P L A N E J A M E N T O

F I N A N C E I R O para profissionais da área de saúde

C O N S U L T Ó R I O 2 . 0

Auxiliando profissionais de saúde a atingirem o tão almejado sucesso profissional - tudo isso resgatando o amor pela profissão.

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R A P H A E L T R O T T A NÃO é o dono da verdade (rsrs), portanto, sinta-se à vontade para discutir os assuntos aqui listados, bem como propor outras soluções, afinal, é assim que cresceremos, ok?!

Idealizador do Consultório 2.0, um espaço para discussão de assuntos relacionados à prática

diária de clínicas e consultórios, em todas as áreas de saúde: medicina, odontologia, nutrição, psicologia, educação física, etc… Se puder, me ajude a divulgar esse canal, ok?

Se quiser complementar esse material, entre em contato através de nossa página do Facebook! facebook.com/consultorio20

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Médico (CRM-MG 50.759) e oftalmologista pela UFMG (RQE 30.824). Programador e empreendedor digital, em negócios relacionados à saúde e outros setores.

Sócio fundador do iMedicina, um prontuário eletrônico inteligente, um dos 3 finalistas mineiros do Desafio Brasil de 2013. Mas isso ainda não importa… O que importa:

P L A N E J A M E N T O

F I N A N C E I R O A pr imeira coisa que devemos levar em consideração quando analisamos a saúde f inanceira de determinada pessoa é uma simples conta, que avalia a entrada e a saída de valores no montante que ela possui.

Para profissionais que trabalham com carteira ass i nada , i s so é mu i t o s imp les de se r realizado. Os ganhos são previsíveis. A única variável é o gasto. Simples, não é?

N o e n t a n t o , c o m o d e v e m o s f a z e r o planejamento de profissionais liberais que não recebem o mesmo valor todos os meses?

O grande problema que vemos na prática desses profissionais é que existe uma linha muito tênue que separa o que é necessário daquilo que é supérfluo.

Como os ganhos financeiros estão diretamente atrelados à capacidade de trabalho, devemos ter bem fixados os nossos objetivos para evitar trabalhar em excesso e ganhar cada vez mais (desnecessariamente).

Af inal , queremos qualidade de vida… E certamente não queremos nos tornar reféns de um gasto alto e mal planejado, que nos obriga a trabalhar a mais para sustentar um falso padrão. Concorda?

Vamos ao que interessa?

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C O N T E Ú D O

Profissionais liberais e o tempo como motor financeiro

Página 5

A importância do plano

Página 6

Estratégia financeira SUSTENTÁVEL

Página 7

Quanto eu preciso receber?

Página 8

Contas simples

Página 9

Resumo do plano

Página 13

Trocando em miúdos

Página 14

Conhecendo as aplicações

Página 16

Quando o nosso ganho estará suficiente?O que é trabalhar demais?

O que eu preciso para ter felicidade?

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P R O F I S S I O N A I S

L I B E R A I S O U

A U T Ô N O M O S ? Para começar o nosso papo… Você sabe a diferença entre eles?

Existem grandes diferenças entre profissional liberal e autônomo, além do nome. De acordo com o presidente da Confederação Nacional das Profissões Liberais (CNPL), Francisco Antonio Feijó, enquanto o termo autônomo é usado para indicar quem trabalha por conta própria sem vínculo empregatício, o liberal é designado para

aquele profissional que tem total liberdade para exercer a sua profissão.

“Ele pode constituir empresa ou ser empregado, no entanto.” Feijó lembra que o profissional liberal é sempre de nível universitário ou técnico.

Também está registrado em uma ordem ou conselho profissional e é o único que pode exercer determinada atividade, o que o deixa com uma responsabilidade maior pelo produto de s e u t r a b a l h o . E n t r a m n a l i s t a m é d i c o s , nutr icionistas, educadores f ísicos, dentistas, psicólogos… Eis o nosso caso, concordam?

O LADO BOM E O LADO RUIM Essas profissões trazem algumas vantagens, como:

‣ Dependendo da produtividade, muitos profissionais podem vir a ganhar muito mais do que ganhariam se estivessem empregados com carteira assinada.

‣ Não ficar preso às vagas do mercado de trabalho, podendo atuar na área que escolheu por conta própria.

