1 - site como investir - finanças pessoais

8/8/2019 1 - site como investir - finanas pessoais

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Como comear

Identifique onde vai parar seu salrio todo o ms. Para isso, faa uma lista com

todas as suas despesas, das maiores at as mais corriqueiras.

Faa uma fotografia detalhada de todas as suas receitas, despesas, dvidas e seus

investimentos.

Junte a famlia e juntos avaliem os gastos. fundamental que toda a famlia

participe dos seus planos financeiros. Desta forma, todos ficaro comprometidoscom um mesmo objetivo.

Faa um oramento. Ele deve ser simples, incluindo suas receitas e todas suas

despesas. Um oramento lhe dar exata dimenso de quanto ganha, e

principalmente quanto precisa para realizar seus sonhos.

Agora voc tem um panorama perfeito sobre sua vida financeira. O prximo passo

escolher o caminho de seus investimentos.

Como montar um oramento pessoal adequado

Quantas vezes voc j teve a sensao de que seu dinheiro simplesmente

evaporou?

Aquela nota de R$ 50 some de sua carteira e voc nem lembra como gastou. A sua

previso, feita no incio do ms, de que teria dinheiro sobrando quando terminasse

de pagar as contas quase sempre se transforma numa pea de fico.

Esses so alguns sintomas da falta de planejamento financeiro. Sem planejamento,

no h como realizar seus sonhos.

Primeiros passos

Poucos brasileiros tm o hbito de colocar no papel suas receitas e despesas.

Organizar as contas significa ter real dimenso de sua sade financeira. Feito isso,voc pode ter uma agradvel surpresa, e descobrir que tem mais dinheiro do que

pensa, ou tomar um baita susto com o tamanho da sua dvida.

Sem um planejamento realista fica difcil reservar algo para investir. Portanto, voc

deve aprender a organizar sua vida financeira, para descobrir como transformar os

sonhos de hoje em uma realidade futura.

Quantas vezes voc j teve a sensao de que seu dinheiro simplesmente

evaporou? Aquela nota de R$ 50,00 some de sua carteira e voc nem lembra como

gastou. A sua previso, feita no incio do ms, de que teria dinheiro sobrando

quando terminasse de pagar as contas quase sempre se transforma numa pea de

fico.

Esses so alguns sintomas da falta de planejamento financeiro. Sem planejamento,

no h como realizar seus sonhos.

Como montar um oramento pessoal adequado

Identifique onde vai parar seu salrio todo o ms. Para isso, faa uma lista com

todas as suas despesas, das maiores at as mais corriqueiras;

Faa uma fotografia detalhada de todas as suas receitas, despesas, dvidas e seus

investimentos; Junte a famlia e juntos avaliem os gastos. fundamental que toda a famlia

participe dos seus planos financeiros. Desta forma, todos ficaro comprometidos

com um mesmo objetivo;

Faa um oramento. Ele deve ser simples, incluindo suas receitas e todas suas


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despesas. Um oramento lhe dar a exata dimenso de quanto ganha, e

principalmente de quanto precisa para realizar seus sonhos.

Agora voc tem um panorama perfeito sobre sua vida financeira. O prximo passo

escolher o caminho de seus investimentos.

Descubra cad seu dinheiro

O maior desafio para quem quer investir em geral encontrar o dinheiro. Voc

sempre escuta os analistas dizerem: "Comece cedo". Mas o que voc quer

realmente saber : "Quando vou conseguir dinheiro para iniciar meu plano de

investimento?"

Talvez voc tenha a sorte de ganhar um bom dinheiro na loteria esportiva. Ou

quem sabe casar com algum nascido nos chamados "beros de ouro". Mas voc

acredita mesmo que o dinheiro cai do cu?

O fato que se voc est esperando ganhar um dinheiro extra para iniciar sua

carteira de investimento, esquea. O que lhe falta um planejamento que ajudara fechar os ralos por onde escoa hoje boa parte de sua renda.

Mas se voc faz parte do seleto grupo de brasileiros que est ganhando

mais do que gasta, responda:

Estou investindo o suficiente para atingir meus objetivos?

Minhas aplicaes de longo prazo contam com benefcios fiscais?

O que estou guardando conseguir manter meu padro de vida depois de aposentado?

Curiosidades

Voc sabia que o governo britnico est preocupado porque as pesquisas

mostram que 28% das famlias no tm nenhum dinheiro guardado e aqueles que

possuem algum tipo de aplicao tm um saldo inferior a 1.500 libras (o

equivalente a pouco menos de R$ 6 mil)? Esta uma preocupao para o governo

porque ele sabe que no futuro essas pessoas precisaro de dinheiro para viver

durante a aposentadoria e se no se planejarem podem provocar um problema

srio nas contas do governo, que j no tem como sustentar uma populao cada

vez maior de aposentados.

Voc sabia que no Brasil, dados do IBGE mostram que o brasileiro investe pouco

da sua renda para aumentar o seu patrimnio? A maior parcela da sua renda

mensal vai para as despesas de consumo (habitao, transporte, alimentao etc.)

e outras despesas correntes (impostos, penses, contribuies trabalhistas etc.).

Vantagens de ter um oramento

O planejamento financeiro uma pea chave para zelar por seu patrimnio, pois

faz a consolidao de sua vida financeira.


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necessrio verificar se as receitas, as despesas e a liquidez gerada pelo seu

patrimnio so compatveis com suas necessidades atuais e futuras, e tambm as

de sua famlia. Um planejamento financeiro bem cuidado evitar surpresas

desagradveis no futuro.

Isso porque as necessidades se modificam ao longo do tempo e voc precisa estar

preparado para satisfaz-las sem comprometer o seu padro de vida ou corroer seu

patrimnio de forma irreversvel.

Quando voc faz um planejamento financeiro est olhando para o seu futuro.

Especificamente, est construindo o tipo de segurana que quer, e principalmente,

os prejuzos que quer ser capaz de evitar.

Para ter sucesso nessa empreitada, contudo, voc precisa avaliar seu presente,

incluindo as escolhas financeiras que est fazendo agora. o presente que lhe

mostrar qual a expectativa de evoluo de seu patrimnio.

Por que fazer um planejamento financeiro?

possvel que voc esteja tomando decises financeiras totalmente aleatrias que

no deixaro voc perto de seu objetivo, seja ele o de proteger ou o de aumentarseu patrimnio.

Planejamento financeiro um processo contnuo. S assim voc conseguir avaliar

seu progresso financeiro.

O planejamento financeiro importante porque vai ajud-lo a antecipar as

dificuldades futuras e a remover os obstculos que podero se interpor entre voc e

seus objetivos.

Controle de oramento

A ideia de ter um oramento no para nos deixar tristes porque vamos ver a

situao real de nossa sade financeira. Ao contrrio, a ideia de ter um oramento

para nos deixar confiantes de que estamos ficando cada vez mais perto de

realizar nossos sonhos.

Nossos sonhos que devem animar a rotina do planejamento financeiro de toda a

famlia. Esse um comeo para manter o controle de nossos oramentos.

Para organizar suas contas preciso separar as receitas das despesas. Faa uma

lista dos ganhos e das despesas que voc tem.

Meus Sonhos Quanto custa Quanto j tenho Quanto falta

Casa prpria

MBA

Viagem ao

exterior

Troca de carro


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Receitas Despesas

Salrio

+

Rendimentos de aplicaes

+

Penso recebida

+

Aluguis de imveis locados

+

Outros

Manuteno do carro (IPVA, combustveis, seguro

etc.)

+

Despesas com a residncia (condomnio, IPTU e,

se for o caso, aluguel)

+

Penso paga

+

Pagamento do cheque especial

+

Pagamento do carto de crdito

+

Mesada dos filhos

+

Escola dos filhos

+

Supermercado

+

Gastos extras

R$ ______________

(Total A)

R$ _________________

(Total B)

Mesmo que voc passe horas preparando uma lista de gastos, normal acabar

esquecendo algum item que deveria estar na lista. So os famosos gastos extras

(estacionamento, o cafezinho na padaria, a entrada do cinema etc.), que voc

esquece de anotar porque separadamente no tm muito peso, mas que acabam


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importando muito nas contas mensais. Uma boa forma de listar todos estes

"extras" fazer uma planilha de gastos, durante uma ou mais semanas.

