CONTRATOS EM ESPÉCIECONTRATOS EM ESPÉCIE

1818

DIREITO CIVILDIREITO CIVIL

Sílvio de Salvo Venosa

Sílvio de Salvo Venosa

18. SEGURO

V. III 22

18.1. Origens. Conceito:

– a definição legal do contrato de seguro no art. 757;

– a ampla noção de interesse legítimo prevista na lei, carreando

vasta dimensão ao campo de atuação do contrato de seguro;

18. SEGURO

V. III 33

– o seguro surge inicialmente no direito marítimo na Idade Média como pequena atividade comercial, com as sociedades de contribuição mútua entre os navegantes, semelhantes às de beneficência;

– o seguro moderno deslocou o campo originário do contrato de seguro para o poder estatal, pela necessidade socioeconômica da proteção contra o risco;

18. SEGURO

V. III 44

– no presente Código Civil as regras de seguros são de cunho geral, aplicando-se, no que couber, aos seguros regidos por leis próprias (art. 777);

– no seguro, não existe propriamente uma indenização, apenas se cumpre o que consta da avença contratual.

18. SEGURO

V. III 55

18.2. Características. Natureza jurídica:

– o contrato de seguro é bilateral, oneroso, aleatório, consensual e de adesão, subordinado à boa-fé qualificada, de execução continuada;

18. SEGURO

V. III 66

– a doutrina é homogênea em considerá-lo consensual, porque sua formalidade não é da substância do ato, tendo apenas caráter probatório (atual art. 758);

– o contrato de seguro contém obrigação de garantia que é assumida pelo segurador, conforme especifica a própria definição do corrente Código, no art. 757;

18. SEGURO

V. III 77

– a boa-fé na contratação do seguro como requisito essencial (art. 766);

– o art. 768 obsta ao segurado agravar os riscos no contrato de seguro, também sob pena de perder o direito à contraprestação;

18. SEGURO

V. III 88

– o segurado deve comunicar ao segurador todo evento que possa agravar o risco (art. 769);

– a boa-fé no seguro deve ser bilateral, como em qualquer contrato (art. 765).

18. SEGURO

V. III 99

18.3. Objeto:

– o seguro dirige-se a proteger a coisa, o risco ou um interesse segurável;

– no seguro de vida, o interesse segurável é presumido no caso de

beneficiários ascendentes, descendentes, cônjuge e irmãos (art. 790);

– o atual art. 793 permite a instituição do companheiro como beneficiário,

se ao tempo do contrato o segurado era separado judicialmente, ou já se encontrava separado de fato.

18. SEGURO

V. III 1010

18.4. Risco:

– o art. 760 do mais recente Código declara o que deve conter

o contrato de seguro;

– exclui-se do risco o ato ilícito praticado pelo próprio segurado, pelo beneficiado ou representantes ou prepostos de um ou de outro (art. 762);

18. SEGURO

V. III 1111

– como a boa-fé contratual é bilateral, o segurador deve pagar em dobro o prêmio, se já sabia da inexistência do risco, quando da contratação (art. 773);

– embora o risco não possa ser alargado, incluem-se na cobertura todos os prejuízos dele resultantes ou conseqüentes (art. 779), salvo expressa previsão na apólice.

18. SEGURO

V. III 1212

18.4.1. Espécies:

– a primeira classificação é dos seguros pessoais, a

garantir danos ocorríveis com a pessoa, e dos seguros materiais, para danos com a coisa;

– conforme a natureza do risco, os seguros podem ser de

ramos elementares e seguros de vida;

18. SEGURO

V. III 1313

– o atual Código se refere a “seguro de dano” (arts. 778 a 788) e a “seguro de pessoa” (arts. 789 a 802);

– no seguro em grupo, freqüente no seguro de vida, há um conjunto de indivíduos segurados, nominados ou somente referidos (art. 801);

– no seguro de vida, dado seu profundo alcance social e cunho alimentar, é nula qualquer transação para pagamento reduzido do capital segurado (art. 795);

