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CECRES – Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo

PESQUISA ESTADUAL – Avaliação dos impactos da educação financeira nos clientes de instituições financeiras 2014 RELATÓRIO ANALÍTICO

Departamento de Projetos 02/07/2014

Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Empregados e Servidores da Sabesp e em Empresas de Saneamento Ambiental do Estado de São Paulo - Certificado de Autorização Banco Central do Brasil Nº 828 – D.O.U de 12/06/85

CNPJ Nº 54.603.022/0001-75 - JUCESP - Nº 35.4.0001710.4 - CCM/PMSP N° 9.232.815-6

Av. Ipiranga, 324 – 3º e 15º andares – Bloco C – Edifício Investimento -República - São Paulo – SP – CEP: 01046-010 E-mail: sac@cecres.com.br – Site: www.cecres.com.br – Tel.: (11) 2192-9111 | Ouvidoria: 0800-940-9360

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SUMÁRIO

Apresentação / Ficha Técnica............................................................................................................ 03

Resultados: Banco do Brasil............................................................................................................... 04

Resultados: Santander....................................................................................................................... 06

Resultados: Bradesco......................................................................................................................... 08

Resultados: Caixa Econômica Federal................................................................................................ 10

Resultados: CECRES – Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo................................................... 12

Aspectos Gerais de Educação Financeira .......................................................................................... 14

Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Empregados e Servidores da Sabesp e em Empresas de Saneamento Ambiental do Estado de São Paulo - Certificado de Autorização Banco Central do Brasil Nº 828 – D.O.U de 12/06/85

CNPJ Nº 54.603.022/0001-75 - JUCESP - Nº 35.4.0001710.4 - CCM/PMSP N° 9.232.815-6

Av. Ipiranga, 324 – 3º e 15º andares – Bloco C – Edifício Investimento -República - São Paulo – SP – CEP: 01046-010 E-mail: sac@cecres.com.br – Site: www.cecres.com.br – Tel.: (11) 2192-9111 | Ouvidoria: 0800-940-9360

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PESQUISA ESTADUAL – Avaliação dos impactos da Educação Financeira nos

clientes de Instituições Financeiras

Apresentação

O trabalho de pesquisa destina-se a compreender a percepção do cooperado sobre as ações ligadas

a educação financeira em diversas instituições financeiras públicas, privadas e na própria cooperativa assim

medindo, se as mesmas aumentam de grau de confiabilidade, facilitam a tomada de decisão, se os

produtos financeiros atuais ajudam ou não a sair do endividamento, dentre outros aspectos relevantes ao

tema.

Esse trabalho é parte do Programa Gestão de Finanças Pessoais CECRES (GFP), e servirá de guia

para criação de novas ações e mapeamento de sua efetividade. Agradecemos aos quase 3.000 participantes

pelas suas colaborações/apontamentos que serão observados pela cooperativa e pela comunidade

acadêmica para maior disseminação do tema.

Ficha técnica

Período de aplicação: de 02/06/2014 a 20/06/2014

Abrangência: Cooperados CECRES no Estado de São Paulo

Instituições avaliadas: Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Santander, Bradesco e CECRES –

Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo.

Metodologia: Aplicação de questionário com perguntas qualitativas, web via google docs, divulgado por e-

mail marketing e disponibilizado no site www.cecres.com.br

População alcançada: 2958

Empresas respondentes: Sabesp, SAAE Capivari, SAAE Aparecida do Norte, SAAE Guaratinguetá, SANED,

CETESB, Associação SABESP, Aposentados INSS, SAAE Jacareí, SAEP – Pirassununga e Sabesprev.

Organização: Fábio Barbalho

Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Empregados e Servidores da Sabesp e em Empresas de Saneamento Ambiental do Estado de São Paulo - Certificado de Autorização Banco Central do Brasil Nº 828 – D.O.U de 12/06/85

CNPJ Nº 54.603.022/0001-75 - JUCESP - Nº 35.4.0001710.4 - CCM/PMSP N° 9.232.815-6

Av. Ipiranga, 324 – 3º e 15º andares – Bloco C – Edifício Investimento -República - São Paulo – SP – CEP: 01046-010 E-mail: sac@cecres.com.br – Site: www.cecres.com.br – Tel.: (11) 2192-9111 | Ouvidoria: 0800-940-9360

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Resultado por Instituição - BANCO DO BRASIL

Você opera com o Banco Brasil?

