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UNIVERSIDAD MAYOR DE SAN ANDRÉS
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y FINANCIERAS
CARRERA DE ECONOMÍA
TRABAJO DIRIGIDO
EL MICROCRÉDITO SU IMPACTO EN LA MICROEMPRESA
E INCIDENCIA IN a EMPLEO DE LA CIUDAD DE a ALTO
POSTULANTE: WENDEE KATHERINE CÁCERES OROZCO
TUTOR: LIC. ALBERTO QUEVEDO I.
RELATOR: LIC. ARMINDA PACHECO Z.
TRIBUNALES: LIC. MARLENE BRIEGUER R.
LIC. JAVIER FERNANDEZ V.
LIC. JAIME RIVERA C.
LA PAZ - BOLIVIA
DEDICATOIRDI
En primer lugar agradecer a (Dios, puesto que siempre Conté con su mano extendida para levantarme & cada caída, Además de haber llenado mi vida & bendiciones y mi corazón de fe. En segundo fugar, pero no menos Importante, Agra&cer a mis padres Rolando y 9bta6el Quienes además (fe incukarme valores como k humildac El respeto y el no darse por vencido, se convirtieron en 911is mejores amigos. Gracias por todo su amor y comprensión, Los amo con todo mí ser.
En los momentos & regoclo y desazón también Tuve a mi lado a mis hermanas (Rana y Verónica,
Quienes me demostraron que fa fuerza & una mujer Es capaz de cambiar el mundo entero.
Además siempre conté con ef cariño y apoyo de mi hermano Wokrido que con su mirada vivaz me mostró que todavía
E;(isten razones para sonreír. 'Y como ofoickr a mi abuela Juana que.liempre tuvo k
(palabra y el mimo que mi afma necesitaba.
Otras personas que también fueron esenciales En mi caminar son Camik y Jorge cuya llegada A mi vida fue un regak & (Dios. 'Y-por ultimo mencionar a esa persona especia( Wodrigo que Tuvo el coraje de ser mi compañero, mi cómplice y todo.
RESUMEN EJECUTIVO
El presente Trabajo Dirigido lleva por nombre "El microcrédito su impacto en la
microempresa e incidencia en el empleo de la ciudad de El Alto" fue realizado
en la Federación de la Micro y Pequeña Empresa Industrial de El Alto
(FEMYPE).
En el Capítulo I se desarrollan las bases de la investigación como el objetivo
general de la investigación es relacionar las entidades financieras como entes
oferentes de crédito y las microempresas de la ciudad de El Alto como
potenciales demandantes de crédito y generadoras de empleo.
Entre tanto la hipótesis a verificar afirma que, "el servicio de microcrédito
ofertado por las diversas entidades financieras, es de difícil acceso para los
microempresarios en la ciudad de El Alto, por la imposibilidad que tienen para
cubrir los requisitos establecidos, por tanto, se ven imposibilitados para crecer y
tan sólo absorben empleo no calificado dando lugar a la generación de
productos no competitivos", para comprobar la misma recurrimos a fuentes de
información primaria y secundaria.
En el Capítulo II. realizamos una reseña de la Economía Boliviana a partir de la
Nueva Política Económica, por otro lado, desarrollamos definiciones útiles para
el entendimiento del presente trabajo.
A partir del Capítulo III nos compenetramos en el estudio de las variables que
son objeto de nuestra investigación; iniciamos por la Microempresa Alteña,
determinando sus características, composición, interdependencia e impacto a
nivel nacional.
Continuamos el análisis en el Capítulo IV con la variable Microcrédito
estableciendo antecedentes del mismo, mencionando las entidades financieras
que ofertan este servicio, su evolución en número de agencias y cartera.
Abordamos también elementos como la Tecnología Crediticia, Sistemas de
Plazos, Garantías y Tasas de Interés Activas. Con especial énfasis en la
posición del Microempresario Alteño respecto al acceso a Microcrédito.
El Capítulo V, caracteriza el Empleo Microempresarial tomando parámetros
como Composición Ocupacional. Nivel de Instrucción. Ocupación por Sexo,
Forma de Contratación, Antigüedad Laboral y Beneficios Sociales. Tomando en
cuenta el Impacto de la Microempresa en la Generación de Empleo a nivel
nacional.
En el Capítulo VI finalizamos la investigación con las Conclusiones y Propuesta
del Autor.
•N•ICIR C•117TENt»•
DEDICATORIA RESUMEN EIECUTIVO
ANEX• CAPÍTULO 1
INTRODUCCIÓN Y PLANTEAMIENTOS GENERALES DE LA INVESTIGACIÓN
1.1. INTRODUCCIÓN. 1
1.2. TEMA DE INVESTIGACIÓN DEL TRABAJO DIRIGIDO. 2
1.3. DELIMITACIÓN DEL TEMA 2
1.3.1. Eje Temático. 2
1.3.2. Delimitación Espacial. 2
1.3.3. Delimitación Temporal. 3
1.4. MARCO INSTITUCIONAL. 3
1.4.1. Carácter de la institución. 3
1.4.2. Misión Institucional. 4
1.4.3. Organigrama funcional. 5
1.5. JUSTIFICACIÓN DEL TRABAJO DIRIGIDO. 5
1.6. FORMULACIÓN DEL PROBLEMA. 7
1.6.1. Identificación de los problemas de investigación. 7
1.6.1.1. Problema principal. 7
1.6.1.2. Problemas secundarios. 7
1.7. PLANTEAMIENTO DE LA HIPÓTESIS. 8
1.7.1. Hipótesis. 8
1.8. IDENTIFICACIÓN DE VARIABLES. 9
1.8.1. Variable dependiente. 9
1.8.2. Variables independientes. 9
1.9. OBJETIVOS DEL TRABAJO DIRIGIDO 9
1.9.1. Objetivo general. 9
1.9.2. Objetivos específicos. 10
1.10. MARCO TEÓRICO CONCEPTUAL. 10
1.11. METODOLOGÍA DEL TRABAJO DIRIGIDO. 18
1.11.1. Métodos de Investigación. 18
1.12. PLAN DE TRABAJO 19
CAPITULO II
MEDIDAS ESTRUCTURALB DE Ice, DEFINICIONES ECONÓMICAS Y
MICROFINANCIFRAS
2.1. ECONOMÍA BOLIVIANA A PARTIR DE LA NUEVA POLITICA ECONOMICA 20
2.2. DEFINICIONES. 24
2.2.1. Crédito. 24
2.2.2. Funciones que cumple el crédito. 24
2.2.3 Pequeña empresa. 25
2.2.4. Microempresa 25
2.3. MICROFINANZAS. 28
2.3.1. Microcrédito. 28
2.3.2. Pequeño ahorro. 28
ANIEX•
CAPITULO M
MICROEMPRESA
3.1. CARACTERIZACIÓN DE LA MICROEMPRESA ALTEÑA. 30
3.1.1. Composición de la Microempresa alteña. 32
3.1.2. Inversión de la Microempresa alteña 35
3.2. INTERDEPENDENCIA DE LA MICROEMPRESA ALTEÑA. 39
3.2.1. Origen de materia prima 39
3.2.2. Mercados de aprovisionamiento 40
3.2.3. Mercados de destino. 41
3.3. IMPACTO DE LA MICROEMPRESA ALTEÑA EN EL TOTAL
NACIONAL. 45
CAPITULO IV MICROCRÉDITO
SU COMPOSICÓN Y OFERTA CREDITICIA
4.1. COMPOSICIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO BOLIVIANO. 49
4.2. ANTECEDENTES DEL MICROCRÉDITO. 51
4.3. ENTIDADES FINANCIERAS Y LA OFERTA CREDITICIA 54
• Evolución en el número de agencias 56
■ Evolución de cartera por institución 60
4.4. TECNOLOGÍA CREDITICIA. 63
4.4.1. Crédito individual. 65
4.4.2. Crédito en Grupo. 65
4.4.3. Crédito Asociativo. 66
4.5. SISTEMAS DE PLAZOS. 66
4.6. GARANTÍAS. 67
4.7. TASAS DE INTERÉS ACTIVAS. 70
4.8. POSICIÓN DEL MICROEMPRESARIO ALTEÑO RESPECTO AL
ACCESO A MICROCRÉDITO. 71
4.8.1. Fuentes de Financiamiento. 71
4.8.2. Causas para no recurrir a fuentes de
Financiamiento formal. 74
CAPITULO V GENERACIóN DE EMPLEO
5.1. CARACTERIZACIÓN DEL EMPLEO MICROEMPRESARIAL. 80
• Composición Ocupacional. 80 • Nivel de Instrucción. 81 • Ocupación por sexo. 83 • Forma de Contratación. 84 • La antigüedad laboral 86 • La aspiración de todo trabajador: acceso a beneficios
Sociales 88 5.2. IMPACTO DE LA MICROEMPRESA ALTEÑA EN LA
GENERACIÓN DE EMPLEO A NIVEL NACIONAL. 90
CAPITULO VI CONCLUSIONES Y PROPUESTA
6.1. CONCLUSIONES. 92 6.2. PROPUESTA 95
BUILIOGRAfiA
INDICE. DE CUADROS
t4b TITULO PAGINA
1. Número de establecimientos por rama de actividad ciudad de El Alto 32
2. Número de establecimientos por rama de actividad y número de empleados 33
3. Inversión en maquinaria 35
4. Número de establecimientos por rama de actividad según tramo de valor de inversión en maquinaria y equipo
36
5. Capital total por rama de actividad 38
6. Origen de la maquinaria por rama de actividad 38
7. Origen de materia prima por rubro 39
8. Mercados de aprovisionamiento por rubro y materia prima 40
9. Mercados de destino por rubro de actividad y principales productos para la microempresa de El Alto
42
10. Acceso a mercados 44
11. Representación de la microempresa alteña respecto al total nacional por rama de actividad
45
12. Proporción de establecimientos en la ciudad de el alto respecto al total nacional
46
13. Relación entre la microempresa alteña y el resto del país en lo que respecta a inversión en maquinaria y equipo por rama de actividad
47
14. Evolución del número de agencias y sucursales 57
15. Número de agencias por ciudad año 2002 59
16. Evolución de cartera por institución 61
17. Estado de cartera por actividad económica según institución 61
18. Condiciones financieras y tecnología crediticia por institución 64
19. Tasas de interés activas según institución 70
20. Número de establecimientos por origen del financiamiento según rama de actividad
72
21. Número de establecimientos según organización jurídica 76
22. Número de empleados según rama de actividad 81
23. Ocupados por nivel de instrucción alcanzado según rama de actividad 82
24. Ocupados por sexo según rama de actividad 83
25. Ocupados por forma de contratación según rama de actividad 85
26. Ocupados por antigüedad en la empresa según categoría ocupacional 87
27. Ocupados por beneficios sociales según rama de actividad 88
28. Representatividad de la microempresa alteña en la generación de empleo respecto al total nacional
91
INDICE DE GRÁFICOS
* TITULO PM**
1. Establecimientos según rama de actividad de El Alto 32
2. Establecimientos por rama de actividad y número de empleados 34
3. Establecimientos por número de empleados ciudad de El Alto 34
35 4. Inversión en maquinaria
5. Establecimientos según monto de inversión ciudad El Alto 37
6. Origen de la maquinaria por rama de actividad 39
7. Representación de la microempresa alteña respecto al total nacional por rama de actividad 45
8. Proporción de establecimientos en la ciudad de el alto respecto al total nacional 46
9. Relación entre la microempresa alteña y el resto del país en lo que respecta a inversión en maquinaria y equipo
48
10. Evolución del número de agencias y sucursales por institución 57
11. Número total de agencias Bolivia 58
12. Número de agencias por ciudad año 2002 59
13. Evolución de cartera por institución 62
14. Estado de cartera por actividad económica a junio 2002 62
15. Establecimientos por origen de financiamiento 73
16. Número de establecimientos por situación jurídica 77
17. Número de empleados según rama de actividad 81
18. Ocupados por nivel de instrucción alcanzado 82
19. Ocupados por forma de contratación según rama de actividad 85
20. Ocupados por antigüedad en la empresa 87
21. Ocupados por beneficios sociales según rama de actividad 89
22. Representatividad de la microempresa alteña respecto al total nacional 91
EL MICROCRÉDITO,
SU IMPACTO EN LA MICROEMPRESA E
INCIDENCIA EN EL EMPLEO DE LA
CIUDAD DE EL ALTO
CAPITULO I
INTRODUCCIÓN Y PLANTEAMIENTOS GENERALES DE LA
INVESTIGACIÓN
1.1. INTRODUCCIÓN.
El presente trabajo busca analizar la relación existente entre el servicio de
microcrédito y la microempresa. A partir de la experiencia en la Federación de la
Micro y Pequeña Empresa Industrial de El Alto (FEMYPE).
El punto de partida para la presente investigación es la Reforma Estructural ' que
mediante el Decreto Supremo 21060. introdujo al país en el denominado Modelo
Neoliberal, que pone como principal protagonista de la economía nacional al
mercado, limitando el papel del Estado a regulador, mediante un Modelo de
Regulación Mixta constituido por una Superintendecia General que norma y
coordina las actividades de las Superintendecias Sectoriales las cuales tienen
autonomía de gestión y decisión.
En cuanto a la microempresa alteña2, la medida ya mencionada generó altos
niveles de desempleo que fueron absorbidos por el naciente sector
microempresarial, compuesto por empresarios formales e informales (en la
mayoría de los casos). Por otra parte, el efecto en el sector financiero, fue la
Para mayor información véase Capitulo II, inciso 2.1 del presente trabajo. 2 Es aquella constituida por un máximo de 10 empleados incluyendo al propietario.
-1-
liberalización de las tasas de interés y el tipo de cambio, generando así un
incremento importante en ahorro interno que el sistema financiero canalizó a los
demandantes de inversión en la medida de sus posibilidades. A partir de la
Reforma Estructural es que se vinculan microempresa y microcrédito, puesto que
con la creación de la Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras, se
logró normar y regular el funcionamiento de las ONG's y la creación de los Fondos
Financieros Privados. Generándose así una cultura crediticia dirigida a la micro y
pequeña empresa. Posteriormente se reglamentaron las microfinanzas,
entendidas como la prestación de servicios financieros a clientes de bajos
ingresos, incluyendo trabajadores por cuenta propia.
Es necesario poner en conocimiento del lector que el Trabajo Dirigido en sí se
llevó a cabo en la Federación de la Micro y Pequeña Empresa Industrial de El Alto
(FEMYPE), que está constituida por el conglomerado de dos mil microempresarios
agrupados a su vez en cinco rubros, los mismos que desarrollan sus actividades
en mayor medida en las ciudades de El Alto y La Paz. La función desempeñada
en dicha institución fue de Coordinadora y Proyectista, cuya tarea principal se
aboco a la preparación y evaluación de proyectos (planes de negocios) con el fin
de obtener recursos financieros.
1.2. TEMA DE INVESTIGACIÓN.
La relación del Servicio de Microcrédito con la Microempresa como generadora de
empleo en la ciudad de El Alto.
1.3. DELIMITACIÓN DEL TEMA
1.3.1. Delimitación Espacial.
- 2 -
El presente trabajo dirigido se llevará adelante en la Ciudad de El Alto.
específicamente en la Federación de la Micro y Pequeña Empresa Industrial de El
Alto (FEMYPE).
1.3.2. Delimitación Temporal.
Para la realización de un trabajo de investigación se cree conveniente analizar el
periodo de cinco años para cada una de las variables que serán objeto de nuestro
estudio. Por tanto el periodo de análisis abarcará de 1997 a 2002.
1.4. MARCO INSTITUCIONAL.
1.4.1. Carácter de la institución.
La Federación de la Micro y Pequeña Empresa Industrial de El Alto (FEMYPE), es
una entidad que engloba a varias asociaciones abocadas a los rubros de textiles,
madera, camélidos, confecciones en cuero y joyería. En los cincos rubros
mencionados abarca un número de 2000 asociados.
RUBRO NÚMERO DE EMPLEDOS
Confección Textil 1050
Confección en Cuero 320
Trabajo en Madera 180
Joyería 100
Tejido en lana
(Camélidos)
natural 350
FUENTE: Elaboración propia en base a datos proporcionados por La Federación de la Micro y
Pequeña Empresa Industrial de El Alto (FEMYPE)
- 3 -
1.4.2. Misión Institucional.
La Federación de la Micro y Pequeña Empresa Industrial de El Alto (FEMYPE),
busca representar a sus asociados en diferentes tomas de decisión respecto a
contratos de trabajo, medidas gubernamentales dirigidas a sus sectores y
negociaciones ya sea entre sectores o con potenciales clientes, con el fin de lograr
el mayor beneficio para los socios.
