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FACULDADE MERIDIONAL- IMED CURSO DE PSICOLOGIA- NOTURNO
Natacha Martins Machado
Consumo e endividamento entre jovens universitários
Passo Fundo
2013
1
Natacha Martins Machado
Consumo e endividamento entre jovens universitários
Trabalho de conclusão do curso de Psicologia da
Faculdade Meridional- IMED, como requisito parcial para
obtenção do grau de bacharel em Psicologia, sob
orientação da professora Dra. Caroline Stumpf Buaes.
Passo Fundo, 2013.
2
Natacha Martins Machado
Consumo e endividamento entre jovens universitários
Banca Examinadora
Prof. Doutora- Caroline Stumpf Buaes- IMED
Prof. Doutor- Jandir Pauli- IMED
Prof. Me.- Israel Kujawa- IMED
Passo Fundo, 2013.
3
DEDICATÓRIA
Com muito carinho, aos meus pais, e principalmente
ao meu irmão Felipe e meu amigo João Miguel que
estiveram presentes e me incentivaram em vários
momentos durante esses anos.
4
AGRADECIMENTO
Agradeço à minha orientadora Caroline e aos
professores Jandir e Israel pela forma com que
transmitiram seus conhecimentos, pois me
instigaram a refletir criticamente sobre a realidade e
a cada conversa deixaram muitas dúvidas e a
vontade de buscar mais respostas.
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CONSUMO E ENDIVIDAMENTO ENTRE JOVENS UNIVERSITÁRIOS1
Natacha Martins Machado2
Dra. Caroline Stumpf Buaes3
SUMÁRIO
1 Introdução. 2 Aspectos metodológicos. 3 Apresentação e discussão dos resultados. 3.1
Desqualificação dos objetos consumidos. 3.2 Necessidade de consumir como forma de
pertencimento. 3.3 Facilidade de crédito e impulsionamento ao consumo. 3.4 Prazer e
frustração. 3.5 Consequências do endividamento. 4 Considerações finais. Referências.
Apendice A- Questões para entrevista. Anexo A- Parecer CEP.
RESUMO
A sociedade contemporânea pode ser definida como uma sociedade de consumo,
devido à amplitude da influência desta característica na vida das pessoas. Tal característica
participa da constituição das subjetividades dos sujeitos, sendo naturalizada. A economia atual
é regida pelo consumo, sendo utilizadas estratégias para incentivá-lo, como o marketing com
a criação de necessidades e a facilidade de crédito para a aquisição dos bens. Nesse contexto,
os jovens são um dos grupos mais suscetíveis ao endividamento. Assim, este estudo buscou
investigar as causas do endividamento entre jovens universitários, buscando compreender os
significados individuais e analisá-los a partir de um prisma social. Participaram 10 jovens
estudantes da graduação de uma instituição de Passo Fundo. Os dados obtidos através das
1 Trabalho de Conclusão de Curso vinculado à linha de pesquisa “Processos e Intervenções em Saúde e
Qualidade de Vida” 2 Graduanda em Psicologia pela Faculdade Meridional (IMED)- Passo Fundo. Email:
[email protected] 3 Professora orientadora.
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entrevistas semi-dirigidas foram submetidos à análise de conteúdo. O conteúdo expresso nas
entrevistas incluiu a desqualificação dos objetos consumidos, a necessidade de consumir
como forma de pertencimento, comprar de forma impulsiva com crédito facilitado e
desinteresse em conhecer as regras de juros. Também foram citados prazer momentâneo
seguido de frustração e arrependimento, e as consequências do consumo e endividamento.
Palavras- chave: Consumo, endividamento, jovens universitários, Psicologia.
ABSTRACT
Contemporary society can be defined as a consumer society, due to the magnitude of
the influence of this trait in people's lives. Such a characteristic part of the constitution of the
subjectivity of individuals, being naturalized. The current economy is governed by
consumption, and strategies used to encourage him, as with the creation of marketing needs
and credit facility for the acquisition of goods. In this context young people are one of the
groups most susceptible to debt. Thus, this study aimed to investigate the causes of
indebtedness among university students seeking to understand the individual meanings and
analyze them from a social perspective. A total of 10 young graduate students of an institution
of Passo Fundo. The data obtained through semi-structured interviews were subjected to
content analysis. The data obtained through semi-structured interviews were subjected to
content analysis. The content expressed in the interview included the disqualification of
objects consumed, the need to consume as a way of belonging, buy impulsively with easy
credit and disinterest in knowing the rules of interest, momentary pleasure followed by
frustration and regret, and the consequences of consuming and indebtedness.
Keywords: Consumer, debt, university students, Psychology.
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1 Introdução
O consumo representa a principal característica de nossa sociedade atualmente. Neste
estudo entende-se, conforme Bauman (2008), que o consumo diferencia-se do consumismo
pelo fato de que o primeiro é basicamente uma característica dos seres humanos como
sujeitos, enquanto o consumismo é característica da sociedade. Por ser considerada a principal
característica da sociedade, envolve todas as dimensões da vida dos sujeitos, desde a
autoimagem, as relações interpessoais e de trabalho e as relações sociais de forma mais ampla
envolvendo a cidadania.
Na evolução da sociedade de trabalho para a sociedade de consumo, com os
importantes avanços da industrialização, houve um aumento da produção em amplas
proporções. Atualmente, a economia depende da comercialização dessa produção, para isso
diversas estratégias são utilizadas pelo governo e pelas empresas para impulsionar o consumo.
Essas estratégias incluem desde medidas econômicas como a oferta de crédito a técnicas
aprimoradas de marketing. Com a globalização, que excluiu as fronteiras entre os países, e a
enorme capacidade de alcance da informação com a informatização, o impulsionamento para
o consumo tornou-se global.
Dentre as técnicas de marketing, podemos observar que o mercado lança produtos
específicos para os diversos segmentos sociais e etários, buscando promover uma
identificação nos sujeitos. O foco desse estudo são os jovens, que atualmente representam um
dos segmentos sociais mais endividados. Conforme Zamboni (2007), a juventude nesse
contexto é apresentada como uma etapa da vida em que se deve viver plenamente e ser feliz.
