O Banco Central do Brasil e as Microfinanças
2
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
ResumoResumo
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
3
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Para que serve um Banco Central?
Funções:� meio de pagamento
� reserva de valor� unidade de conta
Importância
EMISSOR... e a CMB?Papel EXCLUSIVO doBanco Central
MONOPÓLIO DA EMISSÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
4
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Como Funciona?
RIN
resultado das aplicações
não remunerado
não exigível ReservasInternacionais
serviço Mecir +funcionamento BC
DinheiroRes. 82 do SF: Mínimo 12 meses de importaçõesSet/2008 = US$ 207 Bi + 13 ME 1/
1/ Site http://www.bcb.gov.br/?RED-RESERVA
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
5
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Quando começam a
surgir os problemas?
Quando não há independência/autonomia
�emite moeda sem controle�empresta a setor público ou privado
�emite títulos próprios (endividamento)
E no Brasil?
� não há independência expressa em lei, mas...
� a C.F. de 1988 só permite ao BCB empréstimo a I.F.
� o BCB não pode emitir títulos próprios
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
6
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Inflação e PIB em Bancos Centrais Independentes e no Brasil
Anos 80 �Nova Zelândia e Chile
Anos 90� Canadá, Reino Unido, Suécia, Japão,
Hong Kong, México, Polônia, Rússia e Coréia do Sul
Variação Média % - 1995 a 2002
CoréiaCoréia
ChileChile
HongHong KongKong
BrasilBrasil
CanadáCanadá
Reino UnidoReino Unido
Nova ZelândiaNova ZelândiaÁfrica do SulÁfrica do Sul
22
33
44
55
66
11 33 55 77 99 1111 1313 1515 1717
InflaçãoInflação
PIB
PIB
Experiência internacional
� Atuação independente dos BCs é fundamental para alcançar a estabilidade dos preços e sustentá-la ao longo prazo
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
7
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Autonomia ou Independência?
Quanto maior a certeza dos AE sobre a autonomia e o empenho da autoridade monetária em perseguir suas metas, menor o
custo para a sociedade das políticas desinflacionárias (custo país) e maior sua confiabilidade perante a comunidade
internacional
Independência� formulação e execução das
diretrizes de política monetária. BCB define metas de inflação
Autonomia� execução de diretrizes
estabelecidas pelo executivo ou pelo legislativo
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
8
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
A importância de combater a inflaçãoQuem mais sente as conseqüências?
Mecanismos de proteçãoMecanismos de proteção
Independência / autonomiaIndependência / autonomia �������� Ajuda o BCB a combater a Ajuda o BCB a combater a inflação e estabilizar os preços, beneficiando os mais pobresinflação e estabilizar os preços, beneficiando os mais pobres
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
9
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Com base na Lei 4.595/64
Assegurar Assegurar
a estabilidade do poder a estabilidade do poder
de compra da moedade compra da moeda
EE
um sistema financeiroum sistema financeiro
sólido e sólido e eficienteeficiente
Administração doSPB e do Mecir
Formulação e gestão das P.M. e
cambial �Diretrizes do
Governo Federal
Regulação e supervisão do
Sistema FinanceiroNacional
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
10
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
CRB
CO
MO
UM
B
AN
CO
CE
NT
RA
L A
TU
A? RIN
RCConta de Reservas Bancárias: 1980 - Conta-corrente dos bancos para liquidar transações entre o BCB e os BC, BM, Caixa e BI, e entre todas as IF escopo BCB
Recolhimento Compulsório (% Dep. a vista, a prazo e poupança) - Exceto cooperativas
SPB
� anos 80 - Comitê BIS - Princípios fundamentais (G10)
� Brasil: Res.2.882/2001
INSTITUIÇÕES
FINANCEIRAS
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
11
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Como o BCB se situa dentro da estrutura do Sistema Financeiro Brasileiro?