El presente año la Federación está abocada al asesoramiento para la preparación
de Planes de Negocios, los mismos están enfocados a la captación de recursos
del gobierno para la constitución de Maquicentros3.
3 Los maquicentros o Centros de Máquinas son espacios físicos cubiertos (galpones) en los que trabajan micros productores realizando operaciones referidas a parte de un proceso o de acabado de un producto final. Cada operario tiene una maquinaria con la que realiza su trabajo y estas maquinas estarán organizadas por línea de producción. Lo natural será que los micro productores sean dueños de las máquinas con las que realiza su trabajo y de la organización del maquicentro.
- 4 -
\ \
1 ASAMBLEA DE
SOCIOS REPRESENTANTES DE
CADA RUBRO
1 1 1 1 RUBRO
CONFECCIÓN TEXTIL
( RUBRO ". CONFECCIÓN
EN CUERO
I- RUBRO s'\ MADERA
I- RUBRO JOYERÍA
-"' ( RUBRO -' TEJIDO EN
LANA NATURAL
1.4.3. Organigrama funcional.
FIGURA 1
(-PRESIDENTE DE LA FEDERACIÓN D?
LA MICRO Y PEQUEÑA
EMPRESA INDUSTRIAL DE EL ALTO
1.5.JUSTIFICACIÓN DEL TRABAJO DIRIGIDO.
La ciudad de El Alto es una de las ciudades con mayor crecimiento poblacional en
los últimos años, en 1985 cuando se fundó El Alto contaba con 95.434 habitantes;
una década después alcanzó 405.492 habitantes, y el censo 2001 estableció que
su población llegó a 649.958 personas. Claro que esto no significa que el
desarrollo haya ido a la par del crecimiento poblacional. La causa más importante
se remonta a la Reforma Estructural de 1985, que mediante el Decreto Supremo
21060 (Véase Capitulo II, Inciso 2.1), introdujo el concepto de Neoliberalismo en la
economía boliviana, que si bien logró frenar la hiperinflación, el excesivo déficit
fiscal y el paro económico, no se tomó en cuenta las consecuencias socio —
económicas que impactaron directamente sobre los trabajadores mineros y
agrícolas del país.
Es necesario saber que la ciudad de El Alto está conformada por grandes
migraciones rurales y mineras, que se añadieron a los ya existentes comerciantes
informales. Por tanto la microempresa y los microempresarios tienen su origen en
estos grupos económicos.
Por mucho tiempo la microempresa ha ido subsistiendo con sus propios recursos y
desde la implantación de la Nueva Política Económica. se dio la posibilidad de que
Organizaciones no Gubernamentales les proporcionen créditos. Posteriormente
también los entes financieros como Bancos y Fondos Financieros Privados han
estado ofertando el servicio de microcrédito.
En el caso de la Federación de la Micro y Pequeña Empresa Industrial de El Alto
(FEMYPE), se cuenta con el mayor número de microempresas dedicadas a
diferentes rubros como: Confección textil, Confecciones en cuero, Trabajo en
madera, Joyería y Tejido en lana natural, quienes en busca de incrementar y
diversificar su producción, mejorar su calidad o incrementar el número de
empleados a ser contratados, recurrieron a solicitar un crédito el cual le fue
negado por las condiciones mismas de la microempresa alteña (informalidad, falta
de capacidad para cubrir garantías reales) por tanto, continúan en un estado de
retraso y postergación, además de verse imposibilitada de absorber mayor
cantidad de mano de obra que se caracteriza por contar con un bajo nivel de
instrucción ( Véase Capitulo V) .
- 6 -
1.6. FORMULACIÓN DEL PROBLEMA.
1.6.1. Identificación de los problemas de investigación.
1.6.1.1. Problema principal.
Sabiendo que el Sistema Financiero es aquel que percibe capitales mediante el
ahorro y posteriormente canaliza estos recursos en forma de inversión con el fin
de potenciar los sectores productivos del país y así generar crecimiento, desarrollo
y empleo, entonces el problema de nuestra investigación será:
Los mktoemptesodos en la ~dad de El Alto no pueden acceder elsetvicio de raktocredito, a pesar de que los entes finanderos ~nen ofertando este
servido,
1.6.1.2. Problemas secundarios.
Conforme el trabajo de investigación vaya avanzando, intentaremos dar respuesta
a los siguientes problemas que presenta la microempresa:
Para la Microempresa de la Ciudad de El Alto:
La imposibilidad de ingresar al mercado con una marca propia teniendo que
recurrir a la falsificación.
Contar con maquinaria y equipo adaptado y obsoleto.
4 Carecer de un registro sistemático contable para sus transacciones.
Falta de un sistema computarizado de diseño.
4 Los talleres no cumplen las medidas de seguridad exigidas como: salida de
emergencia, extinguidotes, enfermería y pintado de lineas.
- 7 -
Dificultad para acceder a mercados extranjeros.
A causa de la importación de la mayoría de los insumos necesarios para la
producción, los costos de producción limitan su competitividad.
Problemas para acceder al Microcrédito:
-.1. No cuentan con asesoramiento al momento de tener la necesidad de ampliar
su planta o acceder a un crédito.
FEMYPE carece de organización administrativa.
1.7. PLANTEAMIENTO DE LA HIPÓTESIS.
1.7.1. Hipótesis.
Conociendo el problema que será objeto de nuestro estudio la hipótesis que
planteó es la siguiente:
4E1 servicio de microcreidito ofertado por las diversas entidades
financieras, es de dificil acceso para los microempresaries en la
ciudad de El Alto, par la imposibilidad que tienen para cubrir tos
requisitos establecidos, per tanto, se ven imposibilitados para crecer
y tan salo absorben empleo no calificada dando lugar a la generackin
de productos no competitivos'1,
- 8 -
1.8.IDENTIFICACIÓN DE VARIABLES.
1.8.1. Variable dependiente.
Para el presente estudio tomaremos como variable dependiente al
• Empleo generado por las microempresas" (e).
1.8.2. Variables independientes.
Considero prudente tomar diversas variables independientes.
* Garantías exigidas por las entidades financieras (G)
• Tasas de interés (T)
Informalidad de las microempresas (1)
-- {(e, C3, / e = y (G, 1-)1
1.9.OBJETIVOS DEL TRABAJO DIRIGIDO
1.9.1. Objetivo general.
Relacionar las entidades financieras como entes oferentes de crédito y las
microempresas de la ciudad de El Alto como potenciales demandantes de crédito
y generadoras de empleo.
- 9 -
1.9.2. Objetivos específicos.
Los siguientes objetivos específicos nos ayudaran a llevar adelante la
investigación:
• Determinar la composición de la microempresa, en los tres rubros que la
componen y por número de empleados.
• Establecer el volumen de inversión realizado en cada rama de actividad
(manufactura, servicios y comercio) a nivel nacional y ciudad de El Alto.
• Determinar la interdependencia de la microempresa alteña con los mercados
local y extra local.
• Analizar la tecnología crediticia utilizada en la concesión de créditos a los
microempresarios.
• Determinar las fuentes de financiamiento a las que recurren los
microempresarios.
• Establecer el tipo de empleo generado por la microempresa en la ciudad de
El Alto.
• Ejemplificar la situación de la microempresa en la ciudad de El Alto a partir
de la realidad de FEMYPE.
1.10. MARCO TEÓRICO CONCEPTUAL.
El presente Marco Teórico se basará en el pensamiento de la Escuela
Neoestructuralista, por considerar que se asemeja al tema que es objeto de la
investigación.
El Neoestructuralismo 4.
El pensamiento neoestructuralista liderado por Fernando Fajnzylber, quien
desarrollo su trabajo en la CEPAL elaborando un diagnóstico de la crisis de los
países latinoamericanos alternativo al del Consenso de Washington.
Analizando el hecho de que si bien la inyección de recursos (ahorro externo) fue
mayor en los países latinoamericanos que en otros de industrialización tardía,
aquéllos no alcanzaron el dinamismo de éstos, ya que gran parte de dichos
recursos en lugar de destinarse a la inversión se derivaron hacia un consumo de
imitación de patrones de los países desarrollados. Además el modelo de
desarrollo se basó en la renta de los recursos naturales, en el endeudamiento
externo, en el desequilibrio financiero, con el consiguiente impuesto que suponía
la inflación. Cuando estos elementos se fueron erosionando y se produjo en 1981
el colapso de la deuda externa, el patrón de desarrollo no pudo prolongarse.
Transformación productiva con equidad (CEPAL 1990).
Apoyándose en lo anterior, en 1990 la CEPAL publicó un informe titulado
Transformación productiva con equidad. La tarea prioritaria de América Latina y el
Caribe en los años noventa. Dicho informe, además de presentar un diagnóstico
alternativo al neoliberal, sobre la situación de subdesarrollo de los países que
habían aplicado la industrialización por sustitución de importaciones, pretendía
crear nuevas fuentes de dinamismo que permitiesen alcanzar algunos de los
objetivos de una nueva concepción de desarrollo basada en crecer, mejorar la
distribución del ingreso, consolidar los procesos democratizadores, adquirir mayor
autonomía, crear las condiciones que detengan el deterioro ambiental y mejorar la
calidad de vida de toda la población.
4 Chirveches P. Rodrigo M. "La Inversión Extranjera Directa (IED) y su influencia en el desempeño del Sector de Transporte Ferroviario". 2004.
La propuesta de transformación productiva estaba apoyada en una serie de
criterios que se desarrolla a continuación:
a) La búsqueda de la mejora en la competitividad, por la vía de la
incorporación del progreso técnico, que generase aumentos de
productividad, en lugar de conseguir éstos por la vía de la depreciación de
los salarios reales.
b) La transformación integral del sistema socioeconómico, ya que la
transformación productiva se insertaría en una red de vinculaciones con el
sistema educativo, la infraestructura tecnológica, energética y de
transportes, las relaciones entre empleados y empleadores, el aparato
institucional público y privado y el sistema financiero.
c) La industrialización como eje de la transformación productiva, ya que este
sector incorporaría y difundiría el progreso técnico, al tiempo que permitiría
la vertebración intersectoríal de la industria con la agricultura y los servicios.
d) La incorporación de la dimensión ambiental y geográfico-espacial, que
permitiese revertir las tendencias negativas sobre el medio ambiente y al
mismo tiempo utilizar los recursos naturales sobre las bases de la
investigación y la conservación.
e) La necesidad de compatibilizar el crecimiento sostenido apoyado en la
competitividad y la mejora de la equidad, priorizando en cada país según
sus circunstancias entre competitividad y equidad.
Políticas de la transformación productiva (CEPAL).
a) No sería suficiente con crear un marco macroeconómico estable, ni con
aplicar una política de precios correctos; sería necesaria también la
aplicación de políticas sectoriales, así como la integración de las políticas a
corto y largo plazo. Serían igualmente necesarios cambios institucionales
que permitiesen una nueva forma de interacción entre los agentes sociales
públicos y privados, entre el Estado y la sociedad civil.
-12-
b) La transformación productiva, debido al retardo que lleva consigo, en
cuanto a sus efectos sobre la incorporación de los sectores marginados,
debería venir acompañada de una política redistributiva mientras perdurase
la heterogeneidad estructural. Entre dichas medidas redistributivas estarían:
servicios técnicos, financieros y comerciales; capacitación de
microempresarios, trabajadores autónomos y campesinos; apoyo a la
formación de microempresas; adecuación de los servicios sociales a las
necesidades de los sectores más pobres; fomento de las organizaciones
sociales que permitiesen la ayuda mutua y una adecuada representación de
los más desfavorecidos ante el Estado; y aprovechamiento de las
potencialidades redistributivas de la política fiscal, tanto por el lado de los
ingresos como por el del gasto público.
c) El éxito de la transformación productiva con equidad estaría muy influido
por el logro de una integración regional; dicha integración habría de estar
basada en criterios sectoriales, tener ámbitos sub regionales y ser
graduales, de forma tal que tomasen protagonismo las empresas,
instituciones y las asociaciones en aras de la competitividad y la
rentabilidad.
La transformación productiva debería darse en un contexto institucional
determinado y éste tendría que ser democrático, pluralista y participativo. Las
estrategias políticas deberían reflejar la voluntad mayoritaria y estar sujeta a los
cambios que ésta determine; además, la concertación estratégica se convertiría en
herramienta decisiva de la transformación productiva con equidad y en ella el
papel del Estado pasaría por ser el anfitrión de la misma y generar
comportamientos convergentes con los propósitos comunes (CEPAL).
La transformación productiva con equidad planteaba la necesidad de
generar un círculo virtuoso entre crecimiento, competítividad, progreso
técnico y equidad, al igual que hicieron otros países de industrialización
tardía.
-13-
Equidad E> Crecimiento
Puesto que la Equidad:
a) Permite la existencia de un patrón de consumo compatible con una mayor
inversión y promovería patrones de comportamiento, de valorización social
y de liderazgo favorables al crecimiento.
b) Reforzaría la competitividad auténtica (basada en el progreso técnico), ya
que favorecería la difusión, asimilación progresiva y adaptación de patrones
tecnológicos adecuados, la homogeneización de productividades y de
patrones de comportamiento y, de esta forma, la capacidad de inserción
internacional.
En tanto que la no existencia de Equidad:
a) Genera una sociedad que sólo favorecería la competitividad espuria o de
corta vida (basada en bajos salarios o en la explotación de los recursos
naturales), dificultando que los recursos se encauzasen hacia el progreso
técnico y redirigiéndolos hacia el consumo o hacia el exterior; así, al poco
tiempo, la competitividad espuria se iría erosionando y el crecimiento se
ralentizaría.
Por tanto:
a) Los países que enfatizasen la competitividad descuidando la equidad no se
insertarían sólidamente en los mercados internacionales y los que
priorizasen la equidad descuidando la competitividad verían como sus
economías se deterioraban, perjudicando de este modo la equidad
conseguida (CEPAL).
El Rol del Estado.
Las formas tradicionales de intervención del Estado también deberían modificarse:
-e Aumentando su eficacia y eficiencia sobre el sistema económico, sin que ell
signifique necesariamente ni el aumento ni la disminución del sector público.
-14-
4. El fortalecimiento de la competitividad, basada en la incorporación del progreso
técnico y la evolución hacia una mayor equidad, pasaría a ser la prioridad de la
acción pública.
También serían necesarias nuevas formas de planificación que permitiesen
una mejor articulación entre las decisiones a corto, a medio y a largo plazo,
una mayor articulación intersectorial y un respaldo técnico a la concertación
estratégica (CEPAL).
La transformación productiva con se apoya en tres pilares fundamentales, la
interdependencia internacional, la competitividad y la concertación social.
El Enfoque Integrado de la CEPAL (1992).
En el enfoque integrado (CEPAL, 1992) se defendía la idea de que las políticas
económicas no sólo deberían estar al servicio del crecimiento sino también de la
equidad y que las políticas sociales, además de preocuparse por la equidad,
habrían de tener un efecto productivo y de eficiencia que redundase en el
crecimiento económico.
De las tres políticas que contribuyen a la equidad, empleo productivo, inversión en
recursos humanos y transferencias, sólo la última no favorece el crecimiento. En
este sentido, la CEPAL apoyaba su estrategia en el progreso técnico, el
empleo productivo y la inversión en recursos humanos, para tratar que los
pobres acumulasen el capital necesario para salir de su situación de pobreza; las
políticas asistenciales perderían relevancia frente a las políticas productivistas. El
capital acumulado por los pobres, bien utilizado en promover la competitividad,
implicaría mayor crecimiento, al igual que economías abiertas con equilibrios
macroeconómicos y equilibrio social reforzarían la competitividad, con lo que la
equidad y el desarrollo pasarían a ser complementarios en lugar de competitivos.
Un elemento central del enfoque integrado era. por tanto, la ampliación del empleo
productivo en sectores de creciente productividad, con remuneraciones
adecuadas, en favor de los más pobres, pero como éste sería un proceso lento, se
-15-
precisaría de una serie de medidas redistributivas complementarias. Dichas
medidas podrían ser: la ampliación de los mercados de capital a las pequeñas,
medianas y microempresas; el establecimiento de programas masivos de
capacitación para microempresarios, trabajadores por cuenta propia y
campesinos; la aprobación de reformas legislativas que favoreciesen la
creación de microempresas; la adecuación de los servicios sociales en favor de
los más pobres; el fomento de las organizaciones de ayuda mutua y de
representación de los pobres ante el Estado; y el aprovechamiento de la
capacidad redistributiva de la política fiscal.