‣ Flexibilidade de horário: mesmo tendo que cumprir prazos com clientes, este pro f iss iona l consegue es t ipu la r seu horário de trabalho.

Por outro lado, aparecem as desvantagens:

‣ Não poder contar com uma quantia fixa e garantida todo mês, o que causa enorme insegurança.

‣ E m c a s o d e a l g u m i m p r e v i s t o o u a c i d e n t e n o t r a b a l h o , p o d e m t e r dificuldades financeiras.

‣ P e r m i t e o a b u s o i n c o n s c i e n t e d o exercíc io prof iss ional . Mui tas vezes, v e m o s p r o f i s s i o n a i s d e s a ú d e trabalhando muito mais do que podem, conseguem ou mesmo mais do que uma boa saúde permitiria.

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Flexibilidade de horário: mesmo tendo que cumprir prazos com clientes, este

profissional consegue estipular seu horário de

trabalho.Trabalho Trabalho Viagem Troca do carro Trabalho Trabalho

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“Educação financeira para profissionais liberais é um

exercício fundamental. Nossa vida é o que

acontece agora, enquanto a gente junta dinheiro pensando no futuro"

Planejamento permite ter gastos e ganhos mais estáveis

A I M P O R T Â N C I A D O P L A N O Planejamento é o que permite ir além. É o que permite viver bem o agora, lembrando que existe um futuro logo ali, cheio de coisas

diferentes e incertas que nos esperam.

Planejar é assumir que queremos sucesso futuro sem abrir mão de uma vida presente. É lembrar que o agora é tão importante quanto o depois.

E ainda mais importante: é entender que o trabalho é um meio, e não um fim.

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PADRÃO DE VIDA ESPERADO As pessoas cobram resultados e sucesso dos profissionais de saúde. É preciso ganhar bem, a f i na l , méd icos , den t i s tas , nu t r ic ion is tas , ps icó logos… ganham bem. É preciso ter um b o m c a r r o , a f i n a l , e s s e s p r o f i s s i o n a i s s ã o b e m sucedidos. É preciso fazer duas viagens internacionais p o r a n o . E n q u a n t o é s ó c o b r a n ç a , t u d o b e m . O problema aparece justamente quando o profissional passa a acreditar nisso.

ESFORÇO SOB DEMANDA Como vimos antes, o problema do profissional liberal é que ele é o dono do próprio motor de sua riqueza: seu tempo, seu trabalho. Dessa forma, buscar MAIS é algo sempre tangível: um plantão a mais, um pac ien te a ma i s , uma cirurgia a mais, uma consulta a mais… Se você parar para pensar, todas as vezes que isso acontece, significa, em

ou t ras pa lav ras , que você fracassou como gestor do seu p róp r i o t empo e t r aba lho . Significa que gastou mais do q u e p o d i a , e p r e c i s o u trabalhar mais para resolver o p r o b l e m a . S i g n i f i c a q u e buscou mais do que deveria, e precisou pagar com o que há de mais precioso (seu tempo) por aquele excesso.

A LINHA É TÊNUE A linha entre o ganhar bem, gastar adequadamente e viver uma vida regrada é bem tênue. O outro lado é sempre muito tentador. Um plantão a mais por semana e… no fim do ano i s s o s i g n i f i c a u m c a r r o importado, ao invés de um nacional. Um plantão a mais por mês e… isso significa um j a n t a r e m u m re s t a u r a n t e sofisticado, ao invés de um j a n t a r à l u z d e v e l a s n a cozinha de casa.

QUANTO CUSTA O SEU TEMPO?

O que precisamos entender é

simples: o valor de um plantão não é simplesmente X reais. O valor de uma consulta não é só Y reais. A conta é a seguinte:

Um plantão = X reais - 12 horas.

O X é a única variável dessa história. O seu tempo indo embora… esse é fixo!

E o segredo do equilíbrio… qual é?

Simples: saiba onde você quer chegar. Estipule suas metas e seus objetivos. E faça isso em um daqueles momentos em que não precise de dinheiro, para não ser manipulado pelo subconsciente.

Depois, siga à risca o seu planejamento.

Esse é o segredo de uma vida boa tanto agora quanto no futuro.

Dessa forma, você não fará d í v i d a s e v i v e r á c o m a qualidade que sua profissão lhe permite.