Veja o exemplo abaixo:

Planilha de gastos

Dia Gasto (em R$) Motivo

15 17,00 Compra de revistas

15 2,00 Cafezinho

16 8,00 Estacionamento

17 2,00 Chope

Considere tambm

- Entenda os efeitos de cada deciso financeira. Cada deciso financeira que voc

toma pode causar reflexos em vrias outras reas de sua vida. Por exemplo, se

colocar seus filhos hoje em escolas que tm um custo de grande impacto no

oramento, esse dinheiro poder fazer falta para pagar a faculdade dele no futuro

ou at mesmo para sua aposentadoria.

- Avalie sua situao financeira periodicamente. Habitue-se a revisar

periodicamente seu oramento, fluxo de caixa, investimento e suas metas. Este

procedimento vai ajud-lo a manter a disciplina e corrigir rotas no meio do

percurso.

- Seja realista. Trabalhe sempre com metas realistas. Depois de cada conquista

estabelea novas metas, a sim mais ambiciosas do que as anteriores. Cada

objetivo conquistado servir, ento, para que voc d passos maiores.

Fluxo de caixa

Fluxo de caixa uma avaliao (geralmente uma previso) do comportamento das

receitas e despesas. Por exemplo, para um assalariado existe apenas uma entrada

mensal e dezenas de sadas. A diferena entre estes dois fluxos gera um resultado

no final de ms, que pode ser investido (quando h sobras) ou financiado (quandofalta dinheiro para cobrir as despesas).

Como o extrato bancrio que voc recebe em casa, o fluxo de caixa informa quanto

dinheiro voc tinha disponvel no incio do ms (quando seu salrio foi depositado


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na conta) e quais foram todas as sadas da sua conta e depsitos feitos ao longo do

perodo e, por fim, o saldo atual.

Ateno!

H despesas (ou receitas), no entanto, que no so registradas ms a ms. Um

planejamento financeiro um pouco mais completo deve tambm levar em conta,

alm do fluxo de caixa, a expectativa de despesas.

Por exemplo, pagar o IPVA, o IPTU ou a matrcula da escola pode gerar um furo no

oramento em determinado ms.

Se fizer, porm, uma reserva (provisionamento) para cobrir estas despesas voc

pode diluir o impacto dessas despesas no oramento. Essa proviso deve estar

registrada razo de 1/12 por ms. Assim se tem uma ideia melhor da real

situao financeira. Pense no caso de um motorista de txi. Se ele pensa apenas

em termos de fluxo de caixa e no provisiona para "pagar" a depreciao do seucarro, mais cedo ou mais tarde ter dificuldades para comprar um novo carro, j

que no ter recursos para substituir o anterior. Simples, no?

Por que ele importante

Ter um fluxo de caixa positivo fundamental para construir um patrimnio.

Observe que se voc conseguir investir uma parcela de sua sobra de caixa todo

ms j est formando uma carteira de investimento que poder se transformar

num belo patrimnio ao longo dos anos.

Se voc no controla seu fluxo de caixa corre srio risco. Isso porque um fluxo de

caixa constantemente negativo poder corroer todo o seu patrimnio, por maior

que ele seja. Assim, fundamental que voc se certifique de que seu fluxo de caixa

estar sempre em equilbrio e, principalmente, que ele tenha sobras quando h

objetivos a serem perseguidos.

FINANAS PESSOAIS

Quanto sobra?

Fazer o salrio sobrar no fim do ms uma arte. Mas no preciso ser um mago

das finanas para ter sucesso nessa empreitada. O segredo planejamento.

Uma forma de fazer com que toda a famlia contribua estabelecer metas, no de

economia, mas de realizao de sonhos. Os seus sonhos e de sua famlia so osobjetivos de investimento e eles que devem guiar seus passos de investimento.

Esses objetivos s sero atingidos se houver sobras no fim do ms. Portanto, mos

obra. Pedir que sua famlia economize uma tarefa bastante rdua, mas pedir


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que eles o ajudem a comprar a viagem, o carro novo e a casa de praia, por

exemplo, pode ser muito divertido e todos, de alguma forma, estaro contribuindo

para aumentar o patrimnio da famlia.

Observe que no necessrio guardar dinheiro demais, apenas o suficiente paraque voc conquiste seus objetivos no prazo que achar razovel.

O salrio acabou

Relaxe! Voc no est sozinho. Dados do IBGE do conta de que 85% das famlias

brasileiras tm algum tipo de dificuldade para chegar ao fim do ms com a renda

que recebem.

Observe que, segundo os dados do IBGE, quanto maior a renda menor a

dificuldade, um resultado, a princpio, bvio. Mas, quando analisado no detalhe,

ainda assim muito preocupante. Isso porque, mesmo famlias que esto na faixa

de renda mais alta do estudo (acima de R$ 6 mil) tm pouca habilidade para

manejar o oramento.

Veja os nmeros: 53,45% das famlias que ganham mais de R$ 6 mil tem

problemas para chegar ao fim do ms. Desse grupo, 6,66% tem muita dificuldade,

11,95% tem dificuldade e 36,74% tem alguma dificuldade. Pode-se dizer, sem

medo de errar, que uma renda de R$ 6 mil no faz uma famlia rica, nem tampoucopobre.

Assim, o grande problema dessas famlias no falta de dinheiro, mas

principalmente de planejamento financeiro.

O planejamento financeiro a melhor resposta para que esse enorme grupo de

famlias que no consegue chegar ao fim do ms com o salrio consiga colocar sua

vida financeira em ordem, sem sofrimento, pois, o planejamento financeiro vai

equilibrar suas receitas e despesas.

Por que isso ocorre?

No corre-corre dirio, com horas de trabalho, filhos para educar, cursos para

concluir e tantas metas para atingir, ter disciplina financeira quase uma fantasia.

Isso em qualquer lugar do mundo. No entanto, os brasileiros conviveram com taxas

de inflao estratosfricas nos anos 80 e incio dos anos 90. Com os preos dos

bens e servios mudando diariamente era praticamente impossvel para o brasileiro

manter um oramento adequado. A taxa de inflao no Pas chegou a registrar alta

nos preos de at 80% num nico ms. Assim, a falta de organizao financeira

acentuou-se nas famlias brasileiras.


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A estabilidade nos preos foi alcanada com o plano Real, que teve incio em junho

de 1994. Hoje no s possvel como desejvel ter um planejamento financeiro

adequado s suas ambies e receitas. Note que, com a inflao sob controle, as

taxas de juro reais (acima da inflao) esto altssimas no Brasil e proporcionaram

ganhos generosos para aqueles que mantiveram disciplina oramentria.

Ganhos com taxa de juros em vinte anos*

Uma aplicao de R$... Vale hoje...

100,00 672,75

500,00 3.363,75

5.000,00 33.639,50

10.000,00 67.275,00

*Rendimento nominal, bruto de IR; Taxa do Juro 10% ao an

Preciso de um aumento?

Imaginar que seu problema falta de dinheiro um erro que poder perpetuar

suas aflies financeiras. Estudos realizados na rea da economia comportamental

mostram que as pessoas se adaptam muito rapidamente as mudanas de renda.

Ou seja, um aumento de salrio pode resolver seu problema este ms, mas

dificilmente resolver nos meses subsequentes. Isso porque voc e sua famlia,

com uma velocidade impressionante, aumentaro seus gastos na mesma proporo

ou at maior do que o seu novo salrio.

Se est faltando dinheiro no fim do ms, considere:

No primeiro ms que receber um aumento aja como se ele no existisse e guarde

toda a diferena entre o salrio antigo e o novo. Deixe para viver com o novo

salrio no ms seguinte.

Pague sempre a fatura integral do seu carto de crdito. Por mais que este

procedimento deixe seu ms mais apertado, ele vai salv-lo de cair nas rdeas dos

juros altos.