Para fomentar la relación entre competitividad y equidad se precisaría de la
formación de los recursos humanos (capacitación, educación, ciencia y
tecnología), por lo que la educación y el conocimiento se convertirían en un
eje de la transformación productiva con equidad; este aspecto fue recogido en
el documento (CEPAL) así denominado en cuya elaboración participó junto a la
CEPAL, la UNESCO.
La transformación productiva con equidad requeriría, por tanto, de un nuevo
sistema educativo, cuya definición que habría de estar basada en el consenso
social y en la visión estratégica del desarrollo que tuviese el Estado. La reforma
del sistema educativo habría de centrarse en dos objetivos, la ciudadanía
(equidad, responsabilidad social, transmisión de valores y formación de cultura
democrática) y la competitividad (adquisición de habilidades y destrezas para el
trabajo productivo). Deberían ser principios inspiradores de la reforma, la equidad
(igualdad de oportunidades y compensación de diferencias) y el esfuerzo
(evaluación de los rendimientos e incentivo a la innovación). Los lineamientos que
se proponían eran la integración (dirigida a fortalecer la capacidad institucional de
los países) y la descentralización (dirigida a favorecer una mayor autonomía de la
acción educativa, tratando de asegurar los rendimientos y responsabilizar a los
agentes de los resultados).
-16-
La estrategia educativa de la CEPAL a puntaba a la combinación de criterios
rectores tradicionales (ciudadanía, equidad e integración) y modernos
(competitividad, esfuerzo y descentralización).
El desarrollo sustentable ha sido otro de los aspectos del desarrollo de la
transformación productiva con equidad, donde ésta se puso en relación con el
medio ambiente (CEPAL). Una estrategia de crecimiento basada en la exportación
de los recursos naturales, manufacturados o no, no podría ser sostenible y esa
competitividad espuria se iría erosionando en poco tiempo, a la vez que iría
empeorando la calidad de vida de la población. Por tanto, la conservación del
medio ambiente sería un elemento más de la estrategia de desarrollo, una vez
superada la falaz dicotomía entre medio ambiente y desarrollo.
Para incorporar la dimensión ambiental en el proceso de desarrollo la actividad
prioritaria debería ser la formulación de políticas nacionales de educación y
comunicación, al objeto de aumentar la conciencia pública sobre le problema de
sustentabilidad del desarrollo.
En el plano de la inserción internacional, la CEPAL elaboró su propuesta de
Regionalismo abierto (CEPAL), con la que trataba de compatibilizar la
liberalización de las relaciones económicas exteriores (comerciales y financieras)
en el ámbito internacional con los acuerdos de integración regional. La propuesta
se basaba en modelos de integración más liberalizadores que las tendencias
internacionales, por ejemplo, una reducción arancelaria generalizada de mayor
intensidad dentro del área de integración. Con esta estrategia se contribuiría a
elevar la competitividad internacional, por la vía de la liberalización, sin perjudicar
la integración regional e incluso hemisférica, donde el ingrediente preferencial se
considera esencial .
El regionalismo abierto, además, requeriría:
a) Una liberalización amplia en términos de sectores y de países
b) Una estabilidad macroeconómica de los países
c) Adecuados mecanismo de pagos y de comercio
d) La construcción de infraestructura
-17-
e) Armonización de normas comerciales, regulaciones internas, estándares y
normas laborales y de inmigración
f) Un arancel exterior común moderado
g) Refuerzo de los organismos regionales de apoyo a la balanza de pagos
h) Mecanismos rápidos de consulta y resolución de conflictos
i) Políticas de defensa de la competencia
j) Esquemas flexibles de integración, de forma que la dinámica del proceso
impusiera el ritmo del desarrollo institucional.
En los últimos años la producción de documentos de desarrollo de la propuesta de
Transformación productiva con equidad ha disminuido sensiblemente; aun así
merece la pena destacar los documentos Fortalecer el desarrollo: interacciones
entre macro y microeconomía (CEPAL, 1996) y El pacto fiscal: fortalezas,
debilidades, desafíos (CEPAL, 1998).
Todos estos documentos han permitido a la CEPAL profundizar en su propuesta y
seguir enriqueciendo el pensamiento neoestructuralista durante la década de los
noventa.
1.11. METODOLOGÍA DEL TRABAJO DIRIGIDO.
1.11.1. Métodos de Investigación.
El nivel de la investigación se enfoca principalmente a la experiencia obtenida en
la Federación, recurriéndose al método teórico — analítico - práctico, mediante el
cual se recolectará datos de interés para luego analizarlos y sintetizarlos, con el fin
de que sean útiles para la investigación, además de recurrir a la experiencia
adquirida por el trabajo realizado en FEMYPE.
Además se utilizó el método de Investigación Deductivo, puesto que se estudió en
primera instancia la Microempresa en la Ciudad de El Alto para luego referirnos a
la situación en la Federación de la Micro y Pequeña Empresa Industrial de El Alto
(FEMYPE).
-18-
1.12
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2003
2
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Fin
al.
CAPITULO II
MEDIDAS ESTRUCTUR.ALES DE 1985,, DEFINICIONES
ECONÓMICAS Y MICROFINANCIERAS
2.1. ECONOMÍA BOLIVIANA A PARTIR DE LA NUEVA POLITICA
ECONOMICA.
Es conveniente hacer una reseña de lo ocurrido en Bolivia a partir de los años 80,
puesto que este periodo se caracterizó por desarrollar una hiperinflación, además
de la crisis de la deuda y la caída en el precio internacional del estaño, que para
entonces representaba el rubro de mayor exportación del país. Como causa
directa se identificó el uso excesivo del "señoriaje" 5 por parte del gobierno. Es así
que en el periodo de 1982 a 1985 la recaudación del gobierno mediante el
señoriaje fue del 12% del PNB al año6. Estos recursos se encaminaron
primordialmente a financiar los gastos del gobierno respecto al servicio de la
deuda externa, a causa de que Bolivia había perdido el apoyo de fuentes
financieras externas por el periodo de caos político al pasar de un régimen militar
a un gobierno democrático. Por tanto el Gobierno recurrió al Banco Central como
fuente de financiamiento generando el alza de la tasa de inflación.
El ingreso que percibe el gobierno como resultado de su poder monopólico para imprimir moneda.
6 Sachs-Larrain. "Macroeconomía en la economía global". P 738.
- 20 -
La política aplicada en nuestro país se denominó Nueva Política Económica
mediante la promulgación del Decreto Supremo 21060 del 29 de agosto de 1985
que fue el eje a partir del cual se inició el Ajuste y Estabilización. De este modo,
se han caracterizado dos etapas diferenciadas ligadas a la estabilización
monetaria y a la reestructuración económica o ajuste estructural:
En lo que al corto plazo se plantearon:
41, Políticas de estabilización monetaria involucraron el uso de instrumentos
de compresión de la demanda agregada.
+5 Liberalización cambiaria, que haría el papel de ancla estabilizadora
• Se dispuso una política monetaria restrictiva para el control del crecimiento
de la masa monetaria en función de la magnitud de las reservas de divisas
Una política fiscal austera consistente en el congelamiento y diferimiento
de los gastos, tanto corrientes como de inversión.
La preocupación por el control del déficit público desembocó inicialmente en un
ajuste fiscal precario, que utilizo fondos de las empresas publicas en ese momento
para saldar el déficit existente. Posteriormente, la privatización o capitalización de
las principales empresas públicas contribuyan al financiamiento del gasto fiscal y
del déficit incrementado por la asunción de deudas provenientes del proceso de
capitalización, se apoye fundamentalmente en una politica tributaria regresiva
basada en impuestos indirectos aplicados principalmente a los consumidores y a
las empresas capitalizadas y privatizadas.
Del mismo modo, la restricción de los grados de libertad en la política monetaria al
restringirla a la existencia de un cierto nivel de reservas, hace menos relevante el
papel del Estado en la economía y permite la predominancia de la dolarización y
del alto costo del dinero, lo que repercute en condiciones negativas para una
mayor actividad productiva. También la política cambiaria ha estado atada a la
escasez de las reservas y, por tanto, su comportamiento depende más de
propósitos estabilizadores que de las demandas de un mayor crecimiento de las
exportaciones.
-21 -
En tanto que las medidas de mediano y largo plazo de reestructuración en un
principio estuvieron subordinadas al objetivo de estabilizar la economía.
• La liberalización del comercio que significó una temprana apertura externa
• La liberalización del mercado laboral
* Reformas en la estructura del Estado,
Fueron implementadas como complementarias de las políticas típicamente
estabilizadoras. Posteriormente se implementaron otras reformas dirigidas,
fundamentalmente, a cumplir tres propósitos: estimular las inversiones —
particularmente de capitales extranjeros-, alentar el crecimiento del sector externo
y redefinir el rol del Estado como proveedor de las condiciones para que opere
una economía de libre mercado.
TABLA 1
TASA DE CRECIMIENTO PIB
(En porcentajes)
1985 - 1.67
1986 - 2.57
1987 2.46
1988 2.91
1989 3.79
1990 4.64
1991 5.27
1992 1.65
1993 4.27
1994 4.67
1995 4.68
1996 4.36
1997 4.95
1998 5.25
1999 0.44
2000p 2.37
2001* 0.24
FUENTE: Elaboración en base a Boletines Estadísticos del Banco Central de Bolivia.
-22-
El comportamiento económico tuvo, durante el período de vigencia del Programa
de Ajuste un curso irregular. Se pueden diferenciar claramente las etapas de este
comportamiento:
ETAPAS
1985-1986
1987-1991
1992
1993-1998
1999-2000
IMPLICACIONES
Decrecimiento del producto, explicable
porque se trata de la zaga de todo el
proceso anterior de crisis.
Crecimiento positivo y sostenido.
Reducción drástica de la tasa de
crecimiento, debido a la influencia
negativa de desastres naturales. •-•.•-• ■
Crecimiento más alto.
Caída del nivel de crecimiento,
asociado a la crisis internacional y que
se prolonga hasta la fecha.
2.2. DEFINICIONES.
Seguidamente se definirán algunos términos y categorías con el fin de
homogeneizar el sentido del presente estudio.
2.2.1. Crédito.
El término crédito, se entiende como todo activo de riesgo, cualquiera sea la
modalidad de su instrumentación, mediante el cual la Entidad de Intermediación
Financiera, asumiendo el riesgo de su recuperación, provee o se compromete a
proveer fondos u otros bienes o garantizar frente a terceros, el cumplimiento de
obligaciones contraídas por sus clientes'.
2.2.2. Funciones que cumple el crédito.
La principal función consiste en transferir el ahorro de unos agentes económicos a
otros que no tienen suficiente dinero para realizar las actividades económicas que
desean (ejemplo, cuando un banco utiliza los depósitos de sus clientes para
prestarle dinero a un individuo particular que quiere comprarse una casa, o a un
empresario que quiere ampliar su negocio). Esta transferencia de dinero es
temporal, y tiene un precio que se denomina interés, que depende del riesgo de la
operación que se vaya a financiar y de la oferta y demanda de créditos.
La existencia de créditos es indispensable para el desarrollo económico. Permiten
invertir en actividades productivas el ahorro de individuos que, de no existir la
posibilidad de transferirse a otras personas, no se aprovecharía.
7 Ley de Bancos y Entidades Financieras. 2002.
- 24 -
2.2.3. Pequeña empresa.
Empresa que se administra en forma personal por su propietario o copropietario,
tiene solo una pequeña participación en el mercado. Caracterizadas en general
por:
R:1 Presentar alta rentabilidad.
Eid Baja inversión.
Pocos activos.
Eti Bajo nivel de instrucción.
Contando con trabajadores informalmente contratados dedicados a la
producción y comercialización.
Tiene una contabilidad sólo para fines fiscales, es decir, solo se tiene
información para poder llenar las declaraciones de impuestos y cumplir con el
fisco.
2.2.4. Microem presa
Las definiciones generalmente aceptadas son las que afirma que una
microempresa comprende: "aquellos establecimientos que tienen menos de 5
empleados (15 para el caso de empresas industriales)'. Y la segunda planteada
por el BID es "negocios con un máximo de 10 empleados y activos totales
inferiores a US$ 20,000 excluyendo profesiones liberales como la médica y
jurídica."
La definición utilizada en el presente trabajo es la proporcionada por el
Viceministerio de la Micro y Pequeña Empresa dependiente del Ministerio de
8 Alberto Calva-Mercado. La microempresa grande y la grande micro. 1988. P. 1
“t.
-25-
Desarrollo Económico que caracteriza a la Microempresa como "aquella
constituida por un máximo de 10 empleados incluyendo al propietario", por otro
lado, la Pequeña Empresa está constituida por un máximo de 20 empleados.
A partir de esta definición de microempresa podemos establecer diferencias
sustantivas entre la microempresa y el tipo de empresa más conocida (pequeña,
mediana o grande).
En primer lugar, el nivel de capitalización, que en las microempresas suele
ser extremadamente bajo y que limita, su adecuado funcionamiento y su
inserción en los mercados.
En segundo lugar, el origen: las microempresa nacen por la falta de empleo
y por la necesidad de sobre vivencia de los pobres, en tanto que las
empresas tradicionales se originan en la búsqueda de lucro, lo que es
posible a partir de la acumulación o el ahorro.
lb En tercer lugar, dentro del concepto de microempresa se involucra al
empleo familiar y autoempleo (trabajador por cuenta propia)9.
La microempresa no cuenta con ningún tipo de contabilidad.
• La pequeña es aquella que tiene una contabilidad sólo para fines fiscales.
.i La mediana es aquella que cuenta, además de con información fiscal, con
reportes más reales de su operación, comenzando con una contabilidad
financiera (es decir, estados financieros básicos) y reportes oportunos de la
operación productiva.
La grande serían aquellas empresas que tiene información detallada y
avanzada, por ejemplo, una contabilidad de costos donde pueden analizar
rentabilidad por líneas de productos, que generan y usan presupuestos, que
analizan con métodos matemáticos los niveles de inventarios que deben
mantener, etcétera.
9autoempleados son aquellos que trabajan por cuenta propia y no contratan mano de obra.
26 -
GRANDE 1%
MEDIANA 7%
MICRO 92%
GRANDE: más de 120 empleados
MEDIANA: 21 a 120 empleados
PEQUEÑA: 11 a 20 empleados
MICRO: hasta 10 empleados
á De acuerdo con esto, se podría plantear dos estructuras piramidales;
seguidamente se reproduce la estructura de las empresas en Bolivia, según
el número de empleados.
FIGURA 2
TIPO DE EMPRESA POR TAMAÑO
Empresas tradicionales Origen: acumulación Propósito: el lucro
Microempresas Origen: falta de empleo Propósito: la sobrevivencia
Gran empresa
Mediana empresa
Pequeña Empresa
Microempresa
Empleado por cuenta propia
- 27 -
2.3. Microfinanzas.
2.3.1. Microcrédito.
La Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras, define al "microcrédito",
en los siguientes términos:
"Microcrédito: Todo crédito concedido a un prestatario, sea persona natural o
jurídica, o a un grupo de prestatarios con garantía mancomunada o solidaria,
destinado a financiar actividades en pequeña escala, de producción,
comercialización o servicios, cuya fuente principal de pago lo constituye el
producto de las ventas e ingresos generados por dichas actividades,
adecuadamente verificados".(Numeral 10 del Artículo 3 del Reglamento para la
Evaluación y Calificación de la Cartera de Créditos de 21 de junio de 1999).
2.3.2. Pequeño ahorro.
Este aspecto no está definido, pero entendemos que representaría los depósitos
menores a Sus. 500, y que según algunos estudios constituyen un importante
servicio para el microempresario que requiere guardar temporalmente los
excedentes de su actividad productiva (especialmente agrícola) o comercial, o
para la custodia de los fondos que mantiene líquidos para casos de emergencial°.
El problema es que este servicio representa un alto costo para la entidad
financiera. Por tal razón dichas entidades evitan o desincentivan la captación de
pequeños ahorros, ya que en la mayoría de los casos cuentan con captación de
recursos de organismos de crédito nacionales e internacionales, públicos y
I° International Consulting Consortium Inc. - Ampliación del Marco Normativo de las Microfinanzas. Solivia: ampliación del marco normativo de las microfinanzase las cooperativas comunales y las organizaciones privadas de microcrédito. P. 11
- 28 -
privados, además del ahorro personal de unidades familiares de medianos y altos
ingresos.
Actualmente "las entidades especializadas en microcrédito muestran una lógica
preferencia por diferenciar sus mercados de crédito y ahorro, ya que de esta forma
no solamente abaratan sus costos de captación, sino que logran contar con
recursos por montos significativos para atender a un mayor número de
demandantes de crédito."11.
