ALÍVIO ONLINE PARA DEVEDORES - ciab.org.br · cliente saia do vermelho em seus financiamentos, ... As empresas têm acesso ao serviço ... Neste ano, o Santander ampliou o serviço

REVISTA Jan/Fev 2017 • Nº 67

ALÍVIO ONLINE PARA DEVEDORESQuase um quarto do total de acordos firmados para quitar dívidasjá é contratado de forma virtualnos maiores bancos do país

EDUCAÇÃO FINANCEIRAPLATAFORMAS VIRTUAIS, CURSOS E VÍDEOS NA INTERNET AJUDAM A COMBATER SUPERENDIVIDAMENTO

CIABFEBRABAN 2017COMPETIÇÃOENTRE FINTECHS CRESCERÁ EM CONGRESSO DE TI

4 revista Ciab FEBRABAN

sumário

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CONSELHO CIAB FEBRABAN 2017

Maurício Minas-Bradesco (presidente), GustavoFosse – Banco do Brasil (diretor setorial de Tecnologia e Automação Bancária da FEBRABAN), Geraldo Dezena – Banco do Brasil, Gustavo Roxo – BTG Pactual, Jorge Ramalho – Itaú-Unibanco, José Paiva – Santander, Naran Peçanha Araújo – Caixa

COMISSÃO DE CONTEÚDO:Keiji Sakai - BM&FBOVESPA, Adauto Del Favero – Bradesco, Thatiane Gomes da Fonseca – Bradesco, Antonio Lombardi Neto - Rede, Carlos Augusto de Oliveira – Original, Cláudia Haddad – Itaú Unibanco, Cristiane Mara Nunes – Citi, Ricardo Nery – Citi, Eliane Grotti Borges – Caixa, Fernando Pellisario de Godoy – Caixa, Gustavo de Souza Fosse – Banco do Brasil, Hilda Raquel Guiaro Sicuto – Santander, Jairo Avritchir- UBS, Ana Lucia Coutinho – UBS, Jorge Krug – Banrisul, Lusmary Ribero – BTG Pactual, Mario Lopes - Societe Generale, Nilton Cesar Gratao – FEBRABAN, Paulo Cherberle- Bradesco, Ronei Maranssati – Banco do Brasil, Wallace Jagiello - Banco Votorantim

DIRETORIA DE EVENTOS FEBRABAN:Nair Macedo (diretora), Marcelo Assumpção,Élita Cristina Borges Simionato, Anna Carolina A. Tapias, Mayra Bazzo Tome, Fernanda Paradizo Castillo, Ludmila Prado, Marília de Meo Borges,Keti Granzotto Casarri

REVISTA DO CIAB FEBRABAN

DIRETORIA DE COMUNICAÇÃO:Sergio Leo (diretor), Adriana Mompean, Cleide Sanchez Rodriguez, Evelin Ribeiro, Anna Carolina Gabiatti, Jessica Magalhães Graça

MARKETING:Roseli Rapouso

PROJETO GRÁFICO E EDITORAÇÃO:Ideia Visual

Esta é uma publicação da Federação Brasileira de Bancos – FEBRABAN, Av. Brigadeiro Faria Lima, 1485 – 15º andar – Torre Norte – 01452-921 – São Paulo – SP

Copyright 2017 - janeiro/fevereiro. Todos os direitos reservados.

8Renegociação de dívidasBancos investem em plataformas de renegociação online para se aproximarem de clientes endividados e facilitarem, pelos canais digitais,o pagamento de débitos em atraso

18Educação FinanceiraInstituições financeiras usam tecnologia em programas de incentivo ao uso consciente do crédito

28Ciab FEBRABAN 2017Competição entre fintechs aumentará em congresso de TI para o setor financeiro

32Bancos e FintechsPesquisa mostra que 75% dos consumidores preferem adquirir novos serviços digitais na instituição em que já são clientes

38Moedas virtuaisCriptomoedas Zcash e Monero tentam consolidar-se como alternativa ao Bitcoin

revista Ciab FEBRABAN 5

editorial

Ano novo: tempo de organizar contas e planejar orçamento

Gustavo FosseDiretor Setorial de Tecnologia eAutomação Bancária da FEBRABAN

Todo ano começa com despesas à porta: impostos como o IPVA e o IPTU, gastos com material escolar, matrículas e outros

compromissos. Não é raro que dívidas contraí-das no final do ano anterior venham somar-se às despesas típicas dos primeiros meses de um novo ano, carregando o período de gastos consideráveis para grande parte dos brasileiros.

Apesar de ser uma época de acúmulo de contas, esse período também pode tornar-se uma oportunidade para que o consumidor planeje melhor seu ano, renegocie dívidas com credores, organize o orçamento para melhor aproveitar os meses à frente.

Em nossa primeira edição de 2017, teremos duas reportagens que mostram como a tecnolo-gia tem sido usada pelos bancos para ajudar as pessoas nesse esforço de botar as contas em dia e preparar-se para o futuro. Nossa capa traz matéria sobre a renegociação de dívidas online para que o cliente saia do vermelho em seus financiamentos, no cartão de crédito e no cheque especial. Mos-tramos como as instituições financeiras investem em plataformas de renegociação online para se aproximarem cada vez mais dos clientes endivi-dados e facilitarem o pagamento de débitos em atraso pelos canais digitais.

Quase um quarto do total de acordos firma-dos para quitar dívidas já é contratado de forma online em parte dos bancos e cerca de meio mi-

lhão de contratos foram renegociados nos últimos dois anos nos cinco maiores bancos públicos e pri-vados. Entre as vantagens da renegociação online está a discrição no atendimento, uma vez que o cliente não precisa falar com o gerente, e também a possibilidade da realização de várias simulações de pagamento antes do fechamento do acordo.

Em outra matéria, mostramos as ferramen-tas usadas pelos bancos no combate ao superen-dividamento. Por meio de plataformas virtuais, cursos online, web series e vídeos, as instituições financeiras orientam clientes com medidas pre-ventivas de combate à inadimplência e sobre o uso consciente do crédito.

As novidades do Ciab FEBRABAN 2017, o maior e melhor evento de TI para o setor fi-nanceiro da América Latina, também é tema de reportagem. Neste ano, a competição entre fintechs crescerá no evento, com a participação de 21 startups que apresentarão suas soluções para um júri formado por especialistas de grandes bancos e empresas de tecnologias. Outra repor-tagem sobre as startups traz pesquisa revelando que 75% dos consumidores manifestaram a sua preferência por adquirir novos serviços digitais a partir da própria instituição financeira em que são clientes, ou por meio de outro fornecedor tradicional como os bancos.

Um excelente início de ano a todos e uma ótima leitura! n


contas em dia

Negociação virtualPor Claudia Rolli

Bancos investem na renegociaçãode débitos para que cliente saiado vermelho em seus empréstimos, financiamentos, cartão de créditoe cheque especial


contas em dia

Em um cenário de recessão da econo-mia, aumento da inadimplência e crédito mais restrito, as principais instituições fi-

nanceiras do país investem em plataformas de renegociação online para se aproximarem cada vez mais dos clientes endividados e facilitarem o pagamento de débitos em atraso pelos canais digitais. A discrição no atendimento – uma vez que o cliente não precisa falar com o gerente e sofre menor constrangimento na cobrança feita por telefone – aliada à conveniência de não precisar se deslocar a uma agência e à fle-xibilidade de horário são as principais razões apontadas para explicar o avanço das negocia-ções de modo virtual.

