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UNIVERSIDAD TÉCNICA PARTICULA DE LOJA
La Universidad Católica de Loja
ÁREA ADMINISTRATIVA
TÍTULO DE INGENIERO EN ADMINISTRACIÓN EN BANCA Y
FINANZAS
Análisis de las dimensiones de capital social generado por el aporte del
microcrédito en la provincia de Loja, cantón Calvas, año 2016.
TRABAJO DE TITULACIÓN.
Autor: Nole Ríos, Daniel Alejandro
Director: Armas Herrera, Reinaldo, Phd.
LOJA - ECUADOR
2017
Esta versión digital, ha sido acreditada bajo la licencia Creative Commons 4.0, CC BY-NY-SA: Reconocimiento-No comercial-Compartir igual; la cual permite copiar, distribuir y comunicar públicamente la obra, mientras se reconozca la autoría original, no se utilice con fines comerciales y se permiten obras derivadas, siempre que mantenga la misma licencia al ser divulgada. http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/4.0/deed.es
Septiembre, 2017
ii
APROBACIÓN DEL DIRECTOR DEL TRABAJO DE TITULACIÓN
Phd.
Reinaldo Armas Herrera.
DOCENTE DE LA TITULACIÓN
De mi consideración:
El presente trabajo de titulación: “Análisis de las dimensiones de capital social generado
por el aporte del microcrédito en la provincia de Loja, cantón Calvas de Loja, año 2016.”,
realizado por Nole Ríos Daniel Alejandro, ha sido orientado y revisado durante su ejecución,
por cuanto se aprueba la presentación del mismo.
Loja, agosto de 2017
f) …………………………….....
iii
DECLARACIÓN DE AUTORÍA Y CESIÓN DE DERECHOS
“Yo Nole Ríos, Daniel Alejandro declaro ser autor del presente trabajo de titulación: Análisis
de las dimensiones de capital social generado por el aporte del microcrédito en la provincia
de Loja, cantón Calvas, año 2016, de la Titulación Ingeniero en Administración en Banca y
Finanzas, siendo el Phd. Reinaldo Armas director del presente trabajo; y eximo expresamente
a la Universidad Técnica Particular de Loja y a sus representantes legales de posibles
reclamos o acciones legales. Además, certifico que las ideas, conceptos, procedimientos y
resultados vertidos en el presente trabajo investigativo, son de mi exclusiva responsabilidad.
Adicionalmente declaro conocer y aceptar la disposición del Art. 88 del Estatuto Orgánico de
la Universidad Técnica Particular de Loja que en su parte pertinente textualmente dice:
“Forman parte del patrimonio de la Universidad la propiedad intelectual de investigaciones,
trabajos científicos o técnicos y tesis de grado o trabajos de titulación que se realicen con el
apoyo financiero, académico o institucional (operativo) de la Universidad”
f. ..............................................................
Autor: Nole Ríos, Daniel Alejandro.
Cédula: 1105578288
iv
DEDICATORIA
A mí querida madre, Emérita Ríos, la verdadera artífice de este logro.
A mi padre, Ulvio Nole, quien con su esfuerzo y trabajo forzado me brindó las posibilidades
para que pueda formarme académicamente.
A mis hermanas: Gabriela Nole, mi soporte y sin dudarlo gran ayuda en formación académica.
Esther Anahí, mi pequeña compañera de lucha, a quien debo inculcar, enseñar y dejar un
legado ejemplificador.
Gracias infinitas a mi familia, que es el mi fuente de inspiración e impulso para no desistir.
Por lo que he sido, por lo que soy y por lo que aspiro ser.
v
AGRADECIMIENTO
A Dios, que a pesar de no ser digno ni merecedor me sigue colmando de muchas bendiciones.
A todas las personas que conforman la gran familia de la UTPL, quienes aportaron
significativamente con su trabajo ya sea directa o indirectamente en mi formación académica;
desde conserjes, choferes del bus, personal administrativo, hasta los profesores y profesoras
que a través de su paciencia y dedicación fortalecieron e inculcaron hábitos de estudio.
Como agradecimiento especial a mi director, Phd. Reinaldo Armas Herrera, por guiarme y
sacrificar su tiempo en el desarrollo de este proyecto de fin de titulación.
A las distinguidas personas que conforman mi tribunal examinador y calificador de grado, los
mismos que gracias a su experiencia como docentes compartieron y asesoraron el trabajo de
fin de titulación: A la estimada Mgtr. Elizabeth Salas, quien me brindó la oportunidad de
participar y servir a la titulación de Banca y Finanzas, al Mgtr. Diego Cueva por sus
conocimientos impartidos.
De manera especial a la Mgtr. Viviana Espinoza que tuvo toda la predisposición en la
orientación de este trabajo.
A mis compañeros y compañeras por los anecdóticos momentos que compartimos.
Y sin lugar a dudas todo el agradecimiento y homenaje a mi apreciada familia.
vi
ÍNDICE DE CONTENIDOS
APROBACIÓN DEL DIRECTOR DEL TRABAJO DE TITULACIÓN ....................................... ii
DECLARACIÓN DE AUTORÍA Y CESIÓN DE DERECHOS .................................................. iii
DEDICATORIA ..................................................................................................................... iv
AGRADECIMIENTO .............................................................................................................. v
ÍNDICE DE CONTENIDOS ................................................................................................... vi
ÍNDICE DE TABLAS ............................................................................................................. ix
ÍNDICE DE FIGURAS ............................................................................................................ x
RESUMEN ............................................................................................................................. 1
ABSTRACT ........................................................................................................................... 2
INTRODUCCIÓN ................................................................................................................... 3
1. CAPÍTULO I: MARCO TEÓRICO Y CONCEPTUAL ....................................................... 7
1.1. Capital social ......................................................................................................... 15
1.1.1. Tipos de capital. ............................................................................................. 16
1.1.2. Diferencias entre capital social y capital físico. ............................................... 16
1.1.3. Origen del capital social. ................................................................................. 17
1.1.4. Importancia de capital social. .......................................................................... 17
1.1.5. Clasificación del capital social. ....................................................................... 18
1.1.6. Dimensiones del capital social. ....................................................................... 19
1.1.7. Variables del capital social. ............................................................................. 20
1.2. Teorías del capital social ....................................................................................... 20
1.2.1. Teoría de Pierre Bourdieu. .............................................................................. 20
1.2.2. Teoría de James Coleman. ............................................................................. 21
1.2.3. Teoría de Robert Putnam. .............................................................................. 21
1.2.4. Otras teorías. .................................................................................................. 22
1.2.5. El capital social como elemento de desarrollo económico. ............................. 22
1.3. Microfinanzas ........................................................................................................ 23
1.3.1. Antecedentes de las microfinanzas. ............................................................... 23
vii
1.3.2. Las microfinanzas en el mundo. ..................................................................... 24
1.3.3. Las microfinanzas en América Latina. ............................................................ 25
1.3.4. Las microfinanzas en el Ecuador. ................................................................... 26
1.3.4.1. Instituciones microfinancieras. ................................................................. 26
1.3.4.2. Evaluación del riesgo. .............................................................................. 26
1.3.5. Las microfinanzas y su aporte a la mitigación de la pobreza. ......................... 27
1.3.6. Microcrédito. ................................................................................................... 27
1.3.7. Antecedentes del microcrédito. ....................................................................... 28
1.3.8. Características del microcrédito. ..................................................................... 28
1.3.9. Importancia del microcrédito. .......................................................................... 29
1.3.10. Formas de generación del microcrédito. ..................................................... 29
1.3.11. Ventajas y desventajas del microcrédito. .................................................... 30
1.3.12. El microcrédito en el mundo. ....................................................................... 30
1.3.13. El microcrédito en Latinoamérica. ............................................................... 31
1.3.14. El microcrédito en el Ecuador (origen, evolución, estadísticas). .................. 32
1.3.14.1. Normativa expedida referente al microcrédito. ......................................... 37
1.4. Relación del capital social con las microfinanzas ................................................... 39
2. CAPÍTULO II. CARACTERIZACIÓN DEL TERRITORIO OBJETO DE ESTUDIO ......... 40
2.1. Historia del cantón Calvas ..................................................................................... 41
2.1.1. Historia. .......................................................................................................... 41
2.1.2. Fundación. ...................................................................................................... 41
2.1.3. Características geográficas del cantón Calvas. .............................................. 42
2.1.3.1. Ubicación. ................................................................................................ 42
2.1.3.2. División política administrativa. ................................................................ 43
2.1.3.3. Límites geográficos.................................................................................. 43
2.1.3.4. Ordenamiento territorial. .......................................................................... 43
2.2. Actividades económicas del cantón Calvas ........................................................... 44
2.3. Principales indicadores sociales y económicos del cantón Calvas ......................... 45
2.3.1. Aspectos demográficos. ................................................................................. 46
viii
2.3.2. Aspectos económicos. .................................................................................... 48
2.3.3. Aspectos sociales. .......................................................................................... 49
2.3.3.1. Pobreza. .................................................................................................. 52
2.3.3.2. Migración. ................................................................................................ 53
2.3.3.3. Trabajo infantil. ........................................................................................ 54
2.3.3.4. Educación. ............................................................................................... 55
2.3.3.5. Analfabetismo. ......................................................................................... 58
2.3.3.6. Salud. ...................................................................................................... 59
2.3.3.7. Tasa de fecundidad y mortalidad. ............................................................ 60
2.3.4. Organización y tejido social. ........................................................................... 62
2.4. Estructura empresarial del cantón Calvas .............................................................. 64
2.5. Conformación del sistema financiero en el cantón Calvas ..................................... 65
2.5.1. Captaciones en el cantón Calvas. ................................................................... 67
2.5.2. Colocaciones de microcrédito en el cantón Calvas. ........................................ 69
3. CAPÍTULO III. EL MICROCREDITO Y SU APORTE A LA GENERACIÓN DE CAPITAL
SOCIAL ............................................................................................................................... 72
3.1. Metodología ........................................................................................................... 73
3.1.1. Diseño y tipo de Investigación. ....................................................................... 73
3.1.2. Universo y muestra. ........................................................................................ 74
3.1.3. Aplicación de las encuestas. ........................................................................... 77
3.1.4. Plan de recolección de datos. ......................................................................... 78
3.1.5. Desarrollo, tratamiento y uso de la información. ............................................. 78
3.2. Discusión de resultados ......................................................................................... 79
3.2.1. Perfil demográfico de los microempresarios del cantón Calvas. ..................... 79
3.2.1. Descriptivos de cada pregunta. ...................................................................... 80
3.2.2. Dimensiones del capital social. ....................................................................... 82
3.2.2.1. Afiliación a grupos, redes y asociaciones locales. ................................... 82
3.2.2.2. Indicadores de confianza, solidaridad y adherencia a normas. ................ 87
3.2.2.3. Indicadores de acción colectiva y cooperación. ....................................... 88
ix
CONCLUSIONES ................................................................................................................ 96
RECOMENDACIONES ........................................................................................................ 97
BIBLIOGRAFÍA .................................................................................................................... 98
ANEXOS ............................................................................................................................ 103
ÍNDICE DE TABLAS
Tabla 1. Porcentaje de familias con inclusión financiera en el mundo ................................. 24
Tabla 2. Población, superficie (km²) y densidad poblacional del cantón Calvas ................... 43
Tabla 3. Principales actividades económicas del cantón Calvas ......................................... 44
Tabla 4. Población por grupos étnicos en el cantón Calvas ................................................. 47
Tabla 5. Población de 10 años y más por condición de actividad en el cantón Calvas ........ 48
Tabla 6. Total de hogares según tenencia de viviendas con personas presentes en el cantón
Calvas ................................................................................................................................. 50
Tabla 7. Total de hogares por disponibilidad de los principales servicios básicos del cantón
Calvas ................................................................................................................................. 51
Tabla 8. Población de 5 y más años por el nivel de instrucción más alto que asiste o asistió
en el cantón Calvas ............................................................................................................. 56
Tabla 9. Población de 15 años y más por condición de analfabetismo en el cantón Calvas 59
Tabla 10. Población por condición de discapacidad en el cantón Calvas ............................ 61
Tabla 11. Población de 12 y más años por aportación o afiliación al seguro en el cantón Calvas
............................................................................................................................................ 62
Tabla 12. Organización del cantón Calvas .......................................................................... 62
Tabla 13. Tipos de organizaciones existentes en el cantón Calvas ..................................... 63
Tabla 14. Estructura de acuerdo al tamaño de las empresas del cantón Calvas ................. 64
Tabla 15. Conformación del sistema financiero en el cantón Calvas ................................... 66
Tabla 16. Actividades económicas existentes en el cantón Calvas no consideradas para la
investigación ........................................................................................................................ 75
Tabla 17. Ficha metodológica del significado y descripción de variables en una fórmula finita
............................................................................................................................................ 76
Tabla 18. Actividades económicas existentes en el cantón Calvas no consideradas para la
investigación ........................................................................................................................ 77
x
ÍNDICE DE FIGURAS
Figura 1. Tipos de capital social .......................................................................................... 18
Figura 2. Esquema de clasificación del Capital Social ......................................................... 19
Figura 3. Evolución del número de entidades en el Ecuador (Cartera de microempresa) ... 33
Figura 4. Volumen del microcrédito en Ecuador, año 2005-2015 ........................................ 34
Figura 5. Volumen del microcrédito sector público y privado en el Ecuador, año 2016 ....... 35
Figura 6. Volumen del microcrédito sector popular y solidario en el Ecuador, año 2016 ..... 36
Figura 7. Segmentos de crédito en el Ecuador.................................................................... 38
Figura 8. Símbolos patrios del cantón Calvas ..................................................................... 42
Figura 9. División Política-Administrativa del cantón Calvas ............................................... 42
Figura 10. Población por sexo en el cantón Calvas ............................................................. 46
Figura 11. Pirámide de la población del cantón Calvas por grupos de edad 2001-2010 ...... 47
Figura 12. Total de viviendas y hogares particulares con personas presentes en el cantón
Calvas ................................................................................................................................. 49
Figura 13. Promedio de personas por hogar en el cantón Calvas ....................................... 50
Figura 14. Pobreza por NBI por hogares y personas el cantón Calvas ............................... 53
Figura 15. Migración en el cantón Calvas ........................................................................... 54
Figura 16. Establecimientos educativos en el cantón Calvas .............................................. 55
Figura 17. Años promedio de escolaridad de 24 años y más de edad en el cantón Calvas 57
Figura 18. Tasa de analfabetismo de la población de 15 años y más en el período 2001-2010
............................................................................................................................................ 58
Figura 19. Tipos de centros de salud del cantón Calvas ..................................................... 60
Figura 20. Evolución de las captaciones en el cantón Calvas ............................................. 67
Figura 21. Evolución de las colocaciones del cantón Calvas ............................................... 69
Figura 22. Perfil demográfico de los microempresarios del cantón Calvas .......................... 79
Figura 23. Fuente de financiamiento de los microempresarios del cantón Calvas .............. 80
Figura 24. Acceso al microcrédito por parte de los microempresarios del cantón Calvas ... 81
Figura 25. Actitud de las personas en caso de sucitarse algún perjuicio en un negocio del
cantón Calvas ...................................................................................................................... 82
Figura 26. Finalidad del microcrédito de los microempresarios del cantón Calvas .............. 83
Figura 27. Pertenencia a grupos y redes para financiamiento en el cantón Calvas ............. 84
Figura 28. Microcrédito y asistencia económica en los microempresarios del cantón Calvas
............................................................................................................................................ 85
Figura 29.Influencia del microcrédito en los negocios de las personas del cantón Calvas .. 86
xi
Figura 30. Nivel de confianza y prestación de garantías de los microempresarios de Calvas
............................................................................................................................................ 87
Figura 31. Acción colectiva y cooperación por parte de los microempresarios del cantón
Calvas ................................................................................................................................. 88
Figura 32. Género e influencia en el capital social y microcrédito del cantón Calvas .......... 89
Figura 33. Instrucción académica y financiamiento de los microempresarios del cantón Calvas
............................................................................................................................................ 90
Figura 34. Instrucción académica y destino del microcrédito de las personas del cantón Calvas
............................................................................................................................................ 92
Figura 35. Instrucción académica y beneficios del microcrédito en las relaciones personales
del cantón Calvas ................................................................................................................ 93
Figura 36. Instrucción académica y aporte del microcrédito en los negocios del cantón Calvas
............................................................................................................................................ 94
1
RESUMEN
Dada la importancia que las microfinanzas presentan en el Ecuador, la presente investigación
tiene como objetivo analizar las dimensiones de capital social y el aporte del microcrédito en
la generación de capital social en la provincia de Loja, cantón Calvas, año 2016.
Para la obtención de información se aplicó la técnica de la encuesta. Para ello se tomó como
referencia cuestionarios diseñados por el Banco Mundial; de acuerdo a la actividad económica
de los microempresarios y mediante el método aleatorio estratificado se levantó la información
bajo tres variables: afiliación a redes, confianza y normas, y acción colectiva.
Pese a no existir confianza en la cabecera cantonal de Calvas, las personas que accedieron
al microcrédito mejoraron el desempeño de sus negocios, existe más confianza hacia los
familiares y la mayoría de microempresarios se asociarían para acceder a mejores fuentes de
financiamiento.
PALABRAS CLAVES: capital social, microfinanzas, microcrédito, microempresarios, sinergia,
normas, redes y confianza.
2
ABSTRACT
Given the importance rogar present microfinance in Ecuador, the present investigation have
like objetive yo analice the dimensions of social capital and the aport of microcredit in the
generation of social capital in the province of Loja, canton Calvas, in 2016.
To obtain information, the survey technique was applied. For this purpose, questionnaires
designed by the World Bank were taken as references; According to the economic activity of
the microentrepreneurs and through the stratified random method the information was raised
under three variables: affiliation to networks, trust and norms, and collective action.
Despite the lack of trust in the cantonal head of Calvas, people who accessed microcredit
improved the performance of their businesses, there is more confidence towards family
members and most microentrepreneurs would associate to access better sources of financing.
KEY WORDS: social capital, microfinance, microcredit, microentrepreneurs, synergy,
standards, networks and trust.
3
INTRODUCCIÓN
El capital social es un elemento nuevo que está teniendo importancia en la sociedad, es de
vital importancia para el desarrollo económico de un territorio. Por otro lado las microfinanzas
a través del microcrédito facilitan el acceso a financiamiento de personas con escasos
recursos económicos y de microempresas, la relación de estas variables pretende mejorar los
niveles de confianza entre cliente-banco.
Al microcrédito se lo considera como uno de los productos financieros más importantes para
generar crecimiento económico, en Ecuador según la ley del Código Orgánico Monetario y
Financiero emitido por la Asamblea Nacional Costituyente (2014) el microcrédito consta como
uno de los 10 tipos de créditos establecidos para las instituciones financieras, es por ello que
ha logrado tener una gran demanda pero conlleva el interés más elevado comparado frente a
los demás créditos. Esto se debe por el alto riesgo crediticio ya que va destinada a personas
de bajos ingresos económicos y a las microempresas. Es en este contexto es donde se
pretende analizar y relacionar las dimensiones de capital social como elemento de confianza
a través del aporte del microcrédito como herramienta para alcanzar el desarrollo económico,
en la provincia de Loja, de manera específica en la cabecera cantonal de Calvas, permitiendo
dinamizar la economía con los recursos que cuenta la población en estudio.
La estructura de la presente investigación está conformada por tres capítulos:
En el capítulo I se detalla todo lo que concierne al marco teórico, destacando las teorías de
capital social en base a tres autores: Pierre Bourdieu, James Coleman y Robert Putnam. Del
mismo modo se enfatiza las microfinanzas y el impacto que han tenido en los últimos años.
En el capítulo II se presenta la información del cantón Calvas perteneciente a la provincia de
Loja. Resaltando aspectos demográficos, económicos y sociales, estructura empresarial y
conformación del sistema financiero.
En el capítulo III se aborda los resultados obtenidos producto del levantamiento de información
del trabajo de campo. Se describe la metodología empleada y se presentan los resultados a
través de figuras con sus respectivos análisis.
Y por último, se procede a describir las conclusiones y recomendaciones en base a la
investigación realizada, las cuales están respaldadas en el análisis de la información y la
observación directa aplicada.
1. CAPÍTULO I: MARCO TEÓRICO Y CONCEPTUAL
15
1.1. Capital social
El capital social es un tema que está teniendo auge y de gran relevancia en los últimos años.
Se encuentra relacionado con el desarrollo económico de un territorio a través de niveles de
cooperación, reciprocidad y confianza; presente en normas, valores y en las relaciones
sociales de ciertos grupos para alcanzar un crecimiento económico.
En seguida se detallan en orden cronológico, algunos conceptos trascendentales de aportes
propuestos acerca del capital social.
Bordieu (1985) establece al capital social como el “conjunto o acumulación de recursos
actuales o potenciales que disponen los miembros de redes permanentes o pertenencia a un
grupo”. Por su parte, Coleman (1988) define al capital social como los “aspectos de la
estructura social que facilitan ciertas acciones comunes de los agentes dentro de la
estructura”. Posteriormente, Putnam (1993) define al capital social como los “aspectos de las
organizaciones sociales, tales como las redes, las normas y la confianza que permiten la
acción y la cooperación para el beneficio mutuo, el capital social aumenta el rendimiento de
la inversión en capital físico y humano”. Bordieu se basa en el eje individual, Coleman se
focaliza en los ejes tanto individual como colectivo en redes cerradas y Putnam lo concibe
desde una perspectiva más amplia enfatizando los niveles de confianza para el alcance de
objetivos grupales.
Desde otro punto de vista se ha considerado importante destacar las definiciones en base al
capital social propuestas por organismos internacionales, definiendo como: “Las instituciones,
relaciones, actitudes, valores y normas que establecen las interacciones de una sociedad
facilitando obtener democracia y desarrollo económico” Banco Mundial (BM, 1998). “Las redes
junto con normas, valores y opiniones compartidas que facilitan la cooperación dentro y entre
los grupos” Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE, 2001). “El
capital social es el conjunto de normas, instituciones y organizaciones que promueven la
confianza y la cooperación entre las personas, las comunidades y la sociedad en su conjunto”
Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL, 2001). Estos organismos
recalcan que para facilitar el logro de metas es necesario la existencia de relaciones, valores,
normas y confianza.
Más adelante y recopilando definiciones anteriores, Fortunata Piselli define al capital social
como el aspecto situacional y dinámico, que da una perspectiva sin barreras a la acción social
y se asocia con el legado u valores heredados, la cual permite de la interacción o relaciones
del grupo desarrollo de nuevas formas de cooperación a través de la innovación (Bagnasco,
Piselli, Pizzorno, & Trigilia, 2003).
16
1.1.1. Tipos de capital.
Para proseguir con las conceptualizaciones es imprescindible diferenciar los diversos tipos de
capital, de este modo se precisará la comprensión del tema de estudio, entre las principales
clasificaciones de capital tenemos:
En primera instancia Smith (1776) propone la existencia del capital como el valor añadido de
los trabajadores cuando los mismos poseen habilidades, capacidades, conocimientos y otros
recursos útiles para el proceso de producción. A falta de medios de producción los
trabajadores poseen destrezas técnicas para llevar a cabo sus funciones, por lo que se está
refiriendo al capital humano. Años más tarde Marx (1849) plantea que el capital nace en las
relaciones entre capitalistas y el proletariado, se basa en un capital físico en el que la clase
explotada carece de propiedades y medios de producción, que por lo tanto, para subsistir se
adecúan al trabajo de los requerimientos de la clase explotadora.
Desde la concepción anterior, el capital no solo recae en el aspecto económico que
mencionaba Karl Marx, en el que los capitalistas pueden acumular capital, sino que va más
allá como afirmaba Adam Smith, el capital adquirido de los individuos para obtener beneficios
dependiendo de las capacidades de los trabajadores para ejercer las funciones.