Idem. P. 12
-29-
CAPITULO III
MICROEMPRESA
3.1. CARACTERIZACIÓN DE LA MICROEMPRESA ALTEÑA.
El origen de la Microempresa Alteña se remonta a mediados de los años ochenta,
momento en el cual las Medidas del Ajuste Estructural generaron un alto nivel de
desocupación que se concentró en la ciudad de El Alto.
Este grupo de desocupados no contaba con la instrucción para incorporarse en el
mercado laboral calificado por su origen minero y agrícola. Por esta razón, al verse
desprovistos de las armas necesarias para acceder a un empleo, se vieron
obligados a aprender oficios manuales y encaminados a los sectores tradicionales
del mercado. Incrementando así los rubros de: confección de prendas de vestir,
tejido en fibra natural, carpintería, productos metálicos y joyería.
Hoy en día la ciudad de El Alto cuenta con la mayor concentración de
microempresas, las mismas que encaminan su producción en su mayoría al
mercado interno. Para una mejor comprensión de lo que representa este sector
mencionamos a continuación algunas características propias del mismo:
- 30 -
TABLA 2
CARACTERIZACIÓN DE LA MICROEMPRESA ALTEÑA
Característica Explicación Causa
División del trabajo
Nivel bajo Nivel bajo de especialización Empleado conoce y realiza todo el proceso de producción
Mano de obra Barata y con bajo nivel de instrucción, cuenta con un promedio de 4 empleados (97,9%).
Al absorber masas de se desempleados, que no cuentan con
instrucción.
Las diversas condiciones desfavorables desde 1985, tanto en la ciudad como en el campo.
Remuneración Empleados: Por prenda o unidad terminada (Destajo)
Como en varios los empleados por cuenta propia cuentan con su maquina, entonces realizan el trabajo en sus casas.
El propietario no cuenta con un área grande que aglomere a todos sus empleados
Tecnología Nivel bajo Trabajan con maquinaria y equipo generalmente obsoleto y lo acondicionan a tareas que no
corresponden
No realizan inversión en capital fijo. Tampoco innovan.
Producción Responde a las necesidades del
mercado.
Cuenta con baja calidad.
No contabilizar tiempos de producción, costo de mano de
obra, ni beneficios entonces sus costos son altos.
No cuentan con asesoramiento
profesional, ni con conocimientos en determinadas ramas.
Legalidad Informalidad La mayoría de las Microempresas no están legalmente constituidas
Por no contar con recursos ni conocimientos
Mercado de comercialización
Improvisados El lugar ideado por los mismos microempresarios para exponer sus productos es la Feria semanal
en la zona 16 de Julio y su centro comercial de La Ceja.
No contar con un centro especifico de comercialización.
- 31 -
14497
5882
112341
ESTABLECIMIENTOS SEGUN RAMA DE ACTIVIDAD CIUDAD DE EL ALTO
Comercio
Servicios
Manufactura
0 2000 4000 6000 8000 10000 12000 14000
Número de Establecimientos
3.1.1. Composición de la Microempresa Alteña.
La Microempresa Alteña aglomera las ramas de Manufactura, Servicios Y
Comercio, a continuación se determina la participación de cada una.
CUADRO 1
NUMERO DE ESTABLECIMIENTOS POR RAMA DE ACTIVIDAD
CIUDAD DE EL ALTO
Rama de actividad TOTAL
Manufactura Servicios Comercio Ciudad El Alto 4497 5882 12341 22720 TOTAL 4497 5882 12341 22720
PORCENTAJE 20% 25% 55% 100 FUENTE: Elaboración propia en base a la Encuesta de Actualización Sobre la Situación Socioeconómica de la MYPE. Área Urbana y Periurbana 2001
En el caso de la ciudad de El Alto, se observa que el sector que mayor contingente
de microempresarios agrupa es comercio (55%), a continuación servicios (25%) y
en tercer lugar manufactura (20%). Esta situación, confirma que la terciarización
de la economía alteña es alta, en desmedro del sector productivo cuyo impacto en
la economía es mayor.
GRÁFICO 1
-32-
CASO FEMYPE
Referente a la composición de la microempresa es bueno aclarar que la
mencionada Federación, solo aglomera a microempresarios dedicados a la rama
de manufactura, que se diversifican en los rubros de confección textil,
confección en cuero, fabricación de muebles, orfebrería y tejido en lana natural, excluyendo a servicios y comercio.
En cuanto al número de empleados, en la mayoría de los establecimientos cuentan
con un máximo de 10 trabajadores. El caso de SUMA AMPARA (la única
microempresa abocada al tejido en lana natural afiliada a la Federación)
representa una excepción puesto que el número de empleados supera los 20
trabajadores, pero dispersados en diferentes talleres, los que cuentan con un
número máximo de 5 empleados.
Se puede determinar la participación de la Federación, respecto al total de
microempresas manufactureras de la ciudad de El Alto, pues cuenta con 2000
afiliados, por tanto representa el 44% del total.
CUADRO 2
NUMERO DE ESTABLECIMIENTOS POR RAMA DE ACTIVIDAD Y NÚMERO
DE EMPLEADOS
Empleados TOTAL
1 a 4 5 a 9
Rama de actividad
Manufactura 4208 289 4497 .
Servicios 5752 130 5882
Comercio 12274 67 12341
TOTAL 22234 486 22720 FUENTE: Elaboración en base a la Encuesta de Actualización Sobre la Situación Socioeconómica de la MYPE. Área Urbana y Periurbana 2001
Como se observa en el cuadro, el 100% de las microempresas, cuentan con
menos de 10 empleados, destacando el hecho que el 98% cuenta con menos de 5
empleados.
- 33 -
■1 a4 12274 5752 4208
0 5 a 9 289 130 67
ESTABLECIMIENTOS POR RAMA DE ACTIVIDAD Y NUMERO DE EMPLEADOS
15000
10000
5000.7:Any
Manufactura Servicios Comercio
A
ESTABLECIMIENTOS POR NUMERO DE EMPLEADOS CIUDAD DE EL ALTO
25000
20000
15000
10000/-1-
5000
O 1 a 4 15 a9
Empleados
t3 Número de establecimientos
22234 486
GRÁFICO 2
GRÁFICO 3
-34-
-35-
3.1.2. Inversión de la Microempresa alteña
Al referirnos a la inversión, específicamente apuntamos a la maquinaria utilizada
por las MYPES, por tanto solo nos abocamos a las ramas de manufactura y
servicios.
CUADRO 3
INVERSIÓN EN MAQUINARIA
Rama de Actividad
Manufactura 6.674.713
Servicios 3.928.988
Inversión en maquinaria
en dólares
Comercio FUENTE: Elaboración en base a la Encuesta de Actualización Sobre la Situación Socioeconómica de la MYPE. Área Urbana y Periurbana 2001
Se puede observar que el sector manufacturero ha realizado mayor inversión en
comparación a servicios, esto se justifica si comparamos la maquinaria utilizada
por ambos sectores.
GRÁFICO 4
INVERSIÓN EN MAQUINARIA (En dólares)
7000000
6000000
ami 5000000
4000000
3000000 -
2000000 -
1000000
O—
o Inversión en maquinaria'
Servicios Manufactura
6.674.713 3.928.988
CUADRO 4
NUMERO DE ESTABLECIMIENTOS POR RAMA DE ACTIVIDAD SEGÚN
TRAMO DE VALOR DE INVERSIÓN EN MAQUINARIA Y EQUIPO
En bolivianos Manufactura Servicios TOTAL PORCENTAJE
Menos de 2000 2114 4567 6681 52
2001 - 4000 747 1166 1913 15 4001 - 6000 374 888 1262 10 6001 - 8000 207 572 778 6 8001 - 10000 42 188 230 2 10001 - 12000 233 208 441 3 12001 - 14000 87 44 131 1 14001 - 16000 78 89 166 1 16001 - 20000 60
268
94 153 1
20001 - 100000 668 936 7
100001 Y MAS 45 100 145 1
TOTAL 4253 8583 12836 100 FUENTE: Elaboración en base a la Encuesta de Actualización Sobre la Situación Socioeconómica de la MYPE.Area Urbana y Periurbana 2001
Respecto al monto de inversión realizada en maquinaria y equipo, manufactura y
servicios tiene mayor número de empresas que han invertido un monto menor a
Bs. 2000 (52%), hecho que habla además de su capacidad productiva, puesto que
una baja inversión en maquinaria y equipo conlleva una baja producción,
añadiendo el hecho de que la maquinaria moderna requiere mayor inversión que
la menos moderna o acondicionada.
- 36 -
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12001 14001 16001 20001 10000 - 1Y
14000 16000 20000 10000 MAS
233 87 78 60 268 45
5000
4500-v'
4000
3500
3000
2500-7'
2000
1500
1000
500
Meno s de 2000
Manufactura 2114
2001 400 - 4000 6000
747 374
6001 - 8000
207
8001.10001
10000 12000
42
188 572 888 1166 ci Servicios 4567 208 44 89 94 668 100
GRÁFICO 5
ESTABLECIMIENTOS SEGUN MONTO DE INVERSION -
CIUDAD EL ALTO
CASO FEMYPE
En cuento a lo que inversión en maquinaria y equipo compete, los afiliados a la Federación, cuentan con maquinaria adquirida hace 8 años en promedio, que para ese entonces se trataba de maquinaria moderna, pero actualmente es considerada obsoleta, esta realidad se refleja al momento de consultarles acerca de sus necesidades, puesto que sus respuestas apuntan a maquinaria especifica para tareas que ahora realizan (o mejor dicho, se las arreglan para realizar) con la maquinaria que tienen. Es tanta la necesidad de invasión tecnológica que se ven obligados a "acondicionar" la maquinaria que actualmente tienen para poder cubrir las exigencias del mercado al momento de vender su producción. En el caso especifico de tejido en lana natural, la tecnología utilizada se considera artesanal, pues trabajan con telares manuales hechos de madera. Por las condiciones ya especificadas, es innegable que sus costos en algunos casos superen el precio de venta, o que la ganancia que perciben sea ínfima. Además de que su calidad también se ve condicionada. Y por ultimo, sus posibilidades de competir en condiciones igualitarias se ven reducidas.
-37-
CUADRO 5
CAPITAL TOTAL POR RAMA DE ACTIVIDAD
Capital total en dólares
Manufactura 7.107.987
Servicios 4.109.929
Comercio 3.972.973
FUENTE: Encuesta de Actualización Sobre la Situación Socioeconómica de la MYPE. Área Urbana y Periurbana 2001
Si analizamos el capital total con que cuenta cada uno de los sectores, y partimos
del la diferenciación entre capital fijo y capital circulante podemos deducir que,
tanto manufactura como servicios encaminaron la mayoría de sus recursos para la
adquisición de capital fijo (maquinaria), dejando de lado al capital circulante
(materia prima, energía, así como los fondos necesarios para pagar los salarios).
CUADRO 6
ORIGEN DE LA MAQUINARIA POR RAMA DE ACTIVIDAD
(En porcentajes)
ORIGEN TOTAL
Nacional Extranjero
Manufactura 3 97 100 Servicios 11 89 100 TOTAL 5 95 100
FUENTE: Encuesta de Actualización Sobre la Situación Socioeconómica de la MYPE. Area Urbana y Periurbana 2001
En la ciudad de El Alto, en el sector manufactura tan solo el 3% de la maquinaria
utilizada es de origen nacional y el 97% de origen importado. En el sector servicios
la proporción de maquinaria y equipo de origen nacional es 11% y 89% de origen
importado.
Rama de Actividad
-38-
ORIGEN DE LA MAQUINARIA POR
RAMA DE ACTIVIDAD
❑ Nacional
o Extranjero
GRÁFICO 6
3.2. INTERDEPENDENCIA DE LA MICROEMPRESA ALTEÑA.
3.2.1. Origen de materia prima
Para empezar se analizará la procedencia de la materia prima utilizada por los
diferentes rubros en la microempresa alteña, diferenciando a la misma en nacional
e importada.
CUADRO 7
ORIGEN DE MATERIA PRIMA POR RUBRO
MATERIA PRIMA NACIONAL MATERIA PRIMA IMPORTADA
1. Confección en cuero 1. Confección en tela
2. Orfebrería 2. Metalmecánica
3. Producción de calzados 3. Tejido en lana acrílica
4. Tejido en lana natural
5. Carpintería
Fuente: CEDLA
-39-
Los rubros que utilizan materia prima importada son más vulnerables a las
variaciones en precios, por tanto, su calidad y producción se ven condicionadas.
Ahora bien, los microempresarios que destinan su producción a mercados
extranjeros se ven obligados a utilizar materia importada, por razones de calidad.
Entonces, hablar del tipo de materia prima consumida depende, en gran medida,
de las exigencias de la demanda y por tanto, del mercado de comercialización.
3.2.2. Mercados de aprovisionamiento
A continuación presentamos a los mercados de aprovisionamiento a los que
acceden los diversos rubros.
CUADRO 8
MERCADOS DE APROVISIONAMIENTO POR RUBROS Y MATERIA PRIMA
RUBROS MERCADO LOCAL MERCADOS EXTRA LOCAL
MERCADO DE LA PAZ MERCADOS DEL INTERIOR
Confección en cuero Cuero de oveja Cuero de res, forro, frisa, cierres y otros
Confección en
tela
Tela, mezclilla, forro, frisa, cierres y otros
Metalmecánica Planchas, angulares y electrodos
Producción de calzados Cuero, charol, tacos. Cuero (Cochabamba)
Orfebrería Plata y oro Perlas
Tejido en lana natural Lana de alpaca
Tejido en lana acrílica Lana acrílica Lana acrílica
Carpintería Madera aserrada y en cuartones
Fuente: CEDLA
- 40 -
• Mercado de aprovisionamiento local.
Para los rubros de carpintería, metalmecánica, tejido en lana natural y orfebrería,
el mercado local es su principal fuente de abastecimiento de insumos como
también su principal espacio de nexos comerciales y sociales. Por tanto, se puede
deducir una relación de complementariedad entre producción local y el mercado
de abastecimiento local.
• Mercado de aprovisionamiento extra local
El mercado de La Paz, figura como el principal espacio de aprovisionamiento extra
local, por ser el que reúne grandes proveedores extranjeros y nacionales. En el
caso de confección en tela, producción de calzados y confección en cuero, los
microempresarios prefieren aprovisionarse de los centros comerciales, galerías.
tiendas y mercados de La Paz, por considerar que los precios son más accesibles,
además de mayor diversidad para elegir.
3.2.3. Mercados de destino.
Después de analizar lo mercados de abastecimiento para la microempresa alteña.
ahora enfocamos nuestro interés en los mercados destino, para los principales
productos del sector.
-41-
CUADRO 9
MERCADOS DE DESTINO POR RUBRO DE ACTIVIDAD Y PRINCIPALES
PRODUCTOS PARA LA MICROEMPRESA DE EL ALTO
Mercados
Rubro
Local La Paz Ciudades el interior Zonas
fronterizas
Confección en
cuero
Chamarras Chamarras, billeteras Chamarras
Confección en tela Chamarras Chamarras y
deportivos
Chamarras y
deportivos
Chamarras
Metalmecánica Puertas y ventanas Puertas y ventanas
Producción de
calzados
Calzados de cholita Calzados
femeninos y de
varones
Calzados femeninos
Orfebrería Aretes, anillos y
topos
Tejido en lana
natural
Chompas,
mantillas y
chalecos
Chompas y
chalecos (a pedido)
Tejido en lana
acrílica
Ajuares de bebe,
chompas
Ajuares de bebe,
chompas
Carpintería Puertas, cómodas,
catres, sillas,
vitrinas
Juegos de
comedor, vitrinas y
roperos
Cómodas, sillas
juegos de comedor y
puertas
Fuente: CEDLA
-42-
• Mercado local
Como se observa todos los rubros a excepción de confección en cuero, comercian
sus productos en el mercado local. En el caso de confección en tela se justifica su
producto principal, considerando que el clima en la ciudad de El Alto es
generalmente frío. En cuanto al sector orfebre, está sujeto a pedidos individuales
y a ciclos temporales (entradas folklóricas, graduaciones, etc.). La producción de
calzados de cholita, si bien cubre otros mercados tiene en el mercado local su
principal demanda. El rubro de metalmecánica, tienen su mayor demanda en las
medianas y grandes empresas, además de ONG's, talleres, empresas
constructoras y vivienda, sin olvidar a la venta de comida callejera, por lo que, la
producción de carros "hamburgueseros" también aumentó. El rubro de tejido en
lana natural, en especial mantillas en lana de alpaca, en los últimos años ha
incrementado su demanda, por su variedad en colores y funcionalidad.