Quase um quarto do total de acordos firmados para quitar dívidas já é contratado de forma online em parte dos bancos, como o Banco do Brasil, o primeiro a criar uma plata-forma desse tipo, no final de 2014. Na Caixa,

o percentual de dívidas resolvidas de modo virtual é de 12,5%, com a recente criação de um portal na internet em julho. A renegociação de débitos de até 60 dias em atraso triplicou em 2016 nos canais digitais do Santander, na comparação com o ano anterior.

Cerca de meio milhão de contratos foram renegociados nos últimos dois anos nos cinco maiores bancos públicos e privados, segundo analistas desse segmento e executivos. Somente em uma das instituições, o BB, foram feitos, em um único dia, 16 acordos por hora, envol-vendo a recuperação de R$ 102,5 mil a cada 60 minutos.

Do lado dos bancos, soluções operacio-nais como as de renegociação online permitem a simplificação de processos e o aumento do uso dos canais de autoatendimento, com maio-res ganhos de escala e produtividade. Bancos como o Bradesco e o Itaú Unibanco também

“O MOMENTO ECONÔMICO DO PAÍS EM 2016 CONTRIBUIU PARA O AUMENTO DA QUANTIDADE DE RENEGOCIAÇÕES REALIZADAS E O CONSEQUENTE USO DA SOLUÇÃO ONLINE”Walter Malieni Júnior, do Bancodo BrasilD

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firmam parcerias com empresas especializadas, startups e fintechs - que unem soluções tecno-lógicas a serviços de renegociação financeira -, para ajudar os devedores a encontrarem uma maneira de resolver suas pendências com cartão de crédito, cheque especial, financiamentos de veículos, empréstimos imobiliários e outras.

Correntistas e empresas já interagem com as instituições financeiras enviando propostas para quitar débitos por meio de redes sociais, apps para smartphones e internet banking. Equipes são treinadas para orientar e conversar com os clientes pelo Facebook, WhatsApp e SMS, além de chats dos portais de renegociação.

Desde que criou o Portal Solução de Dívi-das, há dois anos, o Banco do Brasil fechou 335 mil acordos de dívidas com pessoas físicas (com valor médio de R$ 7 mil por cliente) e empresas (R$ 69 mil). O montante contratado chegou a R$ 3,58 bilhões – 68,5% de pessoas físicas. “O momento econômico do país em 2016 contribuiu para o aumento da quantidade de renegociações realizadas e o consequente uso da solução onli-ne”, diz Walter Malieni Júnior, vice-presidente de controles internos e gestão de riscos do BB até dezembro, e agora vice-presidente de distribuição de varejo e gestão de pessoas do banco.

O número de consumidores negativados no país chegou a 59 milhões, de acordo com dados mais recentes da Serasa Experian – quase um em cada quatro brasileiros. "É natural que, pelo valor de endividamento e complexidade organizacional das empresas, esse público ne-cessite de um maior tempo de amadurecimen-to para efetivar a negociação, em comparação com as pessoas físicas”, diz Malieni Júnior. “Mesmo assim, já registramos mais de 16 mil acordos envolvendo clientes PJ desde o lança-mento da solução.”

A ideia de criar o portal virtual de rene-gociação surgiu de um funcionário do banco

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"OS CLIENTES ESTÃO CADA VEZ MAIS DIGITAIS E NOS DEMANDAM PRODUTOS E SERVIÇOS COM ESTE PERFIL. ESSA TAMBÉM É UMA REALIDADE PARA A RENEGOCIAÇÃO”Adriano Pedroti, do Itaú Unibanco


contas em dia

por meio do Pensa BB, programa que incentiva os empregados a criarem soluções inovadoras.

Em setembro, a instituição abriu a possi-bilidade de renegociar pelo celular, com a in-clusão da função Solução de Dívidas no apli-cativo do BB. Foram registrados, desde então, 33 mil acordos, envolvendo R$ 238 milhões em renegociações feitas por clientes pessoas físicas. Em um único dia (27 de dezembro) foram feitos 399 acordos envolvendo R$ 2,46 milhões. A partir deste ano, os clientes pesso-as jurídicas (PJs) também poderão renegociar débitos por meio do app do banco.

Nas redes sociais, o BB também tem se aproximado dos endividados. Desde setembro, o cliente (pessoa física e jurídica) já pode enviar a proposta de pagamento pelo Facebook por mensagem privativa (inbox) na fan page do BB. Oito em cada dez renegociações firmadas via internet são cumpridas pelos clientes, segundo dados do BB de até agosto. A taxa (80%) é maior que a do mercado de empresas especia-lizadas em cobrança (70%).

Segundo o BB, os clientes que adotam a solução de autoatendimento para renegociar débitos apresentam índice de efetividade de pagamento das parcelas 10% superior aos que usam outros canais. A maioria também opta pelo parcelamento, apesar de o banco oferecer descontos para a quitação de débitos à vista – 65% são contratados sem abatimento.

Para caber no bolso No Santander, a negociação de débitos pelos canais digitais foi três vezes maior em 2016 do que no ano anterior, quando o banco pas-sou a oferecer o serviço por meio do chat do internet banking.

Dívidas em atraso de até 60 dias de che-que especial, cartão e crédito pessoal já po-dem ser negociadas para pagamento em até 72 meses pelo app do Santander desde julho de 2016. As empresas têm acesso ao serviço pela internet há quatro meses e pelos caixas eletrônicos desde outubro.

Neste ano, o Santander ampliou o serviço pelo app para clientes com débitos em atrasos

"O FATO DE NÃO TER QUE SE EXPOR FACILITA E PROMOVE COMODIDADE

AO CLIENTE QUE DESEJA REGULARIZAR EMPRÉSTIMOS E

FINANCIAMENTOS"Francisco Lopes, da Caixa A

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superiores a 60 dias, parcelando em até 120 vezes. "Os canais digitais permitem que os clientes realizem várias simulações para saber se a proposta cabe no bolso”, diz Maxnaun Gutierrez, superintendente-executivo de e-commerce do Santander. “Por meio do apli-cativo ou do internet banking, eles possuem mais privacidade e a possibilidade de uso em qualquer lugar e a qualquer momento.” A negociação presencial ainda é a preferida. Mas, hoje, 17% dos contratos são finalizados quando o cliente procura o chat do Santander para renegociar as dívidas.

Com o desemprego elevado e a renda em queda, a tendência é de crescimento das rene-gociações físicas e virtuais, tanto das famílias como das empresas, avaliam economistas e executivos do setor.

O Itaú Unibanco registrou em 2016 um aumento de 50% nos acessos de clientes que

buscaram os canais digitais e efetivamente re-negociaram dívidas. Esse crescimento foi três vezes maior quando comparado a outros canais tradicionais do banco, explica Adriano Pedroti, diretor de crédito e cobrança do Itaú Uniban-co. A expectativa é de o número aumentar em 2017, impulsionado pelo avanço do uso do mobile nas transações bancárias.

"Os clientes estão cada vez mais digi-tais e nos demandam produtos e serviços com este perfil.” De acordo com Pedroti, essa também é uma realidade para renego-ciação, já que o cliente consegue, em poucos segundos, solucionar suas pendências pelos diversos canais digitais.

Desde o início de 2015, o Itaú Unibanco oferece a possibilidade de renegociar pelo site; e o serviço está disponível pelo app há um ano. Além de um feirão para ajudar os inadimplen-tes, o banco prepara uma parceria com a Kita-

“OS CANAIS DIGITAIS

PERMITEM QUE OS CLIENTES

REALIZEM VÁRIAS SIMULAÇÕES

PARA SABER SE A PROPOSTA CABE

NO BOLSO”Maxnaun Gutierrez,

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do, startup de recuperação de crédito online. Em cerca de dois meses, os clientes poderão utilizar o serviço.