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R$500 É o valor médio de um plantão de trabalho de profissionais de saúde

R$130.000 É o valor médio de um carro importado

260 plantões É o necessário para pagar por esse preço

3120h É o que você teria economizado ao manter seu carro nacional

E S T R A T É G I A F I N A N C E I R A S U S T E N T Á V E L O primeiro passo de uma carreira de sucesso é entender o que é sustentabilidade

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Q U A N T O E U P R E C I S O R E C E B E R ? Muito bem! Essa é a pergunta óbvia a se fazer nesse momento. E a pergunta foi muito bem feita: PRECISO, e não QUERO.

A área de saúde de fato possui algumas particularidades. E sim, eu sei que é muito difícil saber lidar com elas.

E m p r i m e i r o l u g a r, c o m e ç a m o s c o m a dedicação aumentada desde a época de formação, o que praticamente impossibilita a maior parte dos estudantes a trabalhar durante a época de formação

A f acu ldade acaba , as espec ia l i zações começam e o tempo passa. O problema (sim, problema!) começa quando essa fase acaba: os ganhos sobem de um dia para outro.

E saber lidar com essas emoções financeiras reprimidas ao longo de vários anos é bastante complexo.

Somado a isso, temos um segundo enorme problema. A geração anterior da área de saúde enfrentou, sim, grandes problemas conjunturais que não queremos minimizar, no entanto, é

c o n s e n s o q u e p e g a r a m t a m b é m o q u e chamamos de "era de ouro da saúde". Os g a n h o s e r a m m a i o r e s , n ã o e x i s t i a u m c a n i b a l i s m o d o s p l a n o s d e s a ú d e e a remuneração era proporcionalmente maior.

D e s s a f o r m a , n ã o é r a ro e n c o n t r a r m o s profissionais que se destacaram, no nosso meio. E, infelizmente, isso gera comparação.

No nosso inconsciente, forma-se uma imagem de que temos que ter um carro bacana, um celular top de linha, um apartamento no bairro XYZ, etc, etc, etc…

E aí, é comum vermos jovens profissionais trabalhando 60h, 70h, 80h, 100h por semana, c o m r e n d a s c h e g a n d o e p o r v e z e s ultrapassando a casa dos R$30.000,00, porém com gastos igualmente altos, sustentando um padrão artificial que não é sustentável ao longo dos anos.

Sim: não é sustentável. Não conseguiremos dar o m e s m o n ú m e r o d e p l a n t õ e s , n ã o conseguiremos trabalhar o mesmo número de horas e acredite se quiser: não ficaremos mais jovens com o passar dos anos.

E é justamente aqui que começa a nossa jornada. Quanto você precisa receber, para ter um padrão de vida que lhe atenda?

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C A L C U L A N D O O primeiro passo é esquecer as referências e olhar para o seu próprio umbigo. Quanto você precisa para ser feliz?

E pense com calma sobre essa pergunta, pois ela define muito bem o que você pode esperar do resto da sua vida.

Vamos fazer algumas continhas…

C O N T A S I M P L E S A conta depende de alguns simples fatores, pensando no curto e longo prazo.

1) QUAL É O SEU GASTO FIXO MÉDIO? Esse é o valor essencial da sua vida. Sem ele, você não tem o padrão que acha fundamental para viver. Aqui, entra tudo aquilo que não muda. Tudo o que é previsível. Seu gasto com moradia, alimentação, etc… Nesse quesito, entram todos os custos que você consegue saber que existirão no próximo mês, antes dele começar.

Mui tos economistas me cruci f icar iam por colocar isso dessa forma, mas é o jeito mais simples de pensar as coisas.

Ou seja… Lembre-se do seu custo fixo mensal

e também do custo com IPVA, IPTU, seguros, etc, etc, etc (são anuais, mas são fixos, oras!). A dica é pensar de uma forma geral e depois p a s s a r m ê s a m ê s , a n a l i s a n d o s u a s particularidades. Some o valor anual e divida por 12. Pronto, você tem a sua média.

2) GASTO VARIÁVEL MÉDIO Oras Raphael… Se é variável, como eu posso saber? Leia de novo… Estamos falando de gastos médios. O ideal aqui é criar uma planilha básica no excel e anotar gasto por gasto do seu dia-a-dia, que não poderia ter sido previsto antes do dia começar (o que não era gasto fixo).

