7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
1/28
13-02-2013
1
25 Horas
Reconhecer as diversas modalidades de crdito
Identificar os principais aspectos da actividadecreditcia
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
2/28
13-02-2013
2
Princpios fundamentais do crdito
Crdito e os sistema bancrio portugus
A funo creditcia nos bancos
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
3/28
13-02-2013
3
O crdito bancrio a operao pela qual umainstituio bancria coloca disposio de um seucliente (beneficirio do crdito) um determinadomontante, que este ltimo se compromete areembolsar na data fixada antecipadamente
acrescido dos juros previamente combinados.
Directo
Indirecto
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
4/28
13-02-2013
4
Crdito DirectoBaseia-se na colocao de fundos
por parte da instituio bancria, que podem serutilizados pelas empresas e particulares.
Exemplo:Desconto de letras, livranas e a abertura de crditoatravs de uma conta corrente ou de um emprstimo.
Crdito Indirecto
A instituio bancria podereventualmente vir a desembolsar fundos, caso
o beneficirio do crdito no assuma os seuscompromissos.
Exemplo:
Garantias bancrias, os avales bancrios e os aceitesbancrios .
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
5/28
13-02-2013
5
Real
Pessoal
Garantia Real
Quando as garantias dadas estorelacionadas com a operao de crdito
Exemplo:
Hipoteca de uma casa ou terreno, reserva dapropriedade.
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
6/28
13-02-2013
6
Garantias reais mais comuns:
HIPOTECA afecta bens sujeitos a registo ou direitossobre esses bens.- Os bens continuam na posse do proprietrio;- O credor liberta os bens quando a dvida cobrada.
PENHOR afecta bens mveis ou direitos sobre esses
bens.- Os bens passam para o poder do credor ou ficam guarda de uma terceira entidade designada por este,enquanto durar o contrato.
Garantia PessoalNo existem bens especficos afectos
operao de crdito. Uma garantia pessoalbaseia-se no compromisso que um terceiroassume em reembolsar o credor, caso o devedorno cumpra as suas obrigaes
Exemplo:
O crdito pessoal pois um crdito sem garantias especficase concedido na base das capacidades moral e material dosresponsveis .
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
7/28
13-02-2013
7
Garantias pessoais mais comuns:
FIANA - o acto pelo qual uma terceira entidadeassume o cumprimento das obrigaes, caso o devedorno as cumpra;- prestada por escrito (termo da fiana).
AVAL - uma garantia mais restrita do que a fianaem termos de contedo, dado s ter aplicao nasoperaes de crdito sobre livranas, letras e em algunscheques.
Curto
M/L Prazo
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
8/28
13-02-2013
8
Curto Prazo At um ano de durao;
Deve atender a situaes pontuais de rpidaresoluo ainda que a ele se recorra sempre quenecessrio.
Exemplo:
No caso de particulares: as despesas inesperadas, a aquisio de
bens de comodidade para o lar, pequenas obras, uma jia maiscara, etc;
No caso de empresas: a aquisio de mercadorias ou matriasprimas que sejam rapidamente integrveis no seu circuito deactividade, vendas e cobrana.
Mdio Prazo Destina-se a apoiar a aquisio de bens com
alguma durao de vida til que ultrapassa oimediato
Exemplo:No caso de particulares: o carro, a roulotte, s vezes o barco,ainda obras de pequena dimenso, etc;
No caso de empresas: a aquisio de viaturas, obras deremodelao de alguma dimenso nas suas instalaes, aaquisio de maquinaria cuja validade tcnico/funcional noultrapassa (ou ultrapasse pouco) o prazo do crdito que lhefoi afecto, etc.
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
9/28
13-02-2013
9
Longo Prazo Nos particulares e nas empresas comerciais, reduz-se
compra de habitao, primria ou secundria e deinstalaes prprias;
No caso de empresas industriais refere-se, no s, compra de instalaes mas ainda, excepcionalmente, aquisio de maquinaria pesada que pelas suascaractersticas possa ter grande durabilidade e pouca
actualizao tcnica
No caso do Estado, trata-se de um recurso para obraspblicas ou equipamentos sociais
Amortizao - Pagamento total ou parcial realizado pelocliente para a liquidao de um emprstimo.
Capital em Dvida - Montante que falta pagar pelo Cliente Entidade Financeira.
Conta Corrente ou Crdito Revolving - Contrato em que atribudo um determinado plafond que utilizvel pelocliente (at ao seu limite) e reutilizvel aps amortizaes do
crdito.
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
10/28
13-02-2013
10
Financiamento - o montante de crdito que o clientesolicita Entidade Financeira.