SIM 2.646 89% (Amostragem) NÃO 312 11%

1. No Atendimento. Você se sente confiante para tomar decisões financeiras, com as informações

passadas pelo atendente?

ÍNDICE Agrupamento

1 – Pouco Confiante 7% 13%

2 6%

3 1%

28% 4 21%

5 6%

6 32%

59% 7 16%

8 – Muito Confiante 11%

2. No caso de contratação de linhas de crédito. As informações fornecidas como prazo, taxa de juros

aplicada e valor de parcelas são suficientes?

Sim 1188 45% Não 724 27% Nunca Utilizei linha 734 28%

3. Para aplicações como: VGBL, PGBL, poupança, títulos de capitalização, entre outras, você consegue

informações claras sobre a rentabilidade e riscos?

Sim 1045 39% Não 1601 61%

4. Você atribui a qualidade das informações acima à:

Instituição Financeira 1494 56% Atendente 1152 44%

5. Qual o grau de satisfação você atinge ao realizar um contrato de produto financeiro?

ÍNDICE Agrupamento

1 – Pouco Satisfeito 4% 8%

2 4%

3 10%

50% 4 17%

5 23%

6 24%

42% 7 13%

8 – Muito Satisfeito 5%

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Av. Ipiranga, 324 – 3º e 15º andares – Bloco C – Edifício Investimento -República - São Paulo – SP – CEP: 01046-010 E-mail: sac@cecres.com.br – Site: www.cecres.com.br – Tel.: (11) 2192-9111 | Ouvidoria: 0800-940-9360

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6. Você considera que os serviços ofertados, em sua maioria, educam financeiramente ou levam ao

endividamento?

Ajudam a organizar minhas finanças 1065 40%

Levam ao endividamento 1581 60%

7. Ao buscar informações para contratação de produtos e serviços, qual o grau de dificuldade?

ÍNDICE Agrupamento

1 – Fácil 7 % 17%

2 10 %

3 15 %

53% 4 17 %

5 21%

6 17%

30% 7 9%

8 – Difícil 4%

8. Em relação as linhas de Crédito?

Nunca Utilizei 776 40%

Solicitei e não tive informações claras 487 18%

Solicitei e tive as informações necessárias 1049 45%

Solicitei uma linha e me ofertaram uma alternativa melhor 334 13%

9. Oferece programa de Educação Financeira estruturado?

Sim 379 14% Não 2267 86%

10. Já participou de alguma ação de Educação Financeira promovida por esta instituição?

Sim 39 10% Não 340 90%

11. Você considera tendenciosa a qualidade das informações que são passadas no programa de Educação Financeira?

Sim 143 34% Não 275 66%

12. Na sua opinião o programa de Educação Financeira é:

1 2 3 4 5 6 7 8

Ruim 1% 1% 3% 21% 34% 23% 11% 7% Excelente

Agrupamento 2% 59% 31%

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Av. Ipiranga, 324 – 3º e 15º andares – Bloco C – Edifício Investimento -República - São Paulo – SP – CEP: 01046-010 E-mail: sac@cecres.com.br – Site: www.cecres.com.br – Tel.: (11) 2192-9111 | Ouvidoria: 0800-940-9360

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Resultado por Instituição - SANTANDER

Você opera com o Santander?

SIM 754 25% (Amostragem) NÃO 2204 75%

1. No Atendimento. Você se sente confiante para tomar decisões financeiras, com as informações

passadas pelo atendente?

ÍNDICE Agrupamento

1 – Pouco Confiante 4% 11%

2 7%

3 8%

42% 4 12%

5 22%

6 22%

47% 7 16%

8 – Muito Confiante 9%

2. No caso de contratação de linhas de crédito. As informações fornecidas como prazo, taxa de juros

aplicada e valor de parcelas são suficientes?

Sim 291 39% Não 166 22% Nunca Utilizei linha 297 39%

3. Para aplicações como: VGBL, PGBL, poupança, títulos de capitalização, entre outras, você consegue

informações claras sobre a rentabilidade e riscos?