En conclusión, la gente que demanda determinado producto, se dejará influenciar
por el precio y cercanía de los espacios de venta.
• Mercados extra locales.
Como rubros cuyo mercado principal es el extra local tenemos: confección en tela
(chamarras, deportivos), confección en cuero (chamarras), producción de calzados
de varón y femeninos y tejido en lana acrílica.
Una característica de los mencionados rubros es que, la producción destinada a
los mercados extra locales no representan un excedente de lo destinado al
mercado local, mas al contrario, hablamos de producción específica para ciudades
de La Paz y el interior del país, además de mercados fronterizos u extranjeros.
- 43 -
CUADRO 10
ACCESO A MERCADOS
Rubro
Mercados
Local Ciudad de
La Paz
Ciudades de el
interior
Fronterizos
Metalmecánica
Orfebrería
Tejido en lana natural
Carpintería
Tejido en lana acrílica
Producción de calzados
Confección en tela (chamarras)
Confección en cuero (chamarras)
Fuente: CEDLA
CASO FEMYPE
En cuanto a mercados de aprovisionamiento y destino, la realidad de FEMYPE se adecua a la de la ciudad de El Alto en general, puesto que al momento de proveerse de materia prima recurren al mercado local y extra local (La Paz). Y cuando desean comerciar su producción (mercado destino), lo hacen en mayor medida en el local y extra local (La Paz) y en menor medida destinan su producción a el resto del país y a zonas fronterizas. Por tanto, la relación existente de proveedor y consumidor, es alta entre las
ciudades de El Alto y La Paz, desempeñando ambas funciones simultáneamente.
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-44-
REPRESENTACIÓN DE LA MICROEMPRESA ALTEÑA RESPECTO AL TOTAL NACIONAL POR RAMA DE ACTIVIDAD
(en porcentajes)
Manufactura Servicios Comercio
100% 80% I 60% l
40% 20%
O%
y
ID El Alto DBolivia
3.3. IMPACTO DE LA MICROEMPRESA ALTEÑA EN EL TOTAL
NACIONAL.
15 Representación de la microempresa de la ciudad de El Alto
respecto al Total Nacional por Rama de Actividad.
Como a continuación se expone, la representación de la microempresa alteña en
relación al total Nacional se encuentra distribuido de la siguiente manera:
Manufactura 16%, Servicios 11% y Comercio 12%; es interesante notar que el
sector que mayor participación tiene es manufactura, lo que fundamenta el hecho
de que una buena cantidad de producción surge de la mencionada ciudad,
destinada a cubrir las necesidades de dos ciudades principalmente, El Alto y La
Paz.
CUADRO 11
REPRESENTACIÓN DE LA MICROEMPRESA ALTEÑA RESPECTO AL TOTAL NACIONAL POR RAMA DE ACTIVIDAD
(En número de establecimientos)
El Alto Bolivia Representación (en porcentaje)
Rama de actividad
Manufactura 4497 27468 16
Servicios 5882 54420 11
Comercio 12341 105556 12 FUENTE: Elaboración propia en base a Encuesta de Actualización Sobre la Situación Socioeconómica de la MYPE. Area Urbana y Periurbana.
GRAFICO 7
-45-
-`1 Representación de la microempresa de la ciudad de El Alto
respecto al Total Nacional.
En términos globales, la Microempresa Alteña representa tan sólo el 12 % del total
Nacional, como se muestra a continuación.
CUADRO 12
PROPORCIÓN DE ESTABLECIMIENTOS EN LA CIUDAD DE EL ALTO
RESPECTO AL TOTAL NACIONAL
(en número de establecimientos)
El Alto Bolivia
Representación (en porcentaje)
Número de establecimientos
22720 187444
12 FUENTE: Elaboración propia en base a Encuesta de Actualización Sobre la Situación Socioeconómica de la MYPE. Área Urbana y Periurbana.
GRAFICO 8
PROPORCIÓN DE ESTABLECIMIENTOS EN LA CIUDAD DE EL ALTO RESPECTO AL TOTAL NACIONAL
O Bolivia
Iiii El Alto
1
187444
22720
1
0 50000 100000 150000 200000
-46-
Representación de la microempresa de la ciudad de El Alto
respecto al Total Nacional en lo que a Inversión en maquinaria y
equipo concierne.
El siguiente cuadro determina cuanto por ciento de la inversión total (abocada a
maquinaria y equipo) realizada
CUADRO 13
RELACIÓN ENTRE LA MICROEMPRESA ALTEÑA Y EL RESTO DEL PAÍS EN LO QUE RESPECTA A INVERSIÓN EN MAQUINARIA Y EQUIPO POR RAMA
DE ACTIVIDAD
Inversión en maquinaria y equipo (en dólares)
El Alto Bolivia Representación (en porcentajes)
Rama de Actividad
Manufactura 6.674.713 40.212.036,00 17
Servicios 3.928.988 71.666.054,04 5
Comercio
TOTAL 10.603.701,00 111.878.090,04 9 FUENTE: Elaboración propia en base a Encuesta de Actualización Sobre la Situación Socioeconómica de la MYPE. Área Urbana y Periurbana.
- 47 -
GRAFICO 9
RELACION ENTRE LA MICROEMPRESA ALTEÑA Y EL RESTO DEL PAIS EN LO QUE RESPECTA A
INVERSION EN MAQUINARIA Y EQUIPO
-48-
CAPITULO IV
MICROCRÚDITO
SU COMPOSICIÓN Y OFERTA CREDITICIA
4.1. COMPOSICIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO BOLIVIANO.
El Sistema Financiero Nacional (SFN) está compuesto por Entidades de
Intermediación Financieras Bancarias12 y Entidades de Intermediación Financieras
no Bancarias13, cuya supervisión está a cargo de la Superintendencia de Bancos y
Entidades Financieras (SIBF), la misma que comprende las actividades de
intermediación financiera y de servicios auxiliares financieros.
A continuación, en la Figura 1, apreciaremos la estructura del SFN.
12 Entidad de Intermediación Financiera Bancaria (Banco): Entidad autorizada, de origen nacional o extranjero, dedicada a realizar operaciones de intermediación financiera y, a prestar servicios financieros al público a nivel nacional e internacional. 13 Entidad de Intermediación Financiera No Bancaria: Entidad autorizada, para realizar intermedinción financiera, constituida como Fondo Financiero Privado, Cooperativa de Ahorro y Crédito Abierta o Mutual de Ahorro y Préstamo.
-49-
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0 -
4.2. ANTECEDENTES DEL MICROCRÉDITO.
"Los programas de microcrédito nacieron y se desarrollaron a partir de una
reflexión del Banco Mundial cuando encontró que la generación del mercado
impactó en el incremento de los niveles de pobreza amenazando con gravísimas
consecuencias sociales. De allí surgió la necesidad de impulsar el desarrollo de
programas de microcrédito que coadyuvaron a moderar la pobreza impulsando
auto empleo y la pequeña producción"14
El primer programa de microcrédito en Bolivia bajo esquemas novedosos de
garantías, como es el caso del grupo solidario, se inició a principios de la década
de los 80. Este fue impulsado por la Confederación de Empresarios Privados de
Bolivia, la Fundación Calmeadow y por ACCION Internacional, las que
promovieron la creación de la Fundación para la Promoción y el Desarrollo de la
Microempresa (PRODEM), en 1986.
Posterior fue la creación del Banco Solidario en 1992, además se han creado otras
ONGs para atender a este mercado microempresarial aplicando diferentes
metodológicas crediticias. Como ejemplos tenemos a la Fundación para
Alternativas de Desarrollo (FADES), creada en 1986, orientada exclusivamente al
ámbito rural y sobretodo reconocida por el uso de su metodología de "crédito
asociativo" y al Centro de Fomento a Iniciativas Económicas (FIE), fundado en
1985, como pionera en el empleo de la metodología "individual", la cual a su vez
era integrada con servicios no financieros.
Por otro lado esta el Instituto de Apoyo a la Pequeña Unidad Productiva
(IDEPRO), creado en 1986, con el objeto de prestar "servicios de desarrollo
empresarial" como complemento a sus servicios financieros. IDEPRO, al igual que
algunas instituciones, inicio sus actividades de financiamiento anos después de su
creación, en 1991.
1.4 Mantilla, C. Julio. "Miseria-Microempresa-Usura". Ed. OAMPO. La Paz-Bolivia 1999. P 10.
También en 1986 se creo PRO-CREDITO, organización que trabajo en la zona
urbana con la metodología de tipo "individual", que posteriormente se convierte en
una entidad financiera especializada bajo la figura de Fondo Financiero Privado
(FFP) en 1995, denominado Caja de Ahorro y Préstamo Los Andes, FFP. Similar
decisión adopto FIE al crear FIE. FFP en 1997.
En 1991 nació Programas para la Mujer (PRO MUJER), institución dirigida
exclusivamente a la mujer de bajos recursos de las zonas periurbanas de
diferentes ciudades del país. PRO MUJER introdujo el concepto de "bancos o
asociaciones comunales" como una nueva metodología con la finalidad de llegar a
los sectores mas pobres de la población.
En el caso Boliviano se resalta la transformación que han sufrido algunas ONGs
financieras en instituciones reguladas y autosostenibles, constituidas en FFPs.
Con esta estructura institucional se pretende regular a los intermediarios
financieros dedicados a la pequeña y microempresa. Además, se faculta a estas
instituciones para captar recursos provenientes de depósitos del publico, abriendo
la posibilidad de otorgar servicios de ahorro a los microempresarios.
En 1996 nació FASSIL, institución que nació como FFP para ofrecer sus servicios
a los microempresarios del departamento de Santa Cruz.
Por otro lado, también se han desarrollado metodologías de "segundo piso", es el
caso de la Fundación para la Producción (FUNDA-PRO) y Nacional Financiera
Boliviana (NAFIBO SAM). La primera ha desarrollado un programa de crédito
institucional desde 1993 con una variedad de entidades financieras,
principalmente no bancarias, y la segunda ha sido creada como entidad
especializada de financiamiento en 1996 para atender los requerimientos
crediticios de las entidades financieras reguladas. Ambas instituciones han llegado
a establecer una metodología propia para procurar una eficiente canalización de
recursos hacia diferentes sectores económicos, a través de instituciones
crediticias intermediarias. FUNDA-PRO, que es la entidad más antigua entre ellas,
-52-
ha puesto énfasis en otorgar servicios financieros a entidades dedicadas a la
actividad microempresarial.
Más allá de la creación de FFPs y entidades de "segundo piso", el desarrollo
institucional ha tomado una diversidad de caminos. En el ámbito privado, se han
organizado dos asociaciones que prestan servicios de apoyo a instituciones
microfinancieras: Corporación de Instituciones Privadas de Apoyo a la
Microempresa (CIPAME), para instituciones que atienden el área urbana y la
Asociación de Instituciones Financieras para el Desarrollo Rural (FINRURAL) para
aquellas del área rural.
En términos de regulación, se ha encontrado la manera de normar la
intermediación financiera en el mercado micro crediticio mediante la constitución
de FFPs. Además, se ha creado una Intendencia de Entidades Financieras No
Bancarias, que forma parte de la Superintendencia de Bancos y Entidades
Financieras (SBEF), y cuya función central es precisamente regular las actividades
de dichas instituciones.
En materia publica, el gobierno (Lic. Gonzalo Sánchez de Lozada) creó el
Programa de Apoyo al microcrédito y Financiamiento Rural (PAM) , que tuvo el
objetivo de apoyar financiera e institucionalmente a las ONGs microfinancieras.
El Viceministerio de la Microempresa y el FONDESIF coordinen sus labores para
atender las necesidades de capacitación, asistencia técnica y financiamiento de la
microempresa. Además de la creación del Programa Inclusión Empresarial, que
mediante la Estrategia de aprovechamiento del ATPDEA buscaba beneficiar a los
microempresarios para comerciar sus productos en el exterior.
- 53 -
4.3. ENTIDADES FINANCIERAS Y LA OFERTA CREDITICIA.
El número de entidades de servicio crediticio se ha incrementado en el transcurso
de los años, al igual que la variedad de entidades financieras dedicadas a prestar
el servicio de microcrédito, en especial los Fondos Financieros Privados (FFPs),
cuya función inicial fue cubrir las necesidades de pequeños productores por
recursos, pero que posteriormente se convirtió en un buen negocio a pesar del alto
riesgo que representa, razón por la que las entidades buscaron la manera de
asegurarse mediante la exigencia de garantías y clasificando el tipo de crédito a
conceder.
Es necesario hacer una definición breve de las diferentes entidades financieras
que ofrecen su servicio a microempresarios, con el fin de conocer sus alcances y
limitaciones al momento de ofrecer microcréditos.
. Entidad de Intermediación Financiera Bancaria
(Banco Solidario)
Entidad autorizada, de origen nacional o extranjero, dedicada a realizar
operaciones de intermediación financiera y, a prestar servicios financieros al
público a nivel nacional e internacional15.
Destaca el rol de Banco Solidario (Banco Sol) como el único banco comercial que
oferta préstamos a la micro y pequeña empresa. El mismo que a mostrado un
incremento constante en el número de agencias instalada, esto hasta el año 1999,
posteriormente mostrando un decremento. Una característica importante del
15 Ley de Bancos y Entidades Financieras. 2002.
- 54 -
Banco Sol es que la mayor parte de su cartera está respaldada por garantías
solidarias16, y el saldo por garantías hipotecarias17 y prendarías18.
Entes Financieros no Bancarios
Entidad autorizada, para realizar intermediación financiera, constituida como
Fondo Financiero Privado, Cooperativa de Ahorro y Crédito Abierta o Mutual de
Ahorro y Préstamo19.
Fondos Financieros Privados (FFPs)
Según la Ley de Bancos y Entidades Financieras son Entidades constituidas como
sociedades anónimas, autorizadas a realizar operaciones de intermediación
financiera y, a prestar servicios financieros al público, en el territorio nacional. Las
principales funciones que desempeñan son:
1. Recibir depósitos de dinero en cuentas de ahorro y a plazo.
2. Emitir y colocar obligaciones, convertibles en acciones ordinarias.
3. Contraer obligaciones subordinadas.
4. Contraer créditos y obligaciones con entidades bancarias, financieras del
país y del extranjero.
5. Otorgar créditos de corto, mediano y largo plazo con garantías: solidara,
personales20, hipotecarias y prendarias.
16 Garantía solidaría, garantía utilizada en los créditos grupales sonde todos los miembros del grupo se garantizan en forma mancomunada, solidaria e indivisible. Los miembros del grupo ejercen presión social sobre los incumplidos. 17 Garantía hipotecaria, en este caso el prestatario garantiza su crédito con la garantía hipotecaria de un bien inmueble y/o un vehiculo automotor. 18 Garantía prendaría, en esta modalidad el prestatario garantiza el crédito con sus bienes muebles y/o maquinaria. `9 Ley de Bancos y Entidades Financieras. 2002.
-55-
Entonces, los FFPs son entidades financieras no bancarias, cuya función es hacer
de intermediarios canalizando recursos (microcrédito) a pequeñas y micro
empresas.
Organizaciones no Gubernamentales (ONGs)
Las Organizaciones no Gubernamentales, vienen desempeñando un papel
importante por ser los principales entes de fomento en el ámbito social y
económico del país, esto a causa de la disminución de la función del Estado (años
80) como el responsable de satisfacer todas las demandas, necesidades y
fomento al desarrollo económico.
Una característica de las ONGs es que canalizan recursos (refinanciamiento) de
subsidios provenientes generalmente de donantes extranjeros.
• Evolución en el número de agencias.
A continuación se expondrá el progreso que se generó en el campo de la
microfinanza, progreso reflejado en el incremento de número de sucursales.
20 Garantía personal, utilizada en lo créditos personales; el prestatario garantiza su crédito con garante o fiador personal que pueda ser una persona natural o jurídica.
