GUIA PRÁTICO PARA A MICROEMPRESA E EMPRESA DE … · O primeiro passo antes de buscar o ﬁ nanciamento é avaliar e planejar o ne- ... BB Giro Empresa Flex Empresas com faturamento

GUIA PRÁTICO PARA A MICROEMPRESA

E EMPRESA DE PEQUENO PORTE ACESSAR

CRÉDITO BANCÁRIO

Guia_Acesso_Credito_cor.indd 1 12/12/11 17:23


Governador do Estado da BahiaJaques Wagner

Secretário da Indústria, Comércio e MineraçãoJames Correia

Superintendente de Comércio e ServiçosAdhvan Novais Furtado

Fórum Regional Permanente das Microempresas e Empresas de Pequeno PorteComitê Temático de Investimento e Financiamento

Agência de Fomento do Estado da Bahia (DESENBAHIA)Banco do Brasil (BB)

Caixa Econômica Federal (CEF)Banco do Nordeste do Brasil (BNB)

Federação das Associações Comerciais do Estado da Bahia (FACEB)Câmara de Dirigentes Lojistas de Camaçari (CDL Camaçari)

Federação do Comércio de Bens, Serviços e Turismo do Estado da Bahia (FECOMERCIO)Federação das Associações das ME e EPP do Estado da Bahia (FEMICRO)

Associação das ME e EPP de Cajazeiras e Adjacências (AMICRO)Federação da Agricultura do Estado da Bahia (FAEB)

Associação das Micro e Pequenas Empresas do Estado da Bahia (AMPESBA)

equipe técnica

Rita Rios consultora sebrae

secretaria técnica – fórum regional das microempresas e empresas de pequeno porte





GUIA PRÁTICO PARA A MICROEMPRESA E EMPRESA DE PEQUENO

PORTE ACESSAR CRÉDITO BANCÁRIO



Guia Prático para a Microempresa e Empresa de Pequeno Porte Acessar Crédito Bancário 9

O Fórum Regional Permanente das Microempresas e Empresas de Pequeno Porte disponibiliza este guia com as fases para obtenção de um fi nancia-mento nas instituições fi nanceiras parceiras: Banco do Brasil (BB), Banco

do Nordeste dos Brasil (BNB), Caixa Econômica Federal (CAIXA), e a Agência de Fomento do Estado da Bahia (DESENBAHIA).

O primeiro passo antes de buscar o fi nanciamento é avaliar e planejar o ne-gócio. É necessário adotar ações gerencias que minimizem ou determinem a real necessidade de recursos onerosos. A partir daí o credito se confi gura como uma alternativa de fi nanciamento do giro ou de investimentos para que a empresa alcance crescimento e lucratividade.

Atualmente há uma grande oferta de crédito para a Microempresa (ME) e Empresa de Pequeno Porte (EPP). O acesso às vezes é difi cultado pela falta de informação dos gestores das empresas, dos procedimentos e normativos por parte das instituições fi nanceiras.

Ao se inteirar dos procedimentos e atender as solicitações normativas da instituição escolhida, certamente haverá uma possibilidade maior do sucesso na obtenção dos recursos pleiteados.


Guia Prático para a Microempresa e Empresa de Pequeno Porte Acessar Crédito Bancário10

Fases para obtenção de créditoPara conseguir a aprovação do crédito é necessário cumprir as exigên-

cias e trâmites dos agentes bancários nas seguintes fases:

O que é indispensável saber sobre cada fase

A fase da decisão é muito importante, pois defi ne a necessidade e o tipo de crédito. São os fatores que apontam a necessidade de fi nanciamento:

Ainda nesta fase deve-se eleger a instituição para operar. É necessário ter conta corrente e fazer um cadastro.

CADASTRODECISÃO ANÁLISE CONTRATAÇÃO PAGAMENTO

DECISÃO

Crédito de Curto Prazo(Capital de Giro)

• Défi cits de caixa eventuais

• Pagamento de despesas correntes

• Aquisição de mercadorias e insumos

• Situação de emergência

Crédito de Longo Prazo(Investimento)

• Construção

• Expansão

• Reforma

• Modernização

• Aquisição de máquinas, equipamentos e veículos



O cadastro é a fase onde são dadas as informações sobre o negócio e os bens da empresa e dos sócios. Os formulários podem ser denominados de: carta consulta, solicitação de crédito, cadastro, fi cha de informações gerencias etc.. Cada instituição tem suas regras próprias.

Cabe à empresa demonstrar seus controles, forma de gestão, seu re-lacionamento com clientes, com os fornecedores e como convive com a concorrência, além de outros dados sobre legislação e tendências do ramo de atuação.

Para aprovação dos dados cadastrais, nem a empresa, nem os sócios devem ter restrições em cadastro de maus pagadores como o SPC, SERASA, CCF, CADIN etc.

CADASTRO

FORNECEDORES

TENDÊNCIA DO RAMO

CONCORRÊNCIALEGISLAÇÃO

LICENÇASCLIENTELA

AMBIENTE INTERNO:• Documentos dos sócios e da empresa

• Faturamento dos últimos meses• Custos e despesas

• Dívidas e compromissos• Bens e créditos a receber

• Referência bancaria e comerciais

Ambiente Externo



É preciso realizar uma entrevista com o gerente que acompanhará a operação, para informar:

• A utilização detalhada dos recursos a serem fi nanciados;• Os planos da empresa, as inovações e tecnologias existentes ou

a serem implantadas;• As formas de vendas (a vista, a prazo);• As formas de recebimento: cartões, cheques, Nota Promissória,

cadernetas;• Tipos de garantias disponíveis.

