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Memoriade
2017Labores
Junta Directiva 04
Administración 05
Mensaje del Presidente de Junta Directiva 06
Informe Financiero y de Gestión 10
Iniciativas y Hechos Relevantes 16
Estados Financieros 24
Contenido
Junta DirectivaDirector Presidente José Eduardo Montenegro PalomoDirector Vicepresidente Federico Antonio de la Soledad Nasser FacusséDirector Secretario Ferdinando Voto LucíaPrimer Director Pedro Artana BuzoSegundo Director Alba Luz Dubón VásquezPrimer Director Suplente Gilda Carlota Álvarez de MontoyaSegundo Director Suplente Rafael Ernesto Barrientos InterianoTercer Director Suplente Manuel Humberto Rodríguez AmayaCuarto Director Suplente Alberto Benjamín Federico Vides DénekeQuinto Director Suplente Leobardo Juan González y Adán
Memoria de Labores 201704
Presidente José Eduardo Montenegro PalomoGerente de Operaciones Gilda Carlota Álvarez de MontoyaGerente de Productos María Elena Palomo de SalazarGerente Comercial Rigoberto Antonio Conde GonzálezGerente de Administración y Finanzas Flor de María Serrano de CalderónGerente Legal Álvaro Gustavo Benítez MedinaGerente de Bancaseguros Diana Hazel Dowe RodríguezGerente de Riesgos Irene Varela DurlerGerente de Tecnología Linda Jeannette Ibarra de MartínezGerente de Mercadeo, Comunicacionesy Riesgo Reputacional Roxana Guadalupe Zúniga GuandiqueSubgerente de Recursos Humanos Jacqueline Sofía Carranza MartínezAuditor Interno Claudia María Figueroa GutiérrezSuboficial de Cumplimiento Roberto Mauricio Morales Valle
SISAAdministración
Memoria de Labores 2017 05
En nombre de nuestra Junta Directiva, me complace presentarles para su consideración la Memoria de Labores y los Estados Financieros de nuestra empresa, correspondientes al ejercicio económico comprendido entre el 1 de enero y el 31 de diciembre 2017.
Los sobresalientes resultados obtenidos durante el ejercicio recién finalizado denotan una excelente ejecución del plan de negocios aprobado por nuestra Junta Directiva, así como un adecuado liderazgo, enfoque y consistente disciplina de parte de la Alta Administración para alcanzar estos logros.
Es relevante señalar que estos resultados se han dado dentro de un entorno económico que presentó retos significativos y en algunos casos, directamente afectando a la industria aseguradora de forma sin precedentes.
En el contexto nacional, nuestra economía siguió presentando un modesto crecimiento que se posiciona como el menor de la región. Adicionalmente, la situación fiscal generó desafíos incrementados que han afectado la calificación soberana, lo cual ha impactado también a las calificaciones internacionales de empresas salvadoreñas. Además, la industria se ha visto afectada por la irregularidad de los pagos provenientes de los riesgos estatales asegurados.
Desde el punto de vista internacional, el tema más relevante lo constituyeron las enormes pérdidas aseguradas generadas por los poderosos huracanes que tuvieron lugar en el sureste de los Estados Unidos e Islas del Caribe, el destructivo terremoto de México y las formidables pérdidas generadas por los incendios forestales y urbanos que afectaron principalmente California y algunas naciones europeas. Estos eventos provocaron un cambio en el mercado internacional de reaseguro, que había sido caracterizado por varios años como un mercado “blando”, con baja de precios y una gran capacidad de reaseguramiento, a un mercado en donde ya se están experimentando incrementos importantes de precios los cuales han afectado y seguirán afectando a todos los mercados y por supuesto, a nuestro país.
Como se informó en la memoria de labores del año anterior, un evento que provocó una importante disminución en primas en relación al ejercicio anterior, fue la salida de los negocios de consumo de Citi en la región. Durante el 2017, la compañía ya no produjo primas provenientes de Citi. Esto significó una reducción de más de $12.9 millones en primas para nuestra aseguradora.
