“O dinheiro é a história de maior

sucesso imaginada por humanos,

porque é a única história em que todos acreditam.

Desde um simples ato de troca até a ganância

pelo ouro e a economia globalizada de hoje,

o significado do dinheiro e o

que nós valorizamos muda conforme a civilização evolui.

Se o dinheiro moderno é um reflexo

de quem somos, o que isso diz sobre nós?” Ferguson

Apresentação

Milhões de brasileiros não conhecem a diferença entre juros simples e

compostos e muito menos conseguem manter uma reserva financeira para

emergências. Há mais de 50 milhões de brasileiros com o nome negativado

no Serviço de Proteção ao Crédito (SPC). Uma pessoa alfabetizada

financeiramente compreende como ganhar, gastar, investir e poupar seu

dinheiro. São questões como essa que justificam a organização dessa

publicação, que foi originalmente postada em meu blog. Além disso, em 2018

foi aprovada a nova lei da Base Nacional Comum Curricular, que trata das

diretrizes nacionais para educação no Brasil. Pela primeira vez, a educação

financeira passou a fazer parte dos currículos obrigatórios de todos os

colégios do país, sendo um dos assuntos abordados no ensino da matemática.

Minha educação financeira começou bem cedo, aos 10 anos, quando

comecei a trabalhar no bar da família. Alguns anos mais tarde passei a poupar

parte do salário que recebia como desenhista, profissão que exerci dos 13 aos

18 anos. Foi essa disciplina que me permitiu mais tarde custear integralmente

meus gastos durante o curso de Engenharia Mecânica da UFSC.

Ao longo da vida venho realizando investimentos sempre com muito

cuidado e dentro de um planejamento cuidadoso, procurando usufruir de uma

boa qualidade de vida no presente sem descuidar do futuro. Nem sempre é

fácil esse equilíbrio.

Atualmente tenho a preocupação de ensinar aos meus filhos alguns

conceitos básicos da inteligência financeira. E tenho certeza que muitas outras

famílias têm esse mesmo desafio. Um país economicamente mais saudável

começa com ensinamentos simples em casa.

Boa leitura !

Prof. Jesué Graciliano da Silva

Ensinando noções de economia para crianças

Enquanto consumir parece ser uma religião, precisamos ampliar a

consciência de que os recursos naturais não são infinitos.

Não é fácil vivenciar a cultura de que “menos é mais”. Somos

fortemente influenciados pelo modo de vida norte-americano e pela lógica de

que “quanto maior ou mais novo melhor”. A obsolescência programada, a

indústria da propaganda e do entretenimento muitas vezes nos induzem ao

consumo pelo consumo, principalmente em momentos festivos como o Natal.

Não é fácil resistir.

Se o sistema incentiva a gastar até o que não temos, acumular dinheiro

é visto por alguns como algo pecaminoso. Se você economiza é sovina e

avarento… Muitos acreditam que ser pobre é uma virtude. Marcos escreveu

no evangelho: “É mais fácil um camelo passar pelo buraco de uma agulha do

que um rico entrar no reino dos céus…” O interessante é que há algumas

décadas o líder chinês Deng Xiaoping disse que enriquecer era glorioso.

Desde então muitos chineses vem ficando ricos em um regime tido como

comunista.

Nossa relação com o dinheiro é sujeita a influências diversas, mas nem

sempre temos consciência. Os ensinamentos de nossos pais, as mensagens das

novelas, as histórias infantis, os valores cristãos e as propagandas na TV têm

impactos na forma como lidamos com o assunto. Por esse motivo penso que é

importante entender como funciona a microeconomia. E digo isso porque

vivemos em um país em que mais de 60 milhões de brasileiros estão com o

nome sujo no SPC. Um quarto delas está desempregada. E se parte dos

brasileiros não está conseguindo equilibrar seus orçamentos, a União não é

um bom exemplo. O déficit público de 150 bilhões de reais ao ano é motivo

de preocupação. Os Estados estão com dívidas gigantescas. Muitas prefeituras

quebradas. Se o governo perde sua capacidade de investimento, a roda da

economia acaba emperrando. Os liberais que me desculpem, mas um pouco

de keynesianismo durante as crises muitas vezes ajuda. Os norte-americanos

têm muita experiência nessa área com o New Deal de Roosevelt e com a

injeção de 700 bilhões de dólares durante a crise de 2008 por Barack Obama.

Por falta de opção, recebi as primeiras lições de economia financeira

muito cedo. Aos 10, no bar de meu pai, aprendi o que eram as margens de

lucro na compra e na venda de cigarros e bebidas. Desde jovem tive a

consciência de que era importante economizar uma parte do salário.

Gastar menos do que se ganha é essencial. Isso significa restringir o

consumo no presente em troca de uma promessa de consumo futuro. Cresci

vendo o sacrifício de minha família como trabalhadores rurais (bóias-frias).

Por isso também procurava ajudar nas despesas da casa. Assim que passei a

trabalhar como desenhista de arquitetura repassava todo salário para minha

mãe. Com o tempo passei ganhar um pouco melhor e por isso abri aos 16 anos

minha primeira poupança no Bradesco. Observei com atenção os erros e

desacertos dos diversos planos econômicos. O mais emblemático foi o

congelamento de preços determinado pelo presidente José Sarney em 1986.

Recentemente tive interesse de compreender a dinâmica do

desenvolvimento regional e o papel da educação profissional nesse processo.

Foi necessário mergulhar nos estudos econômicos para escrever a parte

introdutória da tese de doutorado.

Queria entender como as grandes potências se desenvolveram. As obras

de Niveau, Alice Amsden, Hunt & Sherman, Niall Ferguson, Daron

Acemoglu, Leo Hubberman, Michael Porter e Pikety foram de grande ajuda.

Entender porque algumas regiões se destacavam enquanto outras entravam em

colapso também me intrigava. Por isso estudei um pouco os parques

tecnológicos, a Terceira Itália, o Vale do Silício, o Vale dos Vinhedos no Rio

Grande do Sul e as políticas de desenvolvimento regional.

Mas nem todo mundo tem paciência e interesse de ler sobre

fundamentos econômicos, principalmente os adolescentes. Por isso comecei a

pensar na melhor forma de abordar o assunto.

Entendo que as histórias contadas têm um poder de comunicação

incomparável. Lembrei-me das histórias infantis e como poderia explorar o

fato delas serem de conhecimento universal. Fazer análise econômica destas

histórias me pareceu uma boa alternativa.

As crianças crescem ouvindo estórias cheias de mensagens

subliminares. Entre elas tem aquela do porquinho trabalhador, que fez sua

casa de tijolos e por isso salvou seus dois irmãos do lobo mau. La Fontaine

nos brindou com a estória das formigas que trabalhavam duro durante o verão

para terem alimento durante o inverno. Já a cigarra só queria cantar e fazer

festas. Conheço algumas pessoas que têm esse comportamento pouco

previdente. Há muitas outras estórias como a lenda do rei Midas, João e

Maria, João e o Pé de Feijão. Quem não conhece a história do Príncipe e o

Vagabundo? Até o Pequeno Príncipe traz algumas lições: “para que serve

mesmo ser rico?” Pergunta o principezinho para o adulto ganancioso.

Na minha revisão bibliográfica encontrei um excelente artigo falando

exatamente dos contos infantis como instrumento de letramento econômico

das crianças, o que mostra que estou no caminho certo.

O teste do Marshmallow

Na década de 1960 em Stanford, Walter Mischel projetou um

experimento para avaliar a capacidade das crianças se controlarem diante de

um doce, que ficou conhecido como The Marshmallow Test. Nele uma

criança sozinha em uma sala recebe 1 marshmallow, mas é informada de que

se esperar alguns minutos poderia receber 2 marshmallows. Dois terços das

crianças não aguentaram e comeram o doce. Enquanto um terço delas resistiu.

Os pesquisadores acompanharam o desempenho escolar das crianças ao longo

de uma década e descobriram que aquelas que controlaram melhor seus

impulsos eram mais bem sucedidas.

O teste pode ser utilizado para falar sobre educação financeira com

crianças e adolescentes, pois retrata um pouco o que acontece com os adultos.

Lembro-me que muitos ganhadores da Loteria, Mega-Sena ou do Big Brother

acabam pobres. Muitos jogadores de futebol outrora famosos terminam a vida

dependendo de outras pessoas. Há razões diversas, entre elas a falta de

orientação para lidar com o sucesso ou com a riqueza conquistada muito

rapidamente. Em alguns casos as pessoas são enganadas por empresários e

corretores inescrupulosos.

O experimento do marshmallow está mais presente do nosso dia a dia

do que pensamos. Quando uma pessoa ganha um prêmio de 500 mil de reais

tem a opção de sair gastando imediatamente ou aplicar o dinheiro para receber

o dobro depois de alguns anos. Nesse exemplo a pessoa teria 100% de lucro

em seu investimento. Mas será que ela aceitaria a proposta? O que é melhor?

Consumir no presente ou no futuro? Penso que isso depende muito das

expectativas e maneira de viver de cada pessoa. Muitos vivem intensamente o

presente, como se não houvesse amanhã.

Como conclusão posso afirmar que as pessoas que resistem mais a seus

impulsos têm mais chances de alcançar sua autonomia financeira no futuro. A

disciplina para economizar todos os meses 10% do salário não é encontrada

em todos os assalariados. Mas para construir ativos e começar o próprio

negócio é importante acumular aquilo que se chama de capital inicial. E isso

vale também quando se tem por objetivo adquirir uma casa própria ou

comprar um carro novo.

Por experiência posso dizer que quando conseguimos poupar

conseguimos descontos maiores do que quando compramos a prazo. Certa vez

consegui 30% de desconto na compra de um terreno à vista.

É mais fácil obter descontos maiores pagando à vista. Muitas pessoas

não pensam duas vezes antes de comprar no cartão de crédito. Elas acreditam

que o importante é a prestação caber no orçamento. Mas não pensam nas altas

taxas de juros. Outro dia vi um sofá que custava 1800 reais à vista. Se o

cliente comprasse a prazo pagaria 12 prestações de 290 reais. A pessoa estaria

comprando um sofá e pagando dois. Parece o experimento do marshmallow

ao contrário. E assim as lojas acabam ganhando mais cobrando juros do que

vendendo eletrodomésticos.

Para saber mais veja um vídeo demonstrativo:

Educando com Monopoly

Ensinar as crianças e adolescentes sobre os fundamentos econômicos

pode ser mais fácil se partirmos daquilo que elas conhecem. Ao longo dos

anos adquiri diversos jogos de tabuleiro para meus filhos. Entre eles o

Monopoly, que já vendeu mais de 200 milhões de exemplares em todo mundo.

“Compre terra – já não se fabrica mais”, disse certa vez Mark Twain. É

uma máxima que certamente pode ser aplicada em uma partida do Monopoly,

o bem-sucedido jogo de tabuleiro que ensinou gerações de crianças a comprar

propriedades, enchê-las de hotéis e cobrar aluguéis astronômicos de outros

jogadores pelo privilégio de passar por ali por acidente.

Os jogadores podem comprar ou vender casas, bairros, hotéis e

empresas. Alguns jogadores ficam ricos e outros vão à falência. Os direitos

do jogo foram vendidos por Charles Darrow alguns anos após a quebra da

Bolsa de Valores de Nova Iorque. Mas na verdade Monopoly foi “inspirado”

em um jogo chamado de The Landlord’s, criado por Magie Phillips para

ensinar princípios econômicos básicos como taxa de juros e funcionamento

dos monopólios. O pai de Magie lhe presenteou com um livro de Henry

George, Progresso e Pobreza (1879). No livro ela aprendeu que “o direito

igual de todos os homens ao uso da terra é tão claro como seu direito a

respirar o ar – é um direito proclamado pelo fato de sua existência”. Em suas

viagens Henry George assistiu a diversos casos de perdas do direito à

propriedade em meio ao enriquecimento de algumas poucas famílias. A

desigualdade da posse de terras era responsável pela pobreza e pelo progresso.