Sim 380 50% Não 374 50%

4. Você atribui a qualidade das informações acima à:

Instituição Financeira 419 56% Atendente 335 44%

5. Qual o grau de satisfação você atinge ao realizar um contrato de produto financeiro?

ÍNDICE Agrupamento

1 – Pouco Satisfeito 4% 9%

2 5%

3 8%

47% 4 18%

5 21%

6 24%

44% 7 13%

8 – Muito Satisfeito 7%

Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Empregados e Servidores da Sabesp e em Empresas de Saneamento Ambiental do Estado de São Paulo - Certificado de Autorização Banco Central do Brasil Nº 828 – D.O.U de 12/06/85

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Av. Ipiranga, 324 – 3º e 15º andares – Bloco C – Edifício Investimento -República - São Paulo – SP – CEP: 01046-010 E-mail: sac@cecres.com.br – Site: www.cecres.com.br – Tel.: (11) 2192-9111 | Ouvidoria: 0800-940-9360

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6. Você considera que os serviços ofertados, em sua maioria, educam financeiramente ou levam ao

endividamento?

Ajudam a organizar minhas finanças 307 41%

Levam ao endividamento 447 59%

7. Ao buscar informações para contratação de produtos e serviços, qual o grau de dificuldade?

ÍNDICE Agrupamento

1 – Fácil 9 % 23%

2 14 %

3 18 %

52% 4 16 %

5 18%

6 16%

26% 7 7%

8 – Difícil 3%

8. Em relação as linhas de Crédito?

Nunca Utilizei 327 43%

Solicitei e não tive informações claras 117 16%

Solicitei e tive as informações necessárias 256 34%

Solicitei uma linha e me ofertaram uma alternativa melhor 54 7%

9. Oferece programa de Educação Financeira estruturado?

Sim 127 17% Não 627 83%

10. Já participou de alguma ação de Educação Financeira promovida por esta instituição?

Sim 16 13% Não 111 87%

11. Você considera tendenciosa a qualidade das informações que são passadas no programa de Educação Financeira?

Sim 41 32% Não 86 68%

12. Na sua opinião o programa de Educação Financeira é:

1 2 3 4 5 6 7 8

Ruim 0% 0% 6% 15% 30% 28% 15% 6% Excelente

Agrupamento 0% 51% 49%

Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Empregados e Servidores da Sabesp e em Empresas de Saneamento Ambiental do Estado de São Paulo - Certificado de Autorização Banco Central do Brasil Nº 828 – D.O.U de 12/06/85

CNPJ Nº 54.603.022/0001-75 - JUCESP - Nº 35.4.0001710.4 - CCM/PMSP N° 9.232.815-6

Av. Ipiranga, 324 – 3º e 15º andares – Bloco C – Edifício Investimento -República - São Paulo – SP – CEP: 01046-010 E-mail: sac@cecres.com.br – Site: www.cecres.com.br – Tel.: (11) 2192-9111 | Ouvidoria: 0800-940-9360

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Resultado por Instituição - BRADESCO

Você opera com o Bradesco?

SIM 106 4% (Amostragem) NÃO 2852 96%

1. No Atendimento. Você se sente confiante para tomar decisões financeiras, com as informações

passadas pelo atendente?

ÍNDICE Agrupamento

1 – Pouco Confiante 2% 8%

2 6%

3 8%

48% 4 17%

5 23%

6 21%

44% 7 17%

8 – Muito Confiante 6%

2. No caso de contratação de linhas de crédito. As informações fornecidas como prazo, taxa de juros

aplicada e valor de parcelas são suficientes?

Sim 37 35% Não 20 19% Nunca Utilizei linha 49 46%

3. Para aplicações como: VGBL, PGBL, poupança, títulos de capitalização, entre outras, você consegue

informações claras sobre a rentabilidade e riscos?

