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Fintechs y las Regulamentaciones

Abogados de Derecho Digital

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Família Digital Conectada

Sociedad orientada por datos

(Data-Driven-Society)

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Big data + IA + IoTData mining y Credit Score

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Mayor incremiento de Fintechs:

Meyos de Pago Digital

Credito

OPEN-BANKING y API – Case

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La iniciativa de open-banking es de 2004 con lo PayPal...

https://www.paypal.com/br/home

http://www.convergenciadigital.com.br/cgi/cgilua.exe/sys/start.htm?UserActiveTemplate=site&infoid=44596&sid=3

Sin embargo, Fintechsson Bancos? Deveriam estarsujetas a lo mismotipo de regulamentación? O deveria ser criadauna regulamentaciónnueva solo para Fintech?

Europa

• Deve requerer autorización para la Autoridad Federal de Supervisión Financiera(Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht - BaFin).

• Deve estar en conformidad con las normas regulatórias, así como con lasnormas de protección de los consumidores.

• La ocurréncia de prestación de servicios de pago, financieros o actividadesbancárias o de seguros sin autorización constitui uno delito criminal.

FinTech – Alemaña ha echo una Regulamentación en 2016

DISCUSSÕES NA UE

http://www.valor.com.br/financas/4855832/fintechs-temem-pressao-para-diluir-lei-de-abertura-bancaria

http://www.europarl.europa.eu/sides/getDoc.do?type=REPORT&reference=A8-2016-0388&format=XML&language=EN

Hay una propuesta de regulamentación para tener un límite para Credit Score de Instituiciones Financieras (19.12.2016)

FinTech

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Empresa estrangera ya con actuación en Brasil.

https://www.lendico.com.br/

FinTech

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Empresa estrangera ya con actuación en Brasil.

https://www.izettle.com/br

FinTech

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Banco Digital Maré – inclusión bancarizada

http://bancomare.com.br/

FinTech

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e-dinheiro – Ejemplo de Banco Comunitário

https://edinheiro.net.br/

Bancos Comunitários son servicios financieros solidários, en red, denaturaleza asociativa.

14https://www.noverde.com.br/paginas/quem-somos

15http://www.valor.com.br/financas/4872600/uma-startup-na-briga-com-os-biros

http://www.econotimes.com/Spanish-bitcoin-platform-Bitnovo-offers-free-virtual-VISA-cards-584339

17https://www.coinbase.com/?locale=pt-br

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99 Taxi Ha hecho su

própria herramienta

de pago eletrónico

19http://www.valor.com.br/brasil/4827086/bndes-conversa-com-fintech-para-%253Fcapilarizar%253F-finame-e-cartao-bndes

Innovación y Fintechs – estratégia collaboración

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Bancos hacen inversión - Bradesco

https://www.inovabra.com.br/startups/

21https://cubo.network/

Bancos hacen inversión - ItaúInnovación y Fintechs – estratégia collaboración

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Santander - U$ 100 millones en FinTechs

http://santanderinnoventures.com/

Bancos hacen inversión - SantanderInnovación y Fintechs – estratégia collaboración

23http://www.bb.com.br/pbb/pagina-inicial/imprensa/n/53743/banco-do-brasil-instala-laboratorio-no-vale-do-silicio#/

Bancos hacen inversión – Banco de BrasilInnovación y Fintechs – estratégia collaboración

FINTECH100 – 2016Leading Global Fintech Innovators - las 10 primeras

FINTECH100. Finalidade comercial. Disponível em: <http://fintechinnovators.com/>. Acesso em: 29 mar. 2016. 24

1. Ant Financial

2. Qudian

3. Oscar

4. Lufax

5. ZhongAn

6. Atom Bank

7. Kreditech

8. Avant

9. Sofi

10. JD Finance

3 brasileñas están en ranking

#16 – Nubank#46 – Viva Real#75 - GuiaBolso

REFLEXIÓN: CUANDO VAMOS USAR UNA NUEVA TECNOLOGIA,DEVEMOS BUSCAR HACER LA IMPLEMENTACIÓN CON ATENDIMENTODE REGLAS DE PROTECCIÓN DE DATOS Y DE PRIVACIDAD

https://pixabay.com/p-1019820/?no_redirect

RIESGO

PROHIBIR PERMITIR

Mayor desafio – Seguridad Digital - RansomwareTipo de Estafa de Robo de Datos -

Mobile device ransomware (Android)