O mercado se apropria da experiência juvenil e passa a comercializá-la como um ideal de
vida, recaindo sobre os jovens o peso da responsabilidade de serem felizes apenas por serem
jovens. O mercado vem apresentando uma imensa capacidade de produzir uma carga
simbólica referente à juventude, e especialistas em publicidade e moda trabalham na
reprodução desses valores, sendo que a mídia possui um papel importante nesse processo.
Além de existir um mercado voltado para a juventude, que constantemente a cria
novidades e tendências que devem ser seguidas, lançando objetos de desejo, há um
imediatismo para a satisfação dessas necessidades. Assim, um fenômeno social é associado a
um imediatismo próprio a essa fase da vida. Diferentes estratégias econômicas vêm ao
encontro dessas necessidades de consumo. Uma delas se constitui através da oferta de crédito,
que é facilitado para incentivar o aquecimento da economia. Assim, são oferecidos cartões de
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crédito e empréstimos a todas as classes e segmentos da população, com estratégias de
marketing específicas para atingir públicos-alvo. Em relação aos jovens, o que se produz é
referido por Bauman (2010) quando afirma que os indivíduos muito antes de começar a
ganhar a vida por si mesmo, poderão ser classificados como “consumidores sérios”.
Atualmente, com 20 anos é possível obter um conjunto de cartões de crédito sem dificuldade.
Ainda, há linhas de crédito específicas para os jovens e universitários, com
propagandas que buscam promover a identificação desses indivíduos com os serviços
oferecidos. A oferta de crédito não é acompanhada de informações claras sobre a contratação
e taxas de juros. Desse modo, o endividamento, ou ter alguma dívida com algum fornecedor
(bancos, cartão de crédito, financeiras de carros) é característica própria à vida na atual
sociedade de consumo, à liberdade das pessoas no mercado, e ao fato de ser consumidor, em
qualquer classe social (MARQUES, 2010).
No contexto brasileiro, Marques (2010) e pesquisas realizadas pelo PEIC (Pesquisa
Nacional de Endividamento e Inadimplência do Consumidor- CNC, 2013), confirmam o fato
de o maior número de indivíduos endividados concentrarem-se entre os jovens. Associando a
facilidade de acesso ao crédito, os apelos ao consumo veiculados pela mídia e pela própria
sociedade e as relações nela estabelecidas, às motivações individuais, pode-se vislumbrar o
contexto que envolve esses jovens ao endividamento.
Diante do exposto, buscou-se conhecer as causas do endividamento entre jovens
universitários. O presente estudo procurou analisar o consumo e consequente endividamento
entre jovens universitários, considerando-se a influência do contexto social sobre esses
sujeitos. Nesse sentido, serão analisadas suas práticas de consumo, as circunstâncias da
contratação de empréstimos e a compreensão a respeito das regras de empréstimos e uso de
cartão de crédito.
Participaram da pesquisa estudantes da graduação que: a) estivessem na faixa etária de
18 a 30 anos, b) tivessem realizado ao menos uma contratação de empréstimo, c) com
comprometimento de 50% de sua possibilidade atual e futura de pagamento com dívidas,
excluindo os gastos mensais normais do chamado mínimo existencial (MARQUES, 2010). A
coleta de dados foi realizada através de entrevistas semi-estruturadas, e o conteúdo obtido foi
transcrito e submetido à análise de conteúdo.
Serão abordados os aspectos metodológicos da pesquisa, a apresentação e discussão
dos resultados que foram categorizados em cinco unidades temáticas: desqualificação dos
objetos consumidos, necessidade de consumir como forma de pertencimento, facilidade de
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crédito e impulsionamento ao consumo, prazer e frustração e consequências do
endividamento. A seguir serão apresentadas as considerações finais sobre a pesquisa.
2 Aspectos metodológicos
Realizou-se uma pesquisa qualitativa com 10 jovens com idades entre 19 e 30 anos,
sendo 07 mulheres e 03 homens, estudantes de uma Faculdade de Passo Fundo, que estavam
endividados ou se endividando. A amostragem foi constituída por conveniência, conforme Gil
(2006), sendo os sujeitos selecionados aleatoriamente e através de contato informal,
admitindo que esses pudessem representar o universo pesquisado. Foram realizadas
entrevistas semi-estruturadas (APENDICE A) que tiveram como objetivo obter informações
sobre as práticas de consumo dos jovens universitários, as motivações para o consumo,
formas de utilização do crédito e consequências do endividamento. Assim, analisaram-se
esses fatores a partir do contexto social atual, buscando compreender a influência das
características da sociedade sobre o indivíduo.
Foram respeitados os aspectos éticos que indicam que pesquisas que envolvem seres
humanos devem observar os critérios éticos estabelecidos pela Resolução 466/12 do Conselho
Nacional de Saúde conforme o Termo de Confidencialidade dos Dados. Desse modo, a
pesquisa foi iniciada após a autorização do CEP da IMED através do parecer nº 337.535
(ANEXO A). No contato com os participantes foi explicado o Termo de Consentimento Livre
e Esclarecido, sendo salientado o sigilo sobre a identidade destes, os propósitos do estudo, os
riscos associados aos procedimentos e o seu direito de recusar ou interromper sua
participação.
Os dados obtidos foram tratados conforme as orientações de Minayo (1994), que
propõe que a análise de conteúdo parta de uma literatura de primeiro plano para atingir um
plano mais aprofundado, indo além dos significados manifestos. Assim, relacionam-se
estruturas semânticas (significantes) com estruturas sociológicas (significados) dos
enunciados, unindo o conteúdo expresso nos textos aos fatores que determinam suas
características, como variáveis psicossociais, contexto cultural, contexto e processo de
produção da mensagem. Realizou-se a análise da enunciação, ainda conforme Minayo (1994),
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que considera a comunicação como um processo e não como um dado estático, sendo que na
produção da palavra elabora-se um sentido e operam-se transformações.