Principal marco Legal: Lei 4.595 e o Art. 192 (Ato das Disposições Constitucionais Transitórias)
normativos Entidades supervisoras Operadores
Banco Central do Brasil - BCB
Instituições financeiras
captadoras de depósitos à vista
Demais instituições financeiras Conselho
Monetário Nacional - CMN Comissão de
Valores Mobiliários - CVM
Bolsas de mercadorias e
futuros
Bolsas de valores
Outros intermediários financeiros e
administradores de recursos de terceiros
Superintendência de Seguros Privados -
Susep Conselho Nacional
de Seguros Privados - CNSP IRB-Brasil
Resseguros
Sociedades seguradoras
Sociedades de
capitalização
Entidades abertas de previdência
complementar
Conselho de Gestão da
Previdência Complementar -
CGPC
Secretaria de Previdência
Complementar - SPC
Entidades fechadas de previdência complementar (fundos de pensão)
Banco Central doBanco Central doBrasil Brasil -- BCBBCB Circulares
CMNCMN
Resoluções
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
12
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Instituições financeiras em uma economia
competitiva
agentes superavitários
agentes deficitários
intermediáriofinanceiro
intermediáriointermediário
financeirofinanceiro
�� compatibiliza compatibiliza prazos e prazos e volumesvolumes
�� assume riscosassume riscos
+ Negociação + Negociação dívidas públicas dívidas públicas = = MERCADO MERCADO FINANCEIROFINANCEIRO
I.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
13
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Objetivos principais da regulamentação para o SFN
PROTEÇÃO AOS MAIS FRACOSCONFIANÇA
• Proteger o cliente/usuário• Defesa da concorrência• Estimular oferta de crédito
populações baixo IDH (microfinanças)
•• Proteger o cliente/usuárioProteger o cliente/usuário•• Defesa da concorrênciaDefesa da concorrência•• Estimular oferta de crédito Estimular oferta de crédito
populações baixo IDH populações baixo IDH (microfinanças)(microfinanças)
• Redução da probabilidade de quebra generalizada (risco sistêmico)
• Condição para aumento oferta de crédito (desenvolvimento)
•• Redução da Redução da probabilidade de quebra probabilidade de quebra generalizada (generalizada (risco risco sistêmicosistêmico))
•• Condição para aumento Condição para aumento oferta de crédito oferta de crédito (desenvolvimento)(desenvolvimento)
I.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
14
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Tipos de regulamentação para o SFN
Utilização de controles:• macroeconômicos (reservas, i Selic, k. estrangeiro)• alocativos (apoio MPE, limites específicos de i,
desconto em folha)• estruturais (concorrência / concentração, restrições
geográficas)• de proteção (defesa do usuário, FGC)• organizacionais (SPB, bolsas de valores)• PRUDENCIAIS (Acordo de Basiléia)
I.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
15
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Alguns mecanismos e regras de proteção
FGC
� Associação criada em 1995 - Res. 2.197� protege depósitos, letras de câmbio,
imobiliárias e hipotecárias� exceto cooperativa de crédito� limite: R$ 60 mil por aplicador (CPF)� desde 2004 (Res. 3.241) pode socorrer I.F.,
até 20% do PLA do FGC
CCS � Cadastro de Clientes do SFN - Lei 10.701/2003 (lavagem de dinheiro)
Muitos outros mais...
� CCF: valorizar o uso do cheque� Lei do cheque: Sustação e outros� Ver Serviços ao Cidadão, do BCB, no link:
http://www.bcb.gov.br/pre/portalcidadao
I.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
16
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Supervisão do BCB: Importância das normas Prudenciais
I.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
17
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Papel da Supervisão – Normas Prudenciais
Maior volume de recursos dos controladores no negócio
(limites operacionais):• Capital/PL mínimos
• Basiléia• Diversificação de risco
• provisionamento
• Informações contábeis• Auditoria• Controles Internos(diminuir assimetria)
I.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
18
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Formas de ver a Supervisão BancáriaO
BJE
TIV
OS
C
OM
UN
S
I.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
19
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Quando se compara com períodos anteriores, de inflação alta e pouco
crescimento,
O ambiente macro-econômico é favorável...
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
20
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Por quê?
Apesar das turbulências internacionais... :���� PIB���� Inflação���� Taxa média de desocupação���� Rendimento médio real da população���� Pessoas abaixo da linha da pobreza���� PIB per capta está entre os 40% + ricos
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
21
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Então não temos mais problemas?