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Ingeniería social

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Caso de venta de datos - México

fuente:www.publimetro.com.mx/noticias/fraudes-bancarios-por-llamadas-correo-electronico-e-internet/mpcE!WRdKjE8RtqYY/.Acceso en.13.09.2016

Incremiento de Fraude - LATAM

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Caso - fraude electrónico - Venezuela

Fuente:www.vtv.gob.ve/articulos/2016/04/29/detenido-sujeto-por-fraude-electronico-a-institucion-bancaria-en-caracas-6120.html.Acceso en 13.09.2016

Incremiento de Fraude - LATAM

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Caso - fraude electrónico - Guatemala

Fuente:www.estrategiaynegocios.net/centroamericaymundo/centroamerica/guatemala/992804-330/guateamala-hay-292-denuncias-por-delitos-cibernéticos.Acceso en 13.09.2016

Incremiento de Fraude - LATAM

FINTECHS LATAMReport FintechLab 2017

http://fintechlab.com.br/wp-content/uploads/2017/02/Report_FintechLab_2017.pdf

Vamos hacer lo estudio de caso de GuiaBolso

https://www.guiabolso.com.br/

Estudo de Caso GuiaBolso – Está en conformidad con las leys (dever de sigilo y responsabilidad junto consumidor)?

CASE GuiaBolso – Termos de Uso – Acesso aos dados financeiros pessoais pela fintech junto à instituição financeira

Questión es contratual:Lo Contrato do Banco

(abetura de cuenta) exigela contraseña utilizada para accesar la cuenta de Banco

Una posible solución más seguridadConsórcio – Blockchain

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“According to local news outlets,the State Bank of India – whichFortune says held nearly $450bnin assets as of last year – ispartnering with severaltechnology firms and a group ofdomestic commercial banks ona new initiative dubbed‘Bankchain’.”

http://www.coindesk.com/state-bank-of-india-launches-new-blockchain-finance-consortium/

RELACIONES DIGITALES: COMBATIR LO MEDO!

CONFIANÇA

INTEGRIDADE

TRANSPARENCIA

https://www.blockchainhub.com.br/

TECNOLOGIA

LA CERTEZA DE IDENTIDADE

(Autenticación)

PRUEBA DE VONTADE

(Autoria)

LO MEJOR TESTIGO ES LA MAQUINA

Banco Central de Brasil empezó una consulta pública para regulamentación de Fintechs en Brasil.

Lo Director Octavio Damasio está responsible por hacer la regulamentación de las Fintechs de crédito.

35http://g1.globo.com/economia/noticia/banco-central-propoe-regras-para-fintechs-as-startups-do-setor-financeiro.ghtml

