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1. Compreender Aval, Fiança e Endosso;
2. Conceituar Carta de Crédito;
3. Diferenciar Aval de Endosso;
4. Diferenciar Aval de Fiança.
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. CONCEITO DE DIREITOS DE GARANTIAS
2. CLASSIFICAÇÃO
3. GARANTIAS PESSOAIS OU FIDEJUSSÓRIAS
a. Generalidades sobre o Aval
b. Características do Aval
c. Diferenças entre Aval e Endosso
d. Generalidades sobre a Fiança
e. Características da Fiança
f. Tipos de Fiança
g. Diferenças entre Aval e Fiança
h. Carta de Crédito
III- CONCLUSÃO
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. CONCEITO DE DIREITOS DE GARANTIAS
2. CLASSIFICAÇÃO
3. GARANTIAS PESSOAIS OU FIDEJUSSÓRIAS
a. Generalidades sobre o Aval
b. Características do Aval
c. Diferenças entre Aval e Endosso
d. Generalidades sobre a Fiança
e. Características da Fiança
f. Tipos de Fiança
g. Diferenças entre Aval e Fiança
h. Carta de Crédito
III- CONCLUSÃO
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A contração de financiamento é a
operação que envolve o maior risco nos negócios, isto porque o dinheiro é a mercadoria de maior liquidez.
Na contratação de empréstimo a
instituição abre mão da liquidez e fica com a mera promessa de receber a coisa emprestada, que pode retornar ou não. E, mesmo que retorne, pode não ser da mesma forma líquida que saiu. O risco, portanto, não poderia ser maior.
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. CONCEITO DE DIREITOS DE GARANTIAS
2. CLASSIFICAÇÃO
3. GARANTIAS PESSOAIS OU FIDEJUSSÓRIAS
a. Generalidades sobre o Aval
b. Características do Aval
c. Diferenças entre Aval e Endosso
d. Generalidades sobre a Fiança
e. Características da Fiança
f. Tipos de Fiança
g. Diferenças entre Aval e Fiança
h. Carta de Crédito
III- CONCLUSÃO
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OS DIREITOS DE GARANTIAS
CONCEITO: É o compromisso adicional que se estabelece numa transação, como forma de assegurar sua realização.
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. CONCEITO DE DIREITOS DE GARANTIAS
2. CLASSIFICAÇÃO
3. GARANTIAS PESSOAIS OU FIDEJUSSÓRIAS
a. Generalidades sobre o Aval
b. Características do Aval
c. Diferenças entre Aval e Endosso
d. Generalidades sobre a Fiança
e. Características da Fiança
f. Tipos de Fiança
g. Diferenças entre Aval e Fiança
h. Carta de Crédito
III- CONCLUSÃO
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AS GARANTIAS PODEM SER: Pessoais (também chamadas de
fidejussórias) e Reais.
CLASSIFICAÇÃO DOS DIREITOS DE GARANTIAS
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Nesta aula, veremos apenas as
GARANTIAS PESSOAIS
(TAMBÉM CHAMADAS FIDEJUSSÓRIAS)
As GARANTIAS REAIS serão vistas na
próxima aula...
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. CONCEITO DE DIREITOS DE GARANTIAS
2. CLASSIFICAÇÃO
3. GARANTIAS PESSOAIS OU FIDEJUSSÓRIAS
a. Generalidades sobre o Aval
b. Características do Aval
c. Diferenças entre Aval e Endosso
d. Generalidades sobre a Fiança
e. Características da Fiança
f. Tipos de Fiança
g. Diferenças entre Aval e Fiança
h. Carta de Crédito
III- CONCLUSÃO
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GARANTIAS PESSOAIS ou FIDEJUSSÓRIA:
- Aval - Fiança - Carta de Crédito
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Aval é garantia pessoal, solidária e autônoma que se dá
em favor de pessoa em títulos de crédito, mediante a
assinatura do próprio título, por pessoa estranha ao título,
ou de co-obrigado cambiário (sacador, endossantes
e respectivos avalistas).