Juro de Mora - a sobretaxa que a Entidade Financeiracobra em caso de atraso no pagamento de quaisquermensalidade.
NIB - N de identificao Bancria
NIF - N de identificao Fiscal
Sistema Dbitos Directos - um sistema inter-bancrio decobranas automticas por dbito em conta. Permite a todos osClientes Particulares ou Empresas fidelizarem num s Banco,todas as suas cobranas electrnicas. Qualquer Cliente poderaderir ao SDD, desde que a Empresa Credora lhe fornea oNmero da Entidade Credora e o Nmero da Autorizao de
Dbito.
TAEG (Taxa Anual Efectiva Global de Encargos) - o custototal de crdito para o cliente, expresso em percentagem anualdo montante do crdito concedido.
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
11/28
13-02-2013
11
Taxa Nominal - Preo pelo qual as Entidades Financeirasemprestam dinheiro aos seus Clientes. Essa taxa aplicada a umdeterminado capital produz, num determinado perodo de tempo,
juros que sero pagos Entidade Financeira nas prestaes docrdito.
Euribor - mdia ponderada das taxas interbancrias dos pasesda zona euro;
Com a introduo de uma moeda nica na Europa,em 1999, os bancos europeus decidiram criar uma
nova taxa de referncia interbancria no seio daunio Econmica e Monetria: a Euribor.
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
12/28
13-02-2013
12
As taxas Euribor baseiam-se na mdia das taxas dejuros praticadas em emprstimos interbancrios, emeuros, por 57 bancos europeus. Para a determinaodas taxas Euribor so excludos 15 por cento tantodas percentagens mais altas e 15 por cento daspercentagens mais baixas relatadas. A taxa de juroda Euribor anunciada todos os dias teis s 11:00,
para os participantes e imprensa.
O nvel das taxas de juro Euribor determinadopor dois factores:
1- Volume da oferta e procura, pois trata-se de umataxa de juro do mercado que formada por um grande
nmero de bancos diferentes;
2- Factores externos, como o crescimento econmicoe o nvel de inflao.
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
13/28
13-02-2013
13
Existem 15 taxas de juro Euribor, todas elas comprazos diferentes (Euribor de 1, 2 e 3 semanas e aEuribor de 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 e 12meses), no entanto as mais utilizadas so as taxas deEuribor a 3, 6 e 12 meses.
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
14/28
13-02-2013
14
As Sociedades Financeiras para Aquisies a Crdito (SFAC)so instituies de crdito cuja figura jurdica foi criada em1989.
Tal como as restantes instituies de crdito do sistema
financeiro portugus, as SFAC tm a sua actividadeenquadrada por normas legais especficas (D.L. 206/95 de 14de Agosto e D.L. 298/92 de 31 de Dezembro) e sosupervisionadas pelo Banco de Portugal.
A vocao da SFAC consiste no financiamento de aquisies acrdito de bens ou servios, podendo o financiamento serconcedido quer ao fornecedor, quer ao adquirente.
Estas sociedades tm, pois, a natureza de intermediriosfinanceiros, na medida em que realizam uma intermediaoentre compradores e vendedores, com o objectivo fundamentalde facilitar o acesso aquisio de bens e servios.
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
15/28
13-02-2013
15
Operaes permitidas s SFAC:
Financiar a aquisio ou o fornecimento de bens ouservios determinados, atravs da concesso de crditodirecto ao adquirente ou ao fornecedor respectivos ouatravs de prestao de garantias;
Descontar ttulos de crdito ou negoci-los sob qualquerforma, no mbito das operaes referidas na alneaanterior;
Antecipar fundos sobre crditos de que sejamcessionrias, relativos aquisio de bens ou serviosque elas prprias possam financiar directamente;
Emitir cartes de crdito destinados aquisio, porelas financiveis, de bens ou servios;
Prestar servios directamente relacionados com asoperaes referidas nas alneas anteriores;
Realizar as operaes cambiais necessrias aoexerccio da sua actividade.
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
16/28
13-02-2013
16
Operaes especificamente vedadas s SFAC:
Aquisio, construo, recuperao, beneficiao ouampliao de imveis;
Aquisio de valores mobilirios.
Alguns exemplos de SFAC:
BPN CRDITO - Instituio Financeira de Crdito, S.A.
COFIDIS
CRDIBANCO
CREDIBOM - Instituio Financeira de Crdito, S.A. CREDIFLASH (BES)
DAIMLER CHRYSLER SERVICES PORTUGAL Instituio Financeira de Crdito, S.A.
