneas de

liquidez no mercado monetário e se compõe em taxa de

juros reais e taxa de inflação. Tal índice é utilizado nas

operações realizadas com títulos públicos.

Partindo deste prisma, examinando o

caso concreto nota-se, pelo demonstrativo de

pagamentos (Docs. 6 e 7), que nas prestações estão

embutidos juros acima do mercado, taxa de boleto

bancário e outras taxas não perceptíveis. Neste

diapasão, incide o disposto no art. 51, inc. IV, que comina

de nulidade as cláusulas contratuais que “estabeleçam

obrigações consideradas iníquas, abusivas, que

coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou

sejam, incompatíveis com a boa-fé e a eqüidade”.

O § 1º, inc. III, do mesmo art. 51, do

CDC, por sua vez, afirma que “presume-se exagerada,

entre outros casos, a vantagem que (III) se mostra

excessivamente onerosa para o consumidor,

99

considerando-se a natureza e o conteúdo do contrato, o

interesse das partes e outras circunstâncias peculiares ao

caso”.

E, com efeito, tomando-se como

parâmetro o teor de tais enunciados, uma vez

reconhecidos a abusividade contratual impõe-se a revisão

contratual, fixando-se os juros remuneratórios da

normalidade com base no percentual da Taxa SELIC do

período.

5 – DA TUTELA ANTECIPADA

5.1 - RAZÕES PARA A CONCESSÃO DA

ANTECIPAÇÃO DE TUTELA (Artigo 273 DO CÓDIGO

DE PROCESSO CIVIL):

I - Da verossimilhança: Confrontando-se os fatos ao

caso concreto, chagamos a um juízo de valor nos limites

100

da probabilidade, ou seja, a preponderância dos motivos

convergentes à aceitação sobre os motivos divergentes.

II – Do dano irreparável ou de difícil reparação: Pelo

arrazoado, não resta dúvida quanto ao dano irreparável

ou de difícil reparação a que foi e está submetido o

DEMANDANTE. A prova inequívoca está na disparidade

dos valores acrescidos pelo DEMANDADO no valor do

financiamento que o levou o DEMANDANTE a tentar um

acordo sem êxito, e, consequentemente, a bancarrota.

Em suma, por consequência da conexão

dos fatos, exsurge a urgência do provimento antecipatório

da tutela e, na forma do Artigo 461, Parágrafos 3⁰. e 5⁰.,

pelo seu deferimento em caráter liminar.

5.2 – RAZÕES PARA A CONCESSÃO DA LIMINAR:

101

I - "fumus boni iuris"

A “fumaça do bom direito” encontra-se

no direito cristalino e constitucional do DEMANDANTE

de discutir sua divida sem sofrer nenhuma coação ou

ameaça.

II -"periculum in mora"

O “perigo da demora” se apresenta

inconteste, no fato de ter o DEMANDANTE, a

necessidade de quitar valores que de fato entende de

direito. Ao mesmo tempo, que se mostra totalmente

contra as normas cogentes da legislação consumerista,

notadamente, àquelas que norteiam os princípios

da boa-fé e do equilíbrio contratual nas relações de

consumo.

102

6 – Requer, portanto, sejam atendidos os seguintes

tópicos, caso seja deferida liminar da tutela

antecipada:

• Não-inscrição e/ou abstenção de nome do

DEMANDANTE dos órgãos de proteção ao

crédito, possibilitando, assim, o exercício do direito

de acesso ao crédito, haja vista que estão

presentes os requisitos estabelecidos pelo STJ,

quais sejam, a existência da ação contestando a

existência integral ou parcial do débito, a

demonstração de que a insurgência encontra-se

pautada em jurisprudência consolidada do STF ou

do STJ e o requerimento de depósito nos valores

tidos como incontroversos.

• Que qualquer tipo de constrangimento ou ameaça

(CDC, art. 42, caput), seja aplicada multa diária

nos termos do artigo. 461, § 4º, do Código de

Processo Civil, no valor R$ 1.000,00 (Mil reais).

103

• A consignação, no valor de R$ 220,74 (Duzentos e

vinte reais e setenta e quatro centavos) (média

apurada na Tabela SELIC acima apresentada),

das parcelas números 34/60 a 60/60, com

vencimento de 30 (trinta) em 30 (trinta) dias a

partir da consignação da primeira e as demais nos

seus respectivos vencimentos;

7 - DO MÉRITO:

Que prevaleça o princípio

da isonomia consagrado no art. 5º, caput, da CF “todos

são iguais perante a lei, sem distinção de

qualquer natureza”, tratando-se os desiguais com

igualdade, ao avesso, estaríamos endossando a

desigualdade flagrante, e não a igualdade real."

Que seja declarada a ilegalidade e

expurgado do valor incontroverso, a cobrança de R$ 3,90

(Três reais e noventa centavos) por lâmina do carnê,

http://pt.shvoong.com/tags/isonomia/

104

totalizando R$ 128,70 (Cento e vinte e oito reais e setenta

centavos), pois, como é sabido, os custos acrescidos à

dívida é remuneração interbancária (compreendido

necessariamente no custo da operação), por óbvio a

cobrança de boleto bancário, não pode ser transferida ao

DEMANDANTE.

Que se limite às regras impostas pelo

DEMANDADO na cobrança de juros muito superiores as

taxas de mercado, em total desrespeito ao Código de

Defesa do Consumidor e legislação correlata.

Que se expurgue a cobrança de juros

capitalizados, praticada pelo DEMANDADO, em total

desrespeito da Súmula de nº. 121 do Supremo Tribunal

Federal, que veda terminantemente a capitalização de

juros como acima exposto.

Que se aplique a multa de mora a dois

por cento do valor da prestação, conforme estabelece o

artigo 52, parágrafo primeiro, do Código do Consumidor.

105

Que se proíba também à cobrança de

juros remuneratórios após a caracterização da

anormalidade ou inadimplência, por caracterizar cobrança

excessiva e o “bis in idem”. E, em caso de

anormalidade não seja cobrada a comissão de

permanência.

Que se afaste, por ser conflitante e

alienígena ao direito do DEMANDANTE, a aplicabilidade

da tabela “PRICE”, que incorpora juros capitalizados de

forma composta, (juros sobre juros ou juros

exponenciais), só admitida em tese, nos casos de lei que

expressamente permita sua aplicação.

Que se norteiem os cálculos na chamada

“Lei da Usura”, em pleno vigor, consoante entendimento

de nossos tribunais que entende não revogado Decreto-

Lei 22626/33, bem como, o pleno vigor da Súmula 121 do

STF, repita-se: distinta da Súmula 596 do STF:

106

"Juros sobre juros. O Decreto-Lei 22626/33 não foi

revogado pela Lei n.º 4.595/64 (RTJ 108/277, 82/919) a

capitalização de juros (juros de juros) é vedada pelo

nosso direito, mesmo quando expressamente

convencionada, não tendo sido revogada a regra do

Decreto-Lei n.º 22626, 4º, pela Lei n.º 4595/64. O

anatocismo, repudiado pelo STF 121, não guarda

relação com o STF 596 (RSTJ 22/197)."

