Cartilha de eduCação FinanCeira - coopmil.coop.br · 5.2 - Como limpar o nome na praça ... calcular o transporte ... limite bancário e outras dívidas com juros abusivos,

Cartilha de eduCação FinanCeiraeduCação FinanCeira

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$

Juros doSpread

Correção do Capital

Adm Camilli

Abril / 2011

Cartilha de eduCação FinanCeira - COOPMIL

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Índice

ObjetivO da cartilha de educaçãO Financeira .............................................. 31 - OrçamentO Familiar ....................................................................................... 4

1.1 - Organize sua vida financeira ............................................................... 41.2 - Analise o seu orçamento ........................................................................ 51.3 - Dicas para controlar o seu orçamento .................................................. 5

2 - QuandO Optar pOr uma OperaçãO de créditO? ............................................ 62.1 - Para que servem as operações de crédito? .......................................... 62.2 - Destinação do valor ................................................................................. 6

3 - créditO cOOpmil ............................................................................................. 73.1 - Análise de crédito .................................................................................... 73.2 - Parcelas .................................................................................................... 73.3 - Juros ......................................................................................................... 73.4 - Descontos ................................................................................................ 73.5 - Linhas de Crédito .................................................................................... 7

4 - cartões de créditO ....................................................................................... 134.1 - Dicas para utilizar o seu Cartão de Crédito .......................................... 144.2 - Cartões Coopmil ...................................................................................... 14

5 - cOmO sair dO vermelhO ................................................................................. 145.1 - Dicas para colocar as contas em dia ..................................................... 145.2 - Como limpar o nome na praça ............................................................... 15

6 - QuandO cOmeçar a investir ........................................................................... 177 - investimentOs cOOpmil ................................................................................... 18

7.1 - Capital Social ........................................................................................... 187.2 - Remuneração do Capital Social ............................................................. 197.3 - Aplicações Coopmil ................................................................................ 19

8 - em resumO, Os pOntOs básicOs da educaçãO Financeira ........................... 20GlOssáriO .............................................................................................................. 21


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ObjetivO da cartilha de educaçãO Financeira

Mais do que oferecer crédito aos cooperados com as menores taxas do mercado, serviços e benefícios que lhes proporcionam mais qualidade de vida, a Coopmil tem o objetivo de contribuir para que todos possam conquistar a tão sonhada tranquilidade financeira.

Nesta Cartilha de Educação Financeira, você encontrará dicas para adotar uma postura mais consciente e responsável na utilização de crédito, equilibrando as despesas e, ao mesmo tempo, poupando com o intuito de prover para o futuro.

Consulte sempre esta Cartilha e lembre-se: a Coopmil está à disposição para esclarecer suas dúvidas e lhe orientar.

Boa leitura!


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1. OrçamentO Familiar1.1 – Organize sua vida financeira

O primeiro passo para organizar sua vida financeira e conquistar mais qualidade de vida é definir e controlar todos os gastos, considerando sempre a renda mensal. Para isso, é indispensável elaborar o orçamento doméstico.

Utilize a tabela abaixo, anotando todas as despesas, inclusive as peQuenas, pois elas fazem muita diferença no fim do mês.

Clique aqui e faça o download da planilha em Excel, já com fórmulas para facilitar o cálculo do seu orçamento.

Aluguel Reserva de Emergência Luz PoupançaÁgua OutrosTelefone/Internet SUBTOTAL -R$ Gás

Condomínio

Prestação da casa Alimentação Diarista ClubeMensalista Academia Prestação do carro Telefone CelularIPTU Taxas de serviços financeirosIPVA Transporte Convênio Médico Cartão de CréditoConvênio Odontológico Outros CartõesColégio/Faculdade OutrosAssinatura da TV a Cabo SUBTOTAL -R$ Outros TOTAL DE DESPESAS -R$ SUBTOTAL -R$

SalárioViagens Imóveis alugadosCinema / Teatro PensãoRestaurantes Horas extras/Atividade delegadaPresentes Outras RendasOutros Outras RendasSUBTOTAL -R$ Outras Rendas

TOTAL DE RECEITAS -R$

Manutenção da casaManutenção do carroRemédios OutrosSUBTOTAL -R$

Orçamento domésticoMês: ____________________________

RESERVAS - INVESTIMENTOS

GASTOS VARIÁVEIS

RECEITAS

DESPESAS

-R$

GASTOS ADICIONAIS

GASTOS EXTRAORDINÁRIOS

SALDO TOTAL (RECEITAS - DESPESAS)

