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2 COMO ABRIR UMA CONTA

INDEX

INTRODUÇÃO ...................................................................................... 4

TIPOS DE CONTA ................................................................................ 6

COMO ESCOLHER UM BANCO ........................................................... 9

CUSTO, DIREITOS E OBRIGAÇÕES ...................................................10

SOU ESTRANGEIRO E QUERO ABRIR UM CONTA ........................... 12

DOCUMENTOS NECERRÁIOS ........................................................... 14

ALGUNS EXEMPLOS ......................................................................... 16

F.A.Q ................................................................................................... 18

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COMO ABRIR UMA CONTA





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INTRODUÇÃO

Pronto para uma viagem aos meandros da conta à ordem?

Nos dias que correm, ter uma conta bancária é algo essencial

para o dia-a-dia. Seja por segurança, por ser mais cómodo

receber o seu vencimento ou mesmo por uma questão de

facilidade e funcionalidade de movimentação do seu dinheiro.

Para o ajudar nesta escolha e porque o universo de soluções é

muito vasto, o Meu Portal Financeiro decidiu lançar um

pequeno guia que o poderá orientar nesta matéria.

De referir que a abertura de uma conta à ordem implica alguns

custos e, portanto, há que escolher o banco de acordo com os

serviços disponibilizados e as obrigações associadas. Assim, o

essencial, antes de mais, é realizar uma pesquisa aprofundada

e perceber que tipo de produto pretende.






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TIPOS DE CONTA

Quando falamos em depósito bancário estamos a falar de uma

entrega de fundos a uma instituição bancária que fica obrigada à

restituição do montante depositado, conforme as condições

contratadas. Podemos distinguir diferentes tipos de depósito,

consoante o tipo de movimentação dos fundos, mas os mais

habituais são os depósitos à ordem, associados a uma conta à

ordem.

No entanto, existem outros produtos que podem ser

disponibilizados pelo próprio Banco e que estarão de acordo com

aquilo que o cliente procura, sendo que a instituição financeira

aconselhará o futuro titular da conta de qual o produto que melhor

se adequa às suas necessidades.

Mas independente do tipo de depósito bancário, a instituição

financeira tem que se assegurar o reembolso da totalidade do

montante depositado, quer no vencimento, quer em caso de

mobilização antecipada, caso esta seja permitida.






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TIPOS DE CONTA

Assim, e de acordo com o referido, os Bancos desenham

produtos que, apesar de diferentes entre si, têm a mesma

finalidade e, por norma, apresentam os produtos aos clientes de

forma segmentada. Ou seja, existe um produto para cada

necessidade.

Um dos produtos transversais a qualquer banco é a Conta à

Ordem pura, em que o valor da conta é totalmente disponibilizado

ao cliente e este poderá fazer a gestão da sua liquidez através dos

meios de pagamento base para gestão do dia-a-dia, como é o

caso do cartão de débito.

Não menos comum é a apresentação da Conta à Ordem

Ordenado em que, através da domiciliação do seu vencimento,

poderá ter acesso a inúmeras vantagens. Com este produto, o

valor do seu ordenado poderá duplicar, já que, por norma, é-lhe

permitido ter um descoberto no valor do ordenado depositado.

Esta funcionalidade pode ser benéfica já que se trata de um

crédito sem juros. Além disso, são também atribuídos os meios de

pagamento mais comuns, como o cartão de débito e crédito e o

acesso às plataformas informáticas que compõem o

homebanking.






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TIPOS DE CONTA

Por outro lado, os bancos disponibilizam também Contas à Ordem

Poupança, associadas a produtos de poupança, com valores de

recapitalização bastante atrativas. Também neste produto, são

oferecidas vantagens interessantes para os titulares e todos os

meios de pagamento usuais.