Troque o cheque pelo carto de dbito. Voc evitar cair na tentao do cheque

pr-datado, este sim um perigo para sua sade financeira.


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Lembre-se de que cada R$ 5 economizados diariamente tornam-se R$ 1.825,00 a

mais em sua carteira em um ano, sem contar os juros que aumentariam ainda mais

este valor.

Confira sempre seu oramento antes de sair s compras e estabelea um limite

de gastos.

Preste muita ateno nos entretenimentos culturais, como museus, concertos ecinema. Eles so muito baratos e vo ajud-los no trabalho, pois agregam

conhecimento.

Preciso de um emprstimo?

Definitivamente tudo o que voc no precisa neste momento so novas dvidas.

Veja se seu salrio no est cobrindo o seu oramento, pois no ser arrumando

novas despesas que voc conseguir se livrar das dificuldades. Esta pode at ser

uma soluo momentnea, mas que poder contribuir muito para criar problemas

srios no futuro.

Muitas pessoas costumam financiar o dficit no oramento com o cheque especial.

Essa uma modalidade de financiamento muito cara, criada para socorrer

emergncias e para ser liquidada o mais rpido possvel. Desta forma, se voc

precisa de recursos em um determinado ms, considere as demais possibilidades

de emprstimo pessoal na avaliao da melhor opo de financiamento.

Boa parte das devolues de cheques ocorre por conta de cheques pr-datados,

emitidos para fazer pagamentos de consumos que no cabem no oramento e que

so postergados na esperana de uma entrada extra de recursos. Quando a receita

esperada no se realiza, voc perde o controle do oramento.


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Estique o salrio

H duas formas de esticar o salrio: aumentando sua renda ou cortando despesas.

Os analistas asseguram que a segunda opo a mais inteligente porque vai

ajud-lo a construir um patrimnio.

J utilizar o cheque especial para financiar o dficit do seu oramento um erro

muito perigoso para sua sade financeira. Isso porque no ms seguinte a taxa de

juro cobrada pela utilizao do limite do cheque especial vai comer uma parcela do

seu salrio.

Ou seja, seu salrio que j era insuficiente para cobrir as despesas ficar ainda

menor. Se mantida essa rotina nos meses seguintes ele ficar cada vez menor at

o dia em que voc estar tecnicamente quebrado.

Isso ocorre porque o salrio uma receita recorrente, ou seja, ela cai na sua conta

todo ms. J com o cheque especial, o mecanismo bastante diferente, embora na

prtica ele crie a iluso de que voc esticou o salrio.

Todo ms a linha do cheque especial e os juros cobrados sobre ela tem que ser

pagos.

Trata-se de uma linha com vencimento em 30 dias. Assim, a cada ms seu salriovai ficando menor e, se em algum momento o banco reduz ou mesmo cancela essa

linha, voc poder ficar sem salrio naquele ms.


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Minhas dvidas

Se voc parou nesta rea porque deve estar com algum problema financeiro. Algoassim como uma fatura impagvel no carto de crdito, um limite estourado no

cheque especial e o medo de encontrar na rua o gerente do banco. Ou seja, voc se

endividou um tanto alm da conta. Mas o pior que, desesperado, pode estar

prestes a contrair novas dvidas para pagar as j vencidas.

Pare j. Dvidas impossveis de pagar no se resolvem com novas. S se pode sair

delas com uma cuidadosa estratgia para pagar cada uma delas.

Aperte o oramento, sente-se com seus credores e comece a elaborar uma

estratgia para finalizar uma a uma.

Por que as pessoas tm problemas com dvidas?

Porque enfrentam problemas inesperados causados por doena, divcio ou

desemprego;

Porque no tm controle de seus oramentos e no se planejam para o futuro;

Porque no tm noes de planejamento financeiro e acabam fazendo operaes

de crdito que comprometem mais de 30% do oramento.

Curiosidade

Voc sabia que nos EUA, mais de 1,4 milho de indivduos pediram falncia em

2001, um aumento significativo se comparado ao nmero de falncias pessoais 20

anos antes, que era de 316 mil?

Quanto devo?

Para comear, faa uma lista de todas as suas dvidas. Ao terminar, possvel que

o corao palpite e a mo trema. Mas pode apostar voc deu o primeiro passo para

resolver seus problemas.

O pior para quem est endividado no conhecer a dimenso real do problema.

Voc sabe que ele existe porque os credores esto pressionando, mas s vezes sua

angstia exagerada. por isso que vale a pena fazer uma relao de todos esses

nmeros.

Dvidas que ficam apenas nos nossos pensamentos nos deixam deprimidos,

atrapalham a concentrao no trabalho e trazem conflitos vida em famlia. No

entanto, quando se comea a lidar com o problema de frente, de uma forma


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realista, esteja certo de que se sentir mais animado, porque, seja qual for a sua

situao, voc comeou a trilhar o caminho para resolv-la.

Como se livrar das dvidas

Depois de listar todas as dvidas, coloque-as em ordem decrescente, da mais cara

para a mais barata. As mais caras so as que voc deve atacar primeiro, e no o

contrrio.

Outra providncia importante fazer um oramento. De novo, faa uma lista.

Coloque seu salrio e outras fontes de renda que tiver, no lado esquerdo, e todas

as suas despesas mensais no lado direito. Esquea suas dvidas nesse momento.

Deixe de fora at as prestaes que voc assumiu. Agora, subtraindo o total das

despesas do total das receitas, veja quanto sobrou. Esse o dinheiro que voc tem

para pagar todo ms suas dvidas.

O ideal que voc reserve de 20% a, no mximo, 30% de sua renda mensal para opagamento de dvidas. Mais que isso candidatar-se a ter problemas no futuro,

porque voc no conseguir manter por muito tempo a disciplina dos pagamentos

mensais.

No se preocupe com o tempo que vai levar para quitar suas dvidas. O

fundamental interromper o processo de endividamento e comear a liquida-las,

para viver melhor.

Se voc tem um bem, poder vender. Um carro, por exemplo. Alm da economiacom seguro e taxas como IPVA, voc pode abater uma parte de sua dvida.

Quanto custa cada dvida

O custo de uma dvida a taxa de juro que voc paga. Mas, se voc j est

inadimplente, acrescente nesse custo as multas pelo atraso. Quanto antes voc

conversar com seu credor, melhor. Ao negociar uma forma de pagamento voc

interrompe o acmulo de juros e multas que acabam virando uma bola de neve.

O cheque especial costuma ser a dvida mais cara. Um jeito fcil de liquidar esse

problema fazer uma troca. Pea para cancelar o seu cheque especial e transforme

a dvida num emprstimo pessoal com parcelas mensais fixas. Voc vai ver que sai

bem mais em conta. Mas no deixe de cancelar o cheque especial, porque, do

contrrio, estar apenas contraindo mais uma dvida.

A quem recorrer

Converse com o gerente de seu banco. Ele poder ajud-lo nesse processo. Poder,

por exemplo, encontrar alternativas de crdito mais barato para que voc troque asdvidas caras por dvidas mais baratas.

importante ter uma planilha organizada, com todos os custos devidamente

calculados e projees de pagamento. Seu gerente pode lhe ajudar nesta tarefa.


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Para escapar das dvidas, necessrio ter informao (como as que voc vai obter

aqui), pacincia (se no tem, trate de desenvolver esse atributo) e disciplina (vale

a mesma recomendao do item anterior).

Famlia: soluo ou problema?

Deixe seus parentes e amigos longe de suas dvidas. Pedir dinheiro emprestado a

parentes um erro comum que, em geral, alm de no resolver o problema ainda

cria mais um, o das brigas familiares.

Voc deve, contudo, buscar apoio em seus filhos e mulher (ou marido). Este um

problema de todos. Rena a famlia e exponha a real situao. Definam juntos

quais os gastos cortar.

Considere:

Saldar dvidas pode significar perda de capital e quem quer sair do vermelho deve

estar preparado para isso. Enxugar contas e vender bens pode fazer parte do

processo.

