107
SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

Embed Size (px)

Citation preview

Page 1: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

1a. aula

Page 2: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

1 .

Conceitos Básicos

Page 3: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

História

Como surgiu o seguro de pessoas?

NECESSIDADE DE SEGURANÇA / ESTAR PROTEGIDO

“COLLEGIA” - SERVIÇOS FUNERÁRIOS/PENSÃO DOS SOLDADOS ROMANOS

IDADE MÉDIA – ACIDENTES PESSOAIS PARA RISCO NO MAR E NA GUERRA

SÉCULO XIX – TRANSPORTE DE ESCRAVOS POR MAR

Page 4: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

História

1850 - o Código Comercial Brasileiro determina a proibição da contratação de seguros de vida de pessoas livres;

1905 - primeiro plano de vida para empregados de uma grande cadeia varejista (apólices individuais com exame médico)

1910 – EUA – primeira apólice de Vida em Grupo, sem exames individuais, prêmio pagos pelos segurados e benefício pago ao beneficiário indicado

1916 - o Código Civil Brasileiro considerou a Vida e as faculdades humanas objetos seguráveis

Page 5: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

História

1929 – introdução do Seguro de Vida em Grupo no Brasil, conforme modelo americano

1954 – Portaria define no Brasil os padrões do ramo de acidentes pessoais

1992 – publicada Circular SUSEP 17/92 que regulamentou toda a operação de seguros de Vida por quase 15 anos

2002 – foi publicado o atual Código Civil Brasileiro Lei 10.406 – 10/01/02 – após 10 anos de discussão no Congresso Nacional

Page 6: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Atual Código Civil Brasileiro - Jan/02

• Em Vida, não há limite de capital segurado ou quantidade de apólices;

• O beneficiário pode ser escolhido e substituido livremente pelo proponente, desde que haja interesse real na preservação da vida do segurado;

• Na falta de indicação de beneficiário, o capital segurado de morte, será pago 50% ao cônjuge e o restante aos herdeiros legais (na falta destes, os beneficiários serão os que provarem que a morte do segurado os privou dos meios necessários à subsistência);

Page 7: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Atual Código Civil Brasileiro - Jan/02

• O capital segurado não está sujeito às dívidas do segurado, nem pode ser considerado herança;

• Carência de 2 anos para suicídio;

• “O segurador não pode eximir-se ao pagamento do seguro, se a morte ou incapacidade provier da utilização de meio de transporte mais arriscado, da prestação de serviço militar , da prática de esporte, ou de atos de humanidade em auxílio de outrem”;

• “A modificação da apólice em vigor dependerá da anuência expressa de segurados que representam três quartos do grupo”;

Page 8: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Coberturas de Risco São aquelas coberturas cujo evento não é a sobrevivência do segurado a uma data pré-determinada (morte, invalidez, doenças graves)

Cobertura por SobrevivênciaGarante o pagamento do capital segurado pela sobrevivência do segurado ao período de diferimento contratado;

Tipos de Coberturas

Page 9: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Sujeitos da Operação

Segurado – PF que contrata ou adere ao plano

Seguradora – PJ responsável pela cobertura dos riscos, mediante recebimento do respectivo prêmio

Corretor – PF ou PJ que faz a intermediação

Beneficiário – PF ou PJ indicada pelo segurado para receber a eventual indenização em caso de sinistro

Estipulante – PF ou PJ que propõe a contratação de plano coletivo e representa os segurados conforme legislação em vigor

Page 10: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

O beneficiário é nomeado pelo segurado e pode ser alterado a qualquer momento.

Nos casos de Invalidez Permanente, o beneficiário será o próprio segurado ou seu representante legal.

O beneficiário do cônjuge e dos filhos, será sempre o segurado principal

Na falta de qualquer outro, a indenização é feita para quem, dentro de 6 meses, prove que a falta do segurado privou a pessoa de meios de subsistência.

Não podem ser incluídos como beneficiário cúmplices de adultério e concubina.

Beneficiário

Page 11: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Estipulante

• Pode ser Instituidor ( quando participa do custeio do plano - parcial ou total) ou Averbador – não participa do custeio do plano;

• Suas obrigações principais são fornecer à:Seguradora informações para análise e aceitação do risco, dados cadastrais dos segurados e ocorrências de sinistro; Segurado quaisquer informações relativas ao seguro, inclusive procedimentos e prazos de liquidação de sinistros; SUSEP quaisquer informações solicitadas e comunicar quaisquer procedimentos que considerar irregulares

Page 12: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Componentes Vinculados ao Estipulante

Componente Segurado

pessoa que já aderiu ao seguro e foi aceita pela seguradora

Componente Segurável

pessoa que ainda pode vir a ser aceita no seguro

Page 13: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Principais – Mantém vínculo empregatício (ou similar) com o estipulante.

Dependentes – Cônjuge, filhos, enteados e menores considerados dependentes do principal de acordo com o IR.

Aposentados – Aposentados existentes na apólice anterior (ou que surgirem durante a vigência da apólice) podem permanecer desde que não tenham sido indenizados pela garantia de IPD.

Portadores de deficiência física/motora – Deve ser ressalvado o grau de invalidez na contratação para limitar a responsabilidade da seguradora.

Componentes Seguráveis

Page 14: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Afastados – Somente poderão ser incluídos no

seguro os proponentes que não estiverem afastados do serviço ativo, no dia fixado para início do respectivo risco individual, por motivo de doença, exceto em caso de encampação*.

*Na hipótese de transferência do grupo de uma para outra apólice, da mesma ou de outra seguradora, devem ser mantidos no seguro os segurados principais afastados do serviço ativo por doença. Para que os afastados sejam mantidos no seguro, a empresa deverá, antes da contratação do seguro, enviar à seguradora uma relação dos proponentes afastados por motivo de doença, onde deverá conter, no mínimo: nome completo, data de nascimento, data de afastamento e CID da doença que provocou o afastamento.

