90 WP TAIWAN WHITE PAPER • JUNE 2017

20

17

TA

IWA

N W

HIT

E P

APER

ind

ust

ry c

om

mit

tees

prio

rit

y iss

ues

保險委員會

本保險委員會將今年白皮書內容分為二部分來說明保險業之

二種業務：人身保險業及產物保險業，由於電子商務及金融科

技在全球保險市場的持續發展帶來影響，這二種保險業務正在

經歷重大變化。

本保險委員會今年論述主題是提升台灣民眾個人及家庭對於

保險保障之需求，此主議題與人身保險業及產物保險業息息相

關。基於這個目標，一方面我們建議如何鼓勵保險公司致力於

提高保險保障，另一方面，則建議促進台灣保險業之財務健全

及業務開放。

我們也希望保險業者與政府進一步合作，努力教育消費者有

關保險能提供保障以預防收入的損失、財產或所有權之損失、

生命身體意外事故及退休後的長壽風險的功能。

本保險委員會謹此感謝政府單位為改善台灣保險業的市場環

境所做出的貢獻，在未來幾個月，我們非常期待與相關部會及

局處針對今年白皮書的建議進行溝通。

人身保險業

有鑒於台灣快速人口老化，應被高度關注之議題包含如何提

供足夠健康照顧保障予老年人及維持老年人之經濟狀況，本委

員會提供建議如下。

從保險業者之立場，本保險委員會建請主管機關以稅負優惠

鼓勵消費者購買保障型保險商品及給予保險業者更多保險商品

設計及定價之彈性。

建議一: 採取措施獎勵保險公司提供保障型保險商品

本委員會支持政府對填補保障型缺口抱持重視態度，缺口指

的是個人面臨嚴重問題，如重大疾病、意外或過世等事件所需

要的保險保障與實際上保險額度的落差，本委員會也提議重新

定義保障型商品，加強客戶對保障型商品益處的認識。目前我

們是以保單額度來衡量保障多寡，但是累積保費超過解約金的

額度會是更加精確的指標，因為這才是產品保障設計的重心。

本委員會樂於與相關主管機關負責人討論確實的計算方法，本

文接下來假設上述定義（或相似定義）已被採用，討論保障型

保險商品。

為向消費者推廣保障型商品，本委員會建議擴大長照險與年

金保險的個人所得稅上的稅賦優惠至保障型保險商品。以提升

保障為目標將可帶來多樣化的好處，將有益於保險業的財務健

康，換句話說，保險業可以有更強健的收益與資本，而不受到

一般市場震盪與重大市場事件的影響。我們建議主管機關可以

訂定保障型業務的標準，當業者達到此標準時，得獎勵達標業

者可以有額外的商品送審數量，以作為鼓勵。

再者，有鑑於保障型保險商品所發揮的社會貢獻，我們也建

議開發與推廣保險商品的業者，應享有賦稅減免優惠。我們理

解修法與調整機制需要時間，但同時依然可以考慮短期配套方

案，例如重新分類「本業」與「專屬本業」之稅目，並建議將

保障型商品歸類為適用2%的稅率。另外也可在稅收計算時，讓

壽險業者得扣除保障型商品的自留賠款額，也是另外一種過渡

期措施，產險業者已採用這種做法。

此外，本委員會也建議，保證給付變額年金產品的重新計價

機制可以享有更多彈性。金管會保險局已採取鬆綁措施，讓保