Banco Central de Brasil ha propuesto reglas para fintechs

30.08.2017

PANORAMA LEGISLATIVO – Brasil

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Princípios para observar

I - InteroperabilidadII – solidez, eficiência,

mantenéncia de la competición

III – accesso no discriminatório

IV – atendimiento a las necesiudades de los y protección de datos

VI – inclusión financieraV – confiabilidad, qualidade, seguridad

§ único – innovación y diversidad en los

modelos de negocios

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PANORAMA LEGISLATIVO – Brasil Resolução BACEN nº 4.549/2017 (Cartão de Crédito) Projeto de Lei nº 5.276/2016 (Proteção de Dados) Resolução BACEN nº 4.474/2016 (Digitalização Documentos) Resolução BACEN nº 4.480/2016 (Abertura de Conta de Depósito Digital) Circular 3.815, de 2016 Decreto nº 8.771/2016 (Regulamentación de lo Marco Legal Civil de la Internet) Circular 3.765 de 2015 Lei nº 12.965/2014 (Marco Legal Civil de la Internet) Circulares 3.704, 3.705, 3.721, 3.735 de 2014 Comunicado BACEN 25.306/2014 (Moedas Virtuais) Circulares BACEN 3.680, 3.681, 3.682, 3.683 de 2013 Resolução BACEN nº 4.282/2013 (Arranjos e Instituições de Pagamento) Lei 12.865, de 09 de outubro de 2013 (Arranjos e Instituições de Pagamento) Resolução nº 3.954/2011 (Correspondente Bancario) Resolução nº 3.694 de 2009 (Risco Operacional Digital) Resolução nº 3.380 de 2006 (Risco Operacional) Lei Complementar 105/2001 (Sigilo Bancário) Súmulas do Superior Tribunal de Justiça, nº 92 e 479

API y OPEN-BANKING

Application Programming Interfaces (Interface de Programação deAplicativos

“API es un término de tecnologia para definir unomodelo de interface que permite a la integraciónentre diferentes sistemas e/o aplicaciones.

“OPEN-BANKING”

file:///F:/Conteudos/Report_FintechLab_2017.pdf

ASSOCIACIONES

• Associación Brasileña de Fintechs (AB Fintechs)

• Associación de Crédito Digital (ABCD)

• Associación de Equity Crowdfunding

Objetivo de estudiar las mejores practicas y sugerirnormas específicas.

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O que esperar?

CIBER SEGURIDAD - EUROPA

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NIS – DIRECTIVE (EU) 2016/1148 – NETWORK AND INFORMATION SECURITY

• Medidas destinadas a garantizar uno elevado nível comum de segurirdadde la red y de la información en toda la Unión Europea

• Aplicada a todos los operadores de servicios essenciais (i) y losprestadores de servicios digitales (ii);

(i) entidade pública o privada que sea parte de unos de los sectoresdisciplinados no anexo II (energia, transporte, saúde, financiero, etc.) querealize uno servicio essencial para a lo mantenimiento de las actividadessociais e/o económicas

(ii) pessoa coletiva que realiza uno servicio en la sociedad de lainformación que sea parte de los tipos do anexo III (computación en la nube,por ejemplo)

Fecha: publicado en 6 de jullo de 2016

Plazo para medidas punitivas: 10 de maio de 2018

http://eur-lex.europa.eu/legal-content/PT/TXT/?uri=CELEX%3A32016L1148

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Recomendacions de Seguridad para las Empresas de Cloud Computing– Federal Office for Information Security

CIBER SEGURIDAD – EUROPA - ALEMAÑA

https://www.bsi.bund.de/SharedDocs/Downloads/EN/BSI/Publications/CloudComputing/SecurityRecommendationsCloudComputingProviders.pdf?__blob=publicationFile&v=2

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Tendéncia mundial

Caráter más proteccionista –derechos humanos

Exige lo consentimiento préviopara utilización de los datos – 4veces en lo ciclo de vida de lainformación

Caráter más liberal - comercial La mayor fuerza está en los contratos Los proveedores pueden hacer lo uso

sin consentimiento

PROTEÇÃO DE DADOS PELO MUNDO

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LATAM Ley específica para Protección de Datos Personales

Argentina Ley nº 25.326/2000 – necesita atualización

Chile Proyecto de Ley para atualización (en andamiento – desde 2010 con nueva propuesta en 2017Ley 19.628/1999

Colômbia Ley nº 1581/2012 – Ley General de Protección de Datos PersonalesDecreto nº 1.377/2013 – Regulamenta la Ley General

México Ley Federal de Transparência y Acceso à la Información Pública de GobiernoLey Federal de Protección de Datos Personales (2010)

Panamá Proyecto de Ley para atualizaciónLey nº 06/2002 – Transparência y Acceso à la Información Pública de Gobierno

Peru Ley nº 29.733/2011 – Ley de Protección de Datos Personales – ya necesita atualización

Uruguai Ley n° 18.331/2008 – Ley de Protección de Datos Personales - ya necesita atualización