Componentes Seguráveis

Page 15: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

IMPORTANTE

• Apesar do estipulante ser o representante dos segurados, haverá necessidade de anuência prévia e expressa de ¾ do grupo segurado para qualquer mudança que cause ônus ou dever ao segurado ou a redução de seus direitos (Código Civil) – Ex: Rescisão antecipada, Renovação em bases diferentes ou qualquer alteração de Taxas.

• Não podem ser estipulantes, corretoras de seguros, Corretores e Sociedades Seguradoras (exceto a favor de seus próprios funcionários);

Page 16: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

IMPORTANTE

• Não é considerada estipulante a pessoa jurídica que, sem ter subscrito proposta de contratação, tenha sua participação restrita a condição de consignante;

• Quando houver consignação em folha, a ausência de repasse pelo consignante dos prêmio à seguradora não poderá causar prejuízo aos segurados ou beneficiários.

Page 17: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Seguro Contributário Os componentes do grupo segurado pagam prêmios, total ou parcialmente. A inclusão dos componentes é feita por adesão.

Seguro Não-contributárioComponentes do grupo não pagam prêmios, sendo estes integralmente custeados pelo estipulante.

Custeio do Seguro

Page 18: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Benefício Definido O valor do capital e o valor do prêmio são estabelecidos previamente na proposta

Contribuição VariávelO valor e o prazo de pagamento dos prêmios podem ser estabelecidos previamente na proposta, mas o valor do capital segurado só será calculado ao final do período de diferimento

Modalidades de Estruturação

Page 19: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

2a. aula

Page 20: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

SÃO MODELOS QUE POSSIBILITAM ESTABELECER EQUILÍBRIO ENTRE AS RECEITAS E AS DESPESAS

• Regime Financeiro de Repartição Simples

• Regime Financeiro de Repartição de Capitais e Cobertura

• Regime Financeiro de Capitalização

Regimes Financeiros

Page 21: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Regime Financeiro de Repartição Simples

Os prêmios pagos por todos os segurados em um determinado período destinam-se ao custeio das despesas de administração e das indenizações a serem pagas no próprio período

COBERTURAS DE RISCO COM CAPITAIS PAGOS À VISTA

IMPORTANTE: OS PLANOS ESTRUTURADOS NESTE REGIME NÃO PERMITEM RESGATE, SALDAMENTO,

SEGURO PROLONGADO OU DEVOLUÇÃO DE PRÊMIOS PAGOS

Regimes Financeiros

Page 22: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Regime de Repartição de Capitais e Cobertura

Os prêmios pagos por todos os segurados em um determinado período deverão ser suficientes para constituir as Provisões Matemáticas de Benefícios Concedidos decorrentes de eventos ocorridos neste período

COBERTURAS DE RISCO COM CAPITAIS PAGOS SOB FORMA DE RENDA

IMPORTANTE: OS PLANOS ESTRUTURADOS NESTE REGIME NÃO PERMITEM RESGATE, SALDAMENTO, SEGURO

PROLONGADO OU DEVOLUÇÃO DE PRÊMIOS PAGOS

Regimes Financeiros

Page 23: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Regime Financeiro de Capitalização

Estrutura técnica que prevê acumulação de recursos em um primeiro momento para fazer face aos compromissos futuros com pagamento de sinistros

PODE ESTRUTURAR QUALQUER COBERTURA (DE RISCO OU SOBREVIVÊNCIA)

IMPORTANTE: A COBERTURA POR SOBREVIVÊNCIA É OBRIGATORIAMENTE ESTRUTURADA NESTE REGIME

E SEMPRE DÁ DIREITO AO RESGATE E A PORTABILIDADE

Regimes Financeiros

Page 24: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

REPRESENTAM OS DIREITOS DOS SEGURADOS (E/OU BENEFICIÁRIOS)

• NA COBERTURA POR SOBREVIVÊNCIA (sempre estruturada no regime de capitalização) > Obrigatório prever Resgate e Portabilidade

• NAS COBERTURAS DE RISCO (quando estruturadas no regime de capitalização)

> Pode-se prever Resgate, Saldamento, Seguro Prolongado e Portabilidade

Valores Garantidos

Page 25: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Resgate Corresponde ao direito que o segurado tem de, durante o período de diferimento (cobertura por sobrevivência) ou antes do sinistro (cobertura de risco), retirar os recursos da provisão matemática

Valores Garantidos

Page 26: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Portabilidade Corresponde ao direito o segurado tem de durante o período de diferimento (cobertura por sobrevivência) ou antes do sinistro (cobertura de risco), movimentar para outros planos os recursos da provisão matemática

Valores Garantidos

IMPORTANTE: OS RECURSOS FINANCEIROS DEVERÃO SER MOVIMENTADOS DIRETAMENTE ENTRE AS

SEGURADORAS

Page 27: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Saldamento Consiste na manutenção da cobertura originalmente contratada com redução proporcional do capital segurado na eventualidade da interrupção definitiva do pagamento dos prêmios

Valores Garantidos

IMPORTANTE: O SALDAMENTO PODE SER EFETUADO AUTOMATICAMENTE PELA SEGURADORA (DESDE QUE

PREVISTO NAS CONDIÇÕES GERAIS) QUANDO O SEGURADO DEIXAR DE PAGAR O PLANO E NÃO

SOLICITAR RESGATE

Page 28: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Seguro ProlongadoConsiste na manutenção temporária da cobertura originalmente contratada com o mesmo capital segurado na eventualidade da interrupção definitiva do pagamento dos prêmios

Valores Garantidos

IMPORTANTE: PODE-SE UTILIZAR - APENAS PARA CÁLCULO DE SEGURO PROLONGADO – UMA TÁBUA

BIOMÉTRICA DISTINTA DA ORIGINAL, DESDE QUE ISTO ESTEJA

PREVISTO NA RESPECTIVA NOTA TÉCNICA ATUARIAL

Page 29: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

EMPRÉSTIMO concedido ao segurado titular - de plano estruturado em regime de capitalização - durante período anterior à concessão da indenização