Sim 49 46% Não 57 54%

4. Você atribui a qualidade das informações acima à:

Instituição Financeira 74 70% Atendente 32 30%

5. Qual o grau de satisfação você atinge ao realizar um contrato de produto financeiro?

ÍNDICE Agrupamento

1 – Pouco Satisfeito 1% 6%

2 5%

3 8%

52% 4 17%

5 27%

6 24%

42% 7 12%

8 – Muito Satisfeito 6%

Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Empregados e Servidores da Sabesp e em Empresas de Saneamento Ambiental do Estado de São Paulo - Certificado de Autorização Banco Central do Brasil Nº 828 – D.O.U de 12/06/85

CNPJ Nº 54.603.022/0001-75 - JUCESP - Nº 35.4.0001710.4 - CCM/PMSP N° 9.232.815-6

Av. Ipiranga, 324 – 3º e 15º andares – Bloco C – Edifício Investimento -República - São Paulo – SP – CEP: 01046-010 E-mail: sac@cecres.com.br – Site: www.cecres.com.br – Tel.: (11) 2192-9111 | Ouvidoria: 0800-940-9360

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6. Você considera que os serviços ofertados, em sua maioria, educam financeiramente ou levam ao

endividamento?

Ajudam a organizar minhas finanças 53 50%

Levam ao endividamento 53 50%

7. Ao buscar informações para contratação de produtos e serviços, qual o grau de dificuldade?

ÍNDICE Agrupamento

1 – Fácil 10 % 26%

2 16 %

3 14 %

48% 4 18 %

5 16%

6 16%

26% 7 5%

8 – Difícil 5%

8. Em relação as linhas de Crédito?

Nunca Utilizei 50 47%

Solicitei e não tive informações claras 14 13%

Solicitei e tive as informações necessárias 36 34%

Solicitei uma linha e me ofertaram uma alternativa melhor 6 6%

9. Oferece programa de Educação Financeira estruturado?

Sim 38 36% Não 68 64%

10. Já participou de alguma ação de Educação Financeira promovida por esta instituição?

Sim 7 18% Não 31 82%

11. Você considera tendenciosa a qualidade das informações que são passadas no programa de Educação Financeira?

Sim 38 36% Não 68 64%

12. Na sua opinião o programa de Educação Financeira é:

1 2 3 4 5 6 7 8

Ruim 0% 0% 2% 8% 42% 32% 8% 8% Excelente

Agrupamento 0% 52% 48%

Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Empregados e Servidores da Sabesp e em Empresas de Saneamento Ambiental do Estado de São Paulo - Certificado de Autorização Banco Central do Brasil Nº 828 – D.O.U de 12/06/85

CNPJ Nº 54.603.022/0001-75 - JUCESP - Nº 35.4.0001710.4 - CCM/PMSP N° 9.232.815-6

Av. Ipiranga, 324 – 3º e 15º andares – Bloco C – Edifício Investimento -República - São Paulo – SP – CEP: 01046-010 E-mail: sac@cecres.com.br – Site: www.cecres.com.br – Tel.: (11) 2192-9111 | Ouvidoria: 0800-940-9360

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Resultado por Instituição – Caixa Econômica Federal

Você opera com o Caixa Econômica Federal?

SIM 805 27% (Amostragem) NÃO 2153 73%

1. No Atendimento. Você se sente confiante para tomar decisões financeiras, com as informações

passadas pelo atendente?

ÍNDICE Agrupamento

1 – Pouco Confiante 6% 11%

2 5%

3 10%

45% 4 16%

5 19%

6 21%

44% 7 15%

8 – Muito Confiante 8%

2. No caso de contratação de linhas de crédito. As informações fornecidas como prazo, taxa de juros

aplicada e valor de parcelas são suficientes?

Sim 365 45% Não 183 23% Nunca Utilizei linha 257 32%

3. Para aplicações como: VGBL, PGBL, poupança, títulos de capitalização, entre outras, você consegue

informações claras sobre a rentabilidade e riscos?