O jogo de Magie tinha por objetivo denunciar e ensinar as crianças os

problemas decorrentes do capitalismo monopolista.

Segundo Magie os jogadores deveriam experimentar papeis diferentes

em relação à posse da terra e perceber que isso levava a resultados sociais

diferentes. O filho de um grande proprietário de terras em geral tem mais

oportunidades que o filho de um lavrador. Eles podem até brincar juntos na

infância, mas quando adultos suas histórias de vida podem ser muito distintas.

A propriedade da terra ainda é um grande fator de desigualdade.

Na década de 1990 os direitos do jogo foram adquiridos pela empresa

Hasbro, que recentemente o lançou na forma de aplicativos para as versões

IOS e Android.

O jogo é uma forma lúdica de ensinar que adquirir imóveis em boa

localização é uma estratégia antiga de enriquecimento. Apesar de o mercado

imobiliário estar sofrendo os efeitos da crise recente, os imóveis ainda são

uma opção de investimento imbatível para os investidores mais

conservadores.

Um imóvel pode ser um ativo ou um passivo. Se uma pessoa adquire

um imóvel bem localizado para investimento e não consegue vendê-lo ou

alugá-lo, tem-se uma fonte de despesas. Mas provavelmente o valor do

imóvel se valorizará com o tempo.

É possível utilizar o jogo como um gancho para explicar para as

crianças e adolescentes as diferentes formas de se ganhar dinheiro com os

imóveis. Algumas pessoas tem como atividade profissional a aquisição de

imóveis em leilões por valores inferiores ao de mercado. Esses imóveis

podem se valorizar muito depois da intervenção de um arquiteto e designer

de interiores.

Algumas pessoas compram casas de veraneio para alugar. Nesse caso

os ganhos de aluguel podem ser utilizados para pagar o financiamento do

imóvel. Isso funciona bem se há escassez de imóveis desocupados em

determinadas regiões.

Muitas pessoas costumam comprar imóveis na planta para vendê-los

com sobre preço depois de prontos. Outras pessoas são especializadas em

comprar terrenos na periferia e construir imóveis de pequeno valor para

vendê-los com boa margem de lucro. Quem já leu os livros do escritor

Gustavo Cerbasi deve se lembrar que a compra e venda de imóveis foi uma de

suas primeiras estratégias de enriquecimento.

Mas quando falamos de imóveis temos que lembrar que a economia do

país tem muita influência nos preços praticados. Quando as pessoas perdem

seus empregos é difícil convencê-las a comprar imóveis financiados. E sem

financiamento para os compradores as construtoras acabam demitindo os

profissionais da construção civil.

Ao conversar com minha filha sobre o Monopoly foi possível explicar

porque as pessoas pagam aluguel pelo uso de uma propriedade que não é sua.

O jogo também permite explicar porque algumas regiões são mais valorizadas

do que outra. Normalmente, quanto mais próximo do centro mais caro é um

terreno. E essa lógica acaba determinando a localização das indústrias e

loteamentos nas periferias das grandes cidades.

Enfim, jogos como Cash-Flow e Monopoly, também conhecido no

Brasil como Banco Imobiliário, podem ajudar na educação de matemática,

geografia (localização dos imóveis é essencial) e economia. Basta criatividade

para tanto.

Saiba como jogar Cash-Flow – criado por Robert Kyosaki

Saiba como jogar Monopoly

Um vilão chamado “quilowatt-hora”

No verão as pessoas se assustam com o aumento da conta de energia

elétrica. As temperaturas do verão acabam obrigando os consumidores a

utilizarem mais os aparelhos de climatização.

Figura – Ilustração de um aparelho de climatização split.

É importante entender que 1 kWh (quilowatt-hora) corresponde ao

consumo de 3.600kJ de energia. Observe que kJ (quilojoule) é unidade de

energia. A letra “k” significa 1.000. A letra “W” corresponde a unidade de

potência Watt. Mas 1 Watt é igual a 1 Joule dividido por 1 segundo (1 J/s).

Como 1 hora corresponde a 3.600 segundos temos:

1 kWh = 1000 J/s . 3600 s = 3.600.000 joules ou 3.600kJ.

Os aparelhos de ar condicionado são capazes de reduzir a temperatura e

a umidade relativa de um ambiente, melhorando a sensação de conforto

térmico dos ocupantes. A maioria das pessoas se sente confortável à

temperatura de 25ºC e umidade relativa de 50%.

Quando a umidade relativa do ar é reduzida o suor depositado na

superfície de nossa pele consegue se evaporar mais facilmente. E isso ajuda a

manter nosso equilíbrio térmico.

Um equipamento de climatização split de 12.000BTU/h com etiqueta

do Inmetro classe A consome em torno de 1kW. Não vamos considerar o fator

de potência para simplificar as contas. Se o aparelho ficar ligado durante 10

horas por dia ao longo de 30 dias teremos um consumo aproximado de

300kWh por mês.

kWhdiasdia

hkWConsumo 30030.

10.1

O valor gasto é de 300kW.h x R$ 0,78 = R$ 234,00 fora os impostos.

Para que o consumo dos aparelhos de climatização não seja uma dor de

cabeça na hora de se pagar a conta há algumas dicas práticas. A primeira é

calcular corretamente a carga térmica do ambiente a ser climatizado. Um

engenheiro ou um técnico de climatização deve ser consultado se necessário.

Esse cálculo vai determinar a capacidade ideal do aparelho a ser instalado.

Aparelhos mal dimensionados contribuem para gastos excessivos.

Ambientes de mesma área podem precisar de aparelhos de capacidades

térmicas diferentes. Um dos ambientes pode ter uma janela maior ou uma

parede que recebe sol da tarde, por exemplo.

Sempre que possível é importante adquirir aparelhos da Classe A

(Etiqueta do Inmetro). Os mais econômicos são do tipo Inverter.

O preço pode ser mais alto, mas um aparelho classe A inverter, de igual

capacidade, pode consumir 30% menos. O consumo de 300kWh calculado

anteriormente poderia ser reduzido para 210kWh. A redução de 90kWh

corresponde a uma economia de R$ 70,00 por mês. Vamos supor que esse

aparelho seja utilizado durante 4 meses por ano. O que daria R$ 280,00 de

economia por ano.

Mas ressaltamos que o aparelho modelo Inverter exige mais cuidados

com a manutenção, principalmente quando instalado no litoral, por conta da

maresia.

A posição da unidade evaporadora também deve ser observada. Não é

incomum ver aparelhos splits ou de janela instalados na parte de baixo da

parede. Essa configuração consome mais energia.

A bitola dos fios utilizados para instalar os equipamentos de

climatização deve ser compatível com as recomendações do catálogo. A

economia na fiação pode aumentar o risco de incêndio e aumentar o consumo

de energia.

A limpeza e troca do filtro da unidade interna e a limpeza periódica do

ventilador e da serpentina externa contribuem para aumentar a vida útil do

equipamento, reduzir problemas de qualidade do ar e reduzir o consumo de

energia. A unidade condensadora externa, sempre que possível, deve ser

protegida da radiação solar direta. A sua posição também deve permitir fácil

circulação de ar pelas serpentinas.

O controle remoto, se bem utilizado, permite realizar a programação do

funcionamento do equipamento de climatização. Muitas vezes o aparelho

pode ser desligado por volta das 4h da madrugada, quando a temperatura do

ambiente externo é mais baixa. Há usuários que fixam a temperatura de set-

point do aparelho de ar condicionado em 18ºC, o que aumenta o consumo de

energia. Lembrem-se que a temperatura de conforto térmico fica entre 24 e

26ºC.

Há ainda usuários que utilizam os aparelhos de climatização com portas

do ambiente abertas, o que acaba aumentando o consumo e reduzindo a vida

útil do equipamento. E há quem deixe o aparelho de climatização ligado sem

necessidade.

Sempre que possível, a parede do ambiente climatizado que recebe a

incidência direta do sol da tarde deve ser isolada. É importante também que as

janelas que recebem insolação direta sejam protegidas por meio de breeses

externos, cortinas ou películas reflexivas.

Aparelhos de climatização antigos consomem, aproximadamente, 25%

a mais que os aparelhos mais novos com etiqueta de classe “A”. Muitas vezes

a troca de um aparelho antigo por um novo pode ser um bom negócio.

Para fins de simplificação vamos supor que um aparelho de

climatização de 12.000BTU/h novo tenha uma redução de consumo de R$

50,00 por mês em relação a um aparelho antigo. Supondo que esse aparelho é

utilizado o ano todo. Nesse caso, a economia em 10 anos será de,

aproximadamente, 8 mil reais. Nesse caso consideramos que o valor

economizado seria aplicado todo mês a uma taxa de juros de 0,5% por 120

meses.

67,8193005,0

)1)005,01(00,50 120

FV

Como é possível observar a troca do aparelho velho por outro novo

classe A, mesmo que não seja Inverter compensará o investimento realizado.

Mesmo que o aparelho não seja ligado o ano todo, o retorno do investimento

deverá retornar em no máximo 4 anos.

Saber utilizar um aparelho de climatização é uma questão de economia

doméstica. As crianças devem aprender desde cedo o quanto custa cada hora

de equipamento ligado. Elas podem não compreender o impacto de R$ 0,78

por 1kWh, mas entendem bem se explicarmos que a economia realizada ao

longo de 10 anos dará para comprar até um carro usado ou para pagar aquele

tão sonhado intercâmbio.

E não se esqueçam, antes de contratar um instalador, verifiquem se ele

é um técnico de verdade. Uma instalação mal feita também contribui para o

aumento do consumo. Um técnico de refrigeração e climatização deve ter

1200 horas de formação específica.

Essas são dicas simples que podem ajudar na redução do consumo

mensal. Os aparelhos de climatização são uma das invenções mais

importantes da humanidade, mas devem ser utilizados com sabedoria.

Economia no consumo consciente de água

O consumo consciente de água é uma questão de sustentabilidade

ambiental, mas também uma oportunidade de se praticar economia doméstica.

Gastar água em excesso é como jogar dinheiro pelo ralo. Também há uma

responsabilidade social envolvida. A água tratada que recebemos em casa é o

sonho de milhares de famílias brasileiras que ainda não tem esse conforto.

O gasto médio diário de água por pessoa em Santa Catarina é estimado

em 175 litros. Isso significa que uma família composta por 4 pessoas gasta,

aproximadamente, 700 litros de água por dia ou 21.000 litros por mês.

Uma forma interessante de ensinar os adolescentes a entenderem o

quanto gastam é pedir para que eles acompanhem a indicação do hidrômetro

antes e depois de cada banho. A diferença indica o volume de água gasto. Para

esse procedimento é importante que todas as outras torneiras sejam

desligadas.

O consumo de água em um único banho pode não assustar muito, mas

deve ser multiplicado por 4 pessoas e por 30 dias. Outra forma indireta de se

medir o gasto de água no banho é colocar um balde debaixo do chuveiro com

volume conhecido e avaliar o tempo de enchimento.

Vamos supor que um balde de 10 litros seja cheio em 120 segundos.

Como um minuto tem 60 segundos podemos fazer uma regra de três é

encontrar que a vazão do chuveiro é de 5 litros por minuto. Sabemos que 10

litros está para 120 segundos, assim como “x” litros está para 60 segundos.

Logo,

min5

120

60.10 litrosx

Assim, um único banho de 15 minutos corresponde a um consumo de

15 x 5 = 75 litros.

Para quatro pessoas tomando 1 banho por dia de 15 minutos temos um

consumo diário de 300 litros. Ao longo de um mês a família vai consumir

9.000 litros (9m³) somente no banho.

