Conhecimentos bancários

Abertura e movimentação de contas: A conta corrente é uma conta livremente movimentada pelo cliente por meio de cheques, cartão magnético ou por cheque avulso. É rambém chamada de conta de depósitos, pois o cliente pode depositar e sacar dinheiro a qualquer momento. É pela conta corrente que o cliente realiza transações como ordem de pagamento, transferência de valores, DOC (documento de ordem de crédito), TED (transferência eletrônica disponível), depósito de cheques, débito automático, aplicação financeira, etc.É uma atividade típica de bancos comerciais e CEF (que não é banco). Para a abertura de conta de depósitos é obrigatória a completa identificação do depositante, mediante preenchimento da ficha proposta.Para abrir a conta são necessários os seguintes documentos:1) Qualificação da pessoa física ou jurídica1.1)Pessoa física: RG, CPF e comprovante de residência, comprovante de renda (pede porque que, não é exigência do banco central).1.2) Pessoa Jurídica: Documento que deu origem a empresa, alteração do contrato social, cartão do CNPJ, comprovante de localização, documento das pessoas físicas envolvidas na pessoa jurídica (sejam eles: RG, CPF e comprovante de residência).Podem ainda, abrir suas contas: o menor assalariado, o menor até 16 anos incompletos (com representação), menor de 18 anos e maior de 16 (assistido), menor antecipado, o analfabeto e o cego (sendo que os dois últimos devem ter procuração feita em cartório, devem ter testemunhas e devem ter o contrato lido em voz alta.A ficha proposta é um adendo do contrato que deverá conter ainda: a) saldo exigido para manutenção da conta; b) condições estipuladas para o fornecimento de talonário de cheques (a lei estipula que sejam liberadas 10 folhas de cheque por mês, de forma gratuita, mas o banco pode dar mais. Se a pessoa pega as folhas e não as utiliza o banco pode parar o fornecimento, inclusive sobre a parte que era gratuita); c) a informação quanto a obrigatoriedade da prestação de informação sobre qualquer alteração dos dados cadastrais; d)informação sobre a inclusão do depositante no cadastro de emitentes de cheque sem fundo (CCF), nos termos da regulamentação em vigor, com a devolução dos cheques em poder do depositante à instituição financeira; e) informação de que os cheques liquidados, uma vez microfilmados, poderão ser destruídos; f) procedimentos a serem observados com vistas ao encerramento da conta de depósitos.

Obs1- A IF não pode impedir sustações (apenas suspende o pagamento de certo cheque) ou contra-ordem (revoga em definitivo), ou seja, não pode haver na ficha proposta limite de sustação descritoou de contra-ordem).Obs2- Nome incluso no CCF não enseja o encerramento da conta, apenas o impedimento da emissão de talonários de cheques.Obs3- Sem talonário utiliza-se cartão ou cheque avulso.Obs4- Para abertura de conta é necessário ainda um cartão autógrafo.

Encerramento da conta: tanto da parte do cliente quanto da parte do banco. 1) comunicação prévia; 2) prazo para regularização; 3) devolução dos cheques; 4) deixar fundos para cumprir com os compromissos restantes; 5) aviso da IF sobre o encerramento da conta (“agora sim está encerrado”).

As contas podem ser pessoal ou conjunta. A conta pessoa possui apenas um titular enquanto a conta conjunta pode possuir 2 ou mais titulares. As contas em conjunto são divididas em: simples (não solidária) – para a movimentação é necssário a assinatura de todos os membros. O cartão desta conta não serve para saque. Conta solidária: cuja movimentação exige a participação de apenas um dos

membros (o nome que vai para o CCF é o nome do emitente do cheque, não de todos que fazem parte da conta).

Conta corrente em moeda estrangeira, podem somente:a) agências de turismo e prestadores de serviços turísticos, autorizadas a trabalhar com câmbio; b) embaixadas, legações estrangeiras e organismos internacionais; c) empresa brasileira de correios e telégrafos (pois possui o vale postal); d) empresas administradoras de cartão de crédito internacional; e) empresas encarregadas de implementação e desenvolvimento de projetos de setor energético (tudo que utiliza é importado); f)estrangeiros transitoriamente no Brasil e brasileiros domiciliados ou residentes no exterior; g) sociedades seguradoras, resseguradoras e corretoras de resseguro (resseguro pode ser feito com empresa estrangeira); h) transportadores residentes, domiciliados ou com sede no exterior (mudanças, fretes, leva e trás de mercadoria); i) agentes autorizados a operar no mercado de câmbio (ex:hoteis); j) subsidiárias e controladas, no exterior, de instituições financeiras brasileiras, ou seja, empresas ligadas a um banco que tem sede no exterior.Obs- As contas em moedas estrangeiras devem ser mantidas exclusivamente em bancos autorizados a operar no mercado de câmbio (autorizados pelo Bacen).

Conta simplificada (especial)da em 2004: pode ser conta corrente ou poupança. Apenas na modalidade individual (não pode ser conjunta), a pessoa também não pode ter conta em outro banco .Para abertura: identidade, CPF (que pode ser impresso da internet) e o comprovante de residência pode ser uma declaração de próprio punho. A abertura ainda pode ser realizada com o NIS, número de inscrição social, número do cadastro no INSS, com 6 meses para regularizar a situação.Esta conta não permite o uso de cheques, apenas de cartão magnético ou cheque avulso; não pode ter saldo ou crédito maior que 2 mil reais por mês mais de duas vezes no ano ou de 5 mil a qualquer tempo, isso gera o bloqueio da conta. Se houver novo bloqueio a conta passa a ser normal.Na conta simplificada há isenção de: 4 saques, depósitos e extratos no mês.