DESPESAS

CONTAS FIXAS


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1.2 - Analise o seu orçamentoDepois de anotar todas as despesas e receitas na tabela ao lado, compare o saldo total e analise seu orçamento:

Se suas despesas são menores do que a receita:O que fazer? Se sobrar algum dinheiro depois de pagar todas as contas, calcular o transporte e a alimentação mensais, você pode utilizá-lo para comprar algo que já havia planejado à vista ou aplicá-lo no Capital Social da Coopmil, que possui o melhor rendimento do mercado: 100% da Selic (Sistema Especial de Liquidação e Custódia). Consulte as opções de investimentos no Capítulo 7.

Se suas despesas se igualam à receita:O que fazer? Procure não ultrapassar seus gastos atuais e fi que atento, pois você poderá ter problemas fi nanceiros em caso de emergência.

Se a receita é menor do que as despesas:O que fazer? Reduza imediatamente os gastos, estabelecendo metas de economia e eliminando todos os supérfl uos. Informe os integrantes da família de que será necessário economizar, evitando o desperdício de água, luz, alimentos, etc., pois além de ser bom para o bolso, é fundamental para a preservação do meio ambiente.

Se você ainda possui débitos em cartões de crédito, limite bancário e outras dívidas com juros abusivos, o ideal é efetuar um empréstimo pessoal, com taxas reduzidas, para quitar esses compromissos. Saiba mais no Capítulo 2 - “Quando optar por uma operação de crédito?”.

1.3 - Dicas para controlar o seu orçamento

• Anote todas as receitas e despesas diariamente.

• Ao emitir cheques pré-datados, controle muito bem seu saldo bancário para que eles não voltem.

• Pague as contas em dia, evitando as multas e os juros.

• Evite fazer compras quando estiver estressado, cansado ou com fome.

• Sempre que possível, opte pelo pagamento à vista e negocie um desconto.

• Antes de fazer novas dívidas, quite as que já possui.

• Poupe sempre que possível, pois as emergências acontecem.

• Gaste apenas o que ganha. Porém, nunca comprometa 100% da sua renda.


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• Pesquise preços e faça as contas antes de comprar bens, principalmente os de alto valor, que podem desequilibrar seu orçamento a médio e longo prazo.

• Faça listas com todos os itens que precisa antes de comprá-los, seja no supermercado ou no shopping. Planeje, reflita e decida, afinal, é muito difícil ganhar dinheiro para gastar com produtos desnecessários.

• Se não puder comprar à vista, opte pelo crédito, porém, pesquise as melhores taxas e condições.

• Se possível, reserve 5% da sua renda para investir em VOCÊ, seja em educação, carreira, lazer, viagens, etc.

2 - QuandO Optar pOr uma OperaçãO de créditO?2.1 - Para que servem as operações de crédito?

Adquirir crédito é uma solução para quitar débitos e resolver as emergências financeiras, mas também pode ser muito útil, se contratado de forma consciente, para antecipar os sonhos, por exemplo: comprar eletrodomésticos, financiar um carro, reformar a casa, etc.

Ao decidir por uma operação de crédito, é indispensável analisar se o valor das parcelas é adequado ao seu orçamento mensal, além de ter a certeza de que essa opção lhe proporcionará mais tranquilidade. A contratação do empréstimo deve contribuir para a solução dos problemas e não provocar novas preocupações e mais endividamento.

2.2 - Destinação É importante também definir a destinação do valor emprestado ou o produto que deseja adquirir. Como exemplo, a Coopmil possui Linhas de Crédito diferenciadas para cada situação, com taxas e formas de pagamento especiais.


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3 – créditO cOOpmil

3.1 - Análise de créditoNa cooperativa, a análise de crédito é efetuada na hora, sem burocracia, mediante apresentação de documentos de acordo com a opção de crédito. Consulte os documentos necessários no tópico 3.5 “Linhas de Crédito”.

importante: para garantir a estabilidade financeira do cooperado, a Coopmil não compromete sua renda, portanto, as parcelas dos empréstimos e financiamentos não podem ultrapassar 1/3 (um terço) do seu salário líquido.