險業者在符合特定標準時，可適用備查制程序。本委員會相信

以新商品送審來說，這樣的要求係屬合理。然而，就已獲得核

准的商品而言，如果重新計價的目的在於控制經濟環境轉變下

的商品風險，目前的要求反而會箝制業者對於資本市場動盪的

反應能力。

建議二: 持續強化消費者取得保障型保險之便利性與容易性

本委員會對主管機關改善消費者取得保障型商品的管道表示

認同及感謝，我們持續期待主管機關作出更積極的開放，讓民

眾得以透過創新的商品和科技，且在資訊透明的狀態下取得適

當的保障。

2.1 持續強化簡易使用數位化的方式取得保險保障

在推動保險的電子商務交易方面，台灣仍持續落後於其他

國際地區。包括香港、英國、美國等國際間其他類似的市

場，台灣應加速採用國際標準，藉由開放以簡單、透明、方

便的網路投保方式來購買保險商品，讓更多的社會群眾可以

享受他們所需要的保障。

本委員會謹此對金管會及保險局於2016年3月新修正「保險

業辦理電子商務應注意事項」表達感謝。為更進一步強化修

正的方向，建議簡化投保流程、擴大得於網路進行投保的商

品種類及增加投保額度、增加電子支付方式。

再者，此次修訂開放了要保人、被保險人不同人時亦能於網

路進行投保，但仍然必須要使用實體憑證才能完成投保程

序。這種「自然人憑證」需要使用到特殊的讀卡機設備，這

將阻礙了大多數想要利用網路進行投保的消費者。我們建議

相關主管機關重新審視並刪除此項限制，因為這將阻礙將保

險帶入數位化的年代。此外，保險科技運用於健康統計數據

之開放資料平台，或透過保險科技設備蒐集及分析數據，均

須有大數據之運用才得以實現。然而，在個人資料保護法之

規範下，如何合法的蒐集、分析或利用大數據將是很大的挑

戰。我們建議主管機關在符合保險科技發展之需求下，為保

險業之個人資料保護制定特別規定。

2.2 建立更有效的機制以取代保險契約審閱期規範

我們也建議主管機關以更利於消費者的替代方案取代現行審

閱期之規定，例如修改保險公司之資訊揭露義務，以及將十

日契約撤銷權法治化，作為取代消費者保護法中有關契約審

閱期之規定。

保險契約審閱期無法達到對於消費者權益保障之保險契約重

要資訊知的權利之目的；反之，此項規定阻礙著消費者透

過簡單又迅速的電子商務及電話行銷通路獲得保險保障。消

費者於審閱期間內，無法享有保險契約之保障，且而保險契

約已提供自保險單送達翌日起算之十日契約撤銷期，所以是

以，保險契約三日審閱期機制應由更利於消費者的其他方式

所取代。

2.3 刪除對於金融科技之發展限制

WP_2017.indd 90 2017/5/23 6:30:05 PM

WPJUNE 2017 • TAIWAN WHITE PAPER WP 91

20

17

台灣

白皮

書產業優先議題

本委員會支持並認同政府近期推廣和鼓勵台灣的金融科技所

做的努力。

但金管會於2015年10月公告的函釋似乎和這個方向背道而

馳，這項函釋只開放10家保險經紀人或保險代理人試辦網路

投保業務，並且加上年度營收最低新台幣5億元的限制，這

樣的限制很明顯地排除了新設立及創新的公司，而僅允許傳

統的和已長期存續的公司(通常以經營傳統業務員通路為主)