Mas quanto isso custa em reais? Se o total consumido de água no mês

for entre 11 e 25 metros cúbicos, o valor cobrado é de R$ 6,30 por m³. Se o

consumo ultrapassar 25m³ no mês o custo é de R$ 8,70 por m³. Vamos usar

um valor médio de R$ 7,50 por m³ nos nossos cálculos. Só que além da água

consumida algumas concessionárias cobram também uma taxa referente ao

serviço de tratamento de esgoto. Na Palhoça esse valor é de 80% do valor da

água. Logo, para 9m³ tem-se um gasto de 9 x R$ 7,50 = R$ 67,50 para água +

R$ 54,00 para o tratamento do esgoto = R$ 121,50 por mês.

Agora vamos supor que o tempo de banho seja reduzido pela metade. A

conta de água seria de 4,5m³ x R$ 7,50 = R$ 33,75 + 27,00 para o tratamento

do esgoto = R$ 60,70 por mês.

A economia de R$ 60,70 por mês poderia ser aplicada mensalmente

(PMT), o que geraria um valor acumulado de quase R$ 10.000,00 (FV) em

10 anos (n=120 meses) valor que pagaria uma viagem de intercâmbio,

ajudaria na troca do carro ou seria uma boa poupança para a universidade dos

filhos. Nesse cálculo usamos taxa de juros de 0,5% ao mês. Há uma equação

que relaciona pagamentos mensais e valor futuro.

i

iPMTFV

n )1)1(

17,9490005,0

)1)005,01.(70,60 120

FV

Nessa equação FV = valor futuro, PMT são os aportes mensais, i = taxa

mensal de juros e n corresponde ao número de meses.

Essa economia seria possível com uma simples mudança de hábitos.

Algumas famílias têm instalado temporizadores nos chuveiros, outras

controlam o tempo do banho dos filhos por meio de cronômetro do celular e

outras fecham parcialmente o registro de água para reduzir a vazão na

canalização.

A troca de uma máquina de lavar roupas por outra que gasta menos

água é também uma boa opção. Outra maneira de se economizar é usar a água

da chuva coletada nas calhas para descarga dos banheiros.

Vamos imaginar agora que uma máquina de lavar roupa nova custe R$

2.500,00, mas que ela consuma metade da quantidade de água de uma

máquina antiga. Nesse caso vamos supor que a máquina é utilizada a cada 3

dias no mês. São 10 lavações de 400 litros cada. A nova máquina gasta 200

litros a cada lavação, o que equivale a uma economia de 2000 litros de água

ao mês. Considerando-se o custo de 1 m³ de água como sendo da ordem de R$

15,00 (água e taxa de esgoto) temos uma economia mensal de

aproximadamente R$ 30,00. Parece pouco, mas ao longo de 10 anos teremos

economizado quase R$ 5000,00.

38,4916005,0

)1)005,01(00,30 120

FV

Essa economia corresponde a apenas ao valor que deixamos de gastar

com a água. Uma máquina de lavar nova modelo com etiqueta classe A do

Inmetro pode economizar até 20% de energia elétrica em relação a uma

máquina antiga.

O valor de um copo de água no deserto

Dos 10 aos 13 anos trabalhei meio período no bar de minha família, que

ficava na frente de casa. Além de atender e servir os clientes também limpava

o chão, lavava os copos, organizava o balcão e verificava os estoques de

refrigerantes, cigarros e cervejas. Quando sobrava tempo desenhava estórias

em quadrinhos e caricaturas dos clientes. Minha carreira na engenharia

começou porque o gerente do banco Itaú me observou desenhando o Batman

e me indicou para trabalhar em um escritório de engenharia. Além de aprender

na prática os malefícios do álcool, do cigarro e do jogo, também foi no bar

que aprendi as primeiras lições de educação financeira. Desse período lembro-

me de meu pai me chamando de gerente, dos bêbados de final de noite e de

um cliente que me fez uma pergunta intrigante: “Qual o valor de um copo de

água no deserto?” Nessa época eu não entendia a diferença entre valor e

preço. Isso se deu no ano de 1983, quando a inflação assombrava o país. Os

preços subiam semanalmente e era preciso remarcar os produtos para não

perder dinheiro. O cliente me ensinou que um copo de água podia não valer

muito na cidade, mas no deserto uma pessoa com sede pagaria o que pudesse

para não morrer. O preço é orientado pela escassez do produto.

Essa ideia nunca me saiu da cabeça. O valor de um produto depende da

utilidade que tem para uma pessoa. Eu não fazia ideia, mas um dos primeiros

economistas a pensar sobre o conceito de valor foi Adam Smith, que publicou

o livro “A riqueza das nações” no ano de 1776. Adam Smith fez uma

comparação interessante entre o valor de um copo de água e de um diamante.

A esse respeito ele escreveu:

Importa observar que a palavra VALOR tem dois

significados: às vezes designa a utilidade de um

determinado objeto, e outras vezes o poder de compra que

o referido objeto possui, em relação a outras mercadorias.

O primeiro pode chamar-se “valor de uso”, e o segundo,

“valor de troca”. As coisas que têm o mais alto valor de

uso frequentemente têm pouco ou nenhum valor de troca;

vice-versa, os bens que têm o mais alto valor de troca

muitas vezes têm pouco ou nenhum valor de uso. Nada é

mais útil que a água, e ,no entanto, dificilmente se

comprará alguma coisa com ela, ou seja, dificilmente se

conseguirá trocar água por alguma outra coisa. Ao

contrário, um diamante dificilmente possui algum valor

de uso, mas por ele se pode, muitas vezes, trocar uma

quantidade muito grande de outros bens (SMITH, 1776).

À época ele não poderia antever o valor de uso dos diamantes na

extração de petróleo, mineração entre outras aplicações.

Recentemente me lembrei dessa pergunta quando visitamos o Museu da

Mercedes Benz em Stuttgart. Tomamos um ônibus seguindo as indicações do

mapa, mas a comunicação com o motorista não fluiu muito bem. Acabamos

descendo no ponto errado e o jeito foi andar até o museu. A distância que

percorremos deve ter sido de, aproximadamente, 2 quilômetros, mas a

temperatura era de 35 graus Celsius. Para piorar, não havíamos levado água e

parecia que íamos desmaiar de tanto calor. Como resultado pagamos 5 euros

por uma garrafinha de menos de meio litro de água. Em um supermercado ela

teria sido comprada por menos de 0,50 euros. Nessa hora é que entendemos

bem o conceito de valor. Aquele quiosque estava estrategicamente

posicionado na frente do Museu e nos oportunizou um espaço para descanso,

onde pudemos nos refrescar com um copo de água gelada. E apesar de caro,

isso não tem preço. Aquela água teve utilidade.

Os especialistas dizem que preço é o que você paga em dinheiro, mas o

valor é aquilo que você leva para casa. Por isso muitos amantes do futebol

pagam R$ 500,00 por uma chuteira assinada pelo Lionel Messi, que não

parece ser tão diferente de tantas outras. Para uma pessoa que não gosta de

futebol esse preço é difícil de ser explicado.

O que a publicidade faz com maestria é adicionar valor aos produtos.

Uma xícara de café pode custar mais de R$ 220 reais dependendo da

localidade. As empresas dizem que estão vendendo “experiências” e não mais

produtos. Steve Jobs fez isso como ninguém. Suas apresentações do ipod, do

iphone e do ipad são memoráveis.

Ainda no ramo dos esportes há o exemplo o Novo Basquete Brasil

(NBB), que tem ajudado a aumentar a presença do público nos ginásios por

meio de uma configuração inspirada na expertise dos norte-americanos. Não

gosto muito de basquete e de futebol norte-americano, mas tenho que admitir

que eles são especialistas na organização de espetáculos grandiosos. Um jogo

de basquete é um acontecimento nacional e rende milhões em bilheteria e

publicidade.

Quando falamos em educação financeira para crianças e jovens não

podemos nos esquecer de ensinar o conceito de valor. Muitas vezes pagamos

caro demais por produtos que não valem tanto assim. Para mostrar às crianças

a diferença entre preço e valor há uma experiência interessante: peça que elas

anotem os itens de uma cesta básica e escrevam quanto acham que custa cada

produto. Depois peça para que eles encontrem o preço real na internet ou no

supermercado do bairro. Isso pode ensinar muito.

Um clássico da educação financeira: Pai Rico, Pai Pobre

Falar em dinheiro nem sempre é bem visto em nossa cultura. No Brasil

há mais de 60 milhões de pessoas endividadas. Muitas delas não tiveram a

sorte nascer em famílias organizadas financeiramente. Muitos estão sofrendo

os resultados da recente crise econômica. Além dos mais de 12 milhões de

desempregados, há 15 milhões de pessoas vivendo abaixo da linha de

pobreza, cujo principal objetivo imediato é a sobrevivência. Para elas os

programas de segurança alimentar são essenciais. A desigualdade entre os

muito ricos e os muito pobres tem crescido. Então é preciso ter noção de

contexto quando tratamos desse tema. A economia brasileira está interligada

em uma grande teia global. Os empregos com baixos salários na China

impactam o planejamento financeiro dos trabalhadores brasileiros, que se

veem em negociações pouco favoráveis para não acabarem desempregados. É

o efeito borboleta…

Quando uma pessoa começa a se educar financeiramente, normalmente

se depara com um dos livros mais populares na área de educação financeira.

Chama-se “Pai Rico, Pai Pobre”. Ele foi escrito por Robert Kiyosaki e Sharon

Lechter há mais de 30 anos.

A principal razão que leva as pessoas a enfrentar

dificuldades financeiras é que passam anos na escola sem

aprender nada sobre dinheiro. O resultado são pessoas

que precisam trabalhar pelo dinheiro… mas nunca

aprenderam a fazer o dinheiro trabalhar para elas.

KIYOSAKI (1989)

O livro conta um pouco do dilema de Robert ao se deparar com os

conselhos contraditórios de seu pai biológico (pai pobre) e do pai de seu

amigo Mike (pai rico). Seu pai biológico era um professor universitário que

vivia em dificuldades financeiras. Ele lhe ensinou que o importante na vida

era ir para a escola, tirar boas notas, procurar um emprego seguro para ter

uma boa aposentadoria. Enquanto seu pai pobre o aconselhava a ser

empregado, seu pai rico dizia que ele deveria estudar muito para poder

comprar ou criar uma empresa e ser financeiramente independente.

Um dizia: “Não posso pagar por isso”, enquanto o outro perguntava:

“Como posso gerar renda para pagar por isso?”

Robert explica que seguir o conselho do pai pobre levaria a uma

“corrida dos ratos”. As pessoas trabalham duro, se casam, adquirem um

imóvel, tem filhos, recebem promoções e compram casas maiores,

aumentando assim seus gastos. Acabam com o tempo trabalhando pelo

dinheiro para pagar as despesas que só aumentam.

A maioria das pessoas depende de um salário mensal e acredita que

investir em um negócio próprio é muito arriscado. Por isso acabam sendo

empregados. Muitos acreditam que adquirir bens de consumo caros, casas de

praia e automóveis de luxo as farão se equipararem aos ricos. No entanto, os

gastos necessários para manutenção destes bens acabam consumindo boa

parte dos rendimentos. Trata-se de uma armadilha. Os ricos se empenham em

aumentar seus ativos para que o dinheiro trabalhe para eles.

O pai rico aconselhava que o certo é adquirir ativos ao longo da vida.

Um ativo gera mais renda que pode ser reinvestida na aquisição de mais

ativos. Com o tempo os ativos geram uma renda capaz de cobrir os gastos da

pessoa, tornando-a independente financeiramente.