O volume de acessos na Kitado é maior entre os devedores pessoas físicas (PFs), mas a procura das empresas já chama atenção. Sem revelar detalhes, a Kitado, que, além do Itaú, tem parceria com o Banco Pan e outras insti-tuições, recebeu, pelo portal, o pagamento de um único boleto com o valor de R$ 80 mil, um dos maiores já registrados. Foram 278 mil acordos feitos em 2016, com R$ 300 milhões de créditos recuperados de forma virtual.

Paulo de Tarso, um dos fundadores da Kitado, acredita que a plataforma permite uma maior compreensão sobre o devedor. “No digi-tal, conseguimos mapear dados sobre a inten-ção do devedor em pagar a dívida e a dispo-nibilidade de recursos, o que permite aplicar descontos dinâmicos de acordo com o perfil de cada usuário, considerando, por exemplo, se ele já pagou uma dívida no passado”, diz o executivo. “Para os credores, a conta é sim-ples: se a experiência é melhor para o devedor, provavelmente será para a empresa também.”

Não há somente ganhos de escala no am-biente digital ao prestar um serviço mais rápi-do. O atendimento também faz a diferença, diz Tarso, ao mencionar um estudo da Accenture, segundo o qual as empresas brasileiras perde-ram, juntas, US$ 217 bilhões em 2015, com a migração de clientes para a concorrência por estarem insatisfeitos com os serviços prestados.

“Em um país em que cerca de 60 milhões de pessoas estão endividadas, garantir a ótima experiência na hora de recuperar crédito passa a ser um fator obrigatório para a estratégia de crescimento das empresas”, afirma Tarso. Em levantamento recente, a empresa constatou que 30% dos acordos online são feitos em menos de três minutos, desde o momento em que o

usuário acessa o portal até o que fecha o nave-gador. Ao menos 300 mil acessos por mês são feitos ao portal Kitado, com índice de efetivi-dade de 16% a 40%, dependendo do perfil, faixa de atraso e desconto negociado.

Pelas redes sociaisNa Caixa, a média diária foi de 235 acordos para pagamento de dívidas entre julho, quando a operação virtual foi criada no site, até novem-

Nicola Tingas, economista da Acrefi, diz que a renegociação online é uma ferramenta produtiva e menos onerosa para clientes e credores

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bro de 2016. No período foram 36 mil contra-tos e R$ 120 milhões negociados. O serviço está disponível para pessoas físicas pela internet, pela página da Caixa no Facebook e pelo app do banco na opção Negociação de Dívidas.

Nesses canais, a cada dia, 11 mil clien-tes, em média, acessam as informações; e um quinto das propostas é concretizado. Entre julho e setembro, metade dos valores gera-dos por boletos online foram recebidos pela Caixa – um total de R$ 40 milhões. “O fato de não ter que se expor, conversar com um gerente sobre sua situação de dificuldade mo-mentânea, facilita e promove comodidade ao cliente que deseja regularizar empréstimos e financiamentos”, diz Francisco Lopes, supe-rintendente nacional de recuperação de cré-dito da Caixa.

Para os bancos, ainda há potencial para a renegociação online se expandir, porque parte dos clientes resiste a operações desse tipo, com desconfiança de fraudes na internet, e parte sente necessidade de discutir sua situação pes-soalmente com um gerente.

Atento às mudanças decorrentes da digi-talização bancária, o Bradesco informou que investe em soluções multicanais para o clien-te escolher os meios e os serviços que melhor atendam as suas necessidades.

Pelo site do banco, os clientes podem negociar dívidas de capital de giro a financia-mentos de bens e veículos. A instituição não detalha prazos, juros nem a quantidade de acordos firmados. Mas afirma que avalia caso a caso para oferecer as melhores condições para cada cliente.

No final de 2015, o Bradesco firmou par-cerias com os portais de renegociação Quero Quitar e Acordo Certo, especializados em servi-ços de renegociação online de dívidas. “Trata-se de ambiente totalmente digital, cujos portais

possibilitam reunir, de um lado, os consumi-dores que querem solucionar suas pendências financeiras, e de outro, o banco, que busca maior eficiência e melhores resultados para os processos de cobrança”, informa o Bradesco. A parceria prevê o envio de e-mails, SMS e carta-convite para os clientes acessarem esses canais e conhecerem as formas de renegociação de dívidas propostas pelo banco.

Para o economista Nicola Tingas, da Acrefi (Associação Nacional das Instituições de Crédito, Financiamento e Investimento), a renegociação online é uma ferramenta pro-dutiva e menos onerosa a clientes e credores, mas requer uma avaliação prévia de valores, prazos e condições de pagamento para ser efi-caz. “O cliente deve saber sua real condição financeira para que a solução de uma dívida antiga não se torne no futuro próximo um novo problema.”

O uso de canais digitais para a renego-ciação deve continuar em expansão, mas não provocará a extinção dos meios tradicionais, diz Eduardo Tambellini, sócio-consultor da GoOn, empresa de gestão de risco de crédito. “Existem pessoas que preferem interagir por chat, outras por WhatsApp, mas há uma gran-de parcela que prefere a interação humana”, diz. “É um dos fatores pelos quais as empresas não devem simplesmente substituir 100% de seus callcenters por autonegociadores.”

O contato presencial permite ao cliente dar detalhes de seu orçamento mensal, ex-pressar sua história e condições, e até mesmo receber orientação financeira, avalia Reinaldo Domingos, presidente da Abefin (Associação Brasileira de Educadores Financeiros). “É pre-ciso lembrar que a administração das finanças é comportamental; tem mais relação com os hábitos fomentados ao longo da vida do que apenas com os números e as taxas de juros.” n


BANCO DO BRASILn Portal criado pelo banco pode ser acessado por

pessoas físicas e empresas pelo internet banking (http://www.bb.com.br/pbb/pagina-inicial/voce/produtos-e-servicos/solucao-de-dividas#/)

n Correntistas (pessoas físicas) podem renegociar desde setembro pelo app no celular e no tablet; empresas terão acesso ao serviço a partir de 2017

n É possível definir contratos renegociados em um único acordo ou separadamente, escolher valor da entrada, parcelar em até 60 meses

n Renegociação pode ser feita desde setembro pelo Facebook do BB por clientes ou empresas por meio de mensagem inbox

BRADESCOn É possível enviar proposta online e negociar dívidas

de capital de giro a financiamento de veículos

n Após enviar a proposta pelo site (https://banco.bradesco/html/classic/produtos-servicos/mais-produtos-servicos/regularizacao-de-divida.shtm) e o prazo de pagamento, a agência faz contato com o cliente ou empresa para formalizar o acordo

n O banco tem parceria com os portais Quero Quitar e Acordo Certo, especializados em negociar de forma virtual; o cliente pode simular

prazos, taxas e valor de parcelamento; feito o acordo online, o cliente pode imprimir o boleto pelo site

n O devedor faz um cadastro, informa CPF e e-mail; visualiza as formas de pagamento da dívida e depois escolhe uma das propostas para fechar o acordo virtual

CAIXAn Ao acessar o site https://www.negociar.caixa.

gov.br/sineb/clienteIdentifica.jsp, o cliente recebe no celular o código de acesso para fazer a renegociação

n A proposta pode ser feita também pelo Facebook e, pelo app, a opção “negociação de dívidas” permite o acesso ao serviço de clientes pessoas físicas

