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UNIVERSIDADE TUIUTI DO PARANÁ
DANIELA RODRIGUES TEIXEIRA
A BOA-FÉ OBJETIVA E O CONTRATO DE SEGURO
CURITIBA
2013
DANIELA RODRIGUES TEIXEIRA
A BOA-FÉ OBJETIVA E O CONTRATO DE SEGURO
Monografia apresentada ao Curso de
Direito da Faculdade de Ciências Jurídicas
da Universidade Tuiuti do Paraná, como
requisito parcial para a obtenção do grau
de Bacharel em Direito.
Orientador: Prof. Sérgio Said Staut Junior
CURITIBA
2013
AGRADECIMENTOS
Agradeço a Jesus Cristo, Senhor e Salvador pessoal, fonte inesgotável de
inspiração e sabedoria.
Agradeço ao meu querido esposo Paulo Henrique e aos nossos filhos Ana Paula
e Isaque Henrique, bênçãos de Deus, por estarem ao meu lado, apoiando e suportando
em todas as situações.
Agradeço aos queridos colegas de faculdade pelo apoio recebido e pela amizade
consolidada.
Agradeço especialmente ao meu orientador, professor Sérgio Staut, pelo tempo
e atenção dedicados.
Agradeço aos meus professores e mestres que contribuíram para o meu
aprendizado.
TERMO DE APROVAÇÃO
DANIELA RODRIGUES TEIXEIRA
A BOA-FÉ OBJETIVA E O CONTRATO DE SEGURO
Esta monografia foi julgada e aprovada para obtenção do título de Bacharel em Direito
no Curso De Direito da Faculdade de Ciências Jurídicas da Universidade Tuiuti do
Paraná.
Curitiba,_______de_________________de 2013.
Curso de Direito
Universidade Tuiuti do Paraná
______________________________________
Professor. Doutor. Eduardo de Oliveira Leite
Coordenador do Núcleo de Monografia
_____________________________________________________________________
Orientador: Professor Sérgio Said Staut JuniorUniversidade Tuiuti do Paraná–
Faculdade de Ciências Jurídicas
_____________________________________________________________________
Professor
Universidade Tuiuti do Paraná– Faculdade de Ciências Jurídicas
_____________________________________________________________________
Professor
Universidade Tuiuti do Paraná– Faculdade de Ciências Jurídicas
SUMÁRIO
1 INTRODUÇÃO .......................................................................................................... 5
2 A BOA-FÉ ................................................................................................................... 7
2.1 DEFINIÇÃO DE BOA-FÉ ..................................................................................... 11
2.2 HISTÓRICO DA BOA-FÉ ................................................................................... 12
2.3 NATUREZA JURÍDICA DA BOA-FÉ ................................................................. 13
2.4 BOA-FÉ COMO PRINCÍPIO GERAL ................................................................ 13
2.5 BOA-FÉ OBJETIVA E BOA-FÉ SUBJETIVA .................................................. 14
2.6 FUNÇÕES DA BOA-FÉ OBJETIVA .................................................................. 15
2.7 A BOA-FÉ OBJETIVA E O ARTIGO 422 DO CÓDIGO CIVIL BRASILEIRO
....................................................................................................................................... 18
3 CONTRATO .............................................................................................................. 19
3.1 PRINCÍPIOS FUNDAMENTAIS DOS CONTRATOS ...................................... 20
3.1.1 Princípio Da Autonomia Da Vontade ................................................................. 20
3.1.2 Princípio Da Força Obrigatória Do Contrato ....................................................... 21
3.1.3 Princípio Da Relatividade Subjetiva Dos Efeitos Do Contrato ........................... 21
3.1.4 Princípio da Boa-Fé Objetiva .............................................................................. 21
3.2 A FUNÇÃO SOCIAL DO CONTRATO .............................................................. 22
3.3 ÉTICA E BOA-FÉ NO ADIMPLEMENTO CONTRATUAL ........................... 23
4 O CONTRATO DE SEGURO ................................................................................. 25
4.1 PARTES ................................................................................................................. 26
4.2 CLASSIFICAÇÃO DOS SEGUROS ..................................................................... 27
4.2.1 Seguros de Dano .................................................................................................. 27
4.2.2 Seguros de Pessoa ................................................................................................ 27
4.3 CARACTERÍSTICAS DO CONTRATO DE SEGURO..................................... 27
4.4 O CONTRATO DE SEGURO, A BOA-FÉ E A JURISPRUDÊNCIA ............... 29
5 CONCLUSÃO ........................................................................................................... 36
REFERÊNCIAS ........................................................................................................... 38
5
1 INTRODUÇÃO
O presente trabalho visa verificar a importância da boa-fé nos contratos de
seguro, sendo tema relevante e atual devido a grande quantidade de pessoas que
contratam seguros diariamente, o que envolve o conceito de boa-fé nas declarações
feitas pelos contratantes.
O contrato é um vínculo jurídico entre duas ou mais pessoas, um acordo de
vontades que cria, modifica ou extingue direitos.
Todo contrato deve ser cumprido com lealdade e boa-fé, pelas partes contratantes.
A boa-fé nos contratos é um princípio ético, uma norma de conduta que deve
ser seguida. Agir de boa-fé quer dizer manter um comportamento leal e correto em
todas as fases do contrato, inclusive nas negociações preliminares e mesmo após a
conclusão do contrato.
A boa-fé objetiva se caracteriza como um dever agir, pautado na honradez,
ligado a normas de conduta e padrões de honestidade estabelecidos e reconhecidos
socialmente pelo homem médio, considerando os acontecimentos envolvidos. A
lealdade deve nortear todas as condutas humanas, sejam negociais ou não.
Os contratos de seguro estão cada vez mais frequentes na sociedade, os quais
devem se nortear no princípio da boa-fé, já que os mesmos são elaborados através de
declarações iniciais e estas são fundamentais para delimitar os riscos envolvidos e
influenciam decisivamente no cálculo do prêmio. Visto que esses acordos tem
importância socioeconômica na atualidade, o que resulta em grande quantidade de
contratação em suas diversas modalidades, garantindo tranquilidade e segurança aos
contratantes, pois, na ocorrência de sinistro, o bem segurado está coberto pelo seguro e
o contratante segurado será indenizado.
A boa-fé constante nas informações prestadas pelo segurado é imprescindível
para se avaliar o risco e calcular o prêmio, de modo que o segurado não deve omitir
informações, agindo, assim, com a mais estrita lealdade ao contratar, de modo a não
causar prejuízo à seguradora.
Com a necessidade cada vez mais crescente do homem de ter um instrumento
de defesa para seu patrimônio, saúde ou vida, a sociedade atual posiciona o seguro
6
como alicerce que vai garantir o equilíbrio econômico dos bens do individuo. É de
fundamental importância demonstrar a relevância e aplicação do princípio da boa-fé
nos contratos de seguro, visto que este princípio é requisito fundamental para a
existência deste tipo de contrato.
O núcleo do problema está na quebra de confiança no contrato de seguro. Aqui
se constata a importância e a necessidade do princípio da boa-fé na formulação do
contrato de seguro em todas as suas fases, a fim de que as partes ajam com lealdade e
honestidade, buscando a manutenção do equilíbrio contratual. Se ambas as partes na
relação negocial, não observarem o princípio da boa-fé objetiva, pode motivar a
resolução do contrato, sendo a parte penalizada, já que a boa-fé é essencial ao contrato
de seguro.
A boa-fé objetiva faz parte do próprio conceito do contrato de seguro, visando
proteger a confiança depositada, de modo que as partes alcancem suas expectativas.
Este trabalho visa demonstrar que a boa-fé é essencial ao cumprimento do contrato de
seguro e que este princípio deve se fazer presente em todas as fases do contrato, desde
as negociações preliminares, até depois da execução do contrato, para que este seja
cumprido com excelência, atingindo seu fim.
7
2 A BOA-FÉ
O princípio da boa-fé objetiva cria novos deveres contratuais, que devem ser
respeitados para o bom cumprimento dos objetivos contratuais. A boa-fé é o objetivo
ético dos princípios que ganhou contorno de natureza jurídica cogente.
A partir da boa-fé se impõe uma revisão da força normativa dos princípios
jurídicos, visto que os princípios deixaram de ser apenas mecanismos complementares
para adquirir a função de fonte de direito.