Defina os gastos prioritrios. Corte os gastos suprfluos e que no acrescentam

nada aos seus objetivos de equilbrio financeiro.

Assim que perceber que ter problemas para continuar pagando uma dvida,

procure imediata e diretamente o credor, informando sua situao. Essa medida

evitar que sua dvida cresa muito.

Mesmo endividado, voc deve traar metas: assim que liquidar uma dvida,

comece a poupar para um determinado objetivo.

Abra mo de uma coisa que deseje muito hoje, com o objetivo de equilibrar suas

finanas e poder adquirir aquilo que quer no futuro.

Como ter as contas sob controle

Se voc o tipo de pessoa que no tem o menor controle sobre seus gastos, adote

um procedimento radical para iniciar seu planejamento financeiro: anote

diariamente quais so os seus gastos. Isso mesmo: todos os dias, tome nota dos

bens e servios que comprou e quanto pagou por eles.

Ao final de um ms, voc poder analisar cada um desses gastos de maneira

racional e se preparar para no cometer os mesmos excessos no ms seguinte.

No entanto, se voc no chega a ser um consumidor compulsivo, pode fazer uma

reviso semanal ou mesmo mensal de seus gastos. No entanto, importante

observar que todos os seus gastos devem ser monitorados, s assim voc


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conseguir enxergar os exageros que, na maior parte das vezes, esto nas

pequenas coisas.

Veja no grfico, com dados coletados pelo IBGE entre as famlias brasileiras, que o

item habitao o que representa a maior parcela no total das despesas de

consumo.

Tipos de despesa de consumo das famlias brasileiras

Fonte: IBGE, Diretoria de Pesquisas, Coordenao de Indice de Preos, Pesquisa deOramentos Familirares 2002 - 2003.

O que quero

Tudo o que voc quer pode ser cuidadosamente planejado e deste grupo que

viro os recursos para os seus maiores sonhos. Toda vez que voc estiver prestes a

comprar algo que quer pense calmamente sobre o custo de oportunidade.Ter calma

e ser racional far toda a diferena nessa hora.

Como regra, evite qualquer despesa que exija uma deciso rpida. Se voc no

puder refletir sobre esse consumo, abra mo dele.

Voc quer:

Uma televiso nova para ver o campeonato de futebol;

Trocar de carro;

Viajar com a famia;


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Trocar os mveis.

O que preciso

Ao contrrio do que voc quer, o que voc precisa no pode ser cortado

simplesmente do oramento. So consumos que tm de constar rigorosamente em

seu oramento.

Neste caso, voc no estar planejando a melhor hora de faz-lo, mas sim ter de

adequar esses gastos de forma que a sua renda seja suficiente para cobrir essas

despesas.

Voc precisa:

Morar;

Comer;

Transporte para o trabalho;

Pagar impostos como IPVA, IPTU.

Reduza as despesas

Para a maioria dos brasileiros, esse o momento mais difcil: organizar as finanas.

Voc s vai poder investir, e consequentemente, realizar seus objetivos, se

conseguir uma receita maior que suas despesas.

Neste momento importante avaliar o que realmente primordial para voc, e,

portanto, o que pode ser cortado.

H dois caminhos para voc aumentar seu fluxo de caixa e fazer sobrar algum

dinheiro para investir. O primeiro aumentar sua renda. E o segundo que, pode sermais simples e depende basicamente de disciplina, reduzir suas despesas.

Se sua renda maior que sua despesa voc ter recursos para investir e realizar

seus planos no futuro. No faz mal se a quantia for pequena, o importante a

disciplina.

Meus filhos


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O maior investimento que voc pode fazer para seu filho a educao. Veja,

estamos falando em educao, algo bem mais complexo do que uma escola cara.

Neste complexo mundo, a educao financeira merece ter um espao.

Os pais se preocupam com a escola, com cursos de lnguas, esportes etc. Mas a

educao financeira sempre deixada de lado. No mximo voc encontrar pais

que ensinam seus filhos a guardar dinheiro e formam adultos to preocupados em

economizar que so incapazes de se permitir uma boa viagem ou ter um jantar emum bom restaurante porque se sentem culpados.

O sucesso financeiro de uma pessoa no resultado do quanto ela ganha de salrio

ou quanto consegue guardar, mas sim de como ela administra o dinheiro que tem.

Assim, tambm d ao seu filho uma boa educao financeira e voc vai ver que

este investimento proporcionar resultados mais relevantes para o sucesso dele do

que qualquer poupana ou apartamento que voc deixe de herana.

Quando falar sobre dinheiro

O melhor momento para comear a falar sobre dinheiro agora. Quanto antes seu

filho comear a participar da rotina financeira domstica, mais rpido o

planejamento financeiro se tornar um hbito.

To importante quanto falar com seu filho sobre dinheiro dar o exemplo. Por isso,

veja primeiro se voc mesmo capaz de incluir o planejamento financeiro em sua

rotina e responda aos questionamentos de seus filhos de forma natural. Mostre aele como ter as contas em ordem contribui para toda a famlia e ele aprender a

administrar seu prprio dinheiro com seu exemplo.

Algumas escolas brasileiras j incluem em seu currculo educao financeira, mas

esteja certo de que sero os pais os principais responsveis pelos ensinamentos

financeiros que levaro seus filhos a tornarem-se adultos financeiramente bem-

sucedidos.

Mesada

No h uma idade especfica para comear a dar mesada a seu filho. Os estudiosos

dizem que o melhor indicador a maturidade emocional do seu filho. Voc saber

se ele est pronto para receber a mesada quando:

Ele souber a diferenciar as moedas e notas;

Ele j souber contar, somar e subtrair;

Ele comear a pedir uma srie de coisas quando acompanh-lo nas compras.

A mesada uma boa ferramenta para voc ensinar seu filho como usar o dinheiro e

como se planejar.


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Mas se voc contra dar mesadas, poder dar a seu filho algumas oportunidades

de ganhar dinheiro e ensin-lo como administrar seu prprio dinheiro.

Aprendendo cedo

Especialistas americanos em educao financeira para crianas sugerem que a

mesada seja proporcional idade, de US$ 1 para cada ano de vida. Assim, uma

criana de 5 anos de idade deve ganhar, segundo esses especialistas, US$ 5.

Mas h quem discorde. Especialistas que so contra essa teoria dizem que o valor

da mesada deve ser determinado por dois fatores:

A maturidade da criana

Por isso, o ponto de partida deve ser o oramento de seu filho. Assim como voc,

ele dever comear a fazer seu prprio oramento, que servir de parmetro para

voc fixar o valor da mesada.

Mas seja realista!

No deixe que seu filho inclua no oramento brinquedos e viagens, por exemplo.

Neste caso, ele dever fazer esforos de poupana para conquistar esses objetivos.

Dinheiro extra

Crianas devem aprender que todos precisam contribuir para o funcionamento da

casa, inclusive elas. Cuidar da casa, por exemplo, uma responsabilidade de toda a

famlia. Por isso h deveres e obrigaes que vo ajudar muito na formao de seu

filho e isto tambm faz parte do processo de educao. Vai ajud-lo, por exemplo,

a ter disciplina.

Alm disso, voc poder ensinar seu filho a trabalhar caso precise, ou deseje,

algum dinheiro extra. Pequenos afazeres domsticos, que no necessariamente

fazem parte da rotina da casa e que voc ter que contratar algum para faz-lo,

podem perfeitamente ajudar seu filho a ter um "dinheiro extra" e de quebra ensinar

o valor do trabalho.

O importante que seu filho seja um adulto que pense primeiro em fazer um

trabalho extra para conseguir dinheiro para cobrir o oramento do que em fazer um

emprstimo.

Para ter um dinheiro extra:

Idade Obrigaes* Para ganhar um dinheiro extra*

A partir dos 5

anos de idade

Fazer a cama, ajudar a pr a mesa. Regar as plantas, ajudar a cuidar do

jardim.


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A partir dos 7

anos

Todas as anteriores, mais ajudar a

lavar/secar louas.

Todas as anteriores mais ajudar a dar

comida para animais domsticos.

