O que lhe cobram quando voc faz um emprstimo ou financiamento? Salvar 13 comentrios Imprimir Reportar Publicado por Joaolucas Protasio - 1 semana atrs 15 Matemtica nunca foi o forte para muitas pessoas. Quando contratamos um emprstimo ou financiamento, afinal, o que estamos pagando?Quando precisamos de dinheiro, muito comum contrairmos emprstimos junto a bancos ou outras instituies financeiras. Se compramos carro, moto, imvel, ou outros bens, para os quais no dispomos de todo o dinheiro necessrio, temos que recorrer a financiamentos para complementar o preo. Assim, assumimos o compromisso de devolver esse capital atravs de prestaes, geralmente mensais. Entenda a matemtica financeira dessas operaes.Os emprstimos, assim como os financiamentos, possuem uma sistemtica de evoluo do capital que foi disponibilizado para o cliente e a forma como ele retornar para a pessoa ou empresa que o concedeu. Isso se denomina Sistema de Amortizao.Os sistemas mais conhecidos comercialmente so a Tabela Price (Sistema Francs de Amortizao) e o SAC (Sistema de Amortizao Constante): a Tabela Price possui prestaes fixas; o SAC contempla prestaes decrescentes.Ento, se voc comprou determinado bem financiado ou contraiu algum emprstimo, cujas prestaes tm valor fixo todo ms, ento foi utilizada a Tabela Price como sistema de amortizao. Contudo, se as suas prestaes comeam num valor maior e vai decrescendo, significa que se utilizou o sistema SAC.A prestao (parcela que ser paga geralmente por ms) obtida mediante clculo de duas variveis: amortizao e juros. Amortizao refere-se parcela do capital que lhe fora concedido e retornar para quem lhe concedeu; Juros so os rendimentos que a pessoa ou empresa receber por ter lhe emprestado ou financiado determinado dinheiro. A no ser os seus pais ou algum que goste muito de voc, quem lhe emprestaria dinheiro para receber muito tempo depois sem ganhar nada a mais? Se fosse assim, ao invs de lhe emprestar, bastaria deixar o dinheiro aplicado na Caderneta de Poupana, que receberia, na pior das hipteses, juros mensais de 0,5%.Exemplo 1: voc recebeu um emprstimo de R$ 1.000,00 para ser pago em 10 prestaes mensais de R$ 117,23. Agora voc j tem conhecimento de que se trata de Tabela Price, haja vista as prestaes terem valor fixo. Precisa compreender ento os termos restantes.A tabela seguinte demonstra a evoluo mensal do exemplo sugerido acima.

Note que no ms "0" (ms da contratao) no h prestao, pois a mesma vencer provavelmente no ms seguinte ao da contratao do emprstimo. Nessa data, h somente o saldo devedor da dvida (R$ 1.000,00).No ms "1", inicia-se a amortizao da dvida com o pagamento da 1 prestao no valor de R$ 117,23, quantia essa calculada com base na frmula definida pela Tabela Price, qual seja:

Ainda no ms "1", identificam-se Juros de R$ 30,00. Ao se dividir esse valor pelos R$ 1.000,00 que foram emprestados no ms anterior (ms "0"), percebe-se uma razo de 3/100 (trs dividido por 100), ou seja, 3% (trs por cento). Descobre-se ento que essa foi a taxa de juros aplicada pelo banco, isto , a taxa de rendimento escolhida por ele para ser remunerado mensalmente por ter lhe emprestado os R$ 1.000,00. Lembre-se que a Poupana remunera geralmente a 0,5% ao ms. Significa que o banco, nessa operao, recebeu 6 vezes o valor que geralmente ele remunera na Poupana. Mas essa uma outra discusso que pode ser lida nos demais artigos que publiquei!Voltando ao exemplo, ainda no ms "1", tem-se que a Amortizao (R$ 87,23) calculada pela diferena entre o valor da prestao (R$ 117,23) e o dos juros (30,00), visto que, em matemtica financeira, prestao composta de amortizao e juros.Finalizando o ms "1", o Saldo (R$ 912,77) representa o resultado do saldo anterior (R$ 1.000,00) menos a amortizao do ms atual (R$ 87,23).Esse mesmo raciocnio se repete ao longo dos demais meses, sendo que ao final do prazo, com o pagamento da ltima prestao, o saldo quitado (zerado).Exemplo 2: voc recebeu um emprstimo de R$ 1.000,00 para ser pago em 10 prestaes mensais decrescentes.