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
22
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Nosso maior problema está na má distribuição da renda
Fonte: IBGE, PNAD 2005
Índice de Gini
0,515
0,523
0,511
0,556
0,569
Centro-Oeste
Sul
Sudeste
Nordeste
Norte
1/ - Mede o grau de desigualdade na distribuição de indivíduos segundo a renda domiciliar per capita. Seu valor varia de 0 -quando não há desigualdade a 1 - quando a desigualdade é máxima
2/ - Exclusive o rendimento dos domicílios da área rural de Rondônia, Acre, Amazonas, Roraima, Pará e Amapá
2/
1/
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
23
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Fontes: BID – Fipa: Fórum Interparlamentar das Américas 2006 – Dados de 2004 – Brasil: PNAD 2004, compilada pelo IETS
Temos a pior desigualdade da América Latina
0,290,33 0,34
0,37 0,38
0,460,51
0,57
Eu
ropa
do
Les
te
Reg
ião
Des
en
volv
ida
Re
sto
da
Ási
a
Su
dest
e d
aÁ
sia
Orie
nte
mé
dio
Áfr
ica
Am
éric
aLa
tina
Bra
sil
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
24
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Embora a tendência seja de queda
0,530
0,540
0,550
0,560
0,570
0,580
0,590
0,600
0,610
1993
1995
1996
1997
1998
1999
2001
2002
2003
Índ
ice
de
Gin
ia/
a/a/ - Distribuição do rendimento mensal de todos os trabalhos das pessoas de 10 anos ou mais de idade, ocupadas na semana de referência, com rendimento de trabalho.
Fonte: IBGE / PNAD 2003
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
25
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Exemplos:• programas de transferência direta de renda,
notadamente o bolsa-família• aumento do salário mínimo com inflação controlada• políticas voltadas para o aumento do nível de
ocupação (emprego)• combate ao trabalho infantil• estímulo às microfinanças
Políticas públicas têm sido adotadas com vistas a mitigar a desigualdade e aumentar a oferta de serviços financeiros:
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
26
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
A prestação de serviços financeiros adequados e
sustentáveis para a população de baixa renda,
tradicionalmente excluída do sistema financeiro tradicional, com a utilização de produtos,
processos e gestão diferenciados.
MICROFINANÇAS
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
27
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Principais diferenças
Microcrédito � Microfinanças
� público-alvo: empreendedores
� tecnologia específica (agente crédito, garantia solidária, prazos)
� auto-sustentabilidade
MicrofinançasMicrofinanças
Lei 11.110/2005 Microcrédito Produtivo e
Orientado
Microcrédito
• Contas simplificadas• Direcionamento 2% D.
a Vista• Desconto em folha de
pagamentos
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
28
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
O que tem o BCB a ver com microfinanças?
• Missão: Assegurar a estabilidade do poder de compra da moeda e um sistema financeiro sólido e eficiente
• 6º Valor organizacional: Responsabilidade social - Agir tendo a ética como compromisso e o respeito como atitude nas relações com servidores, colaboradores, fornecedores, parceiros, usuários, comunidade, governo
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
29
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Ações educativas
• Educação financeira• Alfabetização• Capacitação• Associativismo• Apoio e divulgação
www.bcb.gov.brwww.bcb.gov.br
•• Serviços ao CidadãoServiços ao Cidadão: : Centrais de atendimento, Centrais de atendimento, calculadora do cidadão, calculadora do cidadão, taxas de operações de taxas de operações de crédito, estatísticas de crédito, estatísticas de consórcio, conversão de consórcio, conversão de moedas, evolução do SFN moedas, evolução do SFN e muito mais...e muito mais...
Marco legal:Democratização do
crédito (microfinanças)
• Contas simplificadas• Direcionamento 2% D. a Vista• Desconto em folha CLT e
aposentados• Microcrédito• Correspondentes no País• Cooperativas de crédito
Responsabilidade Social
COMO O BANCO CENTRAL ATUA NAS
MICROFINANÇAS?