GENERALIADES SOBRE O AVAL
Pessoal, porque é, em regra, dada em favor de pessoa obrigada
ou coobrigada pelo título.
Solidária, porque o avalista responde pela totalidade da
dívida, e da mesma forma que o avalizado, considerando-se que não há
aval parcial.
Autônomo, porque independe de qualquer outro ato ou formalidade,
bastando que se assine sobre o título.
O aval incrementa a confiança gerada pelo título de crédito, reforçando
a garantia, eis que o avalista sempre é solidário, inclusive quando a
assinatura do avalizado se perder.
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Na verdade, ao avalista cumpre somente
obrigações, restando a ele somente o
direito de pagar a obrigação, em lugar do
devedor.
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A Lei Uniforme (24 Jan 1966) estabelece que a prescrição da
Letra de Câmbio e Nota Promissória se dará em 03(três) anos já
a Lei Cambial (11 de março de 2009), estabelece que se dará a
prescrição em relação ao devedor principal em 05(cinco) anos.
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O aval em branco (aquele que não contém o nome da pessoa
favorecida) deverá ser prestado sempre na frente do título.
Se o aval for prestado no verso do título e em branco (simples
assinatura), assume contornos de endosso.
Tem-se discutido acerca da pessoalidade da garantia. Note-se que se o avalizado morrer, ou
for acometido de incapacidade, ou de alguma forma a assinatura do avalizado foi
invalidada, o avalista ainda assim continua responsável pelo cumprimento da obrigação.
..o que leva ao raciocínio de que o aval, em verdade, é dado em favor da obrigação cambial, e
não mais em favor da pessoa.
Art. 31, 3ª alínea do Decreto 57.663/66 – “art. 31. ... O aval considera-se como resultante da
simples assinatura do dador aposta na face anterior da letra.”
Fato que muito ocorria no passado, era o cheque visado, hoje substituído pelo cheque
administrativo ou bancário. Naquela modalidade o gerente bancário assinava no anverso do
cheque, apondo inclusive carimbo seu com dados pessoais. Caso o cheque viesse a não ser
pago, o gerente bancário era executado juntamente com o emitente do cheque, por ter aposto
sua assinatura no anverso do título.
O endosso para ser válido deve ser escrito no verso da letra.
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Em razão de sua autonomia, o aval pode ser dado por qualquer pessoa
estranha ao título.
Entretanto, co-obrigados cambiários pelo título também podem avalizar.
Isto quer dizer que os endossantes podem avalizar entre si, ou a outros. O
sacador pode avalizar os endossantes. Contudo, o
sacado não pode avalizar, considerando que é o devedor da obrigação
cambial.
O aval pode ser cancelado, e para isto, basta que se risque o aval.
Riscar aqui não significa simplesmente passar um risco. Riscar significa
borrar a assinatura, de tal forma que não se consiga compreender o que
está sob o borrão. Se a assinatura não pode ser identificada, quem a apôs
sobre o título também não pode ser identificado, e por consequência, não
se obriga.
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. CONCEITO DE DIREITOS DE GARANTIAS
2. CLASSIFICAÇÃO
3. GARANTIAS PESSOAIS OU FIDEJUSSÓRIAS
a. Generalidades sobre o Aval
b. Características do Aval
c. Diferenças entre Aval e Endosso
d. Generalidades sobre a Fiança
e. Características da Fiança
f. Tipos de Fiança
g. Diferenças entre Aval e Fiança
h. Carta de Crédito
III- CONCLUSÃO
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CARACTERÍSTICAS DO AVAL
1 - GARANTIA AUTÔNOMA e INDEPENDENTE2 – SOMENTE EM CAMBIAL3 - OBRIGAÇÃO SOLIDÁRIA
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1 - GARANTIA AUTÔNOMA e INDEPENDENTE:A responsabilidade subsiste, ainda que a obrigação do avalizado seja nula (falência, incapacidade, falsidade)
O aval tem sua vinculação, em termos de aplicabilidade, diretamente ligada à
letra de câmbio. Sua disciplina legal encontra-se nos arts. 14 e 15 do Decreto n.º
2.044. de 1908, que “define a letra de câmbio e a nota promissória e regula as
operações cambiais.”