Assistência Financeira

Page 30: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

• NA COBERTURA POR SOBREVIVÊNCIA

(durante o período de diferimento)

> A seguradora poderá utilizar a provisão matemática para efetuar Resgate Automático (no valor da contraprestação) ou a Quitação do saldo devedor quando o valor deste saldo atingir o percentual fixado no contrato (max. 70% da provisão matemática), no dia anterior ao término do período de diferimento ou no caso de morte ou invalidez total do titular

Assistência Financeira

Page 31: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

• NA COBERTURA DE RISCO

(quando estruturada no regime de capitalização)

> Haverá Quitação do saldo devedor – com o devido cancelamento do plano – quando o valor deste saldo atingir 80% da provisão matemática ou no caso de morte ou invalidez total do titular

Assistência Financeira

Page 32: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Nos planos com COBERTURA POR SOBREVIVÊNCIA o valor (ou percentual) de carregamento deverá constar da proposta, da nota técnica atuarial e do regulamento, com limite de:

-> 10% para coberturas de contribuição variável

-> 30% para coberturas de benefício definido

Carregamento

Page 33: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Consiste na transferência de apólice coletiva em período não coincidente com o término da respectiva vigência.

Migração de Apólices

IMPORTANTE: A SEGURADORA QUE ACEITAR A MIGRAÇÃO DEVERÁ ADMITIR TODOS OS COMPONENTES

DO GRUPO (INCLUSIVE AFASTADOS) COM MESMAS COBERTURAS E RESPECTIVOS VALORES QUE ESTAVAM EM VIGOR, SEM QUE SEJA INICIADA NOVA CONTAGEM

DE CARÊNCIA

Page 34: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

2 .

Coberturas de Risco

Page 35: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Como surgem os Planos de Seguro de Pessoas?

A partir da regulamentação em vigor, as

seguradoras estruturam seus planos, fazendo as combinações de acordo com prazos de duração, formas de pagamento, modalidades de seguro, etc.

Todos os planos precisam ser submetidos e aprovados pela SUSEP.

Há uma infinidade de planos no mercado e as seguradoras os nomeiam conforme sua estratégia comercial.

Page 36: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Com Coberturas de Risco

- Seguro de Vida- Seguro Funeral- Seguro de Acidentes Pessoais- Seguro Educacional- Seguro Viagem- Seguro Prestamista- Seguro de Diária por Internação

Hospitalar- Seguro de Desemprego (Perda de

Renda)- Seguro de Perda de Habilitação de

Certificado de Vôo

Exemplos de Planos

Page 37: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Critério Ocupacional – Atividade exercida - policiais, pilotos, construção civil, motoqueiros, entre outros.

Critério Médico – Análise da declaração de saúde, havendo dúvidas, a seguradora pode recusar a proposta ou submeter o proponente a exame médico.

OBS – A seguradora taxa o risco fazendo o seu cálculo atuarial a partir das idades e dos capitais existentes no grupo segurável, podendo agravar o prêmio ou dar desconto para determinados perfis.

Seleção de risco

Page 38: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Instrumentos Contratuais

• Proposta de Contratação

• Proposta de Adesão (pl. coletivos)

• Apólice

• Certificado Individual

Contratação

Page 39: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

PERÍODO DURANTE O QUAL O SEGURADO (OU BENEFICIÁRIOS FARÃO JUS AOS CAPITAIS SEGURADOS.

Período de Cobertura Temporário

É aquele em que o pagamento do capital segurado somente será feito se o evento ocorrer dentro do período determinado no contrato.

Período de Cobertura VitalícioÉ aquele em que o pagamento do capital segurado será feito quando evento ocorrer, a qualquer tempo.

Período de Cobertura

Page 40: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

• Cobertura Básica - Morte por Causas Naturais ou

Acidentais- Morte Acidental

• Coberturas Adicionais- IEA ( Indenização Especial por Morte

Acidental )- IPA ( Invalidez Permanente Total ou

Parcial por Acidente ) - IFPD ( Invalidez Funcional Permanente

Total por Doença )

• Coberturas para Segurados Dependentes

- Cônjuge- Filhos

Exemplos de Coberturas

Page 41: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

• Morte por Causas Naturais ou Acidentais

(antiga Morte por Qualquer Causa)

Visa o pagamento do capital segurado ao beneficiário em caso de morte do segurado principal, tanto por causas naturais como acidentais.

Cobertura Básica

Page 42: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Novas IPD – Com a nova regulamentação, a antiga cobertura de Invalidez Permanente Total por Doença (IPD) foi proibida nas cotações a partir de 01/Jul/06, abrindo espaço para duas novas coberturas:

Invalidez Laborativa Permanente Total por Doença (ILPD)

Invalidez Funcional Permanente Total por Doença (IFPD)

Coberturas Adicionais

Page 43: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Invalidez Laborativa Permanente Total por Doença (ILPD)

Garante o pagamento de indenização em caso de invalidez conseqüente de doença, que cause a perda da capacidade de exercer a principal atividade remunerada do segurado.

Coberturas Adicionais

Para todos os efeitos, considera-se aquela atividade da qual o segurado obtém a maior renda dentro de

determinado exercício anual definido nas condições contratuais

Consideram-se também como total e permanentemente inválidos, para efeitos da cobertura, os segurados

portadores de doença em fase terminal atestada por profissional legalmente habilitado

Page 44: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Invalidez Funcional Permanente Total por Doença (IFPD)

Garante o pagamento de indenização em caso de invalidez permanente total, conseqüente de doença, que cause a perda da existência independente do segurado.