Operacionalmente realizou-se para a análise da enunciação o estabelecimento do
Corpus, ou seja, a delimitação do número de entrevistas a serem trabalhadas, de acordo com a
questão central e objetiva da pesquisa. Seguiu-se a preparação do material, com a transcrição
das entrevistas conservando o registro tanto da palavra quanto de silêncios, risos, repetições e
lapsos expressos. Realizou-se a análise do material obtido a partir do alinhamento e dinâmica
do discurso, destacando-se as repetições de um mesmo tema ou de uma mesma palavra dentro
de um texto. Assim, a partir do material encontrado nas diferentes entrevistas foi possível
categorizá-los conforme as semelhanças dos conteúdos expressos, e analisá-los de acordo com
as características do contexto social em que os sujeitos estão inseridos.
3 Apresentação e discussão dos resultados
Os dados foram obtidos através de entrevistas realizadas com 10 participantes, e após
a transcrição foram tratados através da técnica de análise do enunciado. Esses dados foram
agrupados de acordo com seus significados, sendo que foi possível categorizá-los em cinco
unidades temáticas: 3.1) desqualificação dos objetos consumidos, 3.2) a necessidade de
consumir como forma de pertencimento, 3.3) facilidade de crédito e impulsionamento ao
consumo, 3.4) prazer e frustração, 3.5) consequências do endividamento.
A pesquisa foi realizada com participantes com idades entre 19 e 30 anos; destes 02
casados e 08 solteiros; 02 apenas estudam e 08 trabalham e estudam. Todos residem em Passo
Fundo. As rendas mensais variam abaixo de um salário mínimo até três salários mínimos
regionais 4, sendo que 02 participantes tem renda inferior a um salário mínimo, 05 tem renda
equivalente a 1,5 salários mínimos, 02 tem renda equivalente a 02 salários mínimos e 01
renda equivalente a 03 salários mínimos. Todos já receberam ajuda financeira da família. As
dívidas correspondem de 03 a 24 vezes a renda mensal total dos sujeitos, sendo que o
comprometimento da renda mensal com dívidas varia de 60% a 100%. Destes, 03 realizam
compras apenas com cartão de crédito, 01 á vista, com cartão de crédito e crediário, 01 com
cartão de crédito e crediário, 02 á vista e com cartão de crédito e 03 á vista e crediário. Dois
4 O salário mínimo regional atual equivale a R$ 678,00.
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relatam conhecer as regras de juros envolvidas nas operações de compra e 08 desconhecem.
Os sujeitos relatam utilizar seu dinheiro com roupas, sapatos, perfume, maquiagem e
cosméticos, artesanato e festas. Assim, gastos com roupas foram citadas por 10 participantes,
05 citaram sapatos, 04 perfumes, 05 cosméticos e maquiagens, 01 artesanato, 04 festas como
fontes de gastos.
Destaca-se que os conteúdos das falas dos participantes não serão diferenciados no
texto, pois não encontramos diferenças que merecessem uma discussão de gênero. Porém
aponta-se como questão relevante o fato de que homens não mostraram interesse em
participar do estudo.
3.1 A desqualificação dos objetos consumidos
Os objetos mais consumidos pelos sujeitos da pesquisa incluem roupas, calçados e
perfume. Na maioria das vezes, comprados a crédito através de cartão de crédito ou crediário.
Dentre os sujeitos, seis compram frequentemente com cartão de crédito, dois pararam de
utilizá-lo. Os sujeitos compram frequentemente esses objetos, porém os referem como
desnecessários, bobagem, futilidade e supérfluos. Demonstram certa confusão ao relatar que é
“uma necessidade que não é necessária”, como na fala da participante P.1 (19 anos):
“Necessidades que nem eu te falei, que não são necessárias, porque eu compro muita
bobagem, sabe, tipo, perfume que eu não preciso, sapato que eu não preciso, mas... Eu só
vejo que eu não preciso depois que eu comprei, então são coisas que eu não necessito, mas
que eu quero ter”.
Os sujeitos referem que precisam ter, porém não é necessário: P.1 (19 anos) “Eu
preciso pra ter, mas não porque é uma necessidade”. Assim, há uma tentativa de diferenciar a
satisfação de desejos da necessidade: P.10 (25 anos) “O dinheiro... ãh, ele tem um valor mais
significativo, ele é mais necessário pra mim poder gastar com as coisas que vão me satisfazer
do que realmente com a minha necessidade”. Nesse sentido, entende-se que não existe uma
fronteira clara entre o que se entende por necessidade e desejo, como sinaliza a fala: P.10 (25
anos) “O que não é básico, então aí é que „tá‟, eu não consigo identificar o que não é básico
(risos)”.
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Assim, compreende-se que o desejo torna-se uma necessidade, mesmo existindo
esforços no sentido de dissociá-los, o que é evidenciado pelo fato de que os sujeitos
endividam-se para consumir objetos que não utilizam. A criação de desejos se dá através de
mecanismos de subjetivação que constituem os sujeitos. Esses mecanismos de subjetivação,
conforme Silva, Nardi (2005) consistem na auto-definição do sujeito a partir de esquemas
encontrados na cultura, que são aceitos como verdades e internalizados.
De acordo com Bauman (2008), em uma sociedade consumista, a capacidade
profundamente individual de querer, desejar e almejar, devem ser como a capacidade de
trabalho na sociedade de produtores, “alienada” dos indivíduos e reciclada numa força externa
que coloca a sociedade em movimento e a mantém em curso, como uma forma específica de
convívio humano. Assim são estabelecidos padrões específicos para as estratégias individuais
de vida, que são eficazes e manipuladas as probabilidades de escolha e condutas individuais,
participando dos processos de auto identificação individual e de grupo.
Os sujeitos buscam justificativas também difundidas no discurso social, para explicar
o comportamento de comprar o que consideram desnecessário. Essas justificativas envolvem
tristeza, vazio, ansiedade e estresse: P.4 (21 anos) “Ai... tu „tá‟ triste, por exemplo, geralmente
tu „tá‟ triste daí tu pensa, ah, „vô‟ compra alguma coisa, e geralmente depois que tu compra
tu acaba se sentindo melhor, ou mais feliz”; P. 7 (30 anos) “Ás vezes assim, quando tu „tá‟
mal, dá aquela vontade de comprar, como se aquilo fosse suprir, né, um vazio ou um prazer
que tu não tem com outras coisas”; P.9 (21 anos) “Eu „sô‟ bastante ansioso, de certo é por
isso, ansiedade”; P.8 (25 anos) “Ah, uma sensação boa, se eu „tô‟ estressado, pra mim me
„desestressa‟ é „compra‟, por exemplo, se eu „ tô‟ estressado, no dia a dia, ficar feliz é ir
„pro‟ shopping, sei lá, compra uma camiseta, uma calça, um... parece que aquilo me
satisfaz”.