Todavia, com a crescente demanda das operações bancárias de desconto de
duplicatas, também nesse título tornou-se comum o uso do aval. O aval dá-se pela
assinatura de próprio punho do avalista ou de seu mandatário, constituído com
poderes especiais, no próprio título (no verso ou no anverso), não obstante sua
natureza autônoma.
A simples assinatura do avalista aposta no título é suficiente para configurar o aval.
Não se exige nenhuma outra formalidade. Tampouco é necessária a aposição de
expressões do tipo “em garantia” “por aval” ou qualquer outra.
2 – SOMENTE EM CAMBIALsomente em títulos de crédito (PAPEL)
3 - OBRIGAÇÃO SOLIDÁRIA
O avalista tem a mesma responsabilidade que o avalizado – tem
100% de responsabilidade.
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. CONCEITO DE DIREITOS DE GARANTIAS
2. CLASSIFICAÇÃO
3. GARANTIAS PESSOAIS OU FIDEJUSSÓRIAS
a. Generalidades sobre o Aval
b. Características do Aval
c. Diferenças entre Aval e Endosso
d. Generalidades sobre a Fiança
e. Características da Fiança
f. Tipos de Fiança
g. Diferenças entre Aval e Fiança
h. Carta de Crédito
III- CONCLUSÃO
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DIFERENÇAS ENTRE AVAL E ENDOSSO.
O endosso está previsto no artigo 8º do Decreto 2.0 44/1908, devendo ser
prestado no verso do título, expressando-se pela simples assinatura.
Veja abaixo algumas das diferenças entre endosso e aval...
AVAL ENDOSSO
é garantia é um dos meios pelo qual se transfere
títulos de crédito
é prestado no anverso do título é prestado no verso do título
a condição de avalista não implica
na de proprietário do título.
o portador do título de crédito,
cujo último endosso é em branco, é o
proprietário do título.
ainda que o portador seja de má-
fé e o endossante se desobrigue o
avalista continua responsável.
endossante garante o pagamento do
título, salvo se provar a má-fé do ortador.
o aval após o vencimento, não
produz efeitos, salvo se não
contiver a data em que foi aposto
sobre o título.
o endosso após o vencimento
produz efeitos de cessão de crédito.
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. CONCEITO DE DIREITOS DE GARANTIAS
2. CLASSIFICAÇÃO
3. GARANTIAS PESSOAIS OU FIDEJUSSÓRIAS
a. Generalidades sobre o Aval
b. Características do Aval
c. Diferenças entre Aval e Endosso
d. Generalidades sobre a Fiança
e. Características da Fiança
f. Tipos de Fiança
g. Diferenças entre Aval e Fiança
h. Carta de Crédito
III- CONCLUSÃO
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GENERALIADES SOBRE A FIANÇA
Pelo contrato de fiança, uma pessoa garante satisfazer ao credor uma obrigação
assumida pelo devedor, caso este não a cumpra.
A fiança dar-se-á por escrito, e pode-se estipular a fiança, ainda que sem
consentimento do devedor ou contra a sua vontade.
As dívidas futuras podem ser objeto de fiança; mas o fiador, neste caso, não será
demandado senão depois que se fizer certa e líquida a obrigação do principal
devedor.
Se o fiador se tornar insolvente ou incapaz, poderá o credor exigir que
seja substituído.
O fiador demandado pelo pagamento da dívida tem direito a exigir, até a
contestação da lide, que sejam primeiro executados os bens do devedor.
A obrigação do fiador passa aos herdeiros; mas a responsabilidade da
fiança se limita ao tempo decorrido até a morte do fiador, e não pode
ultrapassar as forças da herança.