Coberturas Adicionais

Consideram-se também como total e permanentemente inválidos, para efeitos da cobertura, os segurados

portadores de doença em fase terminal atestada por profissional legalmente habilitado

Page 45: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Garante o pagamento de indenização em decorrência de diagnóstico de uma das doenças devidamente especificadas e caracterizadas nas condições gerais ou especiais do plano de seguro

Doenças Graves

Page 46: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

3a. aula

Page 47: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

EXERCÍCIOS

• TAXA - Calcular a Taxa Pura (única ou

diferenciada por idade ou faixa etária)

• PRÊMIO- Calcular o Prêmio (individual ou total)

PRÊMIO = TAXA x CAPITAL

Cálculo de Prêmio

Page 48: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Um estipulante possui “n”empregados com as seguintes especificações:

- Capital segurado = 24 vezes o salário mensal- Capital mínimo limitado à R$ 11.000,00- Capital máximo limitado à R$ 350.000,00- Taxa média comercial mensal = 0,027%

Qual o capital para:

1- Salário R$ 1.000,00 R$ 1.000,00 x 24 = R$ 24.000,00 R$ 24.000,00 x 0,027% = R$ 6,48

2- Salário R$ 300,00 R$ 300,00 x 24 = R$ 7.200,00

R$ 11.000,00 x 0,027% = R$ 2,97

3- Salário R$ 15.000,00 R$ 15.000,00 x 24 = R$ 360.000,00

R$ 350.000,00 x 0.027 = R$ 94,50

Cálculo de Prêmio Individual

Page 49: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

• Despesas Médicas, Hospitalares e Odontológicas (DMHO)

• Diárias por Incapacidade (DI)

• Diárias por Internação Hospitalar (DIH)

• Perda de Renda

• Auxílio Funeral

• Seguro Educacional

• Seguro Prestamista

Outras Coberturas

Page 50: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Esta cobertura garante um serviço de assistência funeral, em caso de falecimento de um dos segurados, em qualquer parte do território nacional ou do globo terrestre.

COBERTURAS DOS SERVIÇOSPlano Individual – somente Titular - ou Familiar – inclui também

Cônjuge e filhos; 

• Velório – sala ou capela de acordo com as disponibilidades locais; 

• Ornamentação e flores naturais; • Coroas de Flores; • Registro de Certidão de Óbito; • Recolhimento de taxas municipais e cemiteriais; • Assistência Social – Acompanhamento durante o funeral; • Sepultamento – No jazigo da família ou locação por 3 anos; • Cremação – No local do óbito; • Urna – Semi-Luxo;• Limite de acordo com cada Seguradora.

CENTRAL DE ATENDIMENTO Na hipótese de falecimento do segurado, a família deverá contatar

a Central de Atendimento, fornecendo todas as informações necessárias à definição do tipo de serviço adequado à situação, inclusive sua perfeita identificação, o local e o número do telefone onde se encontra para contato de retorno.

Assistência Funeral

Page 51: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Morte Acidental (básica)

Garante uma indenização aos beneficiários, caso o falecimento do segurado principal tenha sido ocasionado por acidente pessoal coberto (ex: atropelamento, afogamento, bala perdida, queda, etc)

Acidentes Pessoais

Page 52: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Invalidez Permanente Total ou Parcial por Acidente (IPA)

Garante ao próprio segurado o pagamento de uma indenização proporcional ao capital segurado no caso de perda, redução ou impotência funcional definitiva, total ou parcial, de membros ou órgãos, em virtude de lesão física causada por acidente coberto.

Acidentes Pessoais

Page 53: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

T O T A L DISCRIMINAÇÃO % s/índice expresso nas Condições Especiais

Perda total da visão de ambos os olhos Perda total do uso de ambos os braços Perda total do uso de ambas as pernas Perda total do uso de ambas as mãos Perda total do uso de um braço e uma perna Perda total do uso de uma das mãos e de um dos pés Perda total do uso de ambos os pés Alienação mental total e incurável

100 100 100 100 100 100 100 100

P A R C I A L DIVERSAS MEMBROS SUPERIORES MEMBROS INFERIORES

DISCRIMINAÇÃO % s/índice CEspeciais

DISCRIMINAÇÃO % s/índice CEspeciais

DISCRIMINAÇÃO % s/índice

C Especiais

Perda total da visão de um olho 30 Perda total de um dos braços 70 Perda total do uso de uma perna 70 Perda total da visão de um olho, quando o segurado já não tiver a outra vista 70 Perda total de uma das mãos 60 Perda total de um dos pés 50

Surdez total incurável de ambos os ouvidos 40 Fratura não consolidada de um dos úmeros 50 Fratura não consolidada de um fêmur 50

Surdez total incurável de um dos ouvidos 20 Fratura não consolidada de um dos segmentos rádio - ulnares 30

Fratura não consolidada de uma das pernas 25

Mudez incurável 50 Anquilose total de um dos ombros 25 Fratura não consolidada da rótula 20

Fratura não consolidada do maxilar inferior 20 Anquilose total de um dos cotovelos 25 Fratura não consolidada de um pé 20 Imobilidade do segmento cervical da coluna vertebral 20 Anquilose total de um dos punhos 20 Anquilose total de um dos joelhos 20 Imobilidade do segmento tóraco-lombo-sacro da coluna vertebral 25

Perda total do uso de um dos polegares, inclusive o metacarpiano 25 Anquilose total de um dos tornozelos 20

Perda total do uso de um dos polegares, exclusive o metacarpiano 18 Anquilose total de um quadril 20

Perda total do uso da falange distal do polegar 9

Perda parcial de um dos pés, isto, é perda de todos os dedos e de uma parte do mesmo pé

Perda total do uso de um dos dedos indicadores 15 Amputação do 1º (primeiro) dedo 25

Perda total do uso de um dos dedos mínimos ou um dos dedos médios 12 Amputação de qualquer outro dedo 10

Perda total do uso de um dos dedos ou um dos dedos anulares 9 Encurtamento de uma das pernas 3

Perda total do uso de qualquer falange, excluídas as do polegar - De 5 (cinco) centímetros ou mais

indenização equivalente a 1/3 do valor do dedo respectivo - De 4 (quatro) centímetros 15

- De 3 (três) centímetros 10

- (-) de 3 (três) centímetros: sem indenização 6

Perda total do uso de uma falange do 1º dedo, indenização equivalente a ½ e dos demais dedos, equivalente a 1/3 do respectivo dedo.