PARA SAIR DO VERMELHOBancos incrementam canais digitais para incentivar renegociação de dívidas e firmam parcerias com startups que unem soluções tecnológicas e serviços financeiros


n Dívidas de empréstimos e financiamentos com atraso igual ou superior a 60 dias e no limite de R$ 49 mil podem ser parceladas em até 96 meses; é preciso pagar 10% na primeira parcela

n Débitos com menos de 60 dias de atraso podem ser regularizados pelo telefone 0800-726-8068, e dívidas de cartão de crédito e financiamento habitacional têm outras condições específicas de renegociação pelo site

ITAÚ UNIBANCOn A renegociação pode ser feita pelos canais

tradicionais ou digitais (internet e app) e campanhas especiais são feitas durante o ano com ofertas diferenciadas, como o feirão de renegociação

n Clientes e empresas podem, desde 2015, negociar contratos em atraso pelo site (https://www.itau.com.br/renegocie/), acionar consultores via chat, verificar ou imprimir boletos e sugerir proposta de renegociação

n Pelo app, o banco oferece os mesmos serviços desde 2016

n Parcerias com empresas e portais especializados em renegociação, como a startup Kitado que atua na recuperação de créditos, estão sendo firmadas

Fonte: bancos

OS PRÓS E CONTRAS NANEGOCIAÇÃO ONLINE

3 O constrangimento para formalizar o acordo é menor

3 Há possibilidade de fazer várias simulações antes fechar o acordo

3 Flexibilidade de horário

3 A interação por chat, WhatsApp e SMS é prática, mas menos pessoal

3 O devedor deve prestar atenção aos dados da negociação (prazo, parcelas, juros)

3 É preciso ter cuidado com fraudes

3 Na dúvida, o cliente deve procurar o banco antes de pagar qualquer boleto online

SANTANDERn Clientes (pessoas físicas) podem renegociar pelo

chat do app do banco desde julho e no internet banking desde 2015, além dos canais tradicionais

n As empresas têm o serviço desde setembro pelo canal de internet banking e desde outubro pelos caixas eletrônicos

n No app Santander, os clientes podem renegociar dívidas em atraso (de 1 a 60 dias) de cheque especial, cartão e crédito pessoal por meio de chat; não há valor máximo para a negociação e o parcelamento é de até 72 meses

n Clientes com atrasos acima de 60 dias poderão ter acesso à renegociação, em até 120 parcelas, pelo app do banco a partir de 2017

Tecnologia é aliada de bancos para o uso do crédito consciente

Por Claudia Rolli

Plataformas virtuais, cursos online,web series e vídeos ajudam no combateao superendividamento


educação financeira

O uso do crédito consciente para evitar o superendividamento, princi-palmente em produtos como o rota-

tivo do cartão de crédito e o cheque especial, é alvo dos principais programas e ações de edu-cação financeira dos maiores bancos do país. O objetivo é incentivar o cliente a conhecer e migrar para linhas de parcelamento mais baratas e assim diminuir o comprometimento de sua renda.

Para ajudar a reduzir a vulnerabilidade fi-nanceira do consumidor, as instituições usam a tecnologia – por meio de plataformas virtuais, cursos online, web series e vídeos – com inova-ções que incluem central de atendimento com especialistas em crédito, capazes de interagir em tempo real com clientes e gerentes; me-didas preventivas de combate à inadimplên-cia, para os propensos ao endividamento; e programas em comunidades de baixa renda, escolas e ONGs.

As iniciativas dos bancos estão alinhadas às medidas anunciadas no final de dezembro pelo Banco Central para aumentar o nível de

“POR MEIO DA TECNOLOGIA, CONSEGUIMOS AUMENTAR A

DISSEMINAÇÃO DE INFORMAÇÕESE NOS FAZER PRESENTESEM DIVERSOS LUGARES”

Denise Hills, do Itaú Unibanco



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educação financeira do brasileiro, aperfeiçoar mecanismos de solução de conflitos e reduzir o custo do crédito.

O Itaú Unibanco planeja expandir neste ano ações do programa “Uso consciente do dinheiro” para os funcionários, que já teve 24 milhões de visitantes em seu portal desde 2011, e investir em projetos para mulheres empreendedoras.

“Por meio da tecnologia, conseguimos au-mentar a disseminação de informações e nos fazer presentes em diversos lugares”, diz Denise Hills, superintendente de sustentabilidade e negócios inclusivos do Itaú Unibanco. “Nos-sa assessoria financeira é realizada via Skype, temos e-learnings (cursos online) e programa para colaboradores das empresas clientes com conteúdos no formato de vídeo.”

Com os sites Proteja, Invista e Crédito Consciente, o banco atingiu, em dois anos, 7,4 milhões de visitantes. Em 2016, a campanha “Vida Real” entrou no ar no canal do banco para mostrar histórias reais de pessoas e seus dilemas financeiros. A série já teve mais de 42 milhões de visualizações.

O Banco do Brasil criou uma central de atendimento com cem especialistas em uso responsável do crédito para reorientar quem ainda usa linhas de crédito mais caras – como rotativo do cartão de crédito ou cheque espe-cial - e tem à disposição opções melhores de crédito pessoal ou consignado. Uma solução tecnológica permite à equipe atuar em tempo real, com as agências, para buscar alternativas aos clientes, considerando perfil, renda, endivi-damento e necessidade. O sistema foi batizado de “Melhor Oferta”.

As ações são parte da campanha Crédito Consciente, iniciada em 2015, quando o BB reestruturou o CRM (Customer Relationship Management ou Gestão de Relacionamento

“A FALTA DE CULTURA FINANCEIRA É UM PROBLEMA MUITO MAIS ESTRUTURAL DO QUE IMAGINÁVAMOS. O BRASILEIRO AINDA NÃO ESTÁ PREPARADO PARA TER UMA RELAÇÃO ADEQUADA COM O CRÉDITO”Raul Moreira, da Alelo



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com os Clientes) e identificou “anomalias” no uso do crédito, nas palavras de técnicos do setor. Cerca de 6,5 milhões de clientes tomadores de crédito do BB (10% da base total do banco) já são abordados pelo CRM em diferentes canais (ATMs, extratos, app, internet) sobre a existência de linhas de cré-dito mais baratas.

Deste total, 2 milhões de clientes, que acessam regularmente o rotativo do cartão de crédito, em períodos de até 60 dias, quando deveriam usá-lo de forma emergencial, rece-berão mensagens por SMS a partir de março,

com um contador que exibirá o tempo de uso do recurso.

“O cliente deixa de pegar um emprés-timo disponível para quitar o rotativo ou cheque especial porque afirma que não quer se endividar; chega a pagar três ou quatro vezes mais (nos juros desses produtos) e não enxerga que já está endividado”, diz Raul Moreira, que até dezembro ocupava o car-go de vice-presidente de negócios de varejo do BB e hoje preside a Alelo, empresa de cartões-benefício, formada por Banco do Brasil e Bradesco.

Para João Carlos Gomes da Silva, do Bradesco, o endividamento é um caminho que leva as pessoas a perceberem o quanto é importante entender as mudanças, prioridades e excesso no consumo



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O comportamento está em várias faixas de renda, instrução e idade. “A falta de cultura fi-nanceira é um problema muito mais estrutural do que imaginávamos. O brasileiro ainda não está preparado para ter uma relação adequada com o crédito”, afirma Moreira.