18. SEGURO

V. III 1414

– o art. 796 do vigente Código estipula que o seguro de vida será conveniado por prazo limitado ou por toda a vida do segurado;

– no seguro de vida para o caso de morte, é lícito estipular-se um prazo de carência, durante o qual o segurador não responde pela ocorrência do sinistro, hipótese em que terá de devolver o montante da reserva técnica já formada (art. 797, parágrafo único);

18. SEGURO

V. III 1515

– a possibilidade de se realizar mais de um seguro sobre o mesmo bem de vida na modalidade de seguro de vida, ainda que com diversos seguradores (art. 789);

– no seguro de dano, o limite do valor segurado é o do interesse no momento da conclusão do contrato (art. 778);

18. SEGURO

V. III 1616

– no seguro de dano, pode ser contratado mais de um seguro, desde que se obedeça ao valor do interesse garantido (art. 782);

– o art. 790 autoriza a estipulação de seguro sobre a vida de outrem, cabendo nessa hipótese ao interessado justificar seu interesse pela preservação da vida que pretende assegurar;

18. SEGURO

V. III 1717

– no seguro com cláusula emitida à ordem no seguro de vida, é lícita ao estipulante a substituição do beneficiário, que pode ser feita até por ato de última vontade (art. 791);

– na falta de indicação dos beneficiários do seguro, o atual Código determina que o capital seja pago ao antigo beneficiário, quando o segurador não for cientificado oportunamente da substituição (art. 791, parágrafo único);

18. SEGURO

V. III 1818

– conforme o art. 794 do atual Código, no seguro de vida ou de acidentes pessoais para o caso de morte, o capital estipulado não está sujeito às dívidas do segurado, e não se considera herança para todos os efeitos de direito;

18. SEGURO

V. III 1919

– o montante do pagamento do seguro de vida é, portanto, impenhorável (art. 649, IX, do CPC);

– dispositivos sobre seguro de pessoa não regulam a garantia do reembolso de despesas hospitalares ou de tratamento médico, nem o custeio de despesas de luto e de funeral do seguro (art. 802).

18. SEGURO

V. III 2020

18.4.2. Seguro de homem casado em favor da concubina:

– a vedação legal quanto a figurar como beneficiário pessoa legalmente

inibida de receber doação do segurado

(art. 550);

– a admissibilidade do benefício pelos tribunais (RT 586/176, no

mesmo sentido, 419/205, 467/135, 486/98, 551/113);

– o vigente Código Civil consolida o pensamento jurisprudencial no art. 793.

18. SEGURO

V. III 2121

18.5. Prêmio:

– o prêmio como o pagamento de valor feito pelo segurado, devido independentemente da contraprestação do segurador (art. 764 do atual Código);

– resolvendo o segurado cancelar o contrato aceito pelo segurador, este deve devolver o prêmio de valor proporcional ao tempo ainda não decorrido.

18. SEGURO

V. III 2222

18.5.1. Mora no pagamento do prêmio:

– em princípio, estando o segurado inadimplente, não é devida a indenização (art. 763);

– o art. 1.450 do velho Código mencionava a obrigação de o segurado

pagar juros sobre prêmio em atraso, independentemente de interpelação;

– conforme o art. 767, no seguro à conta de outrem, o beneficiário não

pode exigir o pagamento do capital, se, por exemplo, o prêmio não foi pago ao segurador pelo estipulante.