Além das difi culdades e das conquistas é importante prestar outras in-formações relevantes, afi nal o gerente é um parceiro do negócio e necessi-ta confi ar para sugerir e defender o crédito.

Nesta fase a instituição vai analisar o risco do crédito. Para todos os tipos de fi nanciamento seja giro ou investimento.

ANÁLISE

PARATODOS OS EMPRÉSTIMOS PARA INVESTIMENTO, EXPANSÃO

DOCUMENTOS

• Verifi car a conformidade e autenticidade

PROJETO

• Solicita ao cliente projeto ou plano de negócio

VISITA TÉCNICA

• Conhece o ambiente interno e externo da empresa

CADASTRA A OPERAÇÃO

• Dados informados ao sistema de crédito

ANÁLISE DO PROJETO

• A depender do valor é encaminhado para área de análise.



Aprovado limites, valores, prazos, tipo de operação, parte-se para a con-tratação da operação.

Todas as fases anteriores referem-se à solicitação do crédito. A partir de agora, se estabelece a confi ança entre as partes: a instituição libera o valor aprovado e o cliente se obriga a pagar nos prazos acordados.

A formalização pode ser feita através de contrato, cédula, nota de cré-dito, cuja diferença fi ca na qualidade da garantia. Em todos estes instru-mentos devem constar: valor, prazo, taxas, garantias, seguros, penalidade pecuniárias pela inadimplência.

Antes da assinatura de ambas as partes (tomador e o banco) e dos ava-listas é importante a leitura total do contrato. Para limites de cheques e contas garantidas o contrato vale pelo prazo determinado, e, os saques ou pagamento de cheques confi guram a operação.

Os valores serão disponibilizados de acordo com as características da operação. Para capital de giro geralmente ocorre de uma só vez. Para inves-timento de acordo com o cronograma de desembolso previsto no projeto.

CONTRATAÇÃO



Na defi nição de crédito a confi ança é a palavra chave. É necessário que o pagamento dos fi nanciamentos contratados ocorra nas datas aprazadas. Isto reafi rma o relacionamento com a instituição fi nanceira e contribui para a melhoria da avaliação do crédito nas renovações.

A inadimplência provoca situações que prejudicam a gestão do negócio:

A maneira mais usual é o pagamento das parcelas de empréstimo ban-cário mediante o desconto direto (automático) em conta-corrente. Outras formas são através de boletos bancários ou coberturas com depósitos de saldo devedores para limites de créditos.

PAGAMENTO

JUROSMULTAS

RESTRIÇÕES CADASTRAISINTERRUPÇÃO DE CRÉDITOEXECUÇÃO DE GARANTIAS

ATRASOS

FALTA DE PAGAMENTO

TIPOS DE LINHAS DE CRÉDITO DISPONÍVEIS NOS

BANCOS PARCEIROS


TIPOS DE LINHAS DE CRÉDITO DISPONÍVEIS NOS

BANCOS PARCEIROS



LINHA

DE C

RÉDI

TOFIN

ALID

ADE

VALO

RES

JURO

SPR

AZOS

OBSE

RVAÇ

ÕES

Cred

ifác

il G

iro

Capit

al de

Giro

Desti

nada

a em

pres

as at

uant

es no

estad

o da

Bahia

, com

no m

ínimo

dois

anos

de

oper

ação

regu

lar.

Até R

$ 500

mil o

u 20%

da

rece

ita br

uta a

cumu

lada

decla

rada

no an

o fi sc

al an

terior

, o qu

e for

men

or

a par

tir de

0,9

4% a.

m

até 18

mes

es,

inclui

ndo c

arên

cia

de at

é 3 m

eses

Cultu

ra G

iroPa

ra em

pree

ndim

ento

s com

ati

vidad

es re

lacion

adas

à ca

deia

prod

utiva

da ec

onom

ia da

cultu

ra op

eran

do há

dois

anos

Cred

ifác

il Fi

xo

Inves

timen

toDe

stina

da a

empr

esas

atua

ntes

no es

tado

da Ba

hia, d

os se

tore

s de i

ndús

tria,

comé

rcio e

serv

iços q

ue de

sejam

reali

zar

inves

timen

tos fi

xos.

até R$

500 m

ilaté

8,0%

a.a.

(0,66

% a.

m.)

96 m

eses

, com

ca

rênc

ia de

até 2

4 me

ses

Cultu

ra Fi

xofi n

ancia

a im

plant

ação

, am

pliaç

ão, r

eform

a e m

oder

nizaç

ão de

em

pree

ndim

ento

s do s

etor

cultu

ral

Cred

iráp

ido

Capit

al de

Giro

Empr

esas

e em

pres

ários

indiv

iduais

loc

aliza

dos n

o Esta

do da

Bahia

, com

, no

mínim

o, do

is an

os de

oper

ação

regu

lar

até R$

50.00

0,00

a par

tir de

1,2

75%

a.m

24 m

eses

, inclu

ídos

até 3

mese

s de

carê

ncia

OUTR

AS LI

NHAS

Cred

ifác

il A

nunc

iant

eLin

ha qu

e obje

tiva fi

nanc

iar in

vesti

ment

os de

empr

esas

ou em

pres

ários

indiv

iduais

na pr

oduç

ão e/

ou ex

ecuç

ão de

plan

os de

comu

nicaç

ão pu

blicit

ária

elabo

rado

s por

agên

cias d

e pub

licida

de e

prop

agan

da e

forne

cedo

res d

e ben

s e se

rviço

s loc

aliza

dos n

a Bah

ia pa

ra se

rem

anun

ciado

s por

veícu

los de

mí

dia lo

caliz

ados

neste

Estad

o. As

empr

esas

deve

m ter

, pelo

men

os, 2

anos

de at

uaçã

o.

