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PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA PARA ADULTOS COM FOCO AS PESSOAS APOSENTADAS
COM RENDA ENTRE 1 A 2 SALÁRIOS MÍNIMOS
é uma política de Estado que visa contribuir para o fortalecimento da
cidadania ao fornecer e apoiar ações que ajudem a população a tomar decisões financeiras mais
autônomas e conscientes.
• Uso do crédito consignado• Alto endividamento dos aposentados• Qualidade da pessoa idosa nessa fase da vida
Seus projetos são executados por uma associação sem fins lucrativos denominada
Desenvolver um programa de educação financeira para aposentados de baixa renda que os apoie em sua gestão financeira, principalmente, no controle e
redução de dívidas.
INICIATIVA PATROCINADA POR:
ESTRATÉGIA NACIONAL DEEDUCAÇÃO FINANCEIRA (ENEF)
OBJETIVO
E INSS
UNIÃO DE ESFORÇOS
Instituída e coordenada pelo Conselho Nacional de Educação Financeira formado por
4,3MILHÕES ESTÃO INADIMPLENTES
27,9MILHÕES DE IDOSOS NO
BRASIL
3,1
1,9MILHÕES RECEBEM
BCP
NÃO RECEBEM NENHUM BENEFÍCIO
DO INSS
2284.5%
MILHÕES DE APOSENTADOS E/OU
PENSIONISTAS
RECEBEM ATÉ
2 SALÁRIOSMÍNIMOS
25%DAS FAMÍLIAS A APOSENTADORIA É A
PRINCIPAL FONTE DERENDA
PARA
10MILHÕES DE HOMENS
12MILHÕES DE MULHERES
Forte preocupação nos anos recentes com:
A partir de pesquisas internacionais, identificar as soluções padrão de educação financeira e propor sua
adaptação a partir de um escritório em São Paulo
PESQUISA DE CAMPO, EM PROFUNDIDADE
+ de 10 municípios de 3 regiões do Brasil quase 100 aposentados de
baixa renda
DESENVOLVIMENTO DE POSSÍVEIS
METODOLOGIAS E FERRAMENTAS
Insights de campo das beneficiários e dos agentes dos
CRASs/CCIs/NCIs
+ Conhecimento
acadêmico sobre ciência e design comportamental
Ir para campo, e, junto com os aposentados dessa faixa de renda,
desenvolver e testar soluções capazes de ajudá-los em seus desafios
relacionados ao dinheiro
CAMINHO MAISTRADICIONAL:
CAMINHO MAIS INOVADOR:
NOSSA ESCOLHA!
DESENVOLVER ESSE PROGRAMA ERA UM GRANDE DESAFIO PARA OS ENVOLVIDOS:
QUAIS OS POSSÍVEIS CAMINHOS?
QUAIS AS PRINCIPAIS DESCOBERTAS QUE NORTEARAM O DESENHO DO PROGRAMA
“EU E MINHA APOSENTADORIA”?
O PROGRAMA “EU E MINHA APOSENTADORIA”
PRINCIPAIS RESULTADOS
DISSEMINAÇÃO
Como apoiar a pessoa aposentada de baixa renda na redução do endividamento excessivo, a fim de não colocar em risco as condições básica de si mesma e de sua família?
Quais os principais motivos do endividamento excessivo nessa fase da vida?
O que funciona e faz sentido para a pessoa idosa, em sua realidade?
Que tipo de solução seria capaz de dar conta da diversidade brasileira?
Como tratar a temática de educação financeira em contextos de escassez de recursos, baixíssima escolaridade e repleta de desafios da idade mais avançada?
E, ENTÃO, O QUE FOI FEITO PARA DESENVOLVER O PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA PARA AS MULHERES
DO PROGRAMA BOLSA FAMÍLIA?