A partir dos 10

anos

Todas as anteriores mais jogar fora o

lixo.

Todas as anteriores mais ajudar a lavar

o carro.

A partir dos 12

anos

Todas as anteriores mais manter seu

prprio quarto arrumado.

Todas as anteriores mais levar o

cachorro para passear.

* As duas listas so apenas sugestes e exemplos, voc a pessoa mais indicada

para saber quais os itens devem ser obrigaes de seu filho e quais ele poder

receber uma remunerao.

Objetivos

Alguns psiclogos dizem que o que voc realmente precisa ensinar para seus filhos

no o que fazer com sua vida ou com o seu dinheiro, mas como fazer escolhas,

assim ele poder tomar centenas de decises sem a sua superviso.

Para fazer escolhas corretas ele precisar aprender sobre custo de oportunidade,

um conceito econmico que vai facilitar muito a sua vida. O custo de oportunidade

, basicamente, o que voc abre mo de fazer ou ter por fazer uma determinada

escolha.

Na prtica significa que, ao fazer um consumo hoje, voc est abrindo mo de

receber um rendimento futuro por esse dinheiro. Quanto maior a taxa de juro de

uma economia (que se traduz no rendimento do dinheiro aplicado), maior o custo

de oportunidade, pois voc poder ter bem mais dinheiro no futuro.

Para seu filho, o custo de oportunidade da prancha de surfe hoje pode ser a viagem

ao Hava em dois ou trs anos.

Por isso, ensine ao seu filho a ter metas e estratgias para alcan-las. Ensinar a

guardar dinheiro sem objetivos pode se revelar um pssimo negcio.

A educao deles

A educao de seus filhos vai drenar um bom dinheiro de seu bolso. Por isso, o

melhor se planejar, antes mesmo do nascimento deles. O planejamento deixar a

tarefa de financiar os estudos de seus filhos mais simples.

Comece a investir desde cedo, primeiro para pagar a educao fundamental e,

quando eles j estiverem frequentando o ensino bsico, programe-se para pagar afaculdade.

Os estudos dos seus filhos


19/35

Ensino Invista dos: Com aplicaes

mensais de:

Economize: Para pagar

os estudos

dos

Fundamenta

l e mdio

0 aos 7 anos R$ 480,00 R$ 57.632,67 7 aos 17 anos

Faculdade 7 aos 17 anos R$ 239,87 R$ 48.410,37 18 aos 22 anos

Frmula usada: Taxa de Juro considerada: 10% ao ano Perodo de investimento:

7 e 10 anos respectivamente Valor aplicao mensal: R$ 480 e R$ 239,87

respectivamente (considerando capitalizao desde a primeira aplicao)

Qual a melhor escola?

Estudos mostram que no existe correlao entre a escola em que o seu filho

estuda e o sucesso dele no mercado de trabalho. Por isso, na hora de matricular

seu filho, escolha uma escola cuja mensalidade caiba no seu oramento.

Muitos pais, no af de dar o melhor aos seus filhos, escolhem escolas carssimas

destinadas a um pblico cuja renda est muito acima da sua. Esses pais cometem

trs erros bsicos: depositam na escola toda responsabilidade pelo sucesso de seu

filho, comprometem o oramento domstico para abrigar mensalidades to altas e,

por fim, enfrentam uma maratona financeira para atender s demandas de

consumo do filho, que passa a espelhar seu estilo de vida no de seus colegas,

muito acima do de seus pais.

Quanto custa a faculdade?

Voc poder ter a sorte de ter um filho que consiga uma vaga numa faculdade

pblica. Mas no se engane. As chances de que isso ocorra so cada vez menores.

A concorrncia enorme e, o mais provvel que seu filho tenha que cursar uma

faculdade paga.

Prepare-se, pois as boas faculdades privadas, e as nem to boas assim, so

carssimas. Alm disso, dependendo do curso que seu filho for fazer ele no poder

trabalhar enquanto estiver cursando a faculdade, o que significa que voc ter de

arcar sozinho com essa e outras despesas, como alimentao fora de casa (casos

de cursos com horrio integral), transporte e material escolar. Livros didticos para

curso superior costumam ser caros e seus filhos simplesmente no podero

prescindir deles.

Outro ponto importante: se seu filho conseguir um estgio no final do curso

certamente ter uma remunerao pfia, o que significa que voc ainda ter de

financiar as despesas dele durante algum tempo.


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Meus pais

Seus pais lhe ensinaram muita coisa, pagaram seus estudos e sempre lhe deram

uma mozinha, para iniciar a carreira ou a construo de seu prprio patrimnio.

Mas vai chegar o dia em que voc que ter de cuidar do bem-estar deles. Por

isso, ter de se preparar para incluir algumas despesas deles em seu prprio

oramento. Da a necessidade de uma conversa franca para que voc tenha a real

dimenso da situao financeira de seus pais e se planejar para um possvel

aumento de suas despesas futuras. Mesmo que voc e eles achem que cedo

demais para esta conversa.

Ateno ao plano de sade

Quanto antes voc checar as coberturas do plano de sade de seus pais melhor.

Mesmo que eles ainda sejam novos e estejam em boas condies de sade, vale a

pena certificar-se da qualidade do plano. Quanto mais o tempo passar, mais caro

ficar o plano e mais difcil ser de incluir cobertura.

Moram comigo

Levar seus pais para sua casa pode no ser to ruim quanto parece a princpio, se

voc e sua famlia se prepararem para a nova situao. Veja sempre de uma

perspectiva positiva: eles podero ajudar na educao de seus filhos, podero ser

uma companhia agradvel e ainda ajudar no oramento domstico.

Mas essa uma deciso que deve ser tomada em conjunto, voc, sua famlia e

seus pais. Na maior parte das vezes o oramento que vai indicar se esta a

melhor opo.

Se chegarem concluso de que eles devem morar junto com a sua famlia, avalie,

principalmente, se no melhor planejar a compra de uma casa maior.

Vivem longe

Mesmo morando sozinhos, seus pais vo precisar de sua ateno. Certifique-se de

que o oramento deles est ajustado e de que a renda ser suficiente nos prximos

anos.

Lembre-se de que a renda de seus pais pode ficar estacionada por muitos anos,

dependendo do tipo de aposentadoria que eles recebem.

Outro ponto relevante: vai chegar o dia em que eles no podero mais viver

sozinhos e tero de contratar um profissional que passe boa parte do tempo

cuidando deles.


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Esse profissional poder ser um enfermeiro ou um empregado domstico,

dependendo das condies de sade de seus pais. Esse um custo que fica cada

vez mais relevante com o passar dos anos.

Identifique seu patrimnio

Todo e qualquer ativo tem um preo que pode aumentar ou cair ao longo do tempo.

Voc precisa estar sempre atento a essas oscilaes, mesmo dos ativos de menor

liquidez como os imobilirios.

Por isso, para saber se voc est de fato construindo um patrimnio fundamental

fazer periodicamente um levantamento do valor de todos os seus investimentos,

mesmo os imveis. Compare ento o valor atual com o valor de quando eles foram

comprados. Se forem maiores, voc est construindo um patrimnio; se forem

menores, voc est amargando prejuzo e ter que rever suas aplicaes.

Faa um levantamento dos ativos e passivos que voc tem. Conhecer o seu

patrimnio ajudar a estabelecer seus objetivos ao investir.

Ativo - o conjunto de bens, valores e crditos que formam o patrimnio de uma

empresa ou de uma pessoa. tudo que voc possui e que pode ser convertido em

dinheiro.

Passivo - o total das dvidas e obrigaes de uma empresa ou de uma pessoa.

Quando analisamos nosso patrimnio, algumas dvidas acabam surgindo. Veja a

seguir alguns exemplos:

Voc considera seu apartamento um ativo?

Sim, um apartamento um ativo. Ele representa um investimento de seu

proprietrio. Entretanto, um imvel um ativo de baixa liquidez. Isso significa

que para converter seu valor novamente em dinheiro necessrio um prazo maior

de tempo. Se voc decide vender seu apartamento, deve contar com algum tempo

para conseguir um comprador disposto a pagar o valor que deseja.