BND

ES P

SI –

BK

Nov

osLin

ha de

stina

da a

fi nan

ciar a

prod

ução

e a a

quisi

ção i

solad

a de m

áquin

as e

equip

amen

tos n

ovos

, fabr

icado

s no p

aís, c

rede

nciad

os no

BNDE

S e o

capit

al de

giro

asso

ciado

à aq

uisiçã

o iso

lada d

e máq

uinas

e eq

uipam

ento

s.

Mais

infor

maçõ

es: w

ww.de

senb

ahia.

ba.go

v.br


LINHA

DE C

RÉDI

TOFIN

ALID

ADE -

PUB

LICO

ALVO

VALO

RES

PRAZ

OSOB

SERV

AÇÕE

S

BB G

iro

Ráp

ido

Micro

empr

esár

ios in

dividu

ais e

empr

esas

co

m fat

uram

ento

brut

o anu

al de

até R

$ 5 m

ilhõe

s.

mínim

o de R

$ 1 m

il e m

áxim

o de

R$ 12

0 mil

até 24

parce

las m

ensa

is, co

m ca

rênc

ia de

até 5

9 dias

para

pa

game

nto d

a prim

eira p

resta

ção

Comp

artil

hame

nto d

e lim

ites:

BB Gi

ro Rá

pido (

crédit

o fi xo

) e o

cartã

oOur

ocar

d Em

pres

arial

(ban

deira

s Visa

ou M

aster

Card

)

BB G

iro

Empr

esa

Flex

Empr

esas

com

fatur

amen

to br

uto a

nual

supe

rior a

R$ 1

milhã

omí

nimo d

e R$ 5

mil p

ara c

ontra

tação

e R

$ 1 m

il par

a libe

raçã

o

BB Gi

ro Em

pres

a Flex

- até

24

mese

s; BB

Giro

Empr

esa F

lex –

Liber

açõe

s Estr

utur

adas

– até

36

mes

es

Parce

las: m

ensa

is, bi

mestr

ais, t

rimes

trais,

qu

adrim

estra

is, se

mestr

ais ou

cron

ogra

ma liv

re de

re

posiç

ão BB

Giro

Empr

esa F

lex, B

B Giro

Empr

esa F

lex

Liber

açõe

s Estr

utur

adas

– BB

Giro

Empr

esa F

lex Ag

ro,

BB Gi

ro Em

pres

a Flex

Expo

rtaçã

o

BB G

iro

Déc

imo

Terc

eiro

Sa

lári

o

Empr

esas

dos r

amos

indu

strial

, co

merci

al e d

e pre

staçã

o de s

erviç

os.

mínim

o de R

$ 1 m

il par

a con

trataç

ão

e máx

imo d

o valo

r da f

olha d

e pa

game

nto r

efere

nte a

o 13º

salár

io do

s fun

cioná

rios d

a emp

resa

, ac

resc

ido do

s enc

argo

s soc

iais

até 13

mes

es, e

m pa

rcelas

me

nsais

e su

cess

ivas,

com

carê

ncia

de at

é 59 d

ias.

Para

paga

ment

o do 1

3º sa

lário

e dem

ais en

carg

os

socia

is do

s fun

cioná

rios d

a emp

resa

.

BB G

iro

Rece

bíve

is

Empr

esas

dos s

egme

ntos

Comé

rcio,

Indús

tria o

u Ser

viços

, com

carte

ira de

co

bran

ça ou

custó

dia de

cheq

ues p

ré-

datad

os no

BB

de ac

ordo

a an

alise

de cr

edito

e fat

uram

ento

a pr

azo

dupli

catas

e ch

eque

s vinc

ulado

s co

mo ga

rant

ia: vi

ncen

dos a

té 180

dias

Enca

rgos

men

sais,

na da

ta es

colhi

da pe

la em

pres

a. A r

epos

ição d

o cap

ital p

oder

á ser

feita

a qu

alque

r mo

ment

o ou,

obrig

atoria

ment

e, no

fi na

l do c

ontra

to.