Importante é lembrar que cada necessidade tem uma solução e as

instituições bancárias podem, de acordo com o solicitado e

contratado com os seus clientes, criar contas com finalidades e/ou

destinatários específicos, como é o caso das contas jovem ou

júnior. Estas contas podem ter vantagens como a isenção de

pagamento de despesas de manutenção ou outras.

OS TIPOS DE DEPÓSTIO MAIS HABITUAIS SÃO OS DEPÓSITOS À ORDEM, ASSOCIADOS A UMA CONTA À ORDEM.






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COMO ESCOLHER O BANCO

Não escolha o seu banco apenas com base nos custos de

movimentação, há muitos outros pormenores que deve ter em

conta. Simule, em vários bancos online, os diversos produtos e

compare todos os itens.

Todos os bancos dispõem de um preçário onde consta os custos

das comissões de gestão de conta, o custo da anuidade dos

cartões de débito e/ou crédito e os custos das transações

financeiras.

Se for possível domiciliar o ordenado, à partida, fará sentido ter

uma conta ordenado já que, na sua maioria, têm custos inferiores

às contas correntes. Além disso, se for o caso, poderá ter

associado um crédito automático no valor da sua remuneração.

Neste caso, os bancos deverão exigir que tenha um ordenado de,

no mínimo, 500 euros mensais.






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SIMULE EM VÁRIOS BANCOS ONLINE OS DIVERSOS PRODUTOS E COMPARE TODOS OS ITENS

COMO ESCOLHER O BANCO

Quando estiver na sua pesquise, procure saber quais os bancos

que oferecem contas em forma de pacato já que estas lhe

permitem aceder a diversos produtos e serviços e ter uma

comissão mensal única.

Desta forma, pagará um valor fixo por mês e estes pacotes

poderão conceder-lhe descontos nos seguros ou nas comissões

dos créditos. Mas lembre-se que para este produto compensar,

terá que utilizar regularmente a maior parte dos serviços incluídos.

Por norma, todos os bancos exigem que se desloque a um balcão

para a abertura de conta, podendo, no entanto, ir adiantando

trabalho através do preenchimento prévio dos impressos

disponibilizados nos sites das diversas instituições bancárias.

Já no dia-a-dia, poderá optar pelo telefone ou pela internet para

realizar grande parte das movimentações da conta ordem, como

transferências, pagamentos ou pedidos de cheque.

Se por acaso o seu homebanking não tiver alguma operação que

considere fundamental, poderá recorrer ao multibanco e fazer a

operação de forma segura e também cómoda.






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CUSTOS, DIREITOS E OBRIGAÇÕES

Desde o despoletar da crise em Portugal que as instituições

financeiras têm vindo a aumentar as comissões de serviços

referentes às contas à ordem. Apesar de ser bastante normal abrir

uma conta, a utilização de uma banal conta à ordem tem custos

associados.

Todas as instituições bancárias têm o seu preçário e as

informações estão disponíveis para todos. Assim, é imperativo que

não se precipite na hora de abrir uma conta à ordem. Por trás de

umas ótimas condições, poderá estar um avultado preçário de

manutenção ou de serviços básicos, como é o caso de

transferências interbancárias ou mesmo de requisição de cheques

ao balcão.

Por norma, no site de qualquer banco está disponível o preçário

associado às contas à ordem. Analise, informe-se e tente saber

qual o produto mais vantajoso tendo em conta os serviços

associados e o precário em vigor.






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O titular de uma Conta à Ordem tem o direito de aceder ao capital

depositado sempre que assim o entenda, assim como aceder a

um conjunto de informações relativas à abertura de conta, antes

da sua contratação, no momento da contratação e durante a

vigência do contrato. As informações relativas a identificação de

titulares, movimentação das contas ou outras operações

bancárias, só poderão ser transmitidas mediante autorização do

titular de conta. Os clientes também devem ser informados, de

forma clara e inequívoca, das características do contrato que está

a assinar, sendo então capaz de comparar com outros produtos e

ofertas. No caso da Conta à Ordem, todas essas informações

deverão constar da Ficha de Informação Normalizada.