De acordo com Lipovetsky (2004), no momento atual a comercialização dos modos de
vida não encontra mais resistências estruturais, culturais nem ideológicas. As esferas da vida
social e individual se reorganizam em função da lógica do consumo, e nesse sentido, inclui a
moda. Assim, pode-se compreender a partir do autor, a moda como algo em constante
mudança e que precisa ser acompanhada. Há sempre a necessidade de consumir o novo para
estar atualizado, de acordo com os grupos aos quais se deseja pertencer. No caso desse estudo,
roupas, calçados e perfumes foram citados como itens imprescindíveis para se estar na moda,
e desse modo, garantir acesso e pertencimento aos grupos sociais.
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3.2 Necessidade de consumir como forma de pertencimento
Apesar da desqualificação dos objetos consumidos, e de uma tentativa dos
participantes em diferenciar a necessidade do desejo, problematiza-se esse pensamento
binário necessidade x desejo, uma vez que os sujeitos necessitam de pertencimento nos
grupos sociais. Esse pertencimento atualmente envolve o reconhecimento através do consumo
de símbolos. Segundo Hennigen (2010), os indivíduos são estimulados a consumir bens e
serviços que passam a representar sua própria identidade, mercadorias não são reconhecidas
apenas como objetos para satisfação das necessidades e desejos, mas “senhas” que
possibilitam identidade, pertencimento e reconhecimento social.
Os sujeitos referem necessidade de se encaixar, ser aceito, ser percebido, de forma que
se sentem bem quando estão de acordo com um modelo que consideram aceitável: P.1 (19
anos) “Na verdade eu penso assim... ah, se... que eu quero aquilo, porque se eu tiver aquilo
eu vou me sentir melhor, vou me encaixar melhor com as pessoas, entende?”. Se não estão de
acordo com o modelo considerado adequado, referem mal-estar, constrangimento e tristeza:
P.2 (20 anos) “Fico mal, excluída, triste, não „tô‟ feliz daquele jeito, fico pensando quando
vou poder ter”.
A utilização de símbolos de pertencimento envolve também a constituição da autoimagem, do
ser “eu”: P.2 (20 anos) “Não vou me sentir bem, que ninguém vai me olhar, vou estar mal
vestida, se ver outra pessoa bem vestida vou me sentir mal. Vou ficar quieta, na minha, não
vou ser eu”. “Não sei como é ser eu”!!!
Bauman (2007) discorre sobre a relação entre as múltiplas identidades possíveis e os
símbolos consumidos para “criá-las”, de forma que quem pode, consome os produtos
relacionados à identidade que deseja “ter”. Quem não pode consumir fica preso a uma
identidade sem escolha, “superdeterminada”. Assim, a identidade, ao mesmo tempo em que é
exigida pela sociedade, é um privilégio. Os sujeitos buscam as insígnias ou fichas de
identidade necessárias para atualizar seus “eus”, apreensivos de que o momento em que o
símbolo de orgulho se torne um símbolo de vergonha possa passar despercebido. Esse quebra-
cabeça da identidade pode ser reiniciado inúmeras vezes.
O fato de não estar de acordo com o modelo considerado adequado, através da
utilização dos símbolos de pertencimento, acarreta passar despercebido, ser ignorado: P.4 (21
anos) “Não ser aceita? é... tipo, na verdade passar neutra, né, não ser percebida por
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ninguém, assim, só viver”; P.2 (20 anos) “Ter posses, hoje em dia é tudo status, se uma
pessoa „tá‟ mal vestida, tu não vai nem olhar pra ela, nem querer conhecer”; P.2 (20 anos)
“Chamar atenção para as pessoas verem que estou bem vestida, senão não vão me olhar,
quero que me olhem”.
Ainda, além da percepção de ser ignorado, foi manifestada a sensação de sentir-se
excluído, visto de forma negativa: P.10 (25 anos) “Se todos seguem essa, essa tendência,
todos se assemelham, e aquele que não „tá‟ em semelhança com aquela tendência pode sofrer
algum tipo de rejeição, ou, pode ser evidenciado negativamente: Ó, o fulano tal não segue a
tendência, ó, o fulano tal não conhece essa música, ou o fulano não usa essa roupa”.
A capacidade de inserir-se foi associada à competência e capacidade: P.10 (25 anos)
“Não estar inserido esta relacionado também aos fatores de não ter a capacidade de fazer
tão bem ou de estar e se apresentar tão bem quanto outras pessoas, então... isso acho que
interfere na... nessa característica de ter a capacidade de se assemelhar, de se inserir de se,
então, será que é uma falha minha? Por que que eu não consigo estar nas tendências, ou
então‟ tá‟ inserido ou identificado como um deles”. A competência é exigida na sociedade,
conforme Zimerman (2004), a acirrada competição em uma cultura em que predomina a lei
daquele que aparenta ser mais bem-sucedido, causa em uma grande parte das pessoas um
conflito pela necessidade de atingir metas idealizadas por si próprias, pela família, pela
sociedade e pela cultura, que podem ultrapassar suas limitações.
Assim, há uma cobrança interna e externa quanto a seguir um padrão, interna
incluindo a capacidade de inserir-se, em um contexto onde é necessário parecer bem-
sucedido, e externa a partir dos mecanismos sociais de inclusão e exclusão. A inclusão inclui
também o sentir-se atraente e ser desejado, também como forma de pertencimento. Os jovens
expressaram esse desejo: P.4 (21 anos) “Querer que as pessoas me olhem e pensem assim...
não sei explicar como... achem bonita, “que gata”, tenham curiosidade em me conhecer, ser
minhas amigas, me querer.” Também: P.4 (21 anos) “Ser notada, ser percebida, tipo, ser
aceita, né... também ser desejada pelos outros, olha, que bonita aquela moça passando na
rua”. Nesse sentido, Bauman (2008) discorre que o sujeito em suas relações com o mundo,
vende uma imagem, tornando-se uma mercadoria. Assim, permanece num esforço infinito
para tornar-se e manter-se uma mercadoria vendável, o que envolve o tornar-se desejável.