Nos Estados Unidos, os pobres e a classe média

frequentemente compram itens de luxo como casas

grandes, diamantes, peles, joias ou barcos porque desejam

parecer ricos. Parecem ricos, mas na verdade estão

afundando em dívidas. As pessoas que já têm dinheiro, os

ricos a longo prazo, constroem primeiro sua coluna de

ativos. Então, com a renda gerada por sua coluna de

ativos, compram os artigos de luxo. Os pobres e a classe

média compram artigos de luxo com seu próprio suor,

sangue e com a herança de seus filhos. KIYOSAKI

(1989)

O livro nos ensina que, independente da área de atuação, é importante

que as pessoas ampliem seus conhecimentos sobre educação financeira e

sobre vendas. Se uma pessoa é capaz de vender bem uma ideia terá sucesso.

Finalmente os autores afirmam que dividir o conhecimento financeiro

com os filhos é a melhor maneira de prepará-los para o mundo que os

aguarda. A educação formal não prepara as crianças para os desafios

relacionados ao uso inteligente do dinheiro. Muitos jovens acabam se

endividando quando se deparam com oferta de crédito fácil e passam anos da

vida trabalhando para pagar contas acumuladas.

Os autores conseguiram construir um enredo capaz de ensinar conceitos

econômicos complexos de forma didática.

Conheça mais as ideias de Robert KIYOSAKI sobre o livro Pai Rico, Pai

Pobre (título em inglês: Rich Dad) nessa palestra no TED.

Bilhete premiado

Sempre que recebo uma mensagem em que uma pessoa promete ganhos

exagerados sem muito esforço lembro-me do golpe do bilhete premiado. Se

você não conhece esse golpe ele é mais ou menos assim: Um(a) golpista de

aparência simplória aborda uma vítima e diz que precisa de ajuda para

conferir um bilhete de loteria.

Nesse momento aparece um(a) comparsa, uma pessoa bem vestido(a),

que prontamente se oferece a ajudar ligando no viva voz para a Caixa

Econômica Federal para conferir o resultado do bilhete. Do outro lado da

linha há um comparsa se passando pelo atendente da Caixa. O (a) golpista diz

que não tem documentos para retirar o prêmio e que poderia vender o bilhete

para a vítima por um valor simbólico. Outro(a) golpista aparece e se mostra

disposto(a) também a comprar o bilhete premiado. A pessoa acaba se vendo

obrigada a participar porque senão perderia uma grande bolada sem esforço.

Se ela pensasse um pouco mais racionalmente nesse momento desconfiaria e

ligaria para a polícia. Algumas pessoas fazem isso, mas outras acabam indo

em frente.

A chance de uma pessoa ganhar na Mega Sena com uma simples aposta

é de 1 em 52 milhões. Sempre há algumas poucas pessoas ganhando o prêmio

e isso faz com que grandes filas se formem no final de ano na MEGA DA

VIRADA. Quando os prêmios se acumulam as pessoas pensam que as

chances aumentam. Não importa se jogamos há 20 anos toda semana ou

apenas uma vez na vida. Em cada sorteio, independente do valor do prêmio, a

chance de acertar as seis dezenas na Mega Sena continua sendo próxima de

zero. Mas mesmo assim as pessoas fazem planos sobre o que fazer com os

milhões que supostamente receberão. A expectativa de se ficar rico de uma

hora para outra mexe com a cabeça das pessoas e faz com que não parem para

pensar. É como se a pessoa ficasse hipnotizada.

O(A) dono(a) do suposto bilhete premiado solicita uma prova de que a

vítima tem dinheiro para comprá-lo por, digamos, 10% do valor a ser

recebido. Nesse momento a vítima é direcionada a uma agência bancária para

retirar dinheiro de sua conta entregar para os golpistas. Quando a vítima

percebe está sozinha com o bilhete premiado falso e sem suas economias.

Muitas pessoas bem formadas caem no golpe porque ele é praticado por

especialistas que entendem bem sobre comportamento.

Esse golpe continua sendo aplicado em todo o país, sempre se

adaptando e se reinventando. Em tempos de internet é comum ver gente

comprando produtos de procedência duvidosa a preços muito baixos em sites

de comércio eletrônico. Muitas vezes não recebe o produto adquirido ou está

se tornando um receptador involuntário. É preciso desconfiar.

Há pessoas que são enganadas com anúncios falsos de carros ou

máquinas agrícolas baratos. Essa armadilha atrai muita gente esperta. Mas a

lógica é a mesma do golpe do bilhete premiado. A pessoa acha que vai ganhar

dinheiro fácil e acaba assaltada. Algumas pessoas acabam sendo mortas. A

seguir estou disponibilizando algumas reportagens para mostrar como o golpe

ainda faz muitas vítimas em todo o país.

O ditado norte-americano continua muito atual: “Não há almoço

grátis”. Quando a promessa de ganho é muito grande, pode apostar que os

riscos são proporcionais.

Ativos financeiros

Uma franquia ou uma lanchonete em um ponto movimentado, por

exemplo, são ativos capazes de proporcionar um lucro líquido da ordem de

10% de cada produto vendido. Para cada cerveja vendida a R$ 6,00 o

comerciante recebe aproximadamente R$ 0,60 de lucro líquido. O custo de

cada cerveja adquirida em grande quantidade é menor que R$ 3,00. O valor de

R$ 2,40 restantes são despesas decorrentes do pagamento dos funcionários,

das instalações físicas e dos impostos. Por isso o segredo para lucrar é vender

1000 cervejas em um final de semana. Junto com as cervejas são vendidos os

aperitivos e lanches.

É um exemplo fictício, só para mostrar que um empreendimento bem

movimentado não deixa de ser uma “máquina legal” de imprimir dinheiro.

Algumas pessoas lucram “na escala” vendendo muitos produtos de baixo

valor, enquanto há empresários que têm grandes lucros vendendo produtos

caros e sofisticados com grandes margens de lucro. Há ainda empresários que

se dedicam à distribuição de produtos para centenas de comércios de uma

determinada região. São diferentes maneiras de se posicionar na cadeia de

empreendimento. Enquanto algumas pessoas especializadas ganham a vida

prestando serviços de instalação de ar condicionado, há outras que lucram

vendendo insumos como tubulações de cobre. E há pessoas que lucram

importando e revendendo equipamentos diretamente da China, aproveitando-

se das alíquotas mais baixas para determinados segmentos da economia.

Alguns negócios só são acessíveis para empresários com maior

capacidade de investimento, enquanto outros necessitam de menos capital. Há

alguns milionários que começaram a vida vendendo sapatos de casa em casa.

Algumas pessoas ficaram ricas construindo casas em terrenos de periferia. E

outras criando e vendendo franquias que caíram no gosto popular. Mas para

passar de construtor de casas de periferia para construção de um prédio de 20

andares é preciso que o empreendedor consiga crédito em um banco ou um

sócio disposto a correr algum risco. O tamanho do capital investido diferencia

os pequenos dos grandes empreendedores.

Muita gente deseja ser dono de seu próprio negócio. Mas os riscos são

grandes para aqueles que não têm experiência. Muitos empreendimentos

acabam fracassando por falta de um plano de negócios bem elaborado. Não há

negócio lucrativo que não seja arriscado. Por isso, entendo que o golpe do

bilhete premiado parece se aplicar bem às corretoras que nos enviam emails

diários prometendo triplicar nosso investimento em um curto espaço de

tempo. Algumas mensagens prometem um lucro diário de R$ 400,00.

Alguns youtubers dão conselhos na internet e contam de forma bastante

entusiástica como ficaram ricos. Se eu ganhasse milhões com meus

investimentos não ficaria na internet me vangloriando desse fato, como assisti

em um vídeo de uma Youtuber. Parece-me muito mais marketing pessoal para

fidelizar seguidores do canal em busca de uma fórmula mágica para a riqueza.

Cada pessoa tem um perfil de investimento. Alguns são mais ousados e

outros são conservadores. Cada centavo que invisto é fruto de muito trabalho

e por isso entendo que as propostas ousadas que os corretores apresentam não

me parecem viáveis. Há um vídeo interessante que um especialista promete

dobrar nosso salário, sem trabalharmos mais e sem reduzir nossos gastos.

Nunca vi alguém acumular dinheiro honestamente sem reduzir suas despesas

e sem aumentar seus ganhos por um longo período. A propaganda diz que

milhares de investidores são assinantes dos relatórios produzidos por esse

especialista e já estão ganhando muito dinheiro com sua estratégia. Vejam que

se 100 mil assinantes estão dispostas a pagar R$ 5,00 todo mês para receber

os conselhos desse especialista então ele acaba tendo uma renda considerável.

As pessoas acreditam em coisas incríveis quando um vendedor argumenta

com uma voz segura e se veste bem.

Se uma pessoa tem salário de 5 mil por mês e consegue guardar 1 mil

reais por mês, acumulará, aproximadamente, 164 mil reais em 10 anos.

34,163879005,0

)1)005,01(1000 120

FV

Em mais 10 anos, esse montante acumulado não se transformará em 1

milhão de reais sem uma estratégia ousada de investimentos. Nesse caso, há o

risco de se perder parte desse valor em operações mal sucedidas. O fato de um

fundo de ações ter gerado ganhos elevados no passado não garante nada no

futuro. Há pessoas que passam o dia na frente do computador atuando como

trader, comprando e vendendo ações.

Vamos imaginar que um investidor tenha comprado 100 mil reais em

ações na Bolsa de Valores em 2007, quanto ela teria acumulado em 2018?

Dependerá muito dos riscos que estava disposta a assumir e também de um

pouco de sorte… basta lembrar que a crise dos subprimes nos EUA pegou

muita gente desprevenida. Por isso desconfio sempre de conselheiros de

internet e das propostas exageradas dos corretores. Os corretores ganham

comissão para cada investimento realizado. Os youtubers, quando famosos,

podem vender mais livros e cobrar mais caro por suas palestras. Essa é a

maquininha legal de imprimir dinheiro de muitos deles.

Lembre-se que o golpe do bilhete premiado funciona porque as pessoas

sonham em se dar bem sem muito esforço. Sucesso só vem antes de trabalho

no dicionário. Quando um corretor diz que aquele apartamento ou aquele

terreno é a última unidade disponível penso imediatamente na mesma lógica

do bilhete premiado funcionando.

Um exemplo foi o vídeo viral de uma jovem de 22 anos , que afirmou

ter se tornado milionária partindo de um investimento inicial de R$ 1.500,00.

Sinceramente, penso ser um exagero os insultos que ela recebeu por causa

disso. Os “memes” a tornaram mais famosa do que ela poderia imaginar.

Penso que ela deve receber um percentual sobre cada cliente que assina os

pacotes de orientações financeiras da corretora em que trabalha. A jovem

afirmou que seu primeiro milhão é fruto de três anos de investimentos na

Bolsa de Valores.

Penso que milhares de sonhadores podem acreditar que ela poderá lhes

ensinar o caminho das pedras por uma assinatura anual de R$ 150,00. Vamos

imaginar que apenas 10 mil pessoas, das milhões de pessoas atingidas pelo

seu vídeo, façam a assinatura do pacote de cursos e relatórios financeiros da

corretora. Então ela embolsaria um bom percentual dos R$ 1.500.000,00 que

a corretora receberá pelos novos clientes. E também poderá ganhar uma boa

quantia para ministrar cursos e consultorias. Um bom negócio para ela com

certeza.

Há anos recebo mensagens de e-mail de sua corretora de investimentos

com promessas incríveis. Penso que mensagens como essa vão de encontro

aos ensinamentos mais básicos de educação financeira.

Entendo que a Bolsa de valores não é para amadores. Para cada

milionário, há muitos perdedores que compram e vendem ações na hora

errada. Como bem disse Michael Viriato, professor de finanças do Insper,

“aqueles que mais ganham são os que vendem planos para enriquecimento

rápido, fácil e seguro”. Mesmo que ela tivesse conseguido a proeza de

alcançar seu primeiro milhão por meio de uma acertada carteira de

investimentos, penso que jamais teria conseguido esse resultado em apenas

três anos sem assumir algum risco. Entendo que o vídeo é um exemplo claro

de deseducação financeira. Estatisticamente, há 3% de pessoas com altas

habilidades na população. Essas pessoas notáveis podem fazer coisas

extraordinárias. Mas e os outros 97%?

