Organize sua vida Financeira

Gustavo Lobo

Analista de ações e investidor há mais de 20 anos é fundador do site gustavolobo.com.br

Especialista em investimentos e educação financeira tem compartilhado técnicas e métodos para qualquer pessoa atingir seus objetivos.

Antes de responder a pergunta principal desse ebook você deve responder a principal variável:

Antigamente, o conceito de liberdade financeira estava muito ligado ao tamanho do seu patrimônio.

Quando eu era mais jovem e alguém me perguntava o que eu precisava para atingir minha liberdade financeira, eu diria que alguns milhões de reais.

Porem, com a crescente inflação brasileira, esses milhões de reais precisam ser constantemente atualizados.

Mas o detalhe que me chama a atenção hoje, é que o conceito de liberdade financeira se ampliou - vou explicar melhor!

Claro que o dinheiro continua peça importante na equação para a conquista da liberdade financeira, porem, outras variáveis entraram no jogo.

Por exemplo, você gostaria de ganhar tantos milhões quanto deseja, mas ao mesmo tempo ter que trabalhar 12 ou 14 horas diárias?

Com isso ter menos tempo para sua família, ficar exposto ao stress e não cuidar da saúde como gostaria?

Seção 1

“A Liberdade Financeira é a capacidade de se ter

uma vida plena, realizando as coisas que você ama, e ao mesmo

tempo acumular dinheiro suficiente para

um objetivo futuro”

O que é ser livre financeiramente para você?

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Sim, porque para ganhar muito dinheiro hoje em dia, faz-se necessário um empenho cada vez maior do seu tempo. E empenhar tempo em uma atividade fará com que você abra mão de outras.

Afinal, o dia tem 24 horas para qualquer pessoa. Por isso que hoje, o conceito de liberdade financeira está mais amplo.

Realizar hoje alguns desejos é fundamental para que você se mantenha feliz, motivado e determinado em construir a sua liberdade financeira.

A busca por uma aposentadoria melhor não elimina a conquista de desejos intermediários, menores e que lhe consumirão menos recursos.

Mas é preciso saber defini-los bem. É preciso saber executa-los muito bem. A maioria das pessoas confundem seus objetivos, misturam seus sonhos. Mudam de rumo durante a execução de um plano financeiro, e no final, fica a frustração por não conseguir conquistar nenhum deles.

Você já se sentiu assim?

Em outros momentos, sucumbimos ao consumo. Deixamos nos levar pela necessidade infinita de bens que suprirão algum desejo sufocado.

Sei muito bem como é isso, já fui um consumista, não tão compulsivo, mas já gostei de gastar quase toda a grana que ganhei.

Portanto, a conquista da sua liberdade financeira passa pela definição dos seus objetivos e para isso você precisa saber exatamente o que significa ser livre na sua vida.

É importante também saber definir, segregar e executar outros projetos financeiros, como por exemplo, a compra de uma casa, carro ou uma viagem.

Uma vez que você define seus objetivos e a forma de execução, a sua vida financeira passa a ter espaço para gastos momentâneos para seu prazer.

Uma vez que você ja se comprometeu com seus objetivos futuros, seu dinheiro passa a ter compromisso com sua satisfação.

Esse processo te liberta para que sua vida não seja regrada e difícil. A caminhada até a sua liberdade financeira é longa e de forma alguma fácil, portanto, você precisa viver períodos de satisfação pessoal, para alimentar-se e ganhar energia no processo.

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O caminho até a sua liberdade financeira passa pelo ajuste das suas finanças pessoais e sua capacidade de tornar-se investidor.

Ter equilíbrio financeiro é o suporte que você precisa para galgar os passos e realizar seus objetivos.

Somente se você aplicar corretamente técnicas de consumo e de orçamento domestico controlado, você produzirá sobras mensais que alimentarão seus investimentos que resultarão na conquista dos seus objetivos financeiros.

Três habilidades sustentam a sua liberdade financeira:

1. Sua produção de dinheiro;

2. Sua capacidade de guardar dinheiro;

3. Sua capacidade de multiplicar o dinheiro através dos investimentos.

Controlar seu orçamento vai auxiliar você no desenvolvimento da habilidade numero 2.

Até que sua poupança atinja valores substanciais, que possam realmente sustentar você, sua capacidade de poupar dinheiro vai alimentar os seus sonhos.

Seção 2

Capacidade de Ganhar Dinheiro

Como ajustar suas finanças pessoais para atingir a liberdade financeira

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Capacidade de Multiplicar

Dinheiro Capacidade de

Guardar Dinheiro

Vai fornecer dinheiro para que você desenvolva sua terceira habilidade, que é a multiplicação desse dinheiro.

