L O C K T O N B R A S I L

Comojáédeconhecimentodetodos,éaltaaprobabilidadedemudançasnasregrasdeaposentadoriadosistemapúblico,incluindoidademínimaparaaposentadoriade65anosparahomense62anosparamulheres,comalgumaregradetransiçãoparaosquejáestãonosistema.Nãoestáemdiscussãoseareformaénecessáriaounão,poissabemosqueelaénecessária.Estamosvivendomais,esenadaforfeito,faltarãorecursosaoGovernoparapagarasaposentadoriasdosatuaisefuturosaposentados.Portanto,asmudançaspropostassãoposiPvasparaopaíseparaoscidadãos.NestaanálisenãovamosdiscuPrpotenciaisimpactosqueoaumentodaidademínimapoderátrazeràsempresas,comorenovaçãodoquadro,retençãodetalentos,oportunidadesdecarreira,etc.Vamosanalisarsoboutroângulo.Considerandoqueosempregadostrabalharãopormaistempo,quaispotenciaisimpactosqueareformapodetrazerparapacotedebeneUciosdasempresas,principalmentenosBeneUciosdePrevidênciaPrivada,PlanodeSaúdeeSegurodeVida.AlgumasempresasjácomeçamarepensarodesenhodoPlanodePrevidênciaPrivada.Aindaécomumencontrarnomercadoempresasqueestabelecemumaidademáxima(porexemplo60anos),naqualoparPcipanterecebeumacontraparPdadesuacontribuiçãoaoplano,conhecidacomo“match”daempresa.Exemplo:EmpregadodepositaR$1,00noplanoeoEmpregadorcontribuítambémcomR$1,00paraacontaindividualdoempregado.

CESARLOPESConsultorSênior

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Reformadaprevidência:Potenciaisimpactosnoscustosdesaúdedasempresas

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ParaasempresasquenãooferecemumPlanoPrivadodePrevidênciaparaseusempregados,entendemosser“urgente”iniciaranáliseseconsideraraimplementaçãodessebeneUcio.AquimigramosparadiscuProspotenciaisimpactosnoPlanosdeSaúdequeaempresaofereceparaseusempregados.Existemdiversoscomponentesqueimpactamoscustosdesaúde,masnãomenosimportantesãoaidadeeosexodoparPcipante.DeacordocomanálisesestajsPcasdaequipedeatuáriosdaLockton,oscustosemsaúdecrescemumamédiade3,0%a3,5%poranodevida.Apenascomoexemplo,considerandoumcustopercapitadeR$100,00naidadede35anos,análisesindicamqueumparPcipantede36anos,nomesmoplano,geraráumcustodeR$103,50.Portanto,quantomaiorforaidademédiadosparPcipantesvinculadosnoplanodesaúde,maiorseráocustogeradopelapopulação.Esteefeitoéconhecidocomo“agingfactor”.Quandooscustossãosegregadosporsexo,idenPficamosque,namédia,osexofemininotendeaapresentarcustosmaioresnasidadesaté50anos,principalmentedevidoarealizaçãodeexameseprocedimentosprevenPvos,custoscommaternidade,etc.EmcontraparPda,osexomasculino,namédia,apresentamaiorescustosemidadesmaisavançadas.

DeacordocomanálisesestajsPcasdaequipedeatuáriosdaLockton,oscustosemsaúdecrescemumamédiade3,0%a3,5%poranodevida.

Ográficoaseguirsegregaocomportamentodoscustoscomsaúde(uPlizaçãoefePva),poridade.Pelográficopodemosverificarquenasidadesentre30e35anosocustomédiomensalporparPcipantecobertoficounafaixadosR$100,00.EmcontraparPda,ocustocomapopulaçãoacimade50anoscresceexponencialmente.

MasqualéarelaçãoentreoPlanodePrevidênciaeoPlanodeSaúde?Entendemosquearelaçãoédireta.IndependentementeseaempresatemporpolíPcaoferecerobeneUcioparaaposentados,sejaporliberalidadeouporobrigaçãolegal(ArPgo31daLei9656/98),oempregadonecessitaráderecursosparacomplementarsuarendae,principalmenteparacustearsuasdespesascomsaúde.Portanto,adecisãodeconPnuarpormaistemponaempresa“pode”,dopontodevistadoempregado,estardiretamenteligadaapossibilidadedeacumulaçãoderecursospormaistempo.ÉcertoquequeosdesenhosdosplanosmédicosdeverãoserrevistosdeformaaminimizaroimpactodoenvelhecimentodapopulaçãocobertaequeconPnuarávinculadaaoplanocorporaPvopormaistempo.UmefeitoposiPvodoaumentodaidademínimaparaaposentadoria,poderáserverificadonospassivosatuariaisparaempresasquenecessitamcontabilizarasobrigaçõesembalanço.QuantomaiorforaidademédiaparainíciodorecebimentodobeneUcio,menorseráovalorpresentedopassivo.

ÉcertoquequeosdesenhosdosplanosmédicosdeverãoserrevistosdeformaaminimizaroimpactodoenvelhecimentodapopulaçãocobertaequeconPnuarávinculadaaoplanocorporaPvopormaistempo.

OsinvesPmentosempromoçãodasaúdeeprevençãodedoenças,quehojejáfazempartedasestratégiasdemuitasempresasparacontrolaroscustoscomobeneUciosaúde,setornarãofundamentaisparaasustentabilidadedobeneUcio,contribuindoparaminimizarocrescimentodoscustosdevidoaoaumentodaidademédiadogrupocobertopeloplano.

Osprêmiosdosegurodevidatambémserãoimpactados.Emapólicescomumapopulaçãocobertacomidademédiamaiselevada,maiorseráoprêmiodoseguro,umavezqueoriscodepagamentodeindenizaçõespelasSeguradorastambémaumenta.Ocenárioquetemospelafrenteédesafiante,portantoénecessárioqueasempresascomecemarepensarsuaspolíPcas,realizemestudos,simulações,etc.Parafraseandoumvelhoamigodemercado:“antestardedoquemaistarde”.

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