O princípio da boa-fé se fundamenta a partir do dever atribuído às partes para
agir de acordo com determinados padrões de conduta, principalmente no que diz
respeito à lealdade e à confiança. O princípio da boa-fé permeia todo o sistema
jurídico privado, visto que não se admite conduta contrária à boa-fé.
Conduta contrária à boa-fé seria a má-fé e esta sempre deve ser provada,
enquanto que a boa-fé é presumida.
Exemplo claro de má-fé ocorreu recentemente em São Paulo, onde um
consumidor se dirigiu a uma concessionária com a intenção de adquirir um automóvel
zero quilometro por R$0,01, dizendo que a loja havia veiculado publicidade onde se
podia comprar veículo a preço de banana.
Não conseguindo seu intento e se dizendo frustrado, ajuizou ação contra a
concessionária, se dizendo lesado no seu direito. Teve o pedido indeferido e foi
multado e condenado a pagar custas judiciais. Ainda não satisfeito, relata que pretende
levar o caso ao Superior Tribunal de Justiça. O juiz entendeu que o consumidor teve
má fé e que "a forma como agiu causa desprestígio à Justiça".
A aplicação do princípio da boa-fé passou a ter papel essencial nas relações
obrigacionais, sendo instrumento para limitar a liberdade de contratar.
Nas palavras de Orlando Gomes, (2009, p. 45): “O princípio da boa-fé é
aplicável a toda e qualquer relação contratual, independentemente da existência de
8
debilidade ou hipossuficiência por parte de um dos contratantes ou do desequilíbrio
entre os polos da relação”.1
Havendo divergência no conteúdo das cláusulas contratuais, a interpretação
deve ser feita segundo a boa-fé objetiva dos contratantes. O principio da boa-fé pode
ser considerado um elemento a mais na interpretação dos negócios jurídicos.
A ideia de considerar a boa-fé como um padrão de comportamento, foi inserida
para dar às pessoas maior grau de certeza que é a pretensão de todos.
A prática internacional reconhece a necessidade da boa-fé, pois ela serve como
instrumento de interpretação contratual, ou regra de conduta para as partes.
Ruy Rosado de Aguiar Júnior (1995) entende que:
A boa-fé se constitui numa fonte autônoma de deveres, independentemente
da vontade, e, por isso, a extensão e o conteúdo da relação obrigacional já
não se medem somente nela (vontade), e, sim, pelas circunstâncias ou fatos
referentes ao contrato, permitindo-se construir objetivamente o regramento
do negócio jurídico com a admissão de um dinamismo que escapa ao
controle das partes. A boa-fé significa a aceitação da interferência de
elementos externos na intimidade da relação obrigacional, com poder
limitador da autonomia contratual. O princípio da boa-fé significa que todos
devem guardar fidelidade à palavra dada e não frustrar ou abusar da
confiança que constitui a base imprescindível das relações humanas, sendo,
pois, mister que se proceda tal como se espera que o faça qualquer pessoa
que participe honesta e corretamente do tráfego jurídico.2
O princípio da boa-fé objetiva é um elemento essencial aos contratos de seguro,
sendo de fundamental importância na interpretação jurídica do contrato, se fazendo
presente desde a fase pré-contratual, até depois da sua execução.
O princípio da transparência e o dever de informação conferido ao segurado e
ao segurador no momento de formação do contrato de seguro, bem como durante toda
1 Orlando Gomes, Contratos, 26ª ed. 2009, p. 45.
2 Ruy Rosado Aguiar Júnior. A boa-fé na relação de consumo. Revista Direito do Consumidor, n. 6,
abr.1995
9
a execução do contrato, em consonância com os preceitos norteadores da boa-fé
objetiva, apresentam-se como fundamentais, no intuito de garantir contratações que
assegurem a justiça contratual através da consagração da igualdade material entre as
partes.
Considerar a boa-fé nos negócios jurídicos determina efeitos concretos no
comportamento das partes frente ao contrato.
As partes tinham liberdade plena de contratar, o que gerava certa insegurança
jurídica, pois não havia qualquer sanção de ordem jurídica se o objetivo da obrigação
não fosse atingido.
O dever de não prejudicar a outrem é uma norma fundamental de toda
sociedade civilizada. Se uma das partes desistisse de contratar estaria infringindo o
princípio que veda a causação de prejuízos a outra parte.
O acordo de vontades é o exercício regular de um direito, onde a parte pode
escolher contratar ou não. No caso de não contratar, absolveria a parte de qualquer
ilicitude, desobrigando-a da responsabilidade pelos danos sofridos pela outra parte.
Porém o exercício absoluto do direito de não contratar cedeu lugar a obrigação de
ressarcir os danos causados à outra parte.
O princípio da culpa in contrahendo, que representa o estabelecimento de
limitações ao princípio da liberdade das partes no desenvolvimento das tratativas ou
negociações preliminares, passou a ser aceito pelos ordenamentos. A autonomia da
vontade sofre mudança de ordem ética, onde a boa-fé representa um fundamento de
valor moral, acolhido pela norma legislada, surgindo a responsabilidade pré-contratual.
Para a caracterização da culpa in contrahendo pode se apresentar como
fundamento o dever de indenizar a parte inocente na ruptura das tratativas. A noção da
boa-fé parece mais apropriada e completa do que qualquer outra, no que diz respeito à
caracterização da deslealdade da parte que abandona as negociações e que vem a
frustrar as expectativas da outra parte.
A responsabilidade pré-contratual decorre de uma situação para a qual
concorrem fatores que diversificam caso por caso, não permitindo a subordinação a
um único princípio teórico.
10
A boa-fé é princípio básico e inafastável da teoria dos contratos, orientando o
comportamento das partes que pretendem contratar. A violação do dever da boa-fé
representa a responsabilidade pré-contratual, sendo a única condição do dever de
indenizar que se encontra na base de toda e qualquer lesão patrimonial decorrente da
interrupção ou cessação injustificadas das negociações preliminares.
A boa-fé da parte prejudicada pela interrupção ou cessação injustificada das
negociações preliminares é pressuposto básico e irredutível do dever de indenizar,
atribuído à parte culpada. Se ambas as partes devem agir de boa-fé, a violação desse
dever por uma delas, em detrimento da outra, e sem escusa justa, é pressuposto para o
surgimento do ônus reparatório. Não verificado esse pressuposto, inexistirá o direito à
indenização. Se a parte prejudicada não agiu com boa-fé, não terá título ou justificação
para pleitear da outra o seu eventual prejuízo.
Apenas a análise do caso concreto poderá resultar na configuração da boa-fé do
futuro contratante, ou seja, de sua autêntica perspectiva de atingir a conclusão do
contrato.
A boa-fé não é um modelo apenas contratual, mas pré-contratual e
extracontratual, e tem magnitudes diferentes conforme o tipo de contato social e
também conforme os sujeitos da relação, ou seja, quando escolho um parceiro
contratual devo com ele cooperar leal e fortemente.
Aquilo que está de acordo com a boa-fé também está de acordo com os
costumes e com a atuação esperada de um homem médio diligente.
O contrato é um processo que contém a fase pré-contratual, contratual e fase
pós-contratual, todas subordinadas à boa-fé objetiva.
Na fase pré-contratual tem-se negociações preliminares, onde já são exigidos os
deveres específicos que uma pessoa precisa ter em relação a outra, no momento de
contratar.
Na fase contratual, espera-se que as partes hajam com a mais estrita boa-fé para
o adimplemento do contrato.
A base da responsabilidade pós-contratual é a boa-fé objetiva, visto que a
relação contratual não se extingue com a conclusão do contrato.
11
2.1 DEFINIÇÃO DE BOA-FÉ
Boa-fé tem vários significados. Etimologicamente, vem de fides, do latim, que
significa honestidade, confiança, lealdade, fidelidade. É um conceito essencialmente
ético, que se pode definir como o entendimento de não prejudicar outras pessoas.
É a base de interpretação dos negócios jurídicos. Refere-se a normas de conduta
que orientam como o indivíduo deve agir, impondo às partes comportamento que são
necessários e precisam ser obedecidos, mesmo que não previstos de forma expressa
nos contratos. É o agir sem intenção dolosa, com lisura e honestidade, sem ofensa à
lei.
O ambiente de atuação da boa-fé objetiva está na tutela das partes que
contratam, atuando como instrumento de conservação da lisura contratual e
preservação da confiança entre as partes, gerando reflexos no meio em que está
inserida e consolidando um ambiente socialmente justo, primando pelo equilíbrio
contratual.
