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ETAPAS y riesgos DE
UN MICROCREDITO
FACILITADORA: ING. DAMARIS K. RAMOS
Diplomado en Educación Superior Para ciencias económicas
Maestría en Preparación y Evaluación de proyectos
Especialidad en Docencia en Banca y Finanzas
CENTRO DE CAPACITACIÓN TÉCNICA
«TELC»
Ing. Damaris K. Ramos Ch.
Algunos criterios que debe cumplir una
persona para acceder a un microcrédito
1. Capacidad de Pago = Generación de ingresos
para pagar el crédito
2. Patrimonio Adecuado
3. Garantías
4. Índice de endeudamiento antes y después del
créditoIng. Damaris K. Ramos Ch.
FASES O ETAPAS DE UN MICROCRÉDITO
1.- Promoción
2.- Solicitud de
Crédito
3.- Recepción
de documentos
y garantías
4.- Verificación
del domicilio y
negocio del
cliente
5.- Análisis y
evaluación de
la capacidad
de pago
6.- Armado de
la carpeta de
crédito
8.- Aceptación
o rechazo
7.- Comité de
crédito
9.- Desembolso10.- Seguimiento
11.- Cobranzas
Ing. Damaris K. Ramos Ch.
1.- PROMOCIÓN
Visite puerta a
puerta
Alianzas y
estrategias con
asociaciones
Reuniones
grupales
Ferias
Regionales
Crédito va ligado a la necesidad, el asesor
determina la necesidad de cliente para poder
promocionar a la necesidad del cliente:
Ing. Damaris K. Ramos Ch.
2.- LLENADO DE SOLICITUD DE CRÉDITO
Solicitud de
crédito
Antecedentes
del crédito
Verificación del
historial
crediticio
Una vez firme la solicitud se
verifica el historial crediticio,
conocer como esta el cliente
y como se a comportado
Ing. Damaris K. Ramos Ch.
Es importante cuando el
cliente vienen a la oficina
y se llena los datos básicos
del cliente.
croquis domicilio y
negocio, antecedentes
de cuanto quiere sacar.
3.- RECEPCIÓN DE DOCUMENTOS Y
GARANTÍAS
Documentos
Básicos del
crédito
Confirmación de
Garantías
solicitadas
Facturas de luz y agua,
según el tipo de personas
que soliciten el crédito y
que ver que tienen para
solicitar las garantías
correspondientes.Ing. Damaris K. Ramos Ch.
4.- VERIFICACIÓN DOMICILIO Y NEGOCIO
Situación actual
del cliente
Verificar los lugares porque hay casas
donde el cliente se
presta un domicilio y
realizar preguntas
frecuentes.
Activos fijos para medir
credito.Ing. Damaris K. Ramos Ch.
5.- ANÁLISIS Y EVALUACIÓN DE LA
CAPACIDAD DE PAGO
Se arma el estado de resultados del
cliente o de las empresas que no
manejan la contabilidad
Como oficiales armamos el balance
general y los eerr con la ayuda del
cliente, eso nos da el margen de
capacidad.
Ing. Damaris K. Ramos Ch.
6.- ARMADO DE CARPETA DE CRÉDITO
Llenado de
formularios
Formularios que
exige la ASFI,
para la
otorgación del
crédito.
Ing. Damaris K. Ramos Ch.
Requerimiento
ASFI
7.- COMITÉ DE CREDITO
Es la etapa donde se va a reunir el jefe de agencia con el asesor del
credito.
Para aceptar o recharaza, el jefe de agencia como maxima
autorizdad revisa y el asesor explica porque se quiere dar el credito.
Ing. Damaris K. Ramos Ch.
8.- ACEPTACIÓN O RECHAZO
Es dondese acepta y se pasa a desembolso, y si se rechaza
vuelve al comite y se corrige, ocurren 2 casos:
1. parcial
2.Definitiva mente
Ing. Damaris K. Ramos Ch.
9.- DESEMBOLSO DE CRÉDITO
se firma un contrato, se
hace el reconocimento de
firmas, y una vez se
entrega al cliente el dinero.
Ing. Damaris K. Ramos Ch.
Firma de
documentos
10.- SEGUIMIENTO
Porque hay asesores que hacen la
compra de cartera, donde el clientelleva de una entidad a otra, cuidar para
que el cliente se quede.
Ing. Damaris K. Ramos Ch.
Seguimiento
mensual
Evitar deterioro
del credito
Riesgo es la posibilidad de que unevento que se espera ocurra enuna forma, lo haga en formadistinta. Si la forma en que ocurreafecta adversamente la posicióndel BUSA, este tipo de riesgo debeser minimizado o evitado.
Ing. Damaris K. RamosCh.
RIESGO DE LIQUIDEZ
El riesgo de liquidez tiene dosdiferentes acepciones. En finanzas, esel riesgo a que un activo tenga quevenderse a un precio menor al demercado debido a su escasa liquidez.Por otro lado, en economía el riesgo deliquidez mide la habilidad alguien deafrontar sus obligaciones a corto plazo.