O que confunde as pessoas o fato de que a manuteno de um imvel sempre

traz despesas como condomnio, impostos (IPTU), limpeza etc. Esses gastos so

perfeitamente normais para manter o valor de seu investimento.

E seu carro, voc o considera uma reserva financeira?

Sim. Entretanto, um carro um ativo de mdia liquidez. Afinal, comparado com avenda de um imvel, voc dever levar menos tempo para conseguir um

comprador que aceite o valor que deseja receber, mas mesmo assim poder levar

alguns dias ou semanas.


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Assim como um apartamento, ter um carro significa arcar com algumas despesas

na forma de impostos (IPVA), manuteno, limpeza etc. Alm de gerar despesas, o

carro um bem durvel, cujo valor sofre reduo gradual ao longo do tempo, ou

seja, a taxa de depreciao elevada.

importante observar principalmente se a valorizao de todos os seus ativos est

acima das taxas de inflao, um dos principais agentes de corroso de seu

patrimnio.

Economizar x Investir

Para construir um patrimnio voc precisar economizar parte de sua renda. Mas

no s isso. To importante quanto economizar investir seu dinheiro. Caso

contrrio, seu esforo de economia no ajudar em muito.

A primeira razo o poder devastador da inflao no longo prazo. Suas economias

precisam ento estar investidas para, pelo menos, manter seu poder de compra ao

longo dos anos.

A segunda razo que investimentos bem-sucedidos acrescentam mais dinheiro as

suas economias. Assim, seu esforo em economizar poder ser menor, pois as

taxas de juro e ganho de capital ao longo do tempo fazem o restante do trabalho.

Riscos que podem destruir seu patrimnio:

Aplicaes financeiras erradas

Trocar de aplicaes apenas com base em dicas e sem planejamento um risco.

Estudos acadmicos sugerem que mais de 90% da rentabilidade de uma carteira

estabelecida pela forma como o dinheiro est alocado nos diversos mercados.

Negcios mal sucedidos

Investimentos num novo negcio nem sempre so pertinentes. Voc precisa saberquanto do seu patrimnio poder ser direcionado para este novo empreendimento e

qual a taxa de retorno esperada. O ideal ter especialistas capazes de avaliar a

viabilidade deste novo negcio

Crises financeiras

A histria est cheia de exemplos de fortunas que foram destrudas por crises

financeiras. Movimentos especulativos fortes dominam a inteligncia e o

autocontrole dos indivduos e, em geral, acabam em desastres financeiros.

Governantes que gastam mais do que arrecadam tambm costumam empurrar

seus pases para crises de grande magnitude.

Inflao


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No despreze o efeito da inflao no longo prazo. Mesmo em economias com

estabilidade monetria, ou seja, taxas de inflao muito baixas, o efeito

devastador no longo prazo, se voc no tiver a proteo adequada.

Herana

Ainda h muitos casos de milionrios brasileiros que morrem sem deixar qualquer

orientao sobre a partilha de seus bens. Em geral esse um estopim para adecadncia do patrimnio familiar, seja por brigas entre parentes ou por erros

administrativos.

Problemas societrios

Podem ter diversos catalisadores, mas em geral ocorrem quando o controlador ou

um dos seus scios morrem.

Divrcio

O impacto financeiro do divrcio sempre relevante. O ganho de escala que voc

consegue com o casamento, duas rendas para financiar a despesa de uma s casa,

por exemplo, acaba com o divrcio.

Evoluo do patrimnio

Acompanhar a evoluo de seu patrimnio no s contabilizar os ganhos que voc

vem acumulando ao longo dos anos. necessrio tambm que voc esteja atento a

possveis riscos e necessidades que enfrentar no futuro.

O planejamento patrimonial uma resposta para lidar com suas preocupaes em

relao evoluo do seu patrimnio e sua correta defesa. Engloba no apenas

aplicaes financeiras, mas tambm investimentos imobilirios e outros tipos de

investimentos, como participao numa sociedade. Todos esses aspectos devem ser

avaliados periodicamente para que voc esteja confortvel para enfrentar todos os

possveis riscos para o seu patrimnio.

Ciclo de Vida

Um patrimnio to difcil de preservar quanto de cri-lo. Para construir um

patrimnio so necessrios anos de trabalho, investimentos bem-sucedidos, e a

administrao correta de uma carreira, de uma empresa ou ambos.

No entanto, problemas societrios, familiares, de sucesso, impostos,investimentos mal sucedidos, so exemplos de agentes de destruio de qualquer

patrimnio que podem levar alguns anos ou apenas meses, dada a natureza do

evento.


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Alm disso, em cada fase de sua vida, h riscos e demandas que devem ser muito

bem avaliados para no comprometer a solidez de seu patrimnio. S com

planejamento financeiro voc conseguir se preparar e se proteger para enfrentar

as diferentes situaes ao longo de sua vida.

Os investimentos que voc possui em empresas e os que pretende fazer devem ser

devidamente analisados para que voc saiba se agregam valor ou se esto

corroendo seu patrimnio.

Com um planejamento financeiro e patrimonial voc saber a hora de vender sua

empresa ou de comprar novas empresas.

Deixar um belo patrimnio de herana pode no ser o caminho mais seguro para

garantir o futuro de sua famlia; se os herdeiros no tiverem responsabilidade no

manuseio do patrimnio podero gastar todos os recursos em tempo recorde. Em

geral, os principais problemas que aparecem na hora em que uma famlia precisa

administrar sua herana esto relacionados ausncia de planejamento quegarante que a distribuio do patrimnio aos beneficirios seja efetuada de forma

rpida e objetiva. Do contrrio, indefinies no controle ou na gesto de bens

acarretam riscos sua integridade. O impacto financeiro do divrcio poder

assumir propores que voc sequer imagina, se no contar com estruturas

especficas para proteger seu patrimnio. Cuidado com os imveis com baixa

gerao de renda.

Meus sonhos

Para cada um de seus objetivos de investimento voc precisar de uma estratgia

especfica. O melhor fazer uma programao de investimento separada para cada

um deles. Mas note, esta uma forma contbil apenas, para que voc acompanhea evoluo de suas aplicaes e veja se est conseguindo atingir suas metas.

Na hora de fazer a aplicao, rena todo o montante que for de curto prazo, por

exemplo, e faa uma nica aplicao conservadora, como um fundo DI, por

exemplo. Esse procedimento pode ajuda-lo a ter uma economia de custos nas suas

operaes.

Minha casa

Comprar a casa prpria um objetivo que voc pode incluir entre as metas de

longo prazo, ou seja, acima de cinco anos. No entanto, muita ateno. Voc deve ir

reduzindo a parcela de risco conforme for se aproximando a data de efetivar a

compra do imvel, de tal forma que, quando faltar apenas um ano para o


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desembolso, suas economias devem estar concentradas em aplicaes mais

conservadoras, como os fundos DI.

Viajar

Primeiro necessrio que voc estabelea a data em que quer embarcar para saber

qual o prazo que voc tem disponvel para seus investimentos.

Se pretende embarcar em menos de um ano, no h muito que fazer, ter que

concentrar suas aplicaes no curto prazo. Mas observe que, neste caso, voc no

poder contar apenas com os rendimentos para conseguir ter o suficiente para a

viagem. Como o prazo curto, a maior parte do esforo ter que ser feita por voc,

ou seja, economizar. Vale citar os pnaltis da tributao.

Mas se a viagem ainda um sonho distante, ento aproveite para tentar engordar

suas economias em mercados de maior risco. Dessa forma, voc coloca o seu

dinheiro para trabalhar e, em trs ou cinco anos, as quantias guardadas poderorender o suficiente para voc levar a famlia para fazer a viagem dos sonhos.

Fazer uma ps-graduao

Antes de comear a investir para financiar sua ps-graduao ou o seu MBA, voc

precisar reunir o maior nmero de informaes possveis sobre a escola e o pas

em que voc quer estudar.