Para João Carlos Gomes da Silva, diretor de empréstimos e financiamentos do Bradesco, o endividamento é um caminho que leva as pes-soas a perceberem o quanto é importante enten-der as mudanças de cenário do país, prioridades,

excessos no consumo e controle financeiro.Com ações presenciais nos municípios,

comunidades e associações, o Bradesco tem estimulado o uso consciente de recursos finan-ceiros entre pessoas físicas e jurídicas. Desde 2010, foram realizadas mais de mil palestras com a participação de 32 mil pessoas.

“Atualmente, uma grande parcela da po-pulação ainda está fora do sistema financeiro devido a vários fatores, entre eles, a falta de co-nhecimento ou acesso”, afirma Silva. “O cená-rio apresenta grandes oportunidades para tra-balhos como o que desenvolvemos.” De acordo com o executivo, mais do que fazer participar do sistema financeiro, é importante incluir as pessoas “de forma orientada e esclarecida”.

“O AUTOCONHECIMENTO DAS SUAS FINANÇAS E O ENVOLVIMENTO DA FAMÍLIA NO PLANEJAMENTO SÃO ESSENCIAIS PARA EVITAR CONSEQUÊNCIAS NEGATIVAS”Linda Murasawa, do Santander



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As ações virtuais e presenciais relacio-nadas à educação financeira do Santander atingiram cerca de 5 milhões de pessoas em 2015. Em plataformas digitais como o Por-tal de Sustentabilidade, o Santander oferece conteúdos voltados para o tema. O progra-ma “Negócios e Empresas” aborda o assunto com pessoas jurídicas, e o portal “Conta pra mim” estimula a troca de ideias relacionadas à vida financeira.

“O autoconhecimento das suas finanças e o envolvimento da família no planejamen-to são essenciais para evitar consequências negativas, como o endividamento e a perda da qualidade de vida”, diz Linda Murasawa, superintendente-executiva de desenvolvimento sustentável e sustentabilidade do Santander.

Já a Caixa, com cursos e vídeos online e conteúdos de educação financeira em seu site, registrou mais de 350 mil acessos no segundo semestre de 2016. Apps como o Poupançudos e outro em desenvolvimento, com games para jovens e adultos, assim como ações feitas em escolas públicas e privadas, incentivam o hábito de poupar. Para ins-truir comunidades carentes e beneficiários de programas sociais, a Caixa fez parceria com entidades e empresas com projetos em finanças sustentáveis.

“A utilização de ferramentas tecnológi-cas para realizar a gestão financeira torna-se uma aliada no desenvolvimento da educação financeira no dia a dia”, diz Jeyson Leyser Cor-deiro, superintendente nacional de estratégia para pessoa física da Caixa. n

"A UTILIZAÇÃO DE FERRAMENTAS TECNOLÓGICAS PARA REALIZAR A GESTÃO FINANCEIRA TORNA-SE UMA ALIADA NO DESENVOLVIMENTO DA EDUCAÇÃO FINANCEIRA NO DIA A DIA”Jeyson Leyser Cordeiro, da Caixa



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Saber escolher crédito adequadoevita superendividamento

Programas de educação

financeira orientam clientes,

funcionários e toda a

sociedade sobre o uso

consciente do dinheiro

SANTANDER

3 Programa Parceiros em Ação para microempreendedores de comunidades de baixa renda

3 Portal Conta Pra Mim, para pessoas enviarem vídeos com dicas, e portal de sustentabilidade

3 Palestras para funcionários de empresas com a folha de pagamento no banco

3 Programa de Apoio Pessoal com atendimento e suporte a funcionários que precisam de orientação financeira

3 Escola Brasil

ITAÚ UNIBANCO

3 Ação preventiva aborda clientes que demonstram propensão à inadimplência e oferece produtos mais adequados

3 Portal interativo Uso consciente do dinheiro com assessoria financeira via Skype, cursos, entre outras ações

3 Ação voluntária com a Fundação Itaú Social para jovens de ONGs e escolas públicas de São Paulo

3 Campanha “Vida Real” com web serie e histórias reais de pessoas, e plataforma “Mito ou Verdade Itaú” para esclarecer dúvidas

3 Plataforma de e-learnings para funcionários com videoaulas, cursos e assessoria confidencial

3 Programa para colaboradores de empresas clientes disponível para mais de 700 companhias com PABs (postos de atendimento bancário)



Fonte: bancos

CAIXA

3 Site orienta sobre crédito e ações para não bancarizados, como abertura de conta para beneficiários de programas sociais

3 Projeto de aceleração de startups desenvolverá ações e soluções de finanças sustentáveis em comunidades carentes

3 Projeto TIM Multibank Caixa com cursos para moradores de comunidades no RJ busca a inclusão financeira, com acesso a conta pré-paga no celular

3 Programa Poupançudos nas escolas de ensino fundamental e palestras para alunos de graduação, 2º grau (período noturno) e prestadores de serviço da Caixa

3 App que incentiva jovens e adultos a poupar, por meio de games, está em desenvolvimento

3 Cursos online e presencial, videoaulas, palestras, dicas em extratos também são iniciativas usadas para educar o consumidor

BRADESCO

3 Portal com foco na importância do crédito responsável e no controle da vida financeira

3 Atendimento personalizado de acordo com perfil e atividade econômica para apoiar o desenvolvimento de clientes pessoa física ou jurídica

3 Programa com palestras em feiras e eventos em parceria com o Sebrae (Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e Pequenas Empresas)

3 Ações presenciais em municípios, comunidades e associações para estimular o uso consciente dos recursos financeiros

BANCO DO BRASIL

3 Central de atendimento com especialistas em uso do crédito orienta clientes que usam rotativo do cartão de crédito e cheque especial a migrarem para linhas mais baratas

3 App gerenciador de finanças pessoais para mobile será lançado neste trimestre

3 App Trato ensina pais e filhos com jogos e tarefas sobre educação financeira

3 Universidade do Cliente, com portal para universitário e ações como o Pensa Universitário, que premiará ideias voltadas à inovação bancária

3 Portal de educação financeira do site com cursos, dicas e jogos para mobile que ensinam crianças sobre a importância de poupar


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Aliar a tecnologia com programas de educação financeira, para tornar o tema mais agradável e convidativo a

diferentes públicos, faz parte da estratégia da Associação de Educação Financeira do Brasil (AEF-Brasil) para o biênio 2017-2018. A orga-nização da sociedade civil de interesse público cria projetos para desenvolver nos cidadãos um comportamento financeiro saudável e cons-ciente, capaz de aumentar a qualidade e garan-tir o êxito de seus projetos de vida.

A AEF-Brasil é mantida por quatro insti-tuições representantes do mercado financeiro – Anbima (Associação Brasileira das Entida-des dos Mercados Financeiros e de Capitais); BM&FBovespa, CNSeg (Confederação Na-cional das Empresas de Seguros Gerais, Pre-vidência Privada e Vida, Saúde Suplementar e Capitalização) e FEBRABAN- Federação Brasileira de Bancos. De acordo com Claudia Forte, superintendente da AEF-Brasil, para o biênio 2017-2018, o direcionamento estratégi-co da associação é composto por quatro com-ponentes, todos de base tecnológica, que serão lançados na 4ª Semana Nacional de Educação Financeira, entre 8 e 14 de maio.

A Semana Enef é uma iniciativa do Co-mitê Nacional de Educação Financeira (Co-nef ) para promover a Estratégia Nacional de Educação Financeira (Enef ). Na ocasião, diversas ações educacionais serão realizadas em todo o país.