Aqui, todo detalhe importa. Por experiência própria, um simples descuido e seu gasto variável atinge 30% da sua receita. Muito cuidado com ele. Além disso, coloque aqui uma quantia para imprevistos (acidentes, pneu furado, viagem de última hora… Pense quanto você gastou com essas coisas nos últimos 12 meses e tire uma média mensal). Não se esqueça das parcelas do car tão, cheque especial, etc, etc, etc… Esqueça o que é lazer por enquanto (acho tão importante isso, que fiz uma sessão separada pra ele)

3) EXPECTATIVA DE FUTURO O número de horas trabalhadas não será o

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mesmo no futuro. Pode ter certeza disso. Logo, é preciso planejar como queremos que seja nossa vida lá na frente.

A pergunta mais fácil de responder é a seguinte: daqui 30 anos… Quanto seria um salário que atenderia 100% das suas necessidades, gastos, padrão de vida, lazer, etc…?

Lembre-se que, quanto mais você quiser ter no futuro, significa menos tempo livre no presente (e/ou mais trabalho e/ou menos lazer e/ou menos qualidade de vida). Portanto, seja sincero consigo mesmo e responda novamente: quanto você PRECISARIA para ter um padrão de vida que você considera ideal no futuro?

Aqui, já deve ter vindo à sua mente a palavra previdência. Sim, ela é uma forma de investimento, como tantas outras. Ela é um meio para atingir o: “posso reduzir ou parar com minha carga de trabalho, afinal, meus rendimentos já pagam as minhas contas”. Vamos falar sobre isso mais tarde.

Mas de forma geral, a conta que vamos fazer aqui é a seguinte:

Vamos pegar o valor que queremos receber por mês no futuro e multiplicar por 12 meses. Esse é o valor anual que gastaremos.

Esse valor deverá representar 5% do nosso patrimônio total para mantermos nosso patrimônio intacto (se você gastar 5% ao ano do seu patrimônio, os gastos f icam equivalentes aos rendimentos. Dessa forma, o seu patrimônio ficará

estável e você poderá usufruir dessa renda mensal de forma v i ta l íc ia. Se quiser um patr imônio aumentando, gaste 3%. Se não quiser deixar patrimônio para ninguém, calcule com 7%).

Dessa forma, basta mul t ip l icar o va lor que queremos receber ao ano por 20 (100% / 5%). Ou Seja: no fim das contas, o seu patrimônio deverá ser 240x o valor que você quiser retirar todos os meses. Muito bem!

E como vamos saber exatamente quanto poupar?!

Simples… Basta aplicar uma fórmula de juros compostos com acréscimo de montante fixo, como esta abaixo:

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Não sabe mais usar isso? Nem eu…

Mas o Banco Central tem uma calculadora própria para esse fim!! Vá nesse link e selecione a aplicação com depósitos regulares (quanto você vai poupar mensalmente)

http://www.bcb.gov.br/?calculadora

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No número de meses, coloque o número de meses que você deseja esperar para ter esse rendimento. Em geral, 20 a 30 anos (240 a 360 meses).

Na taxa de juros, coloque algo real, como 0,7% ao mês. Veja como ficou a minha:

Coloquei 360 meses, 0,7% de rendimento (líquido: subtraindo a inflação) e um valor final de R$4.800.000,00 de patrimônio (o que me daria R$240.000,00 por ano de rendimentos, com R$20.000,00 de renda por mês).

O resultado: preciso poupar R$2.947,57 por mês e arrumar uma aplicação que me dê 0,7% de rendimento líquido por mês (difícil, mas dá p r a c h e g a r l á … s e q u i s e r s e r m a i s conservador, use 0,4%)!

Veja essa outra simulação que fiz, se quisesse ter esse mesmo resultado com 20 anos de investimento:

Agora eu já sei exatamente quanto me custa antecipar esse sonho em 10 anos…

Brinque à vontade com a sua calculadora e, quando estiver satisfeito, anote o valor do depósito regular.

Vamos voltar à nossa conta.