Ant

ecip

ação

de

rec

ebív

eis

Desc

onto

s de C

hequ

esde

acor

do co

m o f

atura

ment

o da

empr

esa c

om pr

é-da

tados

até 18

0 dias

A amo

rtiza

ção e

/ou liq

uidaç

ão da

oper

ação

ocor

re

auto

matic

amen

te co

ma co

mpen

saçã

o dos

cheq

ues

Desc

onto

de Tí

tulos

de ac

ordo

com

o fatu

rame

nto d

a em

pres

a com

dupli

catas

até 36

0 dias

A amo

rtiza

ção e

/ou liq

uidaç

ão da

oper

ação

ocor

re

auto

matic

amen

te qu

ando

os tí

tulos

fore

m liq

uidad

os

pelo

saca

do

Antec

ipaçã

o de C

rédit

o ao L

ojista

afi

liada

s à Ci

elo, e

com

auto

rizaç

ão de

ma

nuten

ção d

o dom

icílio

banc

ário

no BB

até 10

0% do

valor

da ag

enda

de

rece

bimen

to da

s ven

das c

om ca

rtão

até 36

5 dias

Liquid

ação

da op

eraç

ão co

m o c

rédit

o da C

ielo,

sem

trâns

ito pe

la co

nta d

a emp

resa

. Con

sulta

r out

ras

forma

s de a

ntec

ipar v

enda

s com

cartã

o


BB C

apit

al

de G

iro

Mix

Pa

sep

Empr

esas

com

fatur

amen

to br

uto a

nual

de at

é R$ 5

0 milh

ões

até a

marg

em es

tabele

cida n

a an

álise

de cr

édito

do cl

iente

até 24

mes

es

Linha

de cr

édito

fi xo

, disp

oníve

l par

a aqu

isiçã

o de

maté

rias-p

rimas

, pag

amen

to de

impo

stos o

u ap

rove

itame

nto d

e opo

rtunid

ades

de ne

gócio

s.IO

F Red

uzido

: eco

nomi

a de I

OF, te

ndo e

m vis

ta a

incidê

ncia

de al

íquot

a zer

o sob

re a

parce

la do

s re

curso

s do P

asep

OUTR

AS LI

NHAS

BB G

iro A

PLPr

imeir

a linh

a de c

rédit

o pes

soa j

urídi

ca do

BB al

inhad

a à es

tratég

ia de

suste

ntab

ilidad

e, ate

nden

do em

pres

as in

tegra

ntes

de Ar

ranjo

s Pro

dutiv

os Lo

cais

- APL

, cuja

atua

ção

estej

a liga

da ao

dese

nvolv

imen

to do

empr

eend

edor

ismo e

de co

munid

ades

suste

ntáv

eis.

Cheq

ue O

uro

Empr

esar

ialCr

édito

disp

oníve

l em

cont

a cor

rent

e par

a util

izaçã

o de f

orma

simp

les e

rápid

a, se

m a n

eces

sidad

e de a

viso p

révio

ou so

licita

ção d

e libe

raçã

o.

BB G

iro Sa

úde

Para

insti

tuiçõ

es cr

eden

ciada

s ao S

istem

a Únic

o de S

aúde

– SU

S com

limite

variá

vel, d

e aco

rdo c

om a

marg

em co

nsign

ável

infor

mada

pelo

Fund

o Nac

ional

de Sa

úde (

FNS).

FAT G

iro Se

toria

lMi

cro e

pequ

enas

empr

esas

do se

tor d

e res

taura

ntes

e ou

tros e

stabe

lecim

ento

s de s

erviç

os de

alim

entaç

ão e

bebid

as, d

evida

ment

e cad

astra

dos n

o Mini

stério

do Tu

rismo

, com

fat

uram

ento

brut

o anu

al de

até R

$ 5 m

ilhõe

s.

Prog

er U

rban

o Em

pres

arial

Prog

er Tu

rismo

In

vest

imen

to

Prog

rama

de Ge

raçã

o de E

mpre

go e

Rend

a (Pr

oger

) fi na

ncia

com

recu

rsos d

o FAT

- Fu

ndo d

e Amp

aro a

o Tra

balha

dor -

proje

tos d

e inv

estim

ento

s, co

m ou

sem

capit

al de

giro

as

socia

do, d

estin

ados

a am

pliaç

ão ou

mod

erniz

ação

, des

de qu

e pro

porci

onem

a ge

raçã

o ou m

anut

ençã

o de e

mpre

go e

rend

a nas

área

s urb

anas

.

Cartã

o BND

ESFin

ancia

todo

s os i

tens c

adas

trado

s no p

ortal

do pr

odut

o, co

mo m

áquin

as, e

quipa

ment

os, v

eículo

s, eq

uipam

ento

s de i

nform

ática

, insu

mos d

e algu

ns se

tore

s, se

rviço

s, de

ntre

ou

tros.

Saiba

mais

em: h

ttps:/

/www

.carta

obnd

es.go

v.br/c

artao

bnde

s/

FUND

O GA

RANT

IDOR

– Al

guma

s ope

raçõ

es ut

ilizam

o FG

O co

nsult

e qua

dro n

o fi n

al.

Mais

Info

rmaç

ões:

http

://ww

w.bb.c

om.br

– em

pres

as


LINHA

DE C

RÉDI

TOFIN

ALID

ADE -

PÚB

LICO

ALVO

VALO

RES

PRAZ

OSOB

SERV

AÇÕE

S

Giro

Simp

les C

onte

rrâne

o

Empr

esas

que a

tuem

nos r

amos

ru

ral, a

groin

dustr

ial, in

dustr

ial,

come

rcial

ou de

pres

tação

de

serv

iços

R$ 20

0.000

,00

Até 3

6 mes

esCo

nced

er em

prés

timo p

ara c

obrir

ev

entu

ais dé

fi cits

das e

mpre

sas

Antec

ipaçã

o de r

ecur

sos p

ara

cons

tituiç

ão de

depó

sito

vincu

lado,

pelas

empr

esas

op

tantes

do ar

t. 19 d

a Lei

n°

8.167

de 16

/01/1

991.

até 15

% do

valor

do IR

no m

ês da

re

aliza

ção d

o emp

résti

mo ou

até

15% do

valor

do IR

a se

r rec

olhido

an

tecipa

dame

nte

Cheq

ue Em

pres

a Con

terrâ

neo

Empr

esas

, inclu

sive

coop

erati

vas e

empr

esár

ios

regis

trado

s na j

unta

come

rcial,

do

s seg

ment

os ru

ral, i

ndus

trial,

ag

roind

ustri

al, co

merci

al e d

e pr

estaç

ão de

serv

iços.

mínim

o de R

$ 1.00

0,00 e

má

ximo d

e R$ 5

0.000

,00.