*útlimo acesso em 10.04.2017

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UE Legislación uniforme GDPRPrincípios de nacionalidad y territorialidad de los datos

Exige manejo de los consentimientos (1. colecta,

2. utilización, .3 compartimento, 4.

agregación de datos, 5. Amaneciamiento en la nube

fuera de UE)Requisito de CriptografiaDerecho de Portabilidade

EUA

Legislación por por Estado NYC está más avançada

Ley Safe Harbour Privacidad está relacionada

con freedom of speech speech)

Importáncia mayor de protección de datos

Ciber seguridade está primero

Princípio de los contratos privados (términos de uso y

políticas de privacidad)

BRASIL

No hay ley específica para protección de datos

Diversas leys con exigénciasde privacidad (Marco legal de

la Internet de 2014)Exige 1 consentimiento

prévio en una política de privacidad específica

Interceptação, Lei 105 –sigilo bancário, LAI)

Análise comparativa

PDCAProtección Jurídica de la Innovación Tecnológica

Reglas Claras y Objectivas

Políticas, Normas, Procedimentos,

Contractos

VigilânciaMonitoreo y uso de

herramientas de protección

Educación de los usuários

Tratamiento de incidente con penalidades para

infractores

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Resumen:

Lo camino es tener collaboración mientras Bancos y Fintechs Necesita si una regulamentación de Fintechs pero debe ser de padrones

mínimos (standards de seguridad de la información) Verificar siempre lo nível de protección técnica y jurídica de uso de

nuevas tecnologias Implementar herramientas protectivas y procedimentos más seguros

(uso de clave segura, criptografia, guarda de las pruebas digitales) Hacer la actualización de los documentos (para estar en conformidad

con nuevas regulamentaciones (Latino America, EUA, Europa):- Contractos (cliente, fornecedor, parceiro, funcionário, SLAs, NDAs)- Terminos de Uso- Política de Privacidad- Código de Ética- Política de Seguridad de la Información y protección de datos

• Sócia Fundadora de la Oficina Patricia Peck Pinheiro Abogados

• Abogada formada pela Universidade de São Paulo (USP)

• Doutoranda en Derecho Internacional y Propriedad Intelectual por la Universidade de São Paulo (USP)

• Pesquisadora invitada de Derecho Comparado y en Direito Privado Comparado y Propriedad Intelectual en Instituto Max Planck (Hamburgo y Munique - Alemaña)

• Pesquisadora invitada en Propriedad Intelectual de Columbia University (NYC –EUA)

• Professora de la Academia de Inteligéncia de Ejército Brasileño

• Professora de pós-grado de Fundação Instituto de Administração (FIA)

• Professora invitada de pós-grado de Instituto de Tecnologia da Aeronáutica (ITA)

• Autora de 17 libros de Derecho Digital

• Árbitra de Consello Arbitral do Estado de São Paulo – CAESP

• Vice-Presidente Jurídica de Associación Brasileña de Profissionais y Empresas de Seguridad de Información (ASEGI)

• Presidente do Instituto IStart y Movimiento Família más Segura (www.istart.org.br )

• Sócia da Peck Sleiman Educación

• Recibió la condecoración de Instituto Brasileño de Derecho Digital IBDDIG en 2014

• Recibió la premiación de abogada más admirada en Propriedad Intelectual por 7 anõs de 2010 a 2016

• Recebió 2 vezes la premiación Security Leaders 2012 y 2014

• Recibió la condecoración militar con 3 medallas – Medalla do Pacificador, Medalla Mérito Tamandaré y Ordem do Mérito Militar

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Abogada deDerecho Digital Empresarial y más admirada en Propriedad Intelectual en Brasil, (Nacional), en SP y en Segmento Bancos

Currículo Lattes: http://lattes.cnpq.br/0172053105577577

17 libros de Derecho Digital

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www.pppadvogados.com.br

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contato@pppadvogados.com.br

+55 11 3068 0777

Gracias!

Dra. Patricia Peck

Email: patricia.peck@pppadvogados.com.br