Exemplo de Tabela de IPA

IMPORTANTE: A partir da nova regulamentação cada seguradora pode

propor sua tabela própria de indenização de IPA.

Page 54: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Cláusula Suplementar de Inclusão de Cônjuge

Pode garantir o direito à todas as coberturas do titular (exceto Invalidez por Doença) desde que não faça parte do grupo segurável de componentes principais. Cobertura até 100% da básica.

A inclusão pode ser: > Automática – Abrange todos os

cônjuges dos segurados principais > Facultativa – Abrange somente os

cônjuges que tiverem autorização dos respectivos titulares

Coberturas para Segurados Dependentes (Suplementares)

Page 55: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Cláusula Suplementar de Inclusão de Filhos

Poderão ser incluídos no seguro os filhos, enteados e menores considerados dependentes do segurado principal, de acordo com o regulamento do imposto de renda. Cobertura até 100% da básica.

A inclusão só pode ser feita desde que tenha sido incluída a cobertura para cônjuges e seguindo

mesmo critério (automática e facultativa). Para os menores de 14 (catorze) anos, o

seguro destina-se apenas ao reembolso de despesas com funeral, devidamente comprovada. Não são considerados dependentes, os filhos

que façam parte do grupo segurável principal.

Page 56: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

É o valor máximo a ser pago (ou reembolsado) pela seguradora ao segurado - ou ao beneficiário do seguro - em contraprestação aos prêmios pagos para manutenção do seguro, por ocasião da ocorrência do sinistro coberto pela apólice vigente na data do evento.

CONSIDERA-SE COMO DATA DO EVENTO ->

• ACIDENTES PESSOAIS : DATA DO ACIDENTE

• INVALIDEZ (NÃO DECORRENTE DE ACIDENTE): DATA INDICADA NA DECLARAÇÃO MÉDICA

• DEMAIS COBERTURAS DE RISCO: A DATA DA OCORRÊNCIA DO EVENTO, CONFORME DEFINIDO NAS CONDIÇÕES GERAIS E/OU ESPECIAIS

Capital Segurado

Page 57: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

• Uniforme – Capitais iguais para todos os

componentes.

• Múltiplo Salarial – São múltiplos do salário do componente principal.

• Escalonado – Capitais acompanham um determinado critério preestabelecido (ex: idade, cargos, salário, etc.).

• Global – Os capitais segurados referentes a cada componente sofrem variações decorrentes de mudanças na composição do grupo segurado.

Capital Segurado

Page 58: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

IMPORTANTE

• Os capitais segurados dos dependentes não podem ser superiores ao componente principal.

• O capital segurado para cobertura de Despesas Médicas, Hospitalares e Odontológicas representa o limite máximo de reembolso para um mesmo evento.

• No caso de Invalidez Parcial a reintegração do capital é automática após cada sinistro, geralmente sem a cobrança de prêmio adicional.

Page 59: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

4a. aula

Page 60: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

O início de vigência é a data a partir da qual as coberturas de risco serão garantidas pela seguradora.

• Para propostas recepcionadas sem o pagamento de prêmio: início de vigência = data de aceitação (ou distinta, se acordado entre as partes)

• Para propostas recepcionadas com adiantamento para futuro pagamento de prêmio: início de vigência = data de recepção da proposta pela seguradora

A VIGÊNCIA DE UM PLANO DE PESSOAS COM COBERTURA DE RISCO É GERALMENTE UM ANO.

Vigência

Page 61: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

É o período contado a partir da data de início de vigência (ou de aumento de capital ou de recondução, no caso de suspensão), em que o segurado ou beneficiários não terão direito à percepção dos capitais contratados.

• O seguro de pessoas com cobertura de risco poderá estabelecer carência de - no máximo - 2 anos.

• O prazo de carência (exceto para suicídio) não poderá exceder metade do prazo de vigência previsto na apólice (contratação individual) ou no certificado (contratação coletiva).

PARA SINISTROS DE ACIDENTES PESSOAIS NÃO PODERÁ SER ESTABELECIDO PRAZO DE CARÊNCIA (EXCETO SUICÍDIO)

Carência

Page 62: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

• Automaticamente no final do prazo da apólice (se não for renovada)

• Por dolo, fraude ou simulação do segurado, prepostos ou beneficiários

• Desaparecimento de vínculo com o estipulante (coletivos)

• Por solicitação de exclusão ou não-pagamento do prêmio pelo segurado

PARA DEPENDENTES A COBERTURA CESSA SE FOR CANCELADA A CLÁUSULA SUPLEMENTAR OU O SEGURO DO PRINCIPAL, SE OCORRER A MORTE DO PRINCIPAL, SE CESSAR SUA CONDIÇÃO DE DEPENDÊNCIA OU AINDA A PEDIDO DO SEGURADO PRINCIPAL (SENDO A INCLUSÃO FACULTATIVA)

Cessação de Cobertura

Page 63: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

• FORMA : Prêmio único ou prêmios periódicos;

• DURAÇÃO : Mesma duração do contrato ou inferior a ela;

• OCORRÊNCIA : Antecipado (antes do início de cobertura) ou Postecipado (ao final do mês de cobertura /usual em seguros de vida em grupo).

Pagamento de Prêmio

Page 64: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Recurso necessário para fazer face às

despesas administrativas e de comercialização, sendo vedada a cobrança de inscrição, encargos ou comissões adicionais sobre os prêmios.

PARA AS COBERTURAS DE RISCO, O CRITÉRIO

E FORMA DE COBRANÇA DEVERÃO CONSTRA DA NOTA TÉCNICA ATUARIAL, NÃO HAVENDO LIMITE PERCENTUAL.