Penso que quem quiser ser financeiramente independente – de forma

honesta – deve investir em educação financeira, ter uma atitude

empreendedora, trabalhar duro e ter disciplina para poupar, nunca gastando

mais do que recebe. E precisará de muita paciência apostando sempre nos

juros compostos.

Martelinho dourado

É inegável que em todo o mundo há profissões que são mais

valorizadas do que outras. Um médico no Brasil, por exemplo, ganha muito

mais que um enfermeiro, trabalhando o mesmo número de horas por semana.

Entre as explicações para a diferença salarial tem-se o tempo exigido de

formação e o grau de responsabilidade de cada profissão. Um curso de

medicina exige no mínimo 7.200 horas de estudo. Mas há outros componentes

culturais que não podem ser ignorados. Penso que no Brasil ainda predomina

um pouco da cultura do “bacharel” e isso contribui para que o trabalho

manual não seja tão valorizado. Por muitas décadas os filhos dos proprietários

de terras foram enviados para Coimbra, em Portugal, para estudarem

principalmente medicina e direito. Desde a época da colonização, as

atividades que exigiam esforço físico eram consideradas indignas para os não

escravos. Por isso, as atividades artesanais e manufatureiras, como a

carpintaria, a serralheria, a construção, a tecelagem, entre outras, eram

repudiadas por se tratarem de ocupações consideradas de escravos. Bem

diferente do que acontece na Alemanha, por exemplo, onde as profissões

manuais são muito valorizadas. Lá um médico ganha, em média, apenas 50%

a mais que um técnico.

No Brasil, há pesquisas que mostram que quanto mais anos de estudos

uma pessoa tem, maior sua renda mensal. Isso significa que ser especializado

em uma área de conhecimento é o maior investimento que alguém pode fazer

em sua vida.

Penso que os jovens devem escolher profissões com as quais se

identifiquem. Conheço muitos técnicos que têm renda superior a dos

profissionais com diploma de ensino superior. Aliás, não gosto dessa

denominação. Prefiro “ensino terciário”. Se um ensino é superior, os outros

são inferiores? Como professor e ativista da educação profissional e

tecnológica penso que a formação técnica é um diferencial na vida de um

jovem, não importando se sua opção será pela continuidade ou não dos

estudos. Na Alemanha, por exemplo, aproximadamente 75% dos jovens

possuem formação técnica. No Brasil esse percentual não chega a 10%. Dos

seis milhões de estudantes que fazem a prova do ENEM todo ano, apenas um

milhão e meio ingressam no ensino terciário. A maior parte acaba ingressando

no mercado de trabalho sem qualificação e sem nenhum diferencial.

Para mostrar o valor de um profissional especializado vou contar uma

estória. Em uma grande cidade ficava a sede de um jornal de circulação

nacional. Todos os dias milhões de exemplares eram impressos e distribuídos

em todo país. Mas em uma determinada noite a máquina de impressão

simplesmente parou. A equipe de manutenção foi acionada e depois de quase

duas horas não conseguiu resolver o problema. O desespero começou a tomar

conta do diretor comercial. Mas ele se lembrou de um antigo técnico

mecânico aposentado, que havia projetado e instalado o equipamento. Esse

técnico foi tirado do jantar com sua família e trazido às pressas para a

empresa. Ele olhou admirado sua criação, andou em volta do equipamento

várias vezes em silêncio. Daí abriu sua maleta de couro e tirou lá de dentro

um pequeno martelinho dourado. As pessoas acharam estranha sua atitude,

mas não falaram nada porque ele era uma lenda entre os técnicos da empresa.

Pediu silêncio para todos e depois deu duas marteladinhas em um eixo da

impressora. Quase que por milagre a máquina voltou a funcionar. No outro

dia ele enviou o custo de seu serviço: R$ 5.000,00. O diretor comercial ficou

assustado e pediu que ele detalhasse melhor esse valor. Todos haviam visto

que ele não demorou mais de 15 minutos para solucionar o problema dando

duas marteladinhas. Ele explicou que havia cobrado R$ 5,00 pelas duas

marteladinhas e R$ 4.995,00 por saber onde aplicá-las.

Há profissões cuja valorização é sazonal. Como exemplo tem-se o

Técnico de Refrigeração e Climatização. Experimentem chamar esse

profissional para instalar seu aparelho de climatização no mês de janeiro.

Quando as pessoas passam calor e não conseguem dormir à noite

compreendem o real valor de um técnico de refrigeração.

Quem quer ser um milionário?

Há alguns anos o filme “Quem quer ser um milionário” fez sucesso em

todo mundo. “Jamal Malik é um rapaz de 18 anos que teve uma infância

muito difícil, lidando com a violência e a miséria na Índia. Ele é chamado

para participar da versão indiana do famoso programa de TV e sua

experiência de vida o ajuda a responder as perguntas do show. Porém a polícia

desconfia da honestidade de Jamal, que deve provar sua inocência”

Esse programa tem muitas adaptações. No Brasil, Luciano Huck tem

apresentado um quadro parecido, que utiliza como cenário uma versão

tecnológica da Tábua de Galton.

A palavra “milionário” mexe com o imaginário das pessoas. A primeira

vez que a ouvi foi na infância por causa da dupla sertaneja “Milionário e José

Rico”. Ficar rico da noite para o dia é o sonho de milhões de brasileiros que

toda semana se dirigem às Casas Lotéricas para jogar na Mega Sena, na

Loteria Federal ou na Loteria Esportiva. E a televisão explora esse sonho com

programas como Big Brother, Show do Milhão entre outros.

Muitas pessoas pensam que basta ganhar um prêmio de R$ 1 milhão de

reais para se tornar um milionário. Não é bem assim. Um apartamento bem

localizado em uma grande cidade custa muito mais que esse valor. Muitos

assalariados adquiriram terrenos ou casas que se valorizaram ao longo dos

anos, mas isso não são pessoas milionárias.

Para muitos economistas é necessário, no mínimo, ter um patrimônio de

U$ 1 milhão de dólares para uma pessoa ser considerada milionária. Muitos

especialistas também dizem que um milionário não depende de um salário

mensal para manter um padrão de vida confortável. Sua fonte de renda é

geralmente proveniente de seus ativos. Mas não é preciso ficar esperando a

sorte bater à porta. Para muitos empreendedores tornar se milionário é uma

questão trabalho, inovação, talento e um pouco de sorte. Todos os anos mais

de cinco mil brasileiros tornam-se milionários sem depender da sorte.

Há alguns anos, uma reportagem chamada: “O milionário mora ao

lado” mostrou que o crescimento econômico brasileiro também estava

propiciando o surgimento de milhares de milionários que apostaram em

negócios próprios. O título da reportagem fazia referência a um livro escrito

por Thomas Stanley e William Danko, que mostrou que apenas uma minoria

de milionários vive uma vida de ostentação. Um típico milionário norte-

americano, na verdade, leva uma vida normal, e pode passar despercebido aos

olhos da maioria. Ele pode, inclusive, ser o vizinho do lado.

A reportagem foi feliz em mostrar que não é necessário se ganhar na

Mega Sena, ser um astro do futebol ou ganhar o Big Brother para ser um

milionário. Milhares de brasileiros comuns têm conseguido ascender

financeiramente, o que não significa que precisem ostentar essa condição,

principalmente no Brasil onde são assassinadas mais de 60 mil pessoas por

ano.

Muitos se perguntam o que significa ser rico no Brasil. Essa definição é

importante do ponto de vista estatístico.

De acordo com o Critério de Classificação Econômica Brasil, criado

pela Associação Brasileira de Empresas de Pesquisa (Abep), apenas 5% das

famílias brasileiras pertencem à Classe A (renda familiar mensal de R$

12.926,00). Parece pouco, mas a maior parte da população sobrevive com

uma renda mensal menor que R$ 1.200,00. Na classe A há famílias que

ganham R$ 10 mil reais por mês e outras com rendimento de até R$ 1 milhão

de reais. Como se pode perceber o desvio padrão é muito grande. Em alguns

casos os próprios entrevistados não são capazes de avaliar precisamente sua

renda ou identificar sua classe social. Um dos motivos é que há diversas

outras formas de se avaliar os estratos sociais. É interessante observar que ser

rico ou classe média no Brasil é muito diferente de ser rico ou classe média

nos Estados Unidos e na Alemanha, por exemplo. Nos Estados Unidos, é

considerada classe média quem ganha entre US$ 50 mil e US$ 500 mil por

ano. Na Alemanha, para pertencer ao grupo dos mais ricos, os solteiros têm

que ter um rendimento líquido de 4.400,00 euros e os casais sem filhos,

6.590,00 euros.

A estratificação da população por critério de renda é muito comum nas

pesquisas eleitorais ou de perfil de consumo, por exemplo. Pela metodologia

da inferência estatística a amostra deve representar o desejo da população. Se,

por exemplo, 2500 brasileiros forem selecionados aleatoriamente em todas as

regiões do país, na amostra deve haver 125 pessoas da classe A (5%), 600 da

classe B (24%), 1075 da classe C (43%), 625 da classe D (25%) e 75 da classe

E (3%). A opinião dos 2500 brasileiros, se escolhidos utilizando-se de

métodos estatísticos apropriados, deverá representar a opinião de 205 milhões

de pessoas com nível de confiança de 95%.

Para finalizar, penso que mais interessante do que a pergunta “quem

quer ser um milionário” é “para quê ser um milionário?” Você já pensou

nisso? Na maioria das vezes a felicidade não está associada à renda. Há uma

pesquisa interessante realizada com 4 mil milionários de Harvard que mostrou

que eles se considerariam mais felizes se aumentassem o patrimônio em

100%. E há outras pesquisas com pessoas comuns que mostram que a partir

de certo rendimento mensal não há alteração da sensação de felicidade. Por

isso é tão importante uma família ter saúde financeira, não gastando mais do

que se ganha.

Para saber mais assista a palestra de Michael Norton sobre Dinheiro e

Felicidade

O paradoxo dos juros

Quando penso em juros sempre me lembro de um livro famoso: “O

Mercador de Veneza” de William Shakespeare, escrito no século XVI. O

banqueiro Shylock e o mercador Antônio entram em conflito por um causa de

um empréstimo cuja letra vencida estipulava como multa uma libra de carne

junto ao coração do mercador. No livro Auto da Compadecida há uma parte

inspirada nesse conflito. A comédia se passa no Tribunal de Veneza e mostra

as diferentes visões de mundo entre um mercador e um banqueiro. O

mercador empresta sem cobrar juros enquanto o banqueiro enriquece com a

prática da usura.

Na atualidade os banqueiros continuam cobrando altas taxas de lucros

daqueles que tomam empréstimos. Esse é um dos motivos pelos quais os

bancos são as instituições que mais lucraram nos últimos anos no Brasil.

Os juros são praticados desde a antiguidade, antes mesmo do

surgimento das primeiras instituições financeiras. Eles eram pagos pelo uso de

sementes emprestadas que deveriam ser pagas em uma quantidade maior.

Uma pessoa que emprestava 100kg de milho para outra recebia de volta os

100kg adicionados de uma quantidade que compensava o empréstimo. Essa

operação era vista como justa porque quem emprestava poderia ter plantado

os 100kg de milho e obtido uma colheita de 200kg.

Em uma tábua de pedra disponível no museu do Louvre, datada de

cerca de 1700 a.C., há o seguinte problema: Por quanto tempo deve-se aplicar

uma certa soma de dinheiro a juros compostos anuais de 20% para que ela

dobre? Um exercício interessante envolvendo Valor Presente e Valor Futuro.