(Destaques Nossos)

No mesmo sentido:

Apelações Cíveis nºs 191150515 e 191535519

(Segunda Câmara Cível, julgadas em 19.12.91, Relator

o Dr. João Pedro Pires, JULGADOS 81/314 e 327),

191036920 (Terceira Câmara Cível, julgada em

15.05.91, Relator o Desembargador Arnaldo Rizzardo,

JULGADOS 78/298), 191123942 (Terceira Câmara

Cível, julgada em 16.10.91, Relator o Desembargador

Arnaldo Rizzardo, JULGADOS 80/315) e 192166437

107

(Nona Câmara Cível, julgada em 25.08.92, Relator o

Dr. João Adalberto Medeiros Fernandes, JULGADOS

84/324).Apelações Cíveis nºs 190028993 (Segunda

Câmara Cível, julgada em 02.08.90, Relator o hoje

Desembargador Waldemar Luiz de Freitas Filho),

191181171 (Oitava Câmara Cível, julgada em

30.06.92, Relatora, vencida, a Dra. Maria Berenice

Dias), 192000610 e 192000586 (Sexta Câmara Cível,

julgadas em 16.04.92, Relator o Dr. Moacir Adiers),

191033182, 191033190 e 191036128 (Sexta Câmara

Cível, julgadas em 03.10.91, Relator o Dr. Moacir

Adiers), 191092295 (Sétima Câmara Cível, julgada em

02.10.91, Relator o hoje Desembargador Flávio

Pâncaro da Silva, JULGADOS 80/200), 191069590

(Sexta Câmara Cível, julgada em 26.09.91, Relator o

Dr. Moacir Adiers, JULGADOS 80/357 - ementário),

(Quarta Câmara Cível, julgada em 06.05.93, Relator o

Dr. Moacir Leopoldo Haeser, JULGADOS 86/350),

191033190 (Sexta Câmara Cível, julgada em 03.10.91,

Relator o Dr. Moacir Adiers, JULGADOS 81/136),

191111798 (Sétima Câmara Cível, julgada em

18.09.91, Relator o Dr. Antonio Dall´Agnol Júnior,

108

JULGADOS 81/176), 191129287 (Sexta Câmara Cível,

julgada em 28.11.91, Relator o Dr. Moacir Adiers,

JULGADOS 81/207), 191150515 e 191535519

(Segunda Câmara Cível, julgadas em 19.12.91, Relator

o Dr. João Pedro Pires, JULGADOS 81/314 e 327),

Embargos Infringentes nº 191066273 (Primeiro Grupo

Cível, julgados em 08.05.92, Relator o Dr. Juracy Vilela

de Sousa, JULGADOS 84/356), 191122019 (Primeiro

Grupo Cível, julgados em 14.08.92, relator designado o

Dr. Juracy Vilela de Sousa. JULGADOS 85/132), e

Agravo de Instrumento nº 190083691 (Primeira

Câmara Cível, julgado em 04.09.90, Relator o hoje

Desembargador Luiz Felipe Azevedo Gomes,

JULGADOS 75/156).

(Destaques Nossos)

Caso se entenda pela sua

aplicabilidade em pedido subsidiário, deve-se aplicar a

taxa SELIC na forma do Artigo 406 do Código Civil.

Por fim, portanto, como deixar de

visualizar a possibilidade do reconhecimento do direito do

109

DEMANDANTE – CONSUMIDOR, em face do

enriquecimento ilícito do DEMANDADO.

8 - DOS PEDIDOS:

DO EXPOSTO, Requer:

• A concessão da gratuidade da justiça nos termos

do artigo 4º da Lei 1.060/50, com redação

introduzida pela Lei 7.510/86.

• A concessão liminar da consignação, no valor de

R$ 220,74 (Duzentos e vinte reais e setenta e

quatro centavos) (média apurada na Tabela SELIC

acima apresentada), das parcelas números 34/60

a 60/60, com vencimento de 30 (trinta) em 30

(trinta) dias a partir da consignação da primeira e

as demais nos seus respectivos vencimentos;

• Que seja declarada a ilegalidade cobrança do

boleto bancário no valor de R$ 3,90 (Três reais e

noventa centavos) embutidos nas prestações,

110

totalizando R$ 128,70 (cento e vinte e oito reais e

setenta centavos).

• Que seja estimado na perícia contábil a restituídos

em dobro dos valores já pagos em excesso a

contar da data do pagamento indevido das 33

(trinta e três parcelas), incluindo a cobrança

indevida de Boleto Bancário, (Art. 42, Parágrafo

único do CDC), e/ou incorporados para abater nas

prestações vincendas. E ainda, que seja

determinado a aplicação do artigo 52 e seus

incisos, do Código de Defesa do Consumidor,

como parâmetro para os cálculos.

• Que Vossa Excelência reconheça de ofício a teor

do art. 168, Parágrafo único, do Código Civil, o

reconhecimento de nulidade da cláusula apontada

acima, bem como, outras contratuais consideradas

abusivas nos termos do Código do Consumidor.

Dentre elas, a CAPITALIZAÇÃO DE JUROS, pois,

inexistindo previsão legal, é incabível a

111

capitalização mensal de juros em contrato de

financiamento garantido por alienação fiduciária,

devendo incidir a anual, de acordo com art. 591 do

Código Civil. ENCARGOS MORATÓRIOS. -

Comissão de Permanência. É vedada a cumulação

de comissão de permanência com correção

monetária, juros remuneratórios, juros de mora e

multa contratual. TAXA DE ABERTURA DE

CRÉDITO. Essa cobrança não se reveste de

fundada razão, já que não se apresenta qualquer

serviço prestado para o consumidor, devendo,

portanto, ser suportada pela instituição financeira,

a qual não pode colocar o consumidor em

desvantagem exagerada. MULTA. Por

inadimplência, reduzida em 02% (dois por cento),

conforme estabelecida no Parágrafo primeiro, do

artigo 52 do Código do Consumidor;

• A concessão dos pedidos da Tutela Antecipada

em caráter liminar em homenagem ao princípio da

isonomia.

112

• Que os juros sejam ajustados no patamar previsto

pela “Lei de Usura” e caso se entenda pela sua

aplicabilidade em pedido subsidiário, deve-se

aplicar a taxa SELIC na forma do Artigo 406 do

Código Civil, e/ou as taxas de juros que respeitem

os ditames do Código de Defesa do Consumidor,

utilizando-se do arbítrio e do bom senso de Vossa

Excelência;

• Que seja expurgada a aplicabilidade da tabela

“PRICE” que incorpora juros capitalizados de

forma composta.

• Que seja determinado ao DEMANDADO a Não-

inscrição e/ou abstenção de nome do

DEMANDANTE dos órgãos de proteção ao crédito,

possibilitando, assim, o exercício do direito de

acesso ao crédito, haja vista que estão presentes

os requisitos estabelecidos pelo STJ, quais sejam,

a existência da ação contestando a existência

113

integral ou parcial do débito, a demonstração de

que a insurgência encontra-se pautada em

jurisprudência consolidada do STF ou do STJ e o

requerimento de depósito nos valores tidos como

incontroversos.





• A citação do DEMANDADO, para, se quiser, para,

se quiser, oferecer defesa em qualquer de suas

espécies, na pessoa de seu representante legal,

sob pena de revelia, e que, ao final, seja a mesma

julgada procedente em todos os seus termos,

dando por definitivo a tutela antecipada pleiteada

aplicando ao DEMANDADO às condenações de

honorários advocatícios e pagamento das custas

processuais.

114

• Protesta por todas as provas em direito admitidos,

pericial, documental, testemunhal, e outras que se

fizerem necessárias no decorrer da demanda,

especialmente pelo depoimento pessoal do

representante legal do DEMANDADO, sob pena de

confesso.

Dá-se a causa o valor de R$ ........

Nesse contexto, pede deferimento.

Vitória, ........................

115

Observações

1. Não há necessidade de prolixidade nas condições

financeiras do autor, pois o foco da questão é a

inadimplência do Banco como já explanado.

2. Não há dificuldades nos cálculos. Basta subtrair

todos os valores pagos e desconhecidos do autor e

seguir o raciocínio exposto acima.