• Microcrédito
• Correspondentes no País
• Cooperativas de crédito
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
30
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Microfinanças – Mercado Brasileiro – Rendimento mensal (%)
1/ Inclusive pessoas que recebem apenas benefíciosFonte: IBGE – PNAD2005
11,5
10
9,4
5,9
2,2
0,8
30,5
28,6
Sem rendimento 1/
Até 1 saláriomínimo
Mais de 1 a 2salários mínimos
Mais de 2 a 3salários mínimos
Mais de 3 a 5salários mínimos
Mais de 5 a 10salários mínimos
Mais de 10 a 20salários mínimos
Mais de 20salários mínimos
I.F. tradicionais (bancos)
Cooperativas de crédito
Microfinanças
De R$ 830,00 a 1.245,00
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
31
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
• Demanda MICROFINANÇAS: 80% das 87 milhões de pessoas ocupadas (70 milhões) encontram-se na faixa de renda compatível com o mercado microfinanceiro ���� 35 milhões com demanda efetiva (40,2%)
• Oferta:
Fonte: Livro Microfinanças – Papel do Banco Central e a Importância do Cooperativismo de Crédito – 2008
Quantidade Tipo
dez/06 dez/07 Operações microfinanças – Recursos direcionados 5.286.832 6.154.431 Empréstimo consignado – Recursos livres 8.708.206 12.572.283 Empréstimo consignado – Recursos direcionados 15.637 25.209 Cooperados 1.190.383 1.388.780 Microcrédito (ver próximo slide) 690.278 1.063.383 TOTAL 15.891.336 21.204.086
60% da demanda atendida
Microfinanças – Mercado Brasileiro
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
32
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Microcrédito – Mercado Brasileiro
• Demanda: 16 milhões de pequenas unidades produtivas ����13 milhões trabalhadores por conta própria ���� 7 milhões com demanda efetiva ���� R$ 12 bilhões ���� US$ 6 bilhões
• Oferta:
Fonte: Livro Microfinanças – Papel do Banco Central e a Importância do Cooperativismo de Crédito – 2008
Dez/2006 Dez/2007
Tipo Entidades Clientes Entidades Clientes
Valor médio empréstimos
(R$)
Valor emprestado
(R$ milhões)
SCMs 56 21.286 53 20.145 2.531,92 51,01 ONGs, Oscips e fundos públicos 136 89.997 143 94.856 724,47 68,72
Crediamigo 1 235.729 1 299.975 782,07 234,60 Cooperativas de microempresários 23 33.672 27 64.637 3.921,06 253,45
Bancos privados 4 42.083 4 65.587 1.680,00 78,70 Recursos direcionados - 267.512 - 518.182 970,74 503,02
Total 220 690.278 228 1.063.383 1.768,38 1.189,49
7
1
14% da demanda atendida
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
33
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Microcrédito - Público-alvo
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
34
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Muhammad Yunus – Grameen Bank
Microcrédito – Público-alvo
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
35
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Microcrédito
Micro-empreendedores(ras)
Critério
s técnicos
Critério
s técnicos
JUROS
JUROS��������
Filantropia
Filantropia
Tecnologia
Tecnologia
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
36
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Microcrédito - Tecnologia - Importância do Agente de Crédito
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
37
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRALG
aran
tia S
olid
ária
OOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOO
OOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOO
OOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOOO
CentroCentroCentro
Microcrédito - Tecnologia
Inadimplência < 3% (D+1)
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
38
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Microcrédito e a AUTO-SUSTENTABILIDADE
AF PL
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
39
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Microcrédito
Possibilidades de atuação
ONGONG
SCM(Res. 2.874)
Carteira
especializada de I.F.
OSCIP(Lei 9.790/1999)
Instituiçãofinanceira
Com objetivo de lucro
Fundospúblicos
Sujeitos à Lei da Usura
(i<12% a.a.)