Existen distintos tipos de capital y estos son analizados dependiendo del campo en que
funcionen, entre ellos están: El capital cultural es reconocido mediante la forma de títulos
educacionales. El capital económico es fácilmente convertible en dinero y es identificado en
los derechos de propiedad. El capital social se destaca por el aporte colectivo de los
miembros, tiende a relacionarse con otros dos tipos de capital ya mencionados (Bordieu,
1985).
Entre las diversas formas de capital que contribuyen a las actividades productivas están: El
capital físico el cual es tangible, creado por cambios en materiales para transformarlos en
herramientas favoreciendo a la producción. El capital humano es menos tangible, se basa en
habilidades, capacidades y conocimientos de las personas. El capital social facilita las
acciones colectivas a través de estructuras sociales (Coleman, 1988).
1.1.2. Diferencias entre capital social y capital físico.
Luego de haber conocido los principales tipos de capital, se ha identificado que el más
conocido y comúnmente utilizado en nuestro entorno es el capital físico, es por ello que se
procederá a diferenciar entre el capital físico y capital social. Según Ostrom y Ahn (2003)
presentan similitudes pero también muestran sus diferencias y son:
17
▪ El capital social no se agota mientras se lo utilice, por otro lado el capital físico
tiende a disminuir con el uso, es decir, con el tiempo se deprecia.
▪ Es más fácil medir el capital físico porque la gran parte del mismo es tangible, en
cambio el capital social se torna complicado porque es un activo intangible.
▪ Cuando existen intervenciones externas es menos probable la construcción de
capital social en una comunidad, mientras tanto que el capital físico externo facilita
las relaciones entre la sociedad y los agentes externos.
▪ Las organizaciones nacionales, provinciales y locales afectan al nivel de capital
social en una comunidad, en cambio aportan al capital físico de dicho territorio.
1.1.3. Origen del capital social.
Con anterioridad algunos sociólogos han efectuado estudios concordando que la agrupación
social facilita la consecución de objetivos comunes. De acuerdo a la historia, el origen de la
palabra capital social data cuando Judson, utiliza esta terminología en su primera ocasión
para definirlo como un activo intangible pero fundamental en las actividades y relaciones
diarias de las personas. También planteó la importancia de la responsabilidad colectiva, que
mediante la conformación de redes de solidaridad permite centrarse en aminorar problemas
sociales, políticos, culturales, etc (Hanifan, 1916).
1.1.4. Importancia de capital social.
La importancia del capital social es que tiene influencia en el crecimiento económico y por
ende conlleva al desarrollo económico. Permite que las personas o empresas a través de la
organización alcancen los objetivos que se les complica obtenerlos actuando de manera
individual. Además se enfoca en los sectores marginados contribuyendo en la mitigación de
la pobreza. En seguidas se considera el criterio de los siguientes autores que presentan el
alcance que tiene el capital social con su entorno.
Portes (1998) percibe al capital social desde dos fuentes de gran importancia:
▪ Presenta en la sociedad más hechos positivos y deja a un lado atributos menos
atractivos.
▪ A pesar de no englobar factores monetarios puede tener gran influencia en
aspectos económicos.
En cambio desde el punto de vista de Woolcock y Narayan (2000), a través de un documento
del Banco Mundial, aclaran que la importancia radica en la existencia de dos razones en la
relación existente entre el capital social y la pobreza:
18
❖ La adecuada utilización de capital social puede contribuir a reducir la pobreza.
❖ El capital social contribuye en la generación de vínculos afectivos en la sociedad.
La Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL, 2001) indica que el capital
social puede ser un elemento alternativo que se lleve a cabo para mitigar los niveles de
pobreza, el involucramiento de los individuos en la participación colectiva es una acción
positiva para fomentar la producción de bienes y servicios como aporte al desarrollo
económico de la población.
Durston y Miranda (2001) afirman que el capital social disminuye la pobreza a través de
programas orientados a fomentar la producción campesina y la creación de microempresas,
pero para ello debe existir una relación entre la comunidad y el estado. Es necesario estimular
el capital social desde niveles locales en especial integrar a los sectores periféricos, que se
encuentran privados de beneficios por estar excluidos socialmente.
1.1.5. Clasificación del capital social.
Se han suscitado diferentes percepciones de capital social, para lo cual a continuación se
presentan los tipos de capital social propuestos por algunos autores para clasificarlos y
distinguirlos.
Woolcock y Narayan (2000) indican tres tipos de capital social en la siguiente, Figura 1:
Figura 1. Tipos de capital social
Fuente: (Woolcock & Narayan, 2000)
Elaborado: El autor
En la figura 1 se presentó tres tipos de capital, el bonding que se basa en las relaciones
internas de un grupo, el bridging se fundamenta en alianzas con asociaciones o demás
colectividades de similares características persiguiendo los mismos intereses, y el linking se
manifiesta en la vinculación de tejidos sociales con factores o variables exógenas.
Bonding
•Sólo se enfoca en apoyar y satisfacer las necesidades de sus miembros.
Bridging
•Se orienta en favorecer de oportunidades económicas de los sectoresmarginados, cuyas relaciones entre comudidades son semejantes.
Linking
• El propósito es enlazar las redes de relaciones externas, que se asocia conniveles más amplios como los de política social y económica.
19
Tanto el individuo como la organización poseen algunas formas de capital social que podrían
intercambiar o juntar, de las cuales se enfatizan cuatro formas de capital social mencionadas
a continuación: capital social individual, capital social grupal, capital social comunitario y
capital social externo (Durston & Miranda, 2001).
Por otro lado Bagnasco, Piselli, Pizzorno, y Trigilia (2003) proponen dos tipos de capital social,
presentadas en la siguiente, Figura 2:
Figura 2. Esquema de clasificación del Capital Social
Fuente: (Bagnasco et al., 2003)
Elaborado: El autor
En la figura 2, se denota dos tipos de capital social indispensables para que exista armonía
en el grupo y permita beneficios equitativos.
1.1.6. Dimensiones del capital social.
En su artículo Gordon y Millán (2004) exponen las cuatro dimensiones de capital social
propuestas por Robert Putnam, de las cuales dos se refieren a características, en cuanto a
base organizacional, y dos a organizaciones, a lineamientos que el capital social puede llegar
a obtener. Inmediatamente se indica las dimensiones de capital social:
o Formal o informal.- Se refiere a las maneras que existen para asociarse.
o Grueso o delgado.- Se basa en los contactos que se posea y como las acciones
de los mismos son utilizados.
o Interno o externo.- Comprende las acciones internas que se dan por satisfacer
los intereses de sus miembros, pero también existen lineamientos externos y se
asociación por beneficiar a las personas que son excluidas de la comunidad.
o Puentes o reforzamiento de lazos internos.- El logro de intereses de un grupo
puede beneficiar también a individuos no participantes de la asociación.
Esquema de clasificación de Capital Social
Capital Social de solidaridad Funciona a través de la intervención de un intermediario, el cual permite la relación del grupo evitando que
existan conflictos de interes.
Confianza interna Confianza externa
Capital Social de reciprocidad Se basa en una relación en la que ambas partes actuan con
apoyo mutuo para consecución de los objetivos.
20
Molina, Martínez, Ares, y Emil (2008) expresan que las dimensiones del capital social
requieren de las relaciones sociales, que a su vez mediante las redes facilitan la acción
colectiva. Es allí donde comienzan los miembros a participar en el intercambio de información
logrando fortalecer al grupo, se han identificado tres dimensiones de capital social, las cuales
son las siguientes:
✓ Dimensión Estructural.- Los individuos pueden sacar provecho de sus redes para
para obtener información y hacer uso de la misma.
✓ Dimensión Relacional.- Se basa en confianza, la cual es un atributo para ser
digno de fiar y arroja beneficios como reducción de esfuerzos de forma conjunta.
✓ Dimensión Cognitiva.- Conlleva paradigmas de aquellos recursos que asignan
responsabilidades distribuidas para facilitar la consecución objetivos generales.
Por otro lado, existen cuatro dimensiones básicas del capital social: clima de confianza,
capacidad de asociatividad, conciencia cívica y valores éticos. Estas dimensiones se
correlacionan entre sí, dependiendo una de la otra; los valores éticos son pilares
fundamentales pues ayudan a formar conciencia cívica, la confianza facilita que la gente
trabaje de forma asociativa (Tello, 2006).
1.1.7. Variables del capital social.
Sunkel (2001) menciona que las variables del capital social facilitan el traslado y la utilización
de recursos destinados a la comunidad y a la disposición de las relaciones del grupo. Existen
cuatro variables de capital social y son: participación en redes, reciprocidad, confianza,
normas sociales y proactividad.
1.2. Teorías del capital social
En los últimos años se han planteado teorías del capital social, a continuación se presentan
las que han tenido mayor relevancia.
1.2.1. Teoría de Pierre Bourdieu.
Según Bordieu (1985) menciona que el capital social es el “Conjunto o acumulación de
recursos actuales o potenciales que disponen los miembros de redes permanentes o
pertenencia a un grupo” y se basa en dos aspectos:
o Las relaciones sociales que una persona puede sacar provecho para demandar el
acceso a recursos de aquéllos a los que está conectado, de modo que les de uso
obteniendo ganancias económicas.
21
o La cantidad y calidad de dichos recursos, el volumen de capital social de cada sujeto
va a depender del tamaño de la red de conexiones que él este inmiscuido, mientras el
individuo tenga más y mejores contactos tendrá beneficios más provechosos.
1.2.2. Teoría de James Coleman.
Después de la teoría de Bordieu y en contraste, Coleman (1988) expresa lo siguiente:
El capital social es un recurso imprescindible pues ayuda básicamente a las personas
que no cuentan con una posición destacada en la sociedad. Además define al capital
social como “aspectos de la estructura social que facilitan ciertas acciones comunes
de los agentes dentro de la estructura”. El autor plantea un análisis más a cabalidad
de las relaciones sociales, donde especifica el rol que asumirá cada miembro
cumpliendo con los reglamentos estipulados dentro de la estructura, para la
consecución de los objetivos logrando mantener así una organización social
apropiable.
1.2.3. Teoría de Robert Putnam.
A diferencia de Bordieu que se focalizó en el eje individual y Coleman en los ejes tanto
individual como colectivo en redes cerradas, Putnam (1993) describe al capital social como
“los aspectos de las organizaciones sociales, tales como las redes, las normas y la confianza
que permiten la acción y la cooperación para el beneficio mutuo desarrollo y democracia”.
Realizó un aporte importante al expandir el concepto de capital social a un nivel mucho más
amplio.
El capital social abarca tres variables independientes los cuales demuestran la importancia
del trabajo en conjunto, las cuales son:
• Los niveles de confianza que facilitan la cooperación dentro de la comunidad.
• Las normas cívicas favoreciendo la resolución de altercados que se puedan
originar de la acción colectiva, basadas en la relación y comunicación horizontal.
• Los altos niveles de asociamiento permite la organización y colaboración en el
grupo.
Desde una perspectiva más amplia, (1993) señala que el capital social está caracterizado por:
❖ Surgir en tejidos sociales, de tal manera que se desenvuelve y subsiste gracias a
la conformación de los mismos.
22
❖ Para que funcione adecuadamente sus miembros deben basarse en principios
imprescindibles como: responsabilidad con sus obligaciones, asumir roles
bilaterales de ayuda mutua, credibilidad y generación de vínculos colectivos.
❖ Tanto los miembros que participan en los grupos como las personas cercanas a
las organizaciones, directamente o indirectamente disfrutan de los beneficios.
1.2.4. Otras teorías.
A parte de las tres teorías del capital social mencionadas anteriormente, se ha considerado
incorporar otras teorías para comprender y complementar el tema base desde otros puntos
de vista:
Fukuyama (1995) plantea la teoría del capital social centrándose en las conductas sociales,
las cuales limitan o dinamizan la economía de una nación.
Pese a vivir en un mundo globalizado, existen grandes amenazas que pueden
presentarse producto del trabajo individual basándose en la obtención de beneficios
propios. Las personas no deben enfocarse solamente en el bienestar de sus vidas, es
imprescindible aportar al entorno en que se desenvuelven, creando así condiciones
favorables no solo de carácter particular sino también general.
Por otro lado, Portes (1998) menciona que el capital social permite que los individuos puedan
conseguir un mayor acercamiento a los requerimientos económicos que necesitan; mediante
los contactos que disponen pueden aumentar su capital social y pueden aliarse con aquellos
grupos que persiguen sus mismos intereses.
El autor indica que pueden darse resultados positivos como negativos del capital
social. Entre los factores adversos están: cuando personas externas a la red no pueden
gozar de los mismos derechos por ser considerados como desconocidos, las disputas
o conflictos que se tornen entre los sujetos de la misma asociación, condicionar a los
individuos a actuar independientemente.
1.2.5. El capital social como elemento de desarrollo económico.
El capital social es un elemento influyente en el desarrollo económico, pues se fundamenta
en mejorar el bienestar y calidad de vida de las personas que integran la sociedad. Márquez
(2006) plantea la siguiente postura del capital social para alcanzar el desarrollo económico:
El estado debe proponer y llevar a cabo proyectos en busca del desarrollo colectivo,
pero para ello es esencial factores como la integración y responsabilidad de la
23
población. Las personas tienen que unificarse en especial aquellas que son más
influentes en el sector, de modo que se socialicen e inserten nuevas iniciativas que
generen capital social.
1.3. Microfinanzas
Se considera a las microfinanzas como una herramienta que provee recursos económicos,
destinados a personas que se encuentran en una situación de pobreza o aquellas
microempresas de bajos ingresos. Pareciera descabellado ofertar financiamiento a individuos
o microempresas que no ostenten un ingreso estable, pero el microcrédito por el alto riesgo
conlleva las más altas tasas de interés, y es razonable ya que si se analiza el riesgo podría
no haber la devolución del dinero, a contraparte se considera que las personas de escasos
recursos son más comprometidas a cumplir con sus obligaciones, a diferencia de las que se
encuentran en una situación mejor o con excedentes de dinero.
Existen múltiples definiciones de microfinanzas, a continuación se enuncia la más destacada:
La prestación de servicios financieros como créditos, cuentas de ahorro, seguros y otros
servicios financieros de pequeñas sumas de dinero, otorgadas a personas consideradas
pobres o de bajos ingresos económicos que por lo general no tienen acceso a servicios
bancarios y financieros tradicionales (ONU, 2008).
1.3.1. Antecedentes de las microfinanzas.
Con anterioridad ya se brindaba apoyo financiero a negocios informales, según García & Díaz
(2011) mencionan que en el año 1976, Muhammad Yunus observó que los habitantes de
Bangladesh vivían en condiciones precarias, esto hizo que proporcionara pequeñas
cantidades de dinero a personas pobres de ese lugar, de modo que lo emplearan en
actividades económicas a las que se dedicaban a fin de obtener resultados satisfactorios, con
esto ellos percibían ingresos que no estaban acostumbrados o que en ese momento se les
dificultaba obtener, beneficiándose y mejorando las condiciones de sus familias y con ello
hacer la devolución del dinero que se prestó.
El efecto que tuvo el préstamo de dinero a personas pobres en ese territorio y los buenos
resultados que se dieron permitieron que dieran inicio a nuevos programas o proyectos
similares. Cabe recalcar que las microfinanzas tuvieron origen con el microcrédito, que es la
otorgación de créditos de bajo monto a personas de escasos recursos económicos, a menudo
sin exigir garantía.
24
1.3.2. Las microfinanzas en el mundo.
En varias partes del mundo se han lanzado programas cuyo objetivo es ofrecer ayuda de
carácter financiero a un grupo más amplio de personas, en especial se observa servicios
destinados a los más necesitados. Estas campañas se contraponen a la banca tradicional que
su prioridad siempre ha sido otorgar créditos para aquellas personas que disponen de
capacidad de pago, evitando entrar en procesos que generan riesgos.
Las microfinanzas se han convertido en una herramienta vital de financiamiento para combatir
la pobreza en el mundo y lograr un desarrollo social. Lacalle (2008) afirma que existen
aproximadamente 3000 instituciones financieras en el mundo que se dedican a ofrecer
microcréditos a más de 100 millones de personas pobres, pero después de cuatro décadas
de la expansión de las microfinanzas por los 5 continentes del planeta todavía se desconoce
de la importancia de este instrumento en el apoyo al progreso de las comunidades.
Antes de seguir se hace un paréntesis mencionando la inclusión financiera, la cual es
primordial para que las personas puedan acceder a los servicios financieros, utilizándolos
como herramientas de modo que exista una mejora en sus vidas potenciando las actividades
en el territorio y por lo tanto se logre el crecimiento económico,
A continuación se presenta la situación de la inclusión financiera en el mundo, Tabla 1:
Tabla 1. Porcentaje de familias con inclusión financiera en el mundo
Continente Porcentaje de inclusión financiera en
el Continente
América Latina y el Caribe 40%
Europa y Asia Central 50%
África del Sur y el Sahara 12%
Oriente Medio y Norte de África 42%
Asia Meridional 22%
Asia Oriental y el Pacífico 42%
Fuente: (Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres & Banco Mundial, 2010)
Elaborado: El autor
25
En la tabla 1 se muestra el porcentaje de familias que por lo general lo componen 5 miembros
con acceso a la banca formal en el mundo, en la cual se puede constatar que pese a los
avances mundiales que han surgido a través de la globalización todavía existen hogares
cuyos miembros no forman parte de la banca formal.
Europa y Asia Central por las grandes economías que manejan son los territorios mejor
situados frente a las demás regiones, pese a tener la mitad de sus hogares sin acceso a
servicios financieros. En contraparte África del Sur y el Sáhara presentan un porcentaje del
12% de familias con acceso a la banca formal, es decir, este territorio es crítico; la gran
mayoría de las familias no ha interactuado en la banca formal, ya que sus economías no son
tan desarrolladas.
En la actualidad alrededor del mundo todavía existen un gran porcentaje de personas
excluidas de la banca tradicional, cuya marginación los convierte en sujetos propensos a
buscar financiamiento en entidades financieras.
1.3.3. Las microfinanzas en América Latina.
En las últimas décadas se ha presencia un avance significativo en el desarrollo de las
microfinanzas en América Latina. Anteriormente se llevaban a cabo programas de
otorgamiento de créditos a zonas rurales, en la actualidad instituciones microfinancieras
aplican métodos más viables. Con el paso de los años se han fundado instituciones las
mismas que han crecido para otorgar financiamiento a los microempresarios, se ha
evidenciado el interés de los bancos comerciales tradicionales por incursionar en el campo de
las microfinanzas.
Según los autores, por un lado Barona (2004) y posteriormente Miller (2006), mencionan que
algunos países latinoamericanos ya han estado efectuando con anterioridad actividades en
que instituciones brindaban su apoyo financiero destinado al sector popular. Es por ello que a
continuación se detalla los sucesos más sobresalientes:
En 1971 tanto Brasil como Colombia incursionan en la actividad de las microfinanzas.
Más adelante, en la década de los noventa se crean la mayor parte de instituciones
financieras en América Latina dedicadas a ofrecer servicios microfinancieros, en 1996
se constituye el Banco Solidario en Ecuador. Además en esa misma época cada país
expide reglamentos bancarios para que las entidades financieras acaten las
ordenanzas.
26
Según el Banco Interamericano de Desarrollo (2016) señala que últimamente en
Latinoamérica y el Caribe han crecido tanto las instituciones microfinancieras como las
colocaciones de microcrédito para personas catalogadas de escasos recursos económicos.
En la actualidad Perú y Bolivia son los países pioneros en brindar servicios microfinancieros.
1.3.4. Las microfinanzas en el Ecuador.
En el Ecuador a partir de la década de los 90 se crearon instituciones especializadas en
microfinanzas. A continuación se detalla la evolución que han tenido en el tiempo. Luego de
la crisis que vivió el país en el año 1999 y posteriormente la dolarización en el 2000, del año
2002 al 2010 se evidencia un crecimiento de 54 entidades, es decir de 14 que habían
aumentaron a 68, las cuales proporcionaban servicios microfinancieros y eran supervisadas
por la SBS. Del año 2010 al 2011 hubo un incremento de 5 instituciones financieras que se
dedican a ofrecer el servicio de las microfinanzas, el aumento se identifica en: 2 bancos
privados, 2 cooperativas y 1 mutualista. Superintendencia de Bancos y Seguros (SBS, 2011).
1.3.4.1. Instituciones microfinancieras.
Las instituciones microfinancieras se caracterizan por la prestación de servicios
microfinancieros dirigidos a los sectores vulnerables con el propósito de disminuir la exclusión
financiera y aumentar el bienestar de la población. Lacalle (2008) indica que las instituciones
microfinancieras pueden ser clasificadas en dos grupos:
1. Organizaciones no gubernamentales (ONG)s.- Este grupo también incluye a
otras organizaciones sin fines de lucro, las cuales están especializadas en la
concesión de los microcréditos.
2. Instituciones financieras.- En este grupo constan las instituciones financieras
que formalmente otorgan microcréditos, como: bancos, cooperativas de ahorro y
crédito, etc.
1.3.4.2. Evaluación del riesgo.
Según Christen y Wright (2015) los programas de las microfinanzas son exitosos porque antes
de la concesión del préstamo se evalúa y se realiza la gestión del riesgo crediticio, analizando
aquello se conoce las situaciones del prestatario para ver en qué condiciones se encuentra,
con estos datos se da la idea si es propici-o realizarle el desembolso.
27
1.3.5. Las microfinanzas y su aporte a la mitigación de la pobreza.
En la cumbre sobre microcrédito, organizado en la ciudad de Washington por la Campaña de
Cumbre de Microcrédito (1997) se reconoció por primera vez la importancia del crédito
destinado a los pobres. También se instó a motivar a los agentes de microfinanzas a adoptar
esta herramienta para erradicar la pobreza. Los participantes acordaron que el objetivo de la
otorgación del microcrédito es promover el empleo, involucrando especialmente a las mujeres.
Es importante destacar que las microfinanzas es una herramienta valiosa ofrecida para el
financiamiento de las actividades económicas de personas con bajos ingresos, pero en contra
parte esos individuos no tienen una cultura financiera óptima como para administrar sus
recursos y a la vez las altas tasas de interés desmotivan a seguir accediendo a este medio de
apoyo financiero, es por ello las microfinanzas pueden ayudar a aliviar la pobreza pero no
reducirla en su totalidad.
Por otro lado el sector de las microempresas a través del aporte de las microfinanzas pueden
aumentar la producción y generar fuentes de empleo, eso causará un impacto positivo en la
sociedad, dinamizando la economía y por ende mitigando los niveles de pobreza.
Existen programas de niveles de financiamiento, los cuales pueden ayudar a mitigar la
pobreza de manera individual como grupal, entre ellos constan los siguientes: a nivel
individual, a nivel familiar o del hogar, a nivel comunitario, a nivel institucional (Lacalle, 2008).
1.3.6. Microcrédito.
El microcrédito hace referencia al servicio que ofrecen las instituciones financieras para
aquellas personas que se caracterizan por tener ingresos bajos, cuyo objetivo se basa en la
financiación de las actividades económicas que desempeñan, los montos son pequeños a
tasas de interés altas y en períodos de corto plazo, también se fomenta de esta manera la
inclusión financiera. Es un instrumento que brinda apoyo a los individuos que necesiten capital
ya sea para emprender o proseguir con sus funciones laborales.
Existen varias definiciones del microcrédito por parte de aportes de autores y organismos que
ayudan a comprender con más precisión su significado, a continuación se detallan las más
sobresalientes:
A nivel mundial, los microcréditos proporcionan asistencia económica a aquellas personas
que no disponen de los recursos necesarios para emprender y dotar un negocio, de tal modo
que perciban ingresos dignos mejorando no solo sus condiciones de vida sino también el
progreso de la comunidad (Campaña de Cumbre de Microcrédito, 1997).
28
En el Ecuador de acuerdo a la normativa vigente, el microcrédito se lo asigna tanto a las
personas como para las empresas cuyas ventas que realicen al año no supere los $100.000,
teniendo como propósito financiar actividades de producción o comercialización en pequeña
proporción, cuya fuente principal de pago la constituye o se basa en las ventas o ingresos
generadas por dichas actividades (Asamblea Nacional Constituyente del Ecuador, 2014).
1.3.7. Antecedentes del microcrédito.
La historia según Yunus (2006) data que el microcrédito tuvo su nacimiento en el continente
asiático específicamente en Bangladesh en el año 1976 mediante el Grameen Bank,
permitiendo así el desarrollo de las microfinanzas.
Muhammad prestó a 42 personas de escasos recursos económicos la cantidad de 27
dólares para la fabricación de taburetes a base de bambú, con lo cual a través de sus
ventas generó mejores ingresos de dinero. En la actualidad el índice de cartera vencida
del banco Grameen es mínimo, de todos los clientes que conforman la entidad el 95%
corresponde a las mujeres, los beneficiarios han sido más de dos millones de familias
proporcionándoles más de 2500 millones de dólares en micropréstamos.
1.3.8. Características del microcrédito.
Según Lacalle (2008) las principales características del microcrédito provienen de su misma
terminología y son las siguientes: Son pequeñas cantidades de dinero, varían de acuerdo al
lugar donde se preste, por ejemplo: en África es de 100 dólares, en Asia se sitúa entre 100 y
200 dólares, en América asciende a 1000 dólares y en Europa el monto es de 10000 euros.
No es complicado llenar el formulario del microcrédito. El período de devolución fluctúa de
acuerdo al monto. Las cuotas de pago son reducidas y se concretan de acuerdo a la situación
del solicitante. Beneficiando específicamente a personas pobres o microempresarios para que
perciban una fuente regular de ingresos a través de su negocio. Son concedidos a pesar de
que los solicitantes no posean garantías o avales. El monto solicitado se invierte en
actividades escogidas por los prestatarios.
Lacalle (2008) determina que existen cinco grupos de microcrédito los cuales son:
1. Microcréditos para combatir la pobreza extrema.- Para personas que viven con
menos de 1 dólar al día.
2. Microcréditos para el desarrollo.- Destinado para las personas pobres pero que
tienen sus necesidades básicas cubiertas.
29
3. Microcréditos para la inclusión.- Se dirigen a los individuos en aislamiento, pero
no son considerados pobres.
4. Microcréditos para emprender.- Destinado para las personas que perciben algún
ingreso proveniente de actividades económicas secundario o informal.
5. Microcréditos para el empleo.- Dirigido a personas con habilidades y
capacidades innovadoras, que requieren emprender un negocio estable con
aspiración a crecer y consolidarse en el mercado.
1.3.9. Importancia del microcrédito.
El microcrédito es de gran importancia pues beneficia al sector microempresarial o también a
las personas que se les dificulta el acceso a la banca formal, gracias a ello los individuos que
recurran a esta herramienta podrán crear iniciativas de producción a través de
emprendimientos y por ende generar fuentes de empleo, entonces se podría decir que este
medio de financiación tendrá repercusiones hacia los niveles de pobreza y la economía en
conjunto.
1.3.10. Formas de generación del microcrédito.
Las formas de generación de microcrédito permiten a una persona o grupos de individuos
acceder a pequeños montos de dinero, es decir, la agrupación facilita la cooperación y
contribución de fondos para que los participantes puedan acceder al apoyo de financiamiento.
Según Lacalle (2008) entre las formas de generación de microcrédito tenemos:
✓ Grupos solidarios.- Conjunto de personas formado entre 5 a 8 personas cuya
unión se caracteriza por acceder a financiamiento y comprometerse a cancelarlo.
✓ Préstamos individuales.- Crédito sencillo solicitado por una sola persona.
✓ Uniones de crédito o cooperativas de ahorro y crédito.- Personas que se unen
voluntariamente para mejorar la calidad de los servicios financieros, los individuos
que poseen una cuenta de ahorro podrán solicitar un crédito.
✓ Bancos comunales.- Son programas que ayudan a personas de las zonas rurales,
en especial a la mujeres, permiten el acceso a servicios financieros.
✓ Fondos rotatorios.- Agrupación de personas que concuerdan en la aportación de
una determinada cantidad de dinero, en cada reunión se reparte por turno a
miembro la cantidad de dinero acordada.
✓ Self Help Groups.- Grupos de autoayuda conformado entre 15 a 20 mujeres que
se establecen con apoyo de otra institución para otorgar y buscar financiamiento.
30
1.3.11. Ventajas y desventajas del microcrédito.
Bukstein (2004) indica que el microcrédito puede generar las siguientes ventajas: los trámites
para solicitar este servicio no suelen ser formales de tal manera que es ágil, el otorgamiento
del microcrédito se basa en la confianza y por ende no requiere garantías, las cuotas terminan
siendo bajas para la comodidad de los pagos, los costos económicos son mínimos en base al
impacto social que se produce, incentiva y concede inclusión a las personas de los sectores
marginados y se enfoca realmente en quien necesita financiamiento, A través de estos
procesos aumenta el capital social en dicho territorio permitiendo que la población progrese
de forma individual pero sin descuidar la reciprocidad que se efectuará en el ámbito colectivo.
También mejorar la calidad de vida de las personas, los hogares perciben mayores ingresos,
se origina la innovación y creación de nuevas fuentes de trabajo de modo que se mitiguen los
estándares de pobreza.
Por otro lado, Bukstein (2004) detalla las siguientes desventajas que se pueden generar del
microcrédito: cuando el financiamiento se lo destina a otra actividad no estipulada como la
finalidad principal, las tasas de interés son las más elevadas debido al alto riesgo que
representa, los montos suelen ser pequeños y las cuotas se ajustan al ingreso del prestatario
del dinero, la microempresas familiares asignan remuneraciones justas a los miembros lo cual
conlleva a problemas laborables, los microempresarios no están capacitados para el negocio,
las microempresas incurren en problemas de acceso al mercado y no disponen de
proveedores de materias primas que se ajusten a su comodidad económica, debido a su
reducido espacio físico y sus materiales de trabajo anticuados los microempresarios no
pueden otorgar al cliente productos o servicios de alta calidad, las microempresas recaen en
problemas de acceso a mercados ya que no cuentan con estudios de mercados que
certifiquen el impacto que generará su producto, la competencia es otro factor que limita el
rendimiento y las políticas gubernamentales.
1.3.12. El microcrédito en el mundo.
Lacalle (2008) afirma que el Banco Grameen promotor del microcrédito en el mundo en las
últimas tres décadas no ha dejado de crecer, posee más de 2000 sucursales en 72000 aldeas
y ofrece sus servicios financieros a aproximadamente a 7000000 de personas de ingresos
bajos que en su mayoría son mujeres. El microcrédito no solo ha tenido su crecimiento en
Bangladesh sino en todo el mundo, mejorando las condiciones de vida de más de 100 millones
de familia consideradas pobres. Los microcréditos están beneficiando a 500 millones de
personas mejorando la esperanza de vida de las personas a nivel mundial.
31
Este nuevo modelo de financiación es opuesto al modelo que regía en la década de los 50
como economía de desarrollo, cuyo propósito favorece a las personas maginadas en la
sociedad actual que requieren de un instrumento que tenga impacto positivo en sus vidas al
corto plazo.
Lacalle (2008) indica que los principales motivos porque las instituciones financieras se
abstienen de prestar sus recursos económicos a personas del sector informal son las
siguientes: los microempresarios no poseen garantías para cubrir la devolución de dinero
solicitado, el 80 % de las microempresas carecen de un reconocimiento legal, los costos
administrativos son demasiado altos, los procedimientos administrativos aplicados no suelen
ser formales, la mayoría de los bancos tienen la filosofía que los pobres son incapaces de
devolver un crédito, las microempresas no cuentan con experiencia, la inestabilidad en la
permanencia en el mercado y los microempresarios no poseen una ubicación concreta de su
negocio.
La (Campaña de Cumbre de Microcrédito, 1997) estableció como meta el alcance de los
microcréditos con un monto total de 20.000 millones de dólares, concedido de 8 a 100 millones
de personas, el propósito radica en financiar especialmente a mujeres para el año 2005.
Alrededor del mundo, según Lacalle (2008), la cuantía media o aproximada de un microcrédito
fluctúa dependiendo del continente; es por ello que en el continente asiático varía de 100 a
200 dólares, en Latinoamérica se posesiona en 600 dólares, en África se encuentra en 100
dólares y en el continente europeo se sitúa en 10000 euros.
1.3.13. El microcrédito en Latinoamérica.
Jansson, Rosales, y Westley (2003) afirman al microcrédito de vital importancia para las
personas de bajos ingresos que dependen de este medio para llevar a cabo sus actividades
empresariales. En Latinoamérica las microempresas aportan entre el 20% y 40% al producto
interno bruto de cada país, además constituyen entre el 70% y 80% de todos los negocios en
América Latina.
En América Latina, países como Bolivia y Perú son pioneros en esta línea de crédito. García
y Díaz (2011) expresan que uno de los países especializados en microcrédito es Bolivia, a
través de los programas impulsados se ha contribuido para que las personas excluidas de la
banca formal puedan acceder a un financiamiento y por ende lograr una autosuficiencia
financiera.
32
Por otro lado, Pedroza (2011) menciona que en el año 2001 los clientes de microcrédito en
América Latina y el Caribe superaban los 1,8 millones de personas con una cartera de 1,2
millones. Para el 2010 hubo un aumento considerable a 12,5 millones de clientes con una
cartera de 15, 2 millones de dólares. Es decir, existió una mayor demanda de este servicio.
1.3.14. El microcrédito en el Ecuador (origen, evolución, estadísticas).
Torres (2005) afirma que en la década de los 80 nuestro país inició con las operaciones
crediticias. El expresidente León Febres Cordero impulsó un programa de crédito destinado
para personas pobres, que disponían de microempresas y que se les dificultaba acceder a la
banca formal. A más de la obtención del crédito se capacitaba a los beneficiarios para que
realicen una correcta utilización del préstamo. Por consiguiente, el estado ecuatoriano lanzó
su primer programa de microcrédito llamado UNEPROM en enero de 1986.
Torres (2005) relata que el Banco Nacional de Fomento (BNF) en ese entonces; hoy conocido
como BanEcuador, la Previsora que ya no está en funcionamiento, y el Banco de Loja, esas
tres instituciones financieras en esa época operaron aproximadamente un poco más de un
millón de dólares en 10 años para microcréditos. Más adelante, se lanza otro programa pero
varios bancos se abstienen o desconfían de operar con los microcréditos por las siguientes
razones: montos de crédito muy pequeños, los costos administrativos eran muy altos, la
imagen corporativa del banco empezó a ir en decadencia y la percepción del olor era
desagradable.
Torres (2005) pronuncia que esos efectos hicieron que pocos bancos trabajaran con este
servicio, así que tomaron acciones de exclusión como instalar ventanillas alejadas de la
masiva concentración de clientes. Ante la negación de la banca formal por trabajar en esta
línea de crédito, los programas buscaron canalizar recursos con las Organizaciones no
gubernamentales (ONG)s, que permitió llegar a un territorio potencial pero no tuvo los
resultados esperados.
La primera institución bancaria especializada en microcrédito en Ecuador fue Banco Solidario,
que comenzó sus operaciones en el año 1996, su prioridad se enfocaba en brindar apoyo
financiero a los microempresarios para contribuir con la reducción de pobreza en el país.
Según Torres (2005) los montos crediticios destinados a la microempresa se triplicaron de
diciembre del año 2003 a diciembre de 2004, con un monto total del sistema de 208 millones
de dólares a 617 millones de dólares. Es decir, luego de la fuerte crisis económica el país
33
muestra a través de los índices de crédito una recuperación de confianza en el sistema
financiero.
Prosiguiendo con los datos estadísticos, el proceso evolutivo de la cartera de microempresas
de las entidades del Ecuador desde el año 2006 hasta el 2016 se muestra en la, Figura 3:
Figura 3. Evolución del número de entidades en el Ecuador (Cartera de microempresa)
Fuente: (SBS, 2015)
Elaborado: SBS
En la figura 3 se visualiza que las instituciones financieras como: Bancos, cooperativas de
ahorro y crédito, mutualistas, sociedades financieras y banca pública han incrementado la
cartera de microempresa desde el año 2006 hasta el 2012, sobresaliendo en este servicio las
Cooperativas de Ahorro y Crédito en el otorgamiento de microcréditos por encima de los
bancos.
En la figura también se observa que del año 2014 al 2016 no existió un crecimiento
considerable, sino más bien la cartera de microempresa se ha mantenido casi constante,
además se nota una disminución de cartera en el año 2015 y 2016 por la desaceleración
económica que se produjo en el país. Cabe señalar que debido a que la Superintendencia de
Economía Popular y Solidaria tiene exclusiva competencia sobre la información de las
COACS, la Superintendencia de Bancos y Seguros publicó la información de las mencionadas
34
cooperativas hasta el 31 de diciembre de 2012, es por ello que en los años posteriores no se
puede visualizar su tendencia.
A continuación, se presenta la evolución del volumen del microcrédito del año 2005 al 2015,
según el número de operaciones y el monto promedio por año, Figura 4:
Figura 4. Volumen del microcrédito en Ecuador, año 2005-2015
Fuente: (SBS, 2015)
Elaborado: El autor
En la figura 4 se observa la evolución que ha tenido la cartera del microcrédito en la última
década, a través de: Bancos privados nacionales, cooperativas de ahorro y crédito,
instituciones financieras públicas, mutualistas y sociedades financieras. Del año 2005 al 2009
se nota un leve crecimiento del microcrédito ya que el estado comienza a fomentar la
participación del sector microempresarial con la economía popular y solidaria.
En el año 2010 al 2012 se evidencia un crecimiento de los microcréditos debido a una
expansión en la economía, es por ende que las instituciones destinaban sus recursos para
financiamiento de actividades de comercio y servicios, las personas accedían a microcréditos
para hacer más productivo su dinero.
0.00
500,000,000.00
1,000,000,000.00
1,500,000,000.00
2,000,000,000.00
2,500,000,000.00
3,000,000,000.00
3,500,000,000.00
MONTO OTORGADO
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015
35
Los microcréditos decrecen en el año 2013, 2014 y con más notoriedad en 2015 producto de
la desaceleración económica, ya que la disminución del precio del petróleo que es el principal
producto que aporta al PIB nacional, afectó a la economía del país.
Enseguida se presenta el volumen del microcrédito por sub-segmento otorgado desde el 31
de marzo al 31 de noviembre de 2016, por el sistema financiero pero solo respecta al sector
público y privado, Figura 5:
Figura 5. Volumen del microcrédito sector público y privado en el Ecuador, año 2016
Fuente: (SBS, 2016)
Elaborado: El autor
En la figura 5 se visualiza por sub-segmentos el volumen del microcrédito del sector público y
privado del 31 de marzo al 31 de noviembre de 2016, el microcrédito de acumulación simple
es el más demandado, por lo general de acuerdo al estatus económico la mayoría de personas
acceden a este tipo de financiamiento que comprende de 1000 dólares hasta 10000 dólares.
Después se ubica el microcrédito de acumulación ampliada, a este sub-segmento recurren
aquellos microempresarios que asignan recursos a actividades económicas inclinadas a
potenciar y fortalecer sus negocios. Por último y muy por debajo aparece el microcrédito
minorista destinado a aquellas personas que requieren un financiamiento que sea menor o
igual a 1000 dólares, este sub-segmento ha tenido poca acogida en el mercado.
$102,594,801.90
$1,146,577,384.58
$547,101,294.14
$0.00
$200,000,000.00
$400,000,000.00
$600,000,000.00
$800,000,000.00
$1,000,000,000.00
$1,200,000,000.00
$1,400,000,000.00
MONTO
Microcredito Minorista Microcredito de acumulacion simple
Microcredito de acumulacion ampliada
36
A continuación se detalla el volumen del microcrédito por sub-segmento otorgado desde el 31
de marzo al 31 de noviembre de 2016, por el sistema financiero pero solo respecta al sector
popular y solidario, Figura 6:
Figura 6. Volumen del microcrédito sector popular y solidario en el Ecuador, año 2016
Fuente: Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS, 2016)
Elaborado: El autor
En la figura 6, se observa por sub-segmentos el volumen del microcrédito en lo que respecta
al sector popular y solidario específicamente a las cooperativas de ahorro y crédito que se
encuentran en el segmento 1, otorgado del 31 de marzo al 31 de noviembre de 2016, el
microcrédito de acumulación simple es el que más acogida ha tenido, debido a la situación
económica de los ecuatorianos las personas acuden a las COACS y acceden a este tipo de
financiamiento que comprende entre 1000 a 10000 dólares. Después y no por mucha
diferencia se ubica el microcrédito de acumulación ampliada, a este sub-segmento recurren
aquellos microempresarios que requieren adecuar, activar y dinamizar sus negocios, acuden
más a las COACS por las tasas de interés. Al final y muy por debajo aparece el microcrédito
minorista destinado a aquellas personas que requieren un financiamiento que sea menor o
igual a 1000 dólares, este sub-segmento ha tenido poca acogida en el mercado.
$32,891,013.64
$404,443,782.53
$ 339,586,452.98
$0.00
$50,000,000.00
$100,000,000.00
$150,000,000.00
$200,000,000.00
$250,000,000.00
$300,000,000.00
$350,000,000.00
$400,000,000.00
$450,000,000.00
MONTO
Microcredito Minorista Microcredito de acumulacion simple
Microcredito de acumulacion ampliada
37
1.3.14.1. Normativa expedida referente al microcrédito.
En el Ecuador según la (Constitución de la República del Ecuador, 2008) legislada por la
Asamblea Nacional, se aplican reformas que contemplan la inclusión social en el ámbito
económico. Los artículos 283, 284 y 288 del capítulo cuarto se basan en el aspecto de
soberanía económica destacando la participación social, cooperación y asociatividad del
sector microfinanciero. También respecto al sistema financiero los artículos 309, 310 y 311 la
carta magna fomenta el sistema popular y solidario integrando los sectores productivos que
brindan inclusión a la economía de grupos menos favorecidos.
Adicional a los artículos y en complemento con la ley, la (Economist Intelligence Unit, 2010)
menciona de acuerdo a la Constitución del 2008 la creación de varias superintendencias para
el sistema financiero a fin de controlar el sector público, privado y social. También enfatiza la
existencia de distintos programas de carácter público que cuentan con ayuda de múltiples
organismos y tienen como propósito aspectos sociales.
Es importante reconocer el número significativo de instituciones de microfinanzas
especializadas que brindan el servicio de microcrédito. En el 2009 se evidenció un decremento
en las carteras de microcrédito y en las tasas de inclusión financiera, producto de la crisis
financiera mundial. La normativa que regía los microcréditos en Ecuador era la resolución No
JB-2002-457 expedida el 10 de junio del 2002 pero fue sustituida con la nueva resolución No.
JB-2011-1897 del 15 de marzo del 2011.
En la nueva resolución la (Junta Bancaria del Ecuador, 2014) indica que el microcrédito, es
todo préstamo no mayor a ciento cincuenta salarios básicos unificados, el mismo que es
concedido a personas con escasez de liquidez, con un nivel de ventas inferior a cien mil
dólares (US$ 100.000,00), destinada a financiar actividades económicas a pequeña escala,
ya sea para producción, comercialización o servicios, cuya fuente principal de pago constituya
los ingresos generados por el negocio que percibe.
En nuestro país el microcrédito, según la regulación de la (Junta Política y Regulación
Monetaria y Financiera, 2015) consta como uno de los 10 tipos de créditos establecidos para
las instituciones financieras, es por ello que ha logrado tener una gran demanda pero conlleva
el interés más elevado comparado frente a los demás créditos, esto se debe por el alto riesgo
crediticio ya que va destinada a personas de bajos ingresos económicos y a las
microempresas.
A continuación se detalla cómo se encuentra estructurado el segmento de créditos actuales
en Ecuador, Figura 7:
38
Figura 7. Segmentos de crédito en el Ecuador
Fuente: (Junta Política y Regulación Monetaria y Financiera, 2015)
Elaborado: El autor
La figura 7 presenta la normativa vigente correspondiente a la clasificación y distribución de
los créditos que otorgan las instituciones financieras en el Ecuador, expedida desde abril de
2015, donde se asigna a los créditos en 10 segmentos para el financiamiento destinado a
varios sectores del país.
Según la Junta Política y Regulación Monetaria y Financiera (2015) dictaminó de entre los 10
tipos de créditos al segmento del microcrédito, el cual se subdivide en tres sub-segmentos
destinados a los solicitantes bajo los siguientes montos:
39
✓ Minorista, el mismo que no supera los $1000.
✓ Acumulación simple, cuyos montos son mayores a $1000 hasta $10.000.
✓ Acumulación ampliada, que el monto tiene que ser mayor a $10.000.
El ente que fija las tasas de interés es el Banco Central del Ecuador, el microcrédito presenta
las tasas más altas de interés en el mercado, de acuerdo a la clasificación de los tres sub-
segmentos que se indicaron, se ratifica que el microcrédito minorista conlleva la tasa más alta
de interés, seguido del microcrédito de acumulación simple y el microcrédito de acumulación
amplia. El interés elevado se debe al alto riesgo que incurre la institución financiera en la
prestación de recursos económicos otorgados a personas o microempresas que tienen menor
poder adquisitivo y respaldo que garantice la devolución del préstamo.
1.4. Relación del capital social con las microfinanzas
El microcrédito se lo considera como uno de los productos financieros más importantes
destinado para aquellas personas que realizan actividades productivas, de modo que a través
del esfuerzo de su trabajo y en conjunto con los demás microempresarios dinamicen la
economía de un país y así puedan generar un crecimiento económico. Es en este contexto es
donde se pretende analizar y relacionar las dimensiones de capital social como elemento de
confianza a través del aporte del microcrédito como herramienta para alcanzar el desarrollo
económico, es decir, para otorgar un microcrédito la primera condición que deberá existir es
la confianza.
Por su parte, Yunus (2006) afirma que el microcrédito se basa en la confianza que el
prestatario devolverá el dinero al prestamista, cuando el microcrédito se otorga a una persona
o grupo solidario que dispongan o no de garantías, los individuos que requieren financiamiento
ofrecen una seguridad de rembolso que se basa en que su dignidad es su mejor garantía,
además el profesor considera al crédito como fuente y sujeto de derecho. Por lo general el
cliente que asumió el cumplimiento del microcrédito se lo recompensa ofertándole uno nuevo.
2. CAPÍTULO II. CARACTERIZACIÓN DEL TERRITORIO OBJETO DE ESTUDIO
41
En el presente capítulo se exponen las principales características del cantón Calvas, también
se indican aspectos demográficos, sociales y económicos que de una u otra manera dan a
conocer la situación actual y como se ha desenvuelto este territorio en los últimos años.
2.1. Historia del cantón Calvas
Al inicio el nombre nativo del cantón Calvas fue korimanka, cuya palabra procede del idioma
quechua y se divide en dos vocablos kori que significa oro y manka hace referencia a una olla,
es por ende que la unión de estos dos vocablos dan origen a korimanka cuya traducción
significa olla de sabiduría (Hidalgo, 2012).
2.1.1. Historia.
En la antigüedad en aquel territorio habitaban los calvas los mismos que convivían dispersos
producto de eso fueron invadidos por los incas, posteriormente los incas realizaron
construcciones y adecuaron el lugar para poblarlo de esa manera ejercieron el control
totalitario sobre los calvas, más adelante con el arribo de los españoles a territorios incas se
adjudicaron el dominio de Cariamanga en aquella época. En épocas remotas se le adjudicaba
a un lugar el nombre del patrono o santo más el nombre nativo del pueblo, debido a ese
antecedente se da origen al nombre de “San Pedro Mártir de Cariamanga” (Hidalgo, 2012).
2.1.2. Fundación.
La Gran Colombia con motivo de agradecimiento a todos los pueblos participes por alcanzar
la libertad concibe el decreto de la Ley de División Territorial, la cual fue expedida en la ciudad
de Bogotá el 25 de junio de 1824 decretada por Francisco Paula de Santander presidente de
la Gran Colombia, en la que se determina la división de la Gran Colombia en 12
departamentos integrados por 37 provincias y 228 cantones, entre ellos se divide al
departamento del Azuay conformado por cuatro provincias entre las cuales se encuentra la
provincia de Loja, la misma que se halla integrada en esa época por los cantones de Loja,
Zaruma, Cariamanga y Catacocha (Hidalgo, 2012).
En 1830 cuando Ecuador ya se constituyó como república, se reafirma la creación del cantón
efectuada en 1824, más adelante Manuel Carrión Pinzano lidera el Gobierno Federal de Loja
y promulga un decreto de la ley de división territorial estableciendo a Loja como provincia
conformado por 5 cantones, gracias a ese acontecimiento el 15 de octubre de 1859 se instaura
como la fecha oficial de cantonización de Calvas. Posteriormente el 14 de octubre de 1863 el
Congreso Nacional emite un acuerdo reformatorio ratificando la creación del cantón Calvas
42
con su cabecera cantonal Cariamanga. Gobierno Autónomo Desentralizado del cantón Calvas
(GAD, 2014).
A continuación se exhibe los símbolos patrios del cantón Calvas, entre ellos consta el escudo
y la bandera presentados en la siguiente, Figura 8:
Figura 8. Símbolos patrios del cantón Calvas
Fuente: (Prefectura de Loja, 2017)
Elaborado: Prefectura de Loja
En la figura 8 se visualiza el escudo y la bandera del cantón Calvas. El escudo contiene la
representación de símbolos característicos del cantón y del país tales como: el cóndor que es
el ave emblemática del Ecuador, medicina, educación, agricultura y ganadería. La bandera
está compuesta por tres franjas horizontales con los colores rojo, amarillo y verde.
2.1.3. Características geográficas del cantón Calvas.
2.1.3.1. Ubicación.
Actualmente Ecuador está conformado por 24 provincias, entre las cuales se encuentra la
provincia de Loja. Inmediatamente se muestra el mapa de la provincia de Loja la misma que
está integrada por 16 cantones presentada en la siguiente, Figura 9:
Figura 9. División Política-Administrativa del cantón Calvas
Fuente: (INEC, 2007)
Elaborado: INEC
43
En la figura 9 se observa el mapa de la provincia de Loja, en el sur de la provincia de Loja se
localiza el cantón Calvas situado al pie del cerro Ahuaca.
2.1.3.2. División política administrativa.
De acuerdo a la división política administrativa del Ecuador el cantón Calvas está formado por
5 parroquias: Cariamanga es la cabecera cantonal y pertenece al área urbana mientras que
Colaisaca, El Lucero, Sanguillin y Utuana corresponden al área rural. Se conoce la existencia
de dos cantones más que son San Vicente y Chile los mismos que pertenecen al área rural
pero se unen a la estructura de Cariamanga (GAD, 2014).
2.1.3.3. Límites geográficos.
Los límites geográficos del cantón Calvas son: al norte limita con los cantones Paltas y
Gonzanamá, al sur con el cantón Espíndola y el país vecino Perú, al este con los cantones de
Quilanga y Gonzanamá, al oeste con cantón Sozoranga (GAD, 2014).
2.1.3.4. Ordenamiento territorial.
En seguida se detalla algunas características geográficas del cantón Calvas presentadas en
la posterior, Tabla 2:
Tabla 2. Población, superficie (km²) y densidad poblacional del cantón Calvas
Fuente: (INEC, 2010)
Elaborado: El autor
En la tabla 2 se visualiza la relación existente entre la población y la extensión territorial de
las parroquias del cantón, Calvas representa el 7,6% del territorio de la provincia de Loja, por
otro lado el cantón presenta fluctuaciones en su rango altitudinal con un promedio de 1.740
metros sobre el nivel del mar. Además se alcanza a identificar que la parroquia de Cariamanga
tiene el mayor índice de densidad poblacional con 52,07 habitantes por km² y es incluso
superior a la densidad poblacional del Ecuador el cual posee 56,5 habitantes por kilómetro
cuadrado. Por otro lado de acuerdo al INEC se estima que la población del cantón calvas para
el año 2016 sea de 29.684 habitantes, es decir, el incremento poblacional será
aproximadamente del 1%.
Parroquias
del cantón
Calvas
PoblaciónExtensión
territorial (km²)
Densidad
poblacional
Cariamanga 21.301 373,57 57,02
Colaisaca 1.854 196,17 9,45
El Lucero 2.025 51,99 38,95
Utuana 1.337 120,90 11,06
Sanguillin 1.668 98,44 16,94
Total 28.185 841,07 33,51
44
2.2. Actividades económicas del cantón Calvas
Con respecto al perfil económico del cantón Calvas se percibe por ingresos de ventas anuales
$ 50,932.556, de los cuales el sector terciario concentra la mayor parte de los ingresos con
una representación del 93,06%. Es importante señalar que este sector está compuesto por
dos grupos: la parte comercial con una proporción de 47,04% y por otro lado están los
servicios con 46,02%, el sector primario ocupa el 4,39% de ingresos por ventas anuales y el
sector secundario tiene 2,55% de ingresos por ventas anuales (INEC, 2010).
De acuerdo a la población ocupada el sector terciario demanda mayor ocupación con 45,30%,
le sigue el sector primario ocupando el 43,86% de personal y por último está el sector
secundario el cual requiere del 10,36% de personal. En base a los establecimientos
económicos el sector terciario representa el 75,56%, el sector primario tiene el 17,82% y el
sector manufacturero alcanza el 6,62% respectivamente (INEC, 2010).
A continuación se detalla de acuerdo a la Clasificación Industrial Internacional Uniforme
(CIUU) a un dígito, las actividades económicas del cantón Calvas presentadas en la siguiente,
Tabla 3:
Tabla 3. Principales actividades económicas del cantón Calvas
Fuente: (INEC, 2010)
Elaborado: El autor
Área
Urbana
Área
Rural
Área
Total
Agricultura, ganadería, silvicultura y pesca $ 2,237.000 221 434 3448 3.882
Explotación de minas y canteras - - 12 6 18
Industrias manufactureras $ 1,298.046 64 239 77 316
Suministro de electricidad, gas, vapor y aire acondicionado $ 228.000 3 12 0 12
Distribución de agua; alcantarillado, gestión de desechos y
actividades de saneamiento$ 218.496 1 8 10 18
Construcción $ 14.400 14 431 144 575
Comercio al por mayor y al menor; reparación de vehículos
automotores y motocicletas$ 23,957.021 625 944 96 1.040
Transporte y almacenamiento $ 6,266.009 46 188 69 257
Actividades de alojamiento y servicio de comidas $ 1,996.085 84 147 10 157
Información y comunicación $ 761.608 13 49 3 52
Actividades financieras y de seguros $ 3,178.989 1 44 3 47
Actividades inmobiliarias $ 12.000 13 3 1 4
Actividades profesionales, científicas y técnicas $ 294.036 24 56 - 56
Actividades de servicios administrativos y de apoyo $ 135.912 27 32 10 42
Administración pública y defensa; planes de seguridad social de
afiliación obligatoria$ 4,423.187 10 653 92 745
Enseñanza $ 3,797.479 14 1.028 145 1.173
Actividades de atención de la salud humana y de asistencia social $ 1,535.380 18 128 14 142
Artes, entretenimiento y recreación $ 121.580 6 24 1 25
Otras actividades de servicios $ 457.328 56 273 57 330
Total $ 50,932.556 1.240 4.705 4.186 8.891
Actividades económicas
Ingresos por
ventas
anuales
Establecimientos
económicos
Personal ocupado
45
En la tabla 3, se presenta información de las principales actividades económicas del cantón
Calvas, de acuerdo a tres factores: ingresos por ventas, personal ocupado y establecimientos
económicos activos, basándose en las variables ya mencionadas a código CIUU un dígito. El
comercio al por menor a excepción de reparación vehicular, automotor y de motocicletas tiene
una gran representatividad frente a las demás actividades económicas, en los ingresos por
ventas destaca con 47,04%, en el personal ocupado con 11,70% y en cuanto a
establecimientos económicos con 50,40%.
Las actividades con mayores ingresos por ventas anuales en el cantón Calvas son: el sector
terciario está conformado por el comercio y los servicios, el comercio al por menor a excepción
la reparación de vehículos, automotores y motocicletas tiene 47,04%, en los servicios se
encuentran las actividades de transporte y almacenamiento con 12,30%, el sector primario
concentra 4,39% actividades como la agricultura, ganadería, silvicultura y pesca, por último
en el sector secundario destaca las industrias manufactureras con 2,46%.
Las actividades económicas que demandan mayor ocupación en el cantón Calvas son: en el
sector primario resalta la agricultura y ganadería con 43,66%, ahí se incluye el cultivo de café,
arveja, maíz, fréjol, algodón, frutas y también se produce ganado vacuno, caprino, caballar y
mular; muy seguido se encuentra el sector terciario destacando entre ellas actividades como
la enseñanza representando el 13,19% y el comercio al por mayor y menor con 11,70%. Por
último en el sector secundario la actividad que más denota ocupación es la construcción
conformada por 6,47%.
Asimismo, los establecimientos económicos con mayor presencia en el cantón Calvas son: en
el sector terciario la actividad de comercio al por menor a excepción de reparación de
vehículos automotores y motocicletas representa el 63,87%, seguido de establecimientos de
alojamiento y servicios de comida con 7,82%, en el sector primario los establecimientos de
actividades de agricultura, ganadería, silvicultura y pesca concentran el 17,82%, en el sector
secundario destacan los establecimientos de industrias manufactureras con 5,16%.
2.3. Principales indicadores sociales y económicos del cantón Calvas
Para esta sección se detallan los aspectos más relevantes en el ámbito demográfico, social y
económico del cantón Calvas.
46
2.3.1. Aspectos demográficos.
Calvas se ubica como el cuarto cantón con mayor población de la provincia de Loja, es por
ello que tiene una representatividad del 6,23% y a nivel nacional representa el 0,19%. A
continuación se indica la población del cantón Calvas representada en la siguiente, Figura 10:
Figura 10. Población por sexo en el cantón Calvas
Fuente: (INEC, 2010)
Elaborado: El autor
En la figura 10 se muestra la población por sexo del cantón Calvas, se identifica mayor
presencia femenina con una diferencia mínima de 50,51% con respecto de los hombres con
49,49%, también se constata mayor población en la zona rural con 52,77% y menor población
en el zona urbana con 47,23 %. Utuana es la parroquia con menor población con 4,74%
mientras que Cariamanga concentra la mayor población con 75,58%.
Durante el período 2001-2010 la población en la cabecera cantonal ha tenido un crecimiento
anual de 1,05% y en las demás parroquias rurales ha existido una disminución de tasas de
crecimiento poblacional especialmente en la parroquia El Lucero con una tasa de decremento
anual poblacional de -3,29%, dicha transición demográfica se debe a que los habitantes optan
por mejorar sus condiciones de vida fuera de su tierra natal.
28,185
1,337
1,668
2,025
1,854
21,301
13,950
704
866
1,037
941
10,402
14,235
633
802
988
913
10,899
0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 30,000
TOTAL
UTUANA
SANGILLIN
EL LUCERO
COLAISACA
CARIAMANGA
Mujer Hombre Total
47
En seguida se indica la población por grupos étnicos en las parroquias el cantón Calvas en la
siguiente, Tabla 4:
Tabla 4. Población por grupos étnicos en el cantón Calvas
Fuente: (INEC, 2010)
Elaborado: El autor
En la tabla 4 se visualiza la variedad de grupos étnicos que habitan en el cantón Calvas, por
lo tanto las personas se auto identifican con la etnia mestiza que corresponde al 95,91% de
los habitantes. Asimismo la etnia mestiza en la provincia de Loja concentra mayor población
representando el 90,19% y a nivel nacional también se constata la supremacía de la etnia
mestiza la cual equivale al 71,93% de la población.
Por otro lado, también se presenta la población por grupos de edad del cantón Calvas en la
siguiente, Figura 11:
Figura 11. Pirámide de la población del cantón Calvas por grupos de edad 2001-2010
Fuente: (INEC, 2010)
Elaborado: El autor
Colaisaca El Lucero Sangillin Utuana Total
Área
Urbana
Área
Rural
Área
Rural
Área
Rural
Área
Rural
Área
Rural
Área
Total
Indígena 95 3 - 1 1 - 100
Afroecuatoriano/a 278 13 6 13 10 6 326
Montubio/a 36 21 4 9 5 1 76
Mestizo/a 12.472 7.790 1.840 1.994 1614 1.323 27.033
Blanco/a 407 162 4 7 37 6 623
Otro/a 23 1 - 1 1 1 27
Total 13.311 7.990 1.854 2.025 1.668 1.337 28.185
Grupos étnicos
Cariamanga
8 6 4 2 0 2 4 6 8
0 - 4
5 - 9
10 - 14
15 - 19
20 - 24
25 - 29
30 - 34
35 - 39
40 - 44
45 - 49
50 - 53
55 - 59
60 - 64
65 - 69
70 - 74
75 - 79
80 - 84
85 y +
Mujeres 2010 Hombres 2010 Mujeres 2001 Hombres 2001
48
En la figura 11 se observa la población por grupos de edad en el cantón Calvas en los períodos
2001-2010, en edades tempranas se distingue un decremento de población mientras que en
los grupos de edades mayores se denota un aumento poblacional, a excepción de los 85 y
más años de edad en las mujeres, en este lapso de tiempo la población creció en 1,2%.
Para el año 2010 el grupo de edad hegemónico en Calvas es de 10 a 14 años con una
representación de 11,52% y por el contrario el grupo de edad que menos destaca es de 100
años con un 0,03%. Asimismo tanto a nivel provincial como nacional el grupo de edad que
demuestra mayor supremacía es de 10 a 14 años y con menor población son de 100 años y
más, es por ello que en la provincia de Loja el grupo de edad de 10 a 14 años representa el
11,13% y las personas de 100 años y más de edad corresponde a 0,03%, en el Ecuador el
grupo de 10 a 14 años de edad tiene un equivalente a 10,63% y se encuentran escasas
personas de 100 años y más de edad con una representación de 0,01%.
2.3.2. Aspectos económicos.
Es de vital importancia analizar variables económicas para conocer la situación actual y cómo
ha sido la evolución y dinamismo de la economía en el cantón Calvas. A continuación se
detalla algunos datos relevantes presentados en la siguiente, Tabla 5:
Tabla 5. Población de 10 años y más por condición de actividad en el cantón Calvas
Fuente: (INEC, 2010)
Elaborado: El autor
La tabla 5 muestra la población de 10 años y más por condición de actividad, en otras palabras
de toda la población del cantón Calvas el 79,47% de las personas están en edad de trabajar,
de las cuales el 54,05% representa a la población económicamente inactiva mientras que la
población económicamente activa comprende el 45,95%. De la población económicamente
activa el 69,20% representan a los hombres y 30,80% equivalen a las mujeres, asimismo el
52,27% pertenece al área urbana y el 47,73% corresponde al área rural. De la población
económicamente inactiva el 32,35% corresponde a hombres mientras que el 67,65%
Colaisaca El Lucero Sangillin Utuana Total
Área
Urbana
Área
Rural
Área
Rural
Área
Rural
Área
Rural
Área
Rural
Área
Total
PEA (Población económicamente activa) 5.380 2.651 598 694 564 406 10.293
PEI (Población económicamente inactiva) 5.270 3.708 744 998 747 638 12.105
PET (Población en edad de trabajar) 10.650 6.359 1.342 1.692 1.311 1.044 22.398
Condición de actividad económica
Cariamanga
49
representa a las mujeres, la zona urbana representa el 43,54% y por lo tanto la zona rural
equivale al 56,46%.
En Calvas el grupo de edad entre 20-29 años concentra la mayor parte del PEA con 22% y
en la cabecera cantonal se concentra el 76% de la PEA total del cantón, además el 17,81%
de la PEA en el cantón presenta algún tipo de discapacidad. En la provincia de Loja exista
más población económicamente inactiva representada con el 50,58%. A nivel nacional existe
mayor índice de población económicamente activa compuesta por el 53,01%.
La población ocupada del cantón Calvas es 8.891 de lo cual el 52,92% pertenece al área
urbana y por consiguiente el 47,08% se ubica en el área rural, y la población desocupada es
de 1.402 de lo cual el 48,15% es de la zona urbana y el 51,85% de la zona rural (INEC, 2010).
2.3.3. Aspectos sociales.
Los aspectos sociales proporción información permitiendo determinar las condiciones de los
niveles de la calidad de vida de la población. En seguida se señala las viviendas y hogares
existentes en el cantón de estudio presentados en la siguiente, Figura 12:
Figura 12. Total de viviendas y hogares particulares con personas presentes en el cantón Calvas
Fuente: (INEC, 2010)
Elaborado: El autor
La figura 12 muestra la relación de las viviendas y hogares particulares con personas
presentes en el cantón Calvas, se puede comprobar que en el área rural se hallan más
viviendas y hogares. En el cantón el tipo viviendas son: 86,21% casas o villas, 6,12%
departamentos situados en casas o edificios, 4,09% cuartos en casa de inquilinato, 2,94%
mediaguas, 0,21% ranchos, 0,13% corvachas, 0,21% chozas y 0,09% catalogadas como otras
viviendas dando un total de 6.768 viviendas y 6.906 hogares.
Las viviendas en Calvas representan el 5,95% de la provincia de Loja y a nivel nacional
componen el 0,18%; en cambio los hogares existentes en el cantón Calvas representan 5,91%
3,2333,673
6,906
3,1253,643
6,768
0
2,000
4,000
6,000
Área Urbana Área Rural Área Total
Hogares Vivienda
50
en la provincia y en Ecuador corresponden el 0,18%. De igual manera el tipo de viviendas que
mayor sobresale en la provincia de Loja son casas o villas con el 80,82% y en el ámbito
nacional el 72,27% también corresponde a casas o villas.
En seguida también se propone el promedio de personas por hogar en las parroquias del
cantón Calvas presentadas en la siguiente, Figura 13:
Figura 13. Promedio de personas por hogar en el cantón Calvas
Fuente: (INEC, 2010)
Elaborado: El autor
En la figura 13 se observa la relación entre el total de las personas y hogares del cantón
Calvas, la parroquia Utuana presenta el promedio más alto con 4,26 personas por hogar,
mientras que por el contrario la parroquia Sangillin exhibe un valor menor siendo de 3,88
personas por hogar, en si el cantón tiene un promedio de 4,02 personas por hogar siendo
mucho menor al promedio del año 1990 el cual era de 5,1 personas por hogar, por ende se
denota una mejora en la planificación familiar. En la provincia de Loja el promedio de personas
por hogar es de 3,80 y a nivel nacional se manifiesta 3,78 de promedio.
A continuación se especifica el total de hogares según la tenencia de viviendas presentadas
en la siguiente, Tabla 6:
Tabla 6. Total de hogares según tenencia de viviendas con personas presentes en el cantón Calvas
Fuente: (INEC, 2010)
Elaborado: El autor
En la tabla 6 se visualiza la relación entre las viviendas y hogares del cantón Calvas, también
se comprueba la existencia de más viviendas en el área rural representando el 53,19%. En
Calvas la mayor parte de los hogares, es decir, el 56,34 % tienen casas propias y totalmente
4.00 3.96 4.17 3.88 4.26 4.02
Cariamanga Colaisaca El Lucero Sanguillin Utuana Total
Colaisaca El Lucero Sangillin Utuana Total
Área
Urbana
Área
Rural
Área
Rural
Área
Rural
Área
Rural
Área
Rural
Área
Total
Propia y totalmente pagada 1.255 1.332 386 348 348 222 3.891
Propia y la está pagando 200 58 9 21 6 5 299
Propia (regalada, donada, heredada o por posesión) 142 214 35 28 23 31 473
Prestada o cedida (no pagada) 382 283 25 71 46 52 859
Por servicios 19 35 2 0 2 2 60
Arrendada 1.229 53 11 18 5 2 1.318
Anticresis 6 0 0 0 0 0 6
Total 3.233 1975 468 486 430 314 6.906
Hogares con vivienda
Cariamanga
51
pagadas, mientras que la minoría, es decir, el 0,09% de los hogares opta por anticresis el cual
es un contrato que permite al deudor acceder a una vivienda entregando como respaldo una
garantía al dueño de la vivienda de modo que se asegure el cumplimiento de la obligación. A
su vez los hogares de la cabecera cantonal poseen más viviendas que las demás parroquias.
En la provincia de Loja el 48,94% de los hogares tiene casa propia y totalmente pagada, el
0,12% se basa en anticresis, ocurre similar tenencia de viviendas a nivel nacional ya que el
46,87% de los hogares posee casa propia y totalmente pagada en cambio el 0,20 % se inclina
por el contrato de anticresis.
Inmediatamente como otro factor social se detalla la disponibilidad de suministro de servicios
básicos de las viviendas particulares en el cantón Calvas presentados en la siguiente, Tabla
7:
Tabla 7. Total de hogares por disponibilidad de los principales servicios básicos del cantón Calvas
Fuente: (INEC, 2010)
Elaborado: El autor
Tipo de servicio básico Cariamanga Colaisaca El Lucero Sangillin Utuana Total
Red de empresa eléctrica de servicio
público 4.927 389 451 392 276 6.435
Otro 3 - - - 1 4
No tiene 151 78 29 37 34 329
Total 5.081 467 480 429 311 6.768
Por carro recolector 3.227 26 99 - 27 3.379
La arrojan en terreno baldío o quebrada 880 275 197 333 213 1.898
La queman 666 127 153 90 39 1.075
La entierran 208 9 20 6 14 257
La arrojan al río, acequia o canal 59 18 4 - 18 99
De otra forma 41 12 7 - - 60
Total 5.081 467 480 429 311 6.768
Conectado a red pública de alcantarillado 2.936 16 115 - 5 3.072
Conectado a pozo séptico 697 39 36 12 87 871
Conectado a pozo ciego 386 34 26 31 35 512
Con descarga directa al mar, río, lago o
quebrada38 8 1 2 - 49
Letrina 324 162 61 109 59 715
No tiene 700 208 241 275 125 1.549
Total 5.081 467 480 429 311 6.768
De red pública 3.772 156 333 166 89 4.516
De pozo 287 42 43 87 28 487
De río vertiente, acequia o canal 983 266 88 163 188 1.688
De carro repartidor 6 - - - - 6
Otro (Agua lluvia / albarrada) 33 3 16 13 6 71
Total 5.081 467 480 429 311 6.768
Si 1.386 25 84 28 63 1.586
No 3.822 443 402 402 251 5.320
Total 5.208 468 486 430 314 6.906
Si 212 - 18 - 1 231
No 4.996 468 468 430 313 6.675
Total 5.208 468 486 430 314 6.906
Si 1.098 13 21 2 6 1.140
No 4110 455 465 428 308 5.766
Total 5.208 468 486 430 314 6.906
Disponibilidad de computadora
Procedencia de luz eléctrica
Eliminación de basura
Servicio higiénico o escusado
Procedencia principal del agua recibida
Disponibilidad de teléfono convencional
Disponibilidad de internet
52
La tabla 7 muestra siete servicios básicos que presentan las viviendas del cantón Calvas. El
95,14% de las viviendas del cantón disponen del servicio eléctrico, cabe destacar que ninguna
vivienda cuenta con paneles solares o generador de luz como plantas eléctricas. Con respecto
a la eliminación de basura el 49,93% de viviendas de Calvas utiliza para el desecho el carro
recolector, a excepción de la parroquia de Sanguillin, además se identifica un problema ya
que el 28,04% para deshacerse de la basura la arrojan ya sea a un terreno baldío o quebrada
y esto con el tiempo puede ocasionar conflictos.