3.2 - Parcelas decrescentesAs parcelas das Linhas de Crédito da Coopmil são DECRESCENTES, porque os juros são computados sobre o saldo devedor. Em resumo, mesmo que os bancos ou financeiras anunciem taxas mais baixas, sempre compare as prestações e o saldo final, pois o valor a pagar nas Linhas de Crédito Coopmil é consideravelmente menor.

3.3 – JurosAs taxas de juros são cobradas em todas as operações de crédito, representando o preço do dinheiro cobrado por quem o possui.Porém, por ser uma cooperativa de crédito, instituição sem fins lucrativos e fundamentada na ajuda financeira mútua, nossa atuação é diferente dos bancos, que são entidades privadas que visam ao lucro. Assim, na Coopmil, as taxas são mais baixas e a receita gerada é revertida em prol dos próprios cooperados, por meio de serviços e benefícios, além da distribuição de sobras.

3.4 - DescontosO desconto é realizado na conta corrente em que o cooperado recebe seus vencimentos ou, em caso de impedimento, via boleto bancário enviado para o endereço cadastrado, no 5º dia útil do mês.

Para evitar transtornos, mantenha seu endereço de correspondência e domicílio bancário (conta corrente) atualizados.

3.5 - Linhas de CréditoConfira os empréstimos e financiamentos* oferecidos pela Coopmil, elaborados para atender às suas necessidades e contribuir com a realização dos seus sonhos, por meio das menores taxas do mercado e das melhores condições de pagamento:


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Adiantamento de Salário para Alunos: Crédito exclusivo para os recém-ingressos na PMESP (aluno soldado e ofi cial) que ainda não receberam os vencimentos, com taxas diferenciadas.

Taxa atual Parcelas1,7% a.m. Até 6x

Documentos necessários: Documento de Identidade.

Bimestral

Linha de Crédito com pagamento das parcelas a cada dois meses, ideal para colocar o orçamento doméstico em dia.

Taxa atual Parcelas*2,3% Até 6x2,5% 7 a 24x

Documentos necessários: Carteira Funcional/Documento de Identidade, holerite do mês vigente e extrato bancário (na semana do 5º dia útil).

Carência Seis

Empréstimo sob medida para organizar as fi nanças, com carência de seis meses para começar a pagar as parcelas.

Taxa atual Parcelas2,5% 7 a 48x


$

*Devido à bimestralidade, o período de pagamento é de 48 meses.


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Compra Cooperada

Crédito exclusivo para o financiamento de produtos disponibilizados pelas empresas parceiras: eletrodomésticos, eletroeletrônicos, armas e equipamentos de segurança, entre outros itens, além de bens duráveis (carro, moto, etc.*)

Taxa atual Parcelas2,3% Até 6x

2,5%

7 a 48x

Até 60x (Carro ,

moto, etc.)


Importante: Também é possível financiar pela Compra Cooperada produtos de empresas que ainda não são parceiras da Coopmil, mediante apresentação de orçamento da loja de sua preferência, em papel timbrado, com CNPJ e conta corrente da empresa.

*Mediante aprovação da Gerência Operacional.

Colônia de Férias

Financiamento de diárias e consumação nas dependências da Colônia para os momentos de lazer de toda a família.

Taxa atual Parcelassem juros Até 3x

2,3% 4 a 6x



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Crédito Social Juros 1%

Linha de Crédito exclusiva para as situações de emergência fi nanceira de caráter social, com carência de três meses para começar a pagar e taxa limitada a 1% ao mês.

Taxa atual Parcelas1% Até 18x

Condições: Podem pleitear esse crédito somente cooperados com aviso de retomada da casa própria; existência de contas de utilidade pública em atraso (água, luz e gás), com sujeição de corte de fornecimento ou execução judicial do Imposto Predial Urbano (IPTU); entre outras situações.

Documentos necessários: Carteira Funcional/Documento de Identidade, holerite do mês vigente, extrato bancário (na semana do 5º dia útil) e documentos comprobatórios para avaliação socioeconômica do Departamento Serviço Social e Diretoria.

Crédito Social “Spread”Zero

Linha de Crédito especial para cooperados em situação de emergência fi nanceira de cunho social, com taxa igual à correção do Capital Social da cooperativa.

Taxa atual Parcelas*Taxa

equivalente à correção do

Capital Social da Coopmil

Até 18x

Em termos fi nanceiros, “Spread” signifi ca a diferença entre o rendimento das aplicações e os juros cobrados nos empréstimos. Logo, com o “Spread” Zero, a taxa desta Carteira de Crédito é equivalente à correção do Capital Social da Coopmil.