Não sujeitos à supervisão do Banco
Central
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
40
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
SOCIEDADES DE CRÉDITO AO MICROEMPREENDEDOR Entidades financeiras que visam lucro, especializadas em
microcrédito
53 SCM em funcionamento
Posição em DEZ/2007
6% 6%
70%
17%2%
Norte
Nordes
te
Sudeste Sul
C-Oes
te
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
41
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Evolução
Sociedades de Crédito ao Microempreendedor - SCM
4 11 23 37 49 51 55 56 530,0 1
04
,2
20
5,8
29
2,7
36
0,4 53
3,5
798
,8
85
1,0
962
,4
1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
SCM O.C. por SCM (R$ mil)
Posição em DEZ/2007
MICROCRÉDITOMICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇAS
42
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
• Correspondentes no País - Definição
Acordo ou contrato feito entre instituições financeiras e pessoas jurídicas para a execução de serviços em seu nome
� Sua existência remonta ao início do funcionamento dos bancos no Brasil (APENASOrpag e desconto cheques)
� Importância – Ocupação dos espaços deixados pelos ajustes do mercado – Desafio das dimensões continentais
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍS
43
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
His
tóri
co
Correspondente de 1943 a 1953 em Rinópolis (SP)
Correspondente no País
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍS
44
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
His
tóri
co
• I - recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depósitos à vista, a prazo e de poupança
• II - recebimentos e pagamentos relativos a contas de depósitos à vista, a prazo e de poupança, bem como a aplicações e resgates em fundos de investimento
• III - recebimentos, pagamentos e outras atividades decorrentes de convênios de prestação de serviços mantidos pelo contratante na forma da regulamentação em vigor;
• IV - execução ativa ou passiva de ordens de pagamento em nome do contratante
• V - recepção e encaminhamento de pedidos de empréstimos e de financiamentos
• VI - análise de crédito e cadastro
• VII - execução de serviços de cobrança
• VIII - recepção e encaminhamento de propostas de emissão de cartões de crédito
• IX - outros serviços de controle, inclusive processamento de dados, das operações pactuadas
• X - outras atividades, a critério do Banco Central do Brasil
AU
TO
RIZ
AÇ
ÃO
DO
BA
NC
OC
EN
TR
AL
Res. 2.640, em 1999: DIVISOR DE ÁGUAS
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍS
45
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
17.773 18.270 18.685 19.061 19.413
33.26836.746 38.189 39.193 40.950
78.53983.396
90.42495.234 95.849
20
03
20
04
20
05
20
06
20
07
Agências Postos Corresp.
Comparação entre pontos de atendimento
Continua...Continua...Continua...Continua...
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍS
46
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Quantidade de operações (em milhares) 1/
Ano Bloqueto de cobrança e convênios
Consultas Extrato / Saldo
Depósitos Operações de
crédito Saques
Pontos de atendimento
2001 696.573 4.177 3.876 0 1.345 70
2002 773.573 13.446 10.209 9 3.695 74
2003 873.167 28.710 24.667 71 138.235 79
2004 1.069.256 51.589 48.381 129 194.206 83
2005 1.518.522 85.229 71.374 127 128.204 90
2006 1.337.060 99.120 83.420 286 252.590 95
2007 1.611.450 134.637 98.964 513 299.984 96
Valor das operações (em R$ milhões) 1/
2001 29.642,34 - 622,21 0,01 816,53 -
2002 36.436,81 - 1.721,40 4,41 3.029,24 -
2003 42.244,89 - 3.163,53 21,30 10.758,32 -
2004 87.236,70 - 12.903,96 67,51 23.928,23 -
2005 127.287,16 - 18.849,64 91,46 23.632,61 -
2006 137.509,51 - 22.404,98 385,24 41.621,33 -
2007 195.956,74 - 27.171,78 822,17 55.880,45 -
1/ Soma das parcelas mensais
Fonte: Departamento de Operações Bancárias, BCB
Os números impressionam...
6 milhões de transações
por dia
Continua...Continua...Continua...Continua...
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍS
47
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
...e apontam para uma tendência de descentralização regional
Região 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
Centro-Oeste 3.482 3.778 4.114 4.334 4.579 4.998 7.766 7.884
Nordeste 7.450 9.241 9.701 10.276 11.167 13.134 18.092 18.149
Norte 2.837 3.066 3.236 3.399 3.513 3.774 3.134 3.332
Sudeste 42.116 45.485 48.202 50.852 53.756 57.328 49.084 47.500
Sul 7.624 8.359 9.014 9.678 10.381 11.190 17.158 18.984
Brasil 63.509 69.929 74.267 78.539 83.396 90.424 95.234 95.849
% Sudeste 66,32% 65,04% 64,90% 64,75% 64,46% 63,40% 51,54% 49,56%
Continua...Continua...Continua...Continua...