Carregamento

Page 65: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Deverá sempre constar das condições

gerais a perda/prejuízo do direito à indenização se:

• O segurado agravar intencionalmente o risco

• O segurado, seu representante ou seu corretor, fizerem declarações inexatas ou omitirem informações que possam influir na aceitação ou precificação;

Perda de Direitos

Page 66: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Dxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx:

• xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx

Cancelamento e Reabilitação da Apólice

Page 67: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Dxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx:

• xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx

Riscos Excluídos

Page 68: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Dxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx:

• xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx

Riscos Excluídos

Page 69: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Ao final do prazo de vigência da apólice, nas empresasque possuem em média mais de 500 segurados, é apurado o resultado técnico da apólice (se contratado na apólice).

No prazo máximo de 60 dias, caso o resultado seja positivo, distribui-se o excedente técnico, ou seja, um percentual pré-definido da diferença entre as receitas e despesas do período.

RECEITAS: - Prêmios líquidos; - Estornos de sinistros (não devidos);

DESPESAS: - Comissões, agenciamento e pró-labore; - sinistros pagos; - saldos negativos; - despesas de administração; - Provisão para sinistros ocorridos e não avisados (IBNR).

Excedente Técnico

Page 70: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Dxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx:

• xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx

Forma de Pagamento da indenização

Page 71: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

5a. aula

Page 72: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

3 .

Noções de Subscrição

Page 73: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

SUBSCRIÇÃO é processo de tomada

de decisões seletivas utilizado por uma seguradora para aceitar um risco, de forma a propiciar lucro e garantir sua subsistência.

• Quais riscos são aceitáveis?

• Em que condições eles poderão ser aceitos?

• Qual o valor do prêmio que deverá ser cobrado?

Conceito

Page 74: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Risco – é a possibilidade de perda ou objeto do seguro; é um acontecimento possível, mas futuro e incerto que independe da vontade do segurado ou segurador.

Subscritor (underwriter) – é o profissional da seguradora

que toma as decisões seletivas referentes ao processo

de análise de um risco.

Precificação – é encontrar o preço adequado para o seguro.

ATUÁRIO: utiliza as estatísticas de todo o mercado e as

premisas do contrato para calcular a ”taxa normal” de um

seguro (visão macro).

SUBSCRITOR: a partir da “ taxa normal”, analisa o perfil de

cada proponente e, se necessário, agrava o prêmio ou recusa o

risco (visão micro).

Principais Agentes Envolvidos

Page 75: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

O subscritor deve sempre ter em mente:

• O proponente terá condições de manter os pagamentos de prêmio?

• Qual sua reputação pessoal ou profissional?

• Por que o proponente deseja comprometer um alto percentual da sua renda com o seguro?

• Ele exerce alguma atividade profissional que mereça agravamento de risco?

• Ele pratica esportes de risco?

Óticas Econômica, Financeira e Moral

Page 76: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

PRIMEIRA FONTE DE INFORMAÇÃO DA SEGURADORA

– Informações pessoais (nome, endereço, ocupação, data de nascimento, CPF, etc)

– Declaração Pessoal de Saúde – DPS

IMPORTANTE: Para capitais acima de R$ 100.000,00 é

recomendável um maior rigor das informações médicas (eventualmente com exames) e ainda, informações sobre hábitos, esportes, hobbies, características pessoais e financeiras bem como sobre a existência de outros seguros semelhantes.

Proposta de Seguro

Page 77: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Declaração Pessoal de Saúde – DPS

IMPORTANTE:

A análise da DPS é feita pelo subscritor, que pode solicitar um apoio do médico da seguradora (respostas satisfatórias, incompletas ou insuficientes?);

A seguradora pode solicitar mais informações, cópias de exames, laudo do médico assistente ou novos exames específicos;

Pode-se estabelecer um período de carência, caso seja dispensada no produto a DPS (exceto para acidente pessoal)

Proposta de Seguro

Page 78: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

• Agravo da taxa ou percentagem extra: tabelas próprias de agravamento de cada seguradora (ex. Diabético +25%)

• Agravamento Temporário: custo extra por um determinado período em anos (ex: câncer + R$5,00 para cada R$1.000,00 de capital > por 5 anos)

• Agravamento Permanente: não haverá mudança na condição do proponente (ex: câncer + R$ 5,00 para cada R$1.000,00 > sem determinação de tempo)

• Elevação de Idade: agrava-se o risco, adotando-se um prêmio como se o segurado fosse mas velho do que é.

Classificação dos Riscos

Page 79: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

6a. aula

Page 80: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

4 .

Noções de Regulação de Sinistros

Page 81: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

A REGULAÇÃO DE SINISTRO (ou

liquidação) é processo de apuração dos prejuízos sofridos pelo segurado e por todos os demais elementos que influem no cálculo da indenização e no direito a ela.

IMPORTANTE:

• O corretor será sempre o intermediário do seguro, na contratação e no sinistro.

• As Indenizações devem ser justas; não podem ser nem maiores e nem menores do que o devido.

Conceito

Page 82: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

FRAUDE é um ato de má-fé praticado pelo

segurado/participante assistido ou beneficiário do seguro, com o objetivo de omitir informação e enganar a seguradora para obter vantagens.

ALGUNS INDICADORES DE FRAUDE:

• Omissão de informações no formulário de sinistro; perda de memória; pressão excessiva para o pagamento imediato da indenização; conhecimento excessivo sobre termos e procedimentos do seguro; segurado que recorre imediatamente a advogado conhecido; falta de documentação ou documentação extremamente boa; demonstração de nervosismo em excesso quando informado sobre investigação; segurado com problemas recentes de saúde ou financeiros.

Page 83: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

• Os segurados devem ser informados sobre todos os procedimentos de liquidação, com especificação de documentos básicos para cada tipo de cobertura.

• O prazo para pagamento das indenizações não poderá ser superior a 30 dias, contados a partir da entrega de todos os documentos básicos (o prazo fica suspenso até a nova entrega, se a seguradora solicitar documentos ou informações adicionais)

• Atraso no pagamento da indenização implicará em juros de mora, sem prejuízo da atualização monetária.