EXPERIMENTAÇÃO DAS POSSÍVEIS
SOLUÇÕES
PILOTO E AVALIAÇÃO DE
IMPACTO
3 rodadas de teste,mais de 1500
aposentados, em mais 20 municípios
espalhados por todas as regiões do
Brasil
Treinamento de dezenas de instrutores
para realização de piloto em 7
municípios, com grupo de controle e treinamento
envolvendo mais de 1300 idosos
Perfis baseados nos padrões de
comportamento relacionados ao uso do
dinheiro
Portfolio de soluções a serem testada em
campo com os idosos
Conceito, formato, conteúdo e forma de
aplicação do Programa “Eu e minha
aposentadoria”
Avaliação de impacto feita nesse piloto, com
base em grupo de tratamento e grupo de controle , comprovou
que as soluções propostas geram
resultados signifcativos na vida financeira dos aposentados dessa
faixa de renda
DEDICADO ANCIÃO
RESIGNADO HEDONISTA
Ação por reflexão
Ação por impulso
Menos limitena relação com
o outro
Mais limitena relação com
o outro
As oficinas acontecem nos CRASs ou nos Núcleos/Centros de Convivência de Idosos e são conduzidas por profissionais da assistência social que passaram pelo curso de
formação de instrutores
Os idosos vão até o centro de convivência para se distrair e divertir, portanto, a linguagem e as atividades do programa precisam ser leves e lúdicas
Desenhos e letras grandes
Histórias são a principal forma de conseguir a atenção e de passar a mensagem e conteúdo
Muito cuidado para não “demonizar” os tipos de dívida
Dicas para ajudar a pessoa a decidir se precisa se realmente precisa se endividar
Se a dívida for a única saída, foco em orientações práticas dos elementos a serem considerados na hora de decidir qual tipo de dívida fazer
Novamente, uso de estórias para reforçar as consequências de não avaliar esses diversos fatores no momento de fazer um compromisso financeiro
Os aposentados que participaram do programa elevaram a capacidade de pagar suas dívidas. O impacto verificado do programa foi de uma REDUÇÃO DE 10% no percentual departicipantes com dívidas atrasadas a mais de 2 meses.
Houve uma redução na proporção de aposentados superendividados. O impacto de frequentar o programa foi de uma redução de 5% na quantidade de superendividados entreos aposentados de baixa renda que frequentaram as oficinas, o que significa uma QUEDA DE 55% NO TOTAL DE SUPERENDIVIDADOS da amostra.
Os aposentados elevaram seus conhecimentos sobre planejamento financeiro. O impacto verificado do programa foi de um AUMENTO DE 7% no resultado do índice de acertos das questões que visam medir o conhecimento sobre os temas de planejamento financeiro abordados pelo programa, entre os participantes.
A partir da comprovação dos resultados, a AEF-Brasil entrega o Programa para o Ministério do Desenvolvimento Social operá-lo como parte integrante das ações do INSS
e política de assistência social.
EM TERMOS DE FORMATO: EM TERMOS DE CONTEÚDO:
OFICINA 1 | DE ONDE MEU DINHEIRO VEM, PARA ONDE MEU DINHEIRO VAI EU E MINHA APOSENTADORIA: ORGANIZANDO A VIDA FINANCEIRA1 2GUIA DE APLICAÇÃO
OFICINA 1
DE ONDE MEU DINHEIRO VEM, PARA ONDE MEU DINHEIRO VAI
APOIO:
PATROCÍNIO:
COORDENAÇÃO:
INICIATIVA:
QUANTO TENHO NO FIM DO MÊS
MEUS GANHOS NO MÊS: R$
DE ONDE MEU DINHEIRO VEM
R$
MEUS GASTOS NO MÊS
R$
R$
R$
APOSENTADORIA
RECEBIMENTO DE ALUGUEL
R$
R$
R$
SALÁRIOVENDA DE PRODUTOS
R$
R$
R$
PENSÃO
BICOS
MEUS GANHOS NO MÊS
R$
CUIDADOS COM OUTRAS PESSOAS
AJUDA DA FAMÍLIA
OUTROS BENEFÍCIOS
QUANTO TENHO NO FIM DO MÊS
R$SOBRA
FALTA
NÃO SOBRA NEM FALTA
Fundo Multilateral de InvestimentoMembro do Grupo BID
APOIO:PATROCÍNIO:COORDENAÇÃO:INICIATIVA:
DE ONDE MEU
DINHEIRO VEM
PARA ONDE MEU DINHEIRO VAI
OFICINA 2 | DÍVIDAS NA PONTA DO LÁPIS EU E MINHA APOSENTADORIA: ORGANIZANDO A VIDA FINANCEIRA1 2GUIA DE APLICAÇÃO
OFICINA 2
DÍVIDAS NA PONTA DO LÁPIS
APOIO:
PATROCÍNIO:
COORDENAÇÃO:
INICIATIVA:
AS APARÊNCIASENGANAM
5 PAR DE ÓCULOS R$ 300
PARCELADO
3x R$ 100
À VISTA
1x R$ 300
%PARCELADOCOM JUROS
12x R$ 33
R$ 300 R$ 300 R$ 396
VALOR FINAL PAGO
R$ 96
PAGA A MAISPODE PEDIRDESCONTO E ECONOMIZAR
INICIATIVA: COORDENAÇÃO: APOIO:PATROCÍNIO:
Fundo Multilateral de InvestimentoMembro do Grupo BID
É MELHORPREVENIR QUE
REMEDIAR
4
INICIATIVA: COORDENAÇÃO: APOIO:PATROCÍNIO:
Fundo Multilateral de InvestimentoMembro do Grupo BID
R$ 1.500APOSENTADORIA
R$ 300PARCELA DA
DÍVIDA
R$ 800GASTOS
NECESSIDADESBÁSICAS
R$ 400OUTROS GASTOS
R$ 450BANCO OFERECE
POR MÊS
R$ 800GASTOS
NECESSIDADESBÁSICAS
R$ 250OUTROS GASTOS
R$ 900GASTOS
NECESSIDADESBÁSICAS
R$ 550OUTROS GASTOS
R$ 50QUER GUARDAR
AS APARÊNCIASENGANAM
3
2 ANOS 4 ANOS 6 ANOS24X R$ 284 48X R$ 184 72X R$ 135
R$ 6.160R$ 3.832
PRECISA DE R$ 5.000
R$ 8.832 R$ 11.160R$ 6.816
VALOR FINAL PAGO
R$ 1.816
A MAIS EM JUROS A MAIS EM JUROS A MAIS EM JUROS
INICIATIVA: COORDENAÇÃO: APOIO:PATROCÍNIO:
Fundo Multilateral de InvestimentoMembro do Grupo BID
R$ 7.000 R$ 7.300R$ 6.816
PRECISA DE R$ 5.000
R$ 2.300R$ 2.000R$ 1.816
2 ANOS
=24 PARCELAS
BANCO 1 BANCO 2 BANCO 3
PENSE DUASVEZES ANTES
DE AGIR
2
VALOR FINAL PAGOINICIATIVA: COORDENAÇÃO: APOIO:PATROCÍNIO:
Fundo Multilateral de InvestimentoMembro do Grupo BID
A MAIS EM JUROS A MAIS EM JUROS A MAIS EM JUROS
PARE,RESPIRE
ALTERNATIVASPENSE
DECIDA!
PARE, PENSEE DECIDA
1
DÍVIDAS
CARTÃO DECRÉDITO / LOJA
EMPRÉSTIMOPESSOAL
CHEQUEESPECIAL
MICROCRÉDITO
EMPRÉSTIMOCONSIGNADO
CREDIÁRIO
INICIATIVA: COORDENAÇÃO: APOIO:PATROCÍNIO:
Fundo Multilateral de InvestimentoMembro do Grupo BID
EU E MINHA APOSENTADORIA: ORGANIZANDO A VIDA FINANCEIRA EU E MINHA APOSENTADORIA: ORGANIZANDO A VIDA FINANCEIRA1 2GUIA DE APLICAÇÃO
OFICINA 3
PLANEJANDO MEUS PRÓXIMOS PASSOS
APOIO:
PATROCÍNIO:
COORDENAÇÃO:
INICIATIVA:
GuiaOficina3_Planejando meus proximos passos_CAPA.indd All Pages 18/3/16 19:58
1
6
11
16
21
26
31
2
7
12
17
22
27
3
8
13
18
23
28
4
9
14
19
24
29
5
10
15
20
25
30
CONTAS FIXAS E DÍVIDAS DO MÊS
INICIATIVA: COORDENAÇÃO: PATROCÍNIO: APOIO:
TELEFONE /INTERNET
IPTU
REMÉDIOS
GÁS
ALUGUEL /CONDOMÍNIO
ÁGUA LUZ
PLANO DE SAÚDE
PRESTAÇÃO PRESTAÇÃO
PRESTAÇÃO
PRESTAÇÃO
FATURA DOCARTÃO DE CRÉDITO
FATURA DO CARTÃO DE LOJA
SEGUROS(FUNERÁRIO /VIDA)
EMPRÉSTIMOEMPRÉSTIMO
EDUCAÇÃO
CELULAR
GUARDAR $NA POUPANÇA
MEUS PRÓXIMOS PASSOS
AUMENTAR OS GANHOS
CUIDADOS COMOUTRAS PESSOAS