- 56 -
60
50
40
30
20
10
1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002
111
CUADRO 14
EVOLUCIÓN DE NÚMERO DE AGENCIAS Y SUCURSALES
AÑOS
INSTITUCIÓN 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 ,
BANCO SOL 10 21 33 36 37 38 45 43 37 33 31
ECO FUTURO 4 8 12 6
FIE 4 5 7 10 12 14
11
14 14 15 16 15
CAJA LOS ANDES 10 11 16 17 20 22
PRODEM 1 7 18 27 32 41 51 51 52 55 21
FASSIL 1 5 6 7 3 2
TOTAL 15 33 58 73 91 105 126 134 136 139 97
FUENTE: Elaboración propia en base al Boletín Financiero Microfinanzas N° 10 Junio 2002
GRÁFICO 10
EVOLUCIÓN DE NÚMERO DE AGENCIAS Y SUCURSALES POR INSTITUCIÓN
■ BANCO SOL ■ ECO FUTURO o FE o CAJA LOS ~ES o PRODEM FASSIL,
-57-
1992 1993
160
140 -
120 -
100 -
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40
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1997 1998 2000 2001 2002
E9 AGENCIAS 15 73 I 91 105 126 136 139 97 33 58 134
NÚMERO TOTAL DE AGENCIAS BOLIVIA
El grafico muestra, como han venido evolucionando las entidades financieras en lo
que a número de agencias respecta, destaca el desenvolvimiento de PREDEM,
puesto que, hasta el año 2001 muestra una tendencia creciente pero a partir del
siguiente año cae de forma notoria pues reduce de 55 a 21 agencias. Similar
comportamiento muestra Banco Sol, claro no tan radical pero con una leve
tendencia a disminuir la colocación de agencias, pues de 10 agencias en 1992,
llega a tener 45 en 1998 y para el 2002 cuenta con 31. Luego, Caja los Andes y
FIE parecen mostrar cierta estabilidad, contrariamente FASSIL y Eco Futuro
manifiestan una tendencia decreciente.
GRÁFICO 11
La colocación de agencias a nivel Bolivia presenta una tendencia creciente hasta
el año 2001 cuando cuenta con 139 agencias (cantidad máxima), pero a año
siguiente, se observa una fuerte caída calculada en 42 agencias.
-58-
NUMERO DE AGENCIAS POR CIUDAD AÑO 2002
PRODEM
CAJA LOS ANDES
FIE
ECO FUTURO
BANCO SOL
10
BANCO SOL ECO FUTURO FIE CAJA LOS
ANDES PRODEM
CEI LA PAZ 8 1 4 6 5
Ell EL ALTO 4 1 3 4 1
M1MOVAN
mMimim~lm E...a_a_z_a_.:1CODOC•DO
DC•:•_"~-101.:10107..•~10~000 3
CUADRO 15
NÚMERO DE AGENCIAS POR CIUDAD
AÑO 2002
DEPARTAMENTO LOCALIDAD NÚMERO BANCO SOL
ECO FUTURO FIE
CAJA LOS ANDES PRODEM TOTAL
LA PAZ
EL ALTO AGENCIAS/SUCURSALES 4 1 3 4 1 13
EMPLEADOS 46 8 34 65 7 160
LA PAZ AGENCIAS/SUCURSALES 8 1 4 6 5 24 EMPLEADOS 242 35 44 110 85 516
FUENTE: Elaboración propia en base al Boletín Financiero Microfinanzas N° 10 Junio 2002
Para el año 2002, la ciudad de El Alto cuenta con 13 agencias, de las cuales 4
corresponden a Banco Sol y la misma cantidad para Caja los Andes, FIE cuenta
con 3 agencias y cuentan con 1 agencia Eco Futuro y PRODEM.
GRÁFICO 12
-59-
Evolución de Cartera por Institución.
Respecto a la Cartera21 por institución, podemos observar que en el periodo
comprendido entre los años 1998 - 2002, las instituciones mostraron los siguientes
promedios en cartera,en el caso del Banco Sol es destacable su desempeño pues
se mantuvo en el orden del $us. 78.920.182, Caja los Andes mantuvo una cartera
promedio de $us. 43.934.225; en tanto que PRODEM obtuvo $us. 28.621.331, HE
logro $us. 22.558.900, Eco Futuro se desenvolvió en el margen de $us.
5.053.182, FASSIL tuvo como cartera promedio $us. 14.653.536 y Agrocapital
que se caracteriza por priorizar al sector agrario como destinatario principal al
momento de conceder créditos, se mantuvo en el rango de $us. 11.757.664.
21 Cartera, monto total de créditos otorgados por una entidad de intermediación financiera.
- 60 -
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3.3
84
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0
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0
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II
EVOLUCIÓN DE CARTERA POR INSTITUCIÓN (Expresado en dotares)
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80.000D00,00
70.000.000,00
60.000.000,00
50.000.000,00
40.000.000,00
30.000.000,00
20.000.000,00
13.000.000,00
1992 993 1994 1995 1996 997 1398 1399 2000 2001 2002
I o BANCO SOL o ECO FUTURO ■ RE o CAJA LOS ANDES ■FRODEM o FASSIL AGROCARFAL
ESTADO DE CARTERA POR ACTIVIDAD ECONÓMICA A JUNIO 2002
(Expresado en dólares)
LE3 AGROPECUARIA ■ PRODUCC ION ❑ COMERCIO o SERVICIOS ■VIVIENDA o CONSUMO OTROS
En lo que respecta a la concesión de créditos dependiendo de la rama económica,
para el año 2002 tenemos que, se potenció más el sector de comercio puesto se
canalizó el 44% del total de créditos concedidos, seguido de el sector servicios
que representa el 31%, en tanto que, el sector producción obtuvo tan solo el 18%,
sector agropecuario y vivienda tan solo representan el 1% y 2% respectivamente.
4.4. TECNOLOGÍA CREDITICIA.
Se entiende por tecnología crediticia "abarca un aspecto de actividades ejecutadas
por la entidad crediticia que incluye los criterios de elegibilidad de los prestatarios,
el proceso de evaluación y aprobación, la determinación de las condiciones del
crédito a conceder, así como el seguimiento y recuperación del mismo. Para ser
más precisos, una determinada tecnología crediticia es una interacción especifica,
una constelación de elementos, tales como prestatarios, mecanismos de
selección, montos y plazos, exigencias de garantías y los mecanismos de
administración y recuperación del préstamo"22
A continuación se detalla la tecnología crediticia utilizada por las diversas
entidades financieras al momento de ofrecer crédito a la pequeña y microempresa.
2213eliao, Marcela. "Mora en el microcrédito: Un problema potencial para las entidades financieras". P 14.
- 63 -
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4.4.1. Crédito individual.
Se refiere a la concesión de microcrédito, para cualquier necesidad de inversión,
destinada a los rubros de comercio, servicios y producción. Según la capacidad
económica del cliente y su flujo de caja, se determina el plazo y la frecuencia de
los pagos.
Los montos concedidos oscilan entre $us. 50 a $us.183.043, en tanto que los
plazos van de 120 a 1800 días, dependiendo del monto solicitado y de la
capacidad de la microempresa para generar recursos.
4.4.2. Crédito en Grupo.
Mediante la tecnología del grupo solidario se otorgan créditos a grupos de 3 a 7
personas que se garanticen mutuamente, con montos individuales que oscilan
entre $us. 70 y $us. 500.
Esta modalidad es la más adecuada para la generación de ingresos a corto plazo,
porque se apoya en actividad microempresariales de bajos capitales y con alta
rotación de capital operativo. Si bien, esta modalidad es apta para el sector
microempresarial también es limitante por los requisitos y exigencias que deben
cubrir.
El crédito ofrecido por las diversas entidades va desde $us 15 a $us 6000,
dependiendo del monto solicitado varían las garantías y las tasas de interés.
-65-
4.4.3. Crédito Asociativo.
Esta modalidad de crédito se adopta con el fin de bajar los costos de
administración, además de facilitar la intermediación. El crédito funciona ofertando
a las Asociaciones para que estas las canalicen entre sus socios. Se caracteriza
por:
• La Asociación prestataria debe tener aprobado un reglamento
para la administración de los créditos de sus socios.
• Se otorgara el crédito a Asociaciones de productores u otras
organizaciones estables, homogéneas, que demuestren y tengan
experiencia en el rubro o que tengan una asistencia técnica
apropiada, con capacidad de gestión, registros contables, una
junta directiva y garantía de continuidad.
• El instrumento de solicitud del crédito es un proyecto de
factibilidad.
• Se exige un monto de aporte propio en efectivo, sobre el cual se
les presta en una relación de 1 a 5 ó 1 a 10.
• Las garantías que se exigen son reales y los plazos varían entre 1
a 5 años.
4.5. SISTEMAS DE PLAZOS.
El sistema de plazos depende de cada entidad financiera dependiendo de la
capacidad económica y el flujo de caja del prestatario. Además que la frecuencia
de pago pude ser semanal, quinquenal o mensual.
-66-
Corto plazo. Este sistema varía de 2 a 6 meses, según
la oferta crediticia de la institución.
• Mediano plazo. Este varía de 6 a 36 meses.
Largo plazo. El sistema de préstamo de largo plazo
contempla de 6 a 60 meses.
4.6. GARANTÍAS.
Nos referiremos a las garantías utilizadas por el Banco Sol y los Fondos
Financieros Privados que prestan servicio a los microempresarios de la ciudad de
El Alto.
Existen dos tipos de garantías que se hallan contempladas y reguladas por la
legislación y que son utilizadas por el sistema financiero".
• Las garantías personales
• Las garantías reales, que se subdividen en:
Garantías hipotecarias
Garantías prendarías
o Garantías solidarias, utilizada por Instituciones
Privadas de Desarrollo Social (IPDS).
Garantía personal.
La garantía personal se basa en el hecho de que es otro individuo diferente al
prestatario el que con sus bienes garantiza la responsabilidad adquirida por otro.
23 FUNDAP120. "El problema de las garantías en el crédito par la pequeña y microempresa en Bolivia". Ed. Walter Mur & Asociados. La Paz - Bolivia
- 67 -
Se distinguen dos tipos de garantía personal, la anteriormente descrita y la
garantía empresarial o fianza mercantil, en la que el garante es una persona
jurídica.
Garantía Hipotecaria.
La garantía hipotecaria consiste en la utilización de bienes inmuebles y muebles
como aval del crédito, como ser: casas, departamentos, terrenos y automóviles,
líneas telefónicas y otros.
Este tipo de garantía es bastante utilizado por las entidades que operan con
microcrédito, por considerarla más confiable, puesto que, al momento de utilizar
esta garantía se requieren un conjunto de documento, que a continuación
detallamos:
• Derecho propietario otorgado por Derechos reales
o Tarjeta de Propiedad, certificado alodial actualizado (cuando tenga
sello de la oficina de Catastro Urbano), éstos permiten saber si la
propiedad está libre de gravámenes. Además de el Certificado de
tradición o decenal, que permite ver la historia de las transferencias
en los últimos 10 años.
o Documentos otorgados por el Gobierno Municipal, como:
Certificados de cambio de nombre, línea y nivel, planos de ubicación
aprobados y legalizados por catrasto; en caso de lotes o casas en
construcción, los planos aprobados y los impuestos de la última
gestión pagados.
-68-
Garantía prendaria.
Esta garantía está referida a los bienes muebles, que no están sujetos a registro.
Dependiendo del tipo de bien, se consideran dos tipos de prenda: la prenda con
desplazamiento y la prenda sin desplazamiento24.
Por tanto, la prenda con desplazamiento se refiere a los bienes que pueden pasar
de la posesión del prestatario a la entidad del servicio crediticio, o a la de un
tercero señalado por acuerdo de partes.
Las prendas sin desplazamiento, que se refieren a que el bien que avala en
crédito no sale del poder del prestatario. Debido a que, este bien es el instrumento
o herramienta de producción.
Garantía solidaria
Las garantías solidarias están dirigidas a personas (microempresarios) que no
pueden cubrir los anteriores tipos de garantía.
Éste tipo de garantía exige como número mínimo de de microempresarios tres y
máximo de siete, que tengan instalados los negocios a no más de tres cuadras,
además de la presentación de los documentos de identidad. Formado el grupo
todos se convierten en codeudores del total de los prestamos y el responsable del
grupo debe dejar como garantía un bien inmueble.
Esta modalidad es bastante utilizada por las entidades que prestan servicio a los
microempresarios, pero aún así, es difícil cubrir los requisitos que exige, puesto
que en el caso de los microempresarios de la ciudad de El Alto, los mismos tienen
24 FUNDAPRO. "El problema de las garantías en el crédito par la pequeña y microempresa en Bolivia". Ed. Walter Mur & Asociados. La Paz - Bolivia
- 69 -
sus talleres en diferentes zonas y por tanto es poco probable que se encuentren
centralizados en una sola zona.
El tema de las garantías exigidas en importante, pues se considera que una gran
limitante para los microempresarios es el no poder cubrir las garantías requeridas
por las diversas entidades crediticias. "Debido a normas de regulación del Sistema
Financiero y a las políticas de crédito de las instituciones financieras, las garantías
son evidentemente una limitante al acceso al crédito para la pequeñas y
microempresa"25.
4.7. TASAS DE INTERÉS ACTIVAS.
Las tasas de interés se aplican sobre el microcrédito solicitado dependiendo de la
moneda, el monto requerido y de acuerdo a la entidad prestataria.
CUADRO 19
TASAS DE INTERÉS ACTIVAS SEGÚN INSTITUCIÓN
INSTITUCIÓN TECNOLOGÍA CREDITICIA
% INTERÉS ANUAL
Sus.
% INTERÉS
ANUAL
Bs
BANCO SOL
Grupos solidarios 26-30 30-36
Individuales 16-30 30-36
ECO FUTURO
Grupos solidarios 30 36
Individuales 30 36
FIE Individuales 18-30 30-36 CAJA LOS ANDES individuales 30-39 13-30
PRODEM Individuales 26
FUENTE: Elaboración propia en base al Boletín Financiero Microfinanzas N° 10 Junio 2002
25 FUNDAPRO. "El problema de las garantías en el crédito par la pequeña y microempresa en Bolivia". Ed. Walter Mur & Asociados. La Paz - Bolivia
-70-
Como se observa, en el caso de microcréditos en moneda extranjera (dólares), la
tasa aplicada va desde 16% hasta 39% anual. Si el microcrédito es en moneda
nacional, entonces varía de 13% a 36% anual. Considerando que al contraer una
deuda, el prestatario está en obligación de cancelar (amortizar) una cuota fija cada
mes (o según se acuerde con el acreedor), además del interés sobre saldo
deudor, en el caso de los microempresarios el difícil cancelar un monto adicional
a la cuota fija que oscile entre 1.3% a más del 3% mensual.
4.8. POSICIÓN DEL MICROEMPRESARIO ALTEÑO
REFERENTE A EL ACCESO A MICROCRÉDITO.
Después de analizadas todas las condiciones que presenta el mercado crediticio,
es necesario analizar el caso especifico de los microempresarios alteños, con el
fin de determinar su ventajas y desventajas, para finalmente determinar si les es
posible o no acceder a los servicios crediticios que se ofertan tanto en la banca
como en los distintos fondos financieros.
Para cumplir este fin se recurrirá a la Encuesta de Actualización sobre la Situación
Socioeconómica de la MYPE. Área Urbana y Periurbana, realizada por el
Viceministerio de la Micro y Pequeña Empresa, además de datos obtenidos en las
entidades especializadas.
4.8.1. Fuentes de Financiamiento.
Como se muestra a continuación muchos microempresarios acceden a diferentes
fuentes de financiamiento, de las cuales la mayoría no se consideran formales,
puesto que recurren a amigos o parientes, prestamistas y otros no acceden a
ningún tipo de financiamiento, esto para el año 2001.
-71-
A continuación se observa el número de establecimientos que acceden a una
diversidad de fuentes de financiamiento por rama de actividad. De un total de
22622 establecimientos encuestados, tienen como origen de financiamiento, 7754
de parientes o amigos, 3305 de prestamistas, 2301 de Bancos, 153 de Fondos
Financieros Privados, 244 de ONG's o Cooperativas, 372 de otras fuentes y
8251 no acceden a financiamiento.
Es interesante observar que los establecimientos que no recurren a financiamiento
es el monto mayor, además que los que recurren a fuentes informales son
numerosos.