3. De resto, com nossa experiência a ação tramita da

seguinte forma:

• O Banco contesta. Réplica, Audiência.

(Nela, pelo menos aqui em nosso estado, o

Banco apresenta um acordo).

• Na remota hipótese do magistrado não

deferir a liminar, peça a reconsideração do

pedido depositando o valor integral.

116

• Em caso do Autor ter sofrido a Busca e

Apreensão do veículo, existem duas

hipóteses: A primeira o veículo não se

encontra na posse do Autor. O Banco tendo

conhecimento da Revisional quer acordo.

Na segunda, mesmo com o veículo

apreendido cabe a revisional, pois o que se

discute é o pagamento do indébito.

• Atenção: Nunca aceite o primeiro acordo

com o banco. Caso ofereçam valores,

aconselhamos a reduzi-lo dentro dos

parâmetros dos cálculos da petição.

• Caso o Autor entre com a Revisional e o

Banco com a Busca e apreensão e no caso

remoto do juiz não conceder a liminar, basta

pedir a Exceção de Incompetência. Ou

Conexão das Ações.

117

4. Documentos a serem juntados na inicial:

• Declaração que é carecedor de recursos que o

possibilite suportar as custas processuais e os

honorários advocatícios sem prejuízo de seu

sustento, nos termos artigo 4º da Lei 1.060/50,

com redação introduzida pela Lei 7.510/86,

conseqüentemente, fazendo jus à concessão

da gratuidade de Justiça. Apesar de a lei ser

clara quanto ao assunto, há juízes que

indeferem o pedido por entenderem sem

justificativa que o autor não é carecedor de

recursos. Portanto, qualquer documento, tais

como, Imposto de Renda, gastos com o

sustento com a família, etc, são bem vindos.

Isso não passa de uma redundância,

entretanto, para evitar agravo de Instrumento,

prudente verificar como transcorrem os pedidos

de justiça gratuita no estado de origem.

• Nota Fiscal do Veículo

118

• Renavam

• Contrato (quanto tiver) ou basta solicitar ao

Banco.

• Carnê com cópia das prestações pagas e a

última.

• No mais a nossa equipe está à disposição para

quaisquer outros esclarecimentos em nosso

portal: www.linhadiretadoconsumidor.com

O modelo abaixo pode ser utilizado para Cartão de

crédito, cheque Especial, etc. A formatação pouco

difere. Contudo é mais objetivo dependendo da

situação.

AO EXCELENTÍSSIMO JUIZ DE DIREITO DA 1° VARA

CÍVEL DE VILA VELHA – ESTADO DO ESPÍRITO

SANTO.

119

“A justiça pode caminhar sozinha; a injustiça precisa sempre de muletas, de argumentos.” Iorga, Nicolae

Fulano, brasileiro, casado, Operador de Guindaste, CPF

....., residente e domiciliado à Rua........., 28, CEP .......,

Santos Dumont, Vila Velha, estado do Espírito Santo, por

meio de seu advogado signatário (documento - 01 -

Procuração), com escritório à Rua do Rosário, 79, sala

64, CEP 29016-095, Edifício Nossa Senhora de Fátima,

Centro, Vitória, Espírito Santo, telefone (27) 9799-4551 –

email: [email protected], vem,

respeitosamente, à presença de Vossa Excelência para

propor a presente

AÇÃO DE CONSIGNAÇÃO EM PAGAMENTO C/C

REVISÃO CONTRATUAL COM PEDIDO CAUTELAR DE

ANTECIPAÇÃO DE TUTELA, PELO RITO ORDINÁRIO,

mailto:[email protected]

120

em desfavor da DA S/A, pessoa jurídica de direito

privado, com endereço na Avenida Santa Leopoldina,

1440/loja 2, Coqueiral de Itaparica, Vila Velha, estado do

Espírito Santo, pelos motivos de fato e de direito a seguir

narrados:

1 – PRELIMINARMENTE

1.1 - DA GRATUIDADE DA JUSTIÇA:

O DEMANDANTE afirma em

declaração, que é carecedor de recursos que o possibilite

suportar as custas processuais e os honorários

advocatícios sem prejuízo de seu sustento, nos termos

artigo 4º da Lei 1.060/50, com redação introduzida pela

Lei 7.510/86, bem como, nos termos do art. 11, inciso IV

da Constituição Estadual, o qual assegura ao consumidor

assistência judiciária, quando solicitada,

121

independentemente da sua situação financeira. Ademais,

atendendo o princípio da igualdade do pleno acesso à

justiça, junta documentos que provam que a sua renda

está comprometida a tal ponto que não pode arcar

com o pagamento das custas judiciais. ( Documentos:

02 – Declaração; 03 – Transporte escolar do Filho; 04

– Mensalidade da escola do filho; 05 – Mensalidade da

casa própria; 06 – Pensão alimentícia a ex-mulher; 07

– ajuda de custo a sogra; 08 – Conta de Luz; 09 -

Conta de água; 10 – contracheque).

2 - DOS FATOS QUE MOTIVARAM A PROPOSITURA

DA PRESENTE AÇÃO:

O DEMANDANTE firmou contrato de

empréstimo com a DEMANDADA no valor de R$

20.000,00 (Vinte mil reais), que, com formulação de

cálculos desconhecidos, totalizam o valor final do

financiamento de R$ 34.269,00 (Trinta e quatro mil,

duzentos e sessenta e nove reais).

122

Que, após a terceira parcela paga

buscou a DEMANDADA para obter a cópia do contrato,

em vista de não ter conhecimento de sua da integra. A

título de exemplo: Se houve comissão de permanência

cumula ou não com juros remuneratórios, correção

monetária, etc., que elevaram quase ao dobro o capital

financiado. Enfim, sem êxito!

Em suma: Das 15 prestações somente

conseguiu pagar três. ( Documentos: 11 – Prestação

01/15; 12 – Prestação 02/15; 13 – Prestação 03/15).

Um breve parêntese: É sabido que se

tratando de matéria complexa como verificação de juros,

incidência de correção monetária, etc., é imprescindível a

realização da prova pericial, o que afasta a analise em

tese. E o que não dizer da DEMANDADA que em

linguagem subliminar coloca em seu Portal o chamariz: “

Principais vantagens: * Menores taxas do mercado!?”,

123

sem oportunizar ao DEMANDANTE o direito de saber o

que paga.

Fonte: http://www.da.com.br/emprestimopessoal.html

O que se tem conhecimento é que o

“tal” contrato é de adesão, ou seja, aquele redigido longe

da compreensão do “homem comum”.

Ripert, em sua obra "La Règle Morale

dans les Obligations Civiles – A Regra Moral nas

Obrigações Civis, pág. 105, já em 1925, analisando a

concepção da vontade soberana das partes, exaltando

suas virtudes, mas desnudando suas mazelas, lançou seu

protesto e perplexidade sobre tal tipo de contrato, dizendo

que há sempre uma espécie de vício permanente do

consentimento, revelado pela própria natureza

do contrato. O ilustre mestre francês dizia que "O único

ato de vontade do aderente consiste em colocar-se em

situação tal que a lei da outra parte é soberana. E,

http://www.da.com.br/emprestimopessoal.html

124

quando pratica aquele ato de vontade, o aderente é

levado a isso pela imperiosa necessidade de contratar. É

uma graça de mau gosto dizer-lhe: tu quiseste. A não ser

que não viaje, não faça um seguro, que não gaste água,

gás ou eletricidade, que não use transporte comum, que

não trabalhe ao serviço de outrem, é-lhe impossível

deixar de contratar."