O cliente tem o direito de receber uma cópia do contrato e durante

a vigência do mesmo poderá aceder às condições contratuais. Por

outro lado, no decorrer desta relação contratual, o banco deve

disponibilizar ao cliente um extrato com informações relativas aos

movimentos efetuados, bem como informação complementar,

relativas a comissões e despesas. Nos depósitos à ordem, os

extractos têm de ser disponibilizados com periodicidade mensal,

excepto se não tiverem existido movimentos da conta






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Mas não se pense que o cliente bancário apenas tem direitos. Os

deveres também estão bem definidos e consagrados. No que toca

às Contas à Ordem, o cliente tem o dever de disponibilizar os

elementos de identificação exigíveis por lei aquando da

contratação, assim como comunicar qualquer alteração a esses

mesmos elementos.

Deve também manter o saldo bancário com valores suficientes

para fazer face aos movimentos que realiza e, no caso de

utilização de descoberto bancário, efetuar o reembolso do saldo e

dos eventuais juros, comissões e despesas associadas.






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SOU ESTRANGEIRO E QUERO ABRIR UMA CONTA

Para abrir uma conta à ordem, é necessário apresentar os

documentos exigíveis por lei. No caso de um estrangeiro, as

instituições bancárias consideram dois tipos: o residente e o não

residente.

No caso do estrangeiro residente, apenas é necessário possuir

residência habitual em Portugal há pelo menos um ano e a

apresentação dos elementos de identificação exigidos pelo banco.

Também neste caso, será comum o pedido de um comprovativo

de Profissão e Entidade Patronal.

No caso de estrangeiros não residentes, a instituição bancária

poderá prestar-lhes o serviço através da confirmação por escritos

dos elementos não comprovados e essa confirmação deverá ser

emitida por uma instituição bancária do país de origem e onde o

cliente já tenha uma conta aberta presencialmente. Ainda neste

caso, serão solicitados os elementos de identificação como o

Passaporte ou o Cartão de Identidade Oficial do País de Origem

(para residentes fora do espaço da UE), o Cartão de Contribuinte,

Comprovativo de morada no país de origem, comprovativo de

profissão e entidade patronal e um documento de liquidação de

impostos emitido pela Autoridade Fiscal do país de residência.






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A abertura de uma conta à ordem é efetuada mediante o

preenchimento e assinatura de alguns impressos que constituem o

contrato. Nestes, ficam registados alguns elementos, como a

identificação do titular, o tipo de conta e as condições

estabelecidas.

Para melhor controlar estes produtos e existir uma mais

transparente relação entre titular e banco, o Banco de Portugal

estabeleceu um conjunto mínimo de elementos de identificação a

apresentar e comprovar ao banco na altura da abertura de conta.

Assim, as pessoas singulares que pretendam abrir uma conta à

ordem devem apresentar os seguintes elementos de identificação:

identificação

DOCUMENTOS NECESSÁRIOS






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Os cidadãos nacionais e residentes deverão exibir o bilhete de

identidade ou cartão do cidadão, passaporte ou autorização de

residência em Portugal.

Os não residentes, deverão exibir o passaporte, bilhete de

identidade ou documento equivalente emitido por autoridade

pública competente, válido, e do qual conste a fotografia e

assinatura do respectivo titular.

No que diz respeito aos menos que não sejam titulares de

qualquer documento de identificação acima mencionados,

poderão ser identificados através do boletim de nascimento ou

certidão de nascimento.

De salientar que a profissão e entidade patronal devem ser

comprovadas à instituição financeira através de qualquer

documento. No entanto, o facto de não ter profissão ou estar

desempregado não deve constituir motivo de recusa de abertura

de conta.

Além de todos estes elementos, a instituição bancária deve

solicitar os números fiscais dos titulares da conta.