Até 3

65 di

as

Juro

s, ca

lculad

os e

acum

ulado

s dia

riame

nte s

obre

a pa

rcela

utiliz

ada d

o lim

ite di

spon

ível n

a con

ta co

rrent

e, IO

F e

tarifa

s de c

ontra

tação

.

Cont

a Emp

resa

rial

Empr

esas

(emp

resá

rios

regis

trado

s na j

unta

come

rcial

e pes

soas

juríd

icas)

rura

is,

indus

triais

, agr

oindu

striai

s, co

merci

ais e

de pr

estaç

ão de

se

rviço

s.

Cont

a Emp

resa

rial C

onter

râne

o tem

lim

ite m

ínimo

de R$

50.00

0,00 e

má

ximo e

stabe

lecido

em fu

nção

da

capa

cidad

e de p

agam

ento

da

empr

esa

Até 3

65 di

as


Ante

cipaç

ão de

rece

bíveis

Desc

onto

s de C

hequ

es

Pess

oas j

urídi

cas,

fi rma

s ind

ividu

ais e

profi

ssion

ais lib

erais

(pes

soas

físic

as)

que a

pres

entem

cheq

ues p

ré-d

atado

s pr

oven

ientes

de su

a ativ

idade

rura

l, ind

ustri

al, ag

roind

ustri

al, co

merci

al ou

de

pres

tação

de se

rviço

s.

De ac

ordo

com

o fatu

rame

nto.

Valor

míni

mo de

R$ 50

0,00.

os ch

eque

s ter

ão pr

azo m

ínimo

de

1 e m

áxim

o de 1

80 di

as pa

ra

desc

onto

Supr

imen

to da

parce

la de

capit

al de

giro

co

mpro

metid

a com

as ve

ndas

à pr

azo.

Desc

onto

de Tí

tulos

– Du

plica

tas e

No

tas p

romi

ssór

ias

De ac

ordo

com

o fatu

rame

nto.

Para

NP v

alor m

ínimo

de R$

500,0

0

As du

plica

tas te

rão o

praz

o mí

nimo d

e 15 e

máx

imo d

e 180

dia

s par

a des

cont

o.

NP nã

o sup

erior

ao do

resg

ate da

ap

licaç

ão fi

nanc

eira q

ue se

rvir

de

lastro

para

a op

eraç

ão, li

mitad

o a 3

mes

es

Supr

imen

to da

parce

la de

capit

al de

giro

co

mpro

metid

a com

as ve

ndas

à pr

azo.

OUTR

AS LI

NHAS

FNE -

ME e

EPP

Impla

ntaç

ão, e

xpan

são,

mode

rniza

ção,

refor

ma e

reloc

aliza

ção d

e emp

reen

dimen

tos d

e micr

oemp

resa

s e de

empr

esas

de pe

quen

o por

te do

s seto

res i

ndus

trial,

inc

lusive

mine

raçã

o, ag

roind

ustri

al, de

turis

mo, c

omer

cial e

de pr

estaç

ão de

serv

iços,

media

nte o

fi na

nciam

ento

de in

vesti

ment

os e

capit

al de

giro

.

Repa

sse d

e rec

urso

s do B

NDES

• FI

NAME

• AU

TOMÁ

TICO

FUND

O GA

RANT

IDOR

DE O

PERA

ÇÕES

– Al

guma

s ope

raçõ

es ut

ilizam

o FG

O co

nsult

e qua

dro n

o fi n

al.

Mais

infor

maçõ

es: h

ttp://

www.b

nb.go

v.br –

Para

sua E

mpre

sa


LINHA

DE C

RÉDI

TOFIN

ALID

ADE -

PUB

LICO

ALVO

VALO

RES

PRAZ

OSOB

SERV

AÇÕE

S

Cheq

ue E

mpr

esa

CAIX

A

Créd

ito ro

tativo

idea

l par

a sup

rir as

ne

cess

idade

s eve

ntua

is de

créd

ito

da su

a emp

resa

, toda

vez q

ue

houv

er de

sequ

ilíbrio

entre

o fl u

xo de

pa

game

ntos

e re

cebim

ento

s.

Limite

míni

mo é

de R$

800,0

0,36

0 dias

para

paga

rOs

depó

sitos

efetu

ados

na co

nta d

a emp

resa

qu

itam

auto

matic

amen

te a d

ívida

.

Cont

a G

aran

tida

CA

IXA

Empr

éstim

o sob

a for

ma de

limite

de

créd

ito ro

tativo

sem

desti

naçã

o es

pecífi

ca pa

ra su

prir

nece

ssida

des

mome

ntân

eas d

e fl ux

o de c

aixa d

as

empr

esas

de na

turez

a jur

ídica

priva

da.

Limite

é de

fi nido

de ac

ordo

com

a ca

pacid

ade d

e pag

amen

to da

sua

empr

esa.

12 me

ses,

pode

ndo s

er pr

orro

gado

po

r igu

ais pe

ríodo

s.

A mov

imen

tação

dos r

ecur

sos é

reali

zada

po

r meio

de tr

ansfe

rênc

ias pa

ra a

cont

a co

rrent

e do c

lient

e.

Gir

oCA

IXA

Fác

il

Limite

de cr

édito

pré-a

prov

ado

para

capit

al de

giro

, que

pode

ser

habil

itado

, total

ou pa

rcialm

ente,

no

s ter

mina

is de

auto

-aten

dimen

to

e na i

nter

net, d

e aco

rdo c

om as

su

as ne

cess

idade

s.

O va

lor m

áxim

o do e

mpré

stimo

é de

R$

60.00

0,00.