EM SÍNTESE: O DEMANDANTE ficou

condicionado à aceitação unilateral de um serviço, sem

especificação clara (de fácil percepção); precisa (sem

prolixidade); e adequada (sem adequação justa);

prostrado, sem que igual direito lhe fosse conferido para

discutir ou modificar substancialmente o conteúdo da

prestação de serviço - contrato. Não restando dúvida que,

o panorama delineado é diametralmente oposto aos

diretos básicos e ínfimos do CONSUMIDOR -

DEMANDANTE, bem como, na espécie, por tratar-se de

fornecimento de serviço que envolve concessão de

financiamento ao consumidor, em que, por obrigação

125

legal, deveria o DEMANDADO – FORNECEDOR, atender

ao que impõe o Artigo 52 do Código Consumerista e seus

incisos, senão, veja-se:

Art. 52. No fornecimento de produtos ou serviços que

envolva outorga de crédito ou concessão de

financiamento ao consumidor, o fornecedor deverá, entre

outros requisitos, informá-lo prévia e adequadamente

sobre:

I - preço do produto ou serviço em moeda corrente

nacional;

II - montante dos juros de mora e da taxa efetiva anual de

juros;

III - acréscimos legalmente previstos;

IV - número e periodicidade das prestações;

V - soma total a pagar, com e sem financiamento.

(Destaques nossos)

126

Observe-se que o caput do dispositivo

tem caráter meramente enumerativo, não taxativo. Impõe

o dever do DEMANDADO - FORNECEDOR de informar

sobre certos requisitos mínimos no fornecimento de

produtos e serviços. Lista-os, “entre outros”.

Consequentemente, todo e qualquer fornecedor de

produto ou serviço tem que respeitar o dever de informar

previamente os requisitos mínimos, e, entre outros

requisitos, pertinentes ao sistema jurídico a que pertence.

Não se tratando, deste modo, de listagem facultativa. E

sim obrigatória.

EXCELÊNCIA

Um parêntese oportuno para uma

breve reflexão sobre os comentários do

127

EXCELENTÍSSIMO MINISTRO ARI PARGENDLER,

proferido no RECURSO ESPECIAL N° 185.287 - RIO

GRANDE DO SUL. PAUTA: 02/03/2000 JULGADO:

14/11/2000, acerca do assunto em pauta:

“Diversamente do que ocorre nos financiamentos em

geral, no arrendamento mercantil o custo do dinheiro

não é identificado por institutos jurídicos, v.g., juros

remuneratórios ou capitalização de juros. No

empréstimo de dinheiro, pode-se discutir a taxa de

juros (se limitada ou não) e a sua capitalização (se

permitida, ou não). No arrendamento mercantil, o

custo do dinheiro, aí não incluída a correção

monetária, está embutido nas contraprestações,

sendo impossível, por exemplo, discutir juros e

capitalização de juros - estranhos ao contrato, que só

prevê o montante das prestações, o respectivo

número, o valor residual garantido, a correção

monetária e, no caso de inadimplemento, comissão

de permanência, multa e juros moratórios. De fato,

como distinguir o que, no custo do dinheiro,

128

representa juros e o que corresponde à sua

capitalização?”. (Destaques Nossos)

Por outro lado, pergunta-se: Que

comentários teceria o DEMANDANTE – vulnerável e

hipossuficiente, enquanto consumidor, frente a relação

contratual existente?

Saberia previamente alcançar em qual

ou quais cláusulas estariam informados: Tributos,

CET - Taxa de Juros da Operação; Tarifas; Seguros;

Outras despesas cobradas relacionadas à operação de

crédito? E, entre outros dispositivos: Saberia apontar as

cláusulas surpresas, obscuras, abusivas, nulas de pleno

direito?

Certamente, não! Com licença poética

do acadêmico Monteiro Lobato: “Triste como o Curiango”,

procurou o DEMANDADO para saber o custo do dinheiro

embutido nas prestações para uma razoável

renegociação. Entretanto, foi informado que não haveria

129

nenhuma possibilidade de acordo, em vista de ter lido e

assinado o contrato. Leia-se: Contrato de adesão: Aquele

que se caracteriza por permitir que seu conteúdo seja

preconstruído por uma das partes, eliminada a livre

discussão que precede normalmente à formação

dos contratos. ( GOMES, Orlando. Contratos. Rio de

Janeiro: forense, 16, Ed. 1995. P. 109).

Volvendo a única fonte de informação do

DEMANDANTE – a lâmina do carnê.

Indaga-se:

Onde vislumbrar ou até concluir os

acréscimos legais previstos? Melhor dizendo: O disposto

no artigo 52 do Código Consumerista?

3 – DOS DISPOSITIVOS LEGAIS QUE AMPARAM A

REVISÃO JUDICIAL DO CONTRATO EM EXAME:

130

Reza com muita clareza o Artigo 6. °,

inciso V, do Código do Consumidor: V – a modificação

das cláusulas contratuais que estabeleçam prestações

desproporcionais ou sua revisão em razão de fatos

supervenientes que as tornem excessivamente onerosas.

Para o Código Consumerista, o

consumidor tem direito à revisão do contrato, bastando

que haja onerosidade excessiva, em decorrência de fato

superveniente. Não há necessidade de que esses fatos

sejam extraordinários nem que sejam imprevisíveis.

Controvérsias, tais como, cláusulas que gerem excessiva

onerosidade, etc., possibilitam ocorrer a revisão de

contratos em curso.

Portanto, o Código do Consumidor

prevê duas hipóteses em que a revisão contratual poderá

ocorrer:

a) se a excessiva onerosidade se deu no

momento da formação do contrato;

131

b) se a excessiva onerosidade se deu no

momento da execução do contrato,

independente da imprevisibilidade das

circunstâncias que a ocasionaram.

Em síntese, o Código do Consumidor
















132









206).












133


– TJPE).

Em harmonia com o disposto acima,

cita-se as regras imposta pelo Código Civil. Senão veja-

se:




E, na esteira do que dispõe o artigo 422

do Novo Código Civil, o Centro de Estudos Judiciários do

Conselho da Justiça Federal, por ocasião da realização

da Jornada de Direito Civil, entre os dias 11 e 13 de

setembro de 2002, aprovou os enunciados números 25,

26 e 27, abaixo transcritos:




134

Enunciado 26 do CEJ: “A cláusula geral

contida no art. 422 do novo Código Civil impõe ao juiz

interpretar e, quando necessário, suprir e corrigir o

contrato segundo a boa-fé objetiva, entendida como a

exigência de comportamento leal dos contratantes”.

Enunciado 27 do CEJ: “Na interpretação da

cláusula geral de boa-fé, deve-se levar em conta o

sistema do Código Civil e as conexões sistemáticas com

outros estatutos normativos e fatores metajurídicos”.

Merece, também, transcrição o artigo 423

do diploma substantivo civil:

Art. 423. Quando houver no contrato de

adesão cláusulas ambíguas ou contraditórias, dever-se-á

adotar a interpretação mais favorável ao aderente.

135

Do confronto da “ quaestio facti “com as

alegações jurídicas ora apresentadas é que se respalda o

direito do DEMANDANTE, e, pontua,

INDAGA-SE:

A mora é do devedor ou do credor?

Frente ao quadro apresentado, com todo

o nosso respeito, quando há abusos e situações de

irregularidades na hipótese, através de pesados

encargos, taxas e multas, além de uma exigência superior

aos limites legais, assim considerados tanto

normativos como éticos, a mora deixa de ser do

devedor e passa a ser do credor.