CUADRO 20
NÚMERO DE ESTABLECIMIENTOS POR ORIGEN DEL FINANCIAMIENTO
SEGÚN RAMA DE ACTIVIDAD
Cuando necesita dinero para su negocio, dónde lo consigue
TOTAL
De amigos o parientes
De prestamistas
De Bancos
De FFPs o Ins.
financieras De ONGs o
Cooperativas Otros
No recurre a
préstamos Ns/Nr
Rama de actividad
Manufactura 989 685 444 126 77 115 2,017 44 4497
Servicios 1,717 801 677 27 47 190 2,332 91 5882
Comercio 5,047 1,82 1,18 0 120 167 3,902 107 12341
TOTAL 7754 3305 2301 153 244 472 8251 242 22722
FUENTE: Elaboración en base a la Encuesta de Actualización sobre la Situación Socioeconómica de la
MYPE. Área Urbana y Periurbana
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ESTABLECIMIENTOS POR ORIGEN DE FINANCIAMIENTO
o 2000 4000 6000 8000 10000
❑ Ns/Nr
o No recurre a préstamos
❑ Otros
■ De ONGs o Cooperativas
❑ De FFPs o Iris. financieras
❑ De Bancos
O De prestamistas
O De amigos o parientes
GRÁFICO 15
Seguidamente se intentará determinar las razones para que un número tan alto de
microempresarios no acceda a financiamiento y porque si lo hacen no recurren a
fuente formales como bancos, FFPs, ONGs o Cooperativas. (
CASO FEMYPE Los asociados a la Federación de la Micro y Pequeña Empresa Industrial de El Alto (FEMYPE), al momento de recurrir a financiamiento evitan hacerlo mediante fuentes formal, pues el miedo a ser rechazados o la falta de información los cohíben. Es interesante que microempresarios con un promedio de 10 años de experiencia nunca hayan recurrido a una entidad financiera para solicitar un microcrédito, en consecuencia, lo que evidencia el Gráfico 15 da luces del comportamiento asumido por la mayoría de microempresarios. Algo que se puede añadir es que, algunos de los afiliados a la federación recuerdan haber tenido que vender algún bien al momento de necesitar recursos o peor aún, haberlo empeñado y al no poder honrar la deuda vieron sus bienes perdidos.
- 73 -
GARANTÍA PERSONAL
En cuanto a la garantía personal, dependiendo del número de garantes (1 a 2),
depende también el monto a concederse. Siendo que el monto generalmente
concedido es de $us. 3000, para lo cual el garante debe presentar fotocopia del
carnet de identidad (suyo y del conyugue), certificado de trabajo del prestatario y
el garante.
- 74 -
4.8.2. Causas para no recurrir a fuentes de
financiamiento formal.
Seguidamente, intentaremos determinar que las causas para que los
microempresarios alteños no recurran al servicio de microcrédito se refieren a los
requisitos, para la concesión de microcréditos que plantean las diversas entidades
financieras. Los mismos que son:
• Garantía personal y real (prendaria, solidaria e
hipotecaria).
~~ Exigencia de formalidad.
• Tasas de interés.
o Posición ante las garantías personal y real.
En el caso de conceder créditos a los microempresarios, las entidades financieras
pueden recurrir a la garantía personal (generalmente utilizada para montos
menores), y a la garantía real (para montos mayores).
GARANTÍA REAL
Para microempresarios es difícil cumplir el requisito de que los miembros del
grupo solidario (3 a 7 microempresarios) tengan sus negocios a no menos de tres
cuadras, puesto que en la ciudad de El Alto, las zonas están a grandes distancias,
además que no existe una zona industrial desarrollada y en la mayoría de los
casos los talleres se encuentran en la vivienda.
Prendaria
Para que los bienes muebles puedan ser considerados como garantía deben estar
en buenas condiciones y en el caso de maquinaria debe ser relativamente nuevas
o que cuenten con mantenimiento periódico. Pero en el caso especifico de los
microempresarios alteños, su maquinaria tiene un promedio de 8 años, por tanto
su maquinaria en varios casos no puede ser tomada como garantía.
Hipotecaria
Esta modalidad de garantía es muy utilizada por las diversas entidades
financieras, pero el problema que enfrentan los potenciales demandantes de
crédito es el no contar con casa propia y si la tienen, tiene una baja valía, lo que
limita el monto concedido, puesto que la condición que se utiliza para conceder el
monto en condición de crédito es de 2 a 1, por tanto, si la casa vale $us. 4000, el
microcrédito será de $us. 2000. en el caso de contar con un bien inmueble,
además se tropieza con la falta de documentación exigida como certificado de
propiedad, registro en derechos reales, con planos aprobados, etc., condiciones
que los hacen inaccesibles para algunos microempresaríos.
-75-
CASO FEMYPE
En los contados casos en los cuales los miembros de la Federación recurrieron
a solicitar la concesión de crédito, se encontraron con la imposibilidad de
cubrir la garantía exigida.
A partir del asesoramiento otorgado en la realización de los Planes de Negocios y a pesar de contar con indicadores aceptables (VAN, TIR) no se
logró conseguir el financiamiento esperado por no poder cubrir la garantía hipotecaria.
O Formalidad.
Otro requisito exigido por las entidades crediticias, consiste en que los potenciales
deudores deben estar legalmente constituidos, ya sea como una empresa
Unipersonal, Sociedad Anónima o Sociedad de Responsabilidad Limitada.
CUADRO 21
NÚMERO DE ESTABLECIMIENTOS SEGÚN ORGANIZACIÓN JURÍDICA
Organización jurídica de la empresa
TOTAL Persona Natural*
Sociedad Colectiva
Sociedad Anónima
Ns/Nr No Corresponde
Rama de actividad
Manufactura 4311 66 120 0 0 4497
Servicios 5828 0 0 54 0 5882
Comercio 12123
22261
53 0 68 98 12341
22720 TOTAL 119 120 122 98
" Establecimientos sin personería jurídica.
FUENTE: Elaboración en base a la Encuesta de Actualización sobre la Situación Socioeconómica de la MYPE. Área Urbana y Periurbana
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NÚMERO DE ESTABLECIMIENTOS POR SITUACIÓN JURÍDICA
0,5% 0,5%
0,5%
O Persona Natural
■ Sociedad Colectiva
Sociedad Anónima
o Ns/Nr
■No Corresponde 0,5% 98%
GRÁFICO 16
Como se observa, el 98% corresponde a persona natural, por tanto, no cuentan
con una constitución de empresa, siendo todas estas microempresas las que
operan a puerta cerrada o se ven obligadas a trabajar disfrazados en la piratería.
CASO FEMYPE
bel total de microempresas asesoradas tan sólo un 15% son empresas legalmente constituidas, en tonto que el resto funciona en forma ilegal. Observándose que, la personería jurídica más utilizada es la de empresa unipersonal, teniendo menos preponderancia las empresas anónimas y de responsabilidad limitada.
U o Tasas de interés activas
Como se analizó anteriormente las tasas de interés activas impuestas a los
microcréditos son altas, por tanto, son un desincentivo al momento de requerir un
crédito, púes llegar a cancelar hasta un 36% anualmente es técnicamente
imposible para un microempresario que a penas llega sus necesidades y las de su
familia. Es necesaria, una política de incentivo a la microempresa, pero la misma
debe estar acorde con su realidad.
-77-
CASO FEMYPE Circuito recesivo de la Microempresa
Primera etapa. Financiamiento (fuente formal o informal)--♦ Producción
Producción _,Ingresos por ventas
Ingresos por ventas NO Cubre Financiamiento, ni costos.
Cubre Necesidades de Consumo
Segunda etapa.
Nuevo financiamiento —> Producción
Producción Ingresos por ventas
Ingresos por ventas Cubre deuda anterior
Cubre necesidades de Consumo
NOTA: En consecuencia, se arrastra una deuda en forma permanente, lo que refleja la ausencia de reinversión.
Esta falta de acceso al crédito limitó, en varios aspectos, a los microempresarios,
quienes se vieron obligados a utilizar recursos propios como ahorros o recurrir a
prestamistas usureros. Por esta razón los microempresarios se ven obligados a
utilizar maquinaria obsoleta o acondicionada, además de no poder cubrir la
cantidad de materia prima e insumos requerida y menos aún cubrir los
requerimientos de cupo y calidad que exigía el mercado.
- 78 -
Para el año 2003, la Unidad de Productividad y Competitividad (UPC) junto al
Ministerio de Desarrollo Sostenible, lanzaron un cúmulo de políticas encaminadas
al aprovechamiento de las ventajas del ATPDEA. El fin de estas medidas era
insertar a la microempresa en el mercado norteamericano, mediante la
conformación de "maquicentros"26 los cuales obtendrían un crédito a tasas
relativamente bajas de 9.75% a 10%, dicho crédito se canalizó mediante dos
entidades financieras "Fondo Financiero Privado Fortaleza" y "Bisa Leasing". Lo
novedoso al momento de analizar los requisitos fue el uso del Leasing, que
considera a la maquinaria que se adquirirá, con los recursos suministrados, como
garantía.
Lamentablemente, se tropezó con el mismo problema de siempre al no poder
cubrir las garantías exigidas, que estipulaba la hipoteca de un inmueble o aporte
propio de los socios, además que al momento de avalar la maquinaria con que se
contaba, la misma era demasiado antigua para ser considerada como garantía.
26 Los maquicentros o Centros de Máquinas son espacios físicos cubiertos (galpones) en los que trabajan
micros productores realizando operaciones referidas a parte de un proceso o de acabado de un producto final. Cada operario tiene una maquinaria con la que realiza su trabajo y estas maquinas estarán organizadas por línea de producción. Lo natural será que los micro productores sean dueños de las máquinas con las que realiza su trabajo y de la organización del maquicentro.
- 79 -
CAPITULO y
GENERACIÓN DE EMPLEO
No es ajeno al conocimiento que el papel de la micro y pequeña empresa en la
solución de los problemas de generación de empleo es importante.
De lo que parto en el presente trabajo, es que si, la microempresa contará con
mejores condiciones para el acceso a financiamiento, entonces, su capacidad de
generar empleo también sería mayor.
En general, las microempresas alteñas cuentan con un promedio de 5 empleados,
en los rubros de confección, carpintería, trabajo encuero, tejido en lana natural,
etc.
Seguidamente, se analizará la capacidad de la MYPE para generar empleo en el
caso específico de la ciudad de El Alto. Para tal efecto, se recurrirá al Estudio De
Actualización Socioeconómica De La Micro Y Pequeña Empresa, realizado por el
Viceministerio de la Micro y Pequeña empresa, en el año 2001. Dicha encuesta
se realizó en 34 ciudades, en la que se ha registrado a más de 350 mil ocupados,
cuyo trabajo constituye la fuente de sustento de un alto número de familias
bolivianas.
5.1. CARACTERIZACIÓN DEL EMPLEO MICROEMPRESARIAL EN LA
CIUDAD DE EL ALTO.
Composición Ocupacional
Primero es necesario analizar la composición ocupacional por rama de actividad,
destacando el hecho que, las microempresas en ésta ciudad están compuestas
por un número de empleados que va de 1 a 9, pero el tramo que mayor ocupados
agrupa es aquel que denota de 1 a 4 empleados, pues éste representa el 92% del
- 80 -
Comercio Servicios Manufactura
01 A4
ta 5 A9
15766 9505 7308
400 663 1619
NÚMERO DE EMPLEADOS POR RAMA DE ACTIVIDAD
20000
15000
10000
5000
Ifff 41,1a•II.1■1~11.
total. Por tanto, podemos decir que, en general las microempresas alteñas
cuentan con 1 a 4 empleados.
CUADRO 22
NÚMERO DE EMPLEADOS SEGÚN RAMA DE ACTIVIDAD
Número de ocupados TOTAL
1 A 4 5 A 9 Manufactura 7308 1619 8927 Servicios 9505 663 10168 Comercio 15766 400 16167 TOTAL 32579 2682 35262 Nota: Incluye propietarios FUENTE: Elaboración en base a la Encuesta de Actualización Sobre la Situación Socioeconómica de la MYPE. Área Urbana y Periurbana
GRÁFICO 17
Nivel de Instrucción.
Para determinar la calidad de empleo que generan las microempresas, una
característica importante es el nivel de instrucción con que cuentan sus
empleados, pues así, se puede considerar si absorben empleo calificado
-81-
OCUPADOS POR NIVEL DE INSTRUCCION ALCANZADO
Superior MI
Técnico
Medio
Intermedio
Básico
Ninguno 11/1
5000
10000
15000
20000
[Id Ocupados por nivel de instrucción alcanzado
(empleado que cuente con una especialización o con estudios superiores) o no
calificado (empleado con educación de primaria a media).
CUADRO 23
OCUPADOS POR NIVEL DE INSTRUCCIÓN ALCANZADO SEGÚN RAMA DE
ACTIVIDAD
Nivel de Instrucción TOTAL
Ninguno Básico Intermedio Medio Técnico Superior Manufactura 181 1,783 2,276 4,3 388 0 8,927 Servicios 169 1,358 2,183 5,025 1,059 374 10,168 Comercio 685 3,35 4,672 6,267 764 429 16,167 TOTAL 1035 6491 9131 15592 2211 803 35262
Nota: Incluye propietarios FUENTE: Elaboración en base a la Encuesta de Actualización Sobre la Situación Socioeconómica de la MYPE. Área Urbana y Periurbana
GRÁFICO 18
Como muestra el gráfico, la MYPE alteña, atrae a empleados cuyo nivel de
instrucción es medio (nivel medio), ósea, personas con bachillerato,
contrariamente, los empleados con estudios a nivel técnico o superior son pocos
respecto a los empleados con instrucción básica, intermedia, media y hasta
ninguna. Considerando las funciones que desempeñan, se puede decir que, el
- 82 -
empleo generado es no calificado. Por tanto la remuneración que perciben, va a la
par de su nivel de instrucción. En el caso de manufactura, se puede considerar
además del nivel de instrucción, los años de desempeño en determinada tarea.
CASO FEMYPE
Conociendo el hecho que la Federación aglomera solo a productores manufactureros
se puede señalar que, en la mayoría de los establecimientos asesorados los empleados cuentan con una instrucción de nivel medio, pero es interesante la
"carrera" que logran al ingresar a una empresa, pues de aprendices pasan a
ayudantes y luego a productores (tejedores, confeccionistas, carpinteros).
Es notable la ausencia de asesoramiento profesional, ya que no cuentan con
diseñador, ingeniero, administrador, ni contador, menos gerente general ni de áreas
especificas, todos estos puestos son ocupados por integrantes de la familia o son
asumidos por el dueño.
. Ocupación por sexo.
Es interesante la participación de la mujer en las microempresas, el papel
desempeñado por el sexo femenino es tan alto que, a nivel general supera la
presencia del sexo masculino, en tanto que, la rama que cuenta con el mayor
número de mujeres es el de comercio, como se observa a continuación.
CUADRO 24
OCUPADOS POR SEXO SEGÚN RAMA DE ACTIVIDAD
Sexo TOTAL
Hombre Mujer Manufactura 6,442 2,485 8,927 Servicios 5,895 4,274 10,168 Comercio 4,937 11,23 16,167 TOTAL 17,274 17,989 35,262
Nota: Incluye propietarios FUENTE: Elaboración en base a la Encuesta de Actualización Sobre la Situación Socioeconómica de la MYPE. Área Urbana y Periurbana
- 83 -
\ CASO FEMYPE
Es interesante la participación de la mujer en el proceso de producción, especialmente en el rubro de tejido en lana natural, ya que la mayoría de tejedores (lana y cinta) son mujeres, además de ser la esposa del dueño de la microempresa la que hace de diseñadora. Considerando que las mujeres hacen el papel de amas de casa les es accesible éste trabajo, pues pueden realizarlo en su casa.
• Forma de Contratación.
Otra característica del empleo en el sector microempresarial es la forma de
contrato, en tanto que, "la forma más común de articulación del empleo asalariado
en este segmento es la contratación de operarios por recomendación, ya sea de
parientes, vecinos, amigos o conocidos. Usualmente, los microempresarios pagan
a destajo, pero existen unidades que contratan operarios con sueldo fijo. Las
formas de contratación...tiene una base muy fuerte en la confianza y en las
relaciones personales que son muy importantes a la hora de evaluar las opciones
de inserción en este mercado laboral, tanto por el laso de la oferta como por el de
la demanda"27.
Por tanto, la forma de contratación se cataloga en empleo permanente o eventual.
27 CEDLA. "Ser productor en El Alto". La Paz - Bolivia. 2000. P 39
-84-
OCUPADOS POR FORMA DE CONTRATACIÓN SEGUN RAMA DE ACTIVIDAD
o Eventual
o Permanente 40%
30% 20% 10% -
0%
100% 90% 80% 70%
60% 50%
Manufactura Servicios Comercio
CUADRO 25
OCUPADOS POR FORMA DE CONTRATO SEGÚN RAMA DE ACTIVIDAD
Forma de Contrato TOTAL
Permanente Eventual
Manufactura 2749 1319 4068
Servicios 2247 1517 3764
Comercio 2348 608 2956
TOTAL 7344 3444 10789 Nota: No incluye al propietario ni a Ay/fliar no rem. FUENTE: Elaboración en base a la Encuesta de Actualización Sobre la Situación Socioeconómica de la MYPE. Area Urbana y Periurbana
GRÁFICO 19
Como muestra el gráfico, más del 50% de los empleados es permanente, en las
tres ramas productivas, esta es una buena característica, pues se espera que, al
generar empleo permanente se puede contar con un ingreso permanente, por
-85-
tanto, un nivel de consumo también permanente, en general, un beneficio tanto
para la economía del sector como para la nacional. Pero es necesario a la larga
reducir la contratación eventual, puesto que representa una población de futuro
incierto.