El 45,39% de las viviendas de las parroquias a excepción de Sanguillin está conectado a red
pública de alcantarillado, en tanto que el 28,89% no dispone del servicio higiénico o escusado,
las parroquias con mayor déficit de cobertura de alcantarillado son Sanguillin con 100%,
Utuana con 98,39%, Colaisaca con 96,57% y el Lucero con 76,04%. Referente al servicio de
procedencia principal del agua recibida el 66,73% de viviendas cuenta con red pública de
agua, mientras que 6 viviendas de Cariamanga reciben agua del carro repartidor, las
parroquias con más deficiencia en este servicio son: Utuana con 71,38%, Colaisaca con
66,60% y Sanguillin con 61,31%.
Es importante señalar que en Calvas el 56% de hogares beben el agua tal como llega, en la
cabecera cantonal el 10% de los hogares compra agua embotellada y 41% la hierbe para el
consumo. En las demás parroquias el 84% de los hogares beben el agua tal y como llega,
existen altos índices de agua proveniente de rio, vertiente, asequia o canal especialmente en
las parroquias de Colaisaca y Utuana.
Además en el cantón Calvas el 15,22% de la población total no disponen de una cobertura de
agua potable adecuada, el 77,03% de los hogares no dispone de teléfono convencional, de
igual manera el 96,66% de los hogares no cuenta con internet y el 83,49% de los hogares no
posee computadora, el 75,40% de los hogares dispone de televisión por cable.
2.3.3.1. Pobreza.
Según el INEC (2010) la pobreza se basa en la escasez de los recursos necesarios para vivir,
para ello se consideran cinco variables más conocidas como necesidades básicas
insatisfechas las cuales son: capacidad económica, acceso a educación básica, acceso a
vivienda, acceso a servicios básicos y hacinamiento.
En seguida se detalla la pobreza según las necesidades básicas insatisfechas por hogares y
persona en el cantón Calva presentada en la siguiente, Figura 14:
53
Figura 14. Pobreza por NBI por hogares y personas el cantón Calvas
Fuente: (INEC, 2010)
Elaborado: El autor
En la figura 14 se visualiza la relación de la población considerada pobre y la población tanto
en hogares como personas del cantón Calvas. Se denota más pobreza de forma individual,
es decir, en personas hay más pobreza que en los hogares, las parroquias rurales presentan
los mayores índices de pobreza. Los hogares en el área rural tienen el 96,24 de pobreza y en
la zona urbana 33,99 de pobreza, mientras que la pobreza de las personas en el área rural
representa el 96,54 y en el área urbana equivale al 39,09.
En el período 2001-2010 la pobreza por hogares ha disminuido a excepción de las parroquias
de Colaisaca y Sanguillin. También en la cabecera cantonal se identifica un considerable
decremento de pobreza por hogar. En la provincia de Loja la pobreza por hogares representa
el 58,62% y la pobreza por personas equivale a 61,84%, a nivel nacional la pobreza por
necesidades básicas insatisfechas de hogares en el año 2010 fue de 56,15% y en personas
de 60,06%.
2.3.3.2. Migración.
La migración se basa en dejar la residencia habitual para establecerse en otra parte del país
o en el exterior, los individuos optan por este mecanismo de manera que puedan atraer nuevas
oportunidades laborales para mejorar las condiciones de vida tanto personal como familiar a
través del envío de remesas o dinero. En seguida se muestra la situación migratoria en el
cantón Calvas presentada en la siguiente, Figura 15:
67.22
97.80
98.60
90.90
98.90
57.70
70.00
98.50
99.04
91.68
98.92
61.13
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100
TOTAL
UTUANA
SANGILLIN
EL LUCERO
COLAISACA
CARIAMANGA
Personas Hogares
54
Figura 15. Migración en el cantón Calvas
Fuente: (INEC, 2010)
Elaborado: El autor
En la figura 15 se observa la migración en las parroquias del cantón Calvas. De toda la
población el 3,22% ha emigrado a otro lugar, los hombres son los que tienen mayor incidencia
en salir a otro lugar con 3,8%, en tanto que las mujeres han migrado en 2,6%. En la cabecera
cantonal es donde más han migrado personas, los factores que influyen a las personas a
tomar la decisión de emigrar son: el 81% buscan fuentes de trabajo y mejorar las condiciones
de vida, el 10% por unión familiar, es decir, recuentro de migrantes con sus hijos, el 7% opta
por mejorar los niveles de estudio y el 2% por otros motivos que se desconoce.
La edad en la que más personas han migrado es entre 21 a 25 años representando el 25,88%,
esto se debe a que se radican en otros lugares con el propósito de obtener un título de tercer
nivel, seguido de personas entre 16 a 20 años con 24,45%. En términos generales la prioridad
de las personas que emigran es conseguir empleo, por ende el 68% ha marcado su destino a
España ya que en ese país se utiliza el mismo idioma, el 22% se ha radicado en Estados
Unidos, el 3% en Reino Unido y el 2% en Italia y los demás destinos se desconoce. En la
provincia de Loja la tasa de migración es 2,42% mientras que a nivel nacional es 1,94%, para
ambos casos la migración es más alta en hombres con respecto a las mujeres, debido a este
fenómeno en el cantón los hombres son más dependientes en 3,4% que las mujeres.
2.3.3.3. Trabajo infantil.
Del total tanto de niños, niñas y adolescentes de entre 6 a 17 años del cantón Calvas, en la
zona urbana: el 19,86% estudian y trabajan, el 4,28% solo trabaja, el 73,87% solo estudian y
el 1,99% no estudian ni trabajan; en cambio en la zona rural: el 22,48% estudian y trabajan,
393
20 33 50 36
532
305
3 22 31 15
376
698
2355 81
51
908
0
75
150
225
300
375
450
525
600
675
750
825
900
975
CARIAMANGA COLAISACA EL LUCERO SANGILLIN UTUANA Total
Hombres Mujeres Total
55
el 4,28% solo trabajan, el 67,87% solo estudian y el 4,75% no estudian ni trabajan (GAD,
2014).
2.3.3.4. Educación.
En los últimos años el país se ha enfocado en consolidar la educación, ya que la misma es
imprescindible en un territorio permitiendo la formación académicamente a la niñez y juventud
para el desarrollo de la población. Como parte de la infraestructura para la enseñanza en
Ecuador existen 27.436 establecimientos educativos. La provincia de Loja dispone de 1.534
establecimientos y se ubica como la quinta provincia con más centros educativos en todo el
país (INEC, 2010).
Por otra parte, para el cálculo del índice de educación del cantón Calvas se consideró
variables como la tasa de analfabetismo, el nivel de escolaridad, el nivel de instrucción y las
tasas de asistencia a los niveles de instrucción, asignado un índice de 51,78 sobre 100 puntos
lo cual nos demuestra que es uno de los cantones con más deficiencias en el ámbito educativo
(Ministerio de Educación, 2009).
En seguida se indica los centros educativos que dispone el cantón Calvas presentados en la
siguiente, Figura 16:
Figura 16. Establecimientos educativos en el cantón Calvas
Fuente: (SENPLADES, 2010)
Elaborado: El autor
1
1
3
3
1
1
3
1
2
106
13
11
10
22
50
TOTAL
UTUANA
SANGILLIN
EL LUCERO
COLAISACA
CARIAMANGA
Educación General Básica Centro Artesanal Inicial y Educación General Básica
Bachillerato Unidad Educativa a Distancia
56
En la figura 16 se visualiza los centros educativos que se encuentran en el cantón Calvas, en
total existen 114 establecimientos educativos distribuidos de la siguiente manera: 106 centros
de Educación General Básica, de los cuales 50 pertenecen a la cabecera cantonal, 22 a
Colaisaca, 10 al Lucero, 11 a Sanguillin y 13 a Utuana; se puede localizar también 3 Centros
Artesanales, 2 en Cariamanga y 1 en Colaisaca. Además de esos centros educativos sólo en
Cariamanga se dispone de: 3 Centros Educativos de Bachillerato, 1 Centro Educativo de
Inicial y Educación General Básica y 1 Unidad Educativa a Distancia.
Luego de disponer de los centros educativos, en seguida se indica la población de 5 y más
años por nivel de instrucción más alto al que asiste o asistió en el cantón Calvas presentados
en la siguiente, Tabla 8:
Tabla 8. Población de 5 y más años por el nivel de instrucción más alto que asiste o asistió en el cantón Calvas
Fuente: (INEC, 2010)
Elaborado: El autor
En la tabla 8 se presenta el nivel de instrucción más alto al que asiste o asistieron las personas
de 5 años y más en las parroquias del cantón Calvas, en la misma destaca el nivel de
educación básica representando el 27,19% y muy seguido se encuentra el nivel primario con
27,16%. Respecto al ámbito provincial el nivel de instrucción hegemónico es de educación
básica con 28,70% y tiene menor representatividad el nivel de postgrado con 0,96%, en el
plano nacional el nivel de instrucción mayor es el primario con 33,14% y con menor proporción
se ubica los postgrados con 0,86%. La tasa de asistencia neta de las personas de 5 años en
adelante del cantón es: en educación básica de 90,56% habiendo una mínima mayoría
masculina, en el nivel secundario de 66,17% siendo mayor y no por mucho la presencia
femenina, al bachillerato asiste el 54,42% y al nivel superior el 24,81% en el que mayormente
asisten las mujeres.
De inmediato se detalla el promedio de escolaridad de personas de 24 años y más
presentados en la siguiente, Figura 17:
Nivel de instrucción Cariamanga Colaisaca El Lucero Sangillin Utuana Total
Centro de Alfabetización / (EBA) 35 30 2 4 6 77
Preescolar 134 6 11 5 9 165
Primario 1.997 207 238 96 139 2.677
Secundario 1.484 87 180 97 33 1.881
Educación Básica 1.920 211 131 194 224 2.680
Bachillerato – Educación Media 740 10 20 20 23 813
Ciclo Post bachillerato 191 1 7 1 4 204
Superior 1.194 7 17 12 4 1.234
Postgrado 80 - - - - 80
Se ignora 39 1 5 1 - 46
Total 7.814 560 611 430 442 9.857
57
Figura 17. Años promedio de escolaridad de 24 años y más de edad en el cantón Calvas
Fuente: (INEC, 2010)
Elaborado: El autor
La figura 17 muestra los años promedio de escolaridad de las personas de 24 años y más
según el sexo en las parroquias del cantón Calvas. El promedio de escolaridad del cantón
Calvas en el año 2010 fue de 8,60%. Referente a las parroquias los hombres presentan un
promedio de escolaridad mayor a excepción de la parroquia El Lucero. El área urbana tiene
mejores índices de escolaridad con 11,27% mientras que el área rural tiene 6,38%, durante el
año 2010 en la provincia de Loja el promedio de escolaridad se situaba de 9,47% siendo las
mujeres quienes poseen un promedio de escolaridad mayor con 9,50%, a nivel nacional los
hombres presentan un promedio de escolaridad mayor 9,70%, en tanto que el promedio
general es de 9,59%. En el 2001 el país presentaba el nivel de escolaridad en 8,17%, la
provincia de Loja con 7,87% y en el cantón Calvas con 6,99%, lo cual evidencia el
mejoramiento del promedio de escolaridad.
8.61
6.17
5.65
6.22
5.64
9.59
8.59
5.59
5.02
5.64
5.48
9.54
8.60
5.89
5.35
5.94
5.56
9.56
Total
UTUANA
SANGILLIN
EL LUCERO
COLAISACA
CARIAMANGA
Total Mujeres Hombres
58
2.3.3.5. Analfabetismo.
En Ecuador se ha planteado como uno de los principales objetivos sociales la erradicación
del analfabetismo, con anterioridad ya se había implementado en el país programas que
beneficien a las personas consideradas como iletradas, en el 2007 se ejecutó el Programa de
Educación Básica para Jóvenes y Adultos “Manuela Sáenz”, el cual ha disminuido los niveles
de analfabetismo (Ministerio de Educación, 2009).
A continuación se muestra las tasas de analfabetismos de las personas de 15 años en
adelante en el Ecuador, la provincia de Loja y el cantón Calvas durante el período 2001 - 2010,
presentadas en la siguiente, Figura 18:
Figura 18. Tasa de analfabetismo de la población de 15 años y más en el período 2001-2010
Fuente: (Ministerio de Educación, 2009)
Elaborado: El autor
En la figura 18 se observa la relación del total de analfabetos dividido para la población de 15
años y más en el período 2001-2010 en el Ecuador, la provincia de Loja y el cantón Calvas.
Sin lugar a dudas los programas en favor a combatir el analfabetismo han contribuido en la
reducción del mismo, a nivel nacional existe mayor número de analfabetismo en la población
femenina con 7,70% mientras que el analfabetismo de la población masculina representa el
5,76%, lo mismo sucede en la provincia de Loja con superior tasa de analfabetismo femenino
de 6,49% y una tasa de analfabetismo masculina de 5,01%, el cantón calvas también presenta
similar situación siendo la población femenina más analfabeta con 6,95% en tanto que en la
9,02 %
6,75%
7,88 %
5,78 %
8,02 %
6,16 %
2001 2010
Nacional Provincial Cantonal
59
población masculina tiene una tasa de analfabetismo de 5,33%. La gran mayoría de la
población analfabeta se encuentra concentrada en las zonas rurales, en Calvas la tasa de
analfabetismo es mayor en el área rural con 9,63% y menor en el área urbana con 2,44%.
Ahora se muestra la tasa de analfabetismo de las parroquias del cantón Calvas, presentados
en la siguiente, Tabla 9:
Tabla 9. Población de 15 años y más por condición de analfabetismo en el cantón Calvas
Fuente: (INEC, 2010)
Elaborado: El autor
En la tabla 9 se observa la población de 15 años y más considerados tanto alfabetos como
analfabetos del cantón Calvas. Por lo tanto de acuerdo a la población de cada parroquia
Sanguillin con un 13,67%, Colaisaca con un 12,85% y El Lucero con un 11,76% presentan
mayores tasas de analfabetos, en tanto que la cabecera cantonal tiene los índices más bajos
de analfabetos. En si el cantón Calvas tiene una tasa de analfabetismo de 6,16%, la provincia
de Loja exhibe un 5,78% de analfabetos y en el plano nacional se denotan 6,75% de la
población que todavía no ha saben leer ni escribir.
2.3.3.6. Salud.
Para que la población goce de una adecuada salud es imprescindible proveer y equipar a un
territorio de centros o establecimientos de salud, de manera que se genere una eficiente
cobertura brindando a la ciudadanía seguridad y conformidad, en el Ecuador existen 2.712
centros de salud, la provincia de Loja cuenta con 186 centros de salud y se ubica como la
cuarta provincia con más centros de salud, sólo por debajo de Manabí, Guayas y Pichincha
(SENPLADES, 2010).
Tasa de
Analfabetos
Urbano 9.031 97,56% 226 2,44% 100%
Rural 4.985 92,11% 427 7,89% 100%
Total 14.016 95,55% 653 4,45% 100%
Rural 956 87,15% 141 12,85% 100%
Total 956 87,15% 141 12,85% 100%
Rural 1.260 88,24% 168 11,76% 100%
Total 1.260 88,24% 168 11,76% 100%
Rural 947 86,33% 150 13,67% 100%
Total 947 86,33% 150 13,67% 100%
Rural 792 92,20% 67 7,80% 100%
Total 792 92,20% 67 7,80% 100%
Urbano 9.031 97,56% 226 2,44% 100%
Rural 8.940 90,37% 953 9,63% 100%
Total 17.971 93,84% 1.179 6,16% 100%
Cariamanga
Colaisaca
El Lucero
Sangillin
Utuana
Total
Parroquia Área AlfabetosTasa de
AlfabetosAnalfabetos Total
60
A continuación se detalla los tipos de centro de salud que se pueden encontrar en el cantón
Calvas presentados en la siguiente, Figura 19:
Figura 19. Tipos de centros de salud del cantón Calvas
Fuente: (MSP, 2014)
Elaborado: El autor
La figura 19, muestra los 12 tipos de centro de salud que se ubican en el cantón Calvas, los
cuales tienen una representatividad de 6,45% en toda la provincia de Loja y a nivel nacional
corresponden al 0,44%. En el cantón existen más dispensarios médicos y puestos de salud,
en el sector privado se puede evidenciar la existencia de la clínica Tamayo, Ministerio de
Salud Pública (MSP, 2014).
De acuerdo a la Organización Mundial de la Salud se estima que por 10.000 habitantes deberá
haber una cobertura de 23 trabajadores de salud ya sean médicos, enfermeras y parteras,
también es necesario el abastecimiento de 24 camas por 10.000 habitantes para poder indicar
la disponibilidad de servicios para pacientes ingresados. A nivel nacional hasta el año 2010 el
país contaba con 21,4 médicos y 16,1 camas por cada 10.000 habitantes, Calvas hasta el
2012 presentaba 11,15 médicos por 10.000 habitantes, para el año 2013 el cantón exhibía
6,75 camas, con base a esas cifras se constata que el Ecuador muestra estadísticas aún por
debajo de lo estipulado por organismos internacionales (GAD, 2014).
2.3.3.7. Tasa de fecundidad y mortalidad.
En el año 2001 la tasa de fecundidad a nivel nacional fue de 3 hijos por mujer, para el año
2010 la tasa de fecundidad se redujo a 2,4; el cantón Calvas presenta una tasa de fecundidad
de 2,3 hijos por mujer (INEC, 2013).
La tasa de mortalidad general en el cantón Calvas por 100.000 habitantes se la detalla a
continuación: en el año 2010 fue de 424,03, para el año 2011 se situó en 494,19, en el año
2012 se redujo a 412,23, en el año 2013 incremento a 475,77, para el 2014 disminuyó
1 1
42 3
1
12
Hospital Básico Policlínico delEjército
DispensariosMédicos del
Seguro Social yCampesino
(IESS)
Subcentro desalud
Puestos desalud
Unidadambulatoria delSeguro General
del IESS
Total centros desalud
61
considerablemente a 130 defunciones y por último en 2015 se estableció en 128 defunciones
siendo la principal causa de las muertes enfermedades isquémicas del corazón (MSP, 2015).
Inmediatamente se detalla la población por discapacidad en el cantón Calvas presentada en
la siguiente, Tabla 10:
Tabla 10. Población por condición de discapacidad en el cantón Calvas
Fuente: (INEC, 2010)
Elaborado: El autor
En la tabla 10 se observa las personas que presentan algún tipo de discapacidad en la
población del cantón Calvas, es por ende que el 7,05% se encuentra discapacitada. Del total
de discapacitados del cantón Calvas, en la parroquia de Cariamanga existe más personas
con discapacidad con el 70,82% y por consiguiente en las demás parroquias se concentra el
29,18% de discapacitados, además el 65,49% pertenece a la zona rural. Se puede evidenciar
que la discapacidad físico-motora, es decir, parálisis y amputaciones prevalece por encima de
las demás discapacidades en el cantón con una representación del 33,45%.
Según el Ministerio Coordinador de Desarrollo Social (2017), en el mes de enero 118 personas
fueron los beneficiarios del bono Joaquín Gallegos Lara, entre los cuales constaron 50
hombres y 68 mujeres, el 95,76% de los favorecidos presentaron una discapacidad y el 4,24%
tuvieron una enfermedad catastrófica.
En seguida se indica la población de 12 años y más que aportan o están afiliados al seguro
social en el cantón Calvas en la siguiente, Tabla 11:
Colaisaca El Lucero Sangillin Utuana Total
Área
Urbana
Área
Rural
Área
Rural
Área
Rural
Área
Rural
Área
Rural
Área
Total
Discapacidad Intelectual
(Retardo Mental)103 137 31 33 35 16 355
Discapacidad Físico-Motora
(Parálisis y amputaciones)236 263 45 56 41 24 665
Discapacidad Visual
(Ceguera)182 146 38 49 21 17 453
Discapacidad Auditiva
(Sordera)100 112 39 47 18 21 337
Discapacidad Mental
(Enfermedades psiquiátricas,
locura)
65 64 7 18 16 8 178
Total 686 722 160 203 131 86 1.988
Tipo de discapacidad
Cariamanga
62
Tabla 11. Población de 12 y más años por aportación o afiliación al seguro en el cantón Calvas
Fuente: (INEC, 2010)
Elaborado: El autor
En la tabla 11 se observa el aporte o afiliación al seguro social de las personas de 12 años en
adelante del cantón Calvas, por lo general el 73,32% de la población se caracteriza por no
efectuar una aportación o afiliación de seguridad social, de las cuales existen más mujeres
que representa el 70,43% y el 76,11% de hombres que no aportan. El aporte más relevante
de la población es del 11,76% el cual va destinado al IESS para el seguro campesino y el
0,16% es la representación con menor aportación al IESS para el seguro general.
2.3.4. Organización y tejido social.
La organización y el tejido social es importante para que las personas puedan trabajar en
conjunto de acuerdo a los intereses que cada individuo persiga, en el cantón Calvas la
organización y tejido social se presentada en la siguiente, Tabla 12:
Tabla 12. Organización del cantón Calvas
Fuente: (GAD, 2014)
Elaborado: El autor
Colaisaca El Lucero Sangillin Utuana Total
Área
Urbana
Área
Rural
Área
Rural
Área
Rural
Área
Rural
Área
Rural
Área
Total
Seguro ISSFA 192 9 - 2 2 - 205
Seguro ISSPOL 34 - - - - - 34
IESS Seguro general 1.377 193 18 10 19 10 1.627
IESS Seguro voluntario 117 19 4 6 2 2 150
IESS Seguro campesino 164 1.145 223 361 271 320 2.484
Es jubilado del IESS / ISSFA / ISSPO 121 76 3 6 10 3 219
No aporta 7.774 4.210 979 1.029 874 625 15.491
Se ignora 338 325 14 178 46 18 919
Total 10.117 5.977 1.241 1.592 1.224 978 21.129
Aporte o afiliación a la Seguridad
Social
Cariamanga
Tipo Jerarquía Finalidad No.No. de
miembrosInfluencia
ComunasPrimer
grado
Cuidar los intereses de cada organización
relacionados al uso y tenencia de la tierra3 1000 Moderada
Comités barrialesPrimer
grado
Cuidar los intereses de los barrios, ligados
con infraestructura y equipamiento comunal- - Baja
Usuarios/as del Seguro Social
Campesino
Primer
grado
Reivindicar la calidad de los servicios
públicos de salud4 11000 Alta
Gremiales, de agricultores y
panaderos
Primer
gradoDefensa de intereses gremiales 4 235 Alta
GremialesSegundo
grado- 1 - Media
Clubes sociales y deportivosPrimer
grado
Promover (eventualmente) la competencia
deportiva en el ámbito cantonal9 225 -
CiudadaníaSegundo
gradoCogestión y seguimiento del desarrollo local 1 - Media
63
La tabla 12 muestra la organización y tejido social del cantón Calvas. De acuerdo a ello se
evidencia liderazgos débiles, la mayoría de personas superpone sus intereses por encima de
los demás, cuando se plantean objetivos suelen ser al corto plazo, existe desconfianza en
quienes encabezan el liderazgo, los miembros de las organizaciones no se sienten motivados,
también la población carece de una planificación óptima la cual guíe y proponga los
lineamientos a seguir.