JUROS

1% JU

ROS%

JUROS

1% JU

ROS%

JUROS

1% JU

ROS%

JUROS

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JUROS

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JUROS

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JUROS

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JUROS

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JUROS

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ROS%

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Juros do Correção do Capital“SPREAD”

Condições: Podem pleitear esse crédito somente cooperados com redução salarial momentâneo pela perda do Auxílio de Localidade de Exercício (ALE); que necessitem de exames médicos não cobertos pelo sistema de saúde ou de medicamentos com custo elevado; perda de bens materiais em caso de calamidade pública; entre outras situações.

Documentos necessários: Carteira Funcional/Documento de Identidade, holerite do mês vigente e documentos comprobatórios para avaliação socioeconômica do Departamento Serviço Social e Diretoria.


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Educação

Carteira exclusiva para você financiar matrículas, materiais e uniformes escolares, com carência de até 120 dias para começar a pagar, dependendo da data de contratação.

Taxa atual Parcelas

2,3%

Até 8x(Carência de 120 dias para pagamento)

Até 12x(Sem carência

para pagamento)

Documentos necessários: Carteira Funcional/Documento de Identidade, holerite do mês vigente, extrato de conta corrente (na semana do 5º dia útil), orçamentos das lojas em papel timbrado com CNPJ ou boleto de matrícula em nome do cooperado/dependente legal.

ImóveisFinanciamento especial para reformar, construir ou complementar recursos para adquirir a casa própria.

Taxa atual Parcelas*2,3% Até 60x


Documentos adicionais:Material de Construção - orçamentos das lojas com CNPJ, Escritura do Imóvel em nome do cooperado e IPTU do ano vigente.Complementação de recursos e pagamentos de taxas – Orçamento do cartório referente a transação imobiliária (certidões e lavratura de escritura).


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Matrimônio

Carteira para parcelamento de despesas referentes à cerimônia de casamento, com vantagens imperdíveis.

Taxa atual Parcelas1,5% a.m. até 36x

Documentos necessários: Carteira Funcional/Documento de Identidade, holerite do mês vigente, extrato bancário (na semana do 5º dia útil), edital de proclamas, certidão de casamento ou união estável, até 30 dias após a expedição.

Natalidade

Crédito especial para fi nanciamento de produtos para o bebê, despesas hospitalares, médicas, etc.

Taxa atual Parcelas1,5% a.m. até 12x

Documentos necessários: Carteira Funcional/Documento de Identidade, holerite do mês vigente, extrato bancário (na semana do 5º dia útil), exame pré-natal (a partir do 7º mês de gestação) ou certidão de nascimento até 30 dias após o evento.

Bônus: Se todas as parcelas forem quitadas em dia, a última terá 50% de desconto.

Pessoal Empréstimo em que o cooperado pode utilizar o valor liberado para fi ns diversos: quitar débitos com instituições fi nanceiras, pagar contas, adquirir itens ou o que desejar.

Taxa atual Parcelas2,3% até 6x 2,5% De 7 a 60x


$


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SaúdeLinha de Crédito especial para tratamentos médicos, internações e cirurgias, com taxas reduzidas.

Taxa atual Parcelas2% até 36x

Documentos necessários: Carteira Funcional/Documento de Identidade, holerite do mês vigente, extrato bancário de 30 dias, orçamentos, laudos ou atestados médicos.

Tributo

Crédito destinado para financiamento dos impostos IPTU, IPVA e Seguro Obrigatório de Automóvel, com carência de até 120 dias para começar a pagar, dependendo da data de contratação.

Taxa atual Parcelas

2,3%

Até 8x(Carência de 120 dias

para pagamento)

Até 12x(Sem carência

para pagamento)

Documentos necessários: Carteira Funcional/Documento de Identidade, holerite do mês vigente, extrato bancário de 30 dias e boletos em nome do cooperado/dependente legal.

TurismoFinanciamento para aquisição de passagens aéreas, terrestres, pacotes turísticos, entre outros serviços disponibilizados pelas agências de turismo parceiras, além de hospedagens em pousadas, hotéis, etc.

Taxa atual Parcelas2,3% até 6x 2,5% De 7 a 48x


IPVASeguro

AUTOMÓVElS

IPTU

*Sujeito à análise de crédito. Consulte condições operacionais.