4) SEGURANÇA DESEJADA Aqui, gosto sempre de fazer uma reservinha para problemas que podem acabar com o n o s s o p l a n e j a m e n t o , d e a l g u m a f o r m a . Enquanto o patrimônio que temos não permite um rendimento razoável, temos que dar um jeito de conseguir algum tipo de segurança.

Essa “segurança”, você vai conseguir com seguradoras ou empresas de previdência privada que possuem planos específicos para esse fim.

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Sem sombra de dúv idas , o va lo r dessa segurança é absurdamente alto e qualquer economista que não seja da área de saúde não te recomendaria essas aplicações. No entanto, é o jeito mais simples de garantir um retorno mínimo em caso de acidentes, inval idez, paradas temporárias.

O que devemos ter em mente é que esse tipo de serviço é muito caro. O ideal é que o mantenhamos até que o nosso patrimônio financeiro líquido (dinheiro que está rendendo) seja suf ic iente para nos dar as mesmas garantias. Dali pra frente, esse capital pode ser direcionado para outras necessidades.

Converse com as seguradoras de sua região e veja um plano que te atenda satisfatoriamente nesse sentido.

5) SEU HOBBY, SUA FELICIDADE, SEU LAZER Esse é um tópico tão importante, que resolvi colocar separado dos outros. É uma das principais queixas de casais infelizes e uma das principais áreas onde temos conflitos.

Essa é uma forma simples de evitar dor de cabeça e discussão quando o assunto é dinheiro e a sua felicidade.

O que recomendo é determinar um valor fixo mensal que deverá OBRIGATORIAMENTE ser gasto com o seu lazer. Ele é um orçamento, portanto, seja rígido com ele. Inclusive, faça

uma conta separada para esse dinheiro.

Se essa conta começa a aumentar, significa que você está dando mais prioridade para outras coisas e esquecendo da sua satisfação pessoa l no presente . S ign i f ica que es tá postergando os seus sonhos ao invés de tê-los agora.

Se a conta fica no negativo, pé no freio, meu amigo. Também não precisa de oba-oba, não é mesmo?

Portanto, defina o valor mensal que é razoável para que você tenha um nível de felicidade adequado no seu dia-a-dia. E o melhor: gaste-o. Fazendo dessa forma, você não vai ficar bravo quando sua esposa (ou marido) reservar aquele restaurante especial em uma data comemorativa - afinal, o cartão para esses eventos é o da CONTA FELICIDADE (é assim que chamo a minha!).

ESQUEÇA O “ISSO É SÓ POR UM TEMPO" E por fim: não arrume desculpas para fugir às regras.

Primeiro, vai ser a parcela do vestido novo (""só esse mês, eu juro!”). Depois é a do casamento. Depois, a do berço do bebê. Depois, a escola. Depois, a faculdade. Depois… parabéns, você está com 80 anos e trabalhando 8h / dia para pagar as contas, sem folga e sem patrimônio.

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R E S U M I N D O Defina o valor que você precisa ganhar mensalmente da seguinte forma:

Seu ganho mensal, para te dar a tão sonhada vida, será a soma de:

‣ CUSTO FIXO MENSAL

‣ CUSTO VARIÁVEL MENSAL MÉDIO

‣ GARANTIA DO SEU FUTURO

‣ SUA SEGURANÇA

‣ SEU LAZER

E para evitar apertos, imprevistos e erros de conta mal feita (afinal, somos da área de saúde e não somos bons com números, não é mesmo?):

‣ RESERVA PARA EXCESSÃO - 10% DA SUA RENDA

Pronto! Está definido quanto você precisa ganhar!

Para a conta fechar direitinho, pense nos seus sonhos de longo prazo e evite surpresas (casa própria, sítio, viajar para o lugar XYZ, etc, etc, etc… lembre-se de encontrar um lugar dentro das nossas categorias para esses gastos, ok?!).

Tudo bem… Até agora, aprendemos como não virar escravos dos nossos ganhos variáveis, como profissionais liberais. Mas onde aplicar esse dinheiro?! Vamos saber isso já, já.

Antes de conhecer as formas de investir o seu dinheiro, vamos primeiro ver um caso na prática.

Depois, vamos conhecer outras alternativas à poupança. A fonte que usei foi o site do InfoMoney (siga a página deles no Facebook, que sempre tem dicas quentes por lá!). Mas também, para tomar uma decisão sobre esse assunto, converse com um gestor de finanças ou alguém que você confie.

