Mark Ford - 3 Números Essenciais Para Sua Saude

3 número essenciais para sua SaúdePor Mark Ford

Num casamento, é preciso ter três números em mente: o aniversário do seu cônjuge (18 de

outubro), seu aniversário de casamento (19 de abril) e quantos minutos você pode se atrasar

antes de ficar encrencado (12 minutos).

Para administrar um negócio também é necessário saber três números essenciais: fluxo de caixa

líquido, custo de aquisição de um novo cliente e o valor desse cliente.

O planejamento financeiro funciona da mesma forma. Os 3 números que você deve saber são:

1. A taxa de consumo do seu estilo de vida (TCEV)

2. O fundo para recomeçar (FR)

3. A Meta Catar Coquinho (CC)

Se não souber esses números, será difícil se aposentar e praticamente impossível ficar tranquilo

em relação ao estado de suas finanças.

Mas, mesmo assim, a maioria das pessoas passa a vida em busca da independência financeira sem

a mínima ideia do que são – ou deveriam ser – esses números. Consequentemente, a paz

financeira está sempre na próxima esquina (a regra vale para todos).

Buscar riqueza sem saber sobre esses três números é como dirigir pela cidade procurando um

restaurante cujo endereço você não tem.

Não precisa ser assim. Você pode traçar um novo caminho rumo à riqueza com esses três

números hoje mesmo. Vou mostrar como:

Taxa de Consumo do seu Estilo de Vida

Sua taxa de consumo do estilo de vida (TCEV) é equivalente a quanto você precisa gastar por

ano para ter o estilo de vida que deseja.

É fácil determinar esse número. Simplesmente calcule quanto gasta por ano e some a esse valor

o custo de tudo o que gostaria de ter, mas que não tem no momento (se tiver tudo o que

deseja, bom para você).

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13.ago.2015

Geyza Dalmásio Muniz - 094.940.397-00

Ao fazer as contas, divida os gastos em cinco categorias; moradia (incluindo manutenção e

impostos), gastos básicos (como alimentação, vestuário, saúde, etc.), educação (se for o caso),

entretenimento (incluindo viagens) e caridade (se acredita nisso).

Esse exercício pode ser muito esclarecedor. (Quando o refiz recentemente, fiquei chocado ao

descobrir o quanto gasto em charutos – cerca de 10 mil reais!). Você descobrirá que isso altera

sua ideia de uma vida de qualidade (reduzi meu consumo para um charuto por dia). Também

será mais fácil fazer ajustes no futuro, caso seu estilo de vida se altere.

Não chute os números. Chutar, em minha experiência, é sinônimo de subestimar brutalmente.

Utilize seus custos reais usando como base o ano anterior. Você só precisa de uma ou duas

horas com seus extratos.

Seu TCEV é um número fundamental. Sem ele, você não poderá fazer nenhum planejamento

financeiro. Seu TCEV mostrará quanto dinheiro você precisa ganhar e quanto pode guardar e

investir.

As 3 fases da sua vida financeira

Sua taxa de consumo de estilo de vida (TCEV) provavelmente mudará três vezes.

A primeira fase dura até o nascimento de seu primeiro filho. A segunda dura até que você

termine de pagar a faculdade dele. A terceira começa quando você está livre de dependências e

continua até o dia de sua morte.

Para a maioria das pessoas, a primeira fase tem a menor taxa de consumo. Você é jovem e

relativamente sem obrigações. Se for esperto, limitará seus gastos às necessidades básicas e

beberá a cerveja mais barata.

A segunda fase costuma ter a maior taxa de consumo. As despesas domésticas, de moradia e de

entretenimento são maiores, também há despesas com a educação dos filhos ou estudos como

pós-graduação, entre outros, lembrando que são despesas básicas e necessárias. Para algumas

pessoas, essa fase pode ser estendida por causa da necessidade de assistir pais idosos.

A terceira fase costuma ter uma taxa de consumo pelo menos duas vezes maior que a primeira,

mas consideravelmente menor que a segunda. Esse é – ou pode ser – um período maravilhoso

em que você pode viajar, se divertir e dedicar tempo aos seus hobbies sem precisar trabalhar

mais do que tem vontade.

Para terminar este exercício, você precisa calcular sua TCEV atual e o de fases passadas. Se

estiver na primeira, precisa descobrir sua TCEV atual e estimar o valor das segundas e terceiras

fases.

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Fundo para Recomeçar

Os próximos três números chave que você precisa descobrir pertencem ao seu fundo para

recomeçar (FR). Ele representa a quantidade de dinheiro que você precisaria parar recomeçar

caso – por qualquer motivo – perdesse todos os seus bens e economias.

Seu número FR consiste basicamente em seus gastos TCEV multiplicado pelo número de meses

necessários para a recuperação, somado ao dinheiro que você precisaria para começar um novo

negócio (se for um empreendedor).

A maioria dos planejadores financeiros recomenda criar um fundo de emergências equivalente a

um período de três a seis meses de gastos mensais para “emergências”. Eu odeio essa ideia

porque ela é arbitrária e vaga. Por que de três a seis meses? E se você precisar de 12 a 18

meses para se reestabelecer? Você determina seu FR com base no que precisa para começar de

novo.

Outro motivo que me faz odiar tanto a ideia desse fundo é que quase tudo pode ser

considerado uma emergência: uma conta dentária inesperada, o eixo do carro quebrado, um

bônus de Natal menor que o esperado. Esses eventos não são emergências de verdade. Eles são

parte da vida financeira de todo mundo.

Ao planejar sua TCEV, você deve levar em conta esse tipo de evento. Minha recomendação é

que adicione de 5% a 10% a ela. Então, se tiver sorte e poucas emergências, poderá guardar

metade disso e gastar a outra metade como uma recompensa por ter tido um ano livre de

emergências.