Quando o adimplemento torna-se

impossível por força da excessiva onerosidade

imposta, que exige da outra parte gasto absurdo, que o

sacrifica inteiramente, sujeitando-o a perda material

intolerável, não ocorre mora por parte do devedor. O art.

394 do Código Civil nos traz o conceito legal da mora, a

136

qual seria o inadimplemento de obrigação de pagamento

no prazo, tempo, forma e lugar estipulado, tanto para o

devedor como para o credor. A princípio poder-se-ia

imaginar que somente inadimplida a obrigação nos

termos do mencionado artigo estaria configurada a mora.

Ledo engano. Isto não quer dizer que não devamos

investigar a incidência de culpa na mora.

Nas palavras do mestre civilista J. M.

CARVALHO DOS SANTOS:

"Em qualquer das hipóteses (mora do devedor e do

credor), a culpa é elemento essencial da mora, pois se

verifica, com a mora, a violação de um dever

preexistente" (in CCB Interpretado, vol. XII).

Em alguns contratos bancários não

ocorre a mora face à ausência de culpa do contratante

no eventual atraso nas prestações, posto que esta se

dá ante a oneração excessiva do contratado, com

lucros absurdos e cobranças abusivas por parte da

137

instituição financeira, considerando também, que as

condições impostas nesses contratos não são

antevistas quando da realização do pacto, eis que

mascaradas através de fórmulas ininteligíveis

inclusive para os “expert”.

No caso em foco, ao contrário do que

seria de se esperar, a mora é da própria DEMANDADA,

e não do DEMANDANTE. Somente para ilustrar, traz-se à

colação o questionamento e lição conferida pelo insigne

mestre J. M. CARVALHO DOS SANTOS, a tratar sobre a

mora e as obrigações assumidas pelo credor:

"Como não? cabe indagar. Então o credor não assumiu

obrigação alguma? Pode não assumir uma obrigação

explícita, mas implícita sempre assumirá, qual a de

cooperar e facilitar o que depender de si, para que o

devedor execute normalmente a sua obrigação. Nem se

conceberia que o credor a isso não se obrigasse, embora

sem cláusula expressa, por isso que a lealdade e boa-fé

que devem inspirar e regular o modo de cumprir

exatamente os contratos criam essa obrigação implícita,

138

que uma vez violada estabelece uma presunção de

culpa" (Ob. Cit.)).

Daí por que, como é a lição

de ORLANDO GOMES (Obrigações, Forense, 8ª ed., pág.

175), não se pode falar em mora ou inadimplemento, vez

que se tornou inexigível a obrigação, decorrente

de agravação imoderada da prestação que se leva em

conta para incluir a situação no conceito jurídico de

impossibilidade.

Por todas estas razões explanadas,

deseja o DEMANDANTE, cumprir com sua obrigação,

pelo meio hábil instruído pelo artigo 890 e seguintes do

Código de Processo Civil, apresentando no item abaixo,

argumentação sobre a sua pertinência:

4 - DO PAGAMENTO EM CONSIGNAÇÃO:

139

Antes, porém, de adentrarmos a

exposição do Direito, cabe-nos tecer pequeno

comentário sobre o cabimento da ação consignatória

para discussão de valores divergentes. A ação de

consignação em pagamento é cabível a toda e

qualquer questão que seja útil à investigação do valor

devido, podendo versar até, inclusive, sobre nulidade

de cláusula contratual. Sob esse prisma tem relação à

orientação jurisprudencial do STJ, que acolheu o

entendimento no sentido de que a ação de

consignação em pagamento, como ação de natureza

especial que é não se presta à indagação e discussão

de matéria outra que não a liberação de obrigação.

“Todavia, para o desempenho de tal “desideratum”

muitas vezes faz necessário ampliar-se-lhe o rito para

questionar temas em torno da relação material ou

140

acerca de quem seja o consignato, qual o valor da

obrigação ou perquirir desta”. Outros aspectos para

esclarecimentos. (STJ – 3ª T, Rel. Min. Waldemar

Zveiter, LEX 52/188).

De tal modo, temos materializada a

síntese do raciocino sob os comandos dos artigos 334

e 335, V, do Código Civil. Senão veja-se:

“Art. 334 considera-se pagamento, e extingue a

obrigação, o depósito judicial ou em estabelecimento

bancário da coisa devida, nos casos e forma

legais.”(Destaques nossos)

“Art. 335 a consignação tem lugar:

141

V – se pender litígio sobre objeto do pagamento.”

(Destaques nossos)

4.1 DA AÇÃO DE CONSIGNAÇÃO

Pela leitura do Artigo 890 do Código de

Processo Civil, localiza-se a solução da presente ação:

“Art. 890. Nos casos previstos em lei, poderá o devedor

ou terceiro requerer, com efeito, de pagamento, a

consignação da quantia ou da coisa devida."

Portanto, levando-se em consideração

que a regulamentação do Código de Defesa do

Consumidor, enquadrou toda a atividade bancária,

inclusive a concessão de crédito, no âmbito de sua

142

incidência, o que foi posteriormente confirmado pelo

Egrégio Superior Tribunal de Justiça, e, a afronta a Lei

Consumerista no que diz respeito à contratação

unilateral, ausência de prévia pactuação dos encargos,

etc., pela DEMANDADA, e, combinando as

disposições do direito processual e material,

supracitados, conclui-se pelo total cabimento, da

consignação da quantia devida, ou seja,

incontroversa.

4.2 - DOS EFEITOS DA CONSIGNAÇÃO:

Quanto aos efeitos do instituto da

Consignação em Pagamento, deve se pautar nas

disposições do Código Civil, bem como, aos artigos

337 e 891, “caput”, do Código de Processo Civil, na

143

finalidade de se verificar os efeitos necessários da

ação.

“Art. 337. A parte, que alegar direito municipal,

estadual, estrangeiro ou consuetudinário, provar-lhe-á

o teor e a vigência, se assim o determinar o juiz.”

Art. 891. Requerer-se-á a consignação no lugar do

pagamento, cessando para o devedor, tanto que se

efetue o deposito, os juros e os riscos, salvo se for

julgada improcedente.

Parágrafo único. Quando a coisa devida for corpo deva

ser entregue no lugar em que está, poderá o devedor

requerer a consignação no foro em que ela se

encontra.” (Destaques nossos)

Destarte, como se verifica, o depósito

tem a faculdade de liberar o DEMANDANTE dos juros

144

da divida e de demais riscos, como se houvesse pago

o valor devido diretamente a DEMANDADA.

Ademais, não se pode olvidar o disposto

no Artigo 343 do Código Civil, no que diz respeito às

despesas com o depósito do valor consignado:

“Art. 343. As despesas com o depósito, quando

julgado procedente, correrão à conta do credor, e,

no caso contrário, a conta do devedor.”

(Destaques nossos)

4.3 - DAS PRESTAÇÕES PERIÓDICAS:

Há que se ponderar que frente à recusa

da DEMANDADA em fazer qualquer tratativa com o

DEMANDANTE, consequentemente, e de lógica

iderrogável, aplicar-se-á a consignação judicial nos

145

termos do Artigo 892 do Código Processo Civil. Senão

veja-se:

“Art. 892. Tratando-se de prestações periódicas,

uma vez consignada a primeira, pode o devedor

continuar a consignar, no mesmo processo e sem

mais formalidades, as que se forem vencendo,

desde que os depósitos sejam efetuados até 5

(cinco) dias, contados da data do

vencimento.”(Destaques nossos)

Por conseguinte, atendendo o disposto

no artigo 50 e seus parágrafos, da Lei de nº.