Memoria de Labores 201706
Mensajedel PresidentedeJuntaDirectiva
Señores Accionistas:
Memoria de Labores 2017 07
Es notable que a nivel de toda la industria nacional y por primera vez en muchos años, el total de primas del país se redujo en 0.8%. Los factores comentados en los párrafos anteriores tuvieron un impacto en el resultado total del mercado nacional.
No obstante este ambiente adverso, al finalizar el 2017 nuevamente podemos reafirmar, ya por más de 20 años, nuestra posición de liderazgo dentro de la industria aseguradora de El Salvador. En base a la información del mercado recientemente publicada por la Superintendencia del Sistema Financiero, SISA continúa en el primer lugar en términos de primas y de igual forma como la compañía con el mayor nivel de patrimonio de la industria aseguradora nacional. Ambos índices denotan nuestro liderazgo en el mercado y nuestro compromiso para asegurar la mayor solvencia para cumplir nuestro compromiso con nuestros clientes. Los resultados alcanzados y los índices financieros generados nos posicionan en forma distinguida no sólo en El Salvador sino a nivel de la región Centroamericana.
En relación a nuestro proceso de salida de Citi, me es grato informar a los señores accionistas que hemos tenido un importante avance en migrar nuestra plataforma tecnológica a un ambiente totalmente bajo el control de nuestro conglomerado. Todos los aplicativos relevantes ya están corriendo en un ambiente propio. Este proceso de migración se llevó a cabo en una forma exitosa, y más importante, sin ninguna disrupción de nuestros servicios y en forma transparente para nuestros clientes. Además, es relevante comentar que nuestra Junta Directiva ha aprobado nuevas inversiones en tecnología orientadas a brindar un mejor servicio a nuestros clientes y a operaciones más eficientes y sostenibles en el futuro. La implementación de estos sistemas dio inicio durante el año 2017 y esperamos que los beneficios de los mismos empiecen a reflejarse en nuestras operaciones en el 2018.
Las cifras de nuestros estados financieros son consecuencia de un buen manejo técnico, administrativo y financiero de la compañía. Estos resultados económicos han sido posibles por la dedicación, entusiasmo y empeño de todo nuestro personal, guiado por la Alta Administración, para atender las necesidades de nuestros clientes, corredores y agentes de seguros en forma rápida e innovadora.
Es fundamental reconocer a todo el equipo de dirección de la compañía que con su liderazgo ha contribuido, en forma efectiva, al cumplimiento de las metas económicas y organizacionales definidas. De la misma manera, deseo agradecer a todo nuestro personal, quienes han trabajado arduamente para alcanzar estos excelentes resultados.
Como se informó a los señores accionistas el año recién pasado, la empresa definió un plan estratégico y un apropiado modelo de negocio que permita encontrar el mayor número de sinergias entre los miembros del conglomerado, así como la búsqueda de eficiencias del negocio de manera que podamos mejorar la rentabilidad de los negocios “core” y crecer a través de canales eficientes. La adecuada implementación de esta estrategia ha dado como consecuencia una mejora significativa en los resultados de la empresa tanto a nivel de siniestralidad como de eficiencia administrativa. Sin duda que la visión de negocios está siendo implementada para preparar a SISA para crecer, competir y en especial para dar el mejor servicio posible a nuestros clientes. no sólo hoy sino también en el largo plazo.
En nombre de esta Junta Directiva, aprovecho la ocasión para hacer un especial agradecimiento a nuestros clientes por su preferencia y a los señores accionistas por la confianza depositada en esta Junta Directiva y en especial en este servidor como su Presidente. Asimismo, agradezco a cada uno de nuestros Directores por el tiempo y dedicación que han brindado. Es un honor el poder guiar a la organización de Seguros y un verdadero privilegio dirigir al mejor equipo administrativo, técnico, comercial y gerencial de la Industria.
Agradezco su aprobación de la gestión de esta Junta Directiva y la Administración durante el año 2017.
Lic. Eduardo Montenegro P.Presidente
Memoria de Labores 201708
que brinda tranquilidad y seguridad financiera, garantizando excelencia en el servicio a nuestros clientes a través de una oferta diversificada de productos, procesos digitales y servicios de calidad, manteniendo el liderazgo en primas y rentabilidad en El Salvador.