進行申請。這並不符合全球性的準則，且事實上亦無其他地

區有相同的限制。為了適切利用金融科技的力量，我們建議

刪除這項額外的限制，並增加可申請的數量，來鼓勵及加速

台灣保險產業數位化的發展。此外，由於電子簽署之限制，

保險經紀人及保險代理人仍然無法與保險公司的電子商務系

統連接，這需要政府進一步解決此問題。

2.4 開放電子錄音具法律效力，以符合保險科技之發展

因數位化方式和電話已成為越來越多消費者購買保險的管

道，以電子錄音方式保存客戶對於核保詢問的告知，需要在

爭議處理及解除契約時具有法律上的效力。沒有法律效力將

對保險業整體產生高度的風險，同時也限制了保險業能提供

給消費者選擇的保險商品。

我國保險法第64條採取「書面詢問原則」，書面詢問原則

係指要保人之告知義務範圍，以保險公司特定詢問事項者為

限，至於實務上詢問是否應以紙本書面方式為之，則非本原

則關切之重點。因此，透過電子文件或電話方式執行健康告

知事項詢問，並無違反現行保險法第64條之「書面詢問原

則」。我們建議修正「保險業辦理電話行銷業務應注意事

項」第9點第4項的規定，讓電子錄音得以產生法律效力以符

合前述目的。這個改變將使台灣符合國際實務，並持續促進

保險數位化發展。

建議三: 於負債避險相關法規中納入「指數連結年金」

為鼓勵退休型年金商品的創新，保險局於2016年間開放附保

證投資型商品之負債避險，即在保險業從事衍生性金融商品交

易管理辦法中開放以「特定負債部位」為被避險項目。然而，

此辦法並未將美國市場中一種創新的熱銷商品納入，此商品即

為指數連結年金（Fixed Indexed Annuity）。因此，雖然台灣

的壽險業者與消費者均對此類型商品展現濃厚的興趣，然此類

型商品的發展卻苦於依法仍不能對此類商品進行避險而嚴重受

限。由於指數連結年金商品在風險的本質上與附保證投資型商

品相似、甚至從保險業者與消費者的觀點而言，都同樣為安全

保守，我們建議在負債避險的相關法規中一併納入指數連結年

金。

產物保險

建議重新檢視保險商品之法令架構，以提升消費者保護，同

時賦予保險公司更大彈性，以因應不斷變化的市場需求，強化

風險管理及提升競爭力。鑒於主管機關已於過去兩年放寬保戶

親簽之要求，相信未來在商業險領域亦可逐步鬆綁。

金融市場之發展及日趨激烈之競爭促使商品不斷創新，提供

消費者多元化之商品，然因目前艱困的經濟條件，加上各行各

業營運成本之考量，在許多事件中發生保險保障不足的情形，

包括八仙樂園粉塵爆炸及觀光遊覽車火災等事件。我們認為政

府需要加強提高保險金額上限並擴大強制保險範圍。

建議四: 產物保險商業險之要保書毋須要保人親簽，以符合商業

保險之市場需求。

個人保險通常是銷售給自然人，商業保險則是依企業客戶之

要求而銷售給法人。現行法令要求所有保險商品之要保書均須

親簽，並未考量商業保險之前揭特性。基於下列理由，我們認

為商業保險之要保書，尤其是前衛業務，均毋須要保人親簽：

a. 與個人保險不同，商業保險並無道德風險。

b. 關於前衛業務，在台灣有許多外商投資之跨國企業，該等

公司之保險規劃及保障範圍多由總公司決定，透過委任之

保險經紀人或再保公司以電子郵件或其他形式文件與保險

公司溝通說明投保之目的及保險保障範圍。這些電子郵件

或其他形式文件已足以清楚確認其保險需求及投保意願。

取消所有商業保險皆須親簽之規定，若無法全面實施，則可

先考慮從跨國商業保險開始，此項改變將能加速商業保險保單

之簽發，減少不必要之行政工作、時間及費用，並使台灣保險

實務與國際市場之作法一致。

建議五: 擴大現行強制保險範圍，以提供大眾更多保險保障。

在經歷諸如八仙樂園粉塵爆炸及高雄瓦斯管線爆炸等災變

後，政府最近提議提高公共責任險總金額上限至新台幣(下

同)6,400萬元(每一人身體傷亡600萬元，每一事故財產損失

200萬元及每一事故身體傷亡3,000萬元)，本委員會支持並認

同政府前開提議。惟迄今僅有桃園市將保險金額上限提高至

6,000萬元，至於其他縣市則無太大進展。我們建議相關主管

機關：

a. 嚴格要求全台灣所有縣市提高公共責任險保險金額上限，

對大眾因意外事故所致之體傷及死亡提供更大的保障。

b. 檢視強制汽車責任險之保險金額上限(每一體傷20萬元，每

一死亡200萬元)，因前揭上限遠低於亞太地區其他國家。

c. 擴大強制保險範圍，以涵蓋諸如下列保險：

•汙染責任

•現行勞工保險以外之勞工補償

•航空責任

•律師、法律事務所、建築師、會計師、保險及再保險經

紀人之專業責任險

•遊艇責任

•船舶所有人責任及海洋石油汙染

•機場責任

•臨床試驗責任

WP_2017.indd 91 2017/5/23 6:30:05 PM