Só não vá conversar com seu gerente do banco, ok? “Por quê"? Porque ele é o gerente DO BANCO, e obviamente quer o melhor para o banco e nem sempre o melhor pra você - para toda regra há uma excessão: se você confia no seu gerente, vá em frente!!

Mas vamos primeiro conversar sobre um caso palpável, na prática…

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T R O C A N D O E M M I Ú D O S Ve j a u m e x e m p l o s i m p l e s . Va m o s c o n h e c e r o c a s o d o J o ã o z i n h o . Joãozinho tem 35 anos, é um dentista que trabalha no consultório próprio e é funcionário de uma clínica também. J o ã o z i n h o e s t á i n f e l i z , m e s m o recebendo R$15.000,00 por mês. Veja c o m o é a s i t u a ç ã o f i n a n c e i r a d e Joãozinho:

CUSTO FIXO MENSAL: ‣ Aluguel do apartamento: R$2.000

‣ Contas a pagar: R$1.000

‣ Custos do consultório: R$2.500

‣ Outras despesas f ixas (al imentação, transporte, etc): R$1.500

‣ Prestação do carro: R$500

CUSTO VARIÁVEL MENSAL MÉDIO ‣ R$2.000 inc lu indo as parcelas dos

cartões, uma pacote de viagem de fim de ano parcelada, etc…

GARANTIA DO FUTURO ‣ Joãozinho aplica R$1.000 por mês na

poupança

SEGURANÇA ‣ Seguro de invalidez R$300,00

LAZER ‣ R$2.000,00

GASTO TOTAL DE JOÃOZINHO:

R$12.800,00

Com o valor que sobra (R$2.200,00), Joãozinho está pretendendo trocar de carro no fim do ano.

Muito bem… Mas vamos ver onde Joãozinho vai parar fazendo isso?!

FAZENDO CONTAS… Suponhamos que a poupança de Joãozinho rende 0,6% ao mês e a inflação média daqui pra frente fique estável em 0,45%… isso dá 0,15% de rendimento líquido.

Se Joãozinho seguirá nessa vida e, em 30 anos (aos 65 anos) , te rá um montan te de R$ 477.590,46.

Para manter o patrimônio estável, Joãozinho terá uma renda de R$1.989,96 quando se aposentar (5% de R$477.590,46, dividido por 12 meses).

Vamos supor que Joãozinho tenha feito essa conta em tempo hábil de mudar sua rotina. Ele viu que esse valor não lhe atenderia. Daí, quis saber quanto ele precisaria poupar para ter a mesma renda atual, de R$15.000,00.

Fazendo a conta reversa, 15 mil X 240 = um p a t r i m ô n i o d e 3 , 6 m i l h õ e s . P a re c e a l g o intangível, não é mesmo? Mas acompanhe o cálculo:

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Para chegar nesse patrimônio, em 30 anos, teríamos que poupar:

R$7.537,84 ao mês. Para Joãozinho, isso é mais do que a metade do salário: inviável. Ele até cogitou começar a trabalhar aos sábados ou fazer hora extra na cl ínica… Mas preferiu procurar por ajuda.

Joãozinho procurou um economista especialista em finanças e contou sua história para ele. Para resolver de uma maneira mais simples essa questão, o especialista orientou Joãozinho a diversificar seus investimentos, de forma que Joãozinho passou a ter uma rentabi l idade líquida média de 0,45% ao mês.

Só com essa mudança, veja o que aconteceu. Agora, Joãozinho só precisa poupar R$4.000,00 ao mês para manter o seu salário e patrimônio na aposentadoria.

Ele, que já poupava R$1.000,00 ao mês, passou a economizar também aqueles R$2.000,00 que iriam para o carro novo e apertou um pouquinho as contas, tirando R$500 dos custos variáveis (para isso, bastou que trocasse o salgado com cafezinho do meio da manhã por uma maçã, almoçar em casa mais 2 vezes por semana e diminuir um pouquinho os gastos do cartão) e

outros R$500,00 do lazer (ao invés de sair para um restaurante sofisticado, ele entrou em um curso de culinária).

