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Brasília, 24.5.2011
SEMINÁRIO
“NOVAS REGRAS DE CARTÕES DE CRÉDITO”
Departamento de Normas do Sistema Financeiro
Denor
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Estrutura do Banco Central
Princípios Gerais:
→ Missão do Banco Central: assegurar a estabilidade do
poder de compra da moeda e um sistema financeiro sólido
e eficiente.
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Estrutura do Banco Central
Modelo do BC Brasileiro:
Estabilidade monetária e estabilidade
financeira estão no BC
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Supervisão integrada:
. áreas distintas de regulação e de fiscalização;
DINOR DIFIS
. Comef
Estrutura do Banco Central
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Contextualização
Regulação x Cliente:
→ Portabilidade: maior concorrência (maior poder ao usuário):
Cadastral;
Crédito;
Salário;
→ Ouvidoria: canal de comunicação obrigatório com clientes;
→ CET: operações de crédito - pessoas naturais, microempresas e empresas de
pequeno porte;
→ tarifas (bancárias);
→ conta eletrônica;
→ correspondente;
→ inclusão financeira;
→ capacitação e certificação.
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Regulamentação de Tarifas
Metodologia empregada:
Premissas:
→ livre iniciativa e liberdade de contratação;
→ equilíbrio e neutralidade;
→ transparência;
→ comparabilidade – redução de assimetria;
→ fomento à concorrência;
→ serviço deve estar previsto em contrato ou ser previamente autorizado
ou solicitado pelo cliente ou usuário;
→ ampla divulgação e publicidade;
→ foco pessoas naturais.
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Regulamentação de Tarifas
Instrumentos de Regulação de Tarifas
Instrumentos:
→redução do número de tarifas;
→classificação dos serviços (essenciais, prioritários, especiais e
diferenciados) - cobrança não admitida para serviço não previsto;
→descrição dos serviços (vade-mécum);
→ remessa anual de extrato;
→padronização da nomenclatura;
→sigla no extrato.
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Informações estatísticas
Fonte: Banco Central do Brasil – PESP 580 do Sisbacen.
55,6954,66
50,86 50,7647,47 47,63
40,00
50,00
60,00
70,00
80,00
90,00
100,00
30.4.2008 31.10.2008 30.4.2009 30.10.2009 30.4.2010 29.10.2010 29.4.2011
Índice da Evolução dos Preços Médios das Tarifas*Valor médio deflacionado pelo IPCA - Consolidado todas as IFs
30.4.2008 = 10030.4.2008 = 100
*Incluídas as tarifas dos serviços prioritários, conforme a tabela I anexa à Resolução nº 3.919, de 25.11.2010
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Informações estatísticas
Fonte: Banco Central do Brasil – PESP 580 do Sisbacen.
1,93
1,51
1,42
1,18 1,17 1,17 1,17
1,00
1,20
1,40
1,60
1,80
2,00
2,20
30.4.2008 31.10.2008 30.4.2009 30.10.2009 30.4.2010 29.10.2010 29.4.2011
Tarifa de Fornecimento de Folhas de ChequeValor médio deflacionado pelo IPCA - Consolidado todas as IFsR$
- Data base = 30.4.2008
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Informações estatísticas
Fonte: Banco Central do Brasil – PESP 580 do Sisbacen.
2,70
1,63 1,55
1,11
0,96 0,98 0,99
0,90
1,20
1,50
1,80
2,10
2,40
2,70
3,00
3,30
3,60
30.4.2008 31.10.2008 30.4.2009 30.10.2009 30.4.2010 29.10.2010 29.4.2011
Tarifa de Saque de Conta de Depósitos à Vista e de Poupança em TerminalValor médio deflacionado pelo IPCA - Consolidado todas as IFsR$
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Informações estatísticas
Fonte: Banco Central do Brasil – PESP 580 do Sisbacen.
131,27
45,56 49,89
54,25 54,64 56,08
58,73
40,00
50,00
60,00
70,00
80,00
90,00
100,00
110,00
120,00
130,00
140,00
30.4.2008 31.10.2008 30.4.2009 30.10.2009 30.4.2010 29.10.2010 29.4.2011
Tarifa de Confecção de Cadastro para Início de RelacionamentoValor médio deflacionado pelo IPCA - Consolidado todas as IFsR$
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Informações estatísticas
Fonte: Banco Central do Brasil – PESP 580 do Sisbacen.
31,60
13,94 14,47
11,50 11,96 12,23 11,73
10,00
12,00
14,00
16,00
18,00
20,00
22,00
24,00
26,00
28,00
30,00
32,00
30.4.2008 31.10.2008 30.4.2009 30.10.2009 30.4.2010 29.10.2010 29.4.2011
Pacote Padronizado de Serviços PrioritáriosValor médio deflacionado pelo IPCA - Consolidado todas as IFsR$
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Tarifas de Cartão
Conceitos:
→instituição de cartão básico;
→ permissão para emissão de cartão diferenciado;
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Tarifas de Cartão
Tipos de Cartão:
Básico:
→ função clássica voltada para aquisição de bens e serviços e
eventual financiamento;
Diferenciado:
→ além da função clássica, oferece programa de benefícios e/ou de
recompensas.
