Análise de Crédito

ANÁLISE DE CRÉDITO Nyedson Barbosa

OBJETIVO

Apresentar conhecimentos e técnicas para

analisar informações antes de conceder crédito a

pessoas físicas ou jurídicas.

E os procedimentos corretos ao efetuar cobrança

a clientes inadimplentes.

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O QUE É CRÉDITO?

Um instrumento no qual uma

empresa utiliza para que

o cliente possa adquirir

um bem ou serviço

que irá pagar em uma

ou mais prestações

durante um determinado

período. nyedson_bs@hotmail.com - @nyedsonbarbosa – fb/nyedsonbarbosa

VANTAGEM E BENEFÍCIO

Função Social x Financiar Consumo

Vendas à prazo x Oportunidades

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POLÍTICAS DE CRÉDITO

Um conjunto de normas ou critérios que

cada empresa utiliza para financiar ou

emprestar recursos aos seus clientes.

Abrangendo seus objetivos, regras

e atividades específicas.

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ANÁLISE DE CRÉDITO

A análise de crédito consiste em atribuir

valores à um conjunto de fatores que

permitam a emissão de um parecer sobre

determinada operação de crédito.

+ Positivo

- Negativo

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IMPORTÂNCIA

Identificar através de diversos

procedimentos os riscos existentes nas

informações e dados dos clientes capazes

de diminuir o risco de inadimplência.

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ANÁLIDE DE PESSOA FÍSICA

• São dados concretos obtidos documentalmente através de dados comprovados.

OBJETIVOS

• São obtidos através de informações do mercado e da sensibilidade do analista de crédito.

SUBJETIVOS

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OS C’ds DO CRÉDITO

Caráter

Colateral

Comunicação

Custos

Capacidade

Condições

Controle

Caixa

Capital

Consistência

Concorrência

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OS C’ds DO CRÉDITO

Caráter

Colateral

Comunicação

Custos

Capacidade

Condições

Controle

Caixa

Capital

Consistência

Concorrência

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CARÁTER

Intenção do cliente em saldar a dívida, está

ligada à honestidade, idoneidade e

reputação.

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CAPACIDADE

Potencial do cliente para quitar o crédito

solicitado, ou seja, habilidade dos indivíduos

em gerir seu negócio, a fim de gerar lucro e

pagar suas obrigações.

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AVALIAÇÃO DE CAPACIDADE

PESSOA FÍSICA PESSOA JURÍDICA

Idade Tempo de constituição de

empresa

Formação e experiência

profissional

Nível de escolaridade dos

dirigentes

Escolaridade Experiência da empresa no

negócio atual

Data da admissão Empresa familiar,

profissionalizada

Cargo que ocupa Setor de atuação da empresa

Renda Faturamento

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CONDIÇÕES

Fatores externos e macroeconômicos, que

não podem ser controlados e que poderiam

afetar a capacidade dos clientes de atender

às suas obrigações.

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CAPITAL

Solidez financeira do solicitante e o grau de

endividamento desse patrimônio.

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COLATERAL

Capacidade de oferecer garantias adicionais

para respaldar o débito, como por exemplo,

indicação de um avalista.

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ANÁLISE DE CRÉDITO

Ao analisar o crédito a ser concedido, o analista

inicialmente deve ter como balizador de sua análise, a

busca para a resposta das seguintes perguntas:

Em que prazo o

comprador

pagará sua

dívida?

O comprador

pode pagar como

se comprometeu?

E se ele não

pagar, a

empresa terá

como cobrar?

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FASES DA ANÁLISE DE CRÉDITO

Análise Cadastral

Análise de Idoneidade

Análise Financeira

Análise de Relaciona

mento

Análise Patrimonial

Análise de Sensibilidade

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ANÁLISE CADASTRAL

Escolaridade Estado Civil Idade

Moradia Dependentes Renda

Tempo na atividade

Situação Legal

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ANÁLISE DE IDONEIDADE

Sem Restrição

Alertas

Restritivos Impeditivos

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CLASSIFICAÇÃO DO CLIENTE

Clientes A

• Aqueles que pagam sempre no vencimento ou antecipadamente.

Clientes B

• Pagam com atraso até 10 dias

Clientes C

• Pagam com atraso de 11 a 30 dias

Clientes D

• Pagam com atraso superior a 30 dias

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LIMITES DE CRÉDITO

Definir o valor máximo que a empresa

admite financiar para um cliente,

estipulando a exposição máxima ao risco.

Os parâmetros podem ser classificados em

três grupos:

Quanto o cliente merece de crédito

Quanto se pode oferecer de crédito

Quanto se deve conceder de crédito

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LIMITES DE CRÉDITO

Ao calcular o valor do limite de crédito do

cliente, pode ser usada uma das

alternativas a seguir:

Múltiplo da renda comprovada

Baseado no histórico de compra

Calculado com base em % da

renda e prazo máximo de financiamento

da renda.

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EXEMPLO

Vamos calcular o limite de crédito de um

cliente que tem renda bruta de R$ 1.000,00.

Comprometimento máximo da renda do cliente

com prestações das compras a prazo na empresa:

30% da renda mensal.

Prazo Máximo de financiamento na empresa:

3 parcelas mensais.

Limite de crédito do cliente:

R$ 300 x 3 meses = R$ 900,00

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CASE 1

Roberto, 27 anos, tem uma renda mensal

de R$ 724,00. É seu primeiro

emprego, em que está há 8

meses. Nunca fez uma compra a

prazo, somente à vista. Não há

restrições cadastrais em seu

nome. Deseja realizar uma

compra no valor de R$ 700,00 e

financiá-la em quatro vezes.

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CASE 2

Alberto abriu uma loja de material de construção

há dois anos. Deseja comprar em nossa empresa

cinco computadores de última geração, num total

de R$ 15.000,00, parcelado em 5

vezes. Como de costume, consultamos

sua empresa junto ao banco de dados

de informações. Verificamos que nada

consta em seu CNPJ, percebendo

também que ele já pesquisou preços

em outras lojas do ramo.

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CASE 3

Célio é marceneiro, autônomo, há mais de

20 anos no ramo, quer comprar uma TV no

valor de R$ 3.000,00 para assistir aos jogos

da Copa, e quer parcelar o valor

em 12 vezes no crediário,

consultamos seu nome no

banco de dados, ele não

possui restrições nenhuma

e nunca comprou a prazo.

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Você poderá encontrar essa apresentação em: www.slideshare.com/NyedsonBarbosa