CASO FEMYPE
En lo que a forma de contratación, los empleados de la Federación en su mayoría están contratados a destajo, por tanto reciben un monto por prenda terminada, en consecuencia el empleado conoce la producción de principio a fin. No se observo la contratación permanente, más bien se evidencio el hecho de que un trabajador por cuenta propia debe conocer la producción de varios productos, para mantenerse ocupado a lo largo del año.
• La antigüedad laboral
En torno a este tema se puede decir que la estabilidad laboral debería tender a ser
mayor a medida que la empresa se consolida en el negocio y ello debería ocurrir a
medida que mayor sea la permanencia del propio establecimiento en el mercado.
Es por todos conocida la alta "tasa de mortalidad" de empresas en el sector, la
mayoría no logra sobrevivir dos años, pero las que quedan, generalmente tienen
más posibilidades de permanecer.
Sea cual fuere la causa efectiva, lo que está ocurriendo en la MyPE es que el
grado de permanencia de los trabajadores no muestra un panorama halagüeño.
Más del 80 % de los ocupados tiene una antigüedad menor a 3 años, es decir los
dos primeros rangos; y entre ellos, casi un 64 % corresponde a los que tienen
menos de un año.
- 86 -
11
OCUPADOS POR ANTIGUEDAD EN LA EMPRESA 1
MAS DE 10 AÑOS
ENTRE 7 Y 9 AÑOS
ENTRE 5 Y 7 AÑOS
ENTRE 3 Y 5 AÑOS
ENTRE 1 Y 3 AÑOS
MENOS DE 1 ANO
0 1000 2000 3000 4000 5000 6000
E-1-1 OCUPADOS POR ANTIGUEDAD
CUADRO 26
OCUPADOS POR ANTIGÜEDAD EN LA EMPRESA SEGÚN CATEGORÍA
OCUPACIONAL
ANTIGÜEDAD TOTAL MENOS
DE 1 AÑO ENTRE 1 Y 3 AÑOS
ENTRE 3 Y 5 AÑOS
ENTRE 5 Y 7 AÑOS
ENTRE 7 Y 9 AÑOS
MAS DE 10 AÑOS
Categoría Ocupacional
Gerente/Adm 190 87 67 137 12 0 492
Empleado 3,577 3,155 660 159 63 152 7,767
Maestro /jefe de taller 179 254 36
42
0 8 8 486
Operario / obrero 378 133 0 0 95 649
Ay/Fliar remunerado 452 628 269 40 0 6 1,395
TOTAL 4777 4258 1073 336 83 262 10789
Nota: No incluye al propietario ni a Aytfliar no rem. FUENTE: Elaboración en base a la Encuesta de Actualización sobre la Situación Socioeconómica de la MYPE Área Urbana y Periurbana
GRÁFICO 20
-87-
Esta situación afecta más a obreros y empleados, con porcentajes de 84 y 85 %
respectivamente, en tanto que afecta menos a Maestros/ jefes de Taller y a
Gerentes.
La aspiración de todo trabajador: acceso a
beneficios sociales
No puede desconocerse la importancia de los beneficios sociales a la hora de
evaluar las condiciones laborales de los ocupados en cualquier negocio. El caso
de la MYPE, el estudio ratifica la poca presencia de beneficios sociales para sus
trabajadores, agravando su condición de precariedad.
El gráfico siguiente es elocuente a la hora de hacer este juicio de opinión. En
definitiva, son pocos los establecimientos en los cuales existe alguna práctica de
inclusión de beneficios sociales como reconocimiento de parte de los derechos
laborales.
CUADRO 27
OCUPADOS POR BENEFICIOS SOCIALES SEGÚN RAMA DE ACTIVIDAD
Beneficios Sociales TOTAL
Ninguno Seg. social Aguinaldo Otros Ss. y otros NSINR
Manufactura 4469 0 112 0 0 30 4,611
Servicios 5834 0 54 91 82 243 6,305
Comercio 11460 107 0 0 0 808 12,374
TOTAL 21763 107 166 91 82 1081 23290
FUENTE: Elaboración en base a la Encuesta de Actualización Sobre la Situación Socioeconómica de la MYPE. Area Urbana y Periurbana
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E Manufactura Servicios
O Comercio
OCUPADOS POR BENEFICIOS SOCIALES SEGUN RAMA DE ACTIVIDAD
12000
10000
8000
6000
4000
2000
.1,1~Eza caikwiat=:, doxii~ domismat,„/
Ninguno Seg. social Aguinaldo Otros Ss. y otros
De aquellos que sí tienen algún beneficio social, los que se otorgan más son, en
orden de importancia, el aguinaldo de fin de año, las vacaciones y finalmente, un
seguro de salud.
Es notable el rol de la microempresa para solucionar el problema de generación
de empleo, pues ha sido un paliativo para la creciente masa de desocupados que
cada año migra de sus localidades en busca de mejores condiciones de vida en la
ciudad. Aunque según Rene Pereira, responsable del Consejo Nacional de
Población, lo que hace el migrante es reproducir sus condiciones originarias de
pobreza, aunque con mejores posibilidades.
El problema que se plantea es que, si bien, a un principio el sector
microempresarial hallo los mecanismos para cubrir las demandas de empleo, en
los últimos años ya no lo puede hacer, a consecuencia de que el mismo sector no
cuenta con lo necesario para crecer y desarrollarse. Condiciones tales como,
acceso a créditos que a la vez les brinden la posibilidad de innovar maquinaria en
el caso de manufactura o incrementar el servicio ofrecido en el caso de comercio y
servicio.
- 89 -
Por tanto, la microempresa alteña para el año 2003, tiene como principal problema
el desempleo, situación que se demuestra al analizar su población que para el
mencionado año es de 649.958 habitantes de los cuales 212.028 tienen empleo y
238.297 se encuentran catalogadas como población económicamente inactiva. De
las 212.028 personas con empleo, 100.278 son empleados, 86.760 trabajan por
cuenta propia y 5.767 personas trabajan para sus familiares o terceros sin recibir
ninguna remuneración.28
Entonces, es necesario plantear políticas acorde a la realidad microempresarial
con el fin de generar fuentes de empleo, además de mejorar la capacitación de la
ahora población infanto — juvenil, para que el futuro sea más alentador.
CASO FEMYPE Respecto a la antigüedad laboral, la realidad de FEMYPE se asemeja a la de la ciudad de El Alto, pues como los empleados son eventuales y rotan de una microempresa a otra, entonces en su mayoría no cuentan ni con un año de antigüedad. Por tanto, la aspiración a beneficios sociales es nula, en ninguno de los establecimientos asesorados se evidencio el hecho de que los empleados contaran con los respectivos benéficos. Además debe añadirse el hecho de que en varios establecimientos no se les llega a cancelar ni el salario mínimo nacional. Hecho que no se debe a la explotación desmedida de los dueño, ya que ellos tampoco llegan a percibir ganancias considerables.
5.2. IMPACTO DE LA MICROEMPRESA ALTEÑA EN LA
GENERACIÓN DE EMPLEO A NIVEL NACIONAL.
En el presente subtitulo se desea determinar la proporción que representa el
empleo generado por la microempresa alteña respecto al empleo
microempresarial nacional.
28 La Prensa. "El Alto, ciudad pobre, ciudad rebelde". La Paz - Bolivia. Diciembre 7 de 2003.
-90-
L
o EL ALTO
BOLNIA
REPRESENTATIVIDAD DE LA MICROEMPRESA ALTEÑA RESPECTO AL TOTAL NACIONAL
(en número de ocupados)
CUADRO 28
REPRESENTATIVIDAD DE LA MICROEMPRESA ALTEÑA EN LA
GENERACIÓN DE EMPLEO RESPECTO AL TOTAL NACIONAL
OCUPADOS POR RAMA DE ACTIVIDAD BOLIVIA EL ALTO PORCENTAJE
Manufactura 64820 8927 14 Servicios 126848 10168 8 Comercio 158683 16167 10 TOTAL 350351 35262 10
FUENTE: Elaboración propia en base a la Encuesta de Actualización Sobre la Situación Socioeconómica de la MYPE. Área Urbana y Periurbana.
Como se observa la Microempresa Alteña genera el 10% del total nacional,
destacando la rama de actividad de Manufactura, pues, representa el 14% del total
de empleo generado por este sector.
GRÁFICO 22
- 91 -
CAPITULO VI
CONCLUSIONES Y PROPUESTA
6.1. CONCLUSIONES ESPECIFICAS
CAPITULO III
-4- La Microempresa de la ciudad de El Alto presenta varias características
que la limitan al momento de competir en el mercado, como: bajo nivel
de especialización, mano de obra no calificada, empleo de tecnología
obsoleta, producción de baja calidad y desarrollarse en la informalidad,
además de no contar con un área específica para la comercialización de
su producción.
-4). Dentro de la microempresa alteña, se ha generado un desarrollo notable
del sector comercio, en tanto que, manufactura y servicios han quedado
relegados.
• En lo que a inversión en maquinaria y equipo corresponde, el sector de
manufactura se destaca más que servicios, pero en ambos sectores el
52% del total de establecimientos ha realizado una inversión menor a
$us 302, lo que implica que la inversión en capital fijo es bajo tratándose
de empresas que se dedican a la producción de bienes.
-,(1' En relación a mercado de aprovisionamiento, existe una dependencia
fuerte entre la microempresa de la ciudad de El Alto y los mercados de
La Paz (extra local) y de la misma ciudad (mercado local).
4. Referente a mercados destino, la producción microempresarial alteña se
comercia en mayor medida con el mercado local y extra local, (ciudad de
La Paz) y en menor medida el interior y zonas francas.
La Microempresa Alteña representa el 12% del total nacional y el 9% de
la Inversión Total realizada por las Microempresas a nivel Bolivia.
- 92 -
cAPITin ^ !V
El servicio de microcrédito surgió por la necesidad de fomentar a las
pequeñas y microempresas, con el fin de reducir la pobreza.
÷ La cantidad de entidades financieras que ofrecen el servicio de
microcrédito se ha incrementado en el transcurso de los años, al
igual que el número de agencias por entidad, tanto en la ciudad de El
Alto como a nivel Nacional. Es destacable el papel que han
desempeñado los Fondos Financieros Privados y de la única entidad
bancaria que proporciona el mencionado servicio el Banco Solidario,
como el oferente con mayor número de agencias y sucursales.
• ~~ Al momento de conceder créditos se observa una preponderancia del
sector comercio como principal beneficiado, seguido de servicio y
luego producción.
4. Respecto a la tecnología crediticia aplicada al momento de evaluar a
un potencial demandante de crédito, se observa la preponderancia de
altas tasas de interés, garantías difíciles de cumplir y exigencia de
formalidad (empresa legalmente constituida) requisitos que
disminuyen las posibilidades de aprobación del crédito para los
microempresarios.
Por la imposibilidad que tienen los microempresarios para acceder a
fuentes de financiamiento formales, se ven orillados a recurrir a
fuentes informales, como son parientes o amigos, prestamistas o
finalmente no recurrir a prestamos.
CAPITULO V
La Microempresa Alteña genera empleo no calificado (bajo nivel de
instrucción) pues sus empleados llegan al nivel medio en su mayoría,
con una fuerte presencia del sexo femenino 51% del total, además de
- 93 -
que e! tipo de contratación es eventual en un 40% de los casos y no
existe el acceso a beneficios sociales en un 93%, por ultimo el
promedio de antigüedad es en su mayoría menor a un año en un 44%
de los empleados, en tanto que, el 39% tienen de uno a tres años de
permanencia y 10% están de tres a cinco años. Esto corrobora el
hecho de que las microempresas tienen poca trayectoria, pues
ingresan al mercado como aspirantes a ocupar un puesto importante
y son pocas las que pueden mantenerse vigentes por las
características que ya se indicaron anteriormente.
El empleo generado por la Microempresa Alteña representa el 10%
del total de empleo generado por éste sector a nivel nacional.
6.2. CONCLUSIONES GENERALES
4, Respecto a la verificación de la hipótesis, se demostró que el servicio
de microcrédito es de difícil acceso para los Microempresaríos de la
ciudad de El Alto, puesto que, los requisitos exigidos por las diversas
entidades financieras como garantías (más que todo reales),
elevadas tasas de interés y exigencia de formalidad, constituyen el
principal limitante para que los microempresarios mejoren sus
condiciones de producción y comercialización, por tanto, se restringe
su desarrollo y su capacidad para generar mejor y mayor empleo,
puesto que el empleo que genera actualmente no es calificado por
ser eventual, con bajo nivel de instrucción, sin reconocimiento de
beneficios sociales y de poca antigüedad.
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PROPUESTA
La Microempresa de la ciudad de El Alto se ha expandido en un completo
desorden, sin planificación y tampoco cuenta con una proyección de
desarrollo a futuro.
Según las estadísticas elaboradas el 52% de los microempresarios de la
ciudad de El Alto, realizaron una inversión de no más de Bs.2000 en
maquinaria y equipo, característica que también se aplica a La Federación
de la Micro y Pequeña Empresa Industrial de El Alto (FEMYPE). Situación que
refleja el grado de postergación en que se encuentra el sector
microempresarial compuesto por diversas. En consecuencia, consideramos
la carencia de tecnología moderna como principal factor de retraso.
Para sanear esta deficiencia consideramos conveniente seguir el siguiente
proceso:
I. Investigación y Difusión de Tecnología Moderna.
Esta tarea podría ser llevada adelante por la Unidad de Productividad y
Competitividad (UPC), dependiente del Ministerio de Desarrollo. Puesto que
en los últimos años a mostrado un interés especial en fomentar el progreso
de la Microempresa. Esta Unidad podría investigar a cerca del avance
tecnológico que se da en otros países, para luego mediante seminarios o
talleres dar a conocer los avances que se están dando en la producción de
los diversos rubros.
II. Adquisición de Tecnología Moderna.
Una vez identificados los equipos y maquinaria que pueden llegar a
beneficiar la producción microempresarial, y considerando que para los
microempresarios es difícil adquirir equipo nuevo y moderno por el
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problema de no contar con los recursos necesarios. Consideramos que el
Estado, a manera de Inversión Pública podría adquirir un pequeño número
de equipos que sirvan para capacitar a las diversas Federaciones que
componen a la Microempresa Alteña.
III. Capacitación en Tecnología Moderna.
Una vez difundidos los avances tecnológicos y contando ya con unos
cuantos equipos modernos, es necesario capacitar a los microempresarios
en el manejo de los mismos, para tal efecto creemos que el Sistema de
Asistencia Técnica (SAT), podría encargarse de enseñar el manejo y
mantenimiento de la determinada maquinaria y equipo. Considerando que
el numero de equipos es reducido se podría escoger a un representante por
Federación para que éste a su vez capacite al resto de asociados.
IV. Acceso de Tecnología Moderna para todos los miembros de las
diversas Federaciones.
Como se determino en el presente estudio los microempresarios no pueden
acceder a tecnología moderna, situación que se da por estar
imposibilitados de cubrir las exigencias (garantías) plantadas por las
Entidades Financieras. Por tanto, opinamos que una vez más es necesaria
la intervención del Estado, pues éste podría actuar como garante
respaldando a las Federaciones que hayan mostrado interés en la
adaptación de maquinaria y equipo más moderno (microempresarios que
hayan asistido a los cursos de capacitación), para que puedan acceder a
financiamiento sin tener que cubrir en especial la garantía hipotecaria.
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La Prepuesta presentada anteriormente implica que el Estado se
comprometería a asumir un rol activo en la Solución del problema
identificado, se entiende que el Modelo Económico actual limita el papel del
Estado en la Economía, pero en los últimos meses el Protagonismo del
mismo se ha incrementado.
Consideramos que si bien el Sector Privado (Entidades Financieras) no ha
sido capaces de impulsar el Desarrollo de la Microempresa en La Ciudad
de El Alto y específicamente de los miembros de La Federación de la Micro
y Pequeña Empresa Industrial de El Alto (FEMYPE), entonces es necesaria
la intervención del Estado como Facilitador y Garante para los
Microempresarios.
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