Boa-fé significa, portanto, uma atuação “refletida”, uma atuação refletindo,
pensando no outro, no parceiro contratual, respeitando-o, respeitando seus
interesses legítimos, suas expectativas razoáveis, seus direitos, agindo com
lealdade, sem abuso, sem causar lesão ou vantagens excessivas, cooperando
para atingir o bom fim das obrigações: o cumprimento do objetivo contratual
e a realização dos interesses das partes. (MARQUES, 2002, p. 106)3
Mário Júlio de Almeida Costa (2009, p. 122) ensina que “A regra de que os
membros de uma comunidade jurídica devem agir de acordo com a boa-fé
consubstancia a exigência de adoptarem uma linha de correção e probidade, tanto na
constituição de relações entre eles como no desempenho das relações constituídas.”4
3 Cláudia Lima Marques Contratos no Código de Defesa do Consumidor, p. 106.
4 Mário Júlio de Almeida Costa, Direito das Obrigações, p. 122
12
A função social do contrato é uma norma cogente e diz que o contrato não pode
ser transformado em instrumento para atividades abusivas, que cause danos ou
prejuízos à parte contrária, visto que a boa-fé é um limitador da autonomia da vontade.
A boa-fé deve representar a essência do contrato, repercutindo no contrato de
seguro, tendo como consequência a melhor gestão do mercado segurador,
proporcionando melhores condições para as partes.
2.2 HISTÓRICO DA BOA-FÉ
A ideia de boa-fé surgiu no Direito Romano. Em Roma, nas palavras de Bruno
Lewicki em Panorama da boa-fé objetiva (p.58), “A fides seria antes um conceito ético
do que propriamente uma expressão jurídica técnica. Sua juridicização só iria ocorrer
com o incremento do comércio e o desenvolvimento do jus gentium, complexo
jurídico aplicável a romanos e a estrangeiros.”.
No Direito Alemão a boa-fé se traduzia na fórmula de lealdade e confiança,
regra que deveria ser observada em todas as relações jurídicas.
No Direito Canônico a boa-fé era vista como ausência de pecado, ou seja, em
oposição à má-fé.
No Direito Brasileiro, a boa-fé foi difundida em meados dos anos 60, pelas
obras de Clóvis do Couto e Silva, que se embasavam na doutrina germânica. Não
havia base social nem mesmo constitucional, para efetivação da boa-fé como modelo
no direito obrigacional.
A boa-fé se consolidou no direito brasileiro através dos julgados de Ruy Rosado
de Aguiar Junior, que passou a utilizar o princípio na fundamentação de seus julgados
na década de 80, como desembargador do TJRS e como Ministro do STJ.
13
2.3 NATUREZA JURÍDICA DA BOA-FÉ
Judith Martins-Costa, (2000, p. 413), define a natureza jurídica da boa-fé como
“uma norma proteifórmica, que convive com um sistema necessariamente aberto, isto
é, o que enseja a sua própria permanente construção e controle”.
Chega-se à conclusão de que a boa-fé, sob a vigência do Código Civil de 1916
era vista como princípio geral de direito, pois não estava positivada no ordenamento.
Para o Código de Defesa do Consumidor a boa-fé objetiva funciona como conceito
legal indeterminado, pois a própria lei determina a consequência no caso de violação.
No artigo 422 do Código Civil de 2002, a boa-fé objetiva assume o papel de
cláusula geral, cabendo ao juiz verificar se o ato ou a omissão de um dos contratantes
foi ou não contrário à boa-fé objetiva e determinar a consequência de tal violação.
Por isso a necessidade de trabalhar com um sistema aberto, para que o juiz
tenha liberdade de verificar qual a melhor solução para o caso em julgamento, sem
ficar preso a uma fórmula pré-concebida pelo legislador e que muitas vezes não será
justa.
2.4 BOA-FÉ COMO PRINCÍPIO GERAL
As cláusulas gerais se propõem a prestar ao juiz ampla margem de liberdade de
apreciação do caso concreto.
Hugo Grotius foi considerado o primeiro jusracionalista formulou uma teoria
jurídica geral que serve como modelo para o direito privado. Dentre os pontos da
teoria jurídica geral estão o da teoria da declaração da vontade e a da justiça contratual.
Quanto a declaração de vontade nos remete a força vinculativa das promessas,
aquilo exteriorizado deve ser tratado como verdade, mesmo contra a vontade interna
do agente, unificando o princípio da vontade com o princípio da confiança. Por esta
razão a boa-fé é considerada como regra de interpretação dos negócios jurídicos.
A boa-fé se relaciona com liberdade e responsabilidade, promovendo a
confiança na outra parte, não sendo um mero instrumento para preenchimento de
lacunas legais.
14
No caso de contrato de seguro, a boa-fé tem que ser recíproca, pois para que um
direito se transmita, a declaração de promessa tem que ser aceita pela outra parte,
podendo a promessa pode ser revogada até o momento da aceitação. As decisões do
segurador se fundam nas informações prestadas pelo segurado.
A boa-fé é indispensável ao contrato de seguro, visto que as partes precisam
confiar uma na outra, tanto pelas informações prestadas, como pelo dever de indenizar,
no caso de eventual sinistro.
A justiça contratual liga a boa-fé à equivalência de prestações, onde se propõe
uma ética material, que compreende os deveres anexos de correntes do vínculo
contratual.
2.5 BOA-FÉ OBJETIVA E BOA-FÉ SUBJETIVA
A boa-fé subjetiva estava presente no Código Civil de 1916 e consiste em uma
situação psicológica onde o agente realiza um ato ou passa por uma situação sem ter
ciência de que havia um vício. O caráter ilícito do ato é ignorado. A boa-fé subjetiva é
mais comum no Direito das Coisas, em temas como usucapião e aquisição de frutos.
Boa-fé subjetiva significa um estado de consciência de a parte agir conforme o
direito aplicável. É subjetiva porque o intérprete deve considerar a intenção do agente
na relação jurídica.
O estado subjetivo deriva da ignorância do agente sobre determinada
circunstância, ou seja, a ignorância de estar lesando direito alheio, como no caso do
possuidor de boa-fé que não conhece o vício que desabona sua posse.
A boa-fé objetiva é uma regra de comportamento, com fundo ético e
responsabilidade jurídica. É um modelo de conduta social segundo o qual cada pessoa
ajusta sua própria conduta, agindo com honestidade, lealdade, probidade. É uma
solução jurídica e não de cunho moral, que depende da análise do caso concreto para
ser valorada.
Por ser considerada como uma norma de comportamento leal, não se apresenta
como um princípio geral, consiste num modelo jurídico na medida em que se reveste
de vários elementos interligados formando um sentido lógico.
15
O agente precisa agir de modo que o negócio jurídico seja concluído, para não
ferir a finalidade do contrato. Se a finalidade for ferida, o dever de diligência e boa-fé
são violados caracterizando inadimplemento contratual, o que justifica a resolução do
contrato e ressarcimento de danos.
A boa-fé objetiva não pode atuar como uma vaga rega de cunho moral, mas
como um verdadeiro elemento de identificação da função econômico social perseguida
pelo contrato. Os deveres que emanam da boa-fé assumem a característica de
verdadeiros deveres contratuais que contribuem para determinar o objeto do contrato e
o seu funcionamento.
Na boa-fé objetiva não se examina a intenção das partes, mas a relação de
equilíbrio entre prestação e contraprestação. No caso de contrato de seguros, o
segurado tem o dever de prestar informações corretas e verdadeiras e o segurador tem
o dever de indenizar no caso de sinistro com o bem tutelado.
Em uma relação jurídica de boa-fé, espera-se que as partes conservem entre si
os deveres de lealdade e respeito.
A boa-fé objetiva também impõe que se observem, além dos deveres de
lealdade e confiança, os deveres de assistência, confidencialidade e informação. Esses
deveres são impostos a quem é parte da relação negocial.
2.6 FUNÇÕES DA BOA-FÉ OBJETIVA
A boa-fé objetiva exerce funções peculiares que se confirmam em cada relação
contratual. São elas:
a) função interpretativa e de colmatação;
b) função criadora de deveres jurídicos anexos ou de proteção;
c) função delimitadora do exercício de direitos subjetivos.