Se for fazer um MBA no Brasil mesmo, ento ter de atentar apenas para o prazo

que tem para fazer sua aplicao. O prazo j suficiente para que voc estabelea

uma estratgia, ou seja, veja a melhor diversificao.

No entanto, se voc for estudar no exterior, ter de levar em conta outras

variveis, como:

A moeda do pas em que voc quer estudar;

O custo de vida;

Tributao para estrangeiros;

Despesas com transporte / alimentao;

Hospedagem.

Emergncias


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O dinheiro de emergncias no tem o que diversificar. Voc obrigatoriamente ter

de deixar numa aplicao conservadora, como os fundos DI.

No entanto, observe que, com as novas tributaes, voc poder aplicar esse

dinheiro nos fundos que contam com uma alquota de IR menor. Dessa forma, se

no precisar do dinheiro no curto prazo pelo menos fica com uma fatia da parte do

"leo".

Seguros

As aplices de seguro vo proteg-lo contra perdas que podero se transformar

numa catstrofe financeira. Para planejar suas necessidades de seguros pergunte-

se:

O que poderia ser segurado?

Quanto custaria esse seguro?

Que tipos de seguros devo ter?

Considere os riscos a que est exposto e como as perdas financeiras vo afet-lo.

Examine cuidadosamente suas coberturas potenciais da seguinte perspectiva: risco,

custo e benefcios.

No pague por seguros que voc no precisa!

Para voc

Na hora em que for contratar aplices, voc dever dividir os seguros em trs

categorias: aqueles que vo proteger voc, os que vo proteger sua famlia e os

que vo proteger seu patrimnio.

Antes de contratar as aplices que vo proteger voc, responda:

O que acontecer se voc for impedido de trabalhar por alguns dias, semanas,

meses ou anos?

No desempenho de sua profisso voc pode ser alvo de demandas judiciais?

Como fica minha famlia

Suas aplices de seguro tm de conter proteo para cobrir suas despesas caso umdesses riscos ocorra. H aplices que vo garantir sua renda mensal mesmo se

voc for impedido de trabalhar por um perodo de tempo.


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importante tambm estar protegido contra demandas judiciais. Analise se sua

profisso pode ser alvo desses processos.

Para sua famlia

Se voc tem filhos, vai precisar de um seguro de vida. O valor da aplice

depender muito da idade em que esto os seus filhos. Voc deve calcular quantos

anos faltam para que eles se formem e estimar o custo dos estudos at l. Alm

disso, precisa prever como ficar o padro de vida de sua famlia sem a sua renda.

Por isso, responda:

Qual a renda de sua mulher (ou de seu marido)?

Voc deixar algum tipo de penso?

Vocs tm algum outro tipo de renda, como aluguel de imveis?

Para seu patrimnio

Faa uma lista de seus bens e veja quais so passveis de ter uma cobertura de

seguro. Em geral s pensamos em seguro quando compramos um carro. De fato

esta uma aplice importante.

Mas h outras aplices que protegem seus outros bens e que so bastante em

conta. Imveis alugados, a casa onde voc mora, a casa de praia, enfim todo o seu

patrimnio imvel deve estar segurado. Trata-se de um custo que deve ser

encarado como investimento e no como despesa.

Mesmo que voc ainda no tenha um imvel prprio e, portanto, more de aluguel,

importante checar com o proprietrio do imvel se h uma aplice de seguro.

Caso contrrio, verifique se no contrato h clusulas que estabeleam de quem a

responsabilidade financeira em caso de incndio no imvel ou qualquer outro dano

que comprometa sua estrutura.

APRENDENDO A INVESTIR

O que observar


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O melhor investimento aquele que vai deixar voc dormir tranquilo, no colocar

em risco sua sade financeira e vai financiar todos os seus objetivos.

Mas para encontrar esse investimento voc precisar primeiro fazer a lio de casa,

ou seja, conhecer a si mesmo como investidor e a seus objetivos. Por isso, antes de

escolher qualquer aplicao certifique-se de...

Sua tolerncia ao risco Seu objetivo O prazo do investimento

Sua tolerncia ao risco

Esta a melhor forma de voc evitar aplicaes que vo tirar seu sono. Note que

em momentos de crise estar na aplicao correta para seu apetite de risco evitar

que voc amargue prejuzos desnecessrios.

Geralmente, quanto mais tolerante ao risco voc for, maior poder ser seupotencial de ganho como de perda em aplicaes em renda varivel.

Tolerncia ao risco o montante de risco que voc se sente confortvel em assumir

quando est selecionando seus investimentos. Em outras palavras, o quanto voc

est disposto a perder para tentar alcanar ganhos maiores.

Seu objetivo

Seu objetivo que deve sempre guiar seus investimentos. Esta a melhor forma

de voc chegar aplicao correta.

Objetivos de longo prazo podem conter uma parcela de aplicaes de maior risco,

pois elas tm maior potencial de retorno. Este um cuidado que evitar que suas

economias sejam corrodas pela inflao e ainda ajudar que elas cresam o

suficiente para que voc alcance suas metas.

O tamanho dessa parcela de risco deve ser ponderado por sua tolerncia a ele.

Pelo mesmo motivo, o investimento de curto prazo no pode contar com aplicaesde alto risco, sob pena de voc enfrentar perdas e no ter tempo suficiente para

recuper-las.

O prazo do investimento

O prazo que voc tem para conquistar cada um de seus objetivos, aliado a seu

perfil, vai indicar quanto de sua carteira dever ser direcionada a aplicaes mais

arrojadas.

Lembre- se...

... aplicaes de risco podem fazer uma pequena quantia virar uma grande quantia

no longo prazo. Pelo mesmo motivo, contudo, poder levar voc a perder muito


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dinheiro no curto prazo.

... j os investimentos conservadores podem acrescentar dinheiro s suas

aplicaes de curto prazo. Mas no longo prazo pode fazer com que suas economias

tenham o poder de compra reduzido por conta da inflao.

Porque investir j

Quase to ruim quanto perder dinheiro olhar para trs e ver o quanto deixamosde ganhar.

J parou para pensar quanto voc teria se tivesse comeado a investir complanejamento e disciplina no incio de sua carreira? Ou se no tivesse sacado

aquela reserva que era para ser de segurana, mas que acabou servindo parapagar a conta do carto de crdito?

Para no ficar s na imaginao, apresentamos uma simulao que far vocpensar duas vezes antes de gastar todo o dinheiro do ms, ao invs de guardar umpouco num investimento.

Imagine que voc, com 35 anos, resolve aplicar R$ 2.400 por ano (o equivalentea R$ 200,00 por ms) em um fundo de investimento qualquer, com rendimentomdio de 10% ao ano.

Quando voc estiver com 65 anos, ter uma economia de R$ 434.264,22.

Note que a soma total das suas contribuies anuais, sem qualquer rendimento,seria de R$ 72.000,00.

Os R$ 362.264,22 representam o rendimento lquido que voc teve s pormanter seu dinheiro no fundo trabalhando por voc.

Nada mal, no verdade?

Agora imagine que voc tem um amigo da mesma idade que voc. Ele bem maisorganizado e comeou a economizar a mesma quantia anual (R$ 2.400) numfundo igual ao seu (com rendimento mdio de 10% ao ano), s que dez anosantes, aos 25 anos.

Aos 35 anos, quando voc est comeando a investir, a economia do seu amigo jseria de R$ 42.074,80.

Ele no resgata este dinheiro e decide mant-lo aplicado alm de fazer novasaplicaes. Aos 65 anos, o saldo do seu amigo prevenido de R$ 1.168.444,35.

E olha que ele s aplicou por dez anos a mais que voc!

D para acreditar?

Sim, d para acreditar. A moral da histria voc j conhece: tempo dinheiro.

Quanto antes voc comear a investir, mais fcil ser acumular patrimnio.


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Alm disto, nesta simulao consideramos a inflao do perodo. Em linhas gerais,imaginamos um ganho real (lquido) de 10% ao ano, que a taxa de juros realpraticada nos ltimos anos no Brasil. O importante voc perceber quanto odinheiro pode render simplesmente por estar investido em um fundo deinvestimento.