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. CONCEITO DE DIREITOS DE GARANTIAS
2. CLASSIFICAÇÃO
3. GARANTIAS PESSOAIS OU FIDEJUSSÓRIAS
a. Generalidades sobre o Aval
b. Características do Aval
c. Diferenças entre Aval e Endosso
d. Generalidades sobre a Fiança
e. Características da Fiança
f. Tipos de Fiança
g. Diferenças entre Aval e Fiança
h. Carta de Crédito
III- CONCLUSÃO
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1 - GARANTIA ACESSÓRIA e SUBSIDIÁRIA (o fiador só se obrigará se o devedor principal não cumprir a prestação devida, a menos que se tenha estipulado solidariedade).
2 - SOMENTE EM CONTRATOS (nunca em cambiais – títulos).
3 – OBRIGAÇÃO SUBSIDIÁRIA -RETRATÁVEL (o fiador poderá exonerar-se da obrigação a todo o tempo, se a fiança tiver duração ilimitada. Ficando obrigado por todos os efeitos da fiança por 60 dias após a notificação ao credor). Art.835 do NCC.
4 - NECESSITA DA OUTORGA CONJUGAL - outorga uxória (mulher casada) – outorga marital (homem casado) exceto no regime de separação absoluta. Art.1.647, inciso III do NCC.
5 - O CREDOR PODE EXIGIR OUTRO FIADOR EM CASO DE MORTE, INSOLVÊNCIA OU INCAPACIDADE DO PRIMEIRO. Art.826 do NCC.
6 - GOZA DO “BENEFÍCIO DE ORDEM” ou “BENEFÍCIO DE EXCUSSÃO”- (consiste no direito assegurado ao fiador de exigir do credor que acione, em primeiro lugar, o devedor principal, isto é, que os bens do devedor principal sejam executados antes dos seus) Art.827 do NCC.
CARACTERÍSTICAS DA FIANÇA
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IMPORTANTE:
- a FIANÇA, conjuntamente prestada a um só débito por mais de uma pessoa, importa o compromisso de solidariedade entre elas, se declaradamente não se reservarem o BENEFÍCIO DE DIVISÃO.
Os FIADORES são solidários entre si, EM REGRA, exceto em caso de BENEFÍCIO DA DIVISÃO.
BENEFÍCIO DE DIVISÃO- Cada fiador, responde unicamente pela parte que, em proporção, couber-lhe no pagamento. - Cada fiador pode fixar no contrato a parte da dívida que toma sob sua responsabilidade. Art.829 de NCC.
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BENEFÍCIO DE SUB-ROGAÇÃO
– É um dos direitos relativos aos efeitos da “fiança” em que o fiador que pagar integralmente a dívida, fica sub-rogado nos direitos do credor, podendo demandar a cada um dos outros fiadores pela respectiva cota. (Art.831 do NCC).
OBS: Quando o credor, sem justa causa, demorar a execução iniciada contra o devedor, poderá o FIADOR promover-lhe o andamento. Art.834 do NCC.
O termo "sub-rogação" significa, no direito,
substituição. Nessa modalidade de pagamento, um
terceiro, que não o próprio devedor, efetua o
pagamento da obrigação. Nesse caso, a obrigação
não se extingue3 , mas somente tem o
seu credor originário substituído, passando
automaticamente a este terceiro (sub-rogado) todas
as garantias e direitos do primeiro. O devedor, que
antes pagaria ao originário, deverá realizar o
pagamento ao sub-rogado, sem prejuízo algum para
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O pagamento com sub-rogação, previsto nos artigos 346 a 351 do Código
Civil, traduz o cumprimento da obrigação por terceiro, com a consequente
substituição de credores. Ou seja, uma dívida é paga por um terceiro que
adquire o crédito e satisfaz o credor. Há uma substituição de pessoas,
porém, não há extinção da dívida e nem liberação do devedor, que passa a
dever a esse terceiro. O pagamento com sub-rogação nunca será gratuito,
sempre haverá um pagamento antes da substituição.