É possível constatar que existe um padrão e um modo de ser, que os jovens referem,
mas não sabem explicar, e que consideram necessário para apresentar-se socialmente: P.8 (25
anos) “Tem que ter um, uma postura, um modo de ser, no teu trabalho, que nem eu, não paro
em casa, né? Então eu tenho que „tá‟ mais ou menos apresentável assim, eu me acho que
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tenho que „tá‟ mais ou menos apresentável, cheiroso, tem que... Então não é mais porque
(ênfase) eu quero „tá‟ daquele jeito, mas parece que é algo que é necessário.” Esse modelo é
estar semelhante aos outros sujeitos, o que possibilita a aceitação de acordo com a
homogeneidade, o diferente não é aceito. Bauman (1999) refere-se à homogeneidade e o
consumo como formas de controle social, pois os indivíduos, nesses espaços delimitados, têm
como garantia de segurança a similaridade entre eles, e a ausência de vizinhos com
pensamentos, atitudes e aparência diferentes.
3.3 Facilidade de crédito e impulsionamento ao consumo
A auto-identificação dos sujeitos, a partir dos esquemas encontrados na cultura pode
ser vislumbrada pelo fato de que os sujeitos consomem e tomam para si a responsabilidade
por consumir, como se não fizesse parte de um impulsionamento social. Assim, eles referem
consumir de forma impulsiva. Considerando que o impulso é entendido como uma força
motivadora inerente à vida orgânica, portanto pertencente ao indivíduo, a auto-
responsabilização dos participantes pelo fato de consumir, é evidenciada nas falas: P.1 (19
anos) “Só „tô‟ descontrolada nos gastos, né... Eu queria ter mais controle, assim, é mais
impulsividade”; P.7 (30 anos) “O problema é que quando tu vê, às vezes tu já „tá‟ lá, é bem
impulsivo”.
Porém, no contexto social atual, pode-se compreender que há um impulsionamento
que impele os sujeitos ao consumo. Esse impulsionamento inclui a criação de necessidades e a
facilidade de crédito para adquiri-las. Como expressa Hennigen (2010) a mídia “vende”
mercadorias e modos de vida e a publicidade do crédito duplica esse efeito, oferecendo
formas de adquirir os produtos que supostamente possibilitariam viver daquela forma. As
necessidades-desejos devem ser satisfeitas imediatamente, a cultura, de acordo com
Lipovetsky (2004), incita a satisfação imediata das necessidades, a urgência dos prazeres, o
bem-estar, o conforto, o lazer. Não se deve esperar para consumir, viajar, divertir-se, e nem
renunciar a nada. O crédito facilitado está ali par satisfazer esses desejos.
Os sujeitos falam sobre a facilidade de crédito através do cheque especial, crediário e
cartão de crédito: P.4 (21 anos) “Eles me ofereceram limite, aí eu utilizei esse limite, na
verdade eu não tinha pedido, mas eles me deram sem eu pedir, quando eu fiz a conta já veio
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com esse limite. Eu usei esse limite e a partir disso que eu comecei a me endividar, né,
porque tinha um dinheiro disponível, era 1.500 reais que tinha disponível”; P.4 (21 anos) “Tu
vai numa loja eles te dão condições de crédito, tu pode pagar em dez vezes e começar a
pagar daqui um ano, daí tu vai, daí tu pensa, ah! daqui dez meses eu „vô‟ ter dinheiro, então
eu vou comprar”; P.8 (25 anos) “E como é muito rápido, que nem por internet, eu acho que
não tem um site pela internet que eu já não comprei, então como é muito rápido, é só colocar
o número do cartão ali tu coloca e nem vê, depois, aí não tem como reverter”; P.9 (21 anos)
“Ah, eu fui gastando, gastando, tinha crédito, dava pra fazer em trinta dias daí eu fui
gastando... Daí estourou o limite”.
Cabe mencionar que a economia atual precisa de sujeitos endividados. Conforme
Bauman (2010), o crédito é ofertado facilmente, pois o endividamento dos indivíduos é a
fonte de lucro dos bancos credores. Esses credores nem esperam que essas dívidas sejam
pagas corretamente, ao contrário, a aquisição de novas dívidas lhes traz mais vantagens. A
atual “contratação de crédito” não significa insucesso dos bancos, e sim um extraordinário
sucesso, sucesso ao tornar uma maioria de homens, mulheres, velhos e jovens numa raça de
devedores. Assim, atingiram seu objetivo, com dívidas eternas e a autoperpetuação do “estar
endividado”, a única forma de salvar-se das dívidas já contraídas é fazer novas dívidas.
Nesse sentido, os jovens relatam um “impulso” também associado à aquisição de
empréstimos: P.4 (21 anos) “Eles me informaram, mas eu tipo, na hora que eu procurei
empréstimo eu não pensei em quanto de juro que ia ter, em nada, só, mas a moça do banco
me informou então”;P.6 (27 anos) “Eu queria era fazer o empréstimo de uma vez pra tirar
aquilo, pagar... daí depois que eu fiz o empréstimo comecei a somar as parcelas que eu vi que
era juro”; P.5 (30 anos) “Procurei (saber os juros), mas é que quando a gente quer tu nem
dá bola pra essas coisas assim né, tu pensa ah, vale mais a pena tu pegar o dinheiro”.
De acordo com Marques (2010) o acesso ao crédito é facilitado para incentivar o
aquecimento da economia. São oferecidos cartões de crédito e empréstimos a todas as classes
e segmentos da população, com estratégias de marketing específicas para atingir públicos-
alvo, como os jovens. Contudo, a oferta de crédito não é acompanhada de informações claras
sobre a contratação e taxas de juros.