Tecnologia impulsiona programasde educação financeira

Por Adriana Mompean

Entre os lançamentos da AEF-Brasil está um game multiplataforma que funcionará no esquema do jogo Sin City – em que o partici-pante constrói e administra uma cidade. No game, que rodará em tablets, PCs e aplicativos de celular, o jogador aprenderá conceitos de educação financeira e terá que lidar com res-ponsabilidades da vida real, como pagar contas.

Outra novidade será uma plataforma que garantirá o acesso a todas as ações dos mem-bros do Conef e de iniciativas de educação financeira pelo país. “Com a plataforma, a expectativa é atingir 300 mil usuários até o final do ano”, avalia Claudia Forte, superin-tendente da AEF-Brasil.

Outros dois componentes estratégicos da associação, atualmente presidida por Murilo Portugal, da FEBRABAN, serão parcerias com secretarias de Educação e universidades em to-

dos os Estados do país, que se propuserem a fazer a capacitação dos professores de maneira online e presencial. Está prevista, ainda, uma campanha de comunicação com a TV Escola, voltada para o professor, em parceria com o MEC. O objetivo é atingir 700 mil professores.

Na opinião de Claudia Forte, a tecnologia precisa ser transformada em um instrumento para ajudar professores, que hoje passam pelo menos 30% do tempo de aula pedindo aos alunos para manter silêncio ou para desligar os celulares. “A tecnologia pode ser um gran-de vilã nas relações se não soubermos usá-la; mas no processo educacional é uma grande aliada, quando desmistificada”, afirma. “Pode ser usada para aliar experiência dos professores com as expectativas dos alunos. É um grande caminho que devemos percorrer para vencer as diferenças sociais no Brasil.” n



Competição entrefintechs cresceráno Ciab 2017

Por Adriana Mompean


congresso de tecnologia

Vinte e uma startups participarão de campeonato entre fintechs no maiorfórum de tecnologiada informação para o setor financeiro da América Latina. Congresso ocorrerá entre 6 e 8 de junhono Transamerica Expo Center, em São Paulo

Ciab Fintech Day 2016 contou com painéis e palestras de debates sobre riscos e oportunidades gerados pelas novas tecnologias disruptivas, além de competição entre as startups


Surgidas com a digitalização da in-dústria e dos serviços e a popularização dos smartphones, as fintechs apostam

em inovação para revolucionar os serviços fi-nanceiros. Esse fenômeno, acompanhado com interesse pelas instituições financeiras, ganhará, neste ano, maior destaque no Ciab FEBRA-BAN, que ocorrerá entre 6 e 8 de junho. Os organizadores selecionarão 21 startups para par-ticipar de uma competição no Lounge Fintech 2017, que no ano passado contou com nove empresas participantes.

As fintechs selecionadas apresentarão suas soluções para um júri formado por especialistas de grandes bancos e empresas de tecnologias. Três vencedoras se reunirão com executivos das instituições financeiras para estudar possibili-dades de negócios e parcerias.

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3 Campeonato entre fintechs em que 21 startups serão selecionadas para apresentar suas soluções para um júri formado por especialistas de grandes bancos e empresas de tecnologia

3 Três vencedoras se reunirão com executivos de bancos para estudar possibilidades de negócios e parcerias com as instituições financeiras

3 As mais de 200 fintechs brasileiras serão convidadas para se inscreverem no programa

3 Bancos poderão indicar fintechs internacionais para a competição. Não poderão ser indicadas as fintechs que participaram do Ciab 2016

3 Cada fintech terá 5 minutos para a apresentação de seu trabalho, mais

3 minutos para perguntas e respostas

Os critérios de avaliação serão:

3 Experiência do Cliente: Como o projeto oferece uma grande experiência ao cliente?

3 Audácia: A tecnologia oferece soluções para grandes problemas?

3 Inovação e Simplicidade: a tecnologia simplifica um processo complexo?

3 Escalabilidade: o projeto tem possibilidade de crescimento/futuro?

3 Equipe executora: serão avaliadas características da equipe executora do projeto

Ciab FEBRABAN 2017

Data: de 6 a 8 de junhoLocal: Transamerica Expo Center,em São PauloTema: Ser DigitalTrilhas:• Experiência do Cliente• Produtos• Transformação digital

Assuntos em debate:• Fintechs• Blockchain• Meios de pagamento• Seguros• Moedas virtuais• Cloud computing • Segurança da informação

Evento entre fintechs

Loung Fintech da 26ª edição do Ciab FEBRABAN; neste ano, o espaço terá área com mais de 500 metros quadrados para acomodar um número maior de expositores

FotoAndres/FEBRABAN


De acordo com Marcelo Assumpção, ge-rente de relacionamento de eventos da FEBRA-BAN, todas as startups participantes do evento afirmaram, em pesquisa realizada no Fintech Day 2016, que conseguiram agendar reuniões com bancos de todos os portes durante e após o Ciab FEBRABAN. “Isto comprova o sucesso da iniciativa para gerar parcerias e negócios”, afir-ma. “Neste ano serão convidadas para participar do evento as mais de 200 fintechs brasileiras; no ano passado, convidamos 60.”

De acordo com Assumpção, para partici-par e ser selecionada, é necessário que a startup apresente soluções disruptivas para o merca-do financeiro. No ano passado, as empresas mostraram produtos e soluções para as áreas de adiantamento de recebíveis, crédito, finan-ciamento, pagamentos, empréstimos, moedas virtuais, transferência eletrônica, quitação de dívidas e gamification.

Os bancos também poderão indicar fin-techs internacionais para a competição. Neste

ano, o Lounge Fintech terá área com mais de 500 metros quadrados para acomodar um nú-mero maior de expositores e mudará de loca-lização: ficará ao lado do auditório principal do evento de TI.

Ser digitalA 27ª edição do Ciab FEBRABAN terá como tema central “Ser Digital”. O objetivo é deba-ter a transformação vivida globalmente pelas instituições financeiras que exige investimen-tos dos bancos na oferta de uma experiência diferenciada para os clientes, com soluções e produtos inovadores.

O congresso de TI será organizado em três temas, as “trilhas” do evento: Experiência do Cliente, Produtos e Transformação Digital. Além da temática das fintechs, outros assuntos que serão debatidos entre congressistas e espe-cialistas do setor financeiro serão blockchain, moedas virtuais, cloud computing, segurança da informação e meios de pagamento. n


Inovar, sim;mas com segurança

Por Júlia Zillig

Consumidores não abrem mão dos bancos na hora de receber novas soluções tecnológicas, revela estudo internacional. Em paralelo, parcerias entre instituições financeiras e fintechs ganham força

As fintechs, startups financeiras com estruturas enxutas e forte apoio de novas tecnologias, estão no centro

das atenções do mercado financeiro por ofe-recerem produtos e serviços personalizados

com custos reduzidos. Entretanto, na hora de adquirir um novo serviço

digital, o cliente prefere fazê-lo a partir da própria instituição financeira em que é cliente ou por meio de um fornecedor que

seja tradicional como os bancos. O comportamento foi identificado em

75% dos entrevistados na pesquisa Fintechs Disruption in Financial Services – a Consumer Perspective, feita pela empresa CGI nos Esta-dos Unidos, Canadá, Reino Unido, França, Alemanha, Suécia e Cingapura. E no Brasil, o cenário é semelhante.