Es necesario implementar estrategias para el fortalecimiento de la organización y tejido social
del cantón Calvas, a continuación se presenta el tipo de organizaciones que existen en el
cantón presentadas en la siguiente, Tabla 13:
Tabla 13. Tipos de organizaciones existentes en el cantón Calvas
Fuente: (GAD, 2014)
Elaborado: El autor
Tipo Propósito Denominación de organizaciones
Organizaciones
vecinales y
comunales
Se destacan por las relaciones de
feligreses y los centros educativosJuntas administradoras de agua y juntas de regantes y comunas
Organizaciones de
servicios
Se caracterizan por brindar servicios
al cantón Calvas
Sindicato de Chóferes, Unión de Organizaciones Campesinas Calvas, UNE,
Corporación Campesina, Patronato de Amparo Social, Juntas de agua,
Comités pro mejoras barriales, Comuna Tabloncillo, Comités de Padres de
Familia, Asociación de discapacitados Virgen de la Nube, CACPE,
COOPMEGO, Cooperativa CASA FÁCIL, CADECOL, Cooperativa Padre
Julián Lorente, Banco de Loja, Caja de Ahorro y Crédito de la Red de Mujeres
de Calvas
Organizaciones
políticas
Buscan alcanzar el poder y ejecutar el
plan de trabajo propuesto
Movimiento Alianza País, Movimiento Brigadista Alfarista, Movimiento Alianza
Popular Latinoamericana A (APLA), Movimiento Creo.
Organizaciones
productivas
Dedicadas netamente a las
actividades agrícolas
Centro Agrícola de Calvas, Asociación Agroartesanal de productores de Tuna
y Cochinilla PROCOE, Asociación de Trabajadores Agrícolas de Usaime,
Asociación de Trabajadores Agrícolas Yunguilla y los habitantes del sector la
Loma, Asociación de Productores de Café Especial de Calvas APCEC, Unión
Cantonal de Campesinos de Calvas UCCA
Actores
Gubernamentales
En el sector público brindar varios
servicios para el desarrollo y orden de
la colectividad
Gobierno Autónomo Descentralizado del cantón Calvas, Gobierno Autónomo
Descentralizado Parroquiales, Registro Civil, Jefatura Política, Comisaria
Nacional, FF AA, INNFA, BanEcuador, Policía Nacional, Juzgados Civil,
Juzgado Penal, Registrador de la Propiedad, Notaría Primera, Notaria
Segunda
Actores no
Gubernamentales
Desempeñan sus actividades
exclusivamente para los grupos
sociales
Operación Esperanza, Fundación Espacios, Pastoral Social, Consejo de
Asociaciones, Regionales y Extranjeras, Programa de reducción de la
pobreza y desarrollo rural (PROLOCAL/PRODER), Plan Internacional y
Ayuda en Acción, Asociación de Productores de café de Espíndola y Quilanga
(PROCAFEQ)
Organizaciones de
mujeres
Velan por los deberes, derechos e
intereses de las mujeres, también
luchan por que se otorgue mayor
participación de la mujer en la
sociedad
Comité de Usuarias de los Servicios de Salud Red de mujeres de Calvas,
Asociación de Vivanderas de Cariamanga
Organizaciones
Religiosas
A más de realizar actividades propias
de la iglesia, promueven ayuda al
sector público en Calvas
Pastoral Social, Grupo Sagrado Corazón
64
La tabla 13 indica los tipos de organizaciones existentes en el cantón calvas, la finalidad que
buscan y los organismos que se encuentran operando actualmente. Es más factible a través
de estas organizaciones buscar alianzas para facilitar y mejorar los objetivos que se han
planteado las personas.
2.4. Estructura empresarial del cantón Calvas
Respecto a la estructura empresarial, el cantón Calvas está conformado por 1.240
establecimientos económicos conformados de la siguiente manera: el sector primario cuenta
con 241 establecimientos, el sector secundario con 87 y el sector terciario con 912
establecimientos respectivamente, el territorio se caracteriza por ser netamente comercial y
también tienen gran demanda las actividades económicas que se dedican a brindar servicios,
tales como alojamiento y servicios de comida (INEC, 2013).
A continuación se detalla la estructura empresarial de acuerdo al tamaño de las empresas del
cantón Calvas presentadas en la siguiente, Tabla 14:
Tabla 14. Estructura de acuerdo al tamaño de las empresas del cantón Calvas
Fuente: (INEC, 2013)
Elaborado: El autor
Código
CIUUActividades económicas Microempresa
Pequeña
Empresa
Mediana
Empresa
“A”
Mediana
Empresa
“B”
Grande
EmpresaTotal
A Agricultura, ganadería, silvicultura y pesca 220 1 - - - 221
B Explotación de minas y canteras 20 - - - - 20
C Industrias manufactureras 64 - - - - 64
DSuministro de electricidad, gas, vapor y aire
acondicionado3 2 - - - 5
EDistribución de agua; alcantarillado, gestión de desechos
y actividades de saneamiento3 - - - 1 4
F Construcción 13 1 - - - 14
GComercio al por mayor y al menor; reparación de
vehículos automotores y motocicletas587 35 2 - 1 625
H Transporte y almacenamiento 44 2 - - - 46
I Actividades de alojamiento y servicio de comidas 84 - - - - 84
J Información y comunicación 12 1 - - - 13
K Actividades financieras y de seguros 1 - 1
L Actividades inmobiliarias 12 1 - - - 13
M Actividades profesionales, científicas y técnicas 20 4 - - - 24
N Actividades de servicios administrativos y de apoyo 26 1 - - - 27
OAdministración pública y defensa; planes de seguridad
social de afiliación obligatoria7 3 - - - 10
P Enseñanza 7 4 2 1 - 14
QActividades de atención de la salud humana y de
asistencia social17 - 1 - - 18
R Artes, entretenimiento y recreación 6 - - - - 6
S Otras actividades de servicios 29 2 - - - 31
Total 1.175 57 5 1 2 1.240
65
En la tabla 14 se visualiza como está conformada la estructura empresarial de acuerdo al
tamaño de las empresas y a la actividades económicas del cantón Calvas, es por ende que
en el territorio se puede distinguir mayor presencia de microempresas representando el
94.76%, seguido de pequeñas empresas con 4,60%, también existe un 0,40% de medianas
empresas “A”, por su parte las mediana empresa “B” representa el 0,08% y 0,16%
corresponde a la grande empresa.
Las actividades económicas a las que más se dedican los microempresarios son: comercio
ya sea al por mayor o menor y agricultura.
2.5. Conformación del sistema financiero en el cantón Calvas
Según la Supeintendencia de Bancos y Seguros (2009) el sistema financiero ecuatoriano está
constituido por: el Banco Central, las instituciones bancarias tanto públicas como privadas,
cooperativas de ahorro y crédito, mutualistas y sociedades financieras.
Estas entidades actúan como intermediaros financieros para captar recursos económicos de
las personas que tienen excedentes de dinero y colocar para aquellas personas que tienen
déficit de dinero, de modo que se dinamice la economía con esta actividad.
Es por ello que las personas con el ánimo de solicitar financiamiento para sus actividades
económicas acuden a instituciones financieras, las mismas que se encargan de facilitar el
acceso a créditos para poder hacer realidad nuevas ideas y proyectos.
En el cantón Calvas se puede encontrar siete instituciones financieras que brindan
financiamiento a los microempresarios entre los cuales están:
66
Tabla 15. Conformación del sistema financiero en el cantón Calvas
Fuente: (GAD, 2014)
Elaborado: El autor
En la tabla 15 se observa la conformación del sistema financiero del cantón Calvas, de las
cuales 5 instituciones financieras pertenecen al sector de economía popular y solidaria, 1
organización no gubernamental y por otro lado existen 2 entidades bancarias que pertenecen
al sector público y al sector privado. Estas entidades brindan sus productos y servicios a la
población de modo que puedan facilitar el acceso a fuentes de financiamiento.
Para tener una percepción más concreta de la situación del sistema financiero en el cantón
Calvas, a continuación se detalla la evolución de las captaciones y colocaciones de la cartera
de microcrédito, de tal modo que se determine la incidencia de las instituciones financieras en
la asistencia de financiamiento a las personas de ese territorio.
Instituciones financieras Sector Microcrédito
Crédito a microempresas
Crédito de Desarrollo Humano
Crédito a emprendedores
Crédito de Desarrollo Solidario
Crédito a organizaciones comunitarias
Crédito asociativo
Micro Asesor
Microcrédito minorista
Microcrédito de acumulación simple
Microcrédito de acumulación ampliada
Cooperativa de ahorro y crédito Cariamanga Ltda Economía Popular y Solidaria Microcrédito
Cooperativa de ahorro y crédito de la pequeña empresa “CACPE” Ltda Economía Popular y Solidaria Microcrédito
Credi Agro
Credi Efectivo
Mi Primer Crédito CoopMego
Credi Rotativo
Credi Comunal Pago Mensuales
Credi Comunal Pago Quincenales
Credi Comunal Pago Semanales
Microcrédito oficina
Credi Vehículo
Credi Productivo
Microcrédito Campo Pagos Mensuales
Microcrédito Campo Pagos Quincenales
Microcrédito Campo Pagos Semanales
Cooperativa de ahorro y crédito "Padre Julián Lorente" Ltda Economía Popular y Solidaria Microcrédito
Cooperativa de ahorro y crédito Cámara de Comercio de Loja “Cadecol” Economía Popular y Solidaria Microcrédito
Famiempresas
Promujer
Crediagro
Crediesperanza
Crédito asociativo
Crediurgen
Fundación de apoyo comunitario y social del Ecuador “FACES” Organización no gubernamental
BanEcuador Banco Público
Banco de Loja Banco Privado
Cooperativa de ahorro y crédito Manuel Esteban Godoy Ortega
“COOPMEGO” LtdaEconomía Popular y Solidaria
67
2.5.1. Captaciones en el cantón Calvas.
Las captaciones son los recursos económicos que requieren las instituciones financieras para
prestar a las personas que necesitan de un financiamiento, es decir, a través de los depósitos
de clientes con excedentes de dinero las entidades pagan un tasa de interes pasiva y para
proporcionar créditos exigen el pago de una tasa de interes activa, es así como toman el papel
de actores en la intermediación financiera.
En seguida se detalla la evolución de las captaciones del cantón Calvas, presentadas en la
siguiente, Figura 20:
Figura 20. Evolución de las captaciones en el cantón Calvas
Fuente: (SBS, 2015)
Elaborado: El autor
En la figura 21 se visualiza las captaciones que han realizado las instituciones financieras en
el cantón Calvas en el transcurso de una década, cabe destacar que las mutualistas y
sociedades financieras no tienen operaciones en este territorio. Las cooperativas de ahorro y
crédito han sido quienes más han realizado captaciones con 46,88%, seguido de los bancos
privados con 42,24% y por último están las instituciones financieras públicas con 10,88%.
En cuanto a los bancos privados del 2007 al 2008 la crisis mundial proveniente de la burbuja
inmobiliaria afecto a las captaciones disminuyendo en un 21,42%. Durante el 2008-2014 se
denota una gran recuperación y crecimiento de las captaciones, aunque incrementan las
captaciones cada año va mermando su porcentaje de crecimiento, es por ello que del 2008 al
$-
$50,000,000.00
$100,000,000.00
$150,000,000.00
$200,000,000.00
$250,000,000.00
$300,000,000.00
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Bancos privados Cooperativas de Ahorro y Crédito Instituciones Financieras Públicas
68
2009 las captaciones crecieron en 82,14% en relación al año anterior, en el período 2009-
2010 también crecieron en un 25,35%, para el 2010-2011 incrementaron las captaciones en
un 21,58% con relación al periodo anterior, 2011-2012 crecen en un 9,9%, para el 2012-2013
solo crecen en 6,03%, en el 2013-2014 aumentan en 11,22%, todo este crecimiento se
presentó ya que la economía del Ecuador se encontraba estable, más adelante caen los
precios del petróleo lo cual afecta considerablemente la economía de nuestro país, ya que se
tiene una dependencia considerable del modelo extractivista, este factor fue un golpe para los
dos años siguientes, es decir del 2014-2015 reducen las captaciones en 1,03% y del 2015-
2016 reducen aún mas en 1,10% con respecto al año anterior.
Por otro lado las captaciones respecto a las cooperativas de ahorro y crédito durante el lapso
del 2006 al 2009 experimentan un crecimiento ya que empieza a entrar en apogeo el sector
cooperativo, es por ello que del 2006 al 2007 las captaciones crecen en un 30,79%, del 2008
al 2007 crecen 19,47% en relación al año anterior y del 2009 al 2008 crecieron en un 5,59%.
Del 2009 al 2010 reducen las captaciones por los efectos de la crisis mundial, efecto que
tiende hacer a las personas disminuir sus depósitos en un 93,10%.
Para el periodo 2010 al 2014 aumentaron considerablemente las captaciones producto de la
estabilidad económica del país y por intervención estatal en el potenciamiento del sector
cooperativo a través de la SEPS, del 2010 al 2011 las captaciones aumentaron colosalmente
en 2317,31% en relación al año anterior, más adelante del 2011 al 2012 hubo un aumento de
16,9%, en el periodo 2012-2013 también crecieron las captaciones en un 4,74% y por último
en el lapso del 2013-2014 aumentaron los depósitos de los socios en 16,01%. Del 2014 al
2016 se evidenció una reducción de las captaciones debido a la desaceleración económica
que se produce en el país por la reducción del barril del petróleo, entonces del 2014 al 2015
decrecen las captaciones en 13,76% y para el 2015-2016 disminuyen en 4,47% con relación
al año anterior.
A propósito, las instituciones financieras públicas, con representación del Banco Nacional de
Fomento conocido en la actualidad como BanEcuador, han efectuado captaciones, de
acuerdo a la información del 2006 al 2007 las captaciones subieron un 14,09%, en el periodo
2007-2008 se produce una elevada captación de recursos económicos del 1112,73% con
respecto del año anterior, asimismo del 2008 al 2009 la crisis mundial golpea duramente a las
captaciones disminuyendo 90,37% respecto al año anterior.
Del 2009 al 2012 se evidencia que no existe demasiadas fluctuaciones en las captaciones
teniendo un compartammiento similar, del 2009 al 2010 crecieron 23,6%, para el 2010-2011
aumentaron en un 25,29%, de igual forma crecieron en el 2011-2012 en 13,70%. En el periodo
69
2012-2013 disminuyen las captaciones, en el año siguiente 2013-2014 aumentan 6,19% y por
último, ya en el declive de la económia nacional vuelven a caer las captaciones en 1,63%.
2.5.2. Colocaciones de microcrédito en el cantón Calvas.
Las colocaciones del microcrédito en el cantón Calvas tienen una peculiaridad, ya que según
en la SBS y la SEPS hay registros de personas que han accedido a microcrédito a través de
instituciones financieras que no constan con instalaciones físicas en dicho cantón, esto da a
entender que las personas para recurrir al financiamiento lo han solicitado fuera de ese
territorio, pero el monto era asignado para que tenga productividad en el cantón Calvas.
A continuación se muestra la evolución de las colocaciones respecto al microcrédito en el
cantón Calvas presentadas en la siguiente, Figura 21:
Figura 21. Evolución de las colocaciones del cantón Calvas
Fuente: (SBS, 2015)
Elaborado: El autor
En la figura 21 se presenta la evolución de las colocaciones en el cantón Calvas por
subsistemas del 2005 al 2015. En el transcurso de una década se puede evidenciar de
acuerdo a los subsistemas que el sector popular y solidario es el que más ha colocado
$-
$500,000.00
$1,000,000.00
$1,500,000.00
$2,000,000.00
$2,500,000.00
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015
BANCOS PRIVADOS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO
INSTITUCIONES FINANCIERAS PUBLICAS
70
microcréditos con 38,6%, seguido de bancos públicos con 33,8% y por último la banca pública
con 27, 6%.
En el sector cooperativo durante el periodo 2005 al 2010 las colocaciones de microcrédito en
el cantón Calvas decrecieron ya que el Ecuador empieza un nuevo sistema político económico
y las personas con la incertidumbre se cohíben en la demanda de microcréditos, es por ello
que del 2005 al 2006 disminuyeron las colocaciones en 15,11%, del 2006 al 2007 decrecen
en 15,26%, para el 2007-2008 se evidencia un leve crecimiento del 0,03%, en el 2008-2009
disminuye en 26,81%, del 2009 al 2010 siguen las colocaciones en decrecimiento en 8,17%.
Para el 2010-2011 crecen las colocaciones en 47,77% y en el 2011 al 2012 aumetaron en un
14,40%, especialmente en el 2012 debido a que el estado potencia, incentiva y facilita
oportunidades a través de la economía popular y solidaria, finalmente del 2013 al 2015 las
colocaciones decrecen producto de la caída del precio del petróleo. La actividad económica
de la que necesitan y colocaron el microcrédito fue de agricultura, ganadería, silvicultura,
pesca y actividades de servicio conexas.
En el subsistema de bancos privados, en el periodo 2005-2007 hubo un crecimiento en las
colocaciones de microcrédito, en el 2005-2006 crecieron considerablemente en 126,19% y del
2006-2007 aumentaron las colocaciones en un 70,66% con respecto al año anterior en ese
lapso había poca intervención estatal. Del 2007 al 2008 hay una reducción de la colocación
de microcréditos en un 59,40% pero para el 2008-2009 se da una leve recuperación de los
mismos en un 49,37% en relación al año anterior.
Durante el lapso del 2009 al 2011 incrementan las colocaciones ya que las personas tienen
aspiraciones nuevas con proseguir con sus actividades productivas, por lo cual del 2009 al
2010 creció la demanda de microcréditos en 761,34%, de igual manera aumentan la
colocación para el 2010-2011 en 53,36%. Del 2011 al 2015 disminuyeron las colocaciones
considerablemente por el nuevo periodo presidencial, las políticas gubernamentales, la caída
del precio del barril del petróleo y por ende la desaceleración económica afectaron en la
demanda de microcréditos, La banca privada otorgó más asistencia del microcrédito al sector
comercial.
Por su parte el sector público, a través de BanEcuador, durante el 2007 y 2008 aumentaron
las colocaciones de microcrédito en 246,08% debido a decisiones del nuevo gobierno por
preocuparse por los sectores marginados, para el siguiente año, es decir, en el periodo 2008-
2009 disminuyen un 42,04% debido al duro golpe de la crisis mundial producto de la burbuja
inmobiliaria efectuada en Estados Unidos.
71
Del 2009 al 2010 se recupera la economía y retornan a demandar microcrédito en 62,19%.
Por nuevas elecciones y relección del mandatario en el periodo 2010 y 2011 caen las
colocaciones en 36,03%. Del 2011 al 2013 incrementan las colocaciones, del 2011-2012 en
363,41% y en 2012-2013 en 18,29%. Debido a que el Ecuador depende de un modelo
extractivista por la caída del petróleo afecta a la economía, disminuye el presupuesto general
del estado y demás instituciones públicas, es por ello que del 2013 al 2015 disminuyen
drásticamente las colocaciones. El microcrédito en este subsistema fue enfocado para
actividades económicas de industrias manufactureras.
Cabe destacar que algunas personas inconformes con el financiamiento que les otorgan
acuden a otros lugares a solicitar microcrédito.
3. CAPÍTULO III. EL MICROCREDITO Y SU APORTE A LA GENERACIÓN DE CAPITAL
SOCIAL
73
En el presente capítulo se abordará todo lo que concierne al trabajo de campo o levantamiento
de información realizado en el cantón Calvas, para la respectiva presentación de resultados y
cumplimiento de los objetivos planteados.
3.1. Metodología
3.1.1. Diseño y tipo de Investigación.
En base a la aplicación del diseño y tipo de investigación se ha considerado aplicar la
metodología cualitativa que se asocia al método inductivo. Según los autores Rodriguez, Gil,
& García (1996) afirman que la metodología cualitativa permite procesar y analizar la
información con objetividad, precisión, describiendo de este modo sucesos, hechos o
experiencias del comportamiento de tres variables como son: afiliación a redes, indicadores
de confianza, adherencia a normas y acción colectiva de los microempresarios del cantón
Calvas, estableciendo conclusiones generales.
También es imprescindible apoyarse en los métodos de estudio exploratorio y descriptivo para
evaluar el aporte de microcrédito en la generación de capital social, según Hernández,
Fernández, & Baptista (1991) describen:
✓ El estudio exploratorio se aplica cuando el objetivo a examinar no ha sido a
abordado con anterioridad, por lo tanto se puede identificar que no se han realizado
estudios relacionados al capital social en el cantón Calvas y se requiere conocer
las variables.
✓ El estudio descriptivo busca especificar las propiedades importantes de las
personas, comunidades, asociaciones, grupos, es decir describir el
comportamiento de las tres variables ya mencionadas con anterioridad.
También es importante aclarar que para la obtención y recolección de información se abordará
la técnica de la encuesta, para ello se tomará como referencia los instrumentos de
cuestionarios previamente diseñados por el Banco Mundial, ya que son preguntas
estructuradas desarrolladas que servirán como guía y que también se han efectuado estudios
similares en otros países. La encuesta busca recopilar datos sin modificar el entorno ni
controlar el proceso que está en observación, con el propósito de conocer estados de opinión,
características o hechos específicos.
74
Para la aplicación de las encuestas a los microempresarios se aplicará el muestreo aleatorio
estratificado, el cual según Martínez (2015) expone que es un método que divide o separa a
la población grupos o subgrupos, en este caso de acuerdo a las actividades económicas con
similares características que se les diferencie de los otros estratos y seleccionando al azar
una muestra de cada estrato, este método garantiza que todos los elementos sean
considerados en la representación de la muestra.
Dentro del muestreo aleatorio estratificado se aplicará la asignación proporcional permitiendo
que los elementos se distribuyan en los grupos y subgrupos muestrales, en la misma
proporción en que se distribuyen los elementos de la población.
3.1.2. Universo y muestra.
Lo esencial para considerar la porción de la muestra depende del tamaño de la población, el
universo lo constituyen todas las personas que registran RUC o RISE de la provincia de Loja
en la base al registro del Servicio de Rentas Internas. Se consideró la base del SRI porque
tiene la fuente de información más completa a diferencia de las bases de las cámaras de
comercio, luego se procedió a seleccionar únicamente los registros que estaban en estado
activo ya que son las personas que deben estar con una actividad económica, descartando
los registros que estaban en estado pasivo y pendiente.
Una vez de eso, se filtró o seleccionó los contribuyentes de nivel provincial a cantonal, es decir
únicamente se tomó en cuenta el cantón Calvas a octubre 2016, hay que recalcar que el
estudio sólo se basa en la cabecera cantonal, o más conocida como Cariamanga.
Los registros se encuentran clasificados por actividad económica las cuales se pueden
distinguir de acuerdo al código CIUU de cada actividad. Es importante señalar que el código
CIUU es la Clasificación Industrial Internacional Uniforme y sirve para distribuir las actividades
económicas de un territorio, fue elaborado por la Organización de Naciones Unidas. En la
base del SRI el código CIUU está a seis dígitos, pero para mejorar el tratamiento de la
información se procedió a agrupar las actividades económicas a un CIUU a dos dígitos, todo
este proceso se hace sobre el universo, ya que entre más dígitos tenga el código CIUU las
actividades económicas constarán descritas más detalladamente.
Dentro de las actividades económicas de Calvas se eliminó del CIUU aquellas letras que no
cumplen la finalidad del desarrollo de la investigación, por ende no se consideró dentro de la
clasificación CIUU las siguientes actividades presentadas en la siguiente, Tabla 16:
75
Tabla 16. Actividades económicas existentes en el cantón Calvas no consideradas para la investigación
Fuente: (SRI, 2016)
Elaborado: El autor
En la tabla 16 se describen las actividades económicas del cantón Calvas que no han sido
consideradas para la investigación, ya que no cumplen con los objetivos planteados y para
evitar falencias en los resultados no se las tomará en cuenta.
