Graciela Mancusi

Fuente: Encuesta CAV “Seguros para la Mayoría” (2007)

C- D E

Miembros del Hogar 4.3 4.6 4.9

Cantidad de Hombres 2.1 2.3 2.4

Cantidad de Mujeres 2.2 2.3 2.6

Ingresos Mensuales Individual*

1.500.001 a 2.000.000

1.000.001 a 1.500.000

800.001 a 1.000.000

Ingresos Mensuales Grupo Familiar*

2.000.001 a 3.000.000

1.500.001 a 2.000.000

1.000.001 a 1.500.000

Personan que contribuyen a los gastos

2.1 1.9 1.9

* En Bs. Para expresarlos en BsF dividir entre 1.000 Fuente: Encuesta CAV “Seguros para la Mayoría” (2007)

Es muy importante conocer cuáles son las características fundamentales de los Es muy importante conocer cuáles son las características fundamentales de los microseguros, para poder realizar productos dirigidos a las poblaciones de bajos ingresos. microseguros, para poder realizar productos dirigidos a las poblaciones de bajos ingresos. Las cuales son:Las cuales son:

ü Estudiar e identificar las necesidades de coberturas que presentan las poblaciones de Estudiar e identificar las necesidades de coberturas que presentan las poblaciones de bajos ingresos .bajos ingresos .ü Diseñar un producto que cubra esas necesidades particularmente.Diseñar un producto que cubra esas necesidades particularmente.ü El costo del seguro debe ser asequible para las poblaciones de bajos ingresos, así como El costo del seguro debe ser asequible para las poblaciones de bajos ingresos, así como técnicamente suficientes.técnicamente suficientes.ü Las sumas aseguradas o beneficios no deben ser de montos muy elevados pero Las sumas aseguradas o beneficios no deben ser de montos muy elevados pero suficientes para cubrir el riesgo.suficientes para cubrir el riesgo.ü Los recaudos al momento de un siniestro deben ser sencillos y de fácil acceso para los Los recaudos al momento de un siniestro deben ser sencillos y de fácil acceso para los asegurados.asegurados.üLa indemnización debe ser rápida, para generar así mayor confianza de las personas de La indemnización debe ser rápida, para generar así mayor confianza de las personas de bajos ingresos en el sistema asegurador.bajos ingresos en el sistema asegurador.üLos canales de distribución deben ser adecuados para poder garantizar que el producto Los canales de distribución deben ser adecuados para poder garantizar que el producto este al alcance de la población objetivo. este al alcance de la población objetivo.

Coberturas propuestas para un microseguro en Venezuela

En función al estudio de las necesidades de las poblaciones de bajos ingresos en Venezuela surge la propuesta de que las coberturas de un posible producto de Microseguro sean las siguientes:Coberturas Básicas.•Muerte por cualquier causa.•Muerte Accidental.•Invalidez Permanente.•Gastos Médicos.

Coberturas Adicionales.•Servicio Funerario•Servicio Odontológico.

Que usted o alguien de su

Familia fallezca o muera

Que usted o alguien de su

Familia seEnfermara.

Que usted o alguien de su Familia tengaUn accidente

Que usted o alguien de su Familia quedeincapacitado

Que usted o alguien de su

Familia lo Asaltaran o le Robaran algún Objeto de valor

Que usted o alguien de su

Familia lo Asaltaran o le

Robaran el Carro o moto

Pérdida de vivienda por un

Incendio, inundación, Terremoto u

Otra catástrofe

Preocupaciones principales ante ciertos riesgos

“Tener un accidente y no

estar asegurado”

“Sufrir enfermedades, que te hagas un examen y saber

que resultado va a tener ”

“Enfermedades que te den de

pronto estando sano”

“Yo tuve un accidente y mi

esposa tuvo que trabajar doble.