De 1

a 18 m

eses

.

Gir

oCA

IXA

– R

ecur

sos

CAIX

A

Conc

eder

empr

éstim

o de

capit

al de

giro

, sem

desti

naçã

o es

pecífi

ca, a

empr

esas

clien

tes

da CA

IXA co

m, ut

ilizan

do

gara

ntia

cons

tituíd

a pelo

aval

dos s

ócio-

dirige

ntes

da em

pres

a, co

mplem

entad

a pelo

Fund

o de

Gara

ntia

de O

pera

ções

- FG

O.

O va

lor m

ínimo

por o

pera

ção é

de

R$ 3.

000,0

0, e o

s valo

res m

áxim

os

até R$

125.0

00,00

.At

é 36 m

eses

.


Gir

oCA

IXA

Inst

antâ

neo

Múl

tipl

o G

IM

Antec

ipaçã

o de r

eceb

íveis

como

cheq

ues

pré-

datad

os, fa

tura

s de c

artão

de

crédit

o, du

plica

tas, d

entre

outro

s. Vo

cê

vend

e a pr

azo e

rece

be à

vista.

é for

mado

pelo

limite

fi xo

e pe

lo lim

ite fl

utua

nte,

que é

comp

osto

de

subli

mites

confo

rme o

s seg

uintes

re

cebív

eis ca

ucion

ados

: che

ques

pr

é-da

tados

, dup

licata

s de v

enda

me

rcant

il, du

plica

tas de

pres

tação

de

serv

iços,

fatur

as do

cartã

o Ma

sterC

ard,

fatur

as do

cartã

o VISA

, ch

eque

eletr

ônico

pré-

datad

o e

cauç

ão de

depó

sitos

/aplic

açõe

s fi n

ance

iras

O pr

azo d

e vigê

ncia

do Li

mite

é de

360 d

ias e

pode

ser r

enov

ado

auto

matic

amen

te.

Form

a de p

agam

ento

. Os e

ncar

gos s

ão

debit

ados

no 1º

dia ú

til do

mês

subs

eqüe

nte

ao pe

ríodo

de ut

ilizaç

ão. O

valor

princ

ipal

do lim

ite de

créd

ito po

de fi

car e

m ut

ilizaç

ão pe

los 36

0 dias

de va

lidad

e, se

ndo

nece

ssár

ia su

a liqu

idaçã

o ape

nas n

a data

de

venc

imen

to. S

e voc

ê quis

er, po

de ef

etuar

a c

ober

tura

do lim

ite de

créd

ito a

qualq

uer

tempo

.

Des

cont

o

Desc

onto

s de C

hequ

esO

valor

do lim

ite de

créd

ito

é defi

nido d

e aco

rdo c

om a

capa

cidad

e de p

agam

ento

de su

a em

pres

a.

O pr

azo d

e ven

cimen

to do

s ch

eque

s var

ia de

6 dia

s útei

s a

150 di

as co

rrido

s. Já

o pr

azo d

o co

ntra

to de

limite

de cr

édito

é de

36

0 dias

.

Não h

á valo

r míni

mo e

o máx

imo v

aria

confo

rme o

porte

e o r

amo d

e atu

ação

da

sua e

mpre

sa.

Desc

onto

de Tí

tulos

– Du

plica

tas

O va

lor do

limite

de cr

édito

é d

efi nid

o de a

cord

o com

a ca

pacid

ade d

e pag

amen

to de

sua

empr

esa.

O co

ntra

to de

limite

de

crédit

o tem

valid

ade d

e 360

dia

s, po

dend

o ser

reno

vado

au

toma

ticam

ente.

O cré

dito é

feito

na co

nta c

orre

nte

do Cl

iente

CAIXA

pelo

valor

líquid

o, já

abati

do os

juro

s, qu

e são

cobr

ados

an

tecipa

dame

nte.

Desc

onto

de Ch

eque

Eletr

ônico

O va

lor m

ínimo

de R$

100,0

0 po

r bor

derô

, não

have

ndo v

alor

máxim

o, de

sde q

ue nã

o ultr

apas

se

o lim

ite de

créd

ito au

toriz

ado p

ara

a emp

resa

.

Mínim

o de 5

dias

e má

ximo d

e 120

dias

. O Co

ntra

to de

Limi

te de

Cr

édito

tem

valid

ade d

e 360

dias

.

A ope

raçã

o é se

gura

, pois

cheq

ues

eletrô

nicos

gara

ntido

s não

são p

assív

eis de

de

voluç

ão.


OUT

RAS L

INHA

S

Cons

trug

iro

Desti

nada

a em

pres

as do

ramo

da co

nstru

ção c

ivil q

ue po

ssua

m em

pree

ndim

ento

s com

plan

os de

auto

fi nan

ciame

nto,

sejam

elas

de m

icro o

u pe

quen

o por

te. Du

as m

odali

dade

s par

a voc

ê esc

olher

de ac

ordo

com

a situ

ação

do em

pree

ndim

ento

que e

stá co

nstru

indo

Prod

ucar

d CA

IXA

PJ

Linha

de cr

édito

que f

acilit

a a vi

da de

quem

quer

aume

ntar

a pr

oduç

ão de

sua e

mpre

sa. P

odem

ser a

dquir

idos i

nsum

os à

cade

ia pr

odut

iva, b

em

como

a aq

uisiçã

o de m

ateria

l de c

onstr

ução

e ou

armá

rios s

ob m

edida

. É ut

ilizad

o par

a com

pra e

m es

tabele

cimen

tos c

onve

niado

s por

meio

de

cartã

o de d

ébito

Prod

ucar

d CAIX

A PJ.