Esse princpio o que chamamos de "deixar o dinheiro trabalhar por voc".

Frmula usada:

Taxa de Juro considerada: 10% ao anoPerodo de investimento: 30 anosValor aplicao anual: R$ 2.400,00 (considerando capitalizao desde a primeiraaplicao).

Como escolher

Sua principal preocupao hoje acumular patrimnio? Ou seu objetivo atual proteger o patrimnio que voc j acumulou? importante entender que no existea melhor opo, e sim a mais adequada a suas necessidades e expectativas.

H vrias formas de voc investir seu dinheiro: comprar um imvel, aplicar emttulos de renda fixa ou em aes so alguns exemplos. Um aspecto importante definir qual a meta de rentabilidade para a aplicao.

Se sua meta acumular patrimnio voc ter, necessariamente, de buscaraplicaes mais arrojadas. Esses investimentos tm maior potencial de ganho aolongo do tempo, e consequentemente um maior grau de risco.

Mas, se voc quer apenas proteger seu patrimnio, opte por aplicaes maisconservadoras, mas com uma taxa de retorno acima da inflao.

Ao escolher um investimento arrojado importante que sua deciso seja baseadaem seus objetivos e tempo de aplicao, e sua tolerncia ao risco de perda.

Como acompanhar

H vrias formas de voc acompanhar o desempenho de seus investimentos. Todosos dias possvel encontrar, nos principais jornais do pas, informaes sobre osfundos da indstria. Valor da cota, rentabilidade diria e mensal, patrimnio lquido,entre outras, so informaes facilmente acessveis por todos os investidores.

Alm dessas informaes comuns a todo investidor preciso acompanhar sempre odesempenho de seus investimentos especificamente, e avaliar periodicamente seainda esto de acordo com seus objetivos, estabelecidos na poca da sua aplicaoinicial.

Assim como tudo na vida, seus objetivos esto em constate evoluo, seja por umamudana repentina de planos, ocorrida por uma doena na famlia ou a perda doemprego, por exemplo, como tambm uma mudana em seus projetos pessoais (ocarro novo do passado pode ter se transformado na viagem de volta ao mundo doprximo ano). Com os investimentos a coisa no diferente.


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Deste modo, fique sempre de olho nas suas economias. No necessrio, claro,tomar decises baseadas em movimentos pontuais de mercado, mas no deixe defazer sistematicamente uma avaliao de seus investimentos e adequ-los a faseda vida em que se encontra, e ao que pretende para seu futuro.

Palavra-chave para investir

Todos sempre esperam uma nica e mgica resposta na hora de investir: ondeinvestir para ganhar mais sem correr um grande risco.

Essa relao no existe. Todo investimento embute certo grau de risco e quantomaior o retorno almejado maior deve ser o risco assumido. Portanto, a palavra-chave para investir INFORMAO. No existe "almoo de graa", como se diz nomercado.

Quanto mais voc souber sobre os investimentos disponveis, mais confortvelestar para tomar decises sobre seu dinheiro.

Ao investir em um fundo, por exemplo, preciso ler atentamente o prospecto e o

seu regulamento, alm de entender no detalhe sua poltica de investimentos e osriscos embutidos. J para investir em aes necessrio ler a respeito da empresade que deseja se tornar scio, avaliar o mercado no qual est inserida e suasperspectivas de longo prazo.

Tanto em um investimento como no outro, voc conta sempre com profissionaisaltamente preparados para orient-lo da melhor forma. Mas lembre-se de que voc o principal responsvel por suas decises e pelo rumo de seu dinheiro.

Ento cabe a voc a tarefa de entender seus objetivos e sua tolerncia ao riscopara da tomar a deciso sobre o produto que mais atende a suas necessidades.

Cuidados com a inflao Fique de olho no ganho real O "leo" pode ser um aliado Diversifique sempre

Inflao a variao dos preos de bens e servios consumidos que acaba porcorroer o poder aquisitivo de uma moeda. Na prtica significa que seu dinheiropassa a valer menos, ou seja, a mesma quantidade de dinheiro compra umaquantidade menor de produtos.

O Brasil, na dcada de 1980 e incio dos anos 90 exibiu taxas de inflao altssimas,que chegavam a ultrapassar 80% ao ms. Ou seja, num nico ms um produtopoderia quase dobrar de preo.

Mas desde meados de 1994, com o incio do Plano Real, o Brasil tem trilhado ocaminho de uma relativa estabilizao econmica e passou a conviver com taxas deinflao bem mais razoveis.

No entanto, mesmo uma taxa de inflao modesta poder comprometer o poder decompra de suas economias no longo prazo. S para se ter uma ideia, uma taxa deinflao de 5% ao ano resulta em 100% de inflao em 14 anos.Por isso, sua carteira de investimento precisa ter uma valorizao maior do que ainflao para proteger suas economias.

Curiosidade

Segundo essa regra, se voc dividir 72 pela taxa anual de inflao, encontrar onmero de anos em que os preos atuais tero dobrado de valor. Por exemplo, se ainflao de 4%, ento divida 72 por 4. O resultado, 18, o nmero de anos emque os preos tero dobrado com esta inflao anual.
http://www.comoinvestir.com.br/financas-pessoais/aprendendo-a-investir/palavra-chave-para-investir/Paginas/default.aspx#fragment-1%23fragment-1http://www.comoinvestir.com.br/financas-pessoais/aprendendo-a-investir/palavra-chave-para-investir/Paginas/default.aspx#fragment-2%23fragment-2http://www.comoinvestir.com.br/financas-pessoais/aprendendo-a-investir/palavra-chave-para-investir/Paginas/default.aspx#fragment-3%23fragment-3http://www.comoinvestir.com.br/financas-pessoais/aprendendo-a-investir/palavra-chave-para-investir/Paginas/default.aspx#fragment-4%23fragment-4http://www.comoinvestir.com.br/financas-pessoais/aprendendo-a-investir/palavra-chave-para-investir/Paginas/default.aspx#fragment-2%23fragment-2http://www.comoinvestir.com.br/financas-pessoais/aprendendo-a-investir/palavra-chave-para-investir/Paginas/default.aspx#fragment-3%23fragment-3http://www.comoinvestir.com.br/financas-pessoais/aprendendo-a-investir/palavra-chave-para-investir/Paginas/default.aspx#fragment-4%23fragment-4http://www.comoinvestir.com.br/financas-pessoais/aprendendo-a-investir/palavra-chave-para-investir/Paginas/default.aspx#fragment-1%23fragment-1


32/35

Controle de Gastos

Preencha os campos abaixo e utilize o boto "Calcular" para visualizar os resultados. Casoqueira refazer os clculos clique em "Limpar Valores".'

Salrio * * * R$

Horas extras ** * R$

Aluguel ** * R$

Penso ** *R$

Mesada ** * R$

Aposentadoria ** * R$

Outros ** * R$

Total de receitas R$

Aluguel ** R$

Condomnio ** R$

Prestao da casa ** R$

Diarista ** R$

Empregada Domstica ** R$

Prestao do carro ** R$

Seguro do carro ** R$

IPTU ** R$

IPVA ** R$

Seguro sade ** R$

Colgio ** R$

Faculdade ** R$

Cursos ** R$

Plano de aposentadoria ** R$

Subtotal R$


33/35

Alimentao ** R$

Luz ** R$

Telefone fixo ** R$

Telefone celular **R$

Carto de crdito ** R$

Gs ** R$

gua ** R$

Transporte ** R$

Outros ** R$

Subtotal R$

Viagens ** R$

Cinema/teatro ** R$

Restaurante ** R$

Roupas ** R$

Presentes ** R$Outros ** R$

Subtotal R$

TOTAL DE DESPESAS R$

Total de receitasR$

Total de despesasR$

Saldo lquido no msR$


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Quanto Poupar

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Valor que deseja acumular (G) * R$

Taxa de Juro ao Ano (B) * %

Taxa de Juro ao Ms (C) %

Prazo em anos (D) * *

Prazo em meses (E)

Fator de Acumulao (F)

Aplicao Mensal (A) R$
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