Siempre trabaja, pero esa vez tuvo que cubrir doble

turno”

Fuente: Encuesta CAV “Seguros para la Mayoría” (2007)

26%

24%21%

10%

9%6% 4%

Que usted o alguien de su familia fallezcao muera

Que usted o alguien de su familia seenfermara

Que usted o alguien de su familia tenga unaccidente

Que usted o alguien de su familia quedeincapacitado

Que usted o alguien de su familia loasaltaran o le robaran algún objeto devalor o efectivo

Que usted o alguien de su entorno familiarlo asaltaran o le robaran el carro o moto

Pérdida de la vivienda por un incendio,inundación, terremoto y otra catástrofe

Riesgos principales que les preocupan

Fuente: Encuesta CAV “Seguros para la Mayoría” (2007)

0,00% 5,00% 10,00% 15,00% 20,00% 25,00% 30,00%

Mujer

Hombre

Pérdida de vivienda por un Incendio, inundación, Terremoto u catástrofe

Que usted o alguien de suentorno familiar lo asaltaranO le robaran el carro o moto

Que usted o alguien de su Familia lo asaltaran o le robaranalgún objeto de valor o efectivo

Que usted o alguien de su Familia quede incapacitado

Que usted o alguien de su Familia tenga un accidente

Que usted o alguien de su Familia fallezca o muera

Que usted o alguien de su Familia se enfermara

Riesgos importantes que les preocupan por SEXO

Fuente: Encuesta CAV “Seguros para la Mayoría” (2007)

• Estas estadísticas reflejan que ambos géneros tienen las mismas preocupaciones en cuanto a los riesgos.

0,00% 5,00% 10,00% 15,00% 20,00% 25,00% 30,00% 35,00% 40,00%

AndesCentro OccidentalCentro LlanoOrientalNoroccidentalCapital

Pérdida de vivienda por un Incendio, inundación, Terremoto u catástrofe

Que usted o alguien de suentorno familiar lo asaltaranO le robaran el carro o moto

Que usted o alguien de su Familia lo asaltaran o le robaranalgún objeto de valor o efectivo

Que usted o alguien de su Familia quede incapacitado

Que usted o alguien de su Familia tenga un accidente

Que usted o alguien de su Familia se enfermara

Que usted o alguien de su Familia fallezca o muera

Riesgos importantes que les preocupan por REGIÓN

Fuente: Encuesta CAV “Seguros para la Mayoría” (2007)

Riesgos importantes que les preocupan por REGIÓN

Andes1.Sufrir un accidente.2.Quedar incapacitado o inválido.3.Ser victima de un robo.4.Enfermarse y la muerte.Centro Occidental1.Enfermarse 2.Sufrir un accidente.3.Quedar incapacitado o inválido.4.La muerte.Centro Llano y Noroccidental1.Enfermarse. 2.La muerte.3.Sufrir un accidente.4.Ser victima de un robo.Oriental y Capital1.La muerte.2.Enfermarse. 3.Sufrir un accidente.4.Quedar incapacitado o inválido.

Observaciones:

• En todas las regiones señalan los riesgos de fallecer, enfermarse y sufrir un accidente como sus mayores preocupaciones.

• A pesar de que en las regiones Centro Llano y Noroccidental quedar incapacitado o inválido no está entre sus cuatros necesidades mas importantes, en el resto de las regiones señalan este riesgo y lo consideran importante.

• En general el producto Microseguro Vida cubre las necesidades de las poblaciones de bajos ingresos en todas las regiones.

18,00%

80,00%

PermanenteTemporal

Tipo de Incapacidad e invalidez reportados

Fuente: Encuesta CAV “Seguros para la Mayoría” (2007)

¿Por qué no incluir la cobertura de incapacidad temporal en este producto

de microseguro?

1. Las estadísticas reflejan que la necesidad primordial de las personas de bajos ingresos es la invalidez permanente.

2. La documentación y requisitos para reclamos. Para demostrar la incapacidad temporal es necesario un informe de un médico del IVSS y muchas de las personas de bajos ingresos no están inscritas en el IVSS.

3. Las tasas de riesgo para esta cobertura suelen ser muy altas, lo cual ocasionaría un aumento significativo en la prima.

Malestar general/ fiebre/ gripe/Dolor de cabeza

Hipertensión

Accidentes/ emergencias

Problemas estomacales/ Vómitos/ gastritis

Dengue/ Paludismo

Embarazo/ Maternidad (de 18 O más años)

Problemas de la vista

Diabetes

Problemas Odontológicos

Problemas respiratorios

Problemas de salud reportados como más comunes en los últimos 5 años

Fuente: Encuesta CAV “Seguros para la Mayoría” (2007)

Los problemas odontológicosestán en una posición importante

para esta población y por ello lo contemplamos en el producto.