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Durante toda nossa vida de estudante aprendemos uma profissão. As universidades nos ensinam a sermos médicos, advogados, psicólogos, engenheiros, etc. Nos preparam para seguirmos com o conhecimento mínimo necessário de forma que possamos ser autossuficientes pelo resto de nossas vidas.

Vamos para o mercado de trabalho e ganhamos dinheiro advindo do esforço dentro da profissão que escolhemos, outros se tornam empreendedores, ou mesmo buscam “ganhar a vida” em setores totalmente diferentes do que imaginavam anteriormente.

Em comum, todos temos sonhos e na maioria das vezes é a realização plena profissional e pessoal, em suma, a felicidade. Com o tempo ascendemos profissionalmente, adquirimos experiência e engordamos nossa renda.

Em momento nenhum dessa caminhada buscamos aprender sobre poupança e controle financeiro pessoal.

Pelo contrário, o mundo atual é repleto de armadilhas consumistas que a todo o momento estão prontas para capturar parte da renda que você, com muito esforço, busca aumentar com o tempo.

Seção 3

A falta da habilidade de poupar dinheiro deixa você exposto

ao mercado financeiro predador.

Como Lidar com o Dinheiro?

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Você fica dependente de empréstimos

bancários e dos altos juros da economia

brasileira.

A falta da habilidade de poupar dinheiro deixa qualquer um exposto ao mercado financeiro predador.

Você fica dependente de empréstimos bancários e dos altos juros da economia brasileira. Você perde sua tranquilidade por não conseguir fechar o mês com sua receita. Acaba estressado e infeliz.

Desenvolver a habilidade de poupar dinheiro, é fundamental para se proteger das armadilhas que os profissionais financeiros usam.

O descontrole financeiro leva você a contrair dividas a juros altíssimos, uma vez que, a falta de uma programação financeira faz com que você recorra ao dinheiro rápido, justamente aquele cuja taxa de juros é a maior do mercado.

Investir desde já em conhecimento e desenvolvimento de competências para que você tenha total controle de suas finanças e torne-se um investidor é fundamental.

Essa medida fará com que você tome as decisões certas para seu dinheiro.

O tempo todo nos auto sabotamos com desculpas para não reservarmos parte dos rendimentos para uma poupança. Os motivos são variados e passam desde um baixo salário, as

altas despesas com a casa, carro e lazer que consomem todo o orçamento.

Refletir sobre o consumo e torna-lo consciente e adequado as suas reais necessidades são a base para se aumentar ou iniciar um colchão de reservas que te possibilite investir e conquistar sua liberdade financeira.

Postergar o consumo, não assumindo financiamentos caros e desnecessários, somente para colocar as mãos no bem que você tanto desejamos, é um importante passo na sua estratégia poupadora.

A realidade é que compramos o que achamos que precisamos e ainda financiamos esse consumo. Agora, imagina isso em um país onde a taxa de juros é uma das maiores do mundo.

O consumidor consciente é aquele que leva em conta, além de questões sócio ambientais, a relação de preço e marca.

Por meio de cada ato de consumo, o consumidor consciente busca o equilíbrio entre a sua satisfação pessoal e a sustentabilidade, maximizando as consequências positivas e minimizando as negativas de suas escolhas de consumo.

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Essa relação de consumidor e produto pode parecer complicada e difícil, mas não é. Trata-se de parar e pensar se você realmente precisa daquilo que está comprando.

O universo conspira contra e possuir é sinal de status e bem estar. Fato é que consumimos de forma errada e muito mais do que realmente precisamos. As consequências são prestações eternas, endividamentos e o constante pagamento de juros.

O consumo consciente inicia-se no conhecimento das suas reais necessidades pessoais e a consciência voltada à sustentabilidade.

Ele também tem influência direta no planejamento financeiro pessoal. Somente quando você acompanha de perto a relação entre orçamento e despesas é que terá sucesso na tarefa de poupar.

É importante também adquirir alguns hábitos de consumo que ajudarão a reduzir despesas, tais como: procurar produtos similares a preços menores; estruturar um planejamento financeiro para atingir objetivos, levando em consideração sua realidade financeira – famoso “ter o pé no chão”; evitar comprar por influência alheia ou por impulso; manter um estilo de vida condizente com sua condição econômica e usar o cartão de crédito de forma cuidadosa.

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O maior risco do descontrole financeiro pessoal é a falta de dinheiro no final do mês e aquisição de divida para conquistar objetivos.