DOCUMENTOS NECESSÁRIOS

O FACTO DE NÃO TER PROFISSÃO OU ESTAR DESEMPREGADO NÃO DEVE CONSTITUIR MOTIVO DE RECUSA DE ABERTURA DE CONTA






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CAIXA GERAL DE DEPÓSITOS

Para abrir uma conta à ordem na Caixa Geral de Depósitos apenas

necessita imprimir e preencher um formulário disponibilizado na

página do banco, por cada titular e interveniente na conta e juntar

ao contrato. Depois disso, deve dirigir-se ao balcão mais próximo

ou que mais lhe der jeito e assinar o contrato de abertura de

conta, facultando os originais ou as cópias certificadas do BI ou

documento equivalente, Cédula ou Boletim de Nascimento no

caso de menores, Passaporte no caso de cidadãos estrangeiros,

Cartão de Contribuinte, Comprovativo de morada, Comprovativo

de Profissão e Entidade Patronal. Na Caixa, poderá optar por

diversos produtos e o montante mínimo de abertura de uma conta

depende exclusivamente dessa opção.

CASOS PRÁTICOS






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MILLENNIUM BCP

Para abertura de uma conta à ordem standard do Millennium BCP,

apenas necessita de 100 euros de montante mínimo de abertura e

ter uma idade compreendida entre os 24 e os 65 anos. Com este

produto, poderá ter acesso à solução Cliente Frequente, que

isenta comissão de manutenção, transferências (em canais

automáticos), emissão de 2 grupos de 5 cheques (em canais

automáticos), anuidades de cartão de débito maestro, mediante o

pagamento de uma comissão mensal de ! 8 (acresce Imposto do

Selo). Se pretender antecipar o seu ordenado ao dia 1 de cada

mês, estará sujeito a uma TAEG de 26,7% e terá que ter o seu

ordenado de 500!, ou superior, domiciliado.

CASOS PRÁTICOS






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BES

O BES, por sua vez, disponibiliza duas opções. Por um lado,

poderá tratar da abertura de conta através do telefone, com mais

comodidade e facilidade. Mas poderá também pedir que entrem

em contacto consigo depois de ter preenchido o formulário

disponibilizado. Após este passo, o banco entrará em contacto

consigo para agendar uma reunião de abertura de conta. Com a

conta BES 100%, apenas necessita ter domiciliado um ordenado

mínimo de 500 euros e fazer compras no valor de 50 euros por

mês para ter acesso a uma conta livre de encargos.

CASOS PRÁTICOS






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BPI

A Conta à Ordem BPI oferece inúmeras vantagens,

nomeadamente flexibilidade de movimentação de conta,

domiciliação de pagamentos, entre outros. Com um montante

mínimo de abertura de 100 euros, poderá ter acesso ao BPI

Electron, cartão de crédito, domiciliação de pagamentos gratuita,

aceso ao BPI Net e possibilidade de efetuar transferências

interbancárias. Para isso, apenas precisa preencher os

documentos disponibilizados pelo banco e dirigir-se a um balcão

da rede com os documentos necessários, tais como BI, NIF,

Comprovativo de Morada e Comprovativo Profissional.

CASOS PRÁTICOS






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ActivoBank

Sem cobrança de comissões, surge o ActivoBank. A instituição

possui balcões abertos em centros comerciais, abertos de

segunda a sábado até às 20h. No entanto, não possui caixa e

portanto todos os depósitos deverão ser feitos através das caixas

multibanco e ficarão disponíveis no dia seguinte – caso o depósito

seja efetuado após as 15h30. Abrir uma conta neste banco parece

ser bastante fácil já que depois de preencher os impressos

necessários, todos os meios para utilização da conta ficam

disponíveis na hora, como é o caso do cartão de débito e o código

de acesso ao netbanking. A gestão da sua conta à ordem poderá

ainda ser mais fácil, acedendo à aplicação exclusiva para

smartphones. O montante mínimo para abertura desta conta é de

250 euros.