10.931/2004 segue discriminado anexo ( Docs. 14 e

15), o valor que o DEMANDANTE pretende

controverter, quantificando o valor incontroverso da

mesma forma pactuada pela DEMANDADA, desta

feita, formatado dentro do que estabelece o artigo 51,

XV e 52 da legislação Consumerista, aplicada a média

146

Selic ((9.75%), que será pago no tempo e modo a

critério de Vossa Excelência.

Razões da aplicação da Selic e não a Taxa média

do mercado:

Segundo informe do próprio Banco

Central, “as taxas de juros representam a média do

mercado e são calculadas a partir das taxas diárias

das instituições financeiras ponderadas por suas

respectivas concessões em cada data. São divulgadas

sob o formato de taxas anuais e taxas mensais. As taxas

médias mensais são obtidas pelo critério de capitalização

das taxas diárias ajustadas para um período padrão de 21

dias úteis”. (Fonte: http://www.bcb.gov.br/?txcredmes)

Uma observação: em geral, as instituições praticam

taxas diferentes dentro de uma mesma modalidade de

crédito. Assim, a taxa cobrada de um cliente pode

diferir da taxa média. Diversos fatores como o prazo e o

http://www.bcb.gov.br/?txcredmes

147

volume da operação, bem como as garantias oferecidas,

explicam as diferenças entre as taxas de juros.

A título de exemplo, de acordo com a planilha divulgada

pelo Banco Central, em 27.05.2009, a taxa para contrato

de financiamento de aquisição de veículo, em abril de

2009, para pessoa física, seria de 29,88% a.a., ou seja, a

grosso modo, esta taxa anual implicaria em uma taxa

mensal 2,49% a.m.

Todavia, segundo planilha divulgada também pelo Banco

Central, para o caso de financiamento para aquisição de

veículo, as taxas para o período de 29.05.2009 a

04.06.2009, praticadas por 48 instituições de crédito,

constata-se que a menor taxa praticada foi de 1,27% a.m

pelo Banco GMAC e a maior taxa foi de 6.969% a.m,

praticada pelo Banco Azteca do Brasil.

Em suma:

148

a uma: A taxa média do mercado apresenta taxas

diferentes de juros dentro de uma mesma modalidade de

crédito, não apresentando um índice único de parâmetro.

a duas: A sua formatação é unilateralmente.

a três: Dessa forma, no exemplo acima apresentado, qual

a razão de um banco aplicar juros de 1,27% a.m.

(certamente obtendo lucro), enquanto outro banco aplica

6,96% a.m.?

Dessa forma, não resta dúvida que o assunto se encaixa

perfeitamente delineado no Código do consumidor:

Art. 51. São nulas de pleno direito, entre outras, as

cláusulas contratuais relativas ao fornecimento de

produtos e serviços que:

X - permitam ao fornecedor, direta ou indiretamente,

variação do preço de maneira unilateral;

Por outro lado, em respeito aos

princípios da boa fé e equidade, bem como, da segurança

149

jurídica, o DEMANDANTE apresenta as tabelas anexas

com base na taxa Selic, ou seja, índice pelo qual as

taxas de juros cobradas pelo mercado se balizam

no Brasil.

Confira-se:

A tabela demonstra a atualização do

capital emprestado pela Instituição Financeira, da qual

o DEMANDANTE já pagou 03 (três) parcelas.

Assim, conhecido o valor o financiado -

R$ 20.000,00 (vinte mil reais); divididos pelo número de

parcelas - 15 (quinze), seguindo o modelo Price, temos:

o DEMANDANTE quitou 03 (três) prestações de R$

2.284,60 (dois mil, duzentos e oitenta e quatro reais e

sessenta centavos), perfazendo um total de R$ 6.853,80

(seis mil, oitocentos e cinquenta e três reais e oitenta

centavos), atualizados mês a mês o saldo e abatendo-se

as prestações pagas do valor financiado, resta o saldo

devedor total de R$ 13.581,83 (treze mil, quinhentos e

oitenta e um reais e oitenta e três centavos).

http://pt.wikipedia.org/wiki/Brasil

150

Seguindo o raciocínio temos na segunda tabela:

divididos o saldo devedor total acima encontrado pelo

número de prestações que o DEMANDANTE falta

pagar - 12 (doze) parcelas, e, atualizadas de acordo

com a taxa “SELIC”, chegaremos à prestação média de

R$ 1.193,41 (um mil, cento e noventa e três reais e

quarenta e um centavos).

Repita-se: Partindo deste prisma,

examinando o caso concreto, nota-se, pelo

demonstrativo, que nas prestações estão embutidos juros

acima do mercado, taxas não perceptíveis. Nesse

diapasão, incide o disposto no art. 51, inc. IV, que comina

de nulidade as cláusulas contratuais que “estabeleçam

obrigações consideradas iníquas, abusivas, que

coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou

seja, incompatíveis com a boa-fé e a equidade”.

O § 1º, inc. III, do mesmo art. 51, do

CDC, por sua vez, afirma que “presume-se exagerada,

151

entre outros casos, a vantagem que (III) se mostra

excessivamente onerosa para o consumidor,

considerando-se a natureza e o conteúdo do contrato, o

interesse das partes e outras circunstâncias peculiares ao

caso”.

E, com efeito, tomando-se como

parâmetro o teor de tais enunciados, uma vez

reconhecidos a abusividade contratual impõe-se a revisão

contratual, fixando-se os juros remuneratórios da

normalidade com base no percentual da Taxa SELIC do

período.

5 – DA TUTELA ANTECIPADA

Preliminarmente

152

As razões da tutela antecipada,

seguem em conformidade com a jurisprudência do

STJ, firmada no julgamento do REsp nº

1.061.530⁄RS, submetido à sistemática do art. 543-C

do CPC, em que a medida antecipatória somente

será deferida se, cumulativamente: a ação for

fundada em questionamento integral ou parcial do

débito; ficar demonstrado que a cobrança indevida

se funda na aparência do bom direito e em

jurisprudência consolidada do STF ou STJ; for

depositada a parcela incontroversa ou prestada

caução, conforme o prudente arbítrio do juiz.

5.1 – RAZÕES PARA A CONCESSÃO DA

ANTECIPAÇÃO DE TUTELA (Artigo 273 DO

CÓDIGO DE PROCESSO CIVIL):

I – Da verossimilhança: Confrontando-se os fatos ao

caso concreto, chagamos a um juízo de valor nos limites

153

da probabilidade, ou seja, a preponderância dos motivos

convergentes à aceitação sobre os motivos divergentes.

II – Do dano irreparável ou de difícil reparação: Pelo

arrazoado, não resta dúvida quanto ao dano irreparável

ou de difícil reparação a que foi e está submetido o

DEMANDANTE. A prova inequívoca está na disparidade

dos valores acrescidos pela DEMANDADA no valor do

financiamento que o levou o DEMANDANTE a tentar um

acordo sem êxito.

Assim, por 153onseqüência da conexão

dos fatos, exsurge a urgência do provimento antecipatório

da tutela e, na forma do Artigo 461, Parágrafos 3⁰. E 5⁰.,

pelo seu deferimento em caráter liminar.

5.2 – RAZÕES PARA A CONCESSÃO DA LIMINAR:

154

I – “fumus boni iuris”

A “fumaça do bom direito” encontra-se

no direito cristalino e constitucional do DEMANDANTE

de discutir sua divida sem sofrer nenhuma coação ou

ameaça.

II –“periculum in mora”

O “perigo da demora” se apresenta

inconteste, no fato de ter o DEMANDANTE, a

necessidade de quitar valores que de fato entende de

direito. Ao mesmo tempo, que se mostra totalmente

contra as normas cogentes da legislação consumerista,

notadamente, àquelas que norteiam os princípios

da boa-fé e do equilíbrio contratual nas relações de

consumo.