Cons

órci

o Im

obili

ário

e C

onsó

rcio

Aut

oOp

ção i

deal

para

aume

ntar

o pa

trimô

nio da

sua e

mpre

sa, a

dquir

ir, co

nstru

ir ou

refor

mar n

ova s

ede o

u ren

ovar

a fro

ta co

m tra

nquil

idade

, pa

gand

o men

salm

ente,

sem

juros

. Os v

alore

s e pr

azos

de ca

rtas d

e cré

dito s

ão va

riáve

is de

acor

do co

m a s

ua ne

cess

idade

.

Créd

ito

Espe

cial

Em

pres

a CA

IXA

Empr

éstim

o par

a cap

ital d

e giro

com

taxas

pré o

u pós

fi xa

das e

paga

ment

o par

celad

o. Po

ssibi

lidad

e de fl

exibi

lizaç

ão de

taxa

s de j

uros

e de

ga

rant

ias, in

clusiv

e com

utiliz

ação

do FG

O - F

undo

de Ga

rant

ia de

Ope

raçõ

es, d

e aco

rdo c

om a

moda

lidad

e esc

olhida

.

Cart

ão C

AIX

A E

mpr

esar

ial

Dispo

nibiliz

a car

tões

de cr

édito

para

a su

a emp

resa

nas b

ande

iras M

aster

Card

e VIS

A.Co

m ele

s, vo

cê ev

ita qu

e as d

espe

sas p

esso

ais se

confu

ndam

com

as da

empr

esa,

dá au

tono

mia a

os em

preg

ados

para

a re

aliza

ção d

e com

pras

e a

inda t

em to

tal co

ntro

le do

s gas

tos.

Você

pode

deter

mina

r lim

ites d

e com

pras

difer

entes

para

cada

porta

dor d

os ca

rtões

e ac

ompa

nhar

todo

s os

gasto

s efet

uado

s pela

fatu

ra.

Prog

er U

rban

o Em

pres

aria

lPr

oger

Tur

ism

o In

vest

imen

to

Para

fi na

nciar

inve

stime

nto fi

xo co

m ca

pital

de gi

ro as

socia

do ou

não,

e imp

lantaç

ão de

siste

mas d

e ges

tão em

pres

arial

. Exc

lusivo

para

em

pres

as co

m fat

uram

ento

anua

l de a

té R$

5 mi

lhões

, inclu

indo c

oope

rativ

as e

asso

ciaçõ

es de

prod

ução

. Ess

e pro

duto

está

sujei

to à

dispo

nibilid

ade d

e rec

urso

s.

Repa

sse

de r

ecur

sos

do B

ND

ES•

FINAM

E•

AUTO

MÁTIC

O

FUND

O GA

RANT

IDOR

DE O

PERA

ÇÕES

– Al

guma

s ope

raçõ

es ut

ilizam

o FG

O co

nsult

e qua

dro n

o fi n

al.

Mais

infor

maçõ

es: h

ttp://

www.c

aixa.g

ov.br

– EM

PRES

AS –

Linha

s de C

rédit

o


FUND

O GA

RANT

IDOR

Fundo de Garantia de Operações – FGO

Conceito: fundo de natureza privada, constituído por recursos de seus cotistas – Tesouro Nacional e agentes fi nanceiros públicos ou privados.

Finalidade: garantir parte do risco de crédito dos empréstimos e fi nanciamentos concedidos, possibilitando o acesso ao crédito. Não é seguro de crédito.

Vantagens para o cliente:

facilidade de acesso ao crédito, pela vinculação da garantia;

acesso a taxas de juros mais atrativas.

Público-alvo: micro, pequenas e médias empresas, inclusive empreendedores individuais, com faturamento bruto anual de até 15 milhões.

Instituições Financeiras: Banco do Brasil, Banco do Nordeste do Brasil e Caixa Econômica Federal

Limites de Garantia: consultar o agente fi nanceiro.

Prazo: o prazo da garantia cobre todo o período da operação.

Custo: sob consulta em sua agência de relacionamento

Saiba mais em: www.tesouro.fazenda.gov.br/hp/downloads/relatorio_FGO_FGI.pdf




Conceitos Relevantes1:Carta Consulta: formulário que traz um resumo do projeto alvo do

pedido de fi nanciamento, através do qual o cliente consulta se o seu pedido de fi nanciamento enquadra-se nas políticas operacio-nais da instituição.

Enquadramento: análise preliminar elaborada com base nas informa-ções contidas nos formulários de cadastro e na carta consulta.

Empréstimo: operação de dívida não necessariamente vinculada a um projeto de investimento previamente acordado entre as par-tes, devedora e credora.

Financiamento: operação em que o fi nanciador, em geral uma ins-tituição fi nanceira, fornece recursos à parte fi nanciada, para que esta última possa realizar um investimento acordado. Diferente-mente do que ocorre na situação de empréstimo, os recursos de um fi nanciamento dirigem-se exclusivamente para o investimen-to estabelecido em contrato. Assim, a parte fi nanciada é obriga-da a efetuar a comprovação dos desembolsos.

Financiamento de investimento fi xo: operação em que o fi nancia-dor fornece recursos para que a parte fi nanciada realize inves-timento em ativos fi xos (aquisição/construção/modernização/ampliação de imóvel ou aquisição de máquinas e equipamentos).