Para Augusto Kaway, senior director con-sulting da CGI, muitas fintechs ainda não têm a transparência necessária - um dos principais ativos das instituições financeiras - para ganhar


Bancos e fintechs

Clientes bem atendidos,com agilidade e facilidade, tendo acesso a produtos

inovadores e comum custo menor

Bancos e fintechsA união que pode dar certo

Bancos• Segurança das operações

• Compliance e regulamentação

• Serviços de qualidade

• Transparência

• Confiança

• Base de clientes

Fintechs• Novas tecnologias

• Expertise digital

• Soluções inovadoras

• Custos menores


Bancos e fintechs

a confiança dos clientes. “O cliente quer que o banco o ajude na gestão da vida financeira; cada dia mais, busca facilidade pela sua fideli-dade”, enfatiza. A segurança das operações, na opinião do especialista, é o grande ativo dos bancos. “E eles não podem perder isso.”

O estudo World Fintechs Report 2017, realizado pela Capgemini em parceria com o LinkedIn, reforça essa premissa. Apenas 24% dos consumidores entrevistados confiam nas startups financeiras. “No Brasil, o cenário das fintechs ainda está na fase de experimentação”, afirma Rodrigo Corumba, vice-presidente de serviços financeiros da Capgemini Brasil. “Os bancos brasileiros são vistos como moder-

nizados, porém ainda há oportunidades de melhoria no relacionamento com os clientes, momento em que as startups podem ajudar.”

O consumidor brasileiro tem um perfil bastante sensível à inovação e é atraído por ela. Segundo levantamento da Pew Resear-ch Center (PRC), o Brasil ocupa o sétimo lugar no consumo de internet no mundo. Porém, segundo Júlio Carvalho, diretor de pré-vendas de segurança e API managment da CA Technologies para a América Lati-na, o país adota novas tecnologias de forma gradativa. “Não é comum, por exemplo, um correntista brasileiro encerrar sua conta em uma instituição financeira tradicional antes

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Para Guilherme Horn, da Accenture, a parceria entre bancos e fintechs permitirá que as instituições financeiras tradicionais desenvolvam produtos centrados no cliente

Júlio Carvalho, da CA Technologies, afirma que o Brasil adota novas tecnologias de forma gradativa

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Bancos e fintechs

de testar e comprovar a eficiência de novos serviços, seja de uma fintech ou de um novo banco digital.”

De mãos dadasA postura do novo consumidor, que quer ser-viços mais ágeis, soluções inovadoras e custos menores, fez com que as instituições financei-ras brasileiras, de modo geral, mudassem de postura e olhassem as fintechs como possíveis parceiras, não mais como competidoras.

Segundo Moutusi Sau, analista de pes-quisa do Gartner internacional, um relacio-namento mútuo entre bancos e fintechs é benéfico para o consumidor. “Enquanto as fintechs se beneficiam da base de clientes dos bancos, as instituições financeiras testam e afinam novas tecnologias.”

Para Rodrigo Corumba, da Capgemini, o cenário das fintechs no Brasil ainda está na fase experimentalD

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A força das fintechs no Brasil

Fonte: Finnovation (em conjunto com o Finnovista e o BID (Banco Interamericano de Desenvolvimento)

Maior mercadode fintechs da

América Latina(219 startupsfinanceiras)

Atuam em16 segmentos:

grande parte dasfintechs atua

na área depagamentos

(31%)

Mais de50% das startups financeiras estão

instaladas emSão Paulo

35% delasencontram-se

em plenocrescimento


Bancos e fintechs

Quando não estão trabalhando em conjunto com as fintechs, muitas instituições financeiras criam suas próprias startups ou in-vestem em incubadoras em busca de inova-ções. Moutusi destaca o sucesso de iniciativas de bancos brasileiros, como o laboratório do Banco do Brasil no Vale do Silício (EUA), e a criação do Cubo, incubadora mantida há cer-ca de um ano pelo Itaú. “O Bradesco também está colocando suas APIs (Application Pro-gramming Interface) à disposição das fintechs, incentivando-as a desenvolver e experimentar várias soluções para o banco”, destaca.

Para Kaway, da CGI, o sistema financei-ro brasileiro está um passo à frente nesse rela-cionamento com as fintechs, mesmo lidando

“COM AS FINTECHS, OS BANCOS PODEM INCLUIR EM SEU PORTFÓLIO CARTÃO SEM TAXAS, MICROSSEGUROS E EMPRÉSTIMOS COM TAXAS COMPETITIVAS PARA A POPULAÇÃO NÃO BANCARIZADA”Paulo Marcelo, CEO da ResourceD

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Para Augusto Kaway, a

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Bancos e fintechs

com alguns pontos delicados, como a questão cultural. “Há um legado deixado da época dos mainframes, além da cultura interna: os bancos já estão começando a flexibilizar seus processos, mas precisam adotar a mesma pos-tura com seus ativos de TI.”

Na opinião de Rodrigo Corumba, da Capgemini, a terceirização de serviços para essas fintechs é outra opção a ser adotada pelos bancos, “principalmente para serviços das áre-as de cobrança, recuperação de crédito, liqui-dação de tesouraria, funding para operações de crédito, entre outras”.

PerspectivasNa opinião dos especialistas ouvidos pela re-vista Ciab FEBRABAN, o futuro do relacio-namento entre fintechs e bancos é definido em

uma palavra: colaboração. Para Guilherme Horn, líder de inovação aberta da Accenture para a América Latina, os bancos podem apren-der com o “mindset (mentalidade) das fintechs”. “Isso permitirá que as instituições financeiras tradicionais desenvolvam produtos centrados diretamente no cliente.”

A evolução desse relacionamento possibi-litará ainda que os bancos tirem proveito de um mercado que apresenta potencial de expansão: os serviços financeiros voltados para a popula-ção de baixa renda que ainda não está no siste-ma bancário convencional. “Com as fintechs, os bancos podem incluir em seu portfólio cartão sem taxas, microsseguros, empréstimos com taxas competitivas, permitindo a inclusão des-sa população não bancarizada”, conclui Paulo Marcelo, CEO da Resource. n

A visão do consumidor

• Quer ter acesso às novas tecnologias, a partir do banco no qual ele tem relacionamento. Ainda falta confiança no trabalho direto das fintechs

• Sua maior preocupaçãoé a questão da segurança: tem medo da faltade proteção de dadose fraudes financeiras

• Quer facilidade, coma possibilidade de fazer suas movimentações financeiras, incluindo pagamentos e investimentos, via celular

• Almeja desfrutar deuma gestão personalizadade sua vida financeira,tendo acesso a tudo o queenvolve essa movimentaçãoem um só canal

• Espera vivenciar uma experiência digital personalizada, ao receber ofertas de produtos e serviços baseados em seu estilo de vida e consumo

Fontes: Fintech Disruption in Financial Services – a Consumer Perspective (CGI) e World Fintech Report 2017 (Capgemini)


Bancos e fintechs


moedas anônimas

Dinheiro sem rastroPor Maurício Moraes

Ao apostar no anonimato das transações, duas criptomoedas – Zcash e Monero – ganham terreno e tentam consolidar-se como alternativa ao Bitcoin


moedas anônimas

O Bitcoin trouxe inovações capazes de revolucionar o sistema financeiro, mas está longe de ser uma tecnolo-

gia perfeita. Desde que a criptomoeda ganhou popularidade, engenheiros e programadores tentam criar alternativas capazes de superar al-guns dos seus problemas e, com isso, inventar a moeda digital definitiva. Duas delas ganharam espaço no ano passado, por garantirem o ano-nimato das transações: o Monero e o Zcash.