155

6 – REQUER, PORTANTO, SEJAM ATENDIDOS OS

SEGUINTES TÓPICOS, CASO SEJA DEFERIDA

LIMINAR DA TUTELA ANTECIPADA:

• Não-inscrição e/ou abstenção de nome do

DEMANDANTE dos órgãos de proteção ao

crédito, possibilitando, assim, o exercício do direito

de acesso ao crédito, haja vista que estão

presentes os requisitos estabelecidos pelo STJ,

quais sejam, a existência da ação contestando a

existência integral ou parcial do débito, a

demonstração de que a insurgência encontra-

se pautada em jurisprudência consolidada do

STF ou do STJ e o requerimento de depósito

nos valores tidos como incontroversos.



156



• A consignação, no valor de R$ 1.193,41 (um mil,

cento e noventa e três reais e quarenta e um

centavos). Média apurada na Tabela SELIC

acima apresentada, das parcelas números 04/15 a

15/15, com vencimento de 30 (trinta) em 30 (trinta)

dias a partir da consignação da primeira e as

demais nos seus respectivos vencimentos;

7 – DO MÉRITO:

Que seja observado o princípio

da isonomia consagrado no art. 5º, caput, da CF “todos

são iguais perante a lei, sem distinção de

qualquer natureza”, tratando-se os desiguais com

igualdade, ao avesso, estaríamos endossado à

desigualdade flagrante, e não a igualdade real.”

http://pt.shvoong.com/tags/isonomia/

157

Que se pontue limite às regras

impostas pela DEMANDADA na cobrança de juros

muito superiores as taxas de mercado, em total

desrespeito ao Código de Defesa do Consumidor.

Que se vede à cobrança de juros

remuneratórios após a caracterização da anormalidade

ou inadimplência, por caracterizar cobrança excessiva

e o “bis in idem”. E, em caso de anormalidade não

seja cobrada a comissão de permanência.

Que se afaste, por ser conflitante e

alienígena ao direito do DEMANDANTE, a

aplicabilidade da tabela “PRICE”, que incorpora juros

capitalizados de forma composta, (juros sobre juros ou

juros exponenciais), só admitida em tese, nos casos de

lei que expressamente permita sua aplicação.

Finalmente, não há, portanto, como

deixar de visualizar a possibilidade do reconhecimento

158

do direito do DEMANDANTE – CONSUMIDOR, em

face do enriquecimento ilícito da DEMANDADA.

8 – DOS PEDIDOS:

DO EXPOSTO, Requer:

• A concessão da gratuidade da justiça nos termos

do artigo 4º da Lei 1.060/50, com redação

introduzida pela Lei 7.510/86.

• A concessão liminar da consignação, no valor de

de R$ 1.193,41 (um mil, cento e noventa e três

reais e quarenta e um centavos). Média apurada

na Tabela SELIC acima apresentada, das parcelas

números 04/15 a 15/15, com vencimento de 30

(trinta) em 30 (trinta) dias a partir da consignação

159

da primeira e as demais nos seus respectivos

vencimentos;

• Que seja estimado na perícia contábil a restituídos

em dobro dos valores já pagos em excesso a

contar da data do pagamento indevido das 3 (três

parcelas), incluindo a cobrança indevida de Boleto

Bancário, (Art. 42, Parágrafo único do CDC), e/ou

incorporados para abater nas prestações

vincendas. E ainda, que seja determinado a

aplicação do artigo 52 e seus incisos, do Código de

Defesa do Consumidor, como parâmetro para os

cálculos.

• Que Vossa Excelência determine a apresentação

do contrato e reconheça de ofício com já

demonstrado mediante os valores apostos no

carnê, a teor do art. 168, Parágrafo único, do

Código Civil, a nulidade das cláusulas contratuais

160

consideradas abusivas, por se tratarem nulas de

pleno direito, nos termos do Código do

Consumidor.

• A concessão dos pedidos da Tutela Antecipada

em caráter liminar em homenagem ao princípio da

isonomia.

• Que os juros sejam ajustados no patamar da taxa

SELIC e/ou utilizando-se de outro ao arbítrio e

bom senso de Vossa Excelência.

• Que seja expurgada a aplicabilidade da tabela

“PRICE” que incorpora juros capitalizados de

forma composta.

• Que seja determinado a DEMANDADA a Não-

inscrição e/ou abstenção de nome do

161

DEMANDANTE dos órgãos de proteção ao crédito,

possibilitando, assim, o exercício do direito de

acesso ao crédito, haja vista que estão presentes

os requisitos estabelecidos pelo STJ, quais sejam,

a existência da ação contestando a existência

integral ou parcial do débito, a demonstração de

que a insurgência encontra-se pautada em

jurisprudência consolidada do STF ou do STJ e o

requerimento de depósito nos valores tidos como

incontroversos.





• A citação da DEMANDADA, para, se quiser,

oferecer defesa em qualquer de suas espécies, na

pessoa de seu representante legal, sob pena de

162

revelia, e que, ao final, seja a mesma julgada

procedente em todos os seus termos, dando por

definitivo a tutela antecipada pleiteada aplicando a

DEMANDADA às condenações de honorários

advocatícios e pagamento das custas processuais.

• Protesta por todas as provas em direito admitidos,

pericial, documental, testemunhal, e outras que se

fizerem necessárias no decorrer da demanda,

especialmente pelo depoimento pessoal do

representante legal da DEMANDADA, sob pena de

confesso.

Dá-se a causa o valor de R$

34.269,00 (Trinta e quatro mil, duzentos e sessenta e

nove reais).

163

Nesse contexto, pede deferimento.

Vila Velha,..............................

RECURSOS

AGRAVO DE INSTRUMENTO

De acordo com o caput do artigo 522 do Código de

Processo Civil, o agravo de instrumento é cabível:

§ Contra decisão interlocutória que possa causar lesão

grave e de difícil reparação; ou

§ Contra decisão posterior a sentença que inadmita

apelação ou negue efeito suspensivo à apelação.

Prazo

Art. 522 - Das decisões interlocutórias caberá agravo,

no prazo de 10 (dez) dias, na forma retida, salvo quando

http://pt.wikipedia.org/wiki/C%C3%B3digo_de_Processo_Civil


http://pt.wikipedia.org/wiki/Senten%C3%A7a

http://pt.wikipedia.org/w/index.php?title=Efeito_suspensivo&action=edit&redlink=1

164

se tratar de decisão suscetível de causar à parte lesão

grave e de difícil reparação, bem como nos casos de

inadmissão da apelação e nos relativos aos efeitos em

que a apelação é recebida, quando será admitida a sua

interposição por instrumento

Art. 526, CPC - O agravante,no prazo de 3 (três) dias,

requererá juntada, aos autos do processo de cópia da

petição do agravo de instrumento e do comprovante de

sua interposição, assim como a relação dos documentos

que instruíram o recurso. (Redação dada pela Lei nº

9.139, de 30.11.1995)

Endereçamento

Pela nova sistemática estabelecida com a reforma de

2005/2007, o agravo de instrumento será interposto

diretamente perante o tribunal competente.

Requisitos

Conforme previsão no artigo 524 do Código de Processo

Civil, o agravo de instrumento deve conter ou informar:

§ Exposição dos fatos e do direito (inc. I do art. 524 do

CPC).

§ As razões para a reforma (inc. II do art. 524 do CPC).

http://pt.wikipedia.org/wiki/Tribunal



165

§ Nome e endereço dos advogados (inc. III do art. 524

do CPC).