Conforme se verifica na tabela acima, trata-se ento do sistema SAC, no qual o valor da amortizao (R$ 100,00) mantm-se constante em todo o perodo contratual e as prestaes decrescem.Nesse sistema, a parcela de amortizao (R$ 100,00) resulta da diviso do capital (R$ 1.000,00) pelo prazo (10 meses). O que varia so os Juros: no ms "1" (R$ 30,00) eles incidem sobre o capital (R$ 1.000,00), ou seja, 3%.Assim, nesse mesmo ms, o valor da prestao (R$ 130,00) ser obtido com a soma de Amortizao (R$ 100,00) e Juros (R$ 30,00), j que prestao compe-se de amortizao e juros, conforme foi visto anteriormente.O saldo (R$ 900,00) resulta do saldo anterior (R$ 1.000,00) menos a amortizao do ms atual (R$ 100,00), e assim sucessivamente, at ser quitada (zerada) a dvida.Esses so os principais elementos de um emprstimo ou financiamento, e que explicam a lgica dos sistemas de amortizao mais utilizados, bem como o comparativo entre eles: perceba que, ao trmino do prazo, na Tabela Price (R$ 172,31) se pagar mais juros que no Sistema SAC (R$ 165,00).Outros encargos costumam ser cobrados pelas instituies financeiras e na maioria das vezes so embutidos no valor do emprstimo ou financiamento: Taxa de Abertura de Crdito (TAC), IOF (Imposto sobre Operaes Financeiras), Servios de Terceiros, etc. Nos outros artigos discutimos sobre a legalidade ou no dessas cobranas.Dessa forma, antes de contratar um emprstimo ou recorrer a um financiamento, deve-se analisar minuciosamente cada parmetro cobrado, e assim calcular o custo efetivo dessa dvida, de modo a comparar e decidir qual a melhor opo.www.jlpericias.com

Joaolucas Protasioperito contbilContador; Especialista em Contabilidade, Percia e Auditoria. Perito contbil judicial e extrajudicial em Goinia (GO). www.jlpericias.com jl@jlpericias.com

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Marcos Silva 2 votos Muito didtico, parabns. 1 semana atrs Responder Reportar

Joaolucas Protasio 1 voto Obrigado, Marcos. O objetivo conseguir informar a todos, pois so situaes do nosso cotidiano que precisamos, ao menos, entender o funcionamento, de modo a escolher as melhores opes. Abrao. 1 semana atrs Reportar

David da Silva Santos 2 votos Pois , na escola me ensinaram at a exausto calcular a rea de um esfera e de um copo com gua com fundo menor que entrada e uma certa quantidade de lquido, se eu colocasse a esfera dentro do copo quantos centmetros subiria a gua?

At hoje me pergunto: Para qu?

Ai vem um assunto como esse de tremenda importncia para a vida pessoal, assunto de matemtica tambm e eu pergunto: Por que no ensinaram isso na escola?

Sei no! Tem algum que no quer que eu entenda o qu realmente tem importncia. Acho que fui tapeado quando tirei aquela fieira de notas 10. Algum por trs dever ter rido e pensado: "Trouxa". 1 semana atrs Responder Reportar

Joaolucas Protasio 2 votos rsss. Muito bom, David. 1 semana atrs Reportar

Marcelo Selzlein 2 votos bem legal, gostei, parabns pelo texto!! 1 semana atrs Responder Reportar

Joaolucas Protasio 1 voto Obrigado, Marcelo. Abrao. 1 semana atrs Reportar

Fernando Roberto Brenner Costa Delai 1 voto Prezado,

Me esclarea, quando realizado o emprstimo junto a qualquer Banco, pode-se verificar que neste contratos est descrito que o cidado pagar tambm um valor a titulo de seguro. A que se refere este seguro? 1 semana atrs Responder Reportar

Gilson Marques Evangelista 2 votos Esse o chamado seguro prestamista. Por ele, se o tomador do emprstimo morrer no decorrer do contrato, o seguro cobre o saldo devedor, e o emprstimo quitado, no remanescendo qualquer obrigao para os sucessores. 1 semana atrs Reportar

Wellington da Silva Santos 1 voto Excelente artigo, simples e esclarecedor. Parabns! 1 semana atrs Responder Reportar

Joaolucas Protasio 1 voto Muito obrigado, Wellington. 1 semana atrs Reportar

Dalmo Coutinho da Rocha 1 voto Muito boa esta pgina da Justia, os meus parabns. 1 semana atrs Responder Reportar

Joaolucas Protasio 1 voto Obrigado, Dalmo. 1 semana atrs Reportar

Fernando Roberto Brenner Costa Delai 1 voto Prezados,

Ainda sobre parte deste assunto, o seguro prestamista, notei que ele cobre tambm em casos de desemprego involuntrio. Com esta premissa, entendo que os Bancos recebem o valor de reembolso da seguradora, mesmo que o cidado que contraem deixa de pagar as mensalidades devido a demisso, estou certo?

Peguei como fonte de consulta o site: http://www.tudosobreseguros.org.br/sws/portal/pagina.php?l=392

Obrigado a quem puder me responder.

Fernando