Quando não se tem dinheiro para fechar as obrigações do mês, você é obrigado a adquirir empréstimo. Geralmente, são utilizados o cartão de credito ou o cheque especial.

Quando não possuímos uma metodologia de planejamento e execução dos objetivos financeiros, acabamos também recorrendo a empréstimos para realização dos mesmos.

Nesse caso geralmente usa-se o credito consignado ou uma linha de credito especifica.

Se você quer comprar uma casa, na maioria das vezes, pensa em dirigir-se a um banco e financiar seu sonho.

O mesmo acontece com a compra de um carro, uma viajem de ferias, entre outros sonhos.

Seção 4

Quanto mais cedo você começar a

investir, mais tempo os juros compostos terão para fazer seu

dinheiro se multiplicar sem o seu

esforço

O Poder dos Juros Compostos

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O grande problema dessa metodologia são os juros compostos embutidos nos financiamentos. Sejam eles consignados ou para compra de algum bem ou serviço, as chamadas linhas de credito.

O sonho de possuir fala mais alto do que o custo que você pagará para realizar e isso te distancia da sua liberdade financeira.

Ao financiar uma casa ou carro, você acaba pagando dois bens no lugar de um. Ao financiar sua viagem, ela deve sair no mínimo 50% mais cara do que se comprada a vista.

Esse fenômeno se deve ao poder dos juros compostos e sua simples formula:

VF = VP * (1+i)n, onde

VF = valor futuroVP = valor presentei = taxan = período

É essencial colocar essa formula para trabalhar para você, e não se subjugar a ela. Deixar se dominar pela realização imediata dos seus desejos, adquirindo financiamentos, pagando juros, faz de você um dependente dos juros compostos.

Em um pais como o Brasil, com uma das maiores taxas de juros do mundo, ser um deficitário e dependente de financiamentos, é um suicídio financeiro.

Porem, ao controlar suas finanças pessoais, as sobras mensais serão produzidas e o investimento desse dinheiro passa a ser seu objetivo seguinte.

Com isso você passa a fazer parte do seleto grupo de brasileiros que fazem uso dos juros compostos para realizar desejos.

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Acredito que agora você tem a real ciência do que representa a liberdade financeira, e melhor, sabe que seus desejos são diferentes dos desejos do seu vizinho ou daquela parente palpiteiro.

O seu tempo, a sua vontade de tomar risco para conquistar seus objetivos, a sua capacidade de poupança e sua receita para o sucesso financeiro é diferente de qualquer outra pessoa.

Por esses motivos, cabe somente a você o trabalho de definir e executar seus objetivos.

Nem mesmo o seu gerente do banco pode te ajudar nessa tarefa, na verdade pouco ele pode fazer a seu favor, ou em qualquer parte do processo.

Legal! Mas como eu faço isso?

Em primeiro lugar a metodologia perfeita para alcançar seus objetivos é fazer um planejamento completo para alcançar o seu objetivo.

Nessa etapa você deve fazer uma projeção de tempo até a conquista do objetivo desejado. O tempo é muito importante para balizar as outras variáveis dessa equação.

Seção 5

A metodologia perfeita para alcançar seus

objetivos é fazer um planejamento

completo para alcançar o seu

objetivo.

O Método Perfeito para a conquista da Liberdade Financeira

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O próximo passo é a organização das suas finanças pessoais para que elas se adequem ao seu plano traçado.

Digamos que seu objetivo seja comprar um carro em dois anos, você deve adequar suas despesas de forma a produzir o máximo de sobras possíveis nesses dois anos para que não corra risco do seu objetivo não ser alcançado.

Para adequar suas finanças pessoais minha sugestão é que você comece pelos custos periódicos e maiores, tais como: aluguel, condomínio, agua, luz, telefone, celular, academia, etc.

Veja o que pode ser feito para reduzir esses custos. Tente renegociar seu aluguel se o mercado estiver ofertado de imóveis para locação. Busque reduzir o consumo de luz e agua. Reveja planos de assinatura de TV e celular.

Em seguida, parta para cima, com toda a sua força para cortar gastos eventuais, tais como: restaurantes, cinema, roupas, manutenção de veiculo, presentes, cartão de credito.

Recomendo que seja feito um pente fino. Essa tarefa, inicialmente, dará um bom trabalho, mas no final será recompensador.

O mais interessante desse processo é que você terá o seu custo mensal ao somar seus gastos eventuais com seus

gastos mensais. Isso lhe dará uma radiografia da sua saúde financeira, expondo o quanto consegue poupar mensalmente.

E se esse valor der negativo?