§ Cópia da decisão agravada (inc. I do art. 525 do

CPC). § Cópia da certidão de intimação da decisão (inc. I do

art. 525 do CPC). Aqui deve-se lembrar a lição de

Marinoni e Mitidiero:

A certidão da intimação da decisão serve para aferição da

tempestividade do recurso. Nesse sentido, já se decidiu

que, ‘a falta de certidão de intimação da decisão pode ser

suprida por outro instrumento que comprove a

tempestividade do recurso’, em homenagem à regra da

instrumentalidade das formas processuais (STJ, 3ª

Turma, AgRg nos EDcl nos EDcl no Resp 460.056/MT,

rel. Min. Humberto Gomes de Barros, j. em 26.10.2006,

DJ 18.12.2006, p. 360).

§ Cópia das procurações (inc. I do art. 525 do CPC).

§ Comprovante do pagamento do preparo (art. 525, par.

1º, do CPC).

Lembre-se ainda que a interposição do agravo de

instrumento deverá ser informada ao juízo da causa

166

dentro dos três dias seguintes à interposição, por força do

art. 526 do CPC, sob pena de inadmissibilidade (desde

que argüido e provado pelo agravado).

Procedimento do agravo de instrumento

Após a formação do agravo, caberá ao relator, no prazo

máximo de 30 dias, pedir dia para julgamento, conforme a

previsão do artigo 528 do CPC.

Na hipótese do juiz comunicar que reformou inteiramente

a decisão, o relator considerará prejudicado o agravo (de

acordo com o art. 529 do CPC).

Efeito Suspensivo e Antecipação de Tutela Recursal

O relator, ao receber o recurso de agravo de instrumento,

de acordo com o art. 527, III, do CPC:

poderá atribuir efeito suspensivo ao recurso (art. 558), ou

deferir, em antecipação de tutela, total ou parcialmente, a

pretensão recursal (desde que preenchidos os requisitos

dispostos no art. 273 do CPC), comunicando ao juiz sua

decisão; (Redação dada pela Lei nº 10.352, de

26.12.2001).

167

Conversão do agravo de instrumento em agravo

retido

O relator, ao receber o recurso de agravo de instrumento,

de acordo com o art. 527, II, do CPC:

´´converterá o agravo de instrumento em agravo retido,

salvo quando se tratar de decisão suscetível de causar à

parte lesão grave e de difícil reparação, bem como nos

casos de inadmissão da apelação e nos relativos aos

efeitos em que a apelação é recebida, mandando remeter

os autos ao juiz da causa´´; (Redação dada pela Lei nº

11.187, de 2005).

Irrecorribilidade destas hipóteses

De acordo com o art. 527, parágrafo único, do CPC

A decisão liminar, proferida nos casos dos incisos II e III

do caput deste artigo, somente é passível de reforma no

momento do julgamento do agravo, salvo se o próprio

relator a reconsiderar.

Recurso contra decisão singular do relator em sede

de Agravo de Instrumento

168

Segundo Elpídio Donizetti, o recurso interponível contra

decisão singular do relator de indeferimento, provimento

ou improvimento de recurso, é o agravo interno (art. 557,

§1º, do CPC).

APELAÇÃO

Regra geral

A Apelação pode ser interposta no processo de

conhecimento, cautelar e de execução, seguindo os

procedimentos comuns, isto seja ordinário ou sumário, ou

algum procedimento especial.

É um instrumento processual destinado a corrigir erro de

forma (vício no procedimento) ou reexaminar provas. É

um recurso de cognição ampla.

Prazo

A Apelação deve ser interposta no prazo de 15 dias

(conforme o art. 508, CPC), contados da ciência oficial

da sentença, ressalvados os casos de prazo especial por

privilégios da Defensoria Pública e do Ministério Público

(prazos em dobro) e da Fazenda Pública, que tem prazo

em quádruplo para contestar e em dobro para recorrer

http://pt.wikipedia.org/wiki/Elp%C3%ADdio_Donizetti

http://pt.wikipedia.org/w/index.php?title=Agravo_interno&action=edit&redlink=1


169

(art. 188, CPC) como também no litisconsórcio, desde

que o pólo ativo ou passivo tenha procuradores diferentes

(art. 191, CPC)

A parte contrária pode responder (contra-razoar) a

Apelação em 15 (quinze) dias (réplica)(vide art. 508 do

CPC).

Procedimento

A Apelação deve ser interposta mediante petição escrita,

não sendo aceita a forma oral. A petição deve ser dirigida

ao juiz de primeira instância que proferiu a sentença que

se pretende reformar (art. 514 do CPC). A parte que

interpõe o recurso deve indicar os nomes e a qualificação

das partes, os fundamentos de fato e de direito e fazer

pedido de nova decisão. A Apelação cível não pode ser

genérica, devendo especificar quais os pontos

da sentença devem ser anulados ou reformados

pelo Tribunal. O recurso deve ser subscrito por advogado

com mandato e instruído com o comprovante de

recolhimento das custas processuais.



170

O juiz de primeiro grau deve se manifestar analisando os

requisitos de admissibilidade que são o cabimento, a

legitimidade e o interesse recursal, a inexistência de fato

extintivo ou impeditivo, a tempestividade, a regularidade

formal e o pagamento das custas processuais. Deve

ainda o juiz declarar os efeitos que recebe o recurso. Em

regra, é recebida nos efeitos devolutivo (já que toda a

matéria de 1ª instância é devolvida á apreciação do

Judiciário) e suspensivo.

A Apelação deve conter o pedido para que seja remetida

ao Tribunal, onde será distribuída entre as Turmas ou

Câmaras Cíveis.

No Tribunal a Apelação é distribuída a um

dos Desembargadores que exercerá a função de relator e

este fará nos autos uma exposição dos pontos

controvertidos sobre que versar o recurso (art. 549,

parágrafo único do CPC). Após, o recurso é remetido ao

Desembargador revisor que deve sugerir ao relator

medidas ordinatórias do processo que tenham sido

omitidas, confirmar, completar ou retificar o relatório e

pedir dia para julgamento dos feitos nos quais estiver



http://pt.wikipedia.org/wiki/Desembargador

http://pt.wikipedia.org/wiki/CPC

171

habilitado a proferir voto (art. 551 do CPC). O processo é

incluído na pauta de julgamento que deve ser publicada

no órgão oficial de imprensa com antecedência mínima de

48 horas.

Após a leitura do relatório, o presidente da Turma ou

Câmara Cível concede a palavra aos advogados do

recorrente e recorrido para apresentarem sustentação

oral durante o prazo de 15 minutos (art. 554 do CPC).

No julgamento vota primeiro o Desembargador relator,

seguido do revisor e do Desembargador vogal. Em

seguida, o presidente da Turma ou Câmara divulga o

resultado do recurso. A decisão colegiada é registrada em

um acórdão.

É importante lembrar que o relator pode

monocraticamente rejeitar recursos manifestamente

inadmissíveis ou antecipar os efeitos do provimento (art.

557, caput e 1º-A, CPC). Em ambos os casos o recurso

cabível, no prazo de 5 dias, é o agravo interno (art. 557,

§1º, CPC).

http://pt.wikipedia.org/wiki/Imprensa

http://pt.wikipedia.org/wiki/Ac%C3%B3rd%C3%A3o

172

Finalizando, é importante ter conhecimento do teor do art.

515, §3º, do CPC, que positivou a teoria da causa

madura: "Nos casos de extinção do processo sem

julgamento do mérito (art. 267), o tribunal pode julgar

desde logo a lide, se a causa versar questão

exclusivamente de direito e estiver em condições de

imediato julgamento".

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