Seu dinheiro do FR deve ficar em CDBs com liquidez, em títulos de prazos mais curtos

rendendo – caso tenha sorte – pelo resto de sua vida.

Número “Catar Coquinho”

O terceiro número que você precisa saber de cor é seu número “Catar Coquinho”. É a

quantidade de dinheiro que você precisa ter guardado caso queira dizer para seu chefe: vá catar

coquinho.

O número CC é basicamente o que você precisa para se aposentar.

Para calculá-lo, você pega seu TCEV, subtrai qualquer renda extra que tiver (e espera continuar

recebendo depois de se demitir de seu emprego), depois subtrai qualquer renda da Previdência

Social ou de pensões e multiplica o resultado por 15.

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Uma observação importante: Não sabemos se a Previdência Social vai pagar tudo o que deveria.

O sistema previdenciário gasta mais do que arrecada. Isso faz com que o dinheiro que você

espera receber no futuro seja incerto.

O mesmo é verdade para muitos tipos de fundos de pensão hoje em dia, já que muitas delas são

terrivelmente subfinanciadas. Isso significa que quando chegar a hora do pagamento há um risco

de que as pessoas não recebam a renda que esperam.

Além disso, é preciso colocar a inflação futura na balança.

Por esses motivos, quero que desconte de suas projeções os valores que receberá da

Previdência Social. Com sorte, você receberá 100% do dinheiro esperado, mas para garantir,

sugiro que imagine que receberá entre 50% e 80% apenas.

Depois que subtrair a renda de negócios extras e ajustar a renda da Previdência Social,

multiplique o resultado por 15.

Por que 15? Porque seu dinheiro CC deve ficar em locais seguros (como títulos públicos ou

imóveis) e que geram uma renda regular. É razoável esperar retornos de 11% ao ano em títulos

públicos e um retorno menor com imóveis.

Caso seu fundo CC seja dividido 50-50, isso fará com que seu retorno médio seja de cerca de

6,75% ao ano. E o inverso disso, em percentual, é 15.

Por exemplo, digamos que sua TCEV seja em torno de R$ 200 mil e que você tenha um negócio

extra que rende R$ 5 mil por mês ou gere R$ 60 mil por ano. E você também espera receber R

$ 4 mil por mês ou cerca de R$ 48 mil por ano da Previdência Social ou de outras previdências.

(Lembre-se que você precisa descontar esse número, pois há riscos de que a Previdência Social

não possa pagar tudo o que deve. Vamos considerar apenas R$ 24 mil por ano para sermos

mais conservadores).

Você desconta R$ 60.000 dos R$ 200.000 (sobram R$ 140.000) e depois subtrai outros R$

24.000 (sobram R$ 116.000), depois multiplica o valor por 15. Essa conta lhe dará seu número

CC de R$ 1.740.000, que lhe daria uma renda livre de impostos de R$ 117.450 ao ano a 6,75%.

Faça essas contas hoje. Sua TCEV é a mais importante porque determina se você precisa de um

emprego melhor, de uma segunda fonte de renda ou de uma redução nos gastos. Também

determina de quantos anos você precisa para acumular seu FR e seu CC.

Lição Aprendida

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Com 30 anos, ganhei e guardei bastante dinheiro, sem prestar atenção a esses números.

Descobri o quanto eles importam quando, aos 39 anos, eu me aposentei e comecei a viver de

renda.

Não demorou muito para perceber que minha TCEV era mais alta do que eu havia previsto. Era

tão alta que os milhões que eu tinha guardado não eram suficientes para gerar a renda que

precisava para sustentar meu estilo de vida.

Logo depois, tive um problema que me fez perder alguns milhões. Eu ainda era um

multimilionário, mas não era financeiramente independente.

Fiz tantas coisas direito em minha carreira, mas não sabia meus números. E por isso não pude

me aposentar. Tive que voltar ao trabalho. Foi difícil, mas aprendi a importância de prestar

atenção nesses três números.

Lembro do dia que tomei a decisão de voltar ao trabalho. Fui dormir com raiva de mim mesmo,

mas acordei na manhã seguinte cheio de ambição. Conhecer esses números havia me inspirado.

Eu faria tudo de novo, mas de forma inteligente dessa vez. Faria com a ajuda dos números.

Foi o que fiz. Investi em títulos públicos e financiei meu FR imediatamente. Depois, abri uma

segunda conta (em outra corretora de valores) e coloquei o resto do meu dinheiro nela para

cuidar da minha meta CC. Por fim, criei um novo e mais realista TCEV e vivi de acordo com ele.

Essas três decisões permitiram que eu atingisse minha meta CC antes de fazer 50. Tenho

certeza que se não tivesse prestado atenção a esses números, minha TCEV atual seria tão alta

que eu ainda seria um escravo do meu próprio dinheiro.

Essa é a grande vantagem de determinar esses três números. Eles lhe darão um conhecimento

preciso do que você precisa fazer para atingir seus objetivos financeiros. Mais importante, eles

acenderão um fogo dentro de você que o queimará até que você consiga alcançá-los.

Para ter acesso ao meu material complementar: Os 15 Princípios Fundamentais da Criação de

Riqueza e ter ler os conteúdos completos das newsletters do Criando Riqueza PRO, clique aqui.

Abraços,

Mark

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* O analista Rodolfo Amstalden é o responsável principal pelo conteúdo do relatório e pelo cumprimento do disposto no Art. 16, parágrafo único da Instrução ICVM 483/10.

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Rodolfo Amstalden, Analista CNPI*

Walter Poladian, Planejador Financeiro CFP

Analistas responsáveis


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