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integralização de Capital

Para contratar as Linhas de Crédito: Pessoal, Carência Seis e Bimestral, é necessário ter ¼ (um quarto) do valor do empréstimo integralizado no Capital Social da cooperativa, que é patrimônio do grupo. O Capital rende juros acima do valor pago pelo mercado e ficará disponível para resgate proporcionalmente ao pagamento das parcelas.

Saiba como funciona o Capital Social no Capítulo 7 - “Investimentos Coopmil”.

4 – cartões de créditOO cartão de crédito é um instrumento financeiro que proporciona comodidade, além de ser uma ótima forma de centralizar as compras do mês em uma data de pagamento e ganhar um prazo compatível com seus vencimentos, facilitando o fluxo de caixa.

Mas, se você tem dificuldades para controlar os gastos, é muito importante ter cuidado para não utilizar o cartão de crédito indiscriminadamente, pois pode desequilibrar seu orçamento.

4.1 – Dicas para utilizar o seu Cartão de Crédito• Evite pagar APENAS o valor mínimo do seu cartão - Apesar de o consumidor não

ficar inadimplente, a diferença entre o valor total da fatura e o pagamento mínimo é financiada e, sobre esse montante, incidem juros enquanto o total não for pago.

• Pior que pagar APENAS o mínimo é pagar atrasado - Se as taxas de juros quando você entra no crédito rotativo já são absurdas, quando você paga atrasado, além de incorrer nas mesmas taxas, você acaba pagando multa de atraso.

• Usar o cartão como reserva de dinheiro - Algumas pessoas usam o cartão como uma fonte mágica de dinheiro. Veem o produto novo na vitrine e logo compram. Vão ao cinema e pagam com cartão. E, no fim do mês, não percebem que gastaram mais que podiam pagar.

• Ter cartões demais - Quanto mais cartões, mais dívidas, gastos desnecessários e, consequentemente, menos controle sobre as finanças.

• Cuidado com as compras parceladas no cartão - Muitas lojas embutem juros nas parcelas sem avisar ao consumidor. Verifique se o lojista está assumindo os juros da operação e confirme a isenção de valores adicionais no ticket da compra.

4.2 - Cartões CoopmilPara proporcionar mais comodidade e autonomia para compras, a Coopmil disponibiliza aos cooperados os Cartões de Crédito e Benefícios:


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• Sicoobcard Mastercard – Aceito em mais de 32 milhões de estabelecimentos em todo mundo, com dois limites* de crédito: um para compras à vista e outro para compras parceladas e a menor taxa de juros do mercado para o crédito rotativo.

• Good Card Plus – Ampla rede credenciada, data única para melhor compra (dia 25) e até 40 dias para pagamento sem juros.

5 - cOmO sair dO vermelhO

5.1 - Dicas para colocar as contas em diaSe estiver endividado a ponto de não conseguir pagar suas contas do mês, não se desespere! É POSSÍVEL SAIR DO VERMELHO, MANTENDO A CALMA E MUDANDO ALGUMAS ATITUDES:• Analise todos os débitos que possui e a gravidade de cada um, por exemplo: juros, corte

do fornecimento de serviços (água, luz, telefone, etc.), entre outros problemas.• Assim que estiver preparado, procure os credores e renegocie as dívidas.• Defina as despesas prioritárias e não ultrapasse essa quantia mensalmente. • Se perceber que terá dificuldades para pagar a dívida, procure imediatamente o credor,

pois isso pode evitar o aumento do débito.• Negocie o pagamento das parcelas, de acordo com suas possibilidades.• Se for pagar a dívida à vista, tente negociar um desconto.• Mesmo estando no vermelho, trace objetivos e, assim que quitar as dívidas, comece a

economizar. Invista em você!• Verifique a possibilidade de adquirir um crédito pessoal, com taxas menores, para quitar

os débitos. Assim, você coloca sua vida financeira em ordem e evita pagar juros abusivos. • Controle o consumismo: saia de casa com o dinheiro contado e sem talão de cheques.

Defina o que é importante, pois é imprescindível cortar o supérfluo.• Procure a Coopmil, que oferece Linhas de Crédito para diversas situações, inclusive de

cunho social para as emergências financeiras, além de assistência social e psicológica, entre outros benefícios, para lhe auxiliar nos momentos de dificuldade.