Financiamento de capital de giro: operação em que o fi nanciador fornece recursos dirigidos para a cobertura dos custos incorri-dos durante o ciclo de produção (salários, matérias-primas, etc.)

1 Contribuição DESENBAHIA



Garantia Pessoal ou Fidejussória: são garantias nas quais pesso-as físicas ou jurídicas assumem, como avalistas ou fi adores, a obrigação de honrar os compromissos referentes à operação de crédito, caso o cliente não o faça.

a) Aval: é a garantia de pagamento feita em um título de crédito, onde o garantidor promete pagar a dívida caso o devedor não o faça. O aval não pode ser limitado nem condicionado, ou seja, o avalista responde pelo título como um todo. No caso do contratante não honrar com as obrigações, o credor pode-rá acionar tanto o avalista como o avalizado, conjuntamente ou isoladamente, ou seja, o avalista é devedor solidário. Tal garantia exige o consentimento do cônjuge.

b) Fiança: é garantia de pagamento, feita em um contrato, por meio do qual o fi ador se constitui responsável subsidiário pelo pagamento das obrigações assumidas pelo afi ançado, caso este não cumpra as obrigações contratadas. A fi ança pode ser concedida por pessoas físicas ou jurídicas, sendo exemplo da última a fi ança bancária, onde o devedor contrata uma instituição fi nanceira para ser fi adora de uma obrigação. Na fi ança existe uma preferência na ordem de execução, em caso de inadimplemento, o credor pode acionar a ambos, mas o fi ador somente responde subsidiariamente - caso o devedor não cumpra com as obrigações. Tal garantia também exige o consentimento do cônjuge.

Garantia Real: são bens ou direitos de recebimentos dados em ga-rantia de obrigações relativas a operações de crédito.

a) Hipoteca: garantia baseada no direito real sobre bens imó-

veis, embarcações ou aeronaves, de forma a assegurar o pa-



gamento da dívida, sem que exista a transferência da posse do bem para o credor. O devedor poderá vender o bem, mas neste caso a hipoteca permanecerá gravando o imóvel, até que haja a liquidação do débito garantido pela hipoteca. A hipoteca necessita da outorga marital entre pessoas casadas, excepcionadas aquelas casadas em separação total de bens. A hipoteca se extingue com o pagamento total da dívida.

b) Alienação Fiduciária de Bens: é o contrato no qual o devedor transfere ao credor a propriedade de bens móveis ou imó-veis para garantir pagamento de dívida mantendo o devedor a posse direta do bem, na qualidade de depositário, torna a ter a propriedade do bem, quando liquidar a dívida.

c) Penhor: é o direito real de garantia pelo qual ao credor é en-tregue, pela emissora ou por terceiro, determinado bem mó-vel para assegurar o cumprimento da obrigação do devedor.

d) Caução: garantia instituída sobre créditos do garantidor pela

qual passa ao credor o direito de recebimento deste crédito, sem cessão do título.

Investimento: em teoria econômica, designa o emprego dos recursos destinados à ampliação ou modernização da capacidade produtiva, com o fi m de obtenção de ganhos (lucros). Comumente, o termo é empregado para designar aplicação de recursos em ativos fi nancei-ros (fundos de investimento, poupança, etc.).

Micro e Pequena Empresa: empresa cuja receita operacional bruta (ROB) anual é de no máximo R$ 3,6 milhões, conforme Lei Comple-mentar 139 de 10/11/2011 em vigor a partir de 11/11/2011, que institui o Estatuto Nacional da Microempresa e da Empresa de Pequeno Porte.



Operação de Crédito: conjunto das operações de empréstimos e fi nan-ciamentos de uma economia.

Prazo de carência: corresponde ao período compreendido entre o pra-zo de utilização e o pagamento da primeira amortização.

Prazo de utilização: corresponde ao intervalo de tempo durante o qual o empréstimo é transferido do credor para o devedor.

Prazo de amortização: é o intervalo de tempo durante o qual são pa-gas as amortizações.

Rating: expressão que designa a classifi cação dos benefi ciários quanto ao risco de crédito.

Risco: pode ser defi nido como, ação, evento ou situação que pode im-pactar o atendimento aos objetivos da organização, portanto está intimamente relacionado à escolha, não ao acaso, pois decorre da incerteza inerente aos eventos que podem trazer conseqüências (ganhos e perdas) sobre as decisões tomadas diariamente pela organização.

Risco de Crédito: é a possibilidade de perda dos recursos que foram emprestados se a parte fi nanciada não honrar seus compromissos.

Taxa de Juros: É a remuneração cobrada pelo dinheiro emprestado.

TJLP – Taxa de Juros de Longo Prazo: vem sendo largamente empre-gada como taxa de juros em fi nanciamentos concedidos por insti-tuições fi nanceiras voltadas para a promoção do desenvolvimento regional. A TJLP, que tem vigência trimestral, é divulgada em termos



anuais pelo Banco Central até o último dia do trimestre imediata-mente anterior ao de sua vigência.

UMBNDES – Unidade Monetária do BNDES: trata-se da Unidade Mo-netária do BNDES. Refl ete as variações cambiais diárias de todas as moedas nas quais o Banco efetua captações (Cesta de Moedas).



GUIA PRÁTICO PARA A MICROEMPRESA

E EMPRESA DE PEQUENO PORTE ACESSAR

CRÉDITO BANCÁRIO

APOIO:


Documents

GUIA PRÁTICO PARA A MICROEMPRESA E EMPRESA DE … · O primeiro passo antes de buscar o ﬁ nanciamento é avaliar e planejar o ne- ... BB Giro Empresa Flex Empresas com faturamento