Eliminando las actividades económicas que podrían alterar y distorsionar los resultados, de la
codificación se procedió a determinar el número de microempresas o registros que existen en
Cariamanga, de las cuales se levantará la información, la investigación se basa en una
población finita. Según Martínez (2015) afirma que la población finita está formada por un
establecido número de elementos el cual es menor a 100.000, en este caso el universo
poblacional lo confirman 1.189 microempresarios del cantón Calvas.
Para el cálculo de la muestra se aplicará la fórmula considerando la población finita. A
continuación se detalla la descripción de variables en una fórmula finita presentados en la
siguiente, Tabla 17:
CIIU Actividad Económica
D35 Suministro de electricidad, gas, vapor y aire acondicionado.
E36 Captación, tratamiento y distribución de agua.
F41 Construcción de edificios.
F42 Obras de ingeniería civil.
F43 Actividades especializadas de la construcción.
K64 Actividades de servicios financieros, excepto las de seguros y fondos de pensiones.
L68 Actividades inmobiliarias.
O84 Administración pública y defensa; planes de seguridad social de afiliación obligatoria.
P85 Enseñanza.
Q86 Actividades de atención de la salud humana.
Q87 Actividades de atención en instituciones.
Q88 Actividades de asistencia social sin alojamiento.
S94 Actividades de asociaciones.
S96 Otras actividades de servicios personales.
T97 Actividades de los hogares como empleadores de personal doméstico.
W20 Actividades laborales realizadas bajo relación de dependencia en el sector privado.
X25 Actividades laborales realizadas bajo relación de dependencia en el sector público.
76
Tabla 17. Ficha metodológica del significado y descripción de variables en una fórmula finita
Fuente: (Lind, Marchal, & Wathen, 2008)
Elaborado: El autor
La tabla 17 muestra cada uno de los valores que integran la fórmula de la población finita, en
base a ello se procedió a aplicar y calcular la muestra.
Fórmula:
𝑛 =N ∗ Z2 ∗ P ∗ Q
(N − 1)𝑒2 + Z² ∗ P ∗ Q
Reemplazo de valores y resolución:
𝑛 =1189 ∗ (1,96)2 ∗ 0,50 ∗ 0,50
(1189 − 1)0,052 + (1,96)² ∗ 0,50 ∗ 0,50
𝑛 =1189 ∗ 3,84 ∗ 0,50 ∗ 0,50
(1188)0,0025 + 3,84 ∗ 0,50 ∗ 0,50
𝑛 =1141,44
3,93
𝑛 = 290
Sobre el universo poblacional se estableció la muestra del cantón Calvas de acuerdo al
número de registros encontrado, en total se tendrá que realizar 290 encuestas a los
microempresarios para la descripción de una porción de toda la población.
Símbolo Significado Valor Descripción
N Tamaño de la población 1189Total de microempresarios de la cabecera
cantonal de Calvas.
n Tamaño de la muestra 290Número de microempresarios que serán parte
de la muestra de estudio a analizar.
e Error de estimación 5%
Para la investigación en el cálculo de la
muestra se empleó un error máximo permitido
del 0,05.
Q Probabilidad de fracaso 0,5Probabilidad de no ocurrencia del 50% con la
que se presenta el fenómeno a analizar.
Coeficiente de confianza 1,96
P Probabilidad de éxito 0,5Probabilidad de ocurrencia del 50% con la que
se presenta el fenómeno a analizar.
Nivel de confianza
(significancia)95%
Para un nivel de confianza del 95% el
coeficiente de confianza o factor probabilístico
es de 1,96.
Z
77
3.1.3. Aplicación de las encuestas.
Como ya se mencionó anteriormente, para obtener una mejor precisión en la distribución de
las encuestas se aplicará el muestreo aleatorio estratificado, para ello se procedió a dividir por
estratos de acuerdo a las actividades económicas a las que se dedican los microempresarios
de la cabecera cantonal de Calvas en el periodo enero-octubre 2016.
A continuación, se detalla la distribución de las encuestas de acuerdo a las microempresas
por actividades económicas, considerando la clasificación CIUU a dos dígitos presentadas en
la siguiente, Tabla 18:
Tabla 18. Actividades económicas existentes en el cantón Calvas no consideradas para la investigación
Fuente: (SRI, 2016)
Elaborado: El autor
CÓDIGO CIIU Descripción de la actividad económica # de
empresas
Ponderación
por
subdivisión
# de
encuentas
aplicadas
A01 AGRICULTURA, GANADERÍA, CAZA Y ACTIVIDADES DE SERVICIOS CONEXAS 144 12,18% 35
B07 EXTRACCIÓN DE MINERALES METALÍFEROS 6 0,51% 1
B08 EXPLOTACIÓN DE OTRAS MINAS Y CANTERAS 5 0,42% 1
C10 ELABORACIÓN DE PRODUCTOS ALIMENTICIOS 34 2,88% 8
C13 FABRICACIÓN DE PRODUCTOS TEXTILES 2 0,17% 1
C14 FABRICACIÓN DE PRENDAS DE VESTIR 18 1,52% 4
C15 FABRICACIÓN DE CUEROS Y PRODUCTOS CONEXOS 2 0,17% 1
C16
PRODUCCIÓN DE MADERA Y FABRICACIÓN DE PRODUCTOS DE MADERA Y CORCHO,
EXCEPTO MUEBLES; FABRICACIÓN DE ARTÍCULOS DE PAJA Y DE MATERIALES
TRENZABLES
6 0,51% 1
C18 IMPRESIÓN Y REPRODUCCIÓN DE GRABACIONES 4 0,34% 1
C23 FABRICACIÓN DE OTROS PRODUCTOS MINERALES NO METÁLICOS 5 0,42% 1
C25FABRICACIÓN DE PRODUCTOS ELABORADOS DE METAL, EXCEPTO MAQUINARIA Y
EQUIPO7 0,59% 2
C27 FABRICACIÓN DE EQUIPO ELÉCTRICO 2 0,17% 1
C31 FABRICACIÓN DE MUEBLES 15 1,27% 4
C32 OTRAS INDUSTRIAS MANUFACTURERAS 2 0,17% 1
G45 COMERCIO Y REPARACIÓN DE VEHÍCULOS AUTOMOTORES Y MOTOCICLETAS 38 3,21% 9
G46COMERCIO AL POR MAYOR, EXCEPTO EL DE VEHÍCULOS AUTOMOTORES Y
MOTOCICLETAS149 12,61% 37
G47COMERCIO AL POR MENOR, EXCEPTO EL DE VEHÍCULOS AUTOMOTORES Y
MOTOCICLETAS 489 41,37% 120
H49 TRANSPORTE POR VÍA TERRESTRE Y POR TUBERÍAS 36 3,05% 9
H52 ALMACENAMIENTO Y ACTIVIDADES DE APOYO AL TRANSPORTE 80 6,77% 20
H53 ACTIVIDADES POSTALES Y MENSAJERÍA 4 0,34% 1
I55 ACTIVIDADES DE ALOJAMIENTO 15 1,27% 4
I56 SERIVICIO DE ALIMENTO Y BEBIDA 80 6,77% 20
J61 TELECOMUNICACIONES 8 0,68% 2
R90 ACTIVIDADES CREATIVAS, ARTÍSTICAS Y DE ENTRETENIMIENTO 9 0,76% 2
R93 ACTIVIDADES DEPORTIVAS, DE ESPARCIMIENTO Y REACREATIVAS 16 1,35% 4
S95 REPARACIÓN DE COMPUTADORES Y DE EFECTOS PERSONALES Y ENSERES 6 0,51% 1
1182 100% 290TOTAL
78
En la tabla 18 se observa únicamente aquellas actividades económicas a las que se
desempeñan los microempresarios y las cuales son objeto de estudio en la investigación. En
el cantón Calvas las actividades económicas con mayor hegemonía son: comercio al por
menor, excepto el de vehículos automotores y motocicletas con el 41%, seguido del comercio
al por mayor, excepto el de vehículos automotores y motocicletas con el 12,8% y por último
se ubica la agricultura, ganadería, caza y actividades de servicios conexas con el 12,1%.
3.1.4. Plan de recolección de datos.
Para poder efectuar el levantamiento de información se ha planteado enfocarse en:
Fuentes de información primarias.- Se abordará la aplicación de la encuesta del Banco
Mundial (Ver Anexo 1), la misma que consta de trece preguntas, divididas en cuatro ejes que
son: grupos y redes, confianza y solidaridad, acción colectiva y cooperación, empoderamiento
y acción política.
Fuentes de información secundarias.- Se fundamenta en recopilar información producto de
investigaciones anteriores que se acople y aporte al tema de estudio. Por otro lado se buscará
el respaldo de datos estadísticos de entidades que almacenan información de las instituciones
del sistema financiero del Ecuador como la SBS, SEPS y BCE, cuya información ayudará a
tener una mejor perspectiva de la presente investigación.
3.1.5. Desarrollo, tratamiento y uso de la información.
En base a la encuesta del Banco Mundial, se comenzó a realizar el levantamiento de
información considerando la muestra obtenida de los microempresarios del cantón Calvas,
una vez de haber culminado con la aplicación de las encuestas, se procedió a organizar y
tabular en una hoja de Excel toda la información para después introducir la información en el
software del SPSS, programa que proporcionará una mayor facilidad en la interpretación de
resultados.
La observación directa fue otro método que se tomó en consideración para recabar
información, permitiendo de este modo obtener datos que ayuden en los análisis de los
resultados.
79
3.2. Discusión de resultados
Como ya mencionó con anterioridad, la encuesta se le realizó a 290 microempresarios de la
cabecera cantonal del cantón Calvas. En base a la aplicación de las encuestas, a continuación
se presenta y analiza el levantamiento de información en Cariamanga.
3.2.1. Perfil demográfico de los microempresarios del cantón Calvas.
En primera instancia se agrupo la información del perfil demográfico de los microempresarios
presentados en la siguiente, Figura 22:
Figura 22. Perfil demográfico de los microempresarios del cantón Calvas
Fuente: Investigación propia
Elaborado: El autor
En el perfil demográfico se denota más presencia de hombres con 161 microempresarios en
comparación de mujeres con 129 microempresarias. Por otra parte, la edad que predomina
en los microempresarios es de 48 a 53 años conformado por 26 mujeres y 43 hombres,
80
seguido está el grupo de edad de 54 a 60 años integrado por 19 mujeres y 37 hombres, es
decir, la mayoría de microempresarios se caracterizan por tener una edad madura, también
se visualiza la poca participación de personas jóvenes como de 18 a 23 años en el
emprendimiento de una microempresa, por lo tanto las microempresas están siendo guiadas
por personas con experiencia en base al negocio que se desenvuelven.
Respecto al estado civil de los microempresarios, 247 personas están casados los cuales
representan la mayoría, seguido de 32 microempresarios solteros.
En cuanto a la formación académica de los microempresarios se presenta un hecho poco
usual, ya que 106 personas tienen un nivel de educación superior, esto se debe a que con
anterioridad en Calvas existía la “Escuela Superior Politécnica Ecológica “Profesor Servio
Tulio Ludeña” (ESPEC) posteriormente en el 2012 fue clausurada, también existe una
extensión de la UTPL y las personas acuden a otros lugares aspirando optar por estudios
universitarios, con tercer nivel constan 35 mujeres y 71 hombres.
3.2.1. Descriptivos de cada pregunta.
Luego de conocer el perfil demográfico de los microempresarios del cantón Calvas, se ha
considerado relevante detallar algunos descriptivos mencionados a continuación.
En el siguiente apartado se visualiza las principales fuentes de financiamiento a las que han
acudido los microempresarios del cantón Calvas presentadas en la siguiente, Figura 23:
Figura 23. Fuente de financiamiento de los microempresarios del cantón Calvas
Fuente: Investigación propia
Elaborado: El autor
106
79
92
4
14
184
211
290
198
286
290
276
0 50 100 150 200 250 300 350
BANCA PRIVADA
BANCA PÚBLICA
ONG
COACS
PRESTAMOS FAMILIARES
AGIOTISTAS
CAPITAL PROPIO
NO SI
81
En la figura 23 se visualiza que del 36,6% de las personas que han financiado las actividades
mediante bancos privados, el 61,32% representa a los hombres mientras que el 38,68% son
mujeres. Por otro lado del 27,2% de las personas que han optado por financiamiento a través
de la banca pública el 64,56% son hombres y el 35,44% son mujeres.
Los microempresarios que han obtenido financiamiento por las COAC´S son el 31,7% de las
cuales el 43,48% está constituido por hombres y el 56,52% por mujeres. Del 4,8% de
microempresarios que se han financiado con capital propio, el 42,86% son hombres y el
57,14% son mujeres. Del 1,4% de microemparios que financia las actividades del negocio
mediante préstamos con familiares el 75% son mujeres.
La mayoría de las personas financian las actividades de sus negocios mediante bancos
privados, COAC´S y bancos públicos, es por ello que es imprescindible puntualizar los
microempresarios que han accedido a algún tipo de microcrédito presentadas en la siguiente,
Figura 24:
Figura 24. Acceso al microcrédito por parte de los microempresarios del cantón Calvas
Fuente: Investigación propia
Elaborado: El autor
En la figura 24 se observa que el 70% de los microempresarios encuestados ha solicitado
algún tipo de microcrédito, mientras que el 30% de personas no han accedido al microcrédito.
De las personas que han accedido al microcrédito el 45,32% son mujeres y por consiguiente
el 54,68% está constituido de hombres.
227
62
0
50
100
150
200
250
SI NO
82
Además otro forma de describir la existencia de confianza es comprobar si en caso de un
perjuicio a un negocio si las personas se unirían para tratar de resolverlo, presentadas en la
siguiente, figura 25:
Figura 25. Actitud de las personas en caso de sucitarse algún perjuicio en un negocio del cantón Calvas
Fuente: Investigación propia
Elaborado: El autor
En la figura 25 se visualiza que en caso de sucitarse algún perjuicio en un negocio, el 78,5%
de los microempresarios manifestó que las personas se unirían para tratar de resoverlo y por
el contrario el 21,5% cree que las personas se comportarían indiferentes.
3.2.2. Dimensiones del capital social.
A continuación se presentan los resultados obtenidos por medio de la encuesta basándose
en las tres dimensiones del capital social, para así establecer la importancia de la contribución
del microcrédito y la generación de capital social en el cantón Calvas.
3.2.2.1. Afiliación a grupos, redes y asociaciones locales.
La primera dimensión del capital social es la afiliación a grupos, redes y asociaciones locales,
con lo cual se busca determinar la interacción de los microempresarios mediante los grupos
y como generan vínculos para consecución de objetivos tanto individuales como grupales, a
través de las relaciones e intereses mutuos surgidos de las redes y asociaciones.
En la Figura 26 se detalla información de las personas que han accedido a microcrédito y para
qué han destinado ese financiamiento, presentando la siguiente información:
227
62
0
50
100
150
200
250
SI NO
83
Figura 26. Finalidad del microcrédito de los microempresarios del cantón Calvas
Fuente: Investigación propia
Elaborado: El autor
En la figura 26 se observa que el 70% de los microempresarios encuestados ha solicitado
algún tipo de microcrédito, mientras que el 30% de personas no han accedido al microcrédito.
De las personas que se han financiado a través del microcrédito, dicho dinero lo han destinado
para las siguientes actividades: 96,1% de los microempresarios han invertido en el negocio
que operan, el 3,4% de personas han destinado los recursos para el pago de sus deudas
personales, el 0,5% que equivale a una microempresaria ha destinado el microcrédito para
actividades de diversión personal o familiar y dos personas de sexo masculino, es decir, el
1% ha implementado el microcrédito para compra de bienes inmuebles en este caso la
finalidad ha sido la compra de viviendas. Ninguna persona ha utilizado el microcrédito para
destinarlo al pago de estudios académicos.
Por ende, aproximadamente el 96,1 % de los microempresarios han efectuado una adecuada
utilización o gestión óptima a través del microcrédito, cuyo propósito principal ha sido financiar
sus negocios ya sea para abastecerse de materia prima, maquinaria, personal o ampliación
del mismo; inyectando recursos que generen productividad en las diferentes actividades
económicas a las que se dedican las personas del cantón Calvas. Solo pocos de los
microempresarios han destinado el microcrédito para otras actividades ajenas o que no van
acorde a las necesidades de sus negocios.
Entonces se puede afirmar que el microcrédito ha cumplido su objetivo, el cual es brindar
asistencia económica a personas de escasos recursos de manera que puedan emprender o
realizar actividades productivas, mitigando así los niveles de pobreza.
195
8 7
196
1
202
2
201
0
50
100
150
200
250
Si No Si No Si No Si No
Invertir en el negocio Pagar deudas personales Financiar actividades dediversión
familiar/personal
Compra de bienesinmuebles para el hogar
84
A continuación, se visualiza los microempresarios que forman parte de algún grupo o
asociación, y cómo a través de estas redes estarían dispuestos a asociarse con las personas
que se han relacionado presentadas en la siguiente, Figura 27:
Figura 27. Pertenencia a grupos y redes para financiamiento en el cantón Calvas
Fuente: Investigación propia
Elaborado: El autor
En la figura 27, se observa como a través de la conformación o pertenencia por parte de un
miembro de la familia a algún grupo ya sea: deportivo, cultural, religioso, político, económico,
etc; se puede mediante estos vínculos o contactos unirse con otras personas para acceder a
fuentes de financiamiento, es por ello que sólo el 29,8% de microempresarios pertenecen a
algún grupo y gracias a ello el 57% se han unido para acceder a fuentes de financiamiento,
mientras que el 43% de personas no se han unido. Por otra parte, el 70,2% de
microempresarios no pertenecen a ningún grupo, pero de tal estrato, el 33,7% se han unido
con otras personas para acceder a financiamiento y el 66,3% de microempresarios no han
optado por unirse con otras personas.
Entonces se puede deducir que integrar algún grupo existente en el cantón Calvas permite
una leve unión de personas para solicitar microcrédito para el negocio, es decir las redes y
relaciones generadas en el grupo motiva a las personas de modo que puedan brindarse ayuda
mutua. Desde otro punto de vista, los individuos que no forman parte de los grupos se torna
más difícil unirse con otras personas para acceder a financiamiento e implementarlo a su
negocio. Sin considerar si las personas se han unido o no a un grupo, hay más
microempresarios que no se han unido con otras personas con el 59,4% que las que se han
unido con el 40,6%.
49 37
68 134
020406080
100120140160180
Si No
¿Alguna vez se ha unido con otras personas con el fin de solicitar financiamiento parasu negocio?
¿Usted o alguien de su familia forma parte de algún grupo u organización? No
¿Usted o alguien de su familia forma parte de algún grupo u organización? Si
85
Otra forma de verificar el indicador de grupos y redes es conocer si el microempresario en
caso de suscitarle una necesidad económica tuviera a quien recurrir, a continuación se detalla
la información en la siguiente, Figura 28:
Figura 28. Microcrédito y asistencia económica en los microempresarios del cantón Calvas
Fuente: Investigación propia
Elaborado: El autor
La figura 28 muestra la relación de las personas que han accedido a microcrédito y si en el
caso de que se presentara una necesidad si tuvieran a quien acudir para la prestación de una
pequeña cantidad de dinero. Como ya se mencionó anteriormente, el 70% de los
microempresarios han accedido a solicitar microcrédito, de los cuales 49,5%
microempresarios manifestaron que fuera de sus parientes cercanos si tienen a quien pedir
ese dinero en caso de una contingencia, el 50,5% personas no tienen a quien pedir ayuda.
Mientras que el 30% de los microempresarios que no han accedido a microcrédito, 58,6%
personas tienen a quien solicitar dinero y 41,4% microempresarios no disponen a quien pedir
dinero.
Independientemente si las personas han accedido al microcrédito, el 52,2% tienen a alguien
a quien acudir en caso de necesitar dinero de emergencia mientras que el 47,8% no tiene a
alguien a quien acudir.
En el cantón Calvas las personas que no han accedido a microcrédito tienen más accesibilidad
en pedir ayuda a otra persona por cualquier percance económico, para ellos se torna más fácil
100 102
5136
0
20
40
60
80
100
120
Si No
¿Si repentinamente usted necesita una pequeña cantidad de dinero, ¿existen personasajenas a su hogar inmediato y parientes cercanos a quienes pediría ayuda?
¿Alguna vez ha solicitado algún tipo de microcrédito? Si
¿Alguna vez ha solicitado algún tipo de microcrédito? No
86
pedir una pequeña cantidad de dinero a alguien conocido, es por ello que se han limitado en
acudir a una entidad financiera.
Con anterioridad, se mencionó que la mayor parte de los microempresarios destinaron el
microcrédito para invertir en su negocio, por ende con este financiamiento ha sido de gran
ayuda, razón por la cual se describe los beneficios del microcrédito presentados en la
siguiente, Figura 29:
Figura 29.Influencia del microcrédito en los negocios de las personas del cantón Calvas
Fuente: Investigación propia
Elaborado: El autor
En la figura 29 se observa que del 70% de microempresarios que accedieron al microcrédito,
el 99,5% de los microempresarios mejoró su responsabilidad con su negocio, mientras que el
96,5% de personas mejoró el nivel de ventas del negocio, en tanto que 94,1% consideró que
gracias al microcrédito le abrió nuevas oportunidades de hacer negocio y por último 88,6% de
los microempresarios comentaron que gracias al microcrédito les permitió acceder a nuevas
fuentes de financiamiento, ya que en teoría si la persona cumple y paga toda su obligación
crediticia es apto para acceder a un nuevo préstamo incluso por una cantidad mayor a la que
pidió con anterioridad.
El microcrédito fue de gran ayuda para los microempresarios ya que mejoró la productividad
en las actividades económicas de cada negocio, cuando una persona accede al microcrédito
contrae una obligación y por lo tanto se está comprometiendo hacer más responsable, de tal
201
1
194
7
190
12
179
23
0
50
100
150
200
250
Si No Si No Si No Si No
Gracias al microcréditomejoró su
responsabilidad para conel negocio
Gracias al microcréditomejoró el nivel de ventas
de su negocio
Gracias al microcrédito leabrió nuevas
oportunidades para hacernegocio
Gracias al microcrédito lepermitió acceder amejores fuentes de
financiamiento futuras
¿Alguna vez ha solicitado algún tipo de microcrédito? Si
87
manera que se esforzará con más ahínco en sus actividades laborales y se ingeniará en
realizar tareas que les den resultados eficientes.
3.2.2.2. Indicadores de confianza, solidaridad y adherencia a normas.
En el ámbito de confianza y solidaridad se describe la confianza en general y a que personas
estarían dispuestos los microempresarios en conceder una garantía, presentadas en la
siguiente, Figura 30:
Figura 30. Nivel de confianza y prestación de garantías de los microempresarios de Calvas
Fuente: Investigación propia
Elaborado: El autor
En la figura 30, se visualiza el nivel de confianza en general que tienen los microempresarios
y a que personas estarían dispuestos en dar garantías, es decir del total de microempresarios
encuestados se denota una alta desconfianza ya que el 84,8% no confía en las personas,
mientras que el 15,2% si tiene confianza en las personas.
Asimismo, e independientemente de las personas que confían o no, el 86,2% prefiere dar
garantías a familiares, el 8% estaría dispuesto a dar garantías a amigos y el 2,1% concedería
garantía a vecinos.
A pesar de primar la desconfianza, de los microempresarios que no confían en las personas
se suscita que el 84,9% de microempresarios otorgarían garantía a familiares, 5,3% darían
alguna garantía a amigos y 2% darían garantías a vecinos.