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Tarifas de Cartão
Válidas para os cartões de crédito básico e diferenciado:
Redução de mais de 80 para 5 tarifas
1. Anuidade - cartão básico (nacional ou internacional);
2. Fornecimento de 2ª via de cartão com função crédito;
3. Utilização de canais de atendimento para retirada em espécie (no
País ou no exterior);
4. Pagamento de contas utilizando a função crédito;
5. Avaliação emergencial de crédito.
→ os clientes de cartão de crédito podem demandar outros serviços tarifados específicos,
tais como a emissão de plástico em formato personalizado, assim como ocorre nas regras
de tarifas bancárias (exemplo: aluguel de cofre, entrega em domicílio, etc).
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Tarifas de Cartão
Cartão Básico:
→ as instituições que oferecem cartão de crédito estão obrigadas a
oferecer o cartão básico, por ocasião da negociação;
→ idealizado para ser utilizado na sua função clássica (instrumento
de pagamento e financiamento);
→ não associado a programa de benefícios ou de recompensas;
→ podem ser cobradas a tarifa de anuidade - cartão básico (nacional
ou internacional, com preços distintos) e as demais tarifas
previstas na regulamentação (cobradas por evento);
→ o valor da tarifa de anuidade deve ser o menor dentre os
cartões oferecidos pela instituição.
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Tarifas de Cartão
Cartão Diferenciado:
→ além da função clássica, oferece programas de benefícios e/ou de
recompensas;
→ podem ser cobradas a tarifa de anuidade - cartão diferenciado e
as demais tarifas cobradas por evento;
→ os benefícios e/ou recompensas devem ser divulgados em tabela
nas dependências, detalhados por preço da tarifa de anuidade em
ordem crescente e por bandeira;
→ o valor da tarifa de anuidade dos cartões diferenciados não pode
ser inferior à tarifa de anuidade do cartão básico.
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Tarifas de Cartão
O papel da anuidade: transparência
→ anuidade: único preço associado ao uso do cartão para aquisições
e a programas de benefícios e/ou recompensas:
→ demais tarifas: somente por evento.
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Pagamento Mínimo de Fatura de Cartão
Circular nº 3.512, de 25.11.2010
→ Pagamento mínimo obrigatório de fatura de cartão, com
prazo gradual para implementação, válido para as faturas que
vencerem a partir de:
15%, a partir de 1º.6.2011;
20%, a partir de 1º.12.2011.
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Transparência nas Faturas do Cartão
→ obrigatoriedade de explicitação nos demonstrativos e faturas mensais
das seguintes informações mínimas:
limite de crédito total e limites individuais para cada tipo de
operação de crédito passível de contratação;
gastos realizados com o cartão, por evento, inclusive quando
parcelados;
identificação das operações de crédito contratadas e respectivos
valores;
valores relativos aos encargos cobrados, informados de forma
segregada de acordo com os tipos de operações realizadas;
valor dos encargos a ser cobrado no mês seguinte no caso de o
cliente optar pelo pagamento mínimo da fatura;
Custo Efetivo Total (CET), para o próximo período, das operações
de crédito passíveis de contratação.
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Medidas Complementares
→ a instituição de tarifa não cobrada ou a majoração do valor da
tarifa de cartão de crédito deve ser divulgada com prazo de
antecedência de 45 dias à cobrança, mantidos o prazo de 30 dias
para os demais serviços;
→ os preços dos serviços prioritários relacionados a cartão somente
podem ser majorados após 365 dias do último valor divulgado,
admitindo-se a redução a qualquer tempo;
→ inclusão dos valores dos juros, encargos moratórios e demais
despesas incidentes sobre operações de crédito e de arrendamento
mercantil no extrato consolidado anual de tarifas.
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Cronograma da regulamentação de cartão de crédito
Prazos:
→ a partir de 1º.6.2011 - estruturação dos serviços de cartão de
crédito de acordo com a nova regulamentação;
→ a partir de 1º.6.2012 - adequação dos contratos de cartões de
crédito firmados até 31.5.2011 (estoque) às novas regras;
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Medidas Complementares de Redução de Riscos Operacionais
No âmbito da Resolução nº 3694, de 2009:
→ adequação dos produtos e serviços ofertados ou
recomendados às necessidades, interesses e objetivos dos
seus clientes;
→ explicitação da possibilidade de tempestivo cancelamento de
contratos;
→ formalização de título adequado estipulando direitos e
obrigações para fins de fornecimento de cartão de crédito;
→ vedação ao encaminhamento de cartão de crédito ao
domicílio do cliente sem a sua expressa solicitação.
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Obrigado
Banco Central do Brasil
Departamento de Normas do Sistema Financeiro
Obrigado
Banco Central do Brasil
Departamento de Normas do Sistema Financeiro - Denor