SOMOSUNA COMPAÑÍA ASEGURADORA
Seguros e Inversiones y Filial al 31 de Diciembre del 2017Cifras en miles de dólares de los Estados Unidos de Norteamérica
Memoria de Labores 201710
Informe Financiero y de Gestión
1. Resumen Ejecutivo
SISA y su filial se mantienen como líderes del mercado de seguros en términos de participación de primas netas al cierre del ejercicio 2017, alcanzando los $112.43 millones. La cartera está compuesta en un 66% por productos clasificados bajos los ramos de Seguros de Personas y el 34% por productos clasificados en los ramos de Seguros de Daños.
El índice de Siniestralidad durante el año 2017 fue de 52.9%, mejor que el año anterior (54.0%) por una menor siniestralidad en los ramos de personas, pero a la vez afectado por los daños ocasionados por los movimientos telúricos del mes de abril en el ramo de Incendio, con un efecto neto de más de $1.0 millón entre reclamos pagados y reservados.
Al finalizar el ejercicio, la suficiencia patrimonial de SISA fue de 43.3% y la de su filial, SISA Vida, fue de 50.5%, muy por encima de lo requerido por la regulación aplicable, tanto en términos relativos como absolutos. SISA y su filial cuentan con un Patrimonio de $52.65 millones, el más alto de la Industria Aseguradora, reflejando un nivel excepcional de solvencia en el mercado asegurador salvadoreño, para una compañía de su tamaño.
Al mismo tiempo, la compañía alcanzó utilidades netas después de impuestos de $6.76 millones, lo que refleja un crecimiento de 27% en comparación con el resultado 2016 de $5.30 millones. Relacionado a ello, el índice de rentabilidad sobre la inversión de sus accionistas refleja una mejora, pasando de 10.4% en el año 2016 a 12.8%.
A partir del año 2016, y posterior a la venta de ambas aseguradoras, Fitch Ratings y Zumma Ratings mantienen las calificaciones de riesgo de AA y AA+, respectivamente. Dichas calificaciones corresponden a aquellas entidades que cuentan con una muy alta capacidad de pago de sus obligaciones en los términos y plazos pactados, la cual no se vería afectada ante posibles cambios en la entidad, en la industria a que pertenece y en la economía. Los factores de protección son fuertes, el riesgo es modesto.
SISA: AA (Fitch Ratings) y SISA Vida AA+ (Zumma Ratings) y AA (Fitch Ratings)
Clasificación de Riesgo
AA*
AA+**
Utilidad Neta
US$ 6.7MM
Patrimonio Neto
US$ 52.6MM
Primas Netas
US$ 112.4MM
Memoria de Labores 2017 11
2. Primas Netas y Participación de Mercado
SISA y su filial alcanzaron un nivel de primas netas de devoluciones y cancelaciones de $112.44 millones, cifra inferior al cierre de 2016, como resultado de la salida de negocios relacionados con la venta de las operaciones de la Banca de Consumo y Banca Comercial de Citibank de Centroamérica. A pesar de esta salida, nuevos negocios compensaron dicha reducción.
Al cierre de diciembre 2017, SISA y su Filial continúan manteniendo el liderazgo en el mercado asegurador salvadoreño, con un primaje de $112.44 millones, lo cual representa una participación del 18.3%. En cuanto a patrimonio, SISA y su Filial cuentan con un nivel de $52.65 millones, lo que representa una participación del 16%, el más alto del mercado, y que a su vez refleja ser la compañía de mayor solidez. En términos de utilidades, a diciembre 2017, la compañía reporta una mejora en participación de las utilidades totales de la industria seguros en El Salvador, pasando de 16% en 2016 ($5.30 millones) a 18% en 2017 ($6.76 millones).