Apesar de muito praticada no mundo antigo, para os filósofos gregos a

ganância não era uma virtude esperada de um cidadão, que deveria nutrir

amor pelo bem comum.

Durante a Idade Média a Igreja Católica condenou duramente a prática

da usura ou da cobrança de juros. O comércio era uma atividade marginal e o

lucro excessivo era mal visto.

Santo Agostinho exprimiu o receio de que o comércio afastasse os

homens do caminho de Deus e por isso ensinava que nenhum cristão deveria

ser um mercador. No Concílio de Latrão de 1179 foi decretada que a prática

de usura era proibida entre os cristãos. Com o tempo o direito canônico

passou a aceitar a tese do preço justo e do lucro cessante para justificar o juro

dos empréstimos em dinheiro, mas nunca se libertou da concepção

pecaminosa do lucro.

No século XVI a moral econômica da Igreja entrou em choque com a

atividade da grande burguesia, que sentiu a necessidade de uma nova ética

religiosa, mais adequada ao espírito do capitalismo comercial, que foi

satisfeita, em grande parte, com a ética protestante decorrente da Reforma de

Martinho Lutero.

Para Ricardo Ferreira (2013) o dilema moral cristão criou uma grande

oportunidade para os judeus praticarem a atividade bancária. Em o Mercador

de Veneza, Shakespeare explora bem esses dilemas morais de seu tempo.

Para Mauro Halfeld (2007), os juros são a remuneração que pagamos

pelo capital emprestado e está sujeito às mesmas leis de oferta e procura a que

se submetem o trabalho e a terra. É como se os juros fossem um tipo de

aluguel que uma pessoa paga para usufruir de um determinado montante

financeiro no presente. É o pagamento pela oportunidade de dispor de um

capital durante determinado tempo.

As taxas de juros são importantes instrumentos de controle

inflacionário. No Brasil a inflação deve ser mantida dentro de metas pré-

estabelecidas pela equipe do Ministério da Economia. Se a taxa de juros é

aumentada é mais caro fazer um financiamento ou comprar a prazo no cartão

de crédito, o que tem como consequência provável uma redução de consumo.

Com a taxa de juros mais baixa as empresas têm incentivo maior para tomar

dinheiro emprestado para investir na produção. Com juros mais baixos as

pessoas acabam comprando mais e isso acaba aquecendo a economia.

No entanto, a falta de disciplina para a poupança e o uso equivocado do

cartão de crédito acabou criando uma legião de inadimplentes. Os juros que

aquecem a economia também criam uma armadilha para os consumidores. Por

isso chamei essa publicação de paradoxo dos juros.

De maneira bem simples há dois tipos de juros, os simples e os

compostos. Se você emprestar R$ 1000,00 para um amigo com taxa de juros

simples de 1% ao mês ele deverá pagar ao final do ano um valor de R$

1120,00. A taxa de 1% sobre R$ 1000,00 corresponde a um acréscimo de R$

10,00 ao mês. Só que essa taxa é aplicada mensalmente ao valor inicial

(Capital). Por isso temos R$ 1010,00 ao final do primeiro mês, R$ 1020,00

ao final do segundo mês e assim por diante. Mas se o empréstimo é a uma

taxa de juros compostos de 1% ao mês é preciso aplicá-la sobre o valor

acumulado a cada mês. Se emprestássemos R$ 100.000,00 de um banco a

uma taxa de 10% de juros ao mês o valor a ser pago no final do ano seria de

quase 314 mil reais.

niPVFV )1(

83,313842)10,01(00,000.100 12 FV

Onde:

PV = Capital Inicial (valor presente)

i = taxa de juros (10% a.m = 0,10)

n = número de períodos considerados na operação

FV = Valor Futuro

Observem que se o valor fosse emprestado a uma taxa de juros simples,

bastaria somar R$ 10.000,00 por mês ao capital inicial de R$ 100.000,00.

Após 12 meses o valor devido ao banco seria de R$ 220.000,00. Bem menos,

não é mesmo?

Para o caso de juros simples:

00,22000012.1,0.00,10000000,100000)..( niPVPVFV

Assim, se aplicarmos hoje R$ 1500,00 a uma taxa de juros de 2% ao

mês então teremos R$ 1902,36 em 12 meses.

Em tempos recentes cada loja de eletrodomésticos do país tornou-se

uma empresa financeira, ganhando muito dinheiro com os juros cobrados nas

vendas a prazo. Uma televisão que custa R$ 2000,00 à vista é vendida em 24

prestações de R$ 150,00 = 3600,00. Os juros cobrados são de R$ 1600,00. Ou

seja, o cliente compra 1 e paga quase 2 televisões. E faz isso porque está

pagando pela oportunidade de ter no presente um bem que só poderia comprar

no futuro. Para a loja que vende a prazo o capital imobilizado na televisão

poderia ser aplicado em outro empreendimento da mesma forma que na

Babilônia quem emprestava as sementes poderia fazer melhor uso das

mesmas.

Penso que a maioria dos brasileiros não sabe calcular qual a taxa

mensal de juros que está pagando. O cálculo pode ser realizado a partir da

equação:

n

n

ii

iPMTPV

)1.(

)1)1(.(

Lembre-se que PMT são as prestações mensais e que PV é o valor presente.

Substituindo se n=24, PV=2000,00 e PMT=150,00 na equação

podemos encontrar a taxa de juros praticada como sendo aproximadamente

5% ao mês. As calculadoras financeiras (HP12C, por exemplo) permitem

realizar cálculos como esse de forma bem simples.

Enquanto o dinheiro poupado rende na caderneta de poupança apenas

5% ao ano, a loja nos cobra muitas vezes 5% ao mês nas compras a prazo. Por

isso é muito importante, sempre que possível, juntar dinheiro para comprar à

vista com desconto. Observamos que a taxa de 5% de juros ao ano (iA)

corresponde a uma taxa mensal aproximada de 0,4% ao mês (iM).

)12/1()1(1 anualmensal ii

Os bancos pagam pouca rentabilidade para os depósitos e cobram taxas

de juros elevadas para os empréstimos e por isso lucram muito em momentos

de forte endividamento.

Em uma postagem anterior comentamos que a ideia de lucro ainda

incomoda muitas pessoas. No entanto, uma empresa não pode honrar seus

compromissos fiscais e pagar os salários de seus funcionários se não obtiver

balanços financeiros positivos. Uma das principais metas de uma empresa é a

obtenção de lucros, que se reinvestidos podem contribuir para a geração de

novos empregos. Evidentemente que seria ideal se as empresas conseguissem

lucrar sendo socialmente responsáveis e pagando salários justos para seus

colaboradores.

Mas devemos nos perguntar por quê um empresário se arriscaria a

comprar uma nova máquina para ampliar a produção de sua fábrica se

pudesse aplicar o valor a ser gasto em uma aplicação capaz de lhe trazer um

retorno maior de investimento. Quando o mercado financeiro remunera mais

que a produção, penso que temos um problema.

Por isso a taxa de juros praticada pelos bancos acaba sendo uma

referência da economia brasileira. Muitos empresários se aproveitam de

linhas de financiamento para adquirir máquinas e equipamentos com taxas de

juros mais baixas. Quando se trata da análise da compra de equipamentos é

também comum considerar o tempo de depreciação.

A taxa básica de juros no Brasil é determinada pela SELIC (Sistema

Especial de Liquidação e de Custódia). A cada 45 dias uma meta para a

SELIC é definida pelo COPOM. Em agosto de 2019 a SELIC era de 6% ao

ano. Nesse caso a caderneta de poupança com depósitos realizados a partir de

2012 paga ao poupador 0,70 x 6% + a TR, ou seja, 4,2% + TR. A poupança

antiga paga ao poupador 6% ao ano + TR.

A TR é a taxa referencial foi criado em 1991 como um indicador geral

da economia. Seu cálculo é realizado pelo Banco Central. Em 2018 seu valor

foi nulo. Há diversas siglas utilizadas pelas instituições tais como CDI,

VGBL, IPCA, CDB, TR etc. Então antes de falar com seu gerente de banco

para pedir um empréstimo ou fazer uma aplicação financeira é interessante

aprender esse vocabulário.

Para saber mais, assista ao filme O mercador de Veneza:

Uma vida mais simples

Gustavo Cerbasi é um dos meus autores favoritos quando se trata de

educação financeira. Há alguns anos ele escreveu: “Cartas a um jovem

investidor” e “Investimentos Inteligentes”. Nesse último livro o autor

apresenta as características de diversas aplicações financeiras em uma

linguagem bem simples. Também mostra a diferença entre investimentos,

acumulação e consumo.

Uma vida de menor consumo não é necessariamente uma

vida mais pobre, desde que você saiba encontrar

felicidade em momentos e atividades que não precisam,

obrigatoriamente, de desembolso para acontecer

(CERBASI, 2010).

Ao ler essa passagem lembrei-me de uma estória: “Um empresário

estava passando férias em uma vila de pescadores. Na praia viu um homem

voltando do mar em um pequeno barco com alguns peixes frescos. O

empresário ficou encantado com a beleza dos peixes. Então ele deu os

parabéns ao pescador e perguntou quanto tempo levou para pescar. Demorou

duas horas, disse o pescador. O empresário então falou: Por que o senhor não

ficou mais tempo para pegar mais peixes? Eu peguei peixe suficiente para

mim, minha família e até para meus amigos, respondeu o pescador. Mas o que

o senhor faz com o resto de seu tempo? indagou o empresário. O pescador

sorriu e respondeu com um tom calmo e relaxado: Eu durmo bem, brinco com

meus filhos, tiro uma soneca à tarde, e à noite dou uma caminhada na praia

com minha esposa, bebo minha cerveja, e toco violão com meus amigos. Eu

tenho uma vida boa! O homem de negócios riu e deu alguns conselhos ao

pescador: Olha, eu tenho um MBA de uma universidade de muito prestígio

nos Estados Unidos e vou lhe ensinar um pouco sobre negócios. O que o

senhor deve fazer é passar mais tempo pescando para vender os peixes que

não consegue consumir. Com o dinheiro extra que o senhor vai ganhar poderá

comprar um barco maior e empregar outras pessoas para lhe ajudar. Logo o

senhor terá dinheiro suficiente para comprar vários barcos. Poderá até vender

ações de sua empresa na bolsa de valores ! O pescador então respondeu: Mas,

quanto tempo vai levar isso tudo? O empresário respondeu: Penso que levará

alguns anos…. E depois, o que faço? perguntou o pescador. O empresário

sorriu e respondeu: Um dia o senhor poderá vender as ações de sua empresa e

ganhar milhões de reais na Bolsa de Valores. O pescador ficou assustado:

Milhões de reais? E o que eu faria com todo esse dinheiro? E o empresário

respondeu: O senhor pode se mudar para o litoral e poderá dormir até mais

tarde, brincar com seus filhos…. Mas não é isso que eu faço hoje? Respondeu

o pescador olhando para o mar…”

Essa estória mostra como diferentes pessoas têm conceitos diversos de

sucesso. Enquanto algumas querem mais é tranquilidade, outras querem

alcançar seu primeiro milhão antes dos 30 anos. Penso que o “caminho do

meio” sempre é mais interessante. O pescador deveria também pensar de

forma previdente porque tem responsabilidades para com sua família. Mas

também não precisa ser milionário para ser feliz.

Há alguns estudos recentes que analisam a correlação entre renda e a

sensação de felicidade. A partir de um determinado valor pouco importa se

ganhamos mais ou menos. “Uma renda pequena exacerba as dores emocionais

associadas a problemas como divórcio, doença ou solidão”, diz Daniel

Kahneman, da Universidade Princeton, vencedor do Prêmio Nobel de

Economia em 2002 e coautor da nova pesquisa publicada na revista científica

“PNAS”.