Simples, você gasta mais do que ganha. Suas finanças estão no CTI e precisam, urgentemente, desfibrilar para que consigam sobreviver ao próximo verão.

Portanto, reveja imediatamente seu fluxo de caixa e suas despesas. Faça cortes urgentes, enxugue tudo que puder.

Corte supérfluos ao máximo. Vá ao mercado com lista e não extrapole. Enfim, faça de tudo para que suas despesas caibam no seu orçamento, isso é fundamental para sair do financiamento caro e conseguir respirar no final do seu mês.

Existem algumas formas de tornar-se superavitário e sair da condição adversa de devedor para investidor. A seguir vou citar 4 delas:

#1 Trocar dividas ruins por dividas boas: geralmente, quando se está em situação apertada financeiramente, para fechar o mês, recorre-se ao cartão de credito ou cheque especial. Esse dinheiro é um dinheiro imediato, de fácil acesso e está disponível 24 horas, pre aprovado.

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Tudo isso tem um custo. Esse custo pode chegar a 300% ao ano, o que inviabiliza qualquer objetivo de liberdade financeira. Isso é uma divida ruim.

A titulo de comparação a taxa básica de juros do pais, a Selic, está hoje por volta de 14% ao ano.

Se você encontra-se em uma situação como essa, você deve procurar reduzir o custo das suas dividas.

Qualquer empréstimo que consiga o mais próximo possível da Selic para quitar dividas mais caras como cartão de credito ou cheque especial, é totalmente recomendável.

Porem, devo fazer um grave alerta. De nada adianta fazer a troca de divida se a sua vida financeira pessoal não for concertada. Se você não se curar da gastança e do descontrole financeiro.

#2 - Procure receitas extras para quitar dividas: outra solução para uma situação financeira repleta de dividas ruins pode ser a busca por receitas extras.

Uma receita extra pode advir de um bônus no seu trabalho. Caso receba alguma gratificação, use-a para saldar dividas.

Você possui algum recurso aplicado em fundos, poupança ou outro ativo financeiro? Então faça uso dele para sair de

uma divida. Essa atitude pode parecer extremamente obvia, mas vejo muita gente não se dando conta que contrai uma divida de 300% ao ano, ao mesmo tempo que mantém aplicações com rentabilidade de menos de 14% ao ano.

Para um investimento valer a pena, ele tem de render mais do que os juros que você paga por ele - esta é uma dívida boa. Uma dívida ruim é aquela onde os juros pagos são maiores do que a taxa de juros que você recebe.

Se você tem várias dessas dívidas, não se desespere. É possível acabar com as dívidas de um jeito inteligente, como veremos a seguir.

Já me deparei também com pessoas que relutam em vender bens para quitar dividas.

Qual o motivo de manter um veiculo na sua garagem e pagar juros de 300% ao ano? A melhor atitude é vender esse carro, quitar sua divida para deixar de pagar juros suicidas, ajustar-se financeiramente e mais a frente voltar a comprar um carro.

Já me deparei com casos extremos. Certa vez, prestei consultoria a uma pessoa que estava atolado em dividas. Pagava um empréstimo consignado e todo mês entrava no cheque especial.

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Porem, morava em um imóvel próprio e ainda dispunha de um outro alugado.

Faz sentido para isso para você?

Qual o motivo de manter um segundo imóvel, cuja rentabilidade do aluguel gira em torno de 0,4% ao mês, ou menos de 5% ao ano, e continuar pagando juros médio de 5% ao mês?

Vender o segundo imóvel é a solução mais sensata nesse caso. Mas faço, novamente, um alerta: de nada adianta atitudes como essa se você não passar a ter o controle financeiro de sua vida.

É preciso assumir o compromisso de fazer suas despesas se encaixarem no seu orçamento, e a maneira mais fácil para isso é utilizar as técnicas de consumo consciente e planejamento orçamentário domestico, pois se nada for feito, de nada adiantará a troca de bens para quitar dividas.

Muito provavelmente, daqui a algum tempo, você estará enrolado em empréstimos a juros exorbitantes novamente.

Essas atitudes tem a função de tirar você do buraco rapidamente. Agora, falta aumentar a sobra mensal de dinheiro. Para isso eu acrescento algumas outras dicas importantes:

#3 - Reduza suas despesas por um tempo: Já assessorei pessoas que tinham muita dificuldade de reduzir despesas por um tempo. Assumiam custos sem pensar nas consequências.