CASOS PRÁTICOS





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SegurosAssociados aoBanco

Cartão de Crédito

Cheques

Netbanking

Custos de Manutenção

Capita Mínimo

MulticareSeguro de Vida

Caixa WomenCaixa Seguro

Anuidade Gratuita

Gratuiro via ATM

Sim

6! / Mês

150!C.G.D

MóisMédisPétis

Anuidade Gratuita

Gratuiro via ATM

Sim3,98 / Mês

100!Millennium

Seguro Bes

Anuidade Gratuita

5 GratuitosSim

15! / Trimestral

250!BES

Allianz

InformaçãoIndisponivel

5 GratuitosSim

15! / Trimestral

100!BPI

Médis

Anuidade Gratuita

Não Disponivel

Sim

SemCustos

250!ActivoBank


Estes são alguns exemplos, mas o melhor é mesmo conhecer os

produtos disponibilizados nos diversos bancos e saber qual a

conta à ordem que melhor se adapta a si e às suas necessidades.

São inúmeras as possibilidades e, portanto, há que ser cauteloso

na hora de decidir. Os custos nunca deverão ser colocados em

segundo planos, assim como os benefícios dos produtos

disponibilizados.

CASOS PRÁTICOS


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SERÁ ESSENCIAL CONHECER

ALGUNS CONCEITOS PARA QUE

POSSA ESCOLHER DE FORMA

CONSCIENTE O BANCO

ONDE ABRIRÁ A

SUA CONTA À ORDEM.

O que é o saldo médio? É uma forma de cálculo que pode variar

em função do banco, mas está relacionado com os montantes

aplicados e o tempo que permanecem na conta. A maioria dos

bancos cobra despesas de manutenção em função do saldo

médio. Por norma, acima de determinados valores, a conta poderá

ficar isenta deste encargo.

As contas têm encargos? Por norma, sim. Apesar de existirem

algumas contas isentas de despesas de manutenção, a grande

maioria das contas à ordem não padecem deste tipo de

benefícios.

E são remuneradas? Não, por norma. Quando há lugar a juros,

estes são creditados todos os meses ou noutra periodicidade. No

entanto, poucas são as contas à ordem que são remuneradas já

que estas têm como objetivo gerir o dia-a-dia e não organizar uma

poupança.

O que é o netbanking? É um serviço disponibilizado pelo banco e

que permite realizar operações financeiras através da internet. A

principal vantagem é a comodidade, mas é também de mais fácil

acesso e flexível em termos de horários. Apenas necessita de

ligação à internet. Mas também poderá aceder a estas

funcionalidades através de telefone e, desta forma, estão reunidos

os dois vetores do homebanking.

F.A.Q






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Posso abrir uma conta de depósito sem comprovar todos os

elementos de identificação necessários? Sim. Todavia, enquanto

as pessoas referidas não comprovarem os restantes elementos de

identificação que são exigidos, as instituições de crédito não

podem autorizar a realização de quaisquer movimentos a débito

ou a crédito na conta posteriores ao depósito inicial, não podem

disponibilizar quaisquer instrumentos de pagamento (por exemplo,

cheques ou cartões de débito) ou proporcionar outras formas de

movimentação, nem podem permitir alterações à titularidade

dessas contas.

Os menores podem ser titulares de contas de depósito? Sim.

Contudo, as contas só podem ser abertas pelos representantes

legais dos menores (os pais ou os tutores), ou por entidades que

demonstrem legitimidade para efetuar essa abertura.

O que fazer quando falece um titular de uma conta de depósito? O

falecimento de um titular de uma conta de depósito deve ser

prontamente comunicado à instituição de crédito onde está

sedeada a conta. Os herdeiros poderão ter acesso à referida conta

desde que façam prova da sua qualidade perante a instituição de

crédito, a qual lhes indicará os documentos que devem apresentar

(por exemplo, certidões de óbito e de habilitação de herdeiros,

etc.).

F.A.Q






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