Correspondente CAIXA AQUI

Crédito ImobiliárioTreinamento Correspondentes

Objetivo

Conceder crédito imobiliário por meio do Correspondente CAIXA AQUI, de forma

direta, sem a necessidade de direcionar o cliente a uma Agência CAIXA para

concretização das operações.

CCA – Crédito Imobiliário

• Características:– Atendimento integral ao proponente no CCA,

exceto quando opção de assinatura no PV;– Análise de risco realizada pelo PV, com base nas

informações repassadas pelo CCA - validadas após o recebimento do dossiê;

– Os clientes que possuírem renda informal não serão objeto de atendimento nesse Canal;

– Migração de 54% das atividades necessárias ao processo de concessão do crédito imobiliário serão realizadas pelo CCA.

Produtos de habitação envolvidos

• Carta de Crédito FGTS– Aquisição de imóvel novo ou usado– Imóvel na planta – associativo– Modalidade Pró-Cotista– Alocação de Recursos

• Carta de Crédito SBPE– Aquisição de imóvel novo ou usado– Imóvel na planta – associativo– Alocação de Recursos

Remuneração

• Durante o teste de conceito, os CCA serão remunerados com as seguintes taxas:– Carta de Crédito SBPE – 1,0% (Pacote Básico de Produtos) – Carta de Crédito SBPE – 0,7%– Carta de Crédito FGTS – 0,8% (Pacote Básico de Produtos) – Carta de Crédito FGTS – 0,5%

• Serão estabelecidas metas para contratação, conformidade e adimplência das operações.

• As metas de contratação serão estabelecidas conforme histórico e capacidade do CCA.

Atribuições do Correspondente

• Responsabilidade por custos com a tramitação dos documentos com a CAIXA;

• Responsabilidade pela integridade dos documentos envolvidos no processo;

• Elaboração da Entrevista, com as orientações sobre os produtos;

• Apuração de Renda e conferência de documentação - aposição de carimbo próprio;

Atribuições do Correspondente

• As taxas e tarifas serão cobradas diretamente do CCA, por meio da conta operação 043, cabendo a ele a decisão do repasse desse custo aos proponentes;

• Impressão e entrega da Declaração de Aprovação ao proponente através do CAIXA Aqui Web;

• Coleta de assinaturas no Contrato de Financiamento, quando da assinatura no ambiente do Correspondente.

Entrevista e apuração de renda

Setembro/2008

Conceitos

• Análise de perfil;• Análise de comportamento;• Análise cadastral e de renda;• Entrevista;• Critério julgamental;• Risco de tomador de crédito;• Pacote de relacionamento padrão.

Entrevista

• Obrigatória para preenchimento da Ficha Cadastro presente no CAIXA Aqui Web e para a avaliação de risco de tomador de crédito.

• Por meio da entrevista é possível identificar:– Os dados do cliente para preenchimento da Ficha

Cadastro;– A atividade econômica do cliente e sua categoria

profissional;– O padrão econômico do cliente para concessão de

produtos e serviços;– A autenticidade das informações prestadas de acordo com

os documentos apresentados;– Condutas suspeitas de determinados clientes, fraudes de

documentos ou crimes contra o mercado financeiro.

Entrevista

• Devem ser solicitados os documentos que se fizerem necessários à comprovação das informações prestadas pelo cliente.

• As informações e documentos devem ser tratados de modo sigiloso.

Entrevista

• Com base na Análise de Perfil do cliente são estabelecidos os conceitos de risco de crédito, os limites máximos para contratação e a capacidade de pagamento mensal para os parcelados.

• A qualidade das informações obtidas por meio da entrevista é fundamental para que o cliente tenha o perfil de risco de crédito avaliado de forma correta.

• A qualificação adequada do Perfil de risco de crédito dos clientes reflete diretamente no resultado operações de crédito.

Entrevista

• Diretrizes:– Conferência da Ficha Cadastro com a

documentação apresentada;– Certificar as informações prestadas pelo cliente;– Verificar a autenticidade dos documentos;– Abordar informações referentes à atividade

desempenhada – tipo de atividade, local e tempo de trabalho, forma de remuneração, rendimentos;

– Solicitar informações complementares do cliente;– Solicitar documentos adicionais ao cliente, para

fins de comprovação das informações prestadas;

Entrevista

• Para o financiamento habitacional:– Definição da Proposta Habitacional;– Inclusão da proposta na Ficha Cadastro.

• A entrevista é um processo que permite a coleta de informações objetivas e subjetivas.

Impedimentos para aprovação

• Tempo de renda inferior a 120 dias.• Registros cadastrais SINAD / CADIN / CONRES.

APROVAÇÃO ENQUADRAMENTO

Apuração de renda

• Leva em conta características dos rendimentos apresentados em relação à continuidade, às variações no curto prazo e à duração do recebimento.

• As características dos rendimentos recebidos pelo cliente e a apuração adequada proporcionam maior segurança à concessão do crédito.