Criado em 2014, o Monero tornou-se um sucesso no segundo semestre de 2016, ao ser aceito por dois mercados ilegais da internet, o Oasis e o Alphabay – ambos interessados na sua capacidade de encobrir a identidade dos usuários e o valor das operações. Em outubro surgiu o Zcash, com a proposta de resolver um problema que dificulta a adoção do blockchain por instituições financeiras: o caráter público de todas as informações registradas.

O Zcash permite registrar as transações e comprová-las, mas observadores externos não podem ver as quantias trocadas ou as iden-tidades dos envolvidos. As informações, no entanto, podem ser fornecidas para órgãos de

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João Paulo Oliveira, da Foxbit: tecnologia que permite anonimato das transações pode ajudar os bancos a usar o blockchain


moedas anônimas

fiscalização. “O blockchain do Bitcoin é total-mente público e transparente; todo mundo sabe de tudo”, explica João Paulo Oliveira, sócio--diretor da corretora de ativos digitais Foxbit.

De acordo com o executivo, em um am-biente de um blockchain privado, onde um banco faz uma transação com o cliente, em princípio, a instituição não gostaria que outro banco soubesse daquilo. “Ele precisa provar para todo mundo que aquela transação foi feita, está segura, mas não quer revelar quem é o cliente ou o volume da transação”, afirma. “O Zcash permite fazer isso. Foi um avanço tecnológico criptográfico”, complementa.

O desenvolvimento do protocolo do Zcash começou há três anos e envolveu pes-quisadores das Universidades Johns Hopkins e de Tel Aviv e dos Institutos de Tecnologia

de Massachusetts (MIT) e de Israel (Tech-nion). Quando o Zcash saiu do papel, seu valor disparou e chegou a valer mais de 3 mil Bitcoins – no fechamento desta edição, a cotação do Bitcoin era de R$ 2,928. Depois que a especulação passou, o preço despencou para menos de 1 Bitcoin.

Isso não significa que a moeda tenha per-dido importância, mas que passa, ainda, por uma fase instável. Oliveira, da Foxbit, apos-ta que o Zcash vai se recuperar. Ele também acredita que as inovações trazidas deverão ser analisadas mais de perto por instituições fi-nanceiras e órgãos governamentais. Por trás da critptomoeda está uma startup, a Zcash, o que pode favorecer acordos e parcerias.

O Monero tem uma história semelhante. A preocupação com a privacidade, tanto das

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Jonatas Leandro, da IBM: criptomoedas

que ocultam identidade e

transações estão mais próximas do

dinheiro real


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transações como das partes envolvidas, está presente desde que a criptomoeda foi criada. Não é possível acompanhar o que está acon-tecendo no blockchain e, por isso, mercados ilegais passaram a adotá-la no ano passado. “O Monero tem o espírito da internet livre”, afir-ma Paschoal Baptista, sócio de serviços finan-ceiros da Deloitte. “Os algoritmos deles não são baseados no mesmo modelo do Bitcoin.” No entanto, assim como no Zcash, quem faz as transações sabe exatamente quanto foi transfe-rido e de onde veio o dinheiro – o anonimato é apenas para quem não participa do negócio.

Checagem na entradaZcash, Monero e outras criptomoedas que prometem sigilo total esbarram, no entanto, em uma particularidade: é preciso converter

dinheiro real em virtual para operar com cada uma delas e, nesse processo, não há segredo. “Todas as corretoras que trocam dinheiro por Bitcoin ou outras moedas hoje têm a preocupa-ção de fazer uma política de know your customer (conheça o seu cliente)”, destaca Baptista, da Deloitte.

Embora isso não seja obrigatório, é uma maneira de evitar problemas no futuro – in-clusive com as autoridades, que podem in-vestigá-las. “Ao lembrar de blockchain como a internet dos valores, na hora em que entrar um bem é preciso saber que ele é legítimo, que existe”, diz Baptista. Logo, a privacida-de não é completa. Mas, uma vez que uma quantia estiver convertida em Monero ou Zcash, acompanhar o trajeto posterior desses recursos é muito difícil.

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Paschoal Baptista, da Deloitte: corretoras estão preocupadas em garantir o know your customer,o que tira parte do anonimato


moedas anônimas

Por esse motivo, as duas criptomoedas estão mais próximas do dinheiro em papel do que o Bitcoin. Imagine que você recebe uma cédula de R$ 100 e faz compras com ela. Dificilmente alguém conseguirá acom-panhar tudo o que foi feito com essa nota, sejam transações legais ou criminosas. “As criptomoedas tentam, com toda a tecno-logia adotada, reestabelecer um modelo de intercâmbio financeiro que a gente conhece há milhares de anos, com dinheiro vivo”, explica Jonatas Leandro, consultor da IBM Brasil para Blockchain.

Mesmo com o sucesso recente, ainda é cedo para saber se Zcash ou Monero vão vingar. “Moedas têm surgido, ganhado hype (fama) e na sequência entram numa velocida-de de cruzeiro ou numa queda às vezes pouco acentuada, mas com participação de mercado muito pequena”, afirma Leandro. O grande teste será quando existir um grande volume de operações, algo distante, por enquanto.

Ainda é cedo para se preocupar com essas e outras criptomoedas. O volume de transações, hoje, levando-se em conta to-das as que existem, é muito reduzido para oferecer risco ao sistema financeiro. “Como têm baixa escala, nessse momento, elas não têm chance de gerar um colapso, de criar uma grande confusão”, diz Rony Sakuragui, gerente de pesquisa e inovação do Bradesco. Para o executivo, as vantagens trazidas por Zcash e Monero também não significam que uma delas vai se tornar a principal moeda digital do mundo. “Em tecnologia, muitas vezes, um padrão vinga não somente porque ele era o melhor, mas porque já tinha uma adoção muito grande.” Nesse caso, o Bitcoin saiu na frente.

Os bancos vêm acompanhando essas inovações bem de perto e estão dispostos a

experimentar as novas tecnologias, ajudando a criar modelos disruptivos que poderão ser usados no futuro. O Santander, por exemplo, criou um laboratório na Espanha que permite a clientes fazerem a conversão de dinheiro em outra criptomoeda, a Ethereum. “Precisamos ter o espírito de uma grande fintech”, afirma Richard Flávio da Silva, superintendente exe-cutivo de tecnologia do Santander.

Uma vez que estejam participando des-se processo, os bancos não vão deixar de lado suas obrigações, como prevenir a lavagem de dinheiro e praticar o conceito de know your customer. Isso dificultaria o uso de Monero ou Zcash para atividades ilegais nessas instituições.

Risco é do usuárioHoje existem mais de mil criptomoedas diferentes, todas elas criadas com o objeti-vo de atender a uma necessidade específica ou aprimorar a tecnologia para transações virtuais. De acordo com a assessoria de im-prensa do Banco Central, a instituição se pronunciou sobre a aquisição de moedas virtuais no Comunicado nº 26.306, de 19 de fevereiro de 2014. O documento afirma que não há garantia de conversão para mo-edas oficiais por nenhuma autoridade mo-netária, ou seja, não há qualquer regulação ou supervisão. Por isso, diante das grandes variações de valor dessas moedas, o risco é todo do usuário.

A assessoria ressaltou ainda que o uso de critptomoedas em atividades ilícitas pode re-sultar em investigações. Se forem feitas ope-rações por instituições autorizadas a operar pelo Banco Central, elas estarão sujeitas tam-bém a supervisão por meio de instrumentos já existentes – incluindo regras de prevenção à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo. n

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ALÍVIO ONLINE PARA DEVEDORES - ciab.org.br · cliente saia do vermelho em seus financiamentos, ... As empresas têm acesso ao serviço ... Neste ano, o Santander ampliou o serviço