18. SEGURO

V. III 2323

18.6. Indenização. Rateio:

– a indenização como contraprestação decorrente da

relação contratual;

– no seguro de pessoas, a contraprestação corresponderá ao

exato montante convencionado (art. 789);

18. SEGURO

V. III 2424

– no seguro de coisas, é vedado o seguro por valor maior do que o da coisa (art. 778);

– o pagamento dessa indenização é, geralmente, em dinheiro, salvo se convencionada a reposição da coisa (art. 776);

– efetuada a cessão, o segurador mantém contra o cessionário, novo beneficiário da indenização, as mesmas exceções pessoais que poderia opor contra o primitivo segurado (art. 785);

18. SEGURO

V. III 2525

– no contrato nominativo, a transferência de posição contratual somente produz efeitos em relação ao segurador mediante aviso escrito e assinado pelo cedente e pelo cessionário (art. 785, § 1o);

– a apólice ou o bilhete só se transferem por endosso em preto, datado e assinado pelo endossante e pelo endossatário (art. 785, § 2o);

– a cláusula de rateio do art. 781 de ser concorrência com a do art. 783.

18. SEGURO

V. III 2626

18.7. Partes. Seguro mútuo:

– segurador é a pessoa jurídica que recebe o prêmio, assume o risco e obriga-

se a efetivar a contraprestação, se ocorrer o sinistro;

– segurado é a pessoa natural ou jurídica em nome de quem é expedida a

apólice;

– no seguro de vida, contratado em favor de terceiro, o beneficiário é

atingido pelo negócio, mas não é parte deste;

– o contrato de seguro transmite-se aos herdeiros e legatários do

segurado, salvo se for personalíssimo.

18. SEGURO

V. III 2727

18.8. Obrigações do segurado:

– é obrigação do segurado não agravar os riscos, salvo se o contrato o autorizou expressamente (art.

768);

– o âmbito do risco previsto no art. 799;

– a obrigação do segurado em comunicar do sinistro, “logo que o saiba”, ao segurador (art. 771);

– o art. 787 do vigente Código estampa importantes obrigações do segurado no tocante ao seguro

de responsabilidade civil.

18. SEGURO

V. III 2828

18.9. Obrigações do segurador:

– o art. 776 do atual Código determina que o segurador é obrigado a

pagar em dinheiro o prejuízo resultante do risco assumido, salvo se convencionada a reposição da coisa;

– o art. 772 do Código determina que o segurador em mora pagará

atualização monetária segundo os índices oficiais, sem prejuízo dos juros moratórios;

18. SEGURO

V. III 2929

– atos reconhecidamente perigosos, ilícitos ou contrários à lei excluem a cobertura, competindo ao segurado, diante de dicção do art. 768;

– não existe responsabilidade do segurador, se o dano decorre de vício já existente na coisa segurada (art. 784);

– o art. 788 do atual Código dispõe sobre a indenização dos seguros tidos como obrigatórios.

18. SEGURO

V. III 3030

18.9.1. Morte voluntária do segurado:

– o seguro de vida tem como objeto a morte involuntária;

– cabe ao beneficiário provar a ausência de premeditação: Súmula 105

do STF: “Salvo se tiver havido premeditação, o suicídio do segurado no período contratual da carência não exime o

segurador do pagamento do seguro”; Súmula 61 do STJ:

“O seguro de vida cobre o suicídio não premeditado”;

18. SEGURO

V. III 3131

– o atual Código estatui que o suicídio não gerará indenização, se ocorrido nos primeiros dois anos de vigência inicial do contrato, ou de sua recondução depois de suspenso, permitida esta pelo ordenamento (art. 798);

– o art. 798 é expresso no parágrafo único, dispondo que “ressalvada a hipótese prevista neste artigo, é nula a cláusula contratual que exclui o pagamento do capital por suicídio do segurado”.

18. SEGURO

V. III 3232

18.10. Instrumentos contratuais:

– a relação negocial securitária pode conter dois instrumentos, a

proposta e a apólice ou bilhete de seguro;

– o vigente Código Civil dispõe acerca da obrigatoriedade da

proposta escrita, precedente à emissão da apólice (art. 759);

– as apólices ou os bilhetes de seguro podem ser nominativos, à

ordem e ao portador (art. 760).