Conta salário: Ou conta depósito salário, oficializada em 2003, mas somente em 2004 foi efetivada. É a conta para depósito de salários.Possui limitações: só cartão magnético, só o próprio salário, 5 saques e 2 consultas terminais (e extratos e 2 saldos mensais/ por salário), não há cheque especial nem possibilidade de aplicações financeiras.Obs- A IF deve liberar o dinheiro no mesmo dia que houver o depósito, não podendo fazer uso deste montante (isso se chama floating).Obs2- Há escolha do banco para conta salário. Mesmo que a empresa tenha convênio com um banco, você receberá neste e deverá ter seu dinheiro tranferido para outra IF sem cobrança de taxas, mediante solicitação.

Sobre a capacidade civil para abertura de contas: Pessoa Física - Capacidade e incapacidade civilArt. 1º: Toda pessoa é capaz de direitos e deveres na ordem civil.Art. 2º: A personalidade civil da pessoacomeça do nascimento com vida; mas a lei põe a salvo, desde a concepção, osdireitos do nascituro.Absolutamente incapazArt. 3º: São absolutamente incapazes de exercerpessoalmente os atos da vida civil:Ser absolutamente incapaz significa a necessidade de ser representado em tudo o que se fizer por responsável legal. Os responsáveis, que são os representantes, tem poderes limitados, necessitando de autorização judicial para realizar atos que levem a perda do patrimônio, como por exemplo, venda ou doação de bens.I- os menores de dezesseis anos;II - os que, por enfermidade ou deficiência mental, não tiverem onecessário discernimento para a prática desses atos;

III - os que, mesmo por causa transitória, não puderem exprimir sua vontade.Art. 4º: São incapazes, relativamente a certos atos, ou à maneira de os exercer:I - os maiores de dezesseis e menores de dezoito anos;II - os ébrios habituais, os viciados em tóxicos, e os que, por deficiência mental, tenham o discernimento reduzido;III - os excepcionais, sem desenvolvimento mental completo;IV - os pródigos.Art. 5º: A menoridade cessa aos dezoito anos completos, quando a pessoa fica habilitada àprática de todos os atos da vida civil.Parágrafo único. Cessará, para os menores, a incapacidade:I - pela concessão dos pais, ou de um deles na falta do outro, mediante instrumento público, independentemente de homologação judicial, ou por sentença do juiz, ouvido o tutor, se o menor tiver dezesseis anos completos;II - pelo casamento;III - pelo exercício de emprego público efetivo; IV - pela colação de grau em curso de ensino superior;V - pelo estabelecimento civil ou comercial, ou pela existência de relação de emprego, desdeque, em função deles, o menor com dezesseis anos completos tenha economia própria.

Do domicílio: O domicílio da pessoa natural é o lugar onde ela estabelece a sua residênciacom ânimo definitivo. Se, porém, a pessoa natural tiver diversas residências, onde, alternadamente, viva, considerar-se-á domicílio seu qualquer delas.É também domicílio da pessoa natural, quanto às relações concernentes à profissão, o lugar onde esta é exercida. Se a pessoa exercitar profissão em lugares diversos, cada um deles constituirá domicílio para as relações que lhe corresponderem.Obs- O domicílio da pessoa natural que não tenha residência habitual será o lugar onde for encontrada (sem teto). Art. 74. Muda-se o domicílio, transferindo a residência, com a intenção manifesta de o mudar.Parágrafo único. A prova da intenção resultará do que declarar a pessoa às municipalidadesdos lugares, que deixa, e para onde vai, ou, se tais declarações não fizer, da própria mudança,com as circunstâncias que a acompanharem (exemplo: tranferência de título de eleitor). Art. 75. Quanto às pessoas jurídicas, o domicílio é:I - da União, o Distrito Federal;II - dos Estados e Territórios, as respectivas capitais;III - do Município, o lugar onde funcione a administração municipal;IV - das demais pessoas jurídicas, o lugar onde funcionarem as respectivas diretorias e administrações, ou onde elegerem domicílio especial no seu estatuto ou atos constitutivos.§ 1º Tendo a pessoa jurídica diversos estabelecimentos em lugares diferentes, cada umdeles será considerado domicílio para os atos nele praticados.§ 2º Se a administração, ou diretoria, tiver a sede no estrangeiro, haver-se-á por domicílio da pessoa jurídica, no tocante às obrigações contraídas por cada uma das suas agências, o lugar do estabelecimento, sito no Brasil, a que ela corresponder.Art. 76. Têm domicílio necessário o incapaz, o servidor público, o militar, o marítimo e o preso.Parágrafo único. O domicílio do incapaz é o do seu representante ou assistente; o do servidor público, o lugar em que exercer permanentemente suas funções; o do militar, onde servir, e, sendo da Marinha ou da Aeronáutica, a sede do comando a que se encontrar imediatamente subordinado; o do marítimo, onde o navio estiver matriculado; e o do preso, o lugar em que cumprir a sentença.

Art. 77. O agente diplomático do Brasil, que, citado no estrangeiro, alegar extraterritorialidade sem designar onde tem, no país, o seu domicílio, poderá ser demandado no Distrito Federal ou no último ponto do território brasileiro onde o teve.Art. 78. Nos contratos escritos, poderão os contratantes especificar domicílio onde se exercitem e cumpram os direitos e obrigações deles resultantes.