Ing. Damaris K. RamosCh.
Bajar el precio en el mercado
RIESGO ESENCIAL
mercado de bienes y serviciosEs el riesgo de incobrabilidad, los
secaracterizan por el intercambio devalores ciertos: mercadería por dineroo prestaciones personales por dinero.Los mercados financieros secaracterizan por el intercambio de unvalor cierto – dinero por un incierto –compromiso de pago a futuro.
Ing. Damaris K. RamosCh.Incobrabilidad del credito
TIPOS DE RIESGOS
creditic ia porToda operación definición es riesgosa, y
normalmente esta sujeta a los
riesgos que se describen a
continuación.
Se debe tener cuidado al emitir
informes e identificar los riesgos
principales.
Ing. Damaris K. RamosCh.
1. RIESGO DE “CARACTER”
Ing. Damaris K. RamosCh.
Surge de la posibilidad de que el cliente ponga en peligro albanco por tener actividades o vinculaciones ilicitas, tambienaunque no las tuviese, de asumir o poder a llegar a asumir actitudes personales que perjudiquen los derechos licitos del banco o proteger sus activos de riesgo y los bienesrecibidos en garantia.
2. RIESGO DE DESVIO DE FONDOS
Surge de la posibilidad de que el cliente desvie los recursos concedidos por el banco a otras areas de actividades para las que no seconcedieron.
Ing. Damaris K. RamosCh.
3. RIESGO DEL SECTOR
Surge de la posibilidad de quefactores externos o internosque afectan estructural ocoyunturalmente al sector en elque conduce sus actividadesel cliente, afecta en formaadversa susnegocios.
Ing. Damaris K. RamosCh.
4. RIESGO DE MERCADO
Surge de la posibilidad de que el cliente se vea perjudicado en sus actividades y negocios por sus competidores y/o proveedores y/o clientes y/o la aparición de productos sustitutos, lo que significa retroceder en la posición de mercado de detenta, afectando adversamente sus volúmenes y márgenes de venta.
Ing. Damaris K. RamosCh.
5. RIESGO DE INCOBRABILIDAD
Surge de la posibilidad de que el cliente no reucpere de sus clientes, en el plazoy forma comprometidos, de los creditos por las ventas efectuadas y no existan garantias y/o previsiones suficientes.
Se deteecta obteniendo del oficial informacion detallada de los clientes deudores antiguiedad de la deuda y mora resultante.
Ing. Damaris K. RamosCh.
6. RIESGO DE LIQUIDEZ
Surge de la posibilidad de que los activos corrientes no se transformen en liquidez inmediata suficiente para cubrir los pasivos corrientes en el tiempo y forma comprometidos con sus acreedores.
Se detecta a través de la información financiera histórica y proyectada presentada.
Ing. Damaris K. RamosCh.
7. RIESGO DE GARANTIAS
Surge de la posibilidad de que las garantías ofrecidas noestén adecuadamente valorizadas, controladas o sean de fácil comercialización, también que no sean suficientes para el riesgo a ser asumido.
Ing. Damaris K. RamosCh.
8. RIESGO DE CONTINGENCIA
IMPOSITIVA Y SOCIAL
Surge de la posibilidad de que elcliente haya evadido el pago deimpuestos o los beneficios de ley parasus trabajadores y que, por tanto losestados financieros presentados y susproyecciones no estimen el valor de loque le representaría este pasivo encaso de verse obligados a cumplir conestas obligaciones.
Ing. Damaris K. RamosCh.
9. RIESGO CAMBIARIO
Surge de la posibilidad de que el clientemantenga activos y pasivos en diferentemoneda, y como consecuencia de que aldevaluarse o revalorizarse una monedaespecifica respecto a otras se produzcanperdidas decambio significativos.
Se detecta obteniendo la posición delcliente para cada moneda con la que
trabaja.
Ing. Damaris K. RamosCh.
10. RIESGO OPERATIVO
Surge de la posibilidad de que laoperación planteada este sujeta a unacantidad tal de condiciones con el clientey/o el banco, que hacen que sea difícilcontrol o que inducen a que fácilmente secometan errores operativos que luego leimpliquen al banco y sus funcionesmedidas disciplinarias.
Este tipo de riesgo debe ser evitado en loposible.
Ing. Damaris K. RamosCh.
OTROS TIPOS DE RIESGOS
Riesgo de mala administración o
incapacidad administrativa
Riesgo de falta de seguros
Riesgo de falta de información
Riesgo de Inadecuada contabilización de
activos
Riesgo de falta de generación de
recursos
Riesgo de sobre endeudamiento.Ing. Damaris K. RamosCh.
11.- COBRANZAS
El asesor es responsable del primer mes, presionar e
intentar recuperar el crédito, tener carácter fuerte.
Si no se hace pasa al normalizador de cartera quien
presiona al cliente y aplica normas de cobranzas
Ing. Damaris K. Ramos Ch.
Ing. Damaris K. Ramos Ch.
CENTRO DE CAPACITACIÓN TÉCNICA
«TELC»