• A uniformidade e a continuidade da renda possibilita a concessão de limites adequados à realidade financeira do cliente, evitando inadimplências futuras.

Apuração de renda

Renda total do cliente

Renda comprovada

Renda não comprovada

Comercial até R$ 1.500,00

Renda comprovada

• Contra-cheque:

Salário R$ 600,00Adicional R$ 30,00

Total R$ 630,00

Renda comprovada

• Contra-cheque com rendimentos variáveis:

Renda comprovada

• Declaração de imposto de renda:– Acompanhada do recibo de entrega à RF;– Apura-se o valor de renda média mensal;– Verificar sempre a data de entrega à RF.

• Extrato de aplicações financeiras:– Rendimentos brutos provenientes de aplicações

existentes há pelo menos seis meses.– São considerados os rendimentos dos últimos

seis meses - renda estabelecida pela média.

Renda comprovada

• Contribuição ao INSS:– O documento deve constar as contribuições ao

Regime Geral de Previdência Social.– A renda mensal é igual ao salário-de-contribuição.

• DECORE:– Estabelecido na Resolução CFC 872/2000.– Deve apresentar dos três últimos meses.– Deve ser acompanhada de DARF, caso

apresente valores acima dos limites de isenção.– Comprovante de contribuição ao INSS.

Renda não-comprovada

• As informações relacionadas à atividade informal, assim como os rendimentos obtidos com seu exercício, são analisadas na entrevista com o cliente, pela agência CAIXA.

• Nesse processo são verificados:– Informações relevantes à atividade;– Os custos e despesas envolvidos;– Os rendimentos provenientes da atividade;– A compatibilidade das informações prestadas com

relação à atividade e os rendimentos.

CAIXA Aqui Web

Setembro/2008

http://www.caixaaqui.gov.br

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Portal de Relacionamentoda Habitação

Setembro/2008

http://www.portalimobiliariocaixa.com.br

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Correspondente CAIXA AQUI

Prevenção àlavagem de dinheiroSetembro/2008

Lavagem de dinheiro

• Processo pelo qual recursos, bens e valores originados ou ligados a transações ilegais são transformados em ativos de origem aparentemente legal e incorporados à economia formal.– Colocação – colocar o dinheiro, no sistema financeiro ou na

economia, para ocultar sua origem;– Ocultação ou estratificação – dificultar a identificação da

procedência do dinheiro, criando-se transações financeiras, para disfarçar sua origem delituosa, dificultando investigações futuras;

– Integração – fase final do processo, onde o dinheiro é incorporado formalmente ao sistema econômico.

Outros conceitos

• Fraude:– Ação praticada de má fé, na qual o agente obtém

dinheiro enganando e abusando da confiança e ingenuidade de outras pessoas, envolvendo, na maioria dos casos, falsificação ou adulteração de documentos.

• Golpe:– Manobra desonesta, com o fim de enganar,

prejudicar ou roubar outrem.

Situações relacionadas à Habitação

• Operações em que o comprador:– utilize ou proponha pagamentos, com recursos de

origens diversas, cheques de vários bancos, de várias praças ou de vários emitentes;

– proponha pagamento através da transferência de recursos entre contas bancárias no exterior;

– não aparente possuir condições financeiras para a operação, configurando a possibilidade de se tratar de “testa de ferro” ou “laranja”;

Situações relacionadas à Habitação

• Operações em que o comprador:– não se disponha a cumprir as exigências

cadastrais ou tente induzir os responsáveis pelo negócio a não manter em arquivo registros que possam reconstituir a operação pactuada;

– efetue o pagamento com cheques, ou quaisquer outros instrumentos bancários, de agências localizadas em cidades fronteiriças ou no exterior, quando não se justifique a utilização desta forma de pagamento;

– proponha o superfaturamento do imóvel;

Situações relacionadas à Habitação

• Operações em que o comprador:– promova sucessivas transações imobiliárias,

pessoalmente ou por intermédio de terceiros;– seja empresa com sede ou filial em paraíso fiscal ou

utilize recursos provenientes dessas localidades;– pagamento inusitado de financiamento ou débito em

atraso sem explicação para a origem dos recursos;– outras operações que por suas características, no

que se refere a partes envolvidas, valores, forma de realização, instrumentos utilizados ou pela falta de fundamento econômico ou legal, possam configurar hipótese de crimes de lavagem de dinheiro.

NOSSA PARCERIA

Entrega dos Documentos à Habitação

Habitação solicita Avaliação do imóvel. Após, efetiva Avaliação de Crédito e Pesquisas

CCA realiza Entrevista, Recolhe os documentos...

Encaminha Processo ao Comitê

Com a Aprovação, CCA leva Processo até a Gerência com os documentos necessários para abertura de conta e dossiê comercial e fornece os parâmetro para o Comitê.

Se aprovado, encaminha processo à Habitação e concluí a abertura da conta e adesão a produtos.