Ter um carro já não é uma necessidade para muitos jovens. E até

mesmo ter um imóvel já não é a prioridade. Soluções de co-living são cada

vez mais presentes.

A mesada pedagógica

Ao conversar sobre mesada com minha filha disse-lhe que na idade dela

eu já trabalhava com carteira assinada e repassava todo o salário recebido para

minha mãe. Ela me disse que essa frase já havia viralizado na internet.

Contei-lhe que muitos pais trabalhavam quando jovens porque não tiveram

escolha. Trabalhar era uma necessidade familiar. Na atualidade, muitos

adolescentes querem uma mesada, mas nem sempre fazem por merecer ou

entendem o valor do dinheiro.

Os tempos são outros. Muitos pais de classe média, que tiveram uma

infância pobre, hoje podem proporcionar uma vida mais confortável para seus

filhos, que têm como principal missão na vida a dedicação aos estudos.

Mas isso não significa que as crianças não devam ajudar nas pequenas

tarefas da casa, começando pela arrumação do próprio quarto. Se não

educamos nossos filhos para que arrumem seu próprio quarto, corremos o

risco de criarmos adultos que querem mudar o mundo, mas que não são

capazes da arrumar sua própria bagunça.

E quando falamos que as crianças devem ajudar em casa não estamos

propondo o trabalho infantil, ainda muito comum no Brasil. Não é esse o país

que queremos. As crianças devem estar nas escolas, preferencialmente em

tempo integral e bem alimentadas. E se possível aprendendo uma profissão

que possam praticar na vida adulta.

Em países mais desenvolvidos mais de 70% dos jovens participam de

programas de educação profissional. Na idade certa, há programas como

“Jovem Aprendiz”, onde os adolescentes podem compreender desde cedo a

importância do trabalho, da disciplina e da responsabilidade. São

competências essenciais para a vida adulta.

Segundo diversos especialistas o recebimento de uma mesada pode

ajudar as crianças e adolescentes a assumirem a responsabilidade pela guarda

e bom uso do dinheiro. É melhor cometer erros nessa fase da vida do que

quando se tornarem adultos, onde as consequências serão mais graves.

Para muitos especialistas, a mesada é um poderoso instrumento de

educação financeira, pois possibilita à criança a capacidade de ordenar o

orçamento, definir escolhas para o dinheiro e desenvolver um plano de

poupança.

Concordo que quanto mais cedo o contato com o dinheiro, melhor. Mas

também entendo que a mesada deve ser merecida. Os pais não são obrigados a

dá-la. Trata-se de uma conveniência familiar.

Há alguns anos fiz uma experiência. Organizei uma listagem de

atividades que dariam pontos positivos e negativos. Cada filho começava com

uma mesada mensal de R$ 50,00. Mas esse valor poderia ser maior ou menor

de acordo com a pontuação alcançada. Deixar de arrumar a cama retirava R$

1,00 do valor total. Mas obter uma nota máxima na escola garantia uma

pontuação extra de R$ 5,00. Em uma consulta rápida na internet percebi que

esse tipo de controle de mesada foi transformado em um aplicativo que pode

ser baixado no celular. Trata-se de uma ótima ideia para ser aplicada no dia a

dia porque trabalha com a lógica de merecimento.

Também tenho experimentado contratar pequenos serviços como

lavação e aspiração do carro. Atividades simples, mas que ajudam na

manutenção da casa. Quando meu filho quer um dinheiro extra, ele se oferece

para lavar os carros.

O valor da mesada também é objeto de muitas discussões. O importante

é que os pais deem um valor que seja compatível com a realidade familiar.

Alguns pais não podem dar uma mesada a seus filhos e isso deve ser

conversado de maneira franca. Não há uma regra que possa ser aplicada a

todas as configurações familiares. Não são raras as histórias de jovens que

começaram a fazer brigadeiros em casa para ajudar seus pais e obtenção de

renda própria.

Há um jogo muito conhecido sobre o assunto – Jogo da Mesada. Ao

jogar com meu filho observei que ele traz diversos conceitos financeiros de

maneira lúdica. Jogos como estes possibilitam o início de uma construtiva

discussão entre pais e filhos.

Finalmente, penso que não basta repassar o valor da mesada. É preciso

ensinar a gastar bem esse dinheiro e deixar as crianças e adolescentes

aprenderem com seus erros. As crianças são alvo fácil das campanhas

publicitárias e precisam saber a diferença entre desejo e necessidade. A

compra por impulso é comum entre os adultos, então por que os jovens

estariam livres dela?

Da mesma maneira que um adulto deve reservar parte de sua renda

mensal para objetivos de longo prazo é interessante ensinar às crianças a

importância de se poupar 10% da mesada para realização de algum sonho no

futuro. Devemos ficar atentos para criarmos consumidores conscientes e não

consumistas compulsivos.

Para saber mais sobre o papel da mesada, assistam a essa entrevista de Cássia

Aquino.

A origem dos bancos

Os bancos são as instituições que mais lucraram nos últimos anos. Eles

estão tão onipresentes que não questionamos sua forma de funcionamento.

Um banco pode ser definido simplificadamente como uma instituição que

capta recursos a uma taxa de juros mais baixa e que empresta a uma taxa de

juros mais alta.

Recentemente assisti um documentário produzido por Niall Ferguson,

que conta a história do surgimento do sistema da moeda, dos juros e do

crédito. Para ele, os bancos não são mais do que o formato institucional que

surgiu na Itália renascentista com o objetivo de reduzir os riscos inerentes ao

crédito – a insolvência.

Ferguson usou a história do declínio espanhol, mesmo com a extração

de grandes toneladas de prata da América espanhola, para explicar a natureza

do dinheiro: ele não possui nenhum valor em si mesmo. O dinheiro é apenas

uma promessa de pagamento. Por exemplo, uma nota de cem reais é uma

promessa de que podemos trocar essa nota por algum bem. A moeda em si

não tem valor: seu valor está relacionado com seu poder de compra. Daí o

caráter altamente prejudicial da inflação. Por isso, o grande fluxo de prata não

salvou o reino espanhol de sua decadência.

Um banco costuma oferecer crédito, emprestando dinheiro com uma

promessa de seu retorno em um futuro fixado, somado a uma compensação –

o juro. Na Europa medieval, a concessão de crédito era dada por agiotas, que

na maioria das vezes usavam de violência contra os maus pagadores.

Ferguson mostrou no documentário que a criação dos bancos foi uma

necessidade para ampliar a oferta de crédito de uma forma legal.

Um dos primeiros bancos surgiu na Itália renascentista: o banco da

família Médici. Com uma grande escala de operações e diversificação de

clientes foi possível reduzir os riscos, a tal ponto que não foi mais necessário

usar de violência para operações de crédito.

Para Ferguson, os governos tendem a gastar mais dinheiro do que

arrecadam, especialmente em tempos de guerra. A impressão de mais papel-

moeda normalmente gera inflação. Para financiar o excesso de gastos do

governo, surgiram os mercados de títulos públicos na Itália renascentista.

Títulos públicos são papéis que registram uma dívida de um governo, com o

objetivo de captar recursos para o financiamento da dívida pública e podem

ser negociados em um mercado de títulos. Na atualidade podemos investir no

Brasil em Letras do Tesouro Direto, por exemplo.

Enfim, esse documentário é essencial para todos aqueles que querem

entender a origem dessa complexa criação humana, que é o sistema bancário.

Conheça mais sobre o documentário produzido por Niall Ferguson: A

ascensão do dinheiro:

Considerações finais

O aprendizado dos princípios de economia pelos mais jovens não é

apenas possível, mas fundamental. É preciso formar adultos responsáveis

financeiramente. Entender como a economia está presente em nossas vidas é o

primeiro passo.

Na sociedade de consumo, onde muitas vezes se valoriza mais o TER e

não o SER, é importante aprender desde cedo o que pode e o que não pode ser

comprado. Gosto de uma frase: “Tudo aquilo que pode ser comprado na

verdade não tem valor”. O dinheiro tem o valor que atribuímos a ele. Há

pessoas que são felizes com muito pouco. Enquanto outros passam a vida

correndo atrás dele e não são felizes.

Dalai Lama, quando perguntado sobre o que mais lhe surpreendia na

humanidade respondeu: “Os homens … Porque perdem a saúde para juntar

dinheiro, depois perdem dinheiro para recuperar a saúde. E por pensarem

ansiosamente no futuro, esquecem do presente de tal forma que acabam por

não viver nem o presente nem o futuro. E vivem como se nunca fossem

morrer… … e morrem como se nunca tivessem vivido”.

Desde que acordamos somos bombardeados por propagandas,

elaboradas por profissionais da área de publicidade e propaganda. Ele sabem

como ninguém explorar nossos medos, ansiedades e desejos mais escondidos.

E usam a psicologia para manipular nossos desejos, criando necessidades que

muitas vezes não temos. Para sair dessa armadilha é preciso que sejamos

capazes de pensar criticamente.

Sócrates dizia há mais de 2 mil anos: “Conhece te a ti mesmo”. Quem

não se conhece de verdade acaba virando uma caricatura manipulada pelos

profissionais de propaganda. Para se conhecer é primeiro saber de onde

viemos:

Meus pais migraram na década de 1950 de Serrinha – Bahia para Júlio

de Mesquita – interior de São Paulo. A viagem durou oito dias de caminhão.

Nasci em Marília em dezembro de 1969 e morei até os seis anos em uma

pequena cidade próxima – Júlio de Mesquita. Em 1976 minha família se

mudou para Marília. Em Júlio de Mesquita morávamos em uma casa de

madeira simples com piso de “barro batido”. Nosso colchão era de palha de

milho. Minha família trabalhava como boias frias. Íamos junto com minha

mãe e irmãs para a colheita de café. Saíamos bem cedinho e voltávamos no

final da tarde.

A colheita do café foi responsável pela expansão da linha de ferro para

o oeste paulista e criação de diversas cidades bem como distritos menores. A

data de instalação de Marília é 4 de abril de 1929 –mesmo ano da quebra da

bolsa de Nova Iorque e quando o principal produto de exportação brasileiro

sofreu um grande golpe. O distrito de Júlio de Mesquita foi emancipado em

1948. Atualmente o município, onde passei parte de minha infância, não tem

mais de quatro mil habitantes.

Em 1975 houve uma grande geada na região, o que destruiu a maioria

das plantações de café. Uma grande crise se abateu nas fazendas. Meu irmão

mais velho mudou-se então para a capital São Paulo para trabalhar na

indústria. Ele voltava mensalmente nos visitar e contribuía com parte de seu

salário com as contas da família. Um ano depois nos mudamos para a

periferia de Marília.

Desde pequeno ouvia meu pai dizer que as crianças que economizavam

conseguiriam comprar até uma casa quando cresciam. E essa foi minha maior

lição de economia… É preciso poupar para realizar nossos sonhos. Também

lia muitas estórias em quadrinhos. Achava interessantes as histórias de como o

Tio Patinhas ficou rico explorando ouro no velho oeste americano. A

conquista do oeste americano no final do século XIX fez grandes milionários.

Passava a tarde atrás do balcão do bar da família ajudando no atendimento,

dando troco e fazendo minhas tarefas escolares. Foram três anos aprendendo a

fazer contas rapidamente sem calculadora. Havia outros bares nas outras

esquinas, o que levava a concorrência. E a redução de preços era uma

alternativa. Também ganhava alguns refrigerantes por desenhar a caricatura

dos clientes. Acabava sendo divertido e educativo também. Aos domingos, às

vezes acompanhava meu irmão que ia vender galos e galinhas na feira. Lá se

comercializava de tudo. Conheci uma banca de sebo e quase sempre

comprava um gibi do Batman ou Superman. Lia e revendia para outro amigo

que também trabalhava no bar na outra esquina. Sempre com uma pequena

margem de lucro. E assim passei a ler cada vez mais porque era lucrativo.