Sim 358 44% Não 447 56%

4. Você atribui a qualidade das informações acima à:

Instituição Financeira 459 57% Atendente 346 43%

5. Qual o grau de satisfação você atinge ao realizar um contrato de produto financeiro?

ÍNDICE Agrupamento

1 – Pouco Satisfeito 4% 9%

2 5%

3 9%

48% 4 17%

5 22%

6 22%

43% 7 15%

8 – Muito Satisfeito 6%

Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Empregados e Servidores da Sabesp e em Empresas de Saneamento Ambiental do Estado de São Paulo - Certificado de Autorização Banco Central do Brasil Nº 828 – D.O.U de 12/06/85

CNPJ Nº 54.603.022/0001-75 - JUCESP - Nº 35.4.0001710.4 - CCM/PMSP N° 9.232.815-6

Av. Ipiranga, 324 – 3º e 15º andares – Bloco C – Edifício Investimento -República - São Paulo – SP – CEP: 01046-010 E-mail: sac@cecres.com.br – Site: www.cecres.com.br – Tel.: (11) 2192-9111 | Ouvidoria: 0800-940-9360

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6. Você considera que os serviços ofertados, em sua maioria, educam financeiramente ou levam ao endividamento?

Ajudam a organizar minhas finanças 405 50%

Levam ao endividamento 400 50%

7. Ao buscar informações para contratação de produtos e serviços, qual o grau de dificuldade?

ÍNDICE Agrupamento

1 – Fácil 5% 13%

2 8 %

3 13 %

53% 4 20 %

5 20%

6 16%

34% 7 11%

8 – Difícil 7%

8. Em relação as linhas de Crédito?

Nunca Utilizei 305 38%

Solicitei e não tive informações claras 134 17%

Solicitei e tive as informações necessárias 302 38%

Solicitei uma linha e me ofertaram uma alternativa melhor 64 8%

9. Oferece programa de Educação Financeira estruturado?

Sim 166 21%

Não 639 79%

10. Já participou de alguma ação de Educação Financeira promovida por esta instituição?

Sim 25 15% Não 141 85%

11. Você considera tendenciosa a qualidade das informações que são passadas no programa de Educação Financeira?

Sim 59 36% Não 107 64%

12. Na sua opinião o programa de Educação Financeira é:

1 2 3 4 5 6 7 8

Ruim 0% 0% 3% 22% 36% 18% 16% 5% Excelente

Agrupamento 0% 61% 39%

Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Empregados e Servidores da Sabesp e em Empresas de Saneamento Ambiental do Estado de São Paulo - Certificado de Autorização Banco Central do Brasil Nº 828 – D.O.U de 12/06/85

CNPJ Nº 54.603.022/0001-75 - JUCESP - Nº 35.4.0001710.4 - CCM/PMSP N° 9.232.815-6

Av. Ipiranga, 324 – 3º e 15º andares – Bloco C – Edifício Investimento -República - São Paulo – SP – CEP: 01046-010 E-mail: sac@cecres.com.br – Site: www.cecres.com.br – Tel.: (11) 2192-9111 | Ouvidoria: 0800-940-9360

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Resultado por Instituição – CECRES

Você opera com o CECRES?

SIM 2920 98% (Amostragem) NÃO 38 2%

1. No Atendimento. Você se sente confiante para tomar decisões financeiras, com as informações

passadas pelo atendente?

ÍNDICE Agrupamento

1 – Pouco Confiante 1% 1%

2 0%

3 1%

14% 4 4%

5 9%

6 20%

85% 7 34%

8 – Muito Confiante 31%

2. No caso de contratação de linhas de crédito. As informações fornecidas como prazo, taxa de juros

aplicada e valor de parcelas são suficientes?

Sim 2486 84% Não 118 4% Nunca Utilizei linha 346 12%

3. Para aplicações de poupança (cotas) você consegue informações claras sobre a rentabilidade e riscos?

Sim 2094 72% Não 826 28%

4. Você atribui a qualidade das informações acima à:

Cooperativa 2056 70% Atendente 864 30%

5. Qual o grau de satisfação você atinge ao realizar um contrato de produto financeiro?

ÍNDICE Agrupamento

1 – Pouco Satisfeito 1% 2%

2 1%

3 1%

12% 4 3%

5 8%

6 22%

86% 7 35%

8 – Muito Satisfeito 29%

Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Empregados e Servidores da Sabesp e em Empresas de Saneamento Ambiental do Estado de São Paulo - Certificado de Autorização Banco Central do Brasil Nº 828 – D.O.U de 12/06/85

CNPJ Nº 54.603.022/0001-75 - JUCESP - Nº 35.4.0001710.4 - CCM/PMSP N° 9.232.815-6

Av. Ipiranga, 324 – 3º e 15º andares – Bloco C – Edifício Investimento -República - São Paulo – SP – CEP: 01046-010 E-mail: sac@cecres.com.br – Site: www.cecres.com.br – Tel.: (11) 2192-9111 | Ouvidoria: 0800-940-9360

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6. Você considera que os serviços ofertados, em sua maioria, educam financeiramente ou levam ao

endividamento?