Muitos de nós, no lugar do Joãozinho, teriam simplesmente dito que: "R$3.500,00 a mais por mês? Basta pegar mais 1 plantão por semana!”.

Se não é o seu caso, corto o meu braço se você não conhecer alguém que pensa dessa forma (mentira, não corto não).

TUDO BEM, MAS QUAL A DIFERENÇA? Elementar, meu caro Watson. A diferença dói na alma, quer ver?

Em 30 anos, essa diferença daria exatamente 17.280 horas. Não é pelo dinheiro, entende? Em outras palavras… Dividindo esse número de horas por 24h (o total de um dia), teríamos 720 dias.

Exatos 2 anos, mais precisamente.

E note que até agora não falamos sobre o dinheiro. O dinheiro pouco importa… Dinheiro não é o fim, é só o meio… Lembre-se disso!

Essa pessoa que optasse por simplesmente pegar um plantão a mais para resolver o problema, gastou simplesmente 2 anos de sua vida, trabalhando para manter o mesmo padrão de vida de Joãozinho, que abdicou do carro importado e fez uma ou outra contenção de gasto no seu dia-a-dia.

Aí eu te pergunto…

Qual é o seu planejamento de futuro?

O que é prioridade para você?

Quanto tempo você está disposto a perder para ter o conforto desejado?

Quanto vale o seu tempo livre?

Faça suas contas, enquanto ainda há tempo!

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RENDA FIXA Nesse caso, as regras dos rend imentos são f i xas , ou seja, você sabe as condições quando compra. Pode ser pré-f i x a d o ( v o c ê s a b e o rendimento quando compra) ou pós-fixado (você sabe em que ele se baseará).

Existem vários que possuem o seguro do Fundo Garantidor de Crédito até o limite de R$ 250.000,00 (até esse valor, s i n t a - s e 9 9 , 9 9 % s e g u ro - d e p o i s , u m p é a t r á s n ã o c u s t a ) . D e l e s o m a i s conhecido é o CDB.

Mas daqui pra frente você vai ouvir as siglas LCA, LCI, LC… Não se assuste: tudo farinha do mesmo saco.

AÇÕES É a sua chance de se tornar sóc io de uma grande (ou pequena) empresa. Uma ação nada mais é do que a mínima parte daquela empresa. Se a empresa vai bem, você vai bem. Se ela vai mal, você t a m b é m . S e m s o m b r a d e dúvidas, é a mais volátil das opções - mas também a que permite maior retorno.

Se optar por esse tipo de i n v e s t i m e n t o , t e d o u 3 conselhos (de quem já ganhou mais de R$200.000 e também já perdeu mais de R$50.000 em poucos dias):

1) estude. Ou, se não quiser, t r a n s f i r a e s s a r e s p o n s a b i l i d a d e p a r a

uma empresa sér ia de g e s t ã o d e s s e t i p o d e ativo.

2) não veja os resul tados todos os dias, senão você vira hipertenso em poucos meses.

3) l e m b r e - s e q u e s e u objetivo é de longo prazo, não de curto, ok?

FUNDOS DE INVESTIMENTO O p ç ã o p a r a a q u e l e s q u e desejam investir de uma forma mais arrojada, mas ainda não querem fazer isso sozinhos.

Nesse cenário, você compra uma cota em um grupo de investimento, no qual outros investidores mais experientes

O N D E A P L I C A R O M E U D I N H E I R O A função desse pequeno guia é te mostrar as suas opções e o que significam todas aquelas siglas. O ideal é ter uma carteira de aplicações variada, sem colocar todos os seus ovos em uma cesta só: no máximo 30% em cada uma delas - dilua seu risco!

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coordenam pra onde vai cada recurso.

Ao cont ra tar um fundo, e le possui uma característica e uma série de regras: alguns são ma is conse rvadores , ou t ros m a i s a r r o j a d o s , o u t r o s moderados.

O mais impor tante é que a diretriz do fundo seja a mesma que você deseja.

Aqui, vale notar que alguns cobram taxas de manutenção d a c a r t e i r a . É i m p o r t a n t e verificar se esse valor não terá um grande impacto sobre a rentabilidade do fundo.