• O pagamento da indenização poderá ser realizado sob a forma de parcela única ou renda. Em planos com cobertura de risco pode-se prever a hipótese de substituição do dinheiro por bens e serviços, desde que expressamente solicitada pelo segurado ou beneficiários.

IMPORTANTE

Page 84: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

• O pagamento não deve estar condicionado a nenhuma restrição temporal, sendo vedada a inclusão de cláusula que disponha sobre a fixação de prazo máximo para a comunicação de sinistro.

• É vedado o condicionamento do pagamento da indenização à apresentação de documentos relacionados à tramitação e/ou conclusão do inquérito policial.

• É considerada abusiva a exigência de:

– Alvará Judicial como pressuposto para cumprimento de obrigação pactuada, cabendo à seguradora verificar somente a regularidade da representação quando o pagamento não for efetuado diretamente ao beneficiário;

– Certidão de nascimento atualizada

ASPECTOS DA NOVA LEGISLAÇÃO

Page 85: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Para a regulação de um sinistro de

pessoas, a seguradora necessitará de diversos documentos, listados de acordo com a cobertura reclamada. De um modo geral, teremos a documentação referente à identificação das partes (CIC, RG, certidões de nascimento, casamento, etc), à descrição do sinistro (formulário de aviso da seguradora) e finalmente à comprovação/caracterização do evento (certidão de óbito, exame do IML, boletim de ocorrência, exames, etc).

Principais Documentos para um Sinistro

Page 86: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

5 .

Cobertura por Sobrevivência

Page 87: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Cobertura por SobrevivênciaRELEMBRANDO CONCEITOS• PODE SER OFERECIDA ISOLADAMENTE OU EM

CONJUNTO COM COBERTURAS DE RISCO.

• É SEMPRE ESTRUTURADA EM REGIME FINANCEIRO DE CAPITALIZAÇÃO.

• PAGAMENTO DO CAPITAL SEGURADO DE UMA ÚNICA VEZ OU SOB A FORMA DE RENDA.

• O EVENTO GERADOR É A SOBREVIVÊNCIA DO SEGURADO A UM PERÍODO DE DIFERIMENTO.

• PODE SER ESTRUTURADA NA MODALIDADE DE CONTRIBUIÇÃO VARIÁVEL OU BENEFÍCIO DEFINIDO.

• PODE SER CONTRATADA DE FORMA INDIVIDUAL (PROPOSTA DE CONTRATAÇÃO) OU COLETIVA (PROPOSTA DE ADESÃO)

Page 88: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

História

ANOS 80 – o processo inflacionário e a ausência de regras claras/incentivos fiscais não propiciavam um cenário favorável à criação e desenvolvimento de produtos com coberturas por sobrevivência.

1994 – A implantação do Plano Real em Julho/94 trouxe o controle da inflação, o fim da indexação e a estabilidade da moeda, gerando demanda por novos produtos com perfil de investimento a longo prazo (previdência complementar aberta).

2001 – A Previdência Complementar Aberta atinge R$21 bilhões em provisões com crescimento médio anual de 1994 a 2001 de 44% ao ano, dando espaço para o surgimento em Março/02 do Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL), similar ao 401K americano.

Page 89: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

O Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL), assim

como o Plano com Atualização Garantida e Performance (PAGP) e o Plano com Remuneração Garantida e Performance (PRGP), somente atendeu satisfatoriamente a parte da população que usufruía do benefício fiscal concedido pelo governo (IRPF).

A SUSEP regulamentou então o VGBL, VAGP e VRGP para atender aos 3 públicos-alvo faltantes:– Assalariados e autônomos isentos de imposto de

renda (aprox. 42% da população ativa)

– Assalariados e autônomos que apresentam declaração em modelo simplificado

– Trabalhadores assalariados – ou não – cuja renda permite contribuições acima dos 12% do total de rendimentos da base de cálculo de IRPF.

Públicos-Alvo

Page 90: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

• Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL)

• Vida com Remuneração Garantida e Performance (VRGP)

• Vida com Remuneração Garantida e Performance sem Atualização (VRSA)

• Vida com Atualização Garantida e Performance (VAGP)

• Dotal Puro

• Dotal Misto

• Dotal Misto com Performance

• Vida com Renda Imediata (VRI)

Cobertura por SobrevivênciaTipos de Plano

Page 91: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

7a. aula

Page 92: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Produto do tipo “unit link” (unidade de

conta) vinculando a acumulação de recursos de uma conta individualizada à performance de um fundo especialmente constituído, sem qualquer tipo de garantia de remuneração mínima ou atualização de valores durante a fase de acumulação (sempre na modalidade de contribuição variável)

IMPORTANTE:

• Desde Março/02 já acumulou R$32,8 bilhões contra os R$23,6 bilhões do PGBL.

V G B LVida Gerador de Benefício Livre

Page 93: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Existem 3 tipos de plano, de acordo com seu nível de risco:

• VGBL Soberano – A carteira de investimentos do FIE é composta unicamente por Títulos do Tesouro Nacional e/ou Banco Central e por créditos securitizados do Tesouro Nacional

• VGBL Renda Fixa - A carteira de investimentos do FIE é composta por Títulos do Tesouro Nacional e/ou Banco Central, por créditos securitizados do Tesouro Nacional e por Investimentos de Renda Fixa.

• VGBL Composto - A carteira de investimentos do FIE admite investimentos em Renda Variável de no máximo 49% do seu patrimônio Líquido.