E graças a um desenho do Batman, que fui descoberto como desenhista.

Fui indicado para trabalhar em um escritório de engenharia e arquitetura.

Trabalhava inicialmente à tarde até que passei a estudar à noite e trabalhar o

dia todo. Meu salário era de cinco mil cruzeiros. O salário mínimo era de

trinta e cinco mil cruzeiros em 1983. Meu apelido era Tostão, em referência

ao meu pequeno salário. Aprendi a desenhar, a cuidar do escritório, a usar o

computador TK 85 no almoço, quando não estava assistindo He Man. Levava

uma marmita térmica para o trabalho. Todo salário era repassado para minha

mãe, como era costume para ajudar nas despesas da casa.

Depois de ter aprendido algumas técnicas de desenho de perspectiva

conheci um dos melhores desenhistas da cidade: Emílio Nagai. A partir da

indicação dele, em 1985 fui contratado com carteira assinada pela Construtora

Yamashita e pela Arc Plus Arquitetura com um salário de 434 mil cruzeiros.

Era esse o valor de um salário mínimo. Entre os donos do escritório havia um

casal de arquitetos formados em Zurique na Suíça que também possuíam uma

fazenda de café. Tive oportunidade de visitar a fazenda deles e lá pude

relembrar a minha infância.

Abri uma caderneta de poupança no Bradesco e depositava uma parte

de meu salário. A maior parte repassava para minha mãe. O Bradesco foi um

dos primeiros bancos a automatizar o atendimento com os caixas eletrônicos

no país. Em diversos finais de semana fazia projetos de arquitetura para

ampliar a renda. Nesse ritmo acabava não gastando muito.

Em 28 de fevereiro de 1986 veio o plano Cruzado e o congelamento de

preços. A desvalorização da moeda aconteceria novamente quando o

presidente Collor mudou a moeda para Cruzado Novo. Com a inflação alta, a

poupança era corrigida. Minha conta no Bradesco era administrada com

cuidado. E aos poucos fui tendo a perspectiva de poder pensar em fazer uma

universidade, de preferência pública. Tinha algum dinheiro na poupança e

havia ganhado o prêmio de “Aluno Padrão” da Escola Antônio Reginato.

Tinha uma profissão que gostava. A escolha por um curso de engenharia não

foi difícil.

Por indicação de alguns colegas e dos professores, decidi cursar a

melhor engenharia mecânica do Brasil, na UFSC, segundo o Guia do

Estudante. Nunca havia deixado o estado de São Paulo até então.

No segundo ano de engenharia, o então presidente Collor confiscou os

recursos depositados na poupança dos brasileiros. Esse fato prejudicou meu

planejamento, obrigando-me a trabalhar durante todas as férias seguintes para

me sustentar. Arrumei um emprego em uma fábrica de móveis inicialmente.

Depois comecei a fazer desenhos de arquitetura, que enviava pelos Correios

para Marília. Também fui bolsista de iniciação científica na área de energia

solar e monitor de Geometria Descritiva, Termodinâmica e Transferência de

Calor.

Ao me graduar Engenheiro, um semestre antes do prazo, tive a

oportunidade de participar do concurso público para professor da antiga

Escola Técnica Federal de Santa Catarina. O concurso abriu 18 dias depois de

minha formatura. Fui aprovado e empossado meses depois.

Transformei-me de auxiliar de desenhista em professor de desenho de

climatização em uma década (1983 – 1993). Ao longo de mais de duas

décadas pude ajudar muitos estudantes a realizarem seus sonhos, inspirando-

os a ultrapassarem seus limites. Indiquei muitos alunos para seus primeiros

empregos. Aprendi com prof. Alvaro Prata que somos limitados por nossa

imaginação.

Ao seguir o conselho de meu pai, nunca gastei mais do que ganhei.

Hoje cada vez mais compreendo que nossas escolhas são motivadas pelo

custo de oportunidade. Quando escolhemos fazer algo, deixamos de fazer

outra coisa. E quando decidimos poupar também escolhemos consumir menos

no presente para usufruir de um futuro mais seguro. Mas temos que saber

dosar e aproveitar a vida. Atualmente vejo a necessidade de ensinar meus

filhos e contribuir para que outros jovens aprendam a lidar com a educação

financeira.

A migração de minha família da Bahia (Serrinha) para o interior de São

Paulo em busca de trabalho na lavoura, a mudança de meu irmão mais velho

para São Paulo em 1975, nossa migração de Júlio de Mesquita para Marília

em 1976 foram eventos motivados pela economia. A Bahia foi capital do

Brasil e liderou o ciclo econômico da cana de açúcar. A criação de Marília se

deve à expansão cafeeira. A minha mudança para Florianópolis se deve à

busca pela excelência acadêmica. Florianópolis tem se transformado no Vale

do Silício brasileiro.

A disponibilidade de empregos em determinadas profissões ou em

determinadas regiões, leva ao movimento migratório dentro do país. Saber

fazer essa leitura é importante porque a história de vida de cada pessoa está

ligada a história econômica do país, mesmo que ela não perceba isso.

QUESTÕES PARA REFLETIR

1- Qual a origem do dinheiro?

2- Como surgiram os bancos?

3- O que são juros?

4- Qual a diferença entre juros simples e compostos?

5- O que é inflação e como ela é medida?

6- O que é e qual a importância da taxa SELIC?

7- O que é o Tesouro Direto?

8- Qual o rendimento de uma caderneta de poupança?

9- O que é custo de oportunidade?

10- Qual a importância de se realizar um planejamento financeiro?

PROBLEMAS INDICADOS

1- Um trabalhador tem atualmente 45 anos e pretende se aposentar aos 65. Considerando

que seu objetivo é receber R$ 5000,00 por mês dos 65 aos 85 anos, quanto precisa investir

todo mês. Considere uma taxa de juros da ordem de 0,4%.

2- Um trabalhador tem 35 anos e pretende se aposentar aos 65. Ele pretende obter uma

renda complementar a sua previdência pública da ordem de R$ 10.000,00 por 15 anos.

Nesse caso, quanto ele precisará investir todo mês para ter um patrimônio acumulado aos

65 anos capaz de garantir seus objetivos? Considere uma taxa de juros da ordem de 0,4%.

3- Vamos supor que uma pessoa deposite R$ 100,00 todo mês em uma carteira de

investimentos que paga 0,5% ao mês. Após 30 anos, quanto ela terá acumulado?

4- Uma pessoa deseja acumular um montante de 200.000,00 daqui a 30 anos. Quanto ela

terá que depositar todo mês para atingir seu objetivo? Considere uma taxa de juros da

ordem de 0,4%.

5- Uma pessoa pretende se aposentar aos 60 anos com uma renda mensal de R$ 5.000,00

até seus 80 anos. Quanto ela precisará ter aos 60 anos para atingir seu objetivo? Considere

uma taxa de juros da ordem de 0,4%.

6= Se aplicarmos R$ 100.000,00 reais em uma aplicação que paga uma taxa de juros da

ordem de 0,6% ao mês, quanto ela terá acumulado ao final de 10 anos?

7- Qual é o valor que precisamos depositar no banco hoje para recebermos R$ 100.000,00

daqui a 10 anos? Considere uma taxa de juros da ordem de 0,6%.

8- Suponha que um proprietário deseja instalar um sistema de aquecimento solar que tem

custo de R$ 4.000,00. A economia obtida será de R$ 90,00 por mês. Esse valor será

depositado a uma taxa de juros de 0,5% ao mês. Em quanto tempo o proprietário será

capaz de obter o retorno de seu investimento?

9- Um celular custa R$ 1.999,00 a vista, mas pode ser comprado em 12 prestações de

299,00. Qual é a taxa de juros cobrada pela loja?

10- Um refrigerador novo custa R$ 3.500,0 e consome 52kWh por mês. Um aparelho

antigo consome 90kWh por mês. Quanto tempo demorar á para se pagar o investimento?

Considere que 1kWh custe R$ 0,80.

11- Um cliente compra um refrigerador em 24 parcelas de 208,00. O custo à vista é de R$

3.500,00. Nesse caso, qual é a taxa de juros cobrada pelo lojista?

12- Uma pessoa deseja receber R$ 70.000,00 após 10 anos. Considerando uma taxa de

juros de 0,6% ao mês, quanto ela deverá depositar no presente?

13- Uma pessoa deseja obter um montante de R$ 70.000,00 após 10 anos. Quanto deverá

depositar todo mês para alcançar esse objetivo? Considere uma taxa de juros da ordem de

0,4%.

14- Uma loja vende uma televisão a R$ 8.499,00 em 24 prestações com taxa de juros de

5,5% ao mês. Nesse caso, qual é o valor de cada parcela mensal?

15- Uma pessoa poupa todo mês R$ 300,00 por mês em uma aplicação que paga uma taxa

de juros da ordem de 0,6% ao mês. Qual o valor resultante dessa operação após 10 anos?

16- Uma pessoa está em dúvida se compra um celular de R$ 1.000,00 pagando a vista com

desconto de R$ 50,00 ou em três parcelas de R$ 340,00. Nesse caso qual é o melhor a se

fazer. Suponha que essa pessoa possa depositar as parcelas restantes em uma aplicação

financeira que paga 0,5% ao mês.

17- Uma pessoa pegou R$ 1.000,00 emprestado e devolveu R$ 1.400,00 após 2 anos. Qual

a taxa anual de juros?

18- Qual a diferença de se emprestar R$ 2.000,00 a uma taxa de 9% ao ano pagando juros

simples e juros compostos?

19- Uma empresa compra um equipamento em 36 parcelas iguais, mensais e consecutivas

no valor de R$ 1.488,62, ocorrendo o primeiro pagamento um mês após a efetivação da

compra. Supondo que a taxa de juros cobrada é de 3% ao mês, qual o valor equivalente à

vista do equipamento?

20- Um equipamento que custa R$ 20.000,00 deve ser pago em um prazo de 10 anos. O

comprador pode optar por uma taxa de juros de 6% ao ano ou a 0,5% ao mês. O que seria

mais vantajoso?

As respostas poderão ser obtidas no link:

SUGESTÕES:

BRASIL, Estratégia Nacional de Educação Financeira. Brasília, 2010.

GIANNETTI, Eduardo. O valor do amanhã: ensaio sobre a natureza dos juros. Companhia

das Letras: São Paulo, 2005.

INSTITUTO AKATU. Guia - ABC do consumo consciente do dinheiro e do crédito. 2006.

Disponível em: <http://www.akatu.org.br/Publicacoes>.

KAHNEMAN, Daniel. Rápido e devagar: duas formas de pensar. Editora Objetiva: Rio de

Janeiro, 2012.

CERBASI, Gustavo Petrasunas. O dinheiro: os segredos de quem tem. Editora Gente: São

Paulo, 2007.

HALFELD, Mauro. Investimentos: como administrar melhor seu dinheiro. Editora

Fundamento: Curitiba, 2007.

STANLEY, Thomas J. e DANKO, William D. O milionário mora ao lado. Editora Manole:

Barueri, 1999.

https://www.bcb.gov.br/pre/pef/port/caderno_cidadania_financeira.pdf

Valor presente líquido – Univesp TV: https://youtu.be/R0djk82mzv4

Tempo de retorno – Univesp TV: https://youtu.be/8jq3v1rusoo

Mauro Halfeld - https://audioglobo.globo.com/cbn/podcast/feed/87/cbn-dinheiro

https://www.researchgate.net/publication/311427470_Consumption_Income_and_Happine

ss

http://www.gustavocerbasi.com.br/videos-dicas-inteligencia-financeira/

https://www.natgeo.pt/video/tv/origens-o-dinheiro