FUNDOS DE INVESTIMENTO IMOBILIÁRIO A e x a t a m e s m a c o i s a d o s fundos de investimento, com uma pequena diferença:

A b a s e d o s n e g ó c i o s s ã o imóveis e o mercado imobiliário. Se você é uma pessoa mais c o n s e r v a d o r a e c r e s c e u ouv indo dos seus pais que imóvel é a forma mais segura de investimento - essa é uma

boa opção para você manter um p é n o s e u p o r t o - s e g u r o e começar a se aventurar no meio do investimento.

IMÓVEL PROPRIAMENTE DITO Opção bem factível para muitos.

Para isso, é preciso deixar de lado a arrogância e estudar um pouco também.

Saber exa tamente qua is as expectativas de crescimento de cada região, entender mais sobre o mercado imobiliário…

A l é m d i s s o , é i m p o r t a n t e colocar os gastos com o imóvel n a p o n t a d o l á p i s ( s i m , g a s t o s … ) . I m a g i n a s e s e u i m ó v e l n ã o é v e n d i d o o u alugado por alguns meses… A conta é sua, meu amigo!

Portanto, coloque uma margem de segurança para atravessar tempos de crise, imprevistos e etc…

Com todos os pesares, ainda é u m a b o a e s t r a t é g i a p a r a aumentar a segurança dos seus

investimentos.

COMO ESCOLHER ENTRE ESSAS OPÇÕES? Aí que está! Não é preciso fazer escolhas… Inclusive, quanto mais variada a sua carteira de investimento, melhor…

D a q u e l e v a l o r q u e v o c ê aplicará, coloque 20% em cada t ipo de invest imento. Dessa forma, você tem uma garantia e m c a s o d e p r o b l e m a s e garante uma certa estabilidade dos seus rendimentos (quando um vai mal, os outros seguram). Lembre-se do seu alvo inicial: entre 0,7 e 0,8% ao mês é uma boa partida.

Comece com os investimentos que não exigem um alto capital inicial e depois dilua o risco conforme crescer (comece com r e n d a f i x a , f u n d o s d e invest imento e termine com i m ó v e i s , a ç õ e s , f u n d o s imobiliários).

Aos poucos você toma gosto, eu garanto!

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S A Ú D E E D I N H E I R O Muito bem! Tomara que tenha gostado do aprendizado!

A minha in tenção com esse pequeno e-book fo i simplesmente ajudar aqueles que ficam um pouco perdidos quando o assunto é planejamento financeiro.

Se você NÃO concorda com algum ponto ou mesmo com tudo o que coloquei aqui, você é a pessoa que quero por perto lá na página do Consultório 2.0 no Facebook, afinal, é nas adversidades e divergências de opiniões que nós crescemos!

Como todas as pessoas, eu também erro, ok?! (quando me conhecer melhor, vai ver inclusive que eu mais errei até hoje do que acertei). Se puder me ajudar a melhorar esse material, com críticas e sugestões, estamos 200% abertos para isso, ok!? Deixe seu comentário aqui!

APROVEITO PARA REFORÇAR O PEDIDO: CURTA E COMPARTILHE A PÁGINA DO CONSULTÓRIO 2.0! SE VOCÊ QUISER FAZER PARTE DESSA INICIATIVA, MANDE UMA MENSAGEM NA PRÓPRIA PÁGINA.

SE VOCÊ POSSUI UM MATERIAL COM CONTEÚDO RELEVANTE PARA PROFISSIONAIS DE SAÚDE E QUER COMPARTILHAR, ENTRE EM CONTATO CONOSCO! Se eu pudesse te dar 3 simples conselhos sobre esse e-book e toda essa nossa conversa, esses conselhos seriam:

1) Não deixe o seu futuro atrapalhar o seu presente.

2) Não deixe o seu presente atrapalhar o seu futuro.

3) Preveja o imprevisível: garantia de menos stress e mais felicidade.

Abraços, amigos!

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"A melhor forma de evitar problemas e terum sucesso financeiro

atual e futuro… é com um bom planejamento."

“Não queira viver a vidado outro. O que é bom

para um, não é para outro.E muito mais importante do

que isso: a“ suas contaschegam é na sua casa."

"Não tenha o olhomaior do que o estômago."

"O equilíbrio entrereceita, despesa e

investimentoé a chave do sucesso."

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C O N S U L T Ó R I O 2 . 0

Raphael Trotta

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