FINANCEIRA EL CORTE INGLS EFC, SA
FINICRDITO - Instituio Financeira de Crdito, S.A. -
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
17/28
13-02-2013
17
Principais funes dos bancos:
Receber depsitos;
Facilitar a transferncia de fundos financeiros por toda aeconomia;
Conceder emprstimos.
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
18/28
13-02-2013
18
Essas trs funes exigem uma estreita cooperaoentre os elementos do sistema bancrio, porexemplo, no caso de emprstimos que, de tovultosos, colocariam em risco os activos de umnico banco, cooperao essa controlada pelo Banco
Central, como Banco dos Bancos.
Crdito ao consumo Bens (mveis, automveis, etc)
Servios (cursos, cirurgias, etc)
Com ou sem garantia real Com ou sem garantia pessoal
Crdito Habitao Com garantia real (hipoteca do ou dos imveis)
Com ou sem garantia pessoal.
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
19/28
13-02-2013
19
Leasing Financiamento de imvel, mquina, automveis ()
Com garantia real
Com ou sem garantia pessoal
ALD
Financiamento Automvel Com garantia real
Com ou sem garantia pessoal
Renting Financiamento automvel
Inclui prestao de servios
Com garantia real
Com ou sem garantia pessoal
Cauo (conta caucionada) Disponibilidade pontual de fundo
Garantia de pagamento a terceiros
Com garantia real
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
20/28
13-02-2013
20
Factoring Adiantamento de pagamento de cliente
Prestao de servio de cobrana
Anlise previa de potenciais clientes
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
21/28
13-02-2013
21
No caso de Portugal, a atitude dos bancos naconcesso de crdito particularmente relevanteporque o crdito bancrio a segunda fonte definanciamento mais importante para as empresasindustriais e de servios, correspondendo a mais deum quarto do total do financiamento destasempresas.
O crdito bancrio um factor da maior relevnciapara a aquisio de habitao.
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
22/28
13-02-2013
22
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
23/28
13-02-2013
23
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
24/28
13-02-2013
24
O Sistema Financeiro Portugus foi objecto, durantea dcada de oitenta, de uma profunda transformaoestrutural
Assistiu-se a uma verdadeira revoluo do seu
quadro regulamentar, institucional e do regime deconcorrncia
Expanso das instituies de crdito
Desenvolvimento e sofisticao das operaes deintermediao financeira
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
25/28
13-02-2013
25
Decreto-Lei n. 298/92, de 31 de Dezembro:transpe para a ordem jurdica nacional 3 actoscomunitrios (Directivas)
Institui o Regime Geral das Instituies de Crdito eSociedade Financeiras
Confere ao Banco de Portugal os poderes de supervisodas instituies de crdito e das sociedades financeiras
Ressalva a competncia fiscalizadora e supervisora daComisso do Mercado de Valores Mobilirios (CMVM)na rea das actividades de intermediao de valoresmobilirios
As empresas financeiras so repartidas entre instituiesde crdito (Bancos; Instituies Financeiras de Crdito eInstituies de Crdito Especializadas) e sociedadesfinanceiras
Confere aos BANCOS a exclusividade da recepo dedepsitos
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
26/28
13-02-2013
26
Sociedades Financeiras: podem exercer a quasetotalidade das actividades permitidas aos BANCOS comexcepo da recepo de depsitos
Cria e regula (Art. 154. ) um fundo de garantia dedepsitos, do qual so participantes obrigatrios todasas instituies de crdito que captem depsitos
Medida da maior importncia na defesa dos pequenosdepositantes e, reflexamente, da estabilidade do sistemafinanceiro
rgo Coordenador
Banco de Portugal
Instituies de Crdito(Bancos)
Sociedades Financeiras
Instituto de Seguros dePortugal
Comisso do Mercadodos Valores Mobilirios
Empresas de Seguros
( :::)
Empresas Cotadas
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
27/28
13-02-2013
27
A actividade tradicional dos bancos comprar evender dinheiro. Captam depsitos junto deempresas e das famlias que depois emprestam aoutras empresas e particulares.
(Excerto de um artigo inserido no Jornal Pblico, de 24.06.2006)
Intermediao financeira:
a canalizao, efectuada pelos bancos dos fluxosfinanceiros de sujeitos com excedentes (Poupana)para os que deles tm carncia (Investimento eConsumo).
7/29/2019 Diapositivos Credito Bancario
28/28
13-02-2013
Prestao de servios bancrios:
Funo complementar intermediao financeira,que os bancos colocam disposio dos clientes eque incide sobre meios de pagamento(p. ex., vendade moeda estrangeira, cobranas) ou assumenatureza diversa (p.ex., aluguer de cofres, concesso
de garantias bancrias).