Tipos de Plano VGBL

Page 94: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Finda a fase de acumulação, o segurado pode receber à vista o saldo acumulado em sua “provisão matemática de benefícios à conceder” ou transformá-la em renda:

• Renda Mensal Vitalícia – O pagamento só cessa com a morte do segurado;

• Renda Mensal Temporária – O pagamento cessa com a morte do segurado ou ao final da temporariedade contratada;

• Renda Mensal Vitalícia com Prazo Mínimo Garantido – Caso ocorra a morte do segurado durante o prazo mínimo garantido, a renda será paga aos beneficiários pelo período restante;

Modalidades de Renda

Page 95: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

• Renda Mensal Vitalícia Reversível ao Beneficiário Indicado – Ao ocorrer a morte do segurado, um percentual do valor estabelecido na proposta será revertido vitaliciamente ao beneficiário indicado;

• Renda Mensal Vitalícia Reversível ao Cônjuge com Continuidade aos Menores – Ao ocorrer a morte do segurado, um percentual do valor estabelecido na proposta será revertido vitaliciamente ao cônjuge e na falta deste, temporariamente aos menores até que o mais novo complete a idade de maioridade estabelecida no regulamento do plano.

Modalidades de Renda

Page 96: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

8a. aula

Page 97: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Para o cálculo da renda a ser recebida após o final da “fase de acumulação de recursos”, a seguradora levará em conta as seguintes variáveis:

• Idade

• Modalidade de Renda Escolhida

• Parâmetros Técnicos (Taxa de Juros e Tábua Biométrica)

IMPORTANTE:

• Para uma mesma tábua biométrica, quanto maior a taxa de juros, menor o montante necessário que se deve acumular para receber o mesmo valor de benefício;

• Para uma mesma taxa de juros, quanto maior a expectativa de vida maior o montante necessário que se deve acumular para receber o mesmo valor de benefício;

Parâmetros Técnicos

Page 98: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Nos planos com COBERTURA POR SOBREVIVÊNCIA o valor (ou percentual) de carregamento deverá constar da proposta, da nota técnica atuarial e do regulamento, com limite de:

-> 10% para coberturas de contribuição variável

-> 30% para coberturas de benefício definido

IMPORTANTE:

• O carregamento pode ser cobrado no pagamento dos prêmios; e/ou

• No resgate ou portabilidade de recursos (proporcionalmente ao saldo dos prêmios pagos contidos no montante)

Carregamento

Page 99: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

NA COBERTURA POR SOBREVIVÊNCIA (que é sempre estruturada no regime de capitalização) > É obrigatório prever Resgate e Portabilidade

Relembrando … “Valores Garantidos”

Page 100: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

(cobertura por sobrevivência)

Corresponde ao direito que o segurado tem de - durante o período de diferimento - retirar os recursos da provisão matemática (após o cumprimento do período de carência)

Resgate Total > será efetivado considerando o valor do saldo da provisão matemática e do saldo da provisão técnica de excedentes financeiros (se for com “performance”)

Resgate Parcial > será efetivado considerando o valor ou percentual solicitado com base exclusivamente no saldo da provisão matemática de benefícios à conceder

Resgate

Page 101: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

(cobertura por sobrevivência)

Corresponde ao direito o segurado tem de - durante o período de diferimento - movimentar para outros planos os recursos da provisão matemática (após o cumprimento do período de carência)

Portabilidade

Portabilidade Total > será efetivada considerando o valor do saldo da provisão matemática e do saldo da provisão técnica de excedentes financeiros (se for plano com “performance”)

Portabilidade Parcial > será efetivada considerando o valor ou percentual solicitado com base no saldo da provisão matemática de benefícios à conceder, devendo ser adicionado o valor da parcela proporcional do saldo da provisão técnica de excedentes financeiros (se for plano com “performance”)

Page 102: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

6 .

Atualização de valores

Page 103: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

História

1966 – o Decreto-Lei prevê a possibilidade de atualização monetária de valores nos contratos de seguros;

1968 – a Lei 5.488, cujo foco eram as indenizações, tornou obrigatória a atualização monetária de valores nos contratos de seguros;

A partir daí e em função do processo inflacionário de décadas no Brasil, foram adotados inúmeros atos normativos a respeito.

Page 104: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Regras Atuais

1 - Modalidade de Benefício Definido:

Os planos deverão conter cláusula de atualização anual dos valores com base em índice pactuado.

IMPORTANTE: • Na maioria dos contratos, os capitais

segurados e prêmios são atualizados anualmente a cada aniversário da apólice, embora se possa pactuar outra data-base;

• Se a vigência for igual ou inferior a um ano, não poderá haver cláusula de atualização;

Page 105: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Situações Especiais

Modalidade de Benefício Definido:

• Coberturas de Risco com Prêmio Único: os capitais segurados deverão ser atualizados pelo índice pactuado até a data da ocorrência do evento gerador.

• Coberturas Coletivas e no Regime de Repartição: podem adotar cláusula de recálculo do capital com base em fatores objetivos (ex: salário, mensalidade escolar).

Page 106: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

Regras Atuais

2 - Modalidade de Contribuição Variável:

Os planos poderão conter cláusula de atualização anual dos prêmios com base em índice pactuado.

IMPORTANTE: • Ocorrido o evento gerador de pagamento da

indenização, os capitais segurados pagos sob a forma de renda serão atualizados anualmente, acrescido o valor resultante da diferença gerada entre a atualizaçao monetária mensal da provisão matemática e a atualização anual aplicada a renda.

Page 107: SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1a. aula. SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO 1. Conceitos Básicos

SEGURO DE PESSOAS - PROF. DAL MASO

O índice e a periodicidade de atualização dos valores deverão constar das condições gerais, da apólice, das propostas e, quando for o caso de plano coletivo, do respectivo contrato.

• Índice Nacional de Preços ao Consumidor - INPC/IBGE

• Índice de Preços ao Consumidor Amplo - IPCA/IBGE

• Índice Geral de Preços para o Mercado – IGPM/FGV

• Índice Geral de Preços – Disponibilidade Interna – IGP-DI/FGV

• Índice Geral de Preços ao Consumidor – IPC/FGV

• Índice de Preços ao Consumidor – IPC/FIPE

IMPORTANTE:

No caso de extinção do índice pactuado deverá ser utilizado o IPCA/IBGE (caso não haja previsão de substituto no contrato)

Índices Permitidos