41
3 10
34
1
43
208
37
13
232
5
240
0
50
100
150
200
250
300
Si No Si No Si No
Prefiere dar garantía a familiares Prefiere dar garantía amigos Prefiere dar garantía vecinos?
¿Diría usted que puede confiar en la mayoría de las personas o que no necesita ser demasiadoprudente en sus tratos con otras personas? Si¿Diría usted que puede confiar en la mayoría de las personas o que no necesita ser demasiadoprudente en sus tratos con otras personas? No
88
Por el contrario de los microempresarios que confían en otras personas el 93,2% sirvieran de
garante a un familiar, 22,7% darían alguna garantía a amigos y 2,3% darían garantías a
vecinos. Esta notable desconfianza se produce por falencias o experiencias anteriores, las
cuales han optado a las personas por negarse a dar garantías crediticias, los
microempresarios están dispuestos a brindar garantías en el caso que sea un familiar cercano.
Tal desconfianza también limita a las instituciones bancarias para conceder microcréditos.
3.2.2.3. Indicadores de acción colectiva y cooperación.
La acción colectiva y cooperación hace énfasis en las actividades que han realizado los
microempresarios en el último año, con el propósito de mejorar sus negocios y si optaran por
asociarse para acceder a mejores fuentes de financiamiento, en seguida se detalla la
información presentadas en la siguiente, Figura 31:
Figura 31. Acción colectiva y cooperación por parte de los microempresarios del cantón Calvas
Fuente: Investigación propia
Elaborado: El autor
En la figura 31 se observa que de los microempresarios del cantón Calvas el 13,1% personas
participaron o trabajaron en una actividad de modo que benefició su negocio, de las cuales
78,9% microempresarios estarían dispuesto en asociarían con otras personas para acceder a
mejores fuentes de financiamiento y 21,1% no tienen la voluntad de asociarse. Del 86,9%
personas que no realizaron ninguna actividad que tenga la finalidad de contribuir al negocio,
a pesar de no participar el 57,2% personas tendrían la predisposición de asociarse con alguien
para acceder a mejores fuentes de financiamiento y 42,8% no se asociarían.
30
8
143
107
0
20
40
60
80
100
120
140
160
Si No
¿Se asociaría con el fin de acceder a mejores fuentes de financiamiento para sunegocio?
En el último año, ¿usted o alguien de su hogar participó en alguna actividad de la enla que las personas se reunieron para trabajar por el beneficio de su negocio? SiEn el último año, ¿usted o alguien de su hogar participó en alguna actividad de la enla que las personas se reunieron para trabajar por el beneficio de su negocio? No
89
A pesar e independientemente de la escasa participación por parte de los microempresarios
en actividades que vayan encaminadas para el progreso de su negocio, el 60,1% de personas
estarían dispuestos a asociarse con el fin acceder a mejores fuentes de financiamiento de tal
modo que puedan mejorar sus negocios y el 39,9% no disponen por el momento asociarse
para requerir financiamiento.
Los microempresarios con objeto de mejorar la calidad ya sea del producto o servicio que
brindan, necesitan de fuentes de financiamiento y buscan de algún modo recursos
económicos para invertirlos en el negocio, incluso la mayoría de personas estarían dispuestos
a asociarse con el propósito que se les facilite obtener dinero
Es imprescindible conocer el rol que desempeñan tanto los hombres y mujeres. A continuación
se presentan algunas particularidades según el género de las personas del cantón Calvas
presentadas en la siguiente, Figura 32:
Figura 32. Género e influencia en el capital social y microcrédito del cantón Calvas
Fuente: Investigación propia
Elaborado: El autor
La gráfica 32 muestra el comportamiento que ha tenido el género de las personas con
respecto a algunas preguntas de la encuesta. De las 203 personas que han solicitado
microcrédito, el 54,7% son hombres y 45,3% mujeres, es evidente la supremacía de los
hombres con respectos de las mujeres ya que ellos son quienes dirigen más negocios, pero
hay que recalcar que la diferencia no es muy amplia.
9237 29
99
13
115 111
17 9
119
4
124
111
50 57
104
31
130 138
23 14
147
2
159
0
50
100
150
200
250
300
Si No Si No Si No Si No Si No Si No
¿Alguna vez hasolicitado algún
tipo demicrocrédito?
¿Usted o alguiende su familiaforman parte
como miembrode algún grupo u
organización?
¿Diría usted quepuede confiar enla mayoría de laspersonas o queno necesita ser
demasiadoprudente en sustratos con otras
personas?
¿Usted prefieredar garantía a
familiares?
¿Usted prefieredar garantía
amigos?
¿Usted prefieredar garantía
vecinos?
Mujeres Hombres
90
Por otro lado, de los 86 microempresarios que forman parte de un grupo el 66,3% son hombres
y 33,7% son mujeres, es decir mayor vinculación tienen los hombres pero ambas partes tanto
hombres como mujeres se abstienen en conformar grupos, organizaciones o asociaciones
locales. En cuanto al tema de confianza en el cantón Calvas se percibe una alta desconfianza,
de las 44 personas que confían el 29,5% son mujeres y el 70,5% son hombres, a pesar de la
alta desconfianza 249 microempresarios prefieren dar garantías a familiares de las cuales el
55,4% representa a hombres y 44,6% a mujeres.
Los microempresarios tienden a incrementar la desconfianza al momento servir de garante a
amigos y vecinos, ya que sólo 23 personas estarían dispuestos a dar garantías a amigos
conformados por el 60,9% de hombres y 39,1% de mujeres, por último; levemente 6
microempresarios concederían garantías a vecinos representados con el 66,7% de mujeres y
33,3% de hombres.
En todos los aspectos hay más confianza por parte de los hombres, excepto en dar garantías
a vecinos ya que 4 de cada 6 mujeres prefieren dar garantías a vecinos. En forma general las
personas prefieren privarse en dar garantías a amigos y vecinos, sólo y con más seguridad
están dispuestos a dar garantías a familiares.
Inmediatamente se detalla cómo influye el nivel de instrucción en la toma decisiva de las
personas para requerir financiamiento presentado en la siguiente, Figura 33:
Figura 33. Instrucción académica y financiamiento de los microempresarios del cantón Calvas
Fuente: Investigación propia
Elaborado: El autor
2 13
15
11
31
27
16
31
3
28
18
27
1
42
32
26
7
0
5
10
15
20
25
30
35
40
45
Financian las necesidadesdel negocio con bancos
privados
Financian las necesidadesdel negocio con bancos
públicos
Financian las necesidadesdel negocio con
instituciones de laeconomía popular y
solidaria
Financian las necesidadesdel negocio con capital
propio
Primaria completa Secundaria incompleta Secundaria completa
Tercer nivel incompleto Tercer nivel completo
91
En la figura 33 se visualiza que del 36,6% de las personas que han financiado las actividades
mediante bancos privados, el 40,4% tiene el tercer nivel completo, 26,9% no ha culminado la
universidad y el 26% ya ha terminado sus estudios secundarios. Del 27,2% de las personas
que han optado por financiamiento a través de la banca pública, el 41% ya tiene una carrera
universitaria, 23,1% ha estudiado en la universidad pero por razones ajenas no han podido
acabar y el 20,5% tienen nivel secundario completo.
Los microempresarios que han obtenido financiamiento por las COAC´S son el 31,7%, de los
cuales el 34,1% ya han terminado la secundaria, 29,7% tienen una formación académica de
tercer nivel incompleta y el 28,6% ya tienen un título de tercer nivel completo. El 4,8% de
microempresarios se han financiado con capital propio, el 50% tiene un título universitario, el
7,1% no ha culminado sus estudios universitarios y el 21,4% tiene la secundaria completa.
Aunque no se presenta en la figura 30, de los microempresarios encuestados un
microempresario con formación académica de primaria incompleta financia su negocio
mediante capital propio, apenas una microempresaria con posgrado ha financiado las
necesidades de su negocio con ayuda de una COAC.
Además existen 2 personas con secundaria completa y una microempresaria con título de
tercer nivel las mismas que han acudido a pedir préstamos a familiares para financiamiento
de sus negocios. Como aspecto importante dentro del cantón ningún microempresario
manifestó que financia su microempresa con agiotistas.
La mayoría de los microempresarios tienen un título universitario, a pesar de ello y debido a
la falta de oportunidades las personas se dedican a actividades económicas de las cuales no
se han preparado académicamente, cohibiéndose y optando por emprender en negocios
mediante el financiamiento de las instituciones financieras.
Anteriormente se planteó a través de qué medios acuden los microempresarios a solicitar
financiamiento, ahora se especifica hacia que destinan esos recursos económicos
presentados en la siguiente, Figura 34:
92
Figura 34. Instrucción académica y destino del microcrédito de las personas del cantón Calvas
Fuente: Investigación propia
Elaborado: El autor
En la figura 34 se visualiza únicamente las 203 personas que han accedido al microcrédito,
por ende del 96,1% que ha invertido en el negocio sólo el 34,7% tiene un título universitario,
el 31,1% ha culminado la secundaria y 25,9% no ha terminado sus estudios universitarios. Del
3,4% que ha destinado el microcrédito para el pago de deudas personales, el 33,33% lo
conforman tanto secundaria completa y tercer nivel incompleto, 16,7% son de tercer nivel
completo y primaria completa.
Por otra parte, el 0,5%; es decir, una microempresaria con título universitario ha destinado el
microcrédito para actividades de diversión y familiar. El 1%, es decir dos microempresarios
con título universitario realizaron la compra de bienes inmuebles. Independientemente de la
formación académica la mayoría de las personas en cuanto al uso del microcrédito lo
direccionan de forma correcta, más se basan en las necesidades que están atravesando y en
lo que quieren conseguir.
De acuerdo al microcrédito que han accedido las personas, se identifica a través de la
formación académica de los microempresarios como fortaleció este producto las relaciones
personales e intrapersonales, presentadas en la siguiente, Figura 35:
14
1
10
60
2
50
2
67
10
10
20
30
40
50
60
70
80
Si Si
¿Ha solicitado el microcrédito con la finalidad deinvertir en el negocio?
¿Ha solicitado el microcrédito con la finalidad depagar deudas personales?
Primaria incompleta Primaria completa Secundaria incompleta
Secundaria completa Tercer nivel incompleto Tercer nivel completo
93
Figura 35. Instrucción académica y beneficios del microcrédito en las relaciones personales del cantón
Calvas
Fuente: Investigación propia
Elaborado: El autor
La figura 35 muestra de acuerdo a la formación académica de los microempresarios el
fortalecimiento de relaciones con las personas de su entorno, es por ello que del 93,6% de las
personas que consideran que el microcrédito fortaleció las relaciones familiares, el 34,9%
tiene el tercer nivel completo, seguido del 29,6% con secundaria completa y 27,4% con tercer
nivel incompleto. En cuanto al 79,7% de microempresarios que consideraron que con ayuda
del microcrédito fortaleció las relaciones con sus vecinos, el 35,8% tienen un título
universitario, el 29,6% es bachiller y 27% no ha culminado sus estudios universitarios.
El 86,1% de personas que consideraron que el microcrédito fortaleció las relaciones con
amigos, el 35,1% tiene culminadas sus carreras universitarias, el 29,2% tiene la secundaria
completa y el 28,1% tiene el tercer nivel incompleto. Del 74,3% de microempresarios que
consideraron que por medio del microcrédito generaron nuevas relaciones ajenas a su familia
y amigos, el 35,3% tiene un título universitario, seguido del 29,3% son bachilleres y por último
el 27,3 no ha culminado sus estudios universitarios.
Las microempresarios con título universitario consideraron que gracias al microcrédito hubo
mayor fortalecimiento en las relaciones familiares, seguidamente de los amigos, vecinos y
personas del entorno, ya que la colocación de microcréditos reactiva las actividades en los
negocios, por ende armoniza y vincula a las personas de la localidad.
1 4 2 3 210 9 9 9
5547 50
4451
4348
41
6557 60
53
1 1 1 10
10
20
30
40
50
60
70
Si Si Si Si
¿En términos generales,considera que gracias al
microcrédito ustedfortaleció sus relaciones
familiares?
¿En términos generales,considera que gracias al
microcrédito ustedfortaleció sus relaciones
con los vecinos?
¿En términos generales,considera que gracias al
microcrédito ustedfortaleció sus relaciones
con amigos?
¿En términos generales,considera que gracias al
microcrédito usted generónuevas relaciones conpersonas ajenas a la
familia y amigos?
Primaria completa Secundaria incompleta Secundaria completa
Tercer nivel incompleto Tercer nivel completo Posgrado
94
A continuación, se detalla la formación académica de las personas y el aporte del microcrédito
en los negocios del cantón Calvas presentados en la siguiente, Figura 36:
Figura 36. Instrucción académica y aporte del microcrédito en los negocios del cantón Calvas
Fuente: Investigación propia
Elaborado: El autor
En la figura 36, se observa como el nivel de formación académico influye en las decisiones
para alcanzar objetivos propuestos a obtener del negocio, del 99,5% que consideró que
gracias al microcrédito mejoraron sus responsabilidades con el negocio, el 34,3% tiene el
tercer nivel completo, el 30,8% obtuvo la secundaria completa y el 26,8% sólo tiene el tercer
nivel incompleto. Del 96,5% de microempresarios que consideró que gracias al microcrédito
mejoró su nivel de ventas el 35,1% tiene el tercer nivel completo, el 29,8% ya es bachiller y
26,7% no ha culminado sus estudios universitarios.
Además del 94,1% de personas que consideraron que gracias al microcrédito le abrió nuevas
oportunidades para hacer negocio, el 34,8 tiene un título universitario, 30,5% tiene la
secundaria completa 26,7% no ha terminado sus estudios superiores. Las personas que
consideraron que gracias al microcrédito les permitió acceder a mejores fuentes de
financiamiento fue el 88,6%, de las cuales el 35,4% tienen título universitario, 30,3%
secundaria completa y el 25,3% tiene el tercer nivel incompleto.
1 1 1 14 4 3 4
10 10 10 10
6157 57
5453 51 5045
68 67 65 63
1 1 1 1
0
10
20
30
40
50
60
70
80
Si Si Si Si
Considera usted quegracias al microcrédito
mejoró suresponsabilidad para
con el negocio
Considera usted quegracias al microcrédito
mejoró el nivel deventas de su negocio
Considera usted quegracias al microcrédito
le abrió nuevasoportunidades para
hacer negocio
Considera usted quegracias al microcréditole permitió acceder amejores fuentes de
financiamiento futuras
Primaria incompleta Primaria completa Secundaria incompleta
Secundaria completa Tercer nivel incompleto Tercer nivel completo
Posgrado
95
El microcrédito aportó significativamente en los negocios del cantón Calvas, por lo general las
personas se han especializado en carreras universitarias que no tienen relación con la
actividad económica que desempeñan, pero de todos modos buscan trabajar por el bienestar
del mismo.
96
CONCLUSIONES
La elevada desconfianza de las personas alerta y cohíbe a las instituciones financieras en la
colocación de microcréditos en el cantón Calvas, por ende algunas personas optan por buscar
fuentes de financiamiento en otras instituciones que no se localizan en el territorio, tales como:
Unibanco, Banco Solidario, Banco Finca, Cooperativa de Ahorro y Crédito “Atuntaqui”,
Cooperativa de Ahorro y Crédito “CODESARROLLLO”, Cooperativa de Ahorro y Crédito
“Juventud Ecuatoriana Progresista”, Cooperativa de Ahorro y Crédito “Jardin Azuayo”.
El microcrédito ha beneficiado a que los microempresarios del cantón Calvas, de modo que
generen capital social de unión o bonding; a pesar de la notable desconfianza las personas
tienen a confiar en sus familiares, es por ello que el tipo de capital social denominado bonding
fortalece las redes de relaciones socialmente estrechas, existentes entre los miembros de una
familia o amigos cercanos, más es su tendencia por los miembros internos que externos.
En el cantón Calvas se identifica la presencia de dos dimensiones de capital social, la
estructural que se desenvuelve a través de redes y los beneficios que pueden obtener de los
mismos y la dimensión relacional en poca medida, ya que los microempresarios manifestaron
que las personas del entorno estarían dispuestas a colaborar en caso de sucitarse alguna
emergencia y deacuerdo a las teorías del capital sociaL, es imprescindible para que funcione
adecuadamente el capital social las redes, normas y confianza para lograr la consecusión de
los objetivos que se propongan.
El microcrédito fortalece además el capital social existente en el sector micro empresarial de
la provincia de Loja, al potenciar el crecimiento económico, capacidades, oportunidades y
protagonismo de los microempresarios; impulsando cambios positivos en el sector y en la
provincia, ya que la mayoría de microempresarios consideró que el microcrédito generó
mejores vínculos con familiares, amigos y vecinos.
La mayoría de microempresarios encuestados cuentan con una formación académica de
tercer nivel, ya que con anterioridad en Calvas existía la “Escuela Superior Politécnica
Ecológica “Profesor Servio Tulio Ludeña” (ESPEC) posteriormente en el 2012 fue clausurada,
a pesar de que han hecho buen uso del microcrédito no están realizando o desempeñando
en actividades que se han formado académicamente.
97
RECOMENDACIONES
Se debe tener mucho cuidado al momento de trabajar con bases de datos, ya que algunas
puedan que estén desactualizadas y por lo tanto no se considera una información propicia, en
este caso la base del SRI presentaba falencias del organismo de control como personas
radicadas en otros lugares ajenos al cantón Calvas y también había registradas personas que
ya habían fallecido, por otro lado existen actividades económicas cambiadas, lo que implica
que el SRI no hace control ni seguimiento.
El bajo nivel de confianza existente entre los microempresarios del cantón Calvas, constituye
un problema para las instituciones micro financieras al momento de solicitar garantías
personales o solidarias; es por ello que deberían implementar otro tipo de metodologías
crediticias que faciliten la concesión de microcréditos y que a la vez minimicen el riesgo, los
intermediarios financieros deben crear productos o servicios basándose en las necesidades
del cantón Calvas, sino las personas optan por buscar financiamiento en otros lugares y
también debido a la necesidad del financiamiento a pesar de la desconfianza la mayoría de
los microempresarios estarían dispuestos a asociarse de tal manera que mejoren la
rentabilidad de sus negocios.
El Estado tiene que dialogar con las instituciones financieras que otorgan microcréditos con
el objetivo de seguir ayudando y potenciar el sector microempresarial, el alto riesgo que
conlleva colocar los microcréditos eleva las tasas de interés y dificulta que las personas opten
por tal financiamiento. De parte del gobierno se debería establecer o proponer políticas que
faciliten la concesión de microcréditos sin perjudicar a las instituciones financieras.
El personal que labora en las instituciones financieras otorgando financiamiento, para
conceder microcréditos deben asegurarse que las personas realmente lo destinarán a
actividades productivas, se podría minimizar riesgos a través de reportes de visitas y
evaluaciones tanto cualitativas como cuantitativas, es decir, con el levantamiento de
información de los micromepresarios que requieran financiamiento se minimizará los riesgos
en la colocación de microcréditos. Mientras más información se tenga es mejor, para evitar en
un futuro entrar en cartera vencida.
98
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ANEXOS
104
Anexo 1. Formato de la encuesta
CUESTIONARIO CAPITAL SOCIAL
Estimado entrevistado, la Universidad Técnica Particular de Loja a través de la titulación en
Administración en Banca y Finanzas está desarrollando un proyecto de investigación
orientado a determinar como el microcrédito ha aportado en la generación y fortalecimiento
de capital social en la provincia de Loja. Por ello solicitamos nos dedique unos minutos de
su tiempo para realizar algunas preguntas en torno al tema antes mencionado.
Número de encuesta: __________
A. Grupos y redes
1. Me gustaría comenzar haciéndole algunas preguntas orientadas a conocer las formas de
financiamiento que usted tiene para cubrir sus necesidades en general. Podría decirme como
financia usted sus necesidades del negocio:
1.1 Bancos privados
1.2 Bancos públicos
1.3 ONG’s
1.4 Instituciones de la economía popular y solidaria
1.5 Prestamos con familiares
1.6 Préstamos con agiotistas
_______________
2. Me gustaría conocer si usted alguna vez ha solicitado algún tipo de microcrédito;
2.1 Sí
2.2 No
_______________
3. Podría decirme para que finalidad usted ha solicitado el microcrédito?
3.1 Inversión en el negocio
3.2 Pago de deudas personales
3.3 Actividades de diversión familiar/personal
3.4 Compra de bienes inmuebles para el hogar
________________
4. ¿Usted o alguien de su familia forman parte como miembro de algún grupo u organización?
Estos podrían ser grupos formalmente organizados o simplemente grupos de personas que
se reúnen de manera regular para realizar una actividad o conversar acerca de algo.
4.1 Si
4.2 No
105
___________________
5. Alguna vez se ha unido con otras personas con el fin de solicitar financiamiento para su
negocio?
5.1 Si
5.2 No
____________________
6. Si repentinamente usted necesita una pequeña cantidad de dinero [RURAL: suficiente para
pagar los gastos de una semana en su hogar; URBANO: que iguale aproximadamente el
sueldo de una semana], ¿existen personas ajenas a su hogar inmediato y parientes cercanos
a quienes pediría ayuda?
6.1 Si
6.2 No
__________________
7. En términos generales, considera que gracias al microcrédito usted:
Criterios 7.1 Si
7..2 No
A. Fortaleció sus relaciones familiares
B. Fortaleció sus relaciones con los vecinos
C. Fortaleció sus relaciones con amigos
D. Generó nuevas relaciones con personas ajenas a la familia y amigos
B. Confianza y solidaridad
8. Hablando en forma general, ¿diría usted que puede confiar en la mayoría de las personas
o que no necesita ser demasiado prudente en sus tratos con otras personas?
8.1 Se puede confiar en las personas
8.2 No se puede confiar en nadie
___________________
9. De acuerdo al nivel de confianza, si le pidieren una garantía bancaria, usted:
Criterios 9.1 SI
9.2 NO
A. Prefiero dar garantía familiares
B. Prefiero dar garantía amigos
C. Prefiero dar garantía vecinos
106
C. Acción colectiva y cooperación
10. En el último año, ¿usted o alguien de su hogar participó en alguna actividad de la en la
que las personas se reunieron para trabajar por el beneficio de sus microempresas?
10.1 Sí
10.2 No
_________________
11. Si hubiera un problema que perjudique su negocio, ¿considera que las personas se unirían
para tratar de resolverlo?
11.1 Si
11.2 No
_________________
12. ¿Estaría dispuesto en asociarse con el fin de acceder a mejores fuentes de financiamiento
para su negocio?
12.1 Si
12.2 No
_________________
D. Empoderamiento y acción política
13. Considera usted que gracias al microcrédito:
Criterios 13.1 Si
13.2 No
A. Mejoró su responsabilidad para con el negocio
B. Mejoró el nivel de ventas de su negocio
C. Le abrió nuevas oportunidades para hacer negocio
D. Le permitió acceder a mejores fuentes de financiamiento futuras
Datos generales del entrevistado
GRACIAS POR SU COLABORACIÓN
NOMBRE
SEXO
1. F
2. M
EDAD
1. 18 - 23
2. 24- 29
3. 30 - 35
4. 36 - 41
5. 42 - 47
6. 48 - 53
7. 53 - 60
8. Mas de 60
ESTADO CIVIL
1. Sotero
2. Casado
3. Unión libre
4. Viudo
5. Divorciado
FORMACIÓN ACADÉMICA
1. Primario incompleta
2. Primaria completa
3. Secundaria incompleta
4. Secundaria completa
5. Tercer nivel incompleto
6. Tercer nivel completo
7. Postgrado
8. Otro
CIIU CANTÓN
107
Anexo 2. Evidencia de la recolección de información
Fotos