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍS
48
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Municípios Desassistidos
1.679 1.6591.444
2220
Dez
/199
9
Dez
/200
0
Dez
/200
1
Jun
/200
2
Dez
/200
2
Com
prov
ando
aeficiência do projeto
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍS
49
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Cooperativismo� 1 cooperado ���� 1 voto
� Sobras (+ para quem + usa)
� Estrutura mais organizada
� No Brasil: Lei 5.764 / 71
MUTUALISMO• conceito sociológico: relação na
qual grupos sociais fornecem benefícios mútuos de forma organizada ���� base: compromisso de oferecer assistência a membro daquele grupo que dela carece
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
50
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
80% filiadas
80% filiadas
Como as cooperativas são organizadas (Lei 5.764)
Mínimo de 20 pessoas
Singular
Mínimo de 3 singulares
Central
Mín. 3 Centrais
Confederação
38 centrais
1.423 singulares
4 confederações
2 Bancos cooperativosControladoresControladores
Fonte: Banco Central do Brasil - Jun/2008
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
51
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Como as cooperativas são organizadas63
9
130
130 19
5
56
273
Sic
oob
Sic
redi
Uni
cred
Anc
osol
Out
ros
Sis
tem
as
Inde
pend
ente
s
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
52
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Cooperativas de Crédito – Pontos de atendimento
Fonte: Banco Central do Brasil
3,5 MILHÃO DE ASSOCIADOS
1.31
1
1.37
9
1.43
0
1.45
4
1.43
6
1.43
9
1.45
0
1.46
1
1.46
2
1.34
4
1.34
4
1.48
5
1.68
1
1.68
4
2.13
5
2.19
5
2.50
7
2.62
1
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
jun/
08
Cooperativas PAC
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
53
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Não atendidos Regiões Municípios
Quant. %
Norte 449 402 89,5%
Nordeste 1.793 1.643 91,6%
Centro-Oeste
466 293 62,9%
Sudeste 1.668 905 54,3%
Sul 1.188 261 22,0%
Total 5.564 3.504 63,0%
Distribuição regional
9%9%
6%6%10%10%
55%55%
20%20%
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
Fonte: Banco Central do Brasil
54
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
•• RiscoRisco•• InformaçãoInformação•• administradoresadministradores•• autoauto--regulaçãoregulação•• PARTICIPAÇÃO PARTICIPAÇÃO
COOPERADOCOOPERADO•• GOVERNANÇAGOVERNANÇA
Cooperativas de Crédito- um caso especial -
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
Fonte: Banco Central do Brasil
55
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Projeto Estratégico Governança Cooperativa – OUT/2006
No site http://www.bcb.gov.br/?GOVCOOP :
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
56
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Perspectivas Macroeconômicas
Fenômeno Conseqüência
� eficiência
? taxas de juros � controle custos / economia de escala
� busca de novos produtos e mercados
���� financiamento setor público
���� operações de crédito / Concorrência
� remuneração de empréstimos
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
57
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Oportunidade
PRÊMIO NOBEL DA PAZ
2006
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
58
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Microfinanças - Desafios / Projetos em andamento
• Governança cooperativa
• Moedas sociais• Acompanhamento /
Avaliação impacto
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
59
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Microfinanças – Panacéia?
Consenso:• os serviços microfinanceiros sustentáveis são um importante
veículo de combate à pobreza• políticas macroeconômicas sólidas (controle inflação)• taxas de juros livres para as microfinanças – competição ao invés
de limites – baixar juros pela eficiência• a eliminação de subsídios• estímulos à entrada e expansão dos serviços microfinanceiros –
Diversidade de operadores• o estímulo à adoção de indicadores de performance e padrões
contábeis• incentivos fiscais, principalmente quando aplicados de forma
temporária, até o amadurecimento de cada projeto
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
60
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
http://www.bcb.gov.br
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
61
CON-CLUSÕES
CON-CLUSÕES
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
COOPERATI-VAS DE CRÉDITO
CORRESPON-DENTE NO PAÍSCORRESPON-
DENTE NO PAÍSMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROCRÉDITO
MICROFINANÇASI.FINANCEIRASE SUPERVISÃOI.FINANCEIRASE SUPERVISÃO
BANCOCENTRALBANCO
CENTRAL
Deorf – Departamento de Organização do Sistema Financeiro
Marden Marques SoaresChefe-Adjunto
Tel.: (61) 3414-1350 / 1645 – Fax: (61) 3414 3777e-mail: [email protected]
Muito Obrigado