MAIS SOBRE O BENEFÍCIO DE SUB-ROGAÇÃO
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São espécies de pagamento com sub-rogação (CÓDIGO CIVIL):
a) Pagamento com sub-rogação legal : quem determina a substituição é a lei,
independente da vontade das partes.
Art. 346. A sub-rogação opera-se, de pleno direito, em favor:
I - do credor que paga a dívida do devedor comum;
II - do adquirente do imóvel hipotecado, que paga a credor hipotecário, bem
como do terceiro que efetiva o pagamento para não ser privado de direito
sobre imóvel;
III - do terceiro interessado, que paga a dívida pela qual era ou podia ser
obrigado, no todo ou em parte.
b) Pagamento com sub-rogação convencional : quem determina a substituição é o
contrato.
Art. 347. A sub-rogação é convencional:
I - quando o credor recebe o pagamento de terceiro e expressamente lhe
transfere todos os seus direitos;
II - quando terceira pessoa empresta ao devedor a quantia precisa para solver
a dívida, sob a condição expressa de ficar o mutuante sub-rogado nos
direitos do credor satisfeito.
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. CONCEITO DE DIREITOS DE GARANTIAS
2. CLASSIFICAÇÃO
3. GARANTIAS PESSOAIS OU FIDEJUSSÓRIAS
a. Generalidades sobre o Aval
b. Características do Aval
c. Diferenças entre Aval e Endosso
d. Generalidades sobre a Fiança
e. Características da Fiança
f. Tipos de Fiança
g. Diferenças entre Aval e Fiança
h. Carta de Crédito
III- CONCLUSÃO
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TIPOS DE FIANÇA
-FIANÇA COMUMé a normal, goza de todas as regalias da fiança.
-FIANÇA SOLIDÁRIAé aquela em que o fiador abre mão de alguns benefícios, como o BENEFÍCIO DE ORDEM..., tornando-se quase avalista. (FIADOR SOLIDÁRIO)
-FIANÇA EXCESSIVANão sendo limitada, a fiança compreenderá todos os acessórios da dívida principal, inclusive as despesas judiciais , desde a citação do fiador. Art.822 do NCC.
-FIANÇA LIMITADAse a fiança for dada para uma parte do débito, não se estenderá ao restante. Art.823 do NCC.
-SUB-FIANÇAé a fiança que garante outra fiança.
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MAS O QUE É O BENFÍCIO DE ORDEM?
Para que o fiador seja chamado a cumprir determinada
obrigação, objeto do contrato, é necessário que, em
primeiro lugar, seja chamado o devedor principal,
pois em somente se este não fizer jus a sua obrigação é
que o fiador deve ser responsabilizado.
Art. 827. O fiador demandado pelo pagamento da dívida
tem direito a exigir, até a contestação da lide, que sejam
primeiro executados os bens do devedor.
Esse é o chamado benefício de ordem, pois a
responsabilidade do fiador é subsidiária (posterior) à
do devedor principal. Dessa forma, caso o fiador seja
chamado em primeiro lugar, deverá indicar bens do
devedor principal que sejam capazes cobrir a dívida.
Nesse caso, há necessidade de que os bens indicados
estejam todos localizados em um mesmo município,
para facilitar a atividade processual:
Art. 827 (...)
Parágrafo único. O fiador que alegar o benefício de
ordem, a que se refere este artigo, deve nomear bens
do devedor, sitos no mesmo município, livres e
desembargados, quantos bastem para solver o débito.
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. CONCEITO DE DIREITOS DE GARANTIAS
2. CLASSIFICAÇÃO
3. GARANTIAS PESSOAIS OU FIDEJUSSÓRIAS
a. Generalidades sobre o Aval
b. Características do Aval
c. Diferenças entre Aval e Endosso
d. Generalidades sobre a Fiança
e. Características da Fiança
f. Tipos de Fiança
g. Diferenças entre Aval e Fiança
h. Carta de Crédito
III- CONCLUSÃO
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DIFERENÇAS ENTRE AVAL E FIANÇA.
Em relação ao conteúdo da obrigação, tanto o avalista quanto o fiador são
responsáveis pelo pagamento daquela obrigação pela qual se obrigaram.
Entretanto, existem algumas peculiaridades que se percebem no quadro
comparativo abaixo:
AVAL FIANÇA
é solidariamente responsável a solidariedade é limitada àquelas
verbas que se comprometeu em
garantir.
é completo. pode ser parcial.
não necessita da assinatura do
cônjuge para ter validade
necessita da assinatura do cônjuge
para ter validade
sobrevive à morte ou incapacidade
do avalizado.
com a morte ou incapacidade do
afiançado, extingue-se a fiança.
o garantido se chama avalizado, o
garantidor avalista
o garantido se chama afiançado, o
garantidor fiador.
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Pela comparação, verifica-se que existem semelhanças que, em verdade, são
somente aparentes. A única identificação é que ambos garantidores(avalista
e fiador) se obrigam pelo pagamento.
Diferem-se, em relação à solidariedade. A solidariedade cambial é sempre
total, quer dizer que todos avalistas respondem sempre pelo pagamento total
da dívida, considerando que o aval não pode ser parcial.
Na fiança, pode ser que não. A fiança pode ser parcial, ou seja, o fiador pode
se comprometer a fiar somente parte da dívida - o principal, os juros, a
correção monetária - responsabilizando-se somente por aquilo que
efetivamente se propôs a garantir.
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. CONCEITO DE DIREITOS DE GARANTIAS
2. CLASSIFICAÇÃO
3. GARANTIAS PESSOAIS OU FIDEJUSSÓRIAS
a. Generalidades sobre o Aval
b. Características do Aval
c. Diferenças entre Aval e Endosso
d. Generalidades sobre a Fiança
e. Características da Fiança
f. Tipos de Fiança
g. Diferenças entre Aval e Fiança
h. Carta de Crédito
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Carta de crédito
A carta de crédito é um dos instrumentos básicos
do comércio internacional, como meio de providenciar
ao comprador e vendedor de uma mercadoria, um
sistema para certificar a segurança de ambos.
Consiste de uma carta endereçada pelo banco do
comprador, aos custos do comprador, a um vendedor,
autorizando-o a dispor de uma determinada quantia
de dinheiro desde que se cumpram determinados
termos e providenciando condicionalmente ou
incondicionalmente o pagamento.
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As partes envolvidas
•O comprador (o qual faz o pedido)
•O banco do comprador (o emitente)
•O beneficiário (o vendedor)
•O banco do beneficiário (avisador e confirmador).
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Tipos de cartas de crédito
•Revogáveis
usadas normalmente em situações onde o comprador
tem grande poder de negociação.
•Irrevogáveis
oferecem mais segurança ao vendedor, são as mais
comuns.
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O escritor da carta promete fornecer ao seu dono, dinheiro, repagar a ele
pela troca, ou dar a ele satisfação como ele requeira, tanto para ele
mesmo, quanto para o portador da carta.
Vantagens das cartas de créditos (no caso de consórcios)
•Liberdade de escolha do bem ou serviço, após a
contemplação. O consorciado não está preso a um único
bem ou serviço, já que sendo contemplado terá direito ao
valor do crédito contratado.
•Uma forma de poupar. O pagamento das parcelas se
compara aos depósitos em uma conta poupança, a
diferença é que já se sabe o quanto irá poupar.
•Investimento. As cartas de créditos são reajustadas
anualmente, sendo assim, além de poupar está investindo
seu dinheiro.
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. CONCEITO DE DIREITOS DE GARANTIAS
2. CLASSIFICAÇÃO
3. GARANTIAS PESSOAIS OU FIDEJUSSÓRIAS
a. Generalidades sobre o Aval
b. Características do Aval
c. Diferenças entre Aval e Endosso
d. Generalidades sobre a Fiança
e. Características da Fiança
f. Tipos de Fiança
g. Diferenças entre Aval e Fiança
h. Carta de Crédito
III- CONCLUSÃO
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