Acudió al empleador / a sutrabajo

No hizo nada

Los gastos los cubrió la familia

Acudió al seguro social paraCobrar póliza de vida

Reunió el dinero con los amigos

Utilizó ahorros propios

Utilizó la póliza de seguro privada

Reunió el dinero con la familia

Forma de cubrir los gastos funerarios

Fuente: Encuesta CAV “Seguros para la Mayoría” (2007)

Lo que les hubiese gustado hacer diferente ante la muerte

Sugerencias %Tener un seguro funeral 52Tener dinero ahorrado 18

Recurrir a la familia 6Estar al día con el pago de la

funeraria4

Cubre mis expectativas 2

“ En el caso mío cuando murió mi

mamá nos agarró a todos limpios,

tuvimos todos los hermanos que pedir en todos lados y lo

costeamos”

“Tuvimos que conseguir entre toda la familia, y resolvimos. Contamos

más que todo con reservas que tenía mi

papá, pero todos pusimos”

“ Yo no tengo (seguro funerario)

pero sé que existe y es muy bueno”

“Mi mamá fue muy inteligente con eso. Lo

estuvo pagando (seguro funerario) por años, y no tuvimos que desembolsar mi hermana y yo cuando

murió”

Fuente: Encuesta CAV “Seguros para la Mayoría” (2007)

19,00%

59,00%

3,00%

2,00%3,00%

Muy Satisfecho Satisfecho Ni satisfecho, Ni insatisfecho Insatisfecho Muy insatisfecho

Satisfacción con la atención y coberturas de las compañías de seguros ante Muerte (funerario)

“Bien, lo que pasa es que él tenía

seguro y de allí lo sacaron y el

seguro cubrió todo”

“A mi me ha ido bien. Yo tuve un accidente con la

moto hace poco, y el seguro me respondió

bien”

Fuente: Encuesta CAV “Seguros para la Mayoría” (2007)

ConclusiónExiste una población mayoritaria en el país que se ha visto excluida por los seguros, ahora Existe una población mayoritaria en el país que se ha visto excluida por los seguros, ahora a través de los microseguros se les puede ofrecer una respuesta a sus necesidades de a través de los microseguros se les puede ofrecer una respuesta a sus necesidades de aseguramiento.aseguramiento.

Es posible diseñar productos en función de los riesgos a los que están expuestos estas Es posible diseñar productos en función de los riesgos a los que están expuestos estas poblaciones.poblaciones.

Es recomendable incorporar en el paquete de coberturas que se ofrecen, alguna cobertura Es recomendable incorporar en el paquete de coberturas que se ofrecen, alguna cobertura que pueda ser utilizada por el asegurado al momento de adquirir el seguro sin tener que que pueda ser utilizada por el asegurado al momento de adquirir el seguro sin tener que esperar a que ocurra un evento de fallecimiento, accidente, entre otros. Como por ejemplo esperar a que ocurra un evento de fallecimiento, accidente, entre otros. Como por ejemplo los servicios odontológicos, ya que el asegurado puede utilizar este servicio incluso para los servicios odontológicos, ya que el asegurado puede utilizar este servicio incluso para una consulta. Esto produce confianza en el asegurado y hace más atractivo el producto.una consulta. Esto produce confianza en el asegurado y hace más atractivo el producto.

Si bien es cierto que es posible desarrollar microseguros con las estadísticas que se tienen Si bien es cierto que es posible desarrollar microseguros con las estadísticas que se tienen actualmente en el país y en las empresas de seguros, es indudable que los microseguros actualmente en el país y en las empresas de seguros, es indudable que los microseguros elaborados en base netamente a estadísticas del sector de bajos ingresos estarían mucho elaborados en base netamente a estadísticas del sector de bajos ingresos estarían mucho más adaptados a la realidad de esta población.más adaptados a la realidad de esta población.

Otro punto muy importante en los microseguros son los canales de distribución de los Otro punto muy importante en los microseguros son los canales de distribución de los mismos, es cierto que al crear un producto económico y dirigido a cubrir las necesidades mismos, es cierto que al crear un producto económico y dirigido a cubrir las necesidades de esta población resulta muy atractivo, pero si se distribuye por los canales inadecuados de esta población resulta muy atractivo, pero si se distribuye por los canales inadecuados y no se les hace fácil de adquirir, esto sin duda alguna va a generar un impacto negativo y no se les hace fácil de adquirir, esto sin duda alguna va a generar un impacto negativo en las ventas del seguro. Por esta razón es tan importante saber cuáles son los canales en las ventas del seguro. Por esta razón es tan importante saber cuáles son los canales más adecuados para llegarle a esta población.más adecuados para llegarle a esta población.

Graciela Mancusi