A função interpretativa é o procedimento segundo o qual o juiz, no momento da
aplicação de uma lei, deve atender os fins sociais a que ela se dirige e às exigências do
bem comum, conferindo a boa-fé objetiva o sentido que é moralmente recomendável e
socialmente mais útil, resultando em diretrizes adequadas a todo um sistema.
16
A função de colmatação visa orientar o magistrado no preenchimento de
lacunas, visto que a relação contratual é feita de eventos e situações nem sempre
previstos pelos contratantes.
A boa-fé é sempre uma regra objetiva que converge para a determinação do
comportamento devido, fazendo a integração das lacunas juntamente com a
flexibilização da vontade das partes.
Na formação e no desenvolvimento do conjunto contratual deve se considerar o
complexo de normas contratuais e a incidência dos princípios da auto-vinculação,
auto-reponsabilidade, função social, equilíbrio e boa-fé. A boa-fé seria um
mandamento imposto ao juiz de não permitir que o contrato atinja finalidade contrária
àquela que seria lícito esperar.
A função criadora de deveres jurídicos ou de proteção é aquela que, em cada
relação contratual existem deveres de prestação que definem o tipo contratual.
Os deveres mais conhecidos são:
a) Lealdade e confiança recíprocas;
b) Assistência;
c) Informação;
d) Sigilo.
Todos esses deveres derivam da boa-fé objetiva.
O dever de lealdade é o dever de fidelidade ao compromisso assumido,
respeitando a honra e a probidade. A ideia de lealdade faz correspondência entre a
vontade manifestada do agente e a conduta praticada, para que haja segurança jurídica
dos direitos e deveres de cada parte no momento da contratação.
Pelo dever de lealdade, ainda que não pactuado entre as partes o dever de sigilo
deve ser respeitado entre as partes, que não podem, durante a vigência de contrato,
divulgar dados ou informações da outra parte. O dever de lealdade é reflexo dos
princípios da solidariedade e da cooperação, que devem orientar a relação obrigacional
em todas as suas fases.
17
O dever de agir com lealdade é a consolidação do princípio da boa-fé objetiva.
É um dever ético que impõe aos contratantes a manutenção de conduta honesta em
todas as fases do contrato.
A lei não proíbe que as partes busquem obter a maior vantagem possível com a
celebração do negócio, o que não se admite é um comportamento desleal que leve ao
prejuízo a contraparte, a pretensão de enganar, levando a parte a celebrar contrato
contrário a seus interesses. No caso de contrato de seguro, o segurado deve prestar
informações corretas e verdadeiras para que o risco seja previsto de forma correta e o
prêmio calculado de forma justa.
Confiança é algo que se conquista pela prática de uma conduta leal. Essa
confiança merece tutela jurídica no momento da celebração de um negócio jurídico.
O dever de assistência é aquele em que se o contrato foi feito para ser cumprido,
cabe às partes colaborarem para o perfeito adimplemento deste, em todos os seus
aspectos, ou seja, o cumprimento obrigacional deve ser facilitado pelas partes
contratantes.
O dever de informação é uma determinação moral e jurídica de comunicar a
outra parte as propriedades e situações do negócio e do bem jurídico, sob pena de
violação do princípio da boa-fé objetiva. O dever de informar é fundamental para
tomada de decisão do consumidor. Não deve haver indução ao erro, dolo ou falha na
informação, visto que as informações prestadas integram a relação contratual e devem
ser cumpridas no momento da execução do contrato. O dever de informar é anexo a
toda relação contratual, não se esgotando na relação pré-contratual.
O dever de informação é essencial para que o contratante possa obter uma
informação a que não teria acesso de outra forma. O contratante tem o dever de
informar as circunstâncias que podem influenciar na celebração do contrato, mesmo
que a outra parte não tenha solicitado. A falta de informação pode dar causa a anulação
do negócio por erro ou por dolo.
A função delimitadora do exercício de direitos subjetivos é aquela em que,
através da boa-fé objetiva, tem-se em mente evitar o exercício abusivo dos direitos
subjetivos. Por isso não se pode reconhecer legitimidade a cláusulas abusivas em
qualquer que seja o contrato. A boa-fé limita o limite de atuação dos contratantes.
18
A partir dessa pluralidade de funções, a boa-fé atua durante todo o iter
contratual, indicando a conduta adequada dos contratantes.
A inobservância da boa-fé caracteriza inadimplemento contratual levando a
responsabilização da parte infringente, autorizando a intervenção judicial no negócio
jurídico.
A ideia de boa-fé é ajudar na interpretação do contrato, suprindo falhas e até
mesmo corrigindo o que não for justo ao contrato.
2.7 A BOA-FÉ OBJETIVA E O ARTIGO 422 DO CÓDIGO CIVIL BRASILEIRO
O artigo 422 do Código Civil exige que a relação contratual desenvolva-se com
base no respeito ao princípio da boa-fé.
A relação contratual deve obedecer aos princípios da probidade e da boa-fé,
conforme o artigo 422 do Código Civil, que apresenta a boa-fé como uma cláusula
geral. Cabe a doutrina e a jurisprudência o dever de evidenciar todas as qualidades que
esta cláusula geral possui no contexto contratual.
O legislador deixou claro que os princípios da probidade e boa-fé são
verdadeiras obrigações dos contratantes. Porém, o legislador deveria ter incluído o
princípio mesmo antes e após a execução do contrato, nas fases pré e pós-contratual,
tendo em vista que a boa-fé deve ser aplicada a todos os contratos, visto que a ruptura
do contrato em fase pré-contratual viola os deveres de colaboração e de informação, o
que poderá resultar na responsabilização civil da parte que romper as tratativas mesmo
após a extinção do contrato, exige-se que o contratante não tenha comportamento que
frustre ou diminua a vantagem esperada pela outra parte com a concretização do
negócio jurídico.
Por esta razão, o princípio da boa-fé objetiva deve ser observado nas fases
anteriores e posteriores à realização do negócio. O parceiro contratual tem
responsabilidade mesmo antes da celebração do negócio, por causa da boa-fé objetiva.
A responsabilidade pré-contratual traduz-se na confiança de que cada uma das partes
conduza o negócio jurídico segundo a boa-fé. O dever de proteção gera efeitos mesmo
após a vigência do contrato.
19
3 CONTRATO
Contrato é um negócio jurídico por meio do qual as partes declarantes,
limitadas pelos princípios da função social e da boa-fé objetiva, autodisciplinam os
efeitos patrimoniais que pretendem atingir, segundo a autonomia das suas próprias
vontades.
Para que o contrato exista, seja válido e eficaz, tem que haver agente capaz,
manifestação livre da vontade dos agentes, objeto lícito e forma prescrita ou não
defesa em lei.
Se o contrato obedece estes pressupostos, ele existe e é válido, produzindo
efeitos imediatamente.
A disciplina legal dos contratos constitui intervenção positiva e resoluta do
legislador, destinada a satisfazer certos interesses e sacrificar outros.
O contrato pode mudar sua estrutura, função e disciplina, dependendo do meio
econômico em que está inserido.
Valores como equidade, boa-fé e a segurança nas relações jurídicas tomam
lugar ao lado da vontade na nova teoria contratual.
O Código de Napoleão diz que os contratos legalmente formados têm força de
lei para aqueles que o celebraram, ou seja, cada parte é livre para contratar ou não, mas
escolhendo contratar fica obrigado a palavra dada: pacta sunt servanda, que é o
princípio ético indispensável à circulação de riquezas.
A relação obrigacional nasce e se desenvolve com o objetivo de ser cumprida.
Esse processo está condicionado a princípios gerais, dentre os quais o princípio da
autonomia da vontade e o princípio da boa-fé. A fase de negociação de um contrato é
onde se busca o ponto de equilíbrio para se chegar a conclusão do contrato.
O contrato não produz apenas os efeitos convencionados entre as partes, mas
também cria deveres provenientes da razão e da equidade.
20
Enzo Roppo (2009, P. 93), ensina que: “A proposta e aceitação de um contrato
são declarações de vontade, dizendo-se geralmente que o contrato resulta do encontro
ou da fusão das vontades das partes”.5.
Para que a vontade seja válida e produza efeitos, ela deve ser declarada
tacitamente ou expressamente.
O contrato deve ser formalizado em documento escrito para que seu conteúdo e
conclusão sejam certos e incontroversos, mesmo que a forma solene não seja exigida
para o tipo de contrato realizado.
Havendo ruptura do contrato e restar claro que uma das partes se comportou de
modo desleal, atendendo apenas seu próprio interesse, a parte lesada pode obter o
ressarcimento pelos danos sofridos.
3.1 PRINCÍPIOS FUNDAMENTAIS DOS CONTRATOS
Os princípios contratuais são fundamentais para que se estabeleça um equilíbrio
no mercado, onde a liberdade de contratar deve ser limitada.
3.1.1 Princípio Da Autonomia Da Vontade
A autonomia da vontade pode ser expressa pelo consensualismo, onde o
encontro das vontades livres e contrapostas faz surgir o consentimento. Deve conter a
liberdade de contratar, onde o agente escolhe celebrar o negócio jurídico; também a
escolha de com quem vai contratar; e a liberdade de estabelecer o conteúdo do
contrato. Dentro dos limites legais, as partes podem escolher livremente o conteúdo
dos contratos.
A autonomia privada incide na capacidade de as partes poderem auto
regulamentar seus interesses, tendo a boa-fé como limite ou complemento desse livre
contratar.
5 Enzo Roppo, O Contrato, 2009, p. 93
21
3.1.2 Princípio Da Força Obrigatória Do Contrato
Os contratos produzem efeitos de acordo com a natureza de cada um e o acordo
de vontades. O princípio da força vinculativa ou da obrigatoriedade significa que uma
vez celebrado, o contrato válido e eficaz, constitui lei entre as partes.
Esse princípio também é denominado de pacta sunt servanda, em que a palavra
dada deve ser cumprida.
Essa força obrigatória, onde o contrato deveria ser cumprido a qualquer custo,
pode ser revista a qualquer tempo, se houver mudança na base econômica do contrato
que resultasse no enriquecimento ilícito de uma das partes.
O contrato só pode ser modificado ou extinto se houver mutuo consentimento
das partes ou nos casos admitidos em lei.
3.1.3 Princípio Da Relatividade Subjetiva Dos Efeitos Do Contrato
O princípio da relatividade diz respeito a eficácia. O contrato só gera efeito
entre as partes contratantes, não prejudicando nem aproveitando a terceiros. Ninguém
pode se tornar credor ou devedor contra vontade.
Há contratos que fogem dessa regra e estendem seus efeitos a outras pessoas,
criando direitos e impondo obrigações. O melhor exemplo é a estipulação em favor de
terceiro, que é contrato onde a vantagem obtida se dará em favor de terceiro estranho à
relação contratual.
3.1.4 Princípio da Boa-Fé Objetiva
Este princípio deve estar presente em todas as modalidades de contrato, visto
que é através dele que se interpreta o contrato e se limita a autonomia da vontade.
É uma regra de conduta que deve ser observada em todas as fases do contrato,
em especial no contrato de seguros, visto que o contrato é baseado em informações
prestadas pela parte e por se tratar de contrato de adesão.
22
3.2 A FUNÇÃO SOCIAL DO CONTRATO
O contrato é o centro da vida dos negócios. Deriva da vontade das partes e se
aperfeiçoa quando os contratantes alcançam acordo satisfatório para ambos.
Nas palavras de Silvio Rodrigues (2004, p. 11): “O contrato vai ser o
instrumento imprescindível e o elemento indispensável à circulação dos bens”.6.
O artigo 421 do Código Civil diz que: “A liberdade de contratar será exercida
em razão e nos limites da função social do contrato”. Esse artigo fala apenas do
período que vai da conclusão do contrato até a sua execução, porem, o contrato é um
processo com começo, meio e fim, onde se tem fases contratuais, fase pré-contratual,
contratual e pós-contratual.
A relação contratual deve compreender deveres jurídicos gerais e de cunho
patrimonial, pois o contrato é um instrumento de circulação de riquezas e de
desenvolvimento social. Sem o contrato, a sociedade e a economia estariam
estagnadas, nos fazendo retroagir a estágios menos evoluídos.
Segundo Gagliano e Pamplona (2012, p.86) “A função social do contrato tem
como principal efeito impor limites à liberdade de contratar, em prol do bem
comum”.7
O código Civil de 1916 ignorou a função social do contrato bem como da
propriedade, pelo fato de a sociedade daquela época ter uma economia rudimentar,
bem como a força politica, o que fazia a função social não ser relevante. Somente o
crédito e a propriedade eram os bens tutelados.
Com a entrada em vigor da Constituição Federal foi agregado valor à função
social do contrato, bem como foram editadas diversas leis protetivas da economia e da
circulação de riquezas. Entre as leis promulgadas está o Código de Defesa do
Consumidor em 1990.
6 Silvio Rodrigues, Dos Contratos e das Declarações Unilaterais da Vontade, 30ª edição, p. 11
7 Pablo Stolze Gagliano e Rodolfo Pamplona Filho .Novo Curso de Direito Civil, Tomo I 4, Contratos: Teoria
Geral, 8ª Edição, página 86.
23
A socialização da propriedade refletiu na seara contratual, deixando o contrato
de ser somente um instrumento de manifestação privada da vontade, para se tornar um
elemento de agregação social.
O Código Civil de 2002 trouxe expresso em seu artigo 421, a função social no
contrato: “A liberdade de contratar será exercida em razão e nos limites da função
social do contrato”.
A liberdade de contratar encontra limite no interesse social e na dignidade da
pessoa humana, e qualquer avanço além desses limites é considerado abuso, podendo o
Judiciário ser acionado.
A conveniência da função social do contrato é o limite imposto à atividade
privada, pois se o contrato não pode mais atingir o fim a que se propôs, perde sua
função social e deve se tornar juridicamente ineficaz.
A função social do contrato é a de promover o bem estar e a dignidade dos
homens, buscando o desenvolvimento social em harmonia com o interesse pessoal.
3.3 ÉTICA E BOA-FÉ NO ADIMPLEMENTO CONTRATUAL
Ética e boa-fé fazem parte de universos isolados. A ética não encontra espaço
na ideologia liberal clássica que está envolvida com a circulação de riquezas.
O contrato não é visto como um simples instrumento econômico, é uma
ferramenta de convívio social, que impõe uma conduta a ser seguida através da criação
de regras.
No cento da conduta justa e equilibrada está o sujeito de direito em uma
proporção ética de coexistência, que se opõe ao individualismo que é sinônimo do
homem abstrato. O individualismo encontra significado quando contemplado com o
princípio da liberdade. Liberdade esta que encontra base constitucional no caput do
artigo 5º da Carta Magna.
A boa-fé tem grande aplicação na interpretação dos contratos, trazendo dois
sentidos: um relativo à divergência entre o que está escrito e a declaração de vontade;
e outro relativo à conduta moral dos contratantes.
24
A aproximação dos princípios da solidariedade e da liberdade contratual indica
o caminho da solidariedade contratual que se efetiva através de cláusulas não-abusivas
no contrato.
O cumprimento do contrato se dá juntamente com a boa-fé, utilizando a ética
para sua efetivação. A boa-fé deve se fazer presente em todos os contratos,
especialmente no contrato de seguros, onde as informações prestadas precisam ser
verdadeiras, pois através destas informações prestadas é que se avalia o risco do
segurado, arbitrando o valor do prêmio a ser pago.
25
4 O CONTRATO DE SEGURO
O contrato de seguro é aquele pelo qual uma das partes, denominada segurador,
se obriga para com a outra, denominada segurado, a indenizá-lo de prejuízo decorrente
de riscos futuros, previstos no contrato, mediante o pagamento de um prêmio.
O seguro consiste na transferência do risco de uma pessoa a outra, sendo o
custeio dividido entre o grande número de segurados. O contrato de seguro é um
negócio jurídico isolado e autônomo entre segurado e segurador. A seguradora deve
ter estrutura para atender a finalidade social a que se propõe. Quanto maior o
desenvolvimento econômico da sociedade, maior será a área de atuação do segurador.
O elemento principal do contrato de seguro é o risco que se transfere para outra
pessoa. O risco sempre está presente, porém o sinistro é eventual, podendo ou não
ocorrer. O contrato de seguro sempre esteve ligado à ideia de risco.
O segurado assume uma obrigação certa, que é a de pagar o valor do seguro,
denominado prêmio.
Exemplo claro de boa-fé objetiva no Código Civil é o da exigência de
declarações sinceras no momento da contratação de seguros.
A interpretação de um contrato de seguro é taxativa. Não existe indenização na
ocorrência de fato danoso. O que ocorre é que o segurador se obriga a pagar o valor
segurado.
O contrato de seguro não se apresenta como um contrato isolado. São muitos
segurados proprietários de bens, que se unem para dividir o prejuízo em eventual
sinistro, ou seja, a empresa seguradora recolhe os prêmios pagos pelos segurados e
utiliza deste recurso para pagar ao segurado pelo sinistro ocorrido.
O cálculo das probabilidades é o que delimita o valor do prêmio a ser pago pelo
segurado. É o exame das estatísticas que observa a incidência de sinistro em
determinado risco.
O seguro se destina a proteger coisa, risco ou interesse segurável.
O interesse segurável representa relação econômica ameaçada, sendo
fundamental para a contratação. Ou seja, qualquer conteúdo do patrimônio ou
atividade humana pode ser objeto de seguro.
26
4.1 PARTES
No contrato de seguro, as partes denominam-se segurado e segurador.
O segurador é aquele que se compromete a pagar quantia estipulada em apólice
no caso de acontecimento de eventual sinistro. O segurador pode ser um ente público,
uma sociedade por ações ou uma sociedade mútua.
O segurado é aquele que obtém a transferência do risco para o segurador,
mediante pagamento de prêmio. Qualquer pessoa pode figurar como segurado, basta
que tenha capacidade civil.
Beneficiário é o próprio estipulante ou um terceiro indicado na apólice. Na falta
de indicação de beneficiário, a lei determina que o seguro seja pago a pessoa de sua
família. O beneficiário pode ser substituído.
O risco é o objeto do contrato de seguro, sendo um acontecimento futuro e
incerto, que pode causar um dano. Os riscos devem ser expressamente mencionados na
apólice, bem como os termos de início e fim da vigência. Os riscos precisam ser
minimamente descritos e expressamente assumidos pelo segurador.
Prêmio é o pagamento feito pelo segurado ao segurador, independente da
contraprestação. O seguro entra em vigor a partir do pagamento do prêmio, que
sempre é devido por inteiro e é pago como forma de contribuição dos associados. O
prêmio pode ser único ou periódico, que deve ser pago em prestações.
Apólice é o instrumento do contrato de seguro de vida. Nela devem constar
cláusulas necessárias e facultativas. As cláusulas necessárias definem os elementos
básicos do contrato, como: partes, objeto, duração do seguro, valor do seguro e
prêmio. As cláusulas facultativas dependem de cada segurado. Havendo divergência
entre elas, prevalecem as cláusulas especiais.
Sinistro é o termo técnico que significa a realização do evento incerto previsto
no contrato de seguro. No caso de não ocorrer o sinistro, o segurador recebe o prêmio
sem precisar efetuar o reembolso ao segurado.
27
4.2 CLASSIFICAÇÃO DOS SEGUROS
Os seguros classificam-se em seguros de dano e seguros de pessoa.
4.2.1 Seguros de Dano
Os seguros de dano são aqueles que cobrem os sinistros, resultantes de roubos,
acidentes, incêndios, fenômenos da natureza e de todo e qualquer evento danoso
ocorridos com coisas. Não é permitido mais de um seguro para o mesmo bem a fim de
evitar o enriquecimento ilícito.
O seguro de dano tem função indenizatória, onde o segurador se obriga a
ressarcir os danos sofridos no caso de sinistro.
4.2.2 Seguros de Pessoa
Os seguros de pessoa, ou de vida, visam a garantir a pessoa humana no que se
refere a sua existência e higidez física. O segurado pode fazer quantos seguros desejar.
O seguro de vida pode ser feito sobre a própria vida do segurado ou sobre a vida de
outra pessoa.
A obrigação do segurador é tutelar o interesse do segurado, na cobertura contra
o risco, por toda a duração do contrato.
No seguro de vida não há dano a indenizar, razão pela qual o dano não é
avaliado, sendo então, a chamada indenização devida integralmente, não havendo
redução do valor. Exatamente por não ter função indenizatória, seu valor pode ser
livremente estipulado, sendo o valor do prêmio proporcional.
4.3 CARACTERÍSTICAS DO CONTRATO DE SEGURO
O contrato de seguro é bilateral, oneroso, aleatório, consensual e de adesão,
subordinado à boa-fé qualificada e de execução continuada.
28
É bilateral porque gera obrigação para ambas as partes contratantes. O segurado
se obriga a pagar o prêmio e zelar pelo bem, não agravando o risco, e o segurador se
obriga a pagar pelo valor contratado no caso de sinistro.
É oneroso porque cada uma das partes busca uma vantagem patrimonial. O
segurado visa se proteger do risco e o segurador recebe o prêmio e paga o valor
previsto na apólice no caso da ocorrência do sinistro.
É aleatório porque gira em torno do risco. O dever de pagar o valor segurado
está ligado a um evento futuro e incerto.
É consensual pelo fato de que ambas as partes devem querer contratar.
É contrato de adesão visto que já vem com cláusulas preparadas ao segurado,
que não participa da elaboração do contrato e nem das condições gerais.
A boa-fé é o princípio base dos contratos, através do qual o contratante se
compromete a fazer declarações verdadeiras, podendo até mesmo perder o direito de
garantia no caso de agravamento do risco. O princípio da boa-fé no contrato de seguro
deve gerir a conduta das partes.
O seguro é um negócio jurídico de execução continuada, visto que tem tempo
de vigência determinado na apólice.
O contrato de seguro admite recondução tácita uma única vez pelo mesmo
prazo, através de cláusula contratual. Após o final deste prazo, as partes devem
elaborar novo acordo.
A função social do contrato também deve se fazer presente no contrato de
seguro.
A comprovação do contrato de seguro é feita através da apólice ou do bilhete de
seguro, bem como através do comprovante do pagamento do prêmio.
O contrato de seguro se extingue com o término da vigência da apólice, ou
com a ocorrência do sinistro descrito na apólice.
29
4.4 O CONTRATO DE SEGURO, A BOA-FÉ E A JURISPRUDÊNCIA
A boa-fé é um princípio essencial ao cumprimento das obrigações. Tão
importante que foi consagrado pelo Superior Tribunal de Justiça em todas as áreas do
Direito.
No que diz respeito ao seguro de vida, o Superior Tribunal de Justiça já tem
jurisprudência no sentido de que o contrato de muitos anos não pode ser extinto
unilateralmente pela seguradora, visto que é manobra que ofende claramente o
princípio da boa-fé objetiva.
A alteração deste mesmo contrato de longa duração, de forma mais onerosa
para o segurado, também ofende o princípio da boa-fé.
O reajuste do valor do prêmio é necessário para o equilíbrio do mercado, mas
este reajuste deve ser feito de maneira suave e gradual, sendo o segurado cientificado
previamente, a fim de não sofrer prejuízo e poder escolher entre renovar ou rescindir
seu contrato.
O contrato de seguro foi responsável pela evolução da jurisprudência, pela
necessidade de um direito dos contratos mais comprometido com a equidade e boa-fé e
com menos influência da autonomia da vontade.
De todos os contratos constantes do Código Civil, o contrato de seguro é aquele
em que o princípio da boa-fé se apresenta com maior significado, pois é baseado na
confiança, primeiro das informações prestadas pelo segurado, e depois pelo dever de
indenizar por parte da seguradora, no caso de sinistro.
O princípio da boa-fé recebeu tamanha importância que constantemente é
invocado pelo Superior Tribunal de Justiça no fundamento de decisões.
Nas ações relativas a cumprimento de contrato de seguro, o descumprimento da
obrigação de indenizar é ilícito contratual, gerando a responsabilidade civil do infrator.
Em um julgado o Superior Tribunal de Justiça se valeu do principio da boa-fé
objetiva, na sua função interpretativa, para estender a cobertura do contrato de seguro
ao crime de extorsão, visto que a vítima foi constrangida a entregar o veículo segurado
a terceiro.
30
O pagamento da indenização é devido pela seguradora, pois o segurado sofreu
prejuízo financeiro, mesmo que a extorsão não fosse risco coberto pelo contrato. De
acordo com o Superior Tribunal de Justiça, o roubo e a extorsão são tipos penais que
se aproximam. A distinção é muito sutil já que, no roubo, o agente retira violentamente
o bem da vítima, e na extorsão, obriga a entrega do bem, mediante violência ou grave
ameaça. Excluir da incidência dos riscos cobertos pelo contrato a extorsão seria
afrontar a confiança que o segurado depositou quando da celebração do contrato de
seguro.
A boa-fé é um dos princípios fundamentais no direito, pois constitui padrão de
conduta social, impondo deveres de lealdade e probidade. Havendo relação de
consumo, devem ser observadas a interpretação mais favorável ao consumidor.
A jurisprudência tem entendido que, em seguro de assistência médico-
hospitalar, as expressões assistência integral e cobertura total tem significado único na
compreensão comum e não podem ser adicionadas ao contrato de seguro esvaziadas de
seu conteúdo próprio, sem que isso afronte o princípio da boa-fé.
O dever de esclarecimento obriga o fornecedor do serviço a informar sobre os
riscos, forma de utilização e qualidade dos serviços, por isso a redação do contrato
deve ser clara, evitando dúvidas na relação contratual.
O dever de aconselhamento só existe nas relações entre especialista e leigo, e
significa fornecer informações suficientes e claras para que o consumidor possa fazer
sua escolha. Para o consumidor existe o dever de informar, de prestar informações
verdadeiras no momento da contratação do serviço.
O dever de cooperação é o agir com lealdade e deve ser cumprido pelo
fornecedor, atendendo à finalidade do contrato. Também não pode dificultar o acesso
do consumidor aos seus direitos, pois dificuldades excessivas, que impeçam o
cumprimento do contrato, significam descumprimento das obrigações acessórias e do
agir com boa-fé.
O fornecedor está autorizado a contratar por contratos de adesão, desde que as
cláusulas sejam redigidas de forma clara e precisa, que não deixem dúvidas quanto ao
seu conteúdo.
31
Para a jurisprudência brasileira, está claro que os riscos profissionais devem ser
suportados pelo fornecedor, pois deve cumprir com a confiança que nele foi
depositada, agindo com lealdade e boa-fé.
O reconhecimento de deveres anexos torna a interpretação dos contratos mais
abrangente. Se o contrato foi redigido de forma obscura, ou se o fornecedor tem
conduta contrária ao que foi pactuado, o fornecedor deve atender às expectativas do
consumidor adimplindo o contrato e seus deveres anexos.
Para Cláudia Lima Marques (2002, p. 203): “O principio da boa-fé objetiva é,
portanto, um princípio limitador do princípio da autonomia da vontade e um elemento
criador de novos deveres contratuais, que deve contar, para sua maior efetividade, com
sua previsão legal específica.”
No caso de suicídio involuntário ou não-premeditado, a jurisprudência
determina que a seguradora deve pagar a indenização por acidente prevista na apólice,
visto que a morte causada por suicídio involuntário equipara-se a morte acidental.
Dessa maneira, a cláusula do contrato de seguro que exclui a cobertura de morte
decorrente de suicídio não premeditado é potestativa e abusiva e, por isso, nula de
pleno direito, pois o próprio Superior Tribunal de Justiça já firmou posicionamento de
que o seguro de vida cobre o suicídio não premeditado (Súmula nº 61).8
Outro caso em que o Superior Tribunal de Justiça firmou jurisprudência foi o de
uma idosa, que há 25 anos era dependente do marido em plano de saúde. Quando do
falecimento deste, a seguradora tratou a idosa como nova consumidora, onerando o
contrato.
O Superior Tribunal de Justiça entendeu que houve ofensa ao Código de Defesa
do Consumidor e ao princípio da boa-fé objetiva, que impõe um comportamento de
lealdade desde o inicio da relação contratual até a sua execução, atendendo
expectativas recíprocas e não prejudicando ninguém.
Ementa: TJSP - Apelação Com Revisão: CR 989734006 SP COBRANÇA
DE SEGURO VEICULO FURTADO PRÊMIO PAGAMENTO EM
8 http://www.jusbrasil.com.br/jurisprudencia/5987330/100240899143860011-mg-1002408991438-6-001-1-
tjmg/inteiro-teor, acesso em 01-04-2013
32
ATRASO DA PARCELA MENSAL VALIDADE EM RAZÃO DA
ACEITAÇÃO DA QUITAÇÃO JUNTO A SEGURADORA BOA-FE DA
SEGURADA NÃO ABALADA, POIS AGIU CONFORME
ORIENTAÇÃO DA CORRETORA AUSÊNCIA DE COMPROVAÇÃO
DE QUE A SEGURADORA DEVOLVEU O VALOR PAGO PARA A
SEGURADA SENTENÇA DE PROCEDÊNCIA MANTIDA Apelação
improvida9
No caso em tela, a segurada estava com parcela do seguro de veículo em atraso
quando ocorreu o furto, atraso este menor de 30 dias. Entrando em contato com sua
corretora para informações sobre como deveria proceder, foi informada por esta que
deveria quitar a parcela em atraso para ser indenizada. A seguradora aceitou o
pagamento em atraso e por isso não pode alegar que a segurada deu razão ao
cancelamento da apólice. Ate mesmo porque o atraso no pagamento foi um
inadimplemento normal de contrato, tanto é que a segurada estava com apenas uma
parcela vencida e não paga de um contrato anual de seguro de veículo, configurando
assim, a boa-fé da segurada que, em momento algum, tentou lograr êxito da
seguradora em não pagar o seguro e receber a indenização.
A segurada não agiu de má-fé, visto que o sinistro previsto na apólice é evento
futuro e incerto, ou seja, não se sabe dia e hora em que ocorrerá.
Pode-se dizer que a seguradora agiu de má-fé ao não querer efetuar a
indenização da segurada, uma vez que aceitou o pagamento do prêmio em atraso sem
sequer pedir vistoria do veículo, reafirmando a validade da apólice. Cabe a seguradora
ressarcir o dano sofrido pela segurada, visto que o inadimplemento foi razoável.
A seguradora foi condenada a pagar a segurada o valor correspondente ao
veículo furtado, devidamente corrigido.
Ementa: TJSP - Apelação: APL 992080329100 SP SEGURO DE VEDA.
AÇÃO DE COBRANÇA.FALSA AFIRMAÇÃO DA SEGURADA
QUANDO DA FORMULAÇÃO DA PROPOSTA. REFLEXOS NA
ESTIPULAÇÃO DAS BASES DO CONTRATO. VIOLAÇÃO À BOA-FÉ
OBJETIVA.INDENIZAÇÃO INDEVIDA. IMPROCEDÊNCIA QUE SE
RECONHECE. PROVIMENTO AO RECURSO DA RÉ, PREJUJDICADO
O DO AUTOR.10
9 http://www.jusbrasil.com.br/jurisprudencia/3062727/apelacao-com-revisao-cr-989734006-sp-tjsp
10 http://www.jusbrasil.com.br/jurisprudencia/8359409/apelacao-apl-992080329100-sp-tjsp
33
No caso em questão, foi realizado seguro de vida em grupo e o segurado, no
momento de prestar declarações sobre seu estado de saúde, omitiu que fazia
tratamento para coluna, tendo, inclusive, já realizado tratamento cirúrgico para tal.
Pelo fato de o segurado ter prestado informações falsas, a seguradora foi
induzida ao erro, já que uma doença pré-existente influencia no cálculo do valor do
prêmio do seguro. O segurado deve responder às perguntas com sinceridade, conforme
rezam os artigos 765 e 766 do Código Civil.
O segurado tem o dever de informar seu real estado de saúde para que a
empresa seguradora possa avaliar o risco e ajustar o valor do prêmio.
O sinistro ocorrido foi em consequência da evolução da doença preexistente e
que foi omitida da seguradora. Razão esta que levou ao entendimento de o segurado
estar agindo de má-fé, o que acarreta a nulidade do contrato, bem como a
improcedência do pedido de ressarcimento.
A boa-fé é a essência dos contratos de seguro, de maneira que a omissão de
fatos relevantes ou declarações falsas acarreta na nulidade do contrato.
Ementa: TJSP - Apelação: APL 9164981492007826 SP 9164981-
49.2007.8.26.0000 SEGURO DE VIDA E ACIDENTES PESSOAIS.
COBRANÇA. MORTE DO SEGURADO. SUICÍDIO. AUSENCIA DE
COMPROVAÇÃO DE QUE O SUICÍDIO FOI PREMEDITADO.
SENTENÇA DE IMPROCEDÊNCIA REFORMADA. INDENIZAÇÃO
DEVIDA. RECURSO PROVIDO.11
A seguradora alega que a segurada cometeu suicídio premeditado. Tem-se, no
entanto, que a segurada faleceu em decorrência de acidente automobilístico.
A seguradora acredita que pelo fato de a segurada estar passando por problemas
pessoais, teria premeditado a própria morte, porém isto não ficou comprovado,
devendo prevalecer a boa-fé da segurada. E havendo dúvida da premeditação do
suicídio, a cláusula contratual limitadora do direito deve ser interpretada restritamente
Para que se comprove a fraude contra o seguro, o ato suicida nunca poderá ser
11http://www.jusbrasil.com.br/jurisprudencia/3247753/apelacao-com-revisao-cr-4240754800-sp-tjsp
34
presumido, mas sim comprovado. É aplicado o princípio da boa-fé que é sempre
presumida, enquanto que a má-fé deve ser comprovada.
O suicídio involuntário, inconsciente ou não premeditado está coberto
normalmente pelo contrato de seguro de vida.
O suicídio premeditado depende de prova e esta não foi produzida pela
seguradora nos autos, cabendo à seguradora cumprir com seu dever de lealdade e boa-
fé, e efetuar o pagamento da indenização por morte acidental da segurada.
Ementa: TJSP - Apelação Com Revisão: CR 4240754800 SP SEGURO-SAÚDE - NAO RENOVAÇÃO AUTOMÁTICA DO PLANO PELA SEGURADORA - ALEGAÇÃO DE AUMENTO DA SINISTRALIDADE JUSTIFICATIVA NÃO COMPROVADA NOS AUTOS IMPOSSIBILIDADE DE DENÚNCIA VAZIA PELA PARTE MAIS FORTE DA RELAÇÃO - MALFERIMENTO DO PRINCÍPIO DA BOA-FÉ OBJETIVA - DESINTERESSE JUSTAMENTE NO MOMENTO EM QUE O BENEFICIÁRIO MAIS PRECISA DO SERVIÇO CONTRATADO SITUAÇÃO EM QUE O CANCELAMENTO OU A NÃO RENOVAÇÃO AUTOMÁTICA PODEM FRUSTAR^^O PRÓPRIO ESCOPO DA CONTRATAÇÃO VANTAGEM EXAGERADA EM DESFAVOR DO CONSUMIDOR - SENTENÇA DE PROCEDÊNCIA RECURSO IMPROVIDO. BOA-FE OBJETIVA - PRINCIPIOU DE INTERPRETAÇÃO QUE SE APLICA^A^ÊSPÉCI-E - ART. 4o, III, E 51, IV, ^t5o C&C-^COMO PELO ART. 422 DO CÓDIGO CIVIL, APLICÁVEL AOS CONTRATOS ANTERIORES A 2003, POR FORÇA DO ART. 2.035, SEGUNDA PARTE, E PARÁGRAFO ÚNICO, DO MESMO CODEX. SENTENÇA DE PROCEDÊNCIÃ RECURSO IMPROVIDO.
12 .
Em contrato de seguro-saúde, a seguradora noticiou à segurada o cancelamento
unilateral do contrato, alegando aumento dos riscos e a inviabilidade de manutenção
do contrato, baseado em cláusula contratual.
O segurado entrou com ação declaratória para confirmar a liminar obtida e
impor a continuidade do atendimento médico contratado. O referido contrato já durava
quatro anos, quando a seguradora alegou, de forma genérica, que o aumento de
sinistros inviabilizava a manutenção do contrato. Esta alegação de forma genérica fere
o princípio da boa-fé objetiva, prejudicando a parte hipossuficiente, no caso, o
segurado.
12 http://www.jusbrasil.com.br/jurisprudencia/3247753/apelacao-com-revisao-cr-4240754800-sp-tjsp
35
A análise de uma única cláusula não pode dar ensejo a rescisão de contrato,
ainda mais unilateralmente. O contrato precisa ser analisado como um todo para que
possa ser rescindido, pois o que é abusivo para um, pode não ser para outro.
Como não há um equilíbrio econômico entre as partes envolvidas neste
contrato, a não renovação injustificada pela seguradora funciona como cláusula
leonina, onde o contrato é mantido enquanto a parte mais forte pode obter vantagem,
ou seja, o serviço de saúde ofertado pela seguradora não é utilizado. Porem, quando se
exige a utilização do convênio , o contrato é rescindido.
A boa-fé objetiva é uma regra de conduta, na qual as partes tem o dever de agir
com lealdade, a fim de que haja equilíbrio na relação contratual. Quando se contrata
um serviço, espera-se que seja cumprido com excelência.
No caso em questão, a boa-fé foi considerada como preceito de ordem pública,
devendo ser guardada pelos contratantes na conclusão e execução do contrato, assim
como a probidade.
Tendo em vista que a cancelamento unilateral do contrato ofende o princípio da
boa-fé, a seguradora foi obrigada a manter a prestação dos serviços médicos.
36
5 CONCLUSÃO
O princípio da boa-fé objetiva se apresenta como norma de conduta que deve
estar presente em todas as relações jurídicas, já que os contratantes devem agir com
lealdade e honestidade, cumprindo com as expectativas geradas. A boa-fé objetiva
gera transparência e lisura nas relações contratuais.
Em uma sociedade globalizada, em que as contratações se dão de forma mais
flexível, a necessidade do agir com a mais estrita boa-fé é crescente, pois a liberdade
de contratar deve ser limitada por este princípio, para haver equilíbrio nas relações
contratuais.
As funções da boa-fé objetiva têm a finalidade de manter a ética e a proteção da
confiança. Assim sendo, a boa-fé se revela como princípio essencial no contrato de
seguro, garantindo a indenização contra o risco, através do pagamento do prêmio ao
segurador.
O contrato de seguro pode ser de dano ou de pessoa e em ambos os casos, as
partes devem agir com a mais estrita boa-fé, prestando informações claras e
verdadeiras, que não agravem o risco ao bem tutelado e nem causem prejuízos à outra
parte.
Agir com lealdade significa não alterar o equilíbrio contratual, passando, então,
a noção de boa-fé objetiva, a integrar o conceito de contrato.
Para que o contrato de seguro se realize, as partes devem agir com lealdade,
visando à efetivação do princípio da boa-fé objetiva, não omitindo informações que
possam influenciar na relação obrigacional. O contrato de seguro tem como objetivo a
indenização e não o lucro, onde o segurado obtém o reembolso pelo prejuízo sofrido
em decorrência do sinistro.
Conclui-se que a boa-fé é a garantia do equilíbrio entre segurado e segurador,
onde a seguradora possa honrar seus compromissos e o segurado tenha a certeza de ser
indenizado no caso da ocorrência do sinistro, garantindo as expectativas dos
contratantes.
A seguradora pode negar a indenização se houver omissão de informações
relevantes, desde que comprovada a má-fé, pois, ao agir dessa forma, o segurado
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compromete sua relação com a seguradora, interferindo também na razão de ser do
seguro.
Qualquer das partes que deixar de agir com lealdade no contrato de seguro,
pode ser penalizada, arcando com as consequências de seus atos, sendo o contrato
resolvido.
Assim sendo, a boa-fé é requisito fundamental ao contrato de seguro, visto se
tratar de relação com forte viés social e se fundar na confiança.
Ao final deste estudo, chega-se à conclusão de que o princípio da boa-fé
objetiva no contrato de seguro exige um padrão de conduta razoável de ambas as
partes e a boa-fé precisa ser interpretada como princípio ético que é, para ser bem
empregada nos contratos. E deve ser lembrada por todos os membros da comunidade
jurídica que devem se comportar de acordo com este princípio, que cria direitos e
deveres aos envolvidos.
A boa-fé objetiva faz parte do ordenamento jurídico servindo como um
instrumento de aproximação do texto das leis com as necessidades impostas pelos
casos concretos em que as leis são aplicadas.
Princípio da boa-fé objetiva assume responsabilidade e importância nos
contratos de seguro, sendo um dos pilares dessa modalidade de contrato. O que se
analisa neste princípio é o cumprimento do dever que as partes contratantes têm nesta
relação jurídica, devendo se portar de maneira leal e correta, conforme os padrões de
um homem médio.
O princípio da boa-fé não deve ser desprezado. Por onde a boa-fé passa, as
nulidades são supridas, os vícios são sanados e as incapacidades se integram.
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