Não há informações claras sobre os juros, nem os sujeitos buscam conhecê-las: P.1 (19
anos) “Nunca me falaram, então”... P.9 (21 anos) “Eu não sei, só sei que eu tenho que pagar
os juros”. Assim, os sujeitos permanecem de forma passiva em um contexto em que tomam
para si a responsabilidade por consumir e endividar-se. Isso é evidenciado através das
17
justificativas de que consomem por um vazio, por ansiedade, por estresse, justificativas que
estão difundidas nos discursos acadêmicos como do campo psi.
Os sujeitos consomem utilizando o crédito também de forma “impulsiva”, ou seja, sem
reflexão, sem querer saber dos juros, pois tomar conhecimento poderia demandar fazer e
sustentar uma escolha. Assim, se “deixam levar”: P.4 (21 anos) “É um problema a mais na
verdade, que de repente pode, não é, que pode ser resolvido né, é só a gente ter um auto-
controle. Eu „sô‟ consciente disso, mas eu não sei se talvez a mídia assim, as pessoas com
quem a gente acaba convivendo, sempre acaba influenciando um pouco, e a gente vai
pendendo pra esse lado, né”; P.7 (30 anos)“Eu acredito que é uma coisa que não é
necessário, mas que a sociedade exige, de alguma forma, e às vezes como tu tem um
pensamento mais leviano assim, tu acaba se rendendo a isso”.
As falas “pender para esse lado” e “se render”, expressam que há um impulsionamento
para o consumo, através da necessidade de pertencimento inerente aos sujeitos. O
pertencimento atualmente envolve o parecer, a aparência, a utilização de símbolos com os
quais os sujeitos se reconhecem em seus grupos. O parecer é referido por Debord (1997),
quando descreve que o referencial da sociedade anterior era o “ser”, passando para o “ter” e
atualmente o “parecer”.
3.4 Prazer e frustração
O ato de comprar é associado à sensações positivas, tendo sido referido como
prazeroso, oportunizando que o sujeito se “sinta bem”, “realizado”, “mais bonito”, “mais
atraente”, “mais eficiente”, “dá um up”, “mais feliz”, “a auto-estima melhora”, “sente
euforia”, “poder”. Nas entrevistas os sujeitos se referem ao ato de comprar sorrindo, com
expressão alegre: P.10 (25 anos) “Não seria necessária a suplementação, mas eu acho que
eles dão um up no meu treino, eles me fazem me sentir melhor e mais... hum..”, P.4 (21 anos)
“...pra dá um up, ou por exemplo, „vô‟ numa festa preciso de uma roupa nova”.
O comprar também representa realização e alívio: P.4 (21 anos) “Realizada, bem, tipo,
ai, eu tenho, comprei agora eu estou feliz, estou bem, posso, comprar mais”, P.6 (27 anos)
“Aliviada, mais leve, feliz (sorrindo)”; P.7 (30 anos) “Ah, me sinto bem. (Que mais?) ah, me
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sinto realizada assim. (Realizada como?) satisfação. (Em que sentido assim?) de sentir
prazer de adquirir aquele objeto”.
Contudo, passado o momento da compra, o objeto de desejo perde o valor, sendo
produzidos constantemente novos desejos. É o que salienta Santos (2003), nas sociedades
capitalistas o espaço-tempo é habitado por uma forma de poder, o feiticismo das mercadorias,
que estabelece uma desigualdade estrutural entre produtores e distribuidores, por um lado, e
consumidores, pelo outro. De acordo com esta forma de poder, a satisfação das necessidades
por via do mercado se transforma numa dependência em relação a necessidades que só
existem como antecipação do consumo mercantil e que, como tal, são há um tempo
plenamente satisfeitas por este e infinitamente recriadas por ele.
A desvalorização dos objetos consumidos logo após a compra é expressa nas falas: P.8
(25 anos) “Na hora a sensação é boa... né... não sei como explicar essa sensação boa, mas é
algo gratificante assim, depois tu não.. depois daí tu se arrepende.” ;P.7 (30 anos) “Olha, aí
complica um pouco porque às vezes assim, tu sente prazer e às vezes é controverso porque às
vezes mesmo tu comprando aquilo parece que depois ele perde o valor. Tem às vezes coisa
que compra e acaba não usando”; P.8 (25 anos) “Naquele momento era a coisa mais incrível
do mundo e depois aquilo, era uma coisa a mais que eu tinha comprado”...
Os sujeitos relatam que imediatamente após a compra surgem as sensações de
frustração e arrependimento: P.8 (25 anos) “Depois de um tempo que às vezes eu vejo que não
tem utilidade nenhuma, que eu não „vô‟ usar, que não, aí eu me arrependo, aí a sensação não
é muito boa, mas daí fica lá, fica guardado.”, P.1 (19 anos) “Já, muita, a maioria das coisas
depois eu me arrependo porque não é uma coisa que eu preciso e eu acabo tendo contas
desnecessárias.”, P.3 (27 anos) “No momento da compra eu sinto prazer, e depois eu sinto,
me frustro demais assim, fico frustrada por saber que eu vou ter que paga aquilo que eu não
tinha necessidade de ter comprado.”
Assim, os sujeitos compram vários objetos que não utilizam, deixam guardados ou dão
para alguém, pois assim que consumido perde seu valor: P.1 (19 anos) “Eu acho que eu vou
usar e vai ficar legal, aí depois eu provo em casa, vejo em casa e nunca fica. E daí eu acabo
guardando, dando, sabe? sim, é só a sensação de ir lá e comprar mesmo, sabe?”;P.4 (21
anos) “Eu tenho, por exemplo, três „par‟ de sapato no armário que eu nunca usei e faz mais
de um ano e eles tão lá, daí eu penso eu „vô‟ usa então eu vô deixa eles lá”.
Logo surge um novo objeto de desejo, como refere Debord (1997) o objeto que era
prestigioso no espetáculo torna-se vulgar no momento em que entra na casa do consumidor, e
na de todos os outros, revelando muito tarde sua pobreza essencial. Logo aparece outro objeto
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que traz a justificativa do sistema e a exigência de ser reconhecido. O que é expresso na fala:
P.7 (30 anos) “E supre? momentaneamente sim. Aham, e depois? Depois preciso comprar de
novo (risos), é tipo, uma dependência né”.