Veja um exemplo, certa vez ajudei um investidor que tinha uma assinatura de TV mais internet. Possuía vários canais e uma internet banda larga. Um serviço, para hoje em dia, quase que essencial, e pagava por ele cerca de R$130 mensais - um custo relativamente baixo.

Por outro lado, ele mantinha uma assinatura de celular, com linha de voz mais dados de internet, pagando R$330 por mês.

Algo soou estranho para você?

Como uma assinatura de celular pode ser 150% mais cara que uma TV e internet cujo serviço tem um valor muito maior?

Para mim, definitivamente, tem algo errado nessas escolhas.

Pegue a lista de suas despesas e compare os custos entre os serviços similares, como no exemplo anterior. Corte o que puder ser cortado.

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Procure cortar também tudo o que não for estritamente necessário: manicure, faça em casa; academia, vá malhar no parque; celular, troque por um pré-pago e limite seus gastos; escolha ternos e gravatas mais baratos. Sim, é sacrificado – mas faz uma enorme diferença – mas nem por isso tem de deixar de ser divertido.

Procure cozinhar em casa no lugar de almoçar na rua. Divirta-se fazendo sua própria comida no final de semana. Acredite, ser criativo pode ser bem divertido! Não é só sacrifício.

#4 - Imponha limites aos seus gastos mensais: não estou dizendo para ficar trancado em casa assistindo videos no youtube. Mas buscar opções de lazer mais baratas. Estabeleça limites de gastos mensais para algumas atividades.

Por exemplo: procure ir ao cinema somente nos dias em que há meia-entrada. Vá a apresentações gratuitas de orquestras, shows e peças de teatro. Barzinhos, só no Sábado. Isto tudo pode parecer simples, mas é o que permite que você tenha controle sobre suas finanças.

Não menos importante, acompanhe seu desempenho: De nada adianta você investir um tempão fazendo planos, adequando suas despesas e refinanciando suas dívidas se

você não souber como está indo. Se sua planilha diz que no décimo mês você deveria ter $ .522 e você tem só $9.564, descubra o motivo desta diferença.

Talvez você tenha esquecido alguma despesa inadiável, talvez você tenha perdido um pouco do entusiasmo inicial e esteja gastando mais do que planejou. Não importa o motivo, refaça os cálculos e retome seu plano.

Outras vezes, você estará melhor do que o planejado. Parabéns! ...mas cuidado com a euforia. Não desperdice todo esse esforço. Faça com que este estímulo aumente seu empenho em vencer.

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A simplicidade da definição de um objetivo financeiro chega a assustar. A dificuldade está na execução.

Desde já decida onde você quer se aposentar. Onde você pretende viver quando se aposentar? Miami? Paris? Monte Carlo? Paiva?

O custo de vida nesses lugares varia bastante – a mesma quantia sustenta um padrão de vida melhor em Búzios (RJ) do que em Monte Carlo.

Você precisa se perguntar: até que ponto o (suposto) glamour de Monte Carlo compensa a beleza das praias de Búzios, o prazer de viver em uma fazenda no interior das Minas Gerais ou de estar perto da sua família?

Toda decisão de investimento, toda conquista pessoal, todo objetivo tem perguntas que precisam ser respondidas.

Por quê você quer dinheiro? Qual seu objetivo? O tempo necessário para atingi-lo está dentro das suas expectativas ou é longo demais?

Você está disposto a mudar seus hábitos para alcançar seu sonho?

E depois de conquistado esse objetivo? Terei custos futuros? Meu dinheiro ficaria melhor investido em outro objetivo?

Seção 6

Por quê você quer dinheiro?

A sua Liberdade Financeira é você quem faz

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Qual seu objetivo?

Qual o tempo necessário para

atingir seu objetivo?Ele está dentro das

suas expectativas ou é longo demais?

Investir é como uma viagem: não podemos nos esquecer do destino, mas não podemos esquecer de cheirar as flores que estão na beira da estrada. Aproveite a vida enquanto você é jovem e tem saúde.

Saiba exatamente onde quer chegar e quanto tempo isso irá demorar. Saber onde investir é mais importante do que poupar mais. Entretanto, no principio, depósitos mensais maiores irão compensar seu teor desempenho durante o período inicial do seu aprendizado sobre investimentos.

Tenha sempre em mente o que você deseja, e pergunte-se diariamente: “O que eu fiz hoje que me deixou mais perto do meu objetivo?

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Esse eBook foi elaborado para ajudar

o maior numero de pessoas a conquistar a Liberdade Financeira. Se de alguma forma ele foi importante

para você compartilhe.

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Não há restrições de reprodução do mesmo, porem, é fundamental que se faça a correta referencia a esse eBook.

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