18. SEGURO

V. III 3333

18.11. Multiplicidade de seguros. Co-seguro:

– uma pluralidade de seguradores pode dar cobertura simultânea ao

mesmo risco, que se denomina multiplicidade de seguros;

– a multiplicidade ocorre geralmente nos seguros vultosos, relativos a

indústrias, aeronaves, embarcações, eventos, empreendimentos imobiliários etc.;

18. SEGURO

V. III 3434

– a restrição à multiplicidade de seguros referente aos seguros de dano, conforme princípios estampados nos arts. 778, 781 e 782;

– a porcentagem de cada segurador na proteção do risco indicado na apólice (art. 761).

18. SEGURO

V. III 3535

18.12. Resseguro:

– o resseguro busca a mesma finalidade do co-seguro, qual seja, distribuir entre mais de um segurador a responsabilidade pela contraprestação;

– consiste o resseguro na transferência de parte ou de toda a

responsabilidade do segurador para o ressegurador; perante o segurado, a responsabilidade é unicamente do segurador;

18. SEGURO

V. III 3636

– a técnica do resseguro é a mesma do seguro, apenas se trata de seguro feito entre os próprios seguradores;

– no resseguro, o segurador não transfere um risco próprio, mas o risco do segurado;

– o Instituto de Resseguros do Brasil foi criado pelo Decreto-lei no 1.186/39 com a finalidade de nacionalizar o mercado securitário nacional.

18. SEGURO

V. III 3737

18.13. Sub-rogação:

– o Código Civil de 1916 não disciplinou a sub-rogação, nem existe

entre nós norma geral sobre a matéria, mas os seguradores ordinariamente incluem cláusula de sub-rogação nos

respectivos contratos;

– o art. 8o da Lei no 6.194/74, que regula o seguro obrigatório de

veículos, a contempla expressamente;

18. SEGURO

V. III 3838

– o segurador, nas hipóteses de ato ilícito praticado por terceiro, paga em razão de um ato de terceiro, e não em decorrência de uma eventualidade;

– a sub-rogação em favor do segurador solidificada na Súmula 188 do STF: “O segurador tem ação regressiva contra o causador do dano, pelo que efetivamente pagou, até ao limite previsto no contrato de seguro”;

18. SEGURO

V. III 3939

– o vigente Código Civil contempla a sub-rogação no art. 786, no que se refere ao seguro de danos;

– o atual Código veda expressamente a sub-rogação nos direitos e ações do segurado ou beneficiário nos seguros pessoais, contra o causador do sinistro (art. 800).

18. SEGURO

V. III 4040

18.14. Extinção do contrato de seguro:

– o contrato de seguro pode extinguir-se:

a) pelo decurso de prazo do contrato;

b) por mútuo consentimento;

c) pela ocorrência do evento na maioria das vezes;

d) pela cessação do risco;

e) pela inexecução das obrigações contratuais;

f) por causas de nulidade ou anulabilidade.

18. SEGURO

V. III 4141

18.15. Prescrição:

– o Superior Tribunal de Justiça sumularizou a questão da prescrição

no tocante à ação de indenização do segurado em grupo, na Súmula 101: “A ação de indenização do segurado em grupo contra a seguradora prescreve em um ano”;

18. SEGURO

V. III 4242

– a ação do segurador, como sub-rogado, contra o causador do dano, submete-se aos prazos da ação aquiliana, não sendo ação que se amolde ao prazo ânuo referido, embora existam decisões em contrário;

– o prazo prescricional para cobrança do seguro não se inicia necessariamente do sinistro, mas do momento em que o segurado podia exercer ação contra a seguradora, dentro do princípio da actio nata;

18. SEGURO

V. III 4343

– para a ação regressiva da seguradora contra o causador do dano, pelo mesmo princípio da exercibilidade da ação, o termo inicial da prescrição é a data do desembolso (Súmula 16 do Primeiro Tribunal de Alçada Civil de São Paulo);

– o vigente Código, no art. 206, § 1o, II, dispõe que prescreve no mesmo prazo de um ano.