Assim, deve sempre existir uma novidade a ser consumida. De acordo com Lipovetsky
(2004) a “sociedade-moda” é reestruturada pelas técnicas do efêmero, da renovação e sedução
permanentes. Essas características são associadas a obsolescência acelerada dos modelos e
produtos que envolvem desde passatempos, informação, educação, beleza e alimentação, e
dos mecanismos multiformes da sedução exemplificado pelos termos: novidade, hiperescolha,
mais bem-estar, self-service. Nesse mundo de sedução e movimento incessante que segue o
modelo da moda, não deve haver a repetição dos modelos do passado, mas o oposto, a regra e
organização do presente devem ser a novidade e a tentação sistemáticas. Dessa forma, os
sujeitos estão sempre consumindo as novidades, divulgadas através da mídia e dos grupos aos
quais desejam pertencer, e acabam não usando e acumulando objetos que eles mesmos
consideram desnecessários.
3.5 Consequências do endividamento
Esse contexto de criação de necessidades, associado à facilidade de crédito para
adquirir os objetos de desejo, pode levar a uma propensão ao endividamento. Os objetos
consumidos se tornam desnecessários, logo surgindo um novo objeto de desejo a ser
consumido. Os sujeitos se deixam levar pela facilidade em comprar e não buscam conhecer as
regras de juros envolvidas nessas transações. As consequências do endividamento incluem
interferências nas relações familiares, sintomas e sensações associados ao estar devendo, e
sensação de não ter controle sobre as dívidas.
As interferências do consumo e endividamento nas relações familiares incluem
conflitos conjugais e familiares, ou tentativas de auxílio ao sujeito endividado. As tentativas
de auxílio incluem emprestar dinheiro, ou lançar mão de estratégias para que o sujeito não
compre, como no caso de reter os cartões de crédito. Destaca-se aqui o fato de que é possível
que os pais desses jovens tenham uma opinião diferente sobre o consumo atual, pois apesar de
todas as faixas etárias estarem envolvidas nesse contexto de consumo, estes podem ter uma
percepção diferente por terem vivenciado uma época em que as características sociais eram
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diferentes e os apelos da mídia não era tão intensos: P.1 (19 anos) “Agora pra „mim‟ poder
quitar todas as minhas contas assim eu entreguei pra minha mãe, daí eu „tô‟ pagando banco,
„tô‟ pagando tudo sabe? Aí não „tô‟ com cartão, porque se eu tivesse com cartão eu ia „tá‟
gastando, porque eu não vejo limite nas coisas”;P.9 (21 anos) “No caso eu não sei, porque
meu pai que acerta, daí até no caso ele me „corto‟ o cartão de crédito”.
Os sujeitos relatam mentir ou omitir para os familiares fatos relacionados ao consumir,
como mentir que necessitam de dinheiro para outras finalidades, a fim de evitar críticas e
conflitos. Também referem mal-estar e tristeza ao ter que pedir auxílio financeiro aos
familiares: P.9 (21 anos) “Não... nunca chego fim do mês com dinheiro, daí tenho que
inventar uma desculpa pra pedir mais dinheiro pros meus pais. (Como é isso pra
ti?)Triste...”;P.1 (19 anos) “Eu fico devendo em algum lugar ou eu tenho que pedir pro meu
pai, que eu não gosto muito de pedir, sabe”.
Os sujeitos expressam que suas práticas de consumo, consideradas por eles mesmos
como desnecessárias, sobre as quais não se tem controle, associadas ao consequente
endividamento, levam a divergências com seus familiares. Essas divergências surgem das
críticas sobre a falta de controle daquele que está endividado ou se endividando e continua
comprando: P.6 (27 anos) “Chegamos a ficar quase... se separar... porque eu fiz muita conta,
diz que eu tenho que parar com isso, que eu faço tudo no impulso, eu não penso antes de
comprar”; P.10 (25 anos) “Meu pai tem um problema muito sério, que o meu pai ele critica,
e ele aponta, ahm... ele aponta que não é verdade essas minhas justificativas elas não são
lógicas, e que eu deveria repensar elas e que eu „tô‟ sempre com conta, as minhas contas
nunca param”.
Os sujeitos referem um intenso mal-estar associado ao estar devendo, o que pode estar
associado às questões de capacidade- incapacidade citadas anteriormente, pois há também
uma cobrança em ser bem-sucedido. Estar devendo gera preocupação e sintomas físicos,
como ansiedade e insônia, durante os relatos os participantes expressaram desconforto,
apresentaram a voz trêmula. As sensações citadas foram vergonha, infelicidade, frustração,
preocupação e tristeza: P.4 (21 anos) “Eu tenho vergonha de encontrar uma pessoa na rua e
saber que eu „tô‟ devendo pra ela, não gosto disso, chega no final do mês eu me apavoro e
tem noites que eu não durmo pensando nas minhas contas, sabe?”; P.3 (27 anos)
“Frustrante, porque tenho que passar o tempo todo pensando numa maneira de ganhar
dinheiro e não gastar mais...”; P.2 (20 anos) “Ah, de perder sono, de ficar se preocupando,
como que eu ia fazer, tipo, do que que eu vou falar pra mulher que vai vim recebe amanhã, se
eu não tenho dinheiro pra dar pra ela (voz trêmula)”.