5.2 - Como limpar o nome na praçaA inclusão do nome em cadastros negativos dos bancos de dados do SCPC (Serviço de Proteção ao Crédito), mais conhecido como SPC, ou da Serasa (Centralização de Serviços de Bancos), dificulta efetuar crediários, solicitar cartões de crédito, financiar automóveis e até a emissão de cheques. Se você está nessa situação, é melhor regularizá-la.

*Limites sujeitos à análise de crédito.


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SPCSeus dados são enviados ao SPC quando você deixa de pagar suas dívidas após 30 dias do vencimento.

Procedimento em caso de nome negativado:

• Entre em contato com a empresa, verifique as pendências e quite-as. Isso pode ser feito na empresa ou na própria associação comercial onde está o banco de dados.

• A própria empresa vai retirar seu nome da lista em até cinco dias, mas é possível ir à associação comercial verificar o andamento do processo.

SERASA Seus dados são enviados à Serasa, em caso de débitos em bancos e outras instituições financeiras:• Cheques recusados duas vezes por insuficiência de fundos;• Protestos de débitos em cartórios;• Empréstimos em atraso;• Ações judiciais (execução de título judicial e extrajudicial, busca e apreensão de bens,

falência e concordata);• Dívidas com órgãos federais (falta de pagamento de impostos, taxas e contribuições).

Procedimento em caso de nome negativado:

Se o problema for cheque sem fundos:

• Procure o banco que apresentou a ocorrência e anote o número, valor e data do cheque.

• Se você não localizar o favorecido, peça ao banco uma cópia microfilmada do cheque para identificar a pessoa.

• Caso o favorecido tenha destruído o cheque, peça que ele emita uma declaração, com assinatura reconhecida em cartório, em que o cheque foi pago e nada mais tem a reclamar.

• De posse do cheque ou da declaração, prepare uma carta, conforme orientação do gerente do banco. Junte o cheque original, recolha as taxas pela devolução e protocole uma cópia dos documentos entregues ao banco para regularização no Banco Central.

• Acompanhe e obtenha o protocolo da comunicação de regularização do seu banco para o Banco do Brasil, encarregado pelo Banco Central de processar a atualização da lista. A regularização só ocorre após o Banco do Brasil enviar o comunicado da Serasa.


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Pendência bancária ou financeira:• Procure a instituição ou empresa credora e peça alternativas para negociação da dívida,

com desconto à vista ou de forma parcelada. Caso a proposta da instituição não atenda às suas necessidades, faça uma contraproposta dentro do seu orçamento e que você possa honrar sem atrasos.

• Após a renegociação, a instituição ou empresa credora enviará comando específico para a Serasa executar a baixa da anotação.

Anotação de título protestado:• Dirija-se ao cartório que registrou o protesto e solicite uma certidão, para obter os dados

de quem o protestou.• Comunique-se com quem fez o protesto, regularize o débito e peça uma carta indicando

que a dívida foi regularizada.• Reconheça a firma da pessoa/empresa, retorne ao cartório e solicite o cancelamento do

protesto.• Entregue a certidão na Serasa para dar baixa nos arquivos.

Anotação de ação judicial:• Certifique-se de que o processo já foi julgado e se encontra arquivado ou extinto, por

meio de cópia do despacho do juiz ou de certidão emitida pela Vara Cível onde o processo foi distribuído.

• De posse da comprovação da existência de embargo à execução, penhora ou extinção do processo, entregue-a na Serasa.

Ação ou execução federal:• Apresente a certidão negativa de débito da Justiça Federal, ou entregue um documento

que comprove, relativamente à dívida, o respectivo pagamento, acordo ou discussão judicial.

importante: � Ao procurar as principais centrais de proteção ao crédito como SPC e Serasa ou os

Serviços de Orientação ao Consumidor, esteja sempre com seu documento de identidade e CPF.

� Nas Centrais de Proteção, informe-se sobre o que consta de pendências e a melhor maneira de regularizar a situação com credores ou cartórios de protesto.

� Se houver erro em seus dados cadastrais, o Código de Defesa do Consumidor impõe um prazo de cinco dias úteis para a baixa e repasse a todos os sistemas de proteção ao crédito.

� Ao negociar ou quitar uma dívida, exija um documento que comprove o acordo. Isto basta para a retirada do nome de listas negativas, independente da dívida ter sido totalmente paga. A própria empresa se encarrega de limpar o nome.


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6 - QuandO cOmeçar a investir

Todo mundo sabe que é preciso economizar para conquistar os ideais de consumo e a tão sonhada tranquilidade fi nanceira. Porém, devido às despesas mensais e os imprevistos, guardar dinheiro pode parecer difícil, mas, acredite, mesmo com valores baixos e o orçamento ‘apertado’, é possível SIM investir no futuro.

Ao fazer parte do quadro associativo da cooperativa, automaticamente você passa a poupar, integralizando uma quantia no Capital Social da Coopmil, que possui rendimentos acima do mercado, entre outros benefícios.

Confi ra algumas dicas e faça seu dinheiro render:

• Evite consumir salgadinhos, doces, refrigerantes, etc., fora de casa, pois essa atitude é econômica, além de ser mais saudável.

• Junte todas as moedas que receber de troco durante o mês e as reserve para uma futura aplicação.

• Se você é fumante, abandone imediatamente o vício. O cigarro causa inúmeros males à sua saúde e também ao seu bolso. Por exemplo, se você fumar um maço de cigarros por dia, que custa cerca de R$ 3,75, no fi m do mês terá gasto R$ 112,50 e no fi nal do ano R$ 1.350,00. Pense nisso e apague de uma vez esse hábito da sua vida.

• Reduza as despesas mensais: contrate um pacote econômico de TV a Cabo, telefone fi xo e internet; escolha a operadora de celular que ofereça mais vantagens; diminua o consumo de água e energia elétrica; evite o desperdício de alimentos; etc.

• Aproveite as ofertas culturais gratuitas em sua cidade. Troque a ida com a família à pizzaria e ao shopping por passeios em parques, museus, etc., que são bem mais acessíveis fi nanceiramente.

• Deixe o carro em casa e economize: combustível, estacionamento e manutenção do automóvel. Com essa atitude, você notará uma razoável diferença positiva em seu extrato bancário, além disso, o meio ambiente agradecerá.

• Calcule todas as receitas e despesas, utilizando a tabela disponível no tópico 1. 1. - Organize sua vida fi nanceira”. Quite todos os compromissos mensais e separe o valor que sobrar. Some essa quantia ao dinheiro economizado durante todo o mês (de acordo com as dicas acima) e você terá uma quantia disponível, mesmo que modesta, para investir. Confi ra as opções de investimentos oferecidas pela Coopmil no próximo Capítulo.


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7 – investimentOs cOOpmil7.1 - Capital Social

Quando o cooperado se associa à Coopmil, ele contribui mensalmente com quotas-partes para formar o capital de giro da cooperativa. Parte desse valor depositado (referente a 4% do salário padrão) fica vinculada para atender às necessidades do quadro associativo, porém, em caso de distrato por saída de sócio, o Capital Social pode ser integralmente resgatado, desde que o cooperado salde seus débitos com a cooperativa. Em situações de falecimento, o valor depositado responde pelos eventuais compromissos financeiros assumidos com a Coopmil e o restante é destinado aos herdeiros, mediante apresentação de Alvará Judicial ou Formal de Partilha.

7.2 - Remuneração do Capital SocialO Capital Social é corrigido mensalmente com base em 100% da Selic (Sistema Especial de Liquidação e Custódia), taxa básica de juros utilizada como referência na condução da política monetária do governo, ou seja, quanto maior a Selic, maior é o rendimento das aplicações de renda fixa.

7.3 - Aplicações Coopmil Com as contas em dia e o orçamento doméstico organizado, é imprescindível economizar, tanto para os momentos de emergência quanto para a realização dos sonhos. Além do Capital Social, a Coopmil disponibiliza aos cooperados as aplicações RDC e Megacofre, com alta rentabilidade, segurança e liquidez.

rdc (recibO de depósitO cOOperativO)Investimento com excelente remuneração: até 140% do CDI* para o cooperado aplicar suas economias e programar o futuro, com liquidez e segurança. Como funciona:• Aplicação a partir de R$ 100,00;• Correção pré-fixada para aplicações até 361 dias, com base em 100% do CDI* + adicional (índice definido no primeiro dia útil do mês);• Correção pós-fixada para aplicações após 361 dias, com base em 100% do CDI + adicional em vigor; • Prazo mínimo (para resgate com rendimento) de 121 dias por título e máximo de 721 dias;• Reaplicação automática, caso o cooperado não solicite o resgate; • Isenção de taxa administrativa.

*CDI – Indicador financeiro corrigido pela taxa diária de juros, que serve de parâmetro para as aplicações dos bancos.

Consulte condições operacionais.


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MeGACofreAplicação exclusiva para os filhos e netos dos cooperados, a partir de R$ 10,00 por mês, com correção pós-fixada e a melhor rentabilidade do mercado: caderneta de poupança do mês anterior acrescida de 25% deste índice.

Como funciona:• O cooperado pode abrir um Megacofre por filho, enteado, neto ou tutelado comprovado

que tenha até 18 anos incompletos;• Ao completar 18 anos, a conta do Megacofre é encerrada;• É possível fazer depósitos esporádicos a partir de R$ 50,00, a critério do titular, que são

considerados novas aplicações;• Vencimento: após um ano da abertura do Megacofre, com renovação automática;• Resgate: pode ser efetuado em data anterior ao vencimento, a partir do 31º dia da

aplicação. O cooperado resgata o saldo proporcional ao rendimento.

importante: o valor depositado no Megacofre não pode ser utilizado como garantia de empréstimo.

8 – em resumO, Os pOntOs básicOs da educaçãO Financeira

Como ganhar dinheiro – aprender a ganhar dinheiro é fundamental, pois ter nível superior não é garantia de futuro tranquilo. Hoje, a expectativa de vida do ser humano é muito maior. A nova geração pode viver 100 ou 120 anos. Viverão mais tempo do que as gerações anteriores e, para isso, precisarão guardar mais dinheiro, para poder viver durante muito mais tempo e não depender de filhos ou do governo. Todos precisam estar preparados financeiramente para se reorganizar e enfrentar situações inéditas.

Como poupar – todos sabem que precisam ter uma reserva, mas muitos não sabem que poupar é prazeroso e leva a uma vida equilibrada.

Como gastar – saber como gastar o dinheiro não é uma tarefa fácil. Ser capaz de escolher o que é melhor agora, levando em conta o que é importante, exige bom senso e experiência.

Como doar tempo, talento e dinheiro – reforçar na educação da nova geração que as ideias de responsabilidade social e ética devem estar sempre presentes na forma de ganhar e gastar dinheiro.


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GlOssáriOAmortização – Diminuição gradual de uma dívida.

Análise de crédito – Procedimento das instituições financeiras para avaliar se o cliente tem condições de arcar com um empréstimo ou financiamento.

Capital Social – Valor dos recursos financeiros colocados na empresa/instituição, pelos seus sócios, acionistas ou cooperados.

Capital de giro – É o conjunto de valores necessários para a empresa fazer seus negócios acontecerem (girar).

CDI (Certificado de Depósito Interbancário) – Taxa de referência no mercado de juros, originada da média negociada entre instituições financeiras.

Crédito – Liberação de dinheiro com base numa relação de confiança entre duas ou mais partes, feita a uma determinada taxa previamente acordada.

Financiamento – Ato de custear despesas. No mercado financeiro, é sinônimo de operações de crédito ou empréstimo.

IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) – Imposto que incide sobre as remunerações de todas as atividades bancárias e financeiras, com exceção dos juros propriamente ditos.

Integralização – É o ato pelo qual cada cooperado contribui mensalmente para a formação do capital de giro da Coopmil. A integralização também pode ser utilizada como garantia de Crédito Pessoal, Bimestral e Carência Seis.

orçamento – Discriminação de receitas e despesas, para fins de controle.

Saldo – Soma das receitas e despesas. Também é a sobra após você somar as receitas e deduzir as despesas.

Spread – Diferença entre o custo de um ativo e seu preço de venda. É o ganho obtido pela instituição financeira nas suas transações.

Taxa pré-fixada – Taxa acertada no início da operação, dando ao aplicador o exato valor que receberá no vencimento da aplicação.

Taxa pós-fixada – A taxa só é conhecida no vencimento da aplicação.

Taxa de Juros – É o custo do dinheiro no mercado. Quando a taxa de juros está alta, significa que falta dinheiro no mercado. Quando está baixa, é porque está sobrando.

aprOveite essa cartilha para OrGanizar sua vida Financeira e investir nO bem-estar da sua FamÍlia. e, sempre Que precisar, cOnte cOm a cOOpmil!

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