Ajudam a organizar minhas finanças 2587 89%

Levam ao endividamento 333 11%

7. Ao buscar informações para contratação de produtos e serviços, qual o grau de dificuldade?

ÍNDICE Agrupamento

1 – Fácil 31 % 58%

2 27 %

3 14 %

28% 4 8 %

5 6 %

6 7 %

14% 7 6%

8 – Difícil 1%

8. Em relação as linhas de Crédito?

Nunca Utilizei 401 14%

Solicitei e não tive informações claras 80 3%

Solicitei e tive as informações necessárias 1987 68%

Solicitei uma linha e me ofertaram uma alternativa melhor 452 15%

9. Oferece programa de Educação Financeira estruturado?

Sim 2547 87% Não 373 13%

10. Já participou de alguma ação de Educação Financeira promovida por esta instituição?

Sim 623 24% Não 1924 76%

11. Você considera tendenciosa a qualidade das informações que são passadas no programa de Educação Financeira?

Sim 583 23% Não 1964 77%

12. Na sua opinião o programa de Educação Financeira é:

1 2 3 4 5 6 7 8

Ruim 1% 0% 1% 10% 19% 23% 25% 21% Excelente

Agrupamento 1% 30% 69%

Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Empregados e Servidores da Sabesp e em Empresas de Saneamento Ambiental do Estado de São Paulo - Certificado de Autorização Banco Central do Brasil Nº 828 – D.O.U de 12/06/85

CNPJ Nº 54.603.022/0001-75 - JUCESP - Nº 35.4.0001710.4 - CCM/PMSP N° 9.232.815-6

Av. Ipiranga, 324 – 3º e 15º andares – Bloco C – Edifício Investimento -República - São Paulo – SP – CEP: 01046-010 E-mail: sac@cecres.com.br – Site: www.cecres.com.br – Tel.: (11) 2192-9111 | Ouvidoria: 0800-940-9360

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Aspectos gerais de Educação Financeira

13. Em sua opinião, qual instituição financeira trabalha melhor a Educação Financeira?

Instituição Quantidade Percentual

CECRES 2489 84%

Nenhuma 313 11%

Banco do Brasil 93 3%

Santander 32 1%

Caixa Econômica 26 1%

Bradesco 5 0%

14. De que maneira prefere ser orientado sobre Educação Financeira?

Meio Quantidade Percentual

E-Mail 1406 48%

Material Impresso 992 34%

ON-Line 912 31%

Vídeos 897 30%

Presencial 698 24%

Atendente 530 18%

SMS 179 6%

Telefone 151 5%

15. Quais são os principais assuntos que envolvem Educação Financeira para você?

Assunto Quantidade Percentual

Endividamento 1795 61%

Investimento 1654 56%

Comportamento em Relação ao Dinheiro

1626 55%

Economia Doméstica 1545 52%

Estilo de Vida 995 34%

Independência Financeira 916 31%

Matemática Financeira 661 22%

Cooperativa de Economia e Crédito Mútuo dos Empregados e Servidores da Sabesp e em Empresas de Saneamento Ambiental do Estado de São Paulo - Certificado de Autorização Banco Central do Brasil Nº 828 – D.O.U de 12/06/85

CNPJ Nº 54.603.022/0001-75 - JUCESP - Nº 35.4.0001710.4 - CCM/PMSP N° 9.232.815-6

Av. Ipiranga, 324 – 3º e 15º andares – Bloco C – Edifício Investimento -República - São Paulo – SP – CEP: 01046-010 E-mail: sac@cecres.com.br – Site: www.cecres.com.br – Tel.: (11) 2192-9111 | Ouvidoria: 0800-940-9360

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16. Considera-se educado financeiramente?

SIM 58%

NÃO 42%