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Ainda, foi referido um descontrole sobre as dívidas, que aumentam desordenadamente
devido aos juros. Os sujeitos expressaram o fato de estar endividados como uma “bola de
neve”, sensação de estar “apertado”, algo sobre o qual não se tem controle, uma sensação de
“estar nas mãos do banco”. As dívidas e a consequente dependência pode levar a exploração
por parte das instituições financeiras. Como aponta MARQUES (2010) a expansão do crédito
ao consumo sem uma legislação forte acompanhando essa massificação, pode levar a uma
profunda crise de solvência e confiança no país. Se por um lado aumentam fortemente os
lucros dos bancos, pela inclusão no sistema bancário de milhões de pessoas, por outro
aumentam as ações individuais de pessoas físicas, muitas sem sucesso, o que pode aumentar o
risco e como um todo a conflitualidade e abusos nas relações de crédito:
P.8 (25 anos) “Eu sempre vou ter que pagar aquela pessoa que me emprestou o dinheiro pra
mim pagar as outras contas sabe? Então é uma “bola de neve”, quanto mais eu peço mais
cresce”;P.2 (20 anos) “Ao invés de eu ir pagar o crediário eu compro mais, aí vai fazendo
um bolo de neve‟; P.2 (20 anos) “Os crediários na verdade eu „tô‟ tentando fazer virar, né
(risos) tenho que tipo, tentar pagar, mas „tá‟ tudo atrasado”; P.4 (21 anos) “Na verdade fiz
empréstimos pra pagar outras contas, né, que eu não „tava‟ conseguindo dar a volta por
cima”;P.5 (30 anos) “Esse último que foi meio no impulso assim, daí sim esse ano a gente se
apertou bastante, ficamos bem apertados e tipo, daí que começou a... apertar bem mesmo,
porque nós não tinha se programado com antecedência, aí foi, foi bastante, bem apertado
assim, esse ultimo empréstimo”; P.5 (30 anos) “Eu acho muito ruim essa situação de tu ficar
, „fica‟, „fica‟, tipo, na mão do banco, né? Endividado ali, tu tem aquele compromisso todo
mês”.
O bom do crédito é que ele permite o acesso de pessoas de baixa renda na sociedade
de consumo, porém esse crédito deve ser oferecido de forma responsável, pois é fácil cair no
excesso e na impossibilidade de pagar as dívidas. Isso é acentuado pelo fato de o Brasil ter
juros altíssimos e o maior spread (lucro de banco) do mundo (MARQUES, 2010). Ainda
conforme Marques (2010), os desejos são recriados continuamente e o maior perigo do
crédito é o endividamento que leva à exclusão e marginalização do sujeito na sociedade.
Devido às consequências do endividamento aqui expostas, os sujeitos relatam vontade
de mudar suas práticas de consumo e de se controlar, pois percebem como negativo o hábito
de consumir o que não tem condições de pagar, porém relatam não conseguir: P.8 (25 anos)
“Meu sentimento é não desistir que o próximo mês eu „vô‟ poupar, „vô‟ fazer diferente, o
contrário, só que daí chega o próximo mês é a mesma coisa (risos)”; “Faço uma tabelinha
ali, mas eu... é dificilmente eu segui a tabelinha, eu sempre final do mês eu vejo que tem bem
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a mais que a tabelinha, eu sempre extrapolo assim, compro um pouco mais”; P.1 (19 anos)
“Eu pensei que eu ia conseguir me controlar e eu não consegui, não consegui mesmo, tanto
que eu estourei os limites dos dois cartões que eu tinha, sabe?”; P.6 (27 anos) “Eu disse
assim, não vou comprar... (balbuciou), mas depois não consegui, não me aguentava”.
As consequências do endividamento são expressas pelos sujeitos como geradoras de
sofrimento, eles relatam a necessidade de controlar-se e reverter esse quadro, porém sem
sucesso. Além do impulsionamento ao consumo, os altos juros levam facilmente á perda de
controle sobre as dívidas. Assim, os sujeitos podem permanecer em uma situação de
dependência das instituições financeiras, e também ter o nome inscrito nos órgãos de proteção
ao crédito, sendo “excluídos” em uma sociedade de consumo.
4 Considerações finais
Compreende-se que a organização da vida em função do consumo está naturalizada
em nossa sociedade. Isso leva os sujeitos a permanecerem constantemente em busca da
satisfação de suas necessidades-desejos, sem compreender exatamente o que as leva a isso,
utilizando então os discursos difundidos socialmente para justificar esse comportamento. O
consumo, estimulado pelo crédito facilitado, leva ao endividamento que causa sintomas e
sensações que geram sofrimento aos sujeitos. Também ocorrem conflitos familiares e uma
sensação de perda de controle sobre as dívidas, levando a um sentimento de incapacidade de
reverter esse quadro. É possível vislumbrar como o consumo enquanto fenômeno social
interpela os sujeitos, mas como explica Foucalt (2012) o poder que influencia os sujeitos não
está no exterior, mas já subjetivado. São os sujeitos que transmitem o discurso, ou seja, o
poder não se aplica aos indivíduos, passa por eles. O sujeito é ao mesmo tempo um efeito do
poder e seu centro de transmissão, assim pode-se compreender que ao mesmo tempo em que
deseja consumir símbolos de pertencimento, também inclui ou exclui os outros sujeitos a
partir desses símbolos. Assim, é necessário que a reflexão parta do sujeito, assumindo um
posicionamento mais crítico em relação às influências sociais e como estas direcionam suas
vidas.
Assim, pretende-se pensar as possibilidades da Psicologia como criadora de espaços
de reflexão às práticas atuais de consumo, possibilitando pensar de outras formas de
posicionamento nas relações de consumo. Considerando-se que os sujeitos são subjetivados
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pelos discursos científicos, como percebido através da naturalização das justificativas ao ato
de consumir, provenientes inclusive do campo da Psicologia, sinaliza-se a academia como um
espaço fecundo para a produção de outras formas de subjetivação.
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ZIMERMAN, David E. Manual de técnica psicanalítica. Porto Alegre: Artmed, 2004.
25
APENDICE A- Questões para entrevista
1. O que é e para que serve o dinheiro para você?
2. Como você gasta seu dinheiro? Quais são suas prioridades?
3. Como você se sente quando compra algo? O que você pensa quando compra algo?
4. Como você costuma pagar suas compras?
5. Você já se arrependeu de ter comprado algo?
6. Você faz compras a crédito? Com que frequência?
7. Você tem dívidas mensais a pagar? Se sim, o quanto de sua renda seria comprometido
para saldá-las? Qual a razão para suas dívidas?
8. Você já utilizou o cheque especial? Fez o pagamento mínimo do cartão ou
empréstimo? Como foi? Quais os impactos no seu orçamento? Preparou-se para eles?
Conhecia as regras de juros?
9. Quais são suas despesas fixas mensais? Como você administra seu orçamento mensal?
Você chega até o fim do mês com dinheiro?
10. Alguém já lhe pediu dinheiro emprestado?
11. Você consegue poupar dinheiro?
12. Você se considera endividado?
13. O que você pensa sobre estar na moda? Você gasta dinheiro com moda?
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ANEXO A- Parecer CEP
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