Patrimonio (en Miles de US$) Participacion de Mercado en Primas Netas
$52,655 $45,863 $44,837
$30,044 $29,653 $25,861
$21,017
SISA Sco�aSeguros
ASESUISA ASSA/AIG Acsa La Central Mapfre
112,997 124,043 126,136 124,775
118,520 112,438
2012 2013 2014 2015 2016 2017
En M
iles
de U
S $
0.4%
1.0%
1.1%
1.5%
1.9%
2.4%
2.6%
3.7%
4.1%
5.5%
7.1%
7.8%
10.9%
13.5%
18.2%
18.3%
Popular
La Central
Qualitas
Futuro
Fedecrédito
Azul
Pacífico
Vivir
Davivienda
PALIC
Sco�a Seguros
ASSA/AIG
Mapfre
Acsa
ASESUISA
SISA
Vida50%
Salud y Accidentes
15%
Invalidez y Sobrevivencia (Previs ional)
35%
Memoria de Labores 201712
3. Distribución de Cartera
Al 31 de diciembre de 2017, la cartera de SISA y su filial se compone en un 66% de productos de Personas y en un 34% de productos de Daños. La distribución en productos muestra un mayor enfoque en ramos de vida, sin dejar de lado los ramos patrimoniales.
4. Distribución de Productos
Para los Seguros de Daños, el ramo de Automotores refleja un crecimiento de 17% en comparación con el 2016, lo que resalta en una mejora en su participación del total de Primas Netas de la compañía, pasando de 35% en el 2016 a 41% en el 2017. El ramo de Incendio y Líneas Aliadas, lo sigue en importancia, reflejando un crecimiento del 4% y contribuyendo con el 36% del total de primas netas, en comparativa con 33% en 2016. El resto de los ramos conforman el 23% del total.
Los productos de Personas incluyen productos de Deuda, Vida Colectivo, Bancaseguros, Salud, Accidentes y Seguro Previsional. Los ramos de Vida reflejan una participación del 50% del total de las primas de Sisa y su Filial, Invalidez y Sobrevivencia representan el 35% y los ramos de Salud y Accidentes conforman el 15%.
Dichos productos son ofrecidos mediante los diferentes canales de comercialización de la compañía, ya sea de forma directa o a través de intermediarios de seguros y socios comerciales.
Comparativode UtilidadesTop 5 Aseguradoras
$5,296 $5,189 $4,498
$4,831
$3,001
$6,756 $6,254
$4,710
$4,145
$3,254
SISA ASESUISA Davivienda Sco�a Seguros La Central
2016 2017
DAÑOS34%
VIDA66%
Incendio y Lineas Al iadas
36%
Auto41%
Diversos20%
Fianzas3%
Memoria de Labores 2017 13
5. Siniestralidad
Siniestros Netos Totales / Primas Netas Totales Este índice expresa la siniestralidad total de la institución, es decir la proporción de las primas netas totales que ha sido destinada a cubrir reclamos pagados por la aseguradora.
A diciembre 2017, SISA y su filial reporta una mejora en dicho índice, pasando de 54.6% en 2016 a 52.9%. Dicha reducción proviene principalmente de una mejor siniestralidad de los productos Bancaseguros, Salud, Deuda y Automotores; atenuado por los siniestros pagados en el ramo de Incendios relacionados a la actividad sísmica presentada en el mes de abril.
6. Gestión y Eficiencia
Gastos AdministrativosLos Gastos administrativos de SISA y su Filial se mantienen en niveles similares en comparación al ejercicio precedente, lo cual refleja una buena gestión administrativa y eficiencia en términos de control de gastos. En la relación de gastos administrativos / primas netas se observa un leve deterioro, pasando de 9.1% en 2016 a 9.6% en 2017, debido principalmente a la disminución de Primas Netas.
Siniestros Netos Retenidos / Primas Netas Retenidas
Este índice expresa la siniestralidad retenida de la institución, es decir la proporción que ha cubierto la institución con sus propios fondos. A diciembre de 2017, el índice de siniestralidad retenida es del 52.9% demostrando una mejora contra el año anterior, principalmente debido a los productos de Vida.
112,997 124,043 126,136 124,775
118,520 112,438
48,120 51,625 55,962 59,450 64,710
59,481
42.6% 41.6% 44.4% 47.6% 54.6% 52.9%
2012 2013 2014 2015 2016 2017
Mile
s de
US
$
Primas Netas Siniestros Pagados
8,431 8,914
9,451 9,755 10,832 10,791
7.5% 7.2%7.5%
7.8%9.1%
9.6%
-
2,000
4,000
6,000
8,000
10,000
12,000
2012 2013 2014 2015 2016 20170.0%
2.0%
4.0%
6.0%
8.0%
10.0%
12.0%
Gasto Administra�vo Gasto Adm / Primas Netas
94,871 105,336
110,116 107,110
90,610 86,221
41,042 44,728 49,569
53,277 55,737 46,561
43.3% 42.5% 45.0% 49.7% 61.5% 54.0%
2012 2013 2014 2015 2016 2017
Mile
s de
US
$
Prima Neta Retenida Siniestros Netos Retenidos
Memoria de Labores 201714
Inversiones y Efectivo / Reservas El coeficiente de Inversiones y Efectivo / Reservas muestra la suficiencia para cubrir las obligaciones de la compañía. Al 31 de diciembre de 2017, reporta un índice de 172.6%, lo que demuestra una razón de liquidez suficiente, con una alta capacidad de pago para cumplir con cualquier obligación. El portafolio de Inversiones está colocado en instrumentos aprobados y monitoreados por la Superintendencia del Sistema Financiero. El portafolio también muestra un aumento en términos de rendimiento promedio (5.90% a diciembre 2017 versus 5.75% a diciembre 2016). Esto nos indica que las obligaciones técnicas están altamente respaldadas con activos seguros y de buena rentabilidad.
7. Solvencia
Suficiencia Patrimonial / Margen de Solvencia El Patrimonio Neto Mínimo es el patrimonio necesario para que una compañía de seguros haga frente a obligaciones corrientes y a aquellas derivadas de situaciones extraordinarias provocadas por desviaciones en el exceso de las esperadas bajo situaciones normales, este patrimonio debe ser igual o mayor al capital mínimo exigido por ley.
A diciembre 2017, la compañía cuenta con el patrimonio más alto de la industria aseguradora de El Salvador, ascendiendo a un total de $52.65 millones. El nivel de suficiencia patrimonial de SISA es del 43.3%, y para su filial, SISA Vida, de 50.5%, por encima de lo requerido por la regulación, lo que equivale a $16 millones. Indicándonos que se cuenta con una importante fortaleza y solvencia patrimonial.
Margen de Solvencia SISA
Margen de Solvencia SISA VIDA
12,628 12,830 13,236 14,183 13,994 13,801
23,546
15,356 15,489 14,837
19,445 19,772
86.5% 19.7% 17.0% 4.6% 38.9% 43.3%
Dic 2015 Dic 2016 Mar 2017 Jun 2017 Sep 2017 Dic 2017
Mile
s de
US
$
Patrimonio Neto Minimo Patrimonio Neto
26,690 23,224
21,158 20,085 19,906 19,599
42,029
32,534 35,835 36,701
33,061 29,504
57.5% 40.1% 69.4% 82.7% 66.1% 50.5%
Dic 2015 Dic 2016 Mar 2017 Jun 2017 Sep 2017 Dic 2017
Mile
s de
US
$
Patrimonio Neto Minimo Patrimonio Neto
Memoria de Labores 2017 15
ROE y ROA
La rentabilidad sobre el patrimonio de los accionistas a diciembre del 2017 fue de 12.8%, una mejora relevante en comparación con el 10.4% resultante en 2016, gracias a una mejora en el nivel de utilidades de la compañía. En adición, la rentabilidad sobre activos también muestra un crecimiento, pasando de 6.5% en 2016 a 7.7% en 2017.
8. Rentabilidad
Utilidades Netas Las utilidades netas después de impuestos al cierre del 2017 alcanzaron $6.76 millones, reflejando una mejora relevante de 28% en comparación con el año anterior. Dicho crecimiento proviene principalmente de una menor siniestralidad, atenuada por la disminución en ingresos por primas provocado por la salida de negocios de Citibank de la región centroamericana y un menor ingreso financiero a causa de la reducción del portafolio de inversiones por pago de dividendos de $28.2 millones realizado en 2016.
¡Asegúrate con lo más seguro!
22,012
27,053 25,165
20,662
5,296 6,756
2012 2013 2014 2015 2016 2017
En M
iles
de U
S $
22.3%24.8% 23.8%
16.2%
6.5% 7.7%
29.7%
33.3%31.4%
27.2%
10.4%12.8%
2012 2013 2014 2015 2016 2017
ROA ROE
Memoria de Labores 201716
Iniciativas y Hechos RelevantesConquista Seguro con SISA
La campaña “Conquista seguro” mostró piezas audiovisuales donde se hacía notar la importancia de tener un seguro de automotores para no quedar mal en una cita. La campaña fue acompañada de publicaciones en Facebook, un video digital y activaciones de marca en donde se mostraba a una pareja teniendo un encuentro romántico sobre una grúa, debido a desperfectos mecánicos del vehículo.
Memoria de Labores 2017 17
Lanzamiento de Seguro de protección contra el cáncer
Almacenes SIMAN, de la mano de SISA, lanzó el seguro de protección contra el cáncer, el cual brinda indemnización si el asegurado fuese diagnosticado por primera vez con cáncer. El producto es exclusivo para tarjetahabientes de Credisiman. Ofrece cuatro planes diferentes con sumas aseguradas que van desde cinco mil hasta veinte mil dólares para hombres y mujeres. Las primas mensuales son accesibles según la preferencia del cliente.
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PLANES PLAN ASuma AseguradaPrima MensualPrima Anual
$20,000$20$240
PLAN B$15,000$15$180
PLAN A$10,000$10$120
PLAN A$5,000$5$60
• Opciones de pago mensual o anual• Cargada a tu Credisiman
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Sumas Aseguradas y Primas
Memoria de Labores 201718
Lanzamiento de Seguro Vida Activa
Banco CUSCATLAN lanzó, en conjunto con SISA, el nuevo Seguro Vida Activa, el cual es un seguro de vida con cobertura adicional de invalidez total y permanente. Brinda bonificación por sobrevivencia de hasta el 50% de las primas pagadas. Las retribuciones al asegurado dependen de la cantidad de meses con el seguro vigente, y el condicionante es haber cumplido ininterrumpidamente las cuotas de pago y no haber hecho uso de las coberturas. Son tres diferentes planes con sumas aseguradas de vida desde diez mil hasta treinta mil dólares.
Memoria de Labores 2017 19
#CambioDeRuta en Waze, Facebook y Spotify
SISA, pionera en estrategias de concientización de los problemas que genera el estrés del tráfico en El Salvador, lanzó la campaña “Cambio de Ruta”. El objetivo fue influir positivamente en el comportamiento de los conductores para prevenir accidentes de tránsito.
La campaña consistió en colocar “Relax Stations” en rutas transitadas del país, en las que se obsequiaron kits “antiestrés” a cerca de 1,400 personas. Además, a través de la aplicación Waze, se brindaron consejos y diferentes mensajes para promover una actitud positiva y mejorar la experiencia de conducir. También, se crearon listas de reproducción en Spotify para calmar el estrés ocasionado por los embotellamientos de las calles.
Memoria de Labores 201720
En noviembre, SISA participó en la XXXVI Conferencia Hemisférica de Seguros FIDES, sede en El Salvador. Fueron más de mil asistentes con distintas nacionalidades de alrededor del mundo. El tema central del evento fue “Seguros ante la Ola del Futuro”.
FIDES
Memoria de Labores 2017 21
SISA ¡Sí Paga!
Campaña lanzada masivamente por SISA. Resalta que además de ser una aseguradora líder en el país, es reconocida por cumplir con los pagos de reclamos a los asegurados.
• SISA es la compañía líder en primas, patrimonio y monto pagado por reclamos*• Nuestro liderazgo, unido a nuestra experiencia, calificación de riesgo AA y capacidad técnica, nos permiten responderte sin excusas.• SISA te respalda siempre cuando más lo necesitas
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* De acuerdo a datos SSF a junio 2017
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* De acuerdo a datos SSF a junio 2017
Memoria de Labores 201722
En octubre 2017 SISA participó en la primera Feria de educación e innovación financiera, la cual organizada por la Superintendencia del Sistema Financiero de El Salvador. Durante el evento, se exhibieron los diferentes productos y servicios ofrecidos a través de medios electrónicos. Fueron alrededor de 1,500 visitantes; entre ellos se encontraban estudiantes de tercer ciclo y bachillerato de instituciones públicas y privadas, universidades y público general.
Feria de educación e innovación financierade la Superintendencia del Sistema Financiero
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