VENDA DEPRODUTOS
BICOS OUTROS OUTROS
GUARDAR DINHEIRO PARA UM OBJETIVO
ÓCULOS /PRÓTESES
REFORMADA CASA
ELETRODOMÉSTICO ELETRÔNICOREMÉDIOS VIAGENS PASSEIOS OUTROS
ROUPAS ECALÇADOS
MERCADO /VENDA
JOGOS OUTROSCOMIDAFORA DE CASA
SALÃO DE BELEZA
PADARIALUZ
REDUZIR GASTOS
EVITAR GASTOS, DIZENDO NÃO
PRESENTESFIADO CARTÃO DECRÉDITO / LOJA
OUTROSEMPRÉSTIMO
Fundo Multilateral de InvestimentoMembro do Grupo BID
APOIO:PATROCÍNIO:COORDENAÇÃO:INICIATIVA:
GUIA DE APLICAÇÃOOFICINA 1
GUIA DE APLICAÇÃOOFICINA 2
GUIA DE APLICAÇÃOOFICINA 3
FICHAS DE ONDE MEU DINHEIRO VEM
FICHAS PARA ONDE MEU DINHEIRO VAI
CARTAZES PARE, PENIDASE E
DECIDA
DVD COM: VÍDEO, NOVELA E
RADIONOVELA
CARTELAMEUS PRÓXIMOS PASSOS
CALENDÁRIOCONTAS FIXAS EDÍVIDAS A PAGAR
E ÍMÃS
CARTELA DE ONDE MEU DINHEIRO VEM,
PARA ONDE MEU DINHEIRO VAI
PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA PARA ADULTOS CON ENFOQUE EN LAS PERSONAS JUBILADAS CON
RENTA ENTRE 1 A 2 SALARIOS MÍNIMOS
NATION STRATEGIC FINANCIAL EDUCATION (ENEF) Y EL INSS
es una política de Estado que tiene como objetivo contribuir para el forta-
lecimiento de la ciudadanía al ofrecer y apoyar acciones que ayuden a la
población a tomar decisiones financi-eras más autónomas y conscientes.
A partir de la comprobación de los resultados, la AEF-Brasil entrega el Programa para que el Ministerio del Desarrollo Social lo opere como parte integrante de las acciones del
INSS y política de asistencia social.
DISEMINACIÓN
Los jubilados que parti- ciparon del programa elevaron su capacidad de pagar sus deudas. El impacto verificado del programa fue de una REDUCCIÓN DEL 10% en el porcentual de participantes con deudas atrasadas en más de 2 meses.
Hubo una reducción en la proporción de jubilados super-endeudados. El impacto de frecuentar el programa fue de una reducción de 5% en la cantidad de super-endeu-dados entre los jubilados de baja renta que frecuentaron los talleres, lo que significa una REDUCCIÓN DEL 55% EN EL TOTAL DE SUPER- ENDEUDADOS de la muestra.
Los jubilados elevaron sus conocimientos sobre planificación financiera. El impacto verificado del programa fue de un AUMENTO DE 7% en el resultado del índice de aciertos de las cues-tiones que tienen como objetivo medir el conoci-miento sobre los temas de planificación financi-era abordados por el programa, entre los participantes.
.
PRINCIPALES RESULTADOS
GUÍA DE APLICACIÓN TALLER 3
GUÍA DE APLICACIÓN TALLER 2
GUÍA DE APLICACIÓN TALLER 1
CARTILLA DE DÓNDE VIENE MI DINERO, PARA DÓNDE VA MI DINERO
FICHAS DE DÓNDE VIENE MI DINERO, FICHAS DE DÓNDE VIENE MI DINERO
DVD CON: VÍDEO, NOVELA Y RADIONOVELA
CARTILLA: MIS PRÓXIMO
CALENDARIO CUENTAS FIJAS
Y DEUDAS A PAGAR E IMANES
CARTELES PARE, PIENSE Y DECIDA
Sus proyectos son ejecutados por una asociación sin fines lucrativos denominada
Sus proyectos son ejecutados por una asociación sin fines lucrativos denominada
UNIÓN DE ESFUERZOS Desarrollar un programa de educación financiera para
jubilados de baja renta que los apoye en su gestión financiera, principalmente, en el control
y reducción de deudas.
Los talleres ocurren en los CRASs o en los Núcleos/Centros de Conviven-cia de Ancianos y son conducidos por profesionales de la asistencia social
que pasaron por el curso de formación de instructores
EL PROGRAMA “FUTURO EN LAS MANOS”
EL PROGRAMA “YO Y MI JUBILACIÓN”
Los ancianos van hasta el centro de convivencia para distraerse y divertirse, por tanto, el lenguaje y las actividades del programa deben ser leves y lúdicas
Las historias son la principal forma de conseguir la atención y de pasar el mensaje y contenido
Dibujos y letras grandes
Mucho cuidado para no “demonizar” los tipos de deuda
Consejos para ayudar a la persona a decidir si realmente necesita endeudarse
Nuevamente, el uso de historias para reforzar las consecuencias de no evaluar estos diversos factores en el momento de hacer un compromiso financiero
Si la deuda es la única salida, enfoque en orientaciones prácticas de los elementos a ser considerados a la hora de decidir cuál tipo de deuda.
¿CUÁLES SON LOS PRINCIPALES DESCUBRIMIENTOS QUE GUIARON
EL DISEÑO DEL PROGRAMA “YO Y MI JUBILACIÓN”?
Acción por reflexión
Acción por impulso
Más límite en la relación
con el otro
Más límite en la relación
con el otro
+ de 10 municipios de 3 regiones del
Brasil casi 100 jubilados de baja
renta
Perfiles basados en los estándares de comportamiento
relacionados al uso del dinero
Insights de campo de las beneficiarios y de los agentes de los
CRASs CCIs/NCIs
Conocimiento académicos sobre ciencia y diseño de
comportamiento
Portafolio de soluciones a ser
probado en campo con los ancianos
Concepto, formato, contenido y forma de aplicación del
Programa “Yo y mi jubilación”
jubilados, en más 20 municipios esparci-dos por todas las
regiones del Brasil
INVESTIGACIÓN DE CAMPO, EN
PROFUNDIDAD
DESARROLLO DE POSIBLES
METODOLOGÍAS Y HERRAMIENTAS
EXPERIMENTACIÓN DE LAS POSIBLES
SOLUCIONES
PILOTO Y EVALUACIÓN DE
IMPACTO
Y, ENTONCES, ¿QUÉ FUE HECHO PARA DESARROLLAR EL PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA PARA LAS
MUJERES DEL PROGRAMA BOLSA FAMILIA?
A partir de investigaciones internacionales, identificar las soluciones estándar de educación financiera y proponer su adaptación a partir de una oficina
en San Pablo
Ir para el campo, y, junto con los jubilados de este rango de renta, desarrollar y probar
soluciones capaces de ayudarlos en sus desafíos relacionados al dinero
CAMINO MÁS TRADICIONAL:
CAMINO MÁS INNOVADOR:
¿CUÁLES SON LOS POSIBLES CAMINOS?
¡NUESTRA OPCIÓN!
¿Cómo apoyar a la persona jubilada de baja renta en la reducción del endeudamiento excesivo, para no poner en riesgo las condiciones
básicas de él y de su familia?
¿Cómo apoyar a la persona jubilada de baja renta en la reducción del endeudamiento excesivo, para no poner en riesgo las condiciones básicas de él y de su familia? ¿Cuáles son los principales motivos del endeudamiento excesivo en esta fase de la vida?
¿Qué funciona y tiene sentido para el anciano, en su realidad?
¿Qué tipo de solución sería capaz de ocuparse de la diversidad brasileña?
¿Cómo tratar la temática de educación financiera en contextos de escasez de recursos, bajísima escolaridad y repleta de desafíos de la edad más avanzada?
DESARROLLAR ESTE PROGRAMA ERA UN GRAN DESAFÍO PARA LOS INVOLUCRADOS:
MILLONES DE MUJERES
MILLONES DE MUJERES
RECIBEN HASTA 2 SALARIOS
MÍNIMOS
MILLONES DE JUBILADOS Y/O
PENSIONISTAS
PARA EL
DE LA FAMILIA LA JUBILACIÓN ES LA
PRINCIPAL FUENTE DE RENTA
MILLONES DE ANCIONOS EN
BRASIL
MILLONES SON INSOLVENTES
NO RECIBEN
NINGÚN BENEFICIO
MILLONES RECIBEN
BCP
Fuerte preocupación en los años recientes con:
Uso del crédito consignado Alto endeudamiento de los jubilados Calidad del anciano en esta fase de la vida
Entrenamiento de decenas de instruc-tores para la real-
ización de piloto en 7 municipios, con grupo de control y entrenami-
ento involucrando a más de 1300 ancianos
Evaluación de impacto hecha en este piloto, con base en grupo de tratamiento y grupo de control comprobó que
las soluciones propuestas generan resultados significa-
tivos en la vida financi-era de los jubilados de
este rango de renta
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