1. (ltima atualizao: fevereiro 2012) O que consrcio Quem pode
operar com consrcio Atuao do Banco Central Administradora de
consrcio autorizada Outras precaues Contrato de adeso Consrcio de
bens e veculos usados Garantias Desistncia Clculo das prestaes Taxa
de adeso Regras para sorteios e lances Antecipao e quitao Tipos de
assembleia Incio do grupo Adeso a grupo em andamento Contemplao Bem
de valor diferente Se o bem aumenta de preo Crdito em dinheiro Se o
bem deixa de ser produzido Devoluo de valores no encerramento do
grupo Grupos antigos 2. Quitao de financiamento Ouvidoria Base
normativa 1. O que consrcio? Consrcio a reunio de pessoas naturais
e/ou jurdicas em grupo, com prazo de durao e nmero de cotas
previamente determinados, promovida por administradora de consrcio,
com a finalidade de propiciar a seus integrantes, de forma
isonmica, a aquisio de bens ou servios, por meio de
autofinanciamento. O contrato de participao em grupo de consrcio,
por adeso, poder ter como referncia bem mvel, imvel ou servio de
qualquer natureza. Todos os grupos da administradora so
independentes. Recursos de um grupo no podem ser transferidos para
outro, nem se confundem com o patrimnio das administradoras. 2. E
qualquer um pode abrir e administrar grupo de consrcio?
Administradoras so as empresas prestadoras de servios responsveis
pela formao e administrao de grupos de consrcios. H uma srie de
exigncias que as empresas tm que cumprir para poder operar no
mercado. Essas exigncias podem ser consultadas em nossa pgina,
seguindo: Sistema Financeiro Nacional > Organizao do Sistema
Financeiro > Manual de Organizao do Sistema Financeiro Sisorf
> Acesso ao Sisorf, no ttulo 6 - Administradoras de Consrcio. 3.
O Banco Central fiscaliza a atuao das administradoras de consrcio?
Sim. Essa uma atribuio do Banco Central do Brasil, conforme
disposto atualmente na Lei 11.795, de 2008, e, anteriormente, na
Lei 8.177, de 1991. 4. Como saber se a empresa autorizada pelo
Banco Central como administradora de consrcio? A relao completa das
administradoras de consrcio autorizadas a funcionar pelo Banco 3.
Central do Brasil (inclusive com as empresas sem grupos em
andamento e as impedidas de constituir novos grupos) est disponvel
em nosso site, seguindo: "Sistema Financeiro Nacional>Informaes
cadastrais e contbeis>Informaes cadastrais>Relao de
instituies em funcionamento no pas (transferncia de arquivos)".
Para informaes sobre administradoras sem grupos em andamento,
consulte a nossa Central de Atendimento ao Pblico. 5. Depois de
constatar que a administradora est autorizada, ainda necessrio
tomar outras precaues? Sim. recomendvel ligar tambm para os rgos de
defesa do consumidor de sua regio para ver se h reclamaes contra a
empresa. Alm disso, muito importante ler cuidadosamente seu
contrato de adeso antes de assin-lo e efetuar qualquer pagamento.
No efetue pagamentos em dinheiro. Os pagamentos devem ser feitos em
cheques no ordem e nominativos administradora de consrcios, ou de
outra forma que lhe permita comprovar o pagamento realizado. 6.
preciso ler realmente todo o contrato de adeso? Sim. O contrato de
adeso o instrumento plurilateral de natureza associativa que,
assinado pelo consorciado e pela administradora de consrcio,
formaliza o ingresso em grupo de consrcio e cria vnculos
obrigacionais entre os consorciados e destes com a administradora.
No contrato devem estar expressas as condies da operao de consrcio,
bem como os direitos e deveres das partes contratantes. O art. 54
do Cdigo de Defesa do Consumidor (Lei 8.078, de 1990) prev que os
contratos de adeso sejam redigidos de forma clara, com caracteres
legveis e com destaque para as clusulas que implicam limitao de
direito do consumidor. A Circular 3.432, de 2009, estabelece que
devem constar do contrato de participao em grupo de consrcio, por
adeso, as condies da operao de consrcio, bem como, de forma clara e
explcita, os direitos e os deveres das partes contratantes,
incluindo, entre outros: 4. descrio do bem ou servio, o preo e o
critrio aplicvel para a sua atualizao; taxa de administrao e, se
houver, fundo de reserva; prazo de durao do contrato e o nmero
mximo de cotas de consorciados ativos do grupo; obrigaes
financeiras do consorciado, inclusive as decorrentes de: contratao
de seguro; despesas realizadas com escritura, taxas, emolumentos,
avaliao e registros das garantias prestadas; antecipao da taxa de
administrao; compra e entrega do bem, por solicitao do consorciado,
em praa diversa daquela constante do contrato; entrega, a pedido do
consorciado, de segunda via de documento; cobrana de taxa de
permanncia sobre os recursos no procurados pelos consorciados ou
pelos participantes excludos; obrigaes contratuais, cujo
descumprimento pelas partes enseja a aplicao de multa;
periodicidade de realizao da assembleia geral ordinria; condies
para concorrer contemplao por sorteio e sua forma, bem como as
regras da contemplao por lance; possibilidade ou no de antecipao de
pagamento; direito de o consorciado contemplado dispor do valor do
crdito distribudo na assembleia da respectiva contemplao, acrescido
de rendimentos lquidos financeiros; faculdade de o consorciado
contemplado: adquirir o bem mvel, imvel ou servio, em fornecedor,
vendedor ou prestador de servio que escolher; adquirir o bem imvel
vinculado a empreendimento imobilirio, na forma prevista no
contrato, se assim estiver referenciado; realizar a quitao total de
financiamento, de sua titularidade, nas condies previstas no
contrato, de bens e servios possveis de serem adquiridos por meio
do crdito obtido; receber o valor do crdito em espcie, mediante
quitao de suas obrigaes para com o grupo, 5. caso ainda no tenha
utilizado o respectivo crdito decorridos 180 dias da contemplao;
garantias exigidas do consorciado para a aquisio do bem ou servio;
condies para a transferncia dos direitos e obrigaes decorrentes do
contrato; condies de inadimplemento contratual que impliquem:
excluso do consorciado do grupo; cancelamento da contemplao;
informao acerca das condies para o recebimento da restituio dos
valores pagos pelos participantes excludos, inclusive quanto
eventual incidncia de descontos aplicveis aos valores recebidos. 7.
Pode haver consrcio de bens e veculos usados? Sim. A regulamentao
admite, em algumas situaes, a constituio de grupos para aquisio de
bens usados, por exemplo, no caso de imveis, veculos, mquinas e
equipamentos. Os contratos podem estabelecer restrio para tempo de
uso do bem. Assim, caso seu contrato contenha clusula vedando a
aquisio de bens com, por exemplo, mais de 3 anos de uso, essa
restrio deve ser obedecida. 8. Que garantias a administradora pode
exigir dos consorciados? As garantias iniciais em favor do grupo
devem recair sobre o bem adquirido por meio do consrcio. No caso de
consrcio de bem imvel, facultado administradora aceitar em garantia
outro imvel de valor suficiente para assegurar o cumprimento das
obrigaes pecunirias do contemplado em relao ao grupo. Alm disso,
admitem-se garantias reais ou pessoais, sem vinculao ao bem
referenciado, no caso de consrcio de servio de qualquer natureza,
ou quando, na data de utilizao do crdito, o bem estiver sob produo,
incorporao ou situao anloga. A administradora pode exigir garantias
complementares proporcionais ao valor das prestaes vincendas. 6. 9.
O que acontece se eu desistir do consrcio? O art. 49 do Cdigo de
Defesa do Consumidor (Lei 8.078, de 1990) estabelece que o
consumidor pode desistir de contratos, no prazo de 7 dias a contar
de sua assinatura, sempre que a contratao ocorrer fora do
estabelecimento comercial. Nessa situao, os valores eventualmente
pagos, a qualquer ttulo, sero devolvidos, de imediato,
monetariamente atualizados. Em outras situaes, caso o participante
do consrcio manifeste, por escrito, a inteno de no permanecer no
grupo, ele ser considerado consorciado excludo, sendo vedada a
excluso de consorciado contemplado. As condies para o recebimento
da restituio dos valores pagos pelos participantes excludos devem
estar previstas no contrato de adeso. Tais condies no podem
contrariar o disposto no art. 22 da Lei 11.795, de 2008, que prev
que os consorciados excludos concorrem contemplao para efeito de
restituio de valores pagos. 10. Como feito o clculo do valor das
prestaes? O valor do crdito deve ser dividido pelo nmero de
prestaes. O valor assim obtido destinado ao fundo comum, cujos
recursos so utilizados para pagamentos dos bens. Outro valor que
voc desembolsa a taxa de administrao. da que as administradoras
tiram sua remunerao. Esse valor tambm determinado pelo seu contrato
de adeso. Quando voc faz opo por um consrcio, deve lembrar que, alm
do valor do bem, pagar administradora essa taxa pela gesto e
administrao do seu grupo. Alm desses valores, o seu contrato de
adeso pode prever outros, como valores decorrentes de seguros e uma
taxa referente ao fundo de reserva. O fundo de reserva, se
estabelecido no grupo de consrcio, somente poder ser utilizado nas
situaes previstas nos normativos vigentes. 11. Podem me cobrar taxa
de adeso? No, atualmente no existe taxa de adeso. Contudo, quando
voc entra em um grupo de consrcio, a administradora poder cobrar
alm da primeira mensalidade ou prestao, antecipao de recursos
relativos taxa de administrao, devendo a taxa ser ajustada
posteriormente. Tudo isso deve estar previsto no contrato de adeso.
7. 12. O vendedor do consrcio garantiu que a contemplao imediata.
Isso verdade? Quais as regras para sorteios e lances? O vendedor do
consrcio no pode prometer a contemplao imediata. Mesmo se houver
quitao ou antecipao do pagamento de prestaes, s h duas maneiras de
voc ser contemplado: o sorteio e o lance. Os critrios para
participar dos sorteios e para oferecimento de lances devem estar
previstos no seu contrato, que deve, inclusive, indicar se h
possibilidade de oferecimento de lance ou realizao de sorteios pela
internet. Os critrios de desempate tambm devem estar previamente
definidos. Lembre-se de que as contemplaes dependem da existncia de
recursos em seu grupo. 13. Posso antecipar ou quitar o meu
consrcio? Verifique no seu contrato se existe a possibilidade de
antecipao de pagamento por consorciado no contemplado. No entanto,
ainda que voc antecipe todas as parcelas vincendas, isso no lhe d o
direito contemplao, nem a considerar que o consrcio esteja
"quitado", pois a quitao total do saldo devedor somente pode ser
obtida pelo consorciado contemplado cujo crdito tenha sido
utilizado, encerrando sua participao no grupo. Para o consorciado
contemplado, o contrato deve definir condies para a antecipao. 14.
Quais so os tipos de assembleia? Assembleia de constituio a
primeira assembleia geral ordinria do seu grupo. Considera-se
constitudo o grupo de consrcio com a realizao da primeira
assembleia, que ser designada pela administradora de consrcio
quando houver adeses em nmero e condies suficientes para assegurar
a viabilidade econmico-financeira do empreendimento. 8. O grupo
deve escolher, na primeira assembleia geral ordinria, at 3
consorciados que o representaro perante a administradora com a
finalidade de acompanhar a regularidade de sua gesto. Assembleias
gerais ordinrias A assembleia geral ordinria realizada na
periodicidade prevista no contrato de participao em grupo de
consrcio, por adeso, e destina-se apreciao de contas prestadas pela
administradora e realizao de contemplaes. As administradoras de
consrcio, nas assembleias gerais ordinrias dos grupos, devem
disponibilizar aos consorciados as demonstraes financeiras do
respectivo grupo e a relao completa e atualizada com nome e endereo
de todos os consorciados ativos do grupo a que pertenam, fornecendo
cpia sempre que solicitada e apresentando, quando for o caso,
documento em que esteja formalizada a discordncia do consorciado
com a divulgao dessas informaes, bem como fornecer quaisquer outras
informaes relacionadas ao grupo, quando solicitadas. Assembleias
gerais extraordinrias A assembleia geral extraordinria convocada
pela administradora, por iniciativa prpria ou por solicitao de 30%
dos consorciados ativos do grupo, para deliberar sobre quaisquer
outros assuntos que no os afetos assembleia geral ordinria. 15.
Quando comea o grupo de consrcio? Considera-se constitudo o grupo
de consrcio com a realizao da primeira assembleia, que ser
designada pela administradora de consrcio quando houver adeses em
nmero e condies suficientes para assegurar a viabilidade
econmico-financeira do empreendimento. Se a administradora no
aprovar a constituio do grupo at 90 dias depois de sua adeso, 9.
dever devolver ao consorciado, integralmente, todos os valores
pagos, acrescidos dos rendimentos lquidos provenientes de sua
aplicao financeira. 16. Posso entrar em um consrcio que j comeou?
Sim, voc pode comprar a cota diretamente de um consorciado, ou
comprar, na administradora, uma cota vaga. No primeiro caso, voc
fica responsvel pelo pagamento do gio, se cobrado pelo consorciado
anterior, e pelas obrigaes originais a partir da sua entrada. No
segundo caso, voc fica obrigado a realizar o pagamento integral das
obrigaes no prazo remanescente para o trmino do grupo, de acordo
com o contrato. Em ambos os casos, a administradora responsvel pela
anlise do cadastro. Verifique no contrato de adeso se o grupo a que
voc est aderindo est regido pela regulamentao atual ou pela
regulamentao anterior (consulte a seo sobre grupos de consrcio
formados at 5.2.2009). 17. O que eu posso comprar com meu crdito
quando eu for contemplado? Quando contemplado, voc poder adquirir,
em fornecedor, vendedor ou prestador de servio que melhor lhe
convier: veculo automotor, aeronave, embarcao, mquinas e
equipamentos, se o contrato estiver referenciado em qualquer bem
mencionado nesta alnea; qualquer bem mvel ou conjunto de bens
mveis, novos, excetuados os referidos na alnea anterior, se o
contrato estiver referenciado em bem mvel ou conjunto de bens mveis
no mencionados naquela alnea; qualquer bem imvel, construdo ou na
planta, inclusive terreno, ou ainda optar por construo ou reforma,
desde que em municpio em que a administradora opere ou, se
autorizado pela 10. administradora, em municpio diverso, se o
contrato estiver referenciado em bem imvel; servio, se o contrato
estiver referenciado em servio. Assim, voc poder comprar qualquer
bem que esteja no mesmo segmento definido no seu contrato, no
fornecedor que voc escolher. Por isso, possvel um consorciado de um
grupo de motocicletas comprar um automvel com seu crdito. A
administradora no pode obrig-lo a comprar o bem escolhido por voc
em uma revenda indicada por ela. A escolha sua. A administradora s
pode transferir recursos a terceiros aps ter sido comunicada pelo
consorciado de sua opo. O contrato de grupo para a aquisio de bem
imvel poder estabelecer a aquisio de imvel em empreendimento
imobilirio. Alm disso, o consorciado contemplado pode realizar a
quitao total de financiamento, de sua titularidade, nas condies
previstas no contrato, de bens e servios possveis de serem
adquiridos por meio do crdito obtido. 18. E se eu quiser comprar um
bem de valor diferente daquele que est no meu contrato? Respeitando
os segmentos, no h problema. Para adquirir um bem de maior valor,
voc ficar responsvel pelo pagamento da diferena de preo. Caso voc
decida adquirir bem, conjunto de bens, servio ou conjunto de
servios com preo inferior ao valor do respectivo crdito, a diferena
deve ser utilizada, a seu critrio, para: pagamento de obrigaes
financeiras, vinculadas ao bem ou servio, observado o limite total
de 10% do valor do crdito objeto da contemplao, relativamente s
despesas com transferncia de propriedade, tributos, registros
cartoriais, instituies de registro e seguros; quitao das prestaes
vincendas na forma estabelecida no contrato; 11. devoluo do crdito
em espcie ao consorciado quando suas obrigaes financeiras para com
o grupo, estiverem integralmente quitadas. 19. E o que acontece se
o bem aumenta de preo depois que eu for contemplado? O crdito que
ser recebido deve ser igual ao valor do bem na data de sua
contemplao mais os rendimentos da aplicao financeira desses
recursos at o momento da utilizao do crdito, ou por um prazo
adicional, caso haja previso no contrato. Se esses recursos forem
insuficientes, voc ter que pagar a diferena, caso opte pelo bem
referenciado em seu contrato. O risco de mercado do consorciado.
20. Quando eu for contemplado, posso pegar meu crdito em dinheiro?
A finalidade do consrcio a aquisio de bens, conjunto de bens,
servios ou conjunto de servios. No entanto, possvel receber o valor
do crdito em espcie, mediante quitao de suas obrigaes para com o
grupo, caso ainda no tenha utilizado o respectivo crdito decorridos
180 dias da contemplao. Alm disso, dentro de 60 dias, contados da
data da realizao da ltima assembleia de contemplao do grupo de
consrcio, a administradora deve comunicar aos consorciados que no
tenham utilizado os respectivos crditos, que os valores esto
disposio para recebimento em espcie. 21. O que acontece se o bem do
meu contrato deixa de ser produzido? Na hiptese da descontinuidade
de produo do bem referenciado no contrato, compete assembleia geral
extraordinria dos consorciados deliberar sobre a substituio do bem
ou dissoluo do grupo. 22. Meu grupo j acabou e acho que tenho
crditos a receber. Como ocorre a devoluo de valores aps o
encerramento do grupo? Conforme indicado anteriormente, dentro de
60 dias, contados da data da realizao da ltima assembleia de
contemplao do grupo de consrcio, a administradora dever comunicar
aos consorciados que no tenham utilizado os respectivos crditos que
os valores esto disposio para recebimento em espcie. 12. Os
normativos em vigor preveem que o encerramento do grupo deve ser
precedido da realizao, pela administradora de consrcio, de depsito
dos valores remanescentes nas respectivas contas informadas nos
contratos de adeso, desde que previamente autorizado pelos
consorciados ou participantes excludos. 23. As novas regras sobre
consrcio valem para grupos antigos? As disposies da Lei 11.795, de
2008, comearam a vigorar 120 dias aps a sua publicao. Assim, a nova
legislao aplicvel apenas para os grupos formados a partir de
6.2.2009. Para os grupos formados at 5.2.2009, permanece vlida a
regulamentao anterior, observadas as disposies dos contratos
firmados. No entanto, as assembleias gerais extraordinrias podem
decidir pela adoo da nova legislao. 24. Posso quitar um
financiamento com minha carta de crdito? Sim, a legislao atual
permite a quitao total de financiamento com carta de crdito
contemplada, conforme indicado na resposta 17. Contudo, para grupos
formados at 5.2.2009 e que no tenham aderido nova regulamentao, no
permitida a quitao de financiamento mediante utilizao de carta de
crdito. 25. As administradoras so obrigadas a ter servio de
ouvidoria? Conforme disposto na Circular 3.501, de 2010, as
administradoras de consrcio devem disponibilizar servio de
ouvidoria para atendimento ao cidado, atuando, inclusive, na mediao
de conflitos entre as administradoras e os consorciados. O servio
prestado pela ouvidoria deve ser gratuito e identificado por meio
de nmero de protocolo. O prazo de resposta de, no mximo, 15 dias. O
nmero do telefone da ouvidoria deve ser divulgado e mantido
atualizado, em local e formato visvel ao pblico em todas as suas
dependncias, bem como em suas pginas na internet e em outros canais
de comunicao utilizados. Esse nmero tambm deve ser registrado nos
extratos, nos comprovantes, inclusive eletrnicos, nos contratos
formalizados com os consorciados, no material de propaganda e de
publicidade e nos demais